信用擔(dān)保有限公司擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

1、信用擔(dān)保有限公司擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理辦法第一章 總則第一條 為適應(yīng)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展需要，加強(qiáng)內(nèi)部管理，抵御和防范風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)公司的經(jīng)營特點(diǎn)和有關(guān)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求，制定本辦法。第二條 本辦法是根據(jù)目前擔(dān)保市場的特點(diǎn)，借款人的客觀條件而制定，以防范、控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保業(yè)務(wù)的安全性，流動性、效益性為基本宗旨。第三條 本辦法暫時(shí)只適用于公司目前已經(jīng)開辦的擔(dān)保業(yè)務(wù)，今后視公司的業(yè)務(wù)開展情況，適時(shí)修改。第四條 擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)是指借款人不能按期償還和清付貸款本息，而由公司承擔(dān)償還責(zé)任的可能性。擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)是指公司承擔(dān)償還責(zé)任后，仍難以向借款人清收本息的貸款資產(chǎn)。第五條 本辦法通過對擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)度的量化管理，逐步形成

2、一種行之有效的擔(dān)保業(yè)務(wù)管理方式，使之納入科學(xué)化、規(guī)范化、程序化軌道，形成一種新的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)行機(jī)制。第六條 擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)包括；借款人信用等級評定，擔(dān)保貸款方式和貸款形態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)確定，擔(dān)保貸款的審查與決策，擔(dān)保貸款質(zhì)量的監(jiān)測與考核，風(fēng)險(xiǎn)貸款的監(jiān)管與違約處置，貸款擔(dān)保安全保障機(jī)制。第二章 貸款人信用等級評定第七條 根據(jù)借款人影響貸款安全的因素，定期限對借款人進(jìn)行信用等級評定。并設(shè)定借款人品德、能力、資本、擔(dān)保 、環(huán)境五類評價(jià)指標(biāo)。第八條 根據(jù)地對借款人風(fēng)險(xiǎn) 程度測定的量值按由高到低的順序，將借款人劃分為aaa、aa、a、bbb、bb、b六種信用等級，對借款人信用等級評定工作原則上每半年進(jìn)行

3、一次，對于新發(fā)生的擔(dān)?？蛻艉徒?jīng)濟(jì)狀況、生活狀況有較大變化的借款人要進(jìn)行即期信用評估。第九條 按照借款人信用等級，設(shè)定相應(yīng)的借款人等級系數(shù)為0.4、0.5、0.6、0.7、0.8、1.0。第十條 借款人信用等級評定指標(biāo)和等級劃分標(biāo)準(zhǔn)見本辦法附件。第三章 擔(dān)保貸款方式和貸款形態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)測定第十一條 根據(jù)借款人的資信程度不同，公司分別采取不同的反擔(dān)保措施，以質(zhì)押、抵押、保證作為主要的反擔(dān)保方式。第十二條 根據(jù)不同的貸款及反擔(dān)保措施對擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)影響的大小，確定相應(yīng)的貸款方式風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，見附件。第十三條 按照貸款逾期狀況和清償?shù)目赡苄詫⒐疽呀?jīng)發(fā)生的擔(dān)保貸款（擔(dān)保資產(chǎn)）劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五

4、種類型。1、 正常貸款是指借款人能夠嚴(yán)格履行合同，有充分把握償還貸款本息。2、 關(guān)注貸款是指盡管目前借款人沒有違約，但存在一些可能對其財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生不利影響的主客觀因素。如果這些因素繼續(xù)存在，可能對借款人的還款能力產(chǎn)生影響。3、 次級貸款是指借款人的還款能力出現(xiàn)了明顯問題，依靠其正常經(jīng)營收入已無法保證足額償還貸款本息。4、 可疑貸款是指借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要發(fā)生一定的損失。5、 損失貸款是指采取所有可能的措施和一切必要的程序后貸款，貸款仍然無法收回。第十四條 按照五種擔(dān)保貸款資產(chǎn)存在形態(tài)對貸款安全的影響分別確定相應(yīng)的貸款形態(tài)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)為1.0、1.5、2.0、2.

