老年人的理財規(guī)劃

1、老年人的理財規(guī)劃科學、合理的理財規(guī)劃是確保老年人有效、成功理財?shù)年P(guān)鍵。要做好理財規(guī)劃，必須認真做好以下幾方面的工作：第一，摸清、了解老年人自身和家庭的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、日常收入支出狀況、損益特點等財務(wù)信息。第二，分析、確定老年人自身和家庭的風險收益偏好。第三，依據(jù)老年人自身和家庭的實際需求設(shè)定理財目標。第四，確定投資理財方向和理財工具與產(chǎn)品的配置組合。第五，根據(jù)市場、老年人自身和家庭需求的變化，調(diào)整理財目標和理財工具與產(chǎn)品的配置組合。老年人理財規(guī)劃案例一：家庭基本情況岳女士，今年56歲，去年剛剛退休，退休前系上海一大型醫(yī)療機構(gòu)醫(yī)生，擁有高級職稱，收入待遇很好。先生在大學里當教授，收入也不錯。兒子大

2、學畢業(yè)后在外地做技術(shù)工作，收入優(yōu)厚，經(jīng)濟完全獨立，不需要父母貼補，還常常請父母外出旅游。岳女士夫妻二人不僅收入穩(wěn)定，還有兩套房子，總價值超過300萬元，一套自住，另一套出租，月租金2200元。此外，還有70萬元投資于證券市場。雖然兒子也一再鼓勵消費，但老夫妻幾十年養(yǎng)成了生活節(jié)儉的習慣，糾結(jié)于如何高效、合理使用手中的錢。岳女士希望調(diào)整、改善家庭理財規(guī)劃，優(yōu)化自己的退休生活。財務(wù)狀況分析岳女士家庭資產(chǎn)狀況良好，但現(xiàn)有理財格局問題明顯：第一，消費比例偏低。岳女士老夫妻經(jīng)歷過艱苦的日子，所以養(yǎng)成了節(jié)儉習慣，后來經(jīng)濟富裕了，也沒有想過提高生活品質(zhì)。家庭月收入1.42萬元，基本生活開支3000元，生活開支

3、僅占家庭收入的21%，消費水平偏低，可以考慮適當增加消費開支，提高生活品質(zhì)。第二，現(xiàn)金儲備過高。對于收入穩(wěn)定的家庭，一般建議留3到6倍的月支出作為應(yīng)急金即可。岳女士總月支出3000元，卻有30萬元的銀行存款，資金利用效率不高。第三，股票、股票型基金等高風險投資比例過高。岳女士有70萬元用于投資股票和股票型基金等高風險投資工具，占投資資產(chǎn)的33%，以岳女士的生命周期、風險偏好和投資經(jīng)驗來看，比例偏高；第四，投資房租金回報率偏低。岳女士價值110萬的房子每月租金只有2200元，用10個月租金計算，年投資回報率只有2%，甚至低于一年期定期存款利率。理財目標設(shè)定從目前的財務(wù)狀況和投資結(jié)構(gòu)看，在風險偏好

4、上岳女士屬于老年人中具備較高風險承受能力的投資者。鑒于岳女士沒有提出具體的理財目標，只是希望能夠合理安排手里的閑置資金和每月新增的現(xiàn)金流，并把投資于股票和基金的資金做出合理調(diào)整，同時從家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、支出比例和生命周期角度考慮，建議增加考慮如下需求：第一，重大疾病等風險管理。岳女士和先生除了社保醫(yī)療外并沒有補充商業(yè)保險。隨著年齡的增加，岳女士和她先生疾病的概率逐年增加，夫婦倆需要考慮相關(guān)的風險管理。第二，房產(chǎn)投資規(guī)劃。岳女士投資房的租金回報率偏低，可以通過裝修或轉(zhuǎn)換的方式增加租金回報率。第三，財產(chǎn)傳承規(guī)劃。岳女士夫婦需要考慮財產(chǎn)傳承規(guī)劃，一方面避免將來國家推出遺產(chǎn)稅帶來的影響，也可以確保這些財

