質(zhì)押擔(dān)保分析課件

1、1 Designed by XuQ如何做好信貸管理質(zhì)押擔(dān)保分析2 * TRANSITION PAGE 質(zhì)押貸款概述質(zhì)押擔(dān)保分析質(zhì)押具體內(nèi)容分析具體質(zhì)押方式分析質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)分析3 第一章 概述第一節(jié) 貸款擔(dān)保貸款擔(dān)保概念 貸款擔(dān)保是指按照合同約定，由借款人或者第三人提供一種保障債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的法律措施，當(dāng)債務(wù)到期未受償時(shí)，債權(quán)人依法行使擔(dān)保權(quán)以清償債權(quán)的法律行為。貸款擔(dān)保的充足、可靠程度直接影響對(duì)貸款質(zhì)量的判斷。特別是借款人第一還款來(lái)源無(wú)法滿足還款需求時(shí)，貸款擔(dān)保往往從次要還款來(lái)源變成直接、現(xiàn)實(shí)的還款來(lái)源。 一句話概括：貸款擔(dān)保是指銀行在發(fā)放貸款時(shí)，要求借款人提供擔(dān)保，以保障貸款債權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律行為

2、。4 第二節(jié) 質(zhì)押擔(dān)保的概念質(zhì)押 質(zhì)押是指?jìng)鶆?wù)人或第三人（出質(zhì)人）將其動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利（質(zhì)物）移交債權(quán)人占有，以質(zhì)物作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)到期未受清償時(shí)，債權(quán)人（質(zhì)權(quán)人）有權(quán)依法以質(zhì)物折價(jià)或者以拍賣、變賣的價(jià)款優(yōu)先受償。第一章 概述5 第二章 質(zhì)押擔(dān)保分析第1節(jié) 質(zhì)物的范圍質(zhì)押可分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。質(zhì)押貸款權(quán)利質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押質(zhì)物匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提貨單；依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利，如公路橋梁、公路隧道或公路渡口等不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)，商業(yè)用房經(jīng)營(yíng)使用權(quán)，出口退稅款，應(yīng)收賬款等。原材料、半成品、機(jī)械設(shè)備等。6 第二章

3、 質(zhì)押擔(dān)保分析第2節(jié) 質(zhì)物的合法性質(zhì)押合同自質(zhì)物移交于農(nóng)村信用社占有時(shí)生效。占有質(zhì)物有移交、交付、登記、記載四種形式。目前，農(nóng)村信用社的質(zhì)物以存款、國(guó)債、金融債券、中央企業(yè)債等和變現(xiàn)能力較強(qiáng)的動(dòng)產(chǎn)為主。7 第二章 質(zhì)押擔(dān)保分析第3節(jié) 質(zhì)押材料質(zhì)押貸款過(guò)程中需提供的材料8 第4節(jié) 質(zhì)物的保管 質(zhì)物要移交農(nóng)村信用社占有，農(nóng)村信用社必須確保質(zhì)物完好無(wú)損。 對(duì)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)物，要選擇易封存、易保管的財(cái)產(chǎn)，并確定嚴(yán)密的驗(yàn)收方法，按照質(zhì)物性能安排適宜的保管場(chǎng)所，定期進(jìn)行在庫(kù)檢查，嚴(yán)格出入庫(kù)手續(xù)和核對(duì)制度，防止因保管不當(dāng)造成質(zhì)物霉?fàn)€變質(zhì)、蟲(chóng)蛀鼠咬、雨浸水濕，確保質(zhì)物不短缺、不損壞、不污染、不滅失，處于“原物”狀態(tài)。

4、若非農(nóng)村信用社責(zé)任，質(zhì)物有損壞或者價(jià)值明顯減少的，可要求出質(zhì)人提供相應(yīng)的擔(dān)保；不提供的，農(nóng)村信用社可與出質(zhì)人協(xié)議以拍賣或者變賣質(zhì)物所得價(jià)款提前償還貸款。對(duì)權(quán)利質(zhì)物，必須入庫(kù)保管，視同現(xiàn)金管理。第二章 質(zhì)押擔(dān)保分析9 第5節(jié) 質(zhì)押價(jià)值、質(zhì)押率的確定 對(duì)質(zhì)物的流動(dòng)性、評(píng)估價(jià)值、變現(xiàn)價(jià)值等因素的分析是判斷質(zhì)押擔(dān)保優(yōu)劣的重要方面。對(duì)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)物的分析要素與抵押物基本一致。對(duì)以票據(jù)、存單、股票等權(quán)利質(zhì)押的，要審查出票人（或存款開(kāi)戶行、股票發(fā)行人）的情況，調(diào)查憑證及其記載的各個(gè)重要事項(xiàng)的真實(shí)性、到期時(shí)間、信用等級(jí)、能否轉(zhuǎn)讓等因素，確定質(zhì)押率。一般存單和國(guó)債的質(zhì)押率不得高于90%，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押率不得高于70。第二章