5、5。第四章 擔(dān)保的審查與決定第十五條 公司接受借款人擔(dān)保申請書后，根據(jù)借款人的信用等級和貸款方式 的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，按下述公式對擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行測算，并判定擔(dān)保與否的可能性。擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)度=貸款方式風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)借款人信用等級系數(shù)。第十六條 擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)度是公司決定擔(dān)保與否的主要依據(jù)，原則上對風(fēng)險(xiǎn)度大于0.6的借款人不予擔(dān)保。第十七條 為防范和控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)借款人的資本實(shí)力、資信和其他相關(guān)因素實(shí)施對借款人的擔(dān)保限額管理。并實(shí)行擔(dān)保分級限額審批制度、限額標(biāo)準(zhǔn)和審批權(quán)限公司根據(jù)市場情況適時(shí)調(diào)整。第十八條 公司根據(jù)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)度的大小，在市場可接受的范圍內(nèi)，對借款人實(shí)行浮動收費(fèi)。第十九條 公司對信用擔(dān)保實(shí)行嚴(yán)

6、格的控制,一般不超過公司實(shí)收資本的50%，單筆不超過借款人資本實(shí)力的40%。第五章 擔(dān)保質(zhì)量的監(jiān)測與考核第二十條 在擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)用過程中，業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對擔(dān)保質(zhì)量狀況及風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行檢查、監(jiān)測、考核。第二十一條 公司將控制和減少擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重資產(chǎn)的比重，作為經(jīng)營管理的主要任務(wù)。 擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重資產(chǎn)=擔(dān)保資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度擔(dān)保金額 擔(dān)保資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度=貸款風(fēng)險(xiǎn)度貸款形態(tài)系數(shù)第二十二條 業(yè)務(wù)部門要對所擔(dān)保的貸款建立定期跟蹤檢查制度，并針對不同風(fēng)險(xiǎn)度的貸款規(guī)定相應(yīng)的檢查間隔期限，避免可能出現(xiàn)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。第二十三條 立擔(dān)保質(zhì)量監(jiān)測制度，業(yè)務(wù)部門要定期報(bào)送擔(dān)保質(zhì)量監(jiān)測表及各類管理報(bào)表。報(bào)表的種類和格式由業(yè)務(wù)部門根據(jù)管理需

7、要確定。第二十四條 業(yè)務(wù)部門對全部擔(dān)保貸款資產(chǎn)進(jìn)行定期檢查、考核，并設(shè)定以下幾個(gè)監(jiān)測指標(biāo)：1、 不良擔(dān)保貸款余額/全部擔(dān)保貸款余額100%其中必須反映如下指標(biāo)： 擔(dān)保貸款余額/全部擔(dān)保貸款余額100% 可疑擔(dān)保貸款余額/全部擔(dān)保貸款余額100% 損失擔(dān)保貸款余額/全部擔(dān)保貸款貸款100%2、 （正常擔(dān)保貸款余額+關(guān)注擔(dān)保貸款余額）/全部擔(dān)保貸款余額1 00%其中必須反映如下指標(biāo)： 正常擔(dān)保貸款余額/全部擔(dān)保貸款余額100% 關(guān)注擔(dān)保貸款余額/全部擔(dān)保貸款余額100%3、 加權(quán)不良擔(dān)保貸款余額/（核心資本+準(zhǔn)備金）風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的權(quán)數(shù)參照：正常1%、關(guān)注35%、次級1525%、可疑5075%，損失10

8、0%4、 逾期擔(dān)保貸款余額/全部擔(dān)保貸款余額100%公司定期測算和通報(bào)全部擔(dān)保貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)情況，并作為考核業(yè)務(wù)部門業(yè)績和確定調(diào)整公司資產(chǎn)負(fù)債比例的主要指標(biāo)之一，對全部貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度較大的擔(dān)保品種要進(jìn)行檢查和整頓。并對該業(yè)務(wù)品種加以調(diào)整。第六章 擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管與違約處置第二十五條 公司將充分利用經(jīng)濟(jì)、行政、法律等手段，維護(hù)公司的合法權(quán)益。未經(jīng)規(guī)定的審批程序，任何部門和個(gè)人一律不準(zhǔn)豁免被擔(dān)保人的債務(wù)。第二十六條 借款人發(fā)生重大變化時(shí)，導(dǎo)致借款人無法保證其正常履行義務(wù)時(shí)，業(yè)務(wù)部門要密切對其監(jiān)管，加大監(jiān)管的頻率，同時(shí)督促銀行及時(shí)行使有關(guān)借款合同的有關(guān)權(quán)利條款。第二十七條 對于單方向終止借款合同的還款責(zé)