5、產(chǎn)能夠按照自己的意愿實現(xiàn)特定目的。對于退休階段的理財規(guī)劃，養(yǎng)老規(guī)劃、重大疾病的風險規(guī)劃和財產(chǎn)傳承規(guī)劃都是非常重要的目標。岳女士擁有比較典型的勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)思想，退休前收入不錯，儲蓄率也較高，所以退休時有不錯的節(jié)余；根據(jù)生活的需求也添置了房產(chǎn)，享有了房價持續(xù)上揚帶來的資產(chǎn)升值效益；認可投資也果斷行動投資股票基金，但因為沒有專業(yè)的知識和經(jīng)驗加上市場行情不好，所以虧損了一些錢；不太認可保險，所以除了社會保險外沒有補充任何商業(yè)保險。隨著年齡的增大，岳女士認識到身體健康的重要性，愿意提高消費水平，減少和避免重大疾病等風險的發(fā)生，并通過準備重大疾病保障資金的方式管理相關(guān)風險。岳女士應(yīng)該在現(xiàn)有消費基礎(chǔ)上，增

6、加營養(yǎng)、娛樂、體育鍛煉等養(yǎng)生方面的開支，通過豐富的營養(yǎng)、愉悅的心情和適當?shù)捏w能鍛煉避免或者減少疾病的產(chǎn)生。理財規(guī)劃雖好，但只是適合當前階段。岳女士的先生退休和自住房房貸還完后，家庭收入結(jié)構(gòu)就會發(fā)生很大變化，建議岳女士定期與理財規(guī)劃師交流，根據(jù)實際情況調(diào)整理財規(guī)劃。理財建議根據(jù)岳女士家庭的財務(wù)狀況、風險收益偏好特征、現(xiàn)有理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以及岳女士的愿望，理財規(guī)劃師建議：第一，優(yōu)化資產(chǎn)組合。建議減少現(xiàn)金儲備和調(diào)整股票、股票型基金比例，把現(xiàn)金儲備減少到5萬元；尋找合適機會減少投資于股票、股票型基金的資金到10萬元左右；把多余的現(xiàn)金和從股票與股票型基金撤出來的資金合計85萬元投資于貨幣市場基金，相對風險較

7、小，投資收益更加穩(wěn)定，且具備一定的靈活性，非常適合岳女士家庭。第二，利用簡單科學的投資方法投資。岳女士可以把每月結(jié)余的錢以自己或夫婦聯(lián)名為投保人，兒子為受益人，購買投資連接險，其好處：一是通過定期定額投資的方式可以平滑風險，獲得超越通貨膨脹的平均回報；二是丈夫退休后可以根據(jù)當時的經(jīng)濟狀況停止或減少投資；三是如果自己需要動用資金，可以靈活提?。凰氖前倌旰罂梢园堰@筆資產(chǎn)順利傳承給兒子。第三，調(diào)整投資房產(chǎn)。建議考慮裝修提高租金回報，或在合適時間置換租金回報更高的房產(chǎn)。第四，增加保健消費支出，提高生活品質(zhì)。岳女士已經(jīng)退休，先生也即將退休，隨著年齡的增長，生病的概率也在增加。調(diào)查顯示，預(yù)防疾病每投入1元

8、錢，可能相當于治療疾病消費的8元錢。因此，建議岳女士在現(xiàn)有消費基礎(chǔ)上增加營養(yǎng)、娛樂、體育鍛煉等養(yǎng)生方面的開支，通過豐富的營養(yǎng)、愉悅的心情和適當?shù)捏w能鍛煉避免或者減少疾病的產(chǎn)生。岳女士可以考慮每月增加1000元用于健康、娛樂和體育鍛煉相關(guān)的支出。第五，設(shè)立重大疾病保障資金。岳女士已退休，先生接近退休，很難購買住院類或重大疾病類商業(yè)保險，但可以考慮購買上海政府和保險公司聯(lián)合推出的“銀發(fā)無憂”綜合保險，保障范圍涵蓋意外身故、傷殘、骨折津貼、旅游意外事故、食物中毒和住院護理附加險等內(nèi)容。單份主險和附加險僅40元，累計最高賠付金額可達21300元，可實現(xiàn)部分風險的轉(zhuǎn)移。另外，資產(chǎn)重組后購買貨幣市場基金的

