銀行項目貸款申報審批流程及條件

1、銀行項目貸款申報審批流程及條件介紹中國銀行黑龍江省分行 遵照省領導的指示，很榮幸就如何提高銀行項目貸款申報審批通過率以及審批效率問題，利用25分鐘的寶貴時間，向各位作以匯報。 一、提高項目貸款審批通過率及審批效率的現(xiàn)實意義 年，為應對國際金融危機對我國實體經(jīng)濟的沖擊，國家實施了“擴內需、保增長、保穩(wěn)定”等積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，省委省政府緊跟中央部署，以300個重點大項目為帶動，加快了項目建設步伐。在此背景下，年我行積極與大項目對接，共申報、審批通過項目貸款800余億元，當年新發(fā)放項目貸款208億元，為我省經(jīng)濟發(fā)展注入了一定的動力，實現(xiàn)了銀企共贏。 2010年國家雖提出要保持政策的

2、穩(wěn)定向和連續(xù)性，但卻已轉向“保持投資適度增長，重點用于完成在建項目，嚴格控制新上項目”的基調上，銀行信貸政策也隨之做出了相應調整，特別是對2010年新開工項目提高了準入門檻。在這種情況下，我們必須爭分奪秒，抓住國家信貸政策尚未全面收緊的契機，強化銀政合作、銀企聯(lián)動，盡快使省重點項目與銀行信貸政策緊密對接，進一步打開省重點大項目的融資通道，加大貸款投放力度，支持項目早開工、早建設、早峻工、早達產(chǎn)、早見效。 二、我行主要信貸業(yè)務品種介紹 目前我行信貸業(yè)務主要分為項目貸款、流動資金貸款、國內外貿易融資、房地產(chǎn)貸款及票據(jù)貼現(xiàn)貸款等等。我今天著重介紹項目貸款，它主要有7個貸款種類，前4項，即項目融資、固

3、定資產(chǎn)貸款、項目前期貸款、項目搭橋貸款，適用于新建項目融資。而后3項，即并購貸款、固定資產(chǎn)支持融資業(yè)務、項目營運期貸款則比較適用于已建成投產(chǎn)項目的融資需求。我將重點介紹應用得比較廣泛且較為適合目前融資搶先進入的業(yè)務品種，主要包括：項目融資、固定資產(chǎn)貸款、項目前期貸款和項目搭橋貸款。 （一）項目融資 滿足這項貸款的條件主要有三項：一是對貸款用途的要求，通常是用于建造一個或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎設施或其他項目；二是對借款人的要求，通常是為建設、經(jīng)營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業(yè)法人，也包括主要從事該項目建設、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人；三是對還款資金來源的要求，主要依賴該項目產(chǎn)生的銷售收入

4、、補貼收入或其他收入。 （二）固定資產(chǎn)貸款 這項貸款比較好解釋，就是為了滿足借款人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中基于新建、擴建、開發(fā)、購買或更新改造等固定資產(chǎn)投資活動而產(chǎn)生的資金需求，以其未來綜合效益作為還款來源而發(fā)放的貸款。 （三）項目前期貸款 是指為滿足借款人提前采購設備、建設物資或其他合理的項目建設費用等支出的資金需求，以可預見的項目建設資金或其他合法可靠的資金作為還款來源而發(fā)放的貸款。這項貸款的要點在于，對單個項目發(fā)放的項目前期貸款金額不超過項目總投資的30%。期限一般不超過3年，根據(jù)需要貸款期限可放寬至項目建設期結束日。 （四）項目搭橋貸款 顧名思義，是指為滿足項目發(fā)起人或股東在重點非生產(chǎn)性項目建

5、設過程中因財政撥款資金暫未到位而形成的階段性資金需求，以財政撥款資金為還款來源而發(fā)放的過渡性貸款。貸款發(fā)放的前提條件是，各類風險可控、項目資本金能確保按期按比例到位、搭橋貸款能按時收回。所謂重點非生產(chǎn)性項目包括鐵路、公路、港口、電網(wǎng)、城建、城市軌道交通項目。這項貸款的要點是，對單個項目發(fā)放的項目搭橋貸款金額，不超過貸款期內財政逐漸撥付給項目的可以用來償還銀行搭橋貸款的資本金金額的70%。關于貸款期限，最近有新變化，即由原來的不超過5年，近期剛剛調整為一般不超過1年，最長不超過3年且不超過項目建設期，我理解這是信貸政策有所調整的一個信號。 三、信貸業(yè)務辦理的基本要求 （一）對借款人要求，主要是一

