我國農(nóng)村金融的現(xiàn)實審視與路徑選擇

1、我國農(nóng)村金融的現(xiàn)實審視與路徑選擇摘要：“三農(nóng)”問題，一直是制約我國經(jīng)濟社會全面發(fā)展的瓶頸。作為農(nóng)村經(jīng)濟的核心，農(nóng)村金融肩負(fù)著為“三 農(nóng)”發(fā)展提供金融服務(wù)的重要使命。針對我國農(nóng)村金融主體 萎縮、 資源外流、 機制不暢、 創(chuàng)新不足等問題， 必須從競爭、 創(chuàng)新、需求和誠信的角度，重構(gòu)農(nóng)村金融服務(wù)體系，為農(nóng)業(yè) 產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供持久發(fā)展的動力。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；農(nóng)村經(jīng)濟；統(tǒng)籌城鄉(xiāng)；內(nèi)生發(fā)展；協(xié)調(diào)發(fā)展中圖分類號： F304.4文獻標(biāo)識碼： A文章編號：1005 2674(2008)04 0061 05長期以來，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題，一直是制約我國經(jīng) 濟和社會全面發(fā)展的瓶頸。我國“三農(nóng)”問題之所以如此突 出，

2、是因為它關(guān)乎“強位弱勢”群體的命運。作為農(nóng)村經(jīng)濟 的核心，農(nóng)村金融肩負(fù)著為”三農(nóng)”發(fā)展提供金融服務(wù)的重 要使命。黨的十七大更是把農(nóng)村金融問題列入統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā) 展，推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容，強調(diào)要大力推進 農(nóng)村金融體制的改革和創(chuàng)新。盡管近年來我國農(nóng)村金融改革 已取得了重要進展，農(nóng)村金融服務(wù)水平不斷提高，但由于多種原因，當(dāng)前農(nóng)村金融體系還存在一些深層次矛盾和瓶頸亟 待破解。一、當(dāng)前我國農(nóng)村金融面臨的瓶頸制約和癥結(jié)（一）農(nóng)村金融主體萎縮，服務(wù)競爭乏力。近年來，國有 商業(yè)銀行為實現(xiàn)利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)，大量撤并農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn) 的營業(yè)網(wǎng)點，向縣城甚至市內(nèi)收縮。國有商業(yè)銀行的紛紛棄 農(nóng)，使農(nóng)村信用社成為承

3、擔(dān)農(nóng)村金融服務(wù)使命和壟斷農(nóng)村金 融資源的唯一正規(guī)金融機構(gòu)，出現(xiàn)了“一農(nóng)”服務(wù)“三農(nóng)” 的局面。而 2005 年農(nóng)村信用社為防范風(fēng)險撤并了所有的代 辦站，進一步加劇了農(nóng)村金融機構(gòu)的“邊緣化” ，部分鄉(xiāng)村 甚至出現(xiàn)金融服務(wù)盲區(qū)。作為農(nóng)村金融服務(wù)主體的農(nóng)村信用 社，由于自身包袱沉重，資金實力不強，產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊，服 務(wù)功能弱化，極大地影響了金融對“三農(nóng)”的支持力度。這 突出表現(xiàn)在，在單一的金融結(jié)構(gòu)下，農(nóng)村信用社在農(nóng)村信貸 市場處于“一社獨大”的壟斷地位，掌握著農(nóng)村貸款利率的 絕對定價權(quán)和客戶選擇權(quán)，缺乏外部競爭壓力，造成了對農(nóng) 村金融需求的“感應(yīng)遲鈍” ，阻礙了競爭性農(nóng)村金融市場的 形成，制約了農(nóng)村經(jīng)