9、85萬也具備一定的靈活性，可以用于重大疾病保障的儲備。老年人理財規(guī)劃案例二：家庭基本情況王阿姨退休前是一名醫(yī)生，今年60歲，老伴過世，有一個女兒。王阿姨的社會保險保障比較好，單位有固定的退休金和醫(yī)療保險。年收入在5萬元左右(稅后)，目前每月生活開銷支出1000元，休閑購物娛樂每月500元?，F(xiàn)有積蓄52萬元，其中流動資金2萬元，定期存款35萬元，銀行理財產(chǎn)品15萬元。有一房產(chǎn)，無負債。每年2萬元旅游費用。理財目標王阿姨想23年后，通過理財規(guī)劃，利用投資收益而不是固有資金去完成一次歐洲10國旅游。理財分析與建議中國已經(jīng)步入老齡化社會，“空巢”老人正逐漸成為一個社會問題。有統(tǒng)計資料顯示，城市家庭中“

10、空巢”家庭已占近四成比例。每一個人都無法逃脫生老病死，因此，如何通過合理規(guī)劃使得“空巢”老人安度晚年，不僅是社會各界應(yīng)該高度關(guān)注的課題，更是老年人必須積極直面和認真處理的問題。王阿姨的理財目標是在23年后，利用投資收益而不是固有資金去完成一次歐洲10國旅游。目前，歐洲10國游的團費大約在13000元左右。由于王阿姨已經(jīng)退休，可以自由支配時間，所以可選擇淡季出行，價格還能更加優(yōu)惠一些。另外，難得去歐洲旅游一次，總得玩得盡興一些，故王阿姨擬準備至少2萬元用于消費或是購物。因此，為了實現(xiàn)歐洲游的目標，王阿姨需要準備35000元，也就是說在23年內(nèi)以52萬元的本金產(chǎn)出3.5萬元的投資收益，以2年計算投

11、資的年化收益率需達到3.37%左右，以3年計算年化收益率達到2.25%即可。目前，一年期銀行定期存款的利率也已達到2.25%，因此，單從實現(xiàn)歐洲游的目標來看，王阿姨只需要簡單地存放定期存款即可以實現(xiàn)心愿。但是，如果考慮到通脹因素，如果投資收益不能跑贏cpi，那么實際上王阿姨的資產(chǎn)是縮水的。假設(shè)23年內(nèi)cpi的平均水平為3%，那么王阿姨實際投資收益率還需要進一步提升，以2年計算需達到6.67%，以3年計算需達到5.25%。可見，王阿姨僅依靠目前的定期存款和銀行理財產(chǎn)品是難以實現(xiàn)歐洲游的心愿的，因此需要調(diào)整和優(yōu)化資產(chǎn)配置。資產(chǎn)配置的調(diào)整和優(yōu)化首先需要進行風險承受度量化分析、了解風險承受度和準確判斷

12、風險偏好。眾所周知，年齡越大資產(chǎn)配置應(yīng)該越趨于保守，但是究竟該配置多少比例的風險資產(chǎn)呢？可供參考的簡單量化模型認為：風險資產(chǎn)的投資比例=100-年齡。比如說60歲的投資者可以配置40%的風險資產(chǎn)。如果再進一步考慮投資者個體的風險習性差異，可進一步優(yōu)化該量化模型，其中冒險型投資者可以在依照年齡算出的風險資產(chǎn)比率上再加20%，積極型投資者可以再加上10%，保守型投資者可以再減去20%，消極型投資者可以再減去10%，穩(wěn)健者可以維持比率不變。比如說60歲的保守型投資者只可用20%投資股票等風險類金融資產(chǎn)，而80歲的保守型投資者則應(yīng)該完全杜絕風險資產(chǎn)。王阿姨今年60歲了，從王阿姨現(xiàn)有資產(chǎn)配置策略來看，由

13、無風險的銀行存款以及低風險的銀行理財產(chǎn)品構(gòu)成，據(jù)此推斷王阿姨的風險性應(yīng)不會高于消極型，因此王阿姨在風險資產(chǎn)上的配置比例不宜超過(100-60)100%-10%=30%。如果王阿姨先前的投資經(jīng)歷也從未涉足過股票、證券投資基金的話，那么風險資產(chǎn)比例還應(yīng)該更進一步降低至20%。在目前的市場環(huán)境下，如果完全不涉足股票、證券投資基金等風險資產(chǎn)領(lǐng)域，投資收益是很難跑贏cpi的。所以，建議王阿姨作二八比例的風險資產(chǎn)與無風險資產(chǎn)配比，這也是充分考慮了風險承受能力之后的必要調(diào)節(jié)。但是，這樣的二八比例也并非一成不變。隨著王阿姨年齡的不斷增長，理財目標也會發(fā)生變化。如在剛退休的幾年內(nèi)身體還比較好、精力也比較充沛，可