6、些常規(guī)性要求，如： 1、依法經(jīng)行政管理機關或主管機關核準登記。 2、在我行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶。 3、信用等級在a級（含）以上，在銀行融資無不良信用記錄，無其他重大不良記錄。 4、借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常，公司治理狀況良好。 5、擬投資項目符合國家宏觀經(jīng)濟政策導向、發(fā)展建設規(guī)劃、土地供應政策和行業(yè)信貸政策。嚴格控制鋼鐵、水泥、平板玻璃、煤化工、多晶硅、風電設備、造船等7個產(chǎn)能過剩行業(yè)的項目貸款。 （二）項目審批手續(xù)齊備，這些內容我們要高度關注，不能缺項 1、根據(jù)國家要求，對于政府投資項目實行審批制，此類項目需批準可行性研究報告；企業(yè)不使用政府投資建設的項目，須有政府對于此類項目申請書的核準

7、文件；其他項目無論規(guī)模大小，均改為備案制，對此類項目需完成備案手續(xù)。 2、規(guī)劃區(qū)內的項目選址和布局必須符合城鄉(xiāng)規(guī)劃，并依照城鄉(xiāng)規(guī)劃法的有關規(guī)定辦理相關規(guī)劃許可手續(xù)。 3、需要申請使用土地的項目必須依法取得用地批準手續(xù)，并已經(jīng)簽訂國有土地有償使用合同或取得國有土地劃撥決定書。其中：對于建設占用土地涉及農用地轉為建設用地的，要辦理農用地轉用審批手續(xù)。 4、按照建設項目環(huán)境影響評價分類管理、分級審批的規(guī)定，已經(jīng)完成環(huán)境影響評價審批。（國家對建設項目環(huán)評實行分級審批制度。環(huán)評審批權限大致跟項目核準（備案）的權限一致，但對一些高污染項目上收審批權限）。 5、已經(jīng)按照規(guī)定完成固定資產(chǎn)投資項目節(jié)能評估和審查

8、。 6、建筑工程開工前，建設單位依照建筑法的有關規(guī)定，已經(jīng)取得施工許可證或者開工報告，并采取保證建設項目工程質量安全的具體措施。 （三）其他條件，雖屬補充條款，但要求都比較明確 1、建設用地及項目所需的水、電、汽供應已落實，交通設施能滿足建設需要。 2、資本金達到國家規(guī)定的資本金比例要求，并與銀行貸款同比例到位或先期到位。資本金出資來源有保證。 3、如有其他銀行參貸，他行貸款已落實。 4、項目預期效益良好，如為政府還款，須對財政還款能力進行分析測算并了解財政撥款計劃的執(zhí)行情況。同時由政府向我行出具經(jīng)同級人大批準的支持性文件，同意由財政負責安排資金用于貸款本息償還，并按照還款計劃將償債資金列財政

9、年度預算。 四、我行信貸業(yè)務申報資料及申報流程 （一）業(yè)務申報資料 借款人在我行辦理信貸業(yè)務時，需向我行提供以下資料： 1、借款申請。項目可行性研究報告。 2、借款人公司章程、營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證書、稅務登記證明、貸款卡、驗資報告、法定代表人身份證明等。對需年檢的，還應有最新年檢證明。 3、借款人及其主要股東近三年經(jīng)審計的年度財務報告和最近一期月度財務報告；經(jīng)營期不滿三年的，依據(jù)實際經(jīng)營期限提供財務報表。借款人為新設項目法人的，可只提供股東相關資料。 4、國家有權部門對項目審批、核準或備案文件；國家有權部門對項目在環(huán)境保護、土地使用、資源利用、城市規(guī)劃、安全生產(chǎn)等方面的許可文件。 5、項目

10、資本金和其他建設資金籌措方案及其落實情況證明資料。 6、與項目建設及生產(chǎn)經(jīng)營相關的合同、協(xié)議或意向性文件，如總承包合同、特許經(jīng)營權協(xié)議、購買協(xié)議、原材料供應合同等。 7、涉及擔保的，還應提供貸款擔保相關資料。 8、貸款行要求的其他資料。 （二）貸款審批流程 1、在我行辦理信貸業(yè)務，首先要在我行開立基本賬戶或一般存款賬戶，并由借款人向我行提出貸款申請，按照我行項目貸款要求，提供貸款所需完整資料和要件。 2、經(jīng)我行前臺貸前調查部門調查，認為項目符合我行貸款條件后，按審批權限報有權審批部門；經(jīng)審批部門初審后，認為項目符合信貸政策、基本可行，轉評估部門。 3、評估部門將對對項目的技術、市場、經(jīng)濟、投資