4、濟的快速發(fā)展。（二）農(nóng)村金融資源外流，服務(wù)資金短缺。隨著農(nóng)村經(jīng)濟 結(jié)構(gòu)調(diào)整和新農(nóng)村建設(shè)的不斷深入，農(nóng)村資金需求呈多元 化、多層次的剛性增長態(tài)勢，迫切需要與其相適應(yīng)的金融資 金支持，但受資金趨利性和農(nóng)業(yè)自身弱質(zhì)性的影響，現(xiàn)有的 農(nóng)村金融資金供給卻出現(xiàn)了與其反方向的發(fā)展趨勢：金融機 構(gòu)不僅不能發(fā)揮農(nóng)村地區(qū)資金“供水站”的作用，反而成為 資金的“抽水機” ，大量資金抽離縣域農(nóng)村市場，造成農(nóng)村 資金供求失衡，抑制了農(nóng)村經(jīng)濟的良性發(fā)展。農(nóng)村資金外流 的方式主要有四種：一是縣級金融機構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險和回避責(zé) 任，向上級行大量存放資金。二是部分農(nóng)村信用社以債券投 資方式，將信貸資金違規(guī)進入股票市場。三是部分地方

5、性金 融機構(gòu)以存放同業(yè)或拆放同業(yè)形式向主城區(qū)金融機構(gòu)輸出 資金。四是郵政儲蓄機構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)吸取儲蓄存款，按政策 規(guī)定轉(zhuǎn)存中央銀行。農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”和持續(xù)外流，嚴(yán) 重惡化了農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。（三 ）資金配置存在“非農(nóng)偏好” ，民間金融和小額信貸機 構(gòu)“有為而無位” 。一個時期以來，尤其是農(nóng)產(chǎn)品短缺問題 解決以后，國家投向農(nóng)業(yè)的貸款比例和用于農(nóng)業(yè)的財政支出 比重明顯偏低，這種非農(nóng)偏好的資源分配制度嚴(yán)重削弱了農(nóng) 業(yè)發(fā)展的后勁，與農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位不相稱，也與農(nóng)村各業(yè)對 國民經(jīng)濟的貢獻度極不相適應(yīng)。 當(dāng)前，受宏觀調(diào)控政策趨緊、 貨幣信貸緊縮等因素的影響，農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)更難以從 正規(guī)金融渠道

6、獲得貸款。相比之下，民間融資以其手續(xù)簡便 易行、機制靈活快捷、利率區(qū)間彈性較大等優(yōu)勢，近年來發(fā) 展日趨活躍，規(guī)模不斷擴大，已成為中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng) 濟獲得資金的重要渠道， 對正規(guī)金融供給不足的 “補缺效應(yīng)” 正日益顯現(xiàn)，很大程度上填補了農(nóng)村金融萎縮所帶來的市場 空白，在我國經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了不容忽視的重要作用。但由 于民間金融沒有取得合法地位，被視為“草根金融” ，“有為 而無位”，一直潛行在非明非暗之間，博弈于合理性與非法 性之中，常常被比作是“涌動于灰色地帶的金融潛流” 。由 于民間金融完全游離于政府監(jiān)管視野之外，缺乏必要的管理 和相應(yīng)的規(guī)范，也很容易誘發(fā)成為高利貸、非法集資，并危 及金融

7、穩(wěn)定。目前我國在 5 個省市設(shè)立的小額貸款公司，根 據(jù)目前的制度設(shè)計，只能貸款，不吸收存款，其可持續(xù)性也 值得關(guān)注。（四）信貸管理機制不暢，資金供需矛盾尖銳。當(dāng)前諸多 因素造成的支農(nóng)信貸資金投入總量不足而導(dǎo)致農(nóng)村面臨嚴(yán) 重的“資金饑渴癥” ，是制約“三農(nóng)”發(fā)展的核心要素。一 是責(zé)、權(quán)、利不對稱。目前金融機構(gòu)普遍實行貸款責(zé)任追究 制度，基層行 （社 ）沒有貸款審批權(quán)卻要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，其 此“慎貨”現(xiàn)象比較突出。二是農(nóng)貸利率定價偏高。目前農(nóng) 村信用社在執(zhí)行貸款利率政策上，沒有考慮借款人信譽、不 同類貸款風(fēng)險程度等實行差別利率，而是簡單地套用政策規(guī)定，普遍上浮20100%不等，有的還“一浮到頂”，