14、以多做一些旅游支出的安排。隨著體力與精力的逐漸下降，70歲之后要考慮多做一些醫(yī)療保健支出的安排，資產(chǎn)配置上應(yīng)進一步降低風險資產(chǎn)比例，并提升流動性。年歲再大一些時，可能就需要多做一些日常護理的支出安排，如去敬老院或是找一個住家保姆，而此時就應(yīng)該完全退出風險投資領(lǐng)域。在確定了風險資產(chǎn)配置比例之后，就應(yīng)該考慮如何作具體的投資安排，對于從未涉獵過股市的人來說，證券投資基金是一個不錯的選擇。證券投資基金具有規(guī)?；顿Y、專業(yè)化管理、分散風險、流動性強的優(yōu)點。面對市場上的數(shù)百只證券投資基金，像王阿姨這樣的老年人投資者應(yīng)該如何精選呢？首先，要關(guān)注基金業(yè)績的同類橫向比較。跑贏自身業(yè)績比較基準并不稀奇，跑贏同期股

15、指也并不稀奇，只有放在同類基金中作業(yè)績比較才能分辨出不同基金的管理水平和投資能力，經(jīng)常排名中后的基金一定不是好基金。其次，要關(guān)注基金規(guī)模，單只基金規(guī)模以不超過50億元為佳。船大難掉頭，規(guī)模太大的基金不得不面臨建倉慢、減倉更慢的困境，擇時交易能力大大削弱，同時選股難度也大大增加。反之，規(guī)模太小的袖珍型基金也不宜投資，尤其是資產(chǎn)凈值1億元以下的基金。這些基金往往投資業(yè)績差、份額持續(xù)降低、風險防范能力薄弱，基金公司的財務(wù)狀況也瀕臨虧損。當然，規(guī)模標準也并非一刀切，還要看基金公司的綜合管理能力。再次，要關(guān)注基金的波動率。近幾年來，經(jīng)常發(fā)生績優(yōu)基金“風水輪流轉(zhuǎn)”的現(xiàn)象，在牛市中業(yè)績突出的一般都是進取型基

16、金，而一旦市場發(fā)生轉(zhuǎn)變，這類基金往往最不抗跌。基金需要長期投資，既然鮮有“常勝將軍”，波動率和抗跌性在基金的選擇中就顯得尤為重要。只會做牛市的基金不是好基金，專家理財?shù)膬r值更多應(yīng)體現(xiàn)在震蕩和下行市場中。所以，在比較誰漲得最多的時候，別忘了再看一下誰跌得最少，當然那些雖然跌幅很小但漲幅也很小的基金也應(yīng)該堅決擯棄。最后，還可以關(guān)注基金經(jīng)理以及投資策略的穩(wěn)定性、基金公司的團隊能力等方面?；鹄碡敱旧砭褪且环N資產(chǎn)配置，可以分為股票型、平衡型、債券型和貨幣型幾種。如果只選擇股票型或是平衡型基金，在倉位控制和投資策略趨同的情況下，實際上并沒有真正起到配置和分散風險的作用。因此，當預(yù)期市場低迷或下行的時候，

17、投資者還是需要自行配置一些貨幣市場基金或債券型基金對沖風險。指數(shù)型基金管理成本低、運作公開透明，無疑是“懶人理財”首選的被動投資策略，但是必須注意該類基金屬于高風險高收益型，毫無抗跌性，當股指高企充盈泡沫的時候應(yīng)堅決退出。對于貨幣市場基金，低風險低收益、流動性強，不具備長期投資的價值，僅可以作為銀行活期存款的替代品。建議王阿姨將2萬元投資于貨幣市場基金，替代銀行活期存款作為日常之備用；剩余50萬元中的20%也就是10萬元用于購買平衡型基金；另外40萬元作低風險或無風險投資，如用20萬元購買保本基金，保本基金的一個保本周期通常為23年，與王阿姨理財目標的周期完全契合，還有20萬元仍可以選擇購買銀