11、進行全方位的定性、定量評價，如評估認為項目具備還款能力，進入貸款審批階段，而后按照銀行貸款流程，最終完成審批及發(fā)放。 為提高項目貸款審批通過率，應重點把握八個要點：待添加的隱藏文字內容2 第一，確保項目審批手續(xù)齊備并依法合規(guī)，項目符合國家產(chǎn)業(yè)政策及我行信貸政策。 第二，如為項目效益還款，可研預測項目效益能覆蓋還本付息；如為政府還款，需保證財政有還貸能力。 第三，盡量提高資本金比例，資本金比例實質表明了一個項目中銀行與項目投資者的風險分配和承擔問題，資本金較高可以降低企業(yè)未來還款壓力，同時也能堅定銀行的融資信心。 第四，承貸主體信用等級相對較高。對于新建項目公司，注冊資本金不低于3000萬元，股

12、東實力較強且對借款人支持力度較大；對于處于經(jīng)營期的客戶，經(jīng)營狀況較好，無不良信用記錄，預期現(xiàn)金流較大，獲利能力較強等。 第五，適宜的利率水平。銀行從本質上說是企業(yè)，銀行每發(fā)放一筆貸款都需要對融資成本進行核算，收益高低直接影響銀行對風險承擔的意愿。 第六，保證資本金與銀行貸款同比例到位，或先期到位。 第七，同一級政府的融資平臺應擇優(yōu)選擇一至兩家作為城建項目的借款人，確保與銀行建立長期穩(wěn)定的合作關系。 第八，合理確定城市的整體規(guī)劃以及項目安排，保證財政資金能夠覆蓋未來年度的出資與償債。 五、我行其他有關信貸政策簡介 （一）對城建行業(yè)的貸款政策 1、銀行對城建行業(yè)實行地區(qū)準入制。對政府還貸項目資本金

13、比例要求為20%以上，以自身效益還貸項目資本金比例要求為30%，貸款期限原則上不超過10年。 2、需按季或按年還款，一般不支持到期一次性還款。在我行開設財政撥款資金專戶，并與借款人約定該賬戶余額足以覆蓋我行當年到期貸款本息之和，或在我行貸款到期前10天將足額資金存入該賬戶，專項用于歸還我行貸款本息。以對應具體地塊土地應收款作為還款來源的，要保證具體地塊用地報批手續(xù)合規(guī)、合法，當?shù)赝恋貎涔芾眢w制完備，土地出讓市場完善等。 （二）對開發(fā)區(qū)行業(yè)貸款政策 1、銀行對于開發(fā)區(qū)行業(yè)，實行客戶名單準入制度。我行所稱開發(fā)區(qū)貸款是指對負責開發(fā)區(qū)管理、經(jīng)營、土地開發(fā)和基礎設施建設的各類借款人（以下簡稱我行開發(fā)區(qū)

14、客戶）發(fā)放的貸款，不包括開發(fā)區(qū)內的加工與生產(chǎn)企業(yè)。 2、開發(fā)區(qū)項目貸款期限原則上應控制在10年（含10年）內。對應具體地塊土地應收款作為還款來源的，需設定我行貸款償還與土地出讓款收回進度比例的匹配關系，保證土地收回款達到80%前，我行項目貸款能全部收回。 3、對開發(fā)區(qū)客戶的貸款，要落實合法有效的土地使用權抵押或產(chǎn)權清晰完整的不動產(chǎn)抵押；或落實資產(chǎn)實力雄厚、經(jīng)營狀況良好、有擔保能力的法人客戶提供貸款保證；對有收益的基礎設施項目需落實收費權質押。 4、對開發(fā)區(qū)貸款，必須與開發(fā)區(qū)管委會、財政局約定相應的還款進度和還款計劃，要求承貸人在我行開立償債基金專戶并接受我行監(jiān)管，償債基金賬戶要設立最低保證金，按還款計劃存入專戶中的償債資金應每年列入開發(fā)區(qū)財政預算。 5、關于開發(fā)區(qū)貸款的還款計劃，還要取得其上級人大或人大常委會審核通過，同意納入開發(fā)區(qū)財