8、與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益率較低的現(xiàn)實相比，農(nóng)民難以承受，客觀上造成了 農(nóng)民不但沒有享受到國家投入大量成本進行改革的成果，反 而增加了農(nóng)民利息負(fù)擔(dān)。三是農(nóng)戶貸款額度、期限與農(nóng)業(yè)產(chǎn) 業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整不協(xié)調(diào)。現(xiàn)行農(nóng)戶小額信用貸款及聯(lián)保貸款是針 對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)設(shè)計的，貸款主要以短期非跨年度性貸款為主， 且規(guī)定當(dāng)年貸款當(dāng)年回籠，現(xiàn)行小額農(nóng)貸推廣模式與現(xiàn)實的 不匹配束縛了小額農(nóng)貸和農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。四是貸款 抵押物缺失。當(dāng)前，除小額信用貸款和聯(lián)保貸款外，其余貸 款均需要貸款戶向金融機構(gòu)提供土地、房產(chǎn)、不動產(chǎn)抵押， 而農(nóng)村中可用于抵押的房屋大多不符合抵押條件，耕地等集 體所有的土地使用權(quán)根據(jù)有關(guān)規(guī)定不得抵押，不能流轉(zhuǎn)。在

9、這種情況下，農(nóng)民很難通過抵押獲得金融機構(gòu)貸款。五是擔(dān) 保體系不健全?？h域一般無信用擔(dān)保機構(gòu)，已設(shè)立的市級及 以上擔(dān)保機構(gòu)為防范風(fēng)險，普遍設(shè)定較高的擔(dān)保條件，一般 未對涉農(nóng)貸款提供擔(dān)保，農(nóng)業(yè)和小規(guī)模的農(nóng)礦產(chǎn)品加工企 業(yè)，往往被拒之擔(dān)保大門之外，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村中小企業(yè) 的正常融資擔(dān)保需要。六是聯(lián)保貸款風(fēng)險防范與農(nóng)戶“聯(lián)富 不聯(lián)窮”之間存在矛盾。為了防控風(fēng)險，農(nóng)信社在發(fā)放聯(lián)保 貸款時，推動農(nóng)戶間實行強弱聯(lián)合，而在實際執(zhí)行中農(nóng)戶普 遍存在聯(lián)強不聯(lián)弱的心理，導(dǎo)致經(jīng)濟條件較差但實際上最需 要資金支持的貧困農(nóng)戶被排除在聯(lián)保貸款支持的范圍外，一定程度上使得弱勢農(nóng)戶群體通過聯(lián)保獲取貸款難的問題凸 顯。（五）農(nóng)

10、村保障機制缺失，涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)防災(zāi)避險能力低下。 在我國。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其潛在的風(fēng)險不言而喻，如不可 抵御的冰雹、大風(fēng)、低溫等自然災(zāi)害，難以翻身的大面積病 蟲災(zāi)害和措手不及的市場風(fēng)險等。由于未建立巨災(zāi)風(fēng)險分散 機制和缺少國家財政政策扶持等多種原因，農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險 大，經(jīng)營成本和賠付率高，回報率低，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)持 續(xù)虧損狀況，保險公司在商業(yè)化經(jīng)營中追求經(jīng)濟效益，使得 農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)日趨萎縮，農(nóng)業(yè)保險險種少、保額低、業(yè)務(wù)覆 蓋范圍狹窄，涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)防災(zāi)避險能力十分低下。保險對農(nóng)村 經(jīng)濟的風(fēng)險補償作用幾乎喪失殆盡。農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)不能滿足 農(nóng)村和廣大農(nóng)民日益增長的保險需求。同時， 我國的農(nóng) 產(chǎn)品期貨交易目前有

11、12 個品種。分布在 3 家期貨交易所， 但較活躍的只有 7 個品種，未能發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品期貨市場套期保 值等經(jīng)濟功能。（六 ）農(nóng)村金融創(chuàng)新滯后，金融服務(wù)手段缺失。一是金融 服務(wù)品種和融資渠道單一。隨著外向型農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn) 業(yè)化、市場化程度不斷提高，需要金融部門在信貸、結(jié)算、 委托代理、投資理財、信息咨詢等方面提供全方位的服務(wù)和 引導(dǎo)支持，但目前我國的農(nóng)村金融體系實際上是單一的銀行 信用，保險、證券、基金、信托等機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)基本屬于 空白。鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融產(chǎn)品匱乏，融資渠道單一，難以適應(yīng)新 農(nóng)村日益多樣化的金融需求。二是信貸產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。農(nóng)村 貸款品種上除農(nóng)戶小額信用貸款、小額存單質(zhì)押貸款和少量