18、行理財產(chǎn)品。經(jīng)過這樣調(diào)整，王阿姨的資產(chǎn)配置效率較先前有了顯著提升，從23年的時間跨度來看，獲得平均年化收益率6%的目標應(yīng)可實現(xiàn)。對于老年人來說，有足夠的醫(yī)療保障是非常重要的，隨著年齡越來越大相關(guān)需求也會越來越高。一般醫(yī)療保險的投入都需要在50歲之前未雨綢繆，對于60歲以上的老年人來說，市場上已經(jīng)幾乎沒有什么可供選擇的保險產(chǎn)品，即便有也大多屬于“雞肋”。不過對于60歲的王阿姨來說，能享受較好的社保保障，自己又是醫(yī)生懂得自我保健，也基本算是實現(xiàn)了晚年無憂。但是，王阿姨所面臨的最大問題其實是精神生活的健康問題，老伴已經(jīng)過世，只有一個女兒，而女兒成家后勢必只留下王阿姨一個人居住，心里的孤獨感是難以用物

19、質(zhì)生活來彌補的。“空巢”老人的精神生活健康問題已經(jīng)越來越為社會所關(guān)注，隨著年齡的增長，老年人的依賴性越來越高、心理越來越脆弱，尤其是喪偶單身的老年人?！翱粘病崩先嘶蚨嗷蛏俣紩忌弦钟舭Y，而抑郁癥通常會誘發(fā)心臟病、高血壓、老年癡呆癥、糖尿病等老年人常見疾病，年紀更大一些的老年人行動不便容易摔跤，如果發(fā)生骨折后康復(fù)的周期也較長，種種這些都會使 “空巢”老人的精神健康問題更趨嚴重。因此，老年人需要注意加強社交，多參與一些社區(qū)活動，多和周邊鄰居串串門、聊聊天，排解孤獨的情緒。對于王阿姨來說，有固定的退休金和養(yǎng)老保險，也有安居的房子，所以晚年生活并不缺錢，5萬元左右的稅后年收入在支付日常開銷之后仍有節(jié)余

20、，可以考慮做一些社交或是娛樂方面的投入，如打拳、跳舞、健身、下棋、旅游、書法、攝影等等，或是報名參加老年大學，結(jié)交一些新朋友。對于王阿姨的女兒來說，應(yīng)該經(jīng)?；丶铱赐先?，特別是如果有了孩子的話更應(yīng)該帶著孩子多去看看外婆、盡盡孝心，這對于王阿姨來說是子女送上的最好禮物。老年人理財規(guī)劃案例三：家庭基本情況湖北武漢市李女士，52歲，本科學歷，稅后年收入約6萬元，工齡36年，三年半后退休，目前擁有社保和交通意外險。李女士的先生，52歲，碩士學歷，稅后年收入約7萬元，工齡34年，8年后退休，可兼職做建筑評審，目前擁有商業(yè)意外保險、社會醫(yī)保。李女士夫妻二人均健康，兒子還有一年大學畢業(yè)，畢業(yè)兩年之后面臨結(jié)婚

21、，需要父母支持15萬元買房首付款、8萬元婚禮支出。李女士的家庭資產(chǎn)負債表上總資產(chǎn)150萬元，其中現(xiàn)金及活期存款1萬元、保險現(xiàn)金價值27萬元（69歲時）、定期存款13萬元、企業(yè)債券和基金及股票7萬元、房地產(chǎn)100萬元、家電2萬元；總負債11.7萬元，其中信用卡貸款余額1.7萬元、房屋貸款余額10萬元（房貸剩余年限為4年）。李女士的家庭月度稅后收支表中總收入1.31萬元，其中工資收入1.1萬元、租賃收入2100元；總支出5450元，其中房貸支出1750元、生活開銷3000元、其它支出700元（孩子生活費）。家庭年度稅后收支表：收入 5000元，其中存款與債券利息3000元、其它收入2000元；支出