5、 質(zhì)押擔(dān)保分析10 第三章 具體質(zhì)押分析第1節(jié) 存單質(zhì)押的有效性 出質(zhì)人只能以自己名下存單設(shè)定質(zhì)押，如以不屬于自己所有的第三人存單出質(zhì)擔(dān)保的，該質(zhì)押無(wú)效，除非存單所有人以書(shū)面形式明確表示同意質(zhì)押擔(dān)保。 農(nóng)村信用社發(fā)現(xiàn)借款人提供偽造、變?cè)斓奶摷俅鎲钨|(zhì)押的，質(zhì)押合同無(wú)效；存單持有人以金融機(jī)構(gòu)開(kāi)具的、未有實(shí)際存款或與實(shí)際存款不符的存單質(zhì)押，以騙取或占有他人財(cái)產(chǎn)的，質(zhì)押關(guān)系無(wú)效。農(nóng)村信用社可以將開(kāi)具存單的金融機(jī)構(gòu)和存單持有人作為共同被告，提起訴訟；存單持有人對(duì)侵犯他人財(cái)產(chǎn)權(quán)承擔(dān)賠償責(zé)任，開(kāi)具存單的金融機(jī)構(gòu)因其過(guò)錯(cuò)致使他人財(cái)產(chǎn)受損，對(duì)所造成的損失承擔(dān)連帶賠償責(zé)任； 農(nóng)村信用社在審查存單的真實(shí)性上有重大過(guò)

6、失的，開(kāi)具存單的金融機(jī)構(gòu)僅對(duì)所造成的損失承擔(dān)補(bǔ)充賠償責(zé)任。如果農(nóng)村信用社明知存單虛假而接受存單質(zhì)押的，開(kāi)具存單的金融機(jī)構(gòu)不承擔(dān)民事賠償責(zé)任。 如果以金融機(jī)構(gòu)核押的存單出質(zhì)的，即便存單偽造、變?cè)?、虛開(kāi)，質(zhì)押合同均有效，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依法向質(zhì)權(quán)人兌付存單款項(xiàng)。 存單兌付日期先于債務(wù)履行期的，農(nóng)村信用社可與出質(zhì)人協(xié)議在債務(wù)履行期屆滿前兌現(xiàn)，提前清償所擔(dān)保的債權(quán)。11 第2節(jié) 票據(jù)質(zhì)押的有效性 匯票、本票、支票均可以設(shè)定質(zhì)押，質(zhì)押時(shí)應(yīng)當(dāng)以背書(shū)記載“質(zhì)押”字樣。以質(zhì)押的票據(jù)再行背書(shū)質(zhì)押的無(wú)效。背書(shū)人在票據(jù)上記載“不得轉(zhuǎn)讓”字樣，其后手以此票據(jù)進(jìn)行質(zhì)押的，原背書(shū)人對(duì)后手的被背書(shū)人不承擔(dān)票據(jù)責(zé)任。以匯票設(shè)定質(zhì)押

7、時(shí)，出質(zhì)人在匯票上只記載了“質(zhì)押”字樣未在票據(jù)上簽章的，或者出質(zhì)人未在匯票、粘單上記載“質(zhì)押”字樣而另行簽訂質(zhì)押合同、質(zhì)押條款的，不構(gòu)成票據(jù)質(zhì)押第三章 具體質(zhì)押分析12 第3節(jié) 股份質(zhì)押的有效性 法律許可轉(zhuǎn)讓的股份、股票可以質(zhì)押。根據(jù)公司法規(guī)定，采取股份全部由發(fā)起人認(rèn)購(gòu)方式設(shè)立的公司，發(fā)起人所持股份自公司成立之日起3年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓。采取股份由發(fā)起人認(rèn)購(gòu)一部分、其余部分向社會(huì)公開(kāi)招募方式設(shè)立的公司，發(fā)起人所持股份自公司成立之日起3年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓，其他股東持股不受限制。有限責(zé)任公司股東之間可以相互轉(zhuǎn)讓其全部出資或部分出資，但向股東以外的人轉(zhuǎn)讓出資，必須經(jīng)全體股東過(guò)半數(shù)同意；不同意轉(zhuǎn)讓的股東應(yīng)購(gòu)買該轉(zhuǎn)讓的出資，否則，視為同意轉(zhuǎn)讓。外商投資企業(yè)中股東向非股東轉(zhuǎn)讓出資，不僅需要合營(yíng)他方股東同意，還需報(bào)審批機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，否則，轉(zhuǎn)讓無(wú)效。 辦理股權(quán)質(zhì)押必須簽訂書(shū)面質(zhì)押合同，必須依法向證券登記機(jī)關(guān)辦理出質(zhì)登記，質(zhì)押合同自 登記之日起生效。以有限責(zé)任公司的股份出質(zhì)的，質(zhì)押合同自股份出質(zhì)記載于股東名冊(cè)之日起生效。股份出質(zhì)后，不得轉(zhuǎn)讓，但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的可以轉(zhuǎn)讓。第三章 具體質(zhì)押分析13 第四章 質(zhì)押擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)第1節(jié) 質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款主要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)14 第四章 質(zhì)押擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)第2節(jié)