12、的聯(lián)保貸款外，其余就是擔(dān)保抵押貸款，而農(nóng)村擔(dān)保抵押物 稀缺，農(nóng)民住房、看病、就學(xué)等消費性需求難以得到有效滿 足，信貸消費正形成城鄉(xiāng)二元體制。 三是支付結(jié)算系統(tǒng)落后 農(nóng)村信用社的支付結(jié)算系統(tǒng)各自獨立，大部分只具有同城結(jié) 算功能，不具備異地結(jié)算功能，不但使農(nóng)村農(nóng)產(chǎn)品外銷、資 金結(jié)算遇到障礙，也使其在銀行業(yè)中競爭力不強，根本不能 適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。（七）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠優(yōu)，與金融本身安全性要求相 悖。當(dāng)前我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀和金融機構(gòu)本身安全性 要求存在許多矛盾和沖突，主要表現(xiàn)在：一是農(nóng)村信用環(huán)境 欠佳。近年來，拖欠、逃廢或變相逃廢、懸空銀行和農(nóng)村信 用社債務(wù)的現(xiàn)象相當(dāng)普遍，導(dǎo)致大量

13、銀行呆壞賬產(chǎn)生。二是 行政干預(yù)和司法不公導(dǎo)致“法律白條” 。司法活動中不恰當(dāng) 的行政干預(yù)現(xiàn)象，使金融部門維權(quán)陷入“不打官司難維權(quán)， 贏了官司輸了錢” 的兩難窘境， 嚴(yán)重挫傷了金融支農(nóng)積極性。 三是中介機構(gòu)缺乏社會公信力。目前，法律、會計、審計、資產(chǎn)評估等中介服務(wù)機構(gòu)的逐利性明顯，由此引發(fā)的信息披 露不規(guī)范，自律機制薄弱，行為監(jiān)管失控現(xiàn)象時有發(fā)生。中 介服務(wù)體系的現(xiàn)狀以及有關(guān)機構(gòu)的專業(yè)化服務(wù)和誠信水平 遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)市場經(jīng)濟和金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的要求。二、破解農(nóng)村金融瓶頸制約的路徑選擇（一）以競爭為導(dǎo)向，重構(gòu)農(nóng)村金融組織體系。金融改革 必須兼顧農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的利益，建立一個多層次、多樣化、 適度競爭、

14、相互補充的農(nóng)村金融組織體系，為新農(nóng)村建設(shè)提 供全方位、多層次的金融服務(wù)。一是盡快制定農(nóng)村金融的相 關(guān)法律。建議抓緊制定農(nóng)村政策金融法 、農(nóng)業(yè)保險法 、 農(nóng)村合作金融法 、農(nóng)業(yè)信貸法等專門法律，為農(nóng)村金 融體系運行創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。二是大力培育各類新 型農(nóng)村金融機構(gòu)。調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)市場準(zhǔn) 入政策，鼓勵和引導(dǎo)符合條件的境內(nèi)外金融資本、產(chǎn)業(yè)資本 和民間資本在農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)貸款公司、 農(nóng)村資金互助社等多種類型的新型農(nóng)村金融機構(gòu)。三是繼續(xù) 發(fā)揮農(nóng)信社支農(nóng)主力軍作用。在農(nóng)村信用社改革成功的基礎(chǔ) 上，積極創(chuàng)造條件，鼓勵私有資本、外資和國際組織參股， 設(shè)立能夠滿足農(nóng)村民營

15、經(jīng)濟需要的民營銀行，服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè) 化、規(guī)?；陌l(fā)展需要。在發(fā)放自營性貸款的同時，可以承接其他金融機構(gòu)的轉(zhuǎn)貸和委托業(yè)務(wù)。四是拓寬政策性銀行支 農(nóng)功能。鑒于“三農(nóng)”的弱勢特征和商業(yè)金融的趨利性，商 業(yè)金融不可能成為農(nóng)村金融體系的主體，必須使政策性金融 發(fā)揮主導(dǎo)作用。為此，應(yīng)逐步將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)重心由 目前的農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，從主要提供短期 資金轉(zhuǎn)向主要提供中長期農(nóng)業(yè)開發(fā)資金，重點支持農(nóng)村基礎(chǔ) 設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、農(nóng)業(yè)科技推廣、 農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和扶貧等貸款業(yè)務(wù)。五是農(nóng)業(yè)銀行要厘清地區(qū)差 異化的支農(nóng)思路。將農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重心定位于縣域經(jīng)濟， 發(fā)揮其支持農(nóng)業(yè)的傳統(tǒng)優(yōu)勢。六