22、2.6萬元，其中保險費1.6萬元、其它（旅游等） 1萬元。理財目標李女士有三個理財目標：一是3年內(nèi)為兒子攢足15萬元買房首付款；二是3年內(nèi)為兒子婚禮攢足8萬元婚禮支出；三是希望通過理財，使家庭財富穩(wěn)健增長，在應(yīng)對cpi上漲的同時使自己的晚年生活更有質(zhì)量，從容應(yīng)對每年一次的外出旅游費用。理財分析李女士一家目前總資產(chǎn)150萬元，除去固定資產(chǎn)102萬元外，有保險27萬元、證券資產(chǎn)7萬元、定期存款13萬元、現(xiàn)金1萬元。每年股息收入約5000元。未來還信用卡1.7萬元。每年還有保險及旅游支出2.6萬元。最近四年還需還房貸10萬元。李女士月度結(jié)余7650元，月度結(jié)余率58.40%，收入穩(wěn)定，支出較低。但是

23、，從目前的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，要想完成3年內(nèi)為孩子買房攢足首付款，為婚禮攢8萬元備用金的任務(wù)，還要在退休以后保證高質(zhì)量的生活，整體財務(wù)安排有待進一步優(yōu)化。理財建議第一，現(xiàn)金規(guī)劃。李女士一家家庭開支不大，生活穩(wěn)定，所以留足一部分流動性資金，比如現(xiàn)金或活期存款作為家庭應(yīng)急金即可。為了最大程度發(fā)揮資金的增值效果，建議保留月開支的3至6倍（16350元32700元），以少量現(xiàn)金+活期或貨幣市場基金的形式配置。第二，保險規(guī)劃。李女士已有社保和交通意外險，其先生目前有意外保險（商業(yè)）、社會醫(yī)保?；镜谋Ｕ嫌辛?，但隨著年齡的增大，疾病風險也隨之增大，建議增加大病保險。保險最基本的功能是保障，李女士不用過度投資于分

24、紅險及萬能險，以免影響家庭整體資產(chǎn)的收益率。第三，購房規(guī)劃。李女士原來有定期存款13萬元、金融投資7萬元，總共20萬元，這一部分每年帶來的收入約在3000元左右，平均年化收益1.5%，遠遠落后于通脹，如果能將這筆資金重新優(yōu)化、組合投資，按照年化收益4%計算，每年的收入是8000元，比原來的3000元整整多出5000元。此外，李女士一家家庭月度結(jié)余7650元，同樣，把這一筆錢用于債券型、偏債混合型的基金定投，組合的年收益按照3.5%計算，三年左右基本可以完成攢足買房的15萬元及兒子婚禮花費8萬元的理財目標。第四，養(yǎng)老規(guī)劃。李女士及先生目前都是52歲，按人均壽命85歲計，要考慮后期33年的生活品質(zhì)

25、。假定夫妻兩人保持目前的消費水平，即保持每月3000元的生活支出、每年1萬元的旅游支出不變，那么33年約需要152萬的折現(xiàn)資金。如果夫妻二人退休金保持現(xiàn)在工資的80%水平，僅未來工資、退休金折現(xiàn)就至少有415萬元（假設(shè)退休工資隨通貨膨脹水漲船高），完全可以覆蓋支出。況且家庭還有投資收入。李女士家庭目前積累速度不錯，且在孩子獨立、償清房貸后，負擔變輕，收支比會進一步降低。夫妻倆想保持目前的生活水平，是輕而易舉的。第五，投資規(guī)劃。李女士的理財應(yīng)以穩(wěn)為主，建議李女士通過投資于偏穩(wěn)健的投資產(chǎn)品（如貨幣市場基金、債券型與偏債混合型基金、保本固定收益銀行理財產(chǎn)品、保本浮動收益銀行理財產(chǎn)品）打理好閑錢，做一些適合老年人的理財投資，莫讓資產(chǎn)無形間縮水。老年人理財規(guī)劃案例四：家庭基本情況張阿姨，56歲，業(yè)已退休，有房產(chǎn)一套，存款5萬元，退休金每月2000元左右，現(xiàn)有5萬元投資股市，3萬元投資基金，有一份終身壽險，有基本醫(yī)療保障。理財目標 由于子女在外地，所以張阿姨首先考慮的是養(yǎng)老問題，她在投資方面雖然有經(jīng)驗，畢竟還是存在風險，希望在接下來的時間選擇風險最小并且保證收益的投資方式，同時還想留筆錢給孩子。 理財分析與建議第一，穩(wěn)健為先，做好退休規(guī)劃由于養(yǎng)老金的需求比較剛性，養(yǎng)老規(guī)劃必須穩(wěn)健并保守，