9、任，變相轉(zhuǎn)移隱匿資產(chǎn)，直接或間接造成擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)的借款人，一方面公司要采取資產(chǎn)保全措施，另一方面督促銀行及時(shí)采取各種有效措施依法強(qiáng)制清收貸款本息。第二十八條 對于高風(fēng)險(xiǎn)的借款人，公司要進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，控制其劃出款項(xiàng)或轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，并對其其他財(cái)產(chǎn)依法監(jiān)管。第二十九條 對不良擔(dān)保資產(chǎn)要實(shí)行專人專責(zé)負(fù)責(zé)制，對形成的原因加以分析，并制定切實(shí)可行的轉(zhuǎn)化方案，對事故責(zé)任人給予一定的懲處。第三十條 對確已無法收回形成呆帳、壞帳的，按公司的規(guī)定及時(shí)沖銷。第三十一條 借款人有下列行為之一的，公司視其違約。 1、 借款人向公司提供虛假文件、報(bào)表和資料已經(jīng)或可能造成公司擔(dān)保損失的。2、 借款人因產(chǎn)權(quán)變動和重要財(cái)產(chǎn)處置，新

10、發(fā)生重大負(fù)債等行為可能影響擔(dān)保貸款安全而未事先通知公司的。3、 借款人未經(jīng)公司同意，擅自改變借款用途，挪用借款的。4、 借款人未按期償還貸款本息和擔(dān)保費(fèi)用的。5、 借款人未經(jīng)公司同意將設(shè)定的抵（質(zhì)）押的財(cái)產(chǎn)和權(quán)益拆遷、出租、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈或再抵（質(zhì)）押的。6、 借款人抽逃、隱匿、私分、違法出讓，不合理低價(jià)變賣財(cái)產(chǎn)，影響公司擔(dān)保貸款安全的。7、 借款人使用貸款從事違反國家政策、法律活動的。8、 借款人影響公司權(quán)益的其他行為。 第三十二條 對借款人發(fā)生第三十一條所包括的行為之一的，公司應(yīng)采取下列一項(xiàng)或數(shù)項(xiàng)處置措施，以維護(hù)公司的合法權(quán)益。1、 要求銀行停止發(fā)放部分或全部貸款。2、 按規(guī)定加收部分或

11、全部擔(dān)保貸款的擔(dān)保費(fèi)。3、 要求銀行宣布部分或全部貸款提前到期。4、 要求銀行依法扣收部分或全部貸款。5、 行使反擔(dān)保權(quán)利，清償貸款本息。6、 依法進(jìn)行資產(chǎn)保全，強(qiáng)制收回貸款本息。7、 公司認(rèn)為可以采取的其他處置方式。第七章 擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理保障機(jī)制第三十三條 建立調(diào)審分離、審保分離和集體審查擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)。根據(jù)公司的實(shí)際情況，合理設(shè)置擔(dān)保調(diào)查部門（崗位）擔(dān)保審批部門（崗位）和擔(dān)保檢查部門（崗位），并成立擔(dān)保審查委員會。第三十四條 擔(dān)保調(diào)查人員負(fù)責(zé)對借款用途、借款人信用等級和擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)度的測定。確保調(diào)查和評估情況屬實(shí)。并承擔(dān)調(diào)查失誤和評估失準(zhǔn)的責(zé)任。第三十五條 擔(dān)保審批人員負(fù)責(zé)驗(yàn)證擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)情況，審查借款人信用情況，并負(fù)責(zé)日常擔(dān)保的最終審批，承擔(dān)擔(dān)保失誤的直接責(zé)任。第三十六條 擔(dān)保檢查人員負(fù)責(zé)對擔(dān)保資產(chǎn)的檢查和清收處置。向公司的有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和部門反映和通報(bào)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)情況和參與呆壞帳的核銷工作。在制度上防范風(fēng)險(xiǎn)，并對造成擔(dān)保失誤的有關(guān)責(zé)任人員提出處理意見。擔(dān)保檢查人員承擔(dān)檢查失誤、清收和督導(dǎo)不力的責(zé)任。第三十七條 成立擔(dān)保審查委員會，專司權(quán)限內(nèi)的大額和疑難擔(dān)保審查，審查委員會用例會制度形式審查擔(dān)保。凡經(jīng)委員會