16、是加快郵政資金回流農(nóng)村的 步伐。進一步加大和完善郵政儲蓄銀行以協(xié)議存款方式進行 資金交易和小額存單質(zhì)押貸款、小額信用貸款業(yè)務(wù)，擴大信 貸品種。（二）以利益為導(dǎo)向，再造農(nóng)村資金供給和回流機制。在 建立和完善農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險控制制度的基礎(chǔ)上、適當(dāng)下放基層 行（社）信貸審批權(quán)限，建立科學(xué)、合理，符合新農(nóng)村建設(shè)要 求的授權(quán)授信機制。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自身高投入、低產(chǎn)出 的特征決定了其資金運營成本高、風(fēng)險大，效益低的特點， 金融資本的逐利性和農(nóng)業(yè)較低的產(chǎn)出特征形成天然矛盾，資 金逃離農(nóng)村是資金逐利性的理性和必然選擇。要引導(dǎo)資金回 流，最根本的辦法就是解決資金的收益問題。引導(dǎo)資金回流 農(nóng)村：一是盡快出臺國務(wù)院規(guī)

17、定的“將農(nóng)村地區(qū)一定比例新 增存款投放當(dāng)?shù)亍钡膶嵤┺k法，監(jiān)管部門應(yīng)將其納入對金融 機構(gòu)監(jiān)督考核的一項重要內(nèi)容，以建立農(nóng)村資金強制回流機 制。二是財政部門應(yīng)將現(xiàn)有的財政支農(nóng)資金劃一部分作為貸 款貼息資金、擔(dān)?；?、支農(nóng)風(fēng)險基金，通過對農(nóng)戶貸款進 行貼息等來加以扶持，撬動商業(yè)金融對“三農(nóng)”信貸介入。 三是稅務(wù)部門應(yīng)對所有金融機構(gòu)的涉農(nóng)貸款實行免征營業(yè) 稅、減征所得稅的優(yōu)惠政策， 引導(dǎo)金融機構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營。 四是中央銀行應(yīng)給予涉農(nóng)貸款機構(gòu)再貸款、再貼現(xiàn)、金融市 場資金拆借等資格優(yōu)先、存款準(zhǔn)備金繳納優(yōu)惠、利率優(yōu)惠等 貨幣政策。五是監(jiān)管部門對農(nóng)村金融機構(gòu)在統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)桿下 實行分類監(jiān)管。以提高監(jiān)管有效性

18、。從而形成資金支農(nóng)的政 策合力， 以利益驅(qū)動為導(dǎo)向， 引導(dǎo)金融資金向縣域經(jīng)濟傾斜， 支持農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展。（三）以疏通為導(dǎo)向，規(guī)范引導(dǎo)民間金融和小額信貸機構(gòu) 健康發(fā)展。從某種意義上說，民間融資發(fā)展是農(nóng)村金融抑制 下的誘致性變遷，存在其內(nèi)在合理性和必然性，更重要的是 其對于農(nóng)村經(jīng)濟來說是內(nèi)生性的，在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮著 不可替代的作用。只有當(dāng)正規(guī)金融體系發(fā)展到相當(dāng)程度、金 融抑制被充分解除之后，非正規(guī)金融活動才會縮小到無足輕 重的程度。因此，有必要放松對民間金融的政策限制和金融管制，允許有組織的民間借貸在一定的法律框架內(nèi)開展融資 服務(wù)。國內(nèi)外經(jīng)驗表明，民間貸款組織是推動民間融資公開 化的制度性安

19、排。實踐亦證明，在農(nóng)村地區(qū)存在民間融資滋 生土壤的情況下，對處于灰色地帶的民間融資一味地禁止、 打壓不會產(chǎn)生很好的效果。堵不如疏，應(yīng)該在加強引導(dǎo)和監(jiān) 管的前提下允許其發(fā)展，讓民間融資走向陽光地帶，以彌補 農(nóng)村金融安排的不足。為此，要盡快制定民間金融法或 民間貸款組織法 ，從法律的角度予以正名，給其以合法 地位，加強民間借貸的法律規(guī)范和保護，讓民間金融“浮出 水面”。另外，國家應(yīng)針對小額貸款發(fā)展的實際情況，盡快 制定相關(guān)的法律法規(guī)，逐步放寬對小額貸款機構(gòu)的種種不合 適限制，最終允許它們吸收存款，以擴大其資金來源。（四）以創(chuàng)新為導(dǎo)向，改革、完善現(xiàn)行農(nóng)村信貸管理體制。 一是制定合理的信貸激勵約束機制

20、。在建立和完善農(nóng)業(yè)信貸 風(fēng)險控制制度的基礎(chǔ)上， 適當(dāng)下放基層行 （社 ）信貸審批權(quán)限， 建立科學(xué)、合理、符合新農(nóng)村建設(shè)要求的授權(quán)授信機制。二 是科學(xué)確定小額貸款利率。農(nóng)信社應(yīng)在法規(guī)和政策允許范圍 內(nèi)，根據(jù)貸款利率授權(quán)，綜合考慮借款人信用等級、貸款金 額、貸款期限、資金及管理成本、風(fēng)險水平、資本回報要求 以及當(dāng)?shù)厥袌隼仕降纫蛩?，在浮動區(qū)間內(nèi)進行轉(zhuǎn)授權(quán)或 自主確定貸款利率。三是提高小額農(nóng)貸額度。根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村 經(jīng)濟發(fā)展水平以及借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、償債能力、收入水 平和信用狀況，因地制宜地確定農(nóng) 村小額貸款額度。四 是合理確定小額貸款期限。根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特點、 貸款項目生產(chǎn)周期、農(nóng)民銷售農(nóng)

21、副產(chǎn)品的時間和綜合還款能 力等，靈活確定小額貸款期限， 堅決打破 “春放秋收冬不貸” 的傳統(tǒng)做法。五是創(chuàng)新貸款抵押擔(dān)保方式。涉農(nóng)金融機構(gòu)應(yīng) 積極探索動產(chǎn)抵押、權(quán)利質(zhì)押等有效擔(dān)保方式，進一步發(fā)掘 符合農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟特點的抵押物，嘗試將集體土地使用 權(quán)、動產(chǎn)抵押等概念引入法律和信貸實踐中。六是創(chuàng)新信貸 品種。嘗試改變以抵押擔(dān)保為前提的信貸管理方式，大力推 行收入為第一還款來源的信貸模式。（五）以補償為導(dǎo)向，建立并完善農(nóng)村金融風(fēng)險補償機制 和農(nóng)村金融保障體系。一是完善擔(dān)保體系。盡快成立由政府 出資或由政府支持的縣域信用擔(dān)保中心，發(fā)揮集政策性擔(dān)保 與商業(yè)性擔(dān)保于一身融入中小企業(yè)擔(dān)保與農(nóng)業(yè)擔(dān)保于一體 的

22、綜合擔(dān)保職能作用，以有效解決“三農(nóng)”經(jīng)濟融資擔(dān)保難 問題，降低信貸支農(nóng)風(fēng)險。二是完善農(nóng)村保險服務(wù)體系。政 府應(yīng)盡快組建不以營利為目標(biāo)的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，引導(dǎo) 或吸引商業(yè)性保險公司加大對農(nóng)業(yè)保險的投入，拓寬農(nóng)業(yè)風(fēng) 險的分擔(dān)渠道，建立多元化的農(nóng)業(yè)保險投保模式，完善農(nóng)業(yè) 災(zāi)害風(fēng)險轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C制。積極借鑒國際農(nóng)業(yè)保險制度設(shè)計管理技術(shù)，加大對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險要素市場的支持，提高可持續(xù) 發(fā)展的傳承能力。三是盡快建立適當(dāng)?shù)霓r(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險補償機 制。為解決農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險大的問題，應(yīng)組建農(nóng)業(yè)保險和再保 險機構(gòu)，在農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)向金融機構(gòu)貸款的同時，向保險 公司投保，解除金融機構(gòu)貸款的后顧之憂，實現(xiàn)三方共贏。 四是發(fā)展農(nóng)

23、產(chǎn)品期貨。在規(guī)范發(fā)展原有農(nóng)產(chǎn)品交易品種的基 礎(chǔ)上，擴大農(nóng)產(chǎn)品期貨品種，盡快取消部分行業(yè)資金的準(zhǔn)人 限制和投資者準(zhǔn)入限制，引導(dǎo)相關(guān)企業(yè)利用期貨市場規(guī)避市 場風(fēng)險。五是完善相應(yīng)配套體系建設(shè)。如農(nóng)村財產(chǎn)制度安排 的相關(guān)法律保障問題， 農(nóng)村資金互助會管理與 2007 年 7 月 1 日起開始實施的農(nóng)民專業(yè)合作社法接軌問題，人民銀行 對新設(shè)立的新型農(nóng)村金融機構(gòu)的賬戶開戶、資金清算、發(fā)行 庫存取款、 信貸登記咨詢、 征信管理等系統(tǒng)接人管理問題等。（六）以需求為導(dǎo)向，重塑農(nóng)村金融服務(wù)體系。一是擴大 服務(wù)領(lǐng)域。把資本市場、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場、農(nóng)業(yè)保險市場、 農(nóng)業(yè)信貸市場、農(nóng)業(yè)資產(chǎn)評估市場、產(chǎn)權(quán)交易等相關(guān)市場有 機

24、地連接起來，發(fā)展農(nóng)村的投資基金和信托業(yè)、金融租賃業(yè) 等，使之成為一個完整的鏈條，切實改進服務(wù)手段，提高服 務(wù)效率。 二是完善結(jié)算體系。 要加快改進農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施， 完善結(jié)算工具， 解決農(nóng)村資金匯劃難、 異地存取款難等問題。 嘗試將農(nóng)信社銀行卡功能升級，對農(nóng)民工特色銀行卡實施優(yōu)惠政策，積極探索發(fā)展符合農(nóng)民使用特點和習(xí)慣的電子銀行 業(yè)務(wù)。三是健全農(nóng)村多元化的農(nóng)業(yè)投融資體系。建立一個以 農(nóng)民個人投資為主體，國家財政投資為引導(dǎo)，信貸資金為支 持，外資和證券市場資金等各類資金為補充的多元化的農(nóng)業(yè) 融投資體制，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展提供持久發(fā)展的動力。（七）以誠信為導(dǎo)向，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。一是加強 農(nóng)村

25、信用體系建設(shè)。盡快建立包括覆蓋所有農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè) 的征信體系，運用信息技術(shù)手段，準(zhǔn)確記錄各類客戶的經(jīng)濟 狀況、收人來源、違約責(zé)任等重要數(shù)據(jù)，改善農(nóng)村信用缺失 和借貸雙方信息不對稱的狀況，切實防范信用風(fēng)險。二是優(yōu) 化農(nóng)村金融司法環(huán)境。組建獨立于地方的專業(yè)司法機構(gòu)，專 門負(fù)責(zé)勝訴貸款的執(zhí)行難問題，有效維護金融債權(quán)，為改善 區(qū)域金融生態(tài)營造良好的司法環(huán)境。三是規(guī)范中介機構(gòu)運 作。加快市場化運作的律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、評估機 構(gòu)等中介服務(wù)機構(gòu)的發(fā)展，努力提升專業(yè)化服務(wù)水平和誠信 水平，規(guī)范信息披露制度，增強金融部門信貸支農(nóng)的信心。三、基本結(jié)論1當(dāng)前金融支農(nóng)績效低下且堪憂。當(dāng)前農(nóng)村金融有效 供給增幅低于有效需求增幅，低于從農(nóng)村吸收資金的幅度，“虹吸效應(yīng)”明顯，不同形式的金融抑制，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā) 展面臨資金短缺瓶頸。無論是從農(nóng)村金融服務(wù)主體、金融資 源供給總量、金融服務(wù)需求的滿足程度還是從農(nóng)村資金配置 效果、風(fēng)險補償機制、農(nóng)戶資金成本負(fù)擔(dān)、競爭程度，所體 現(xiàn)出來的農(nóng)村金融績效都是低下而且堪憂的，現(xiàn)行農(nóng)村金融 體系難以適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展的需要。2金融機構(gòu)的商業(yè)化取向