公司授信業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程教材

1、公司授信業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程提綱一、基本介紹二、公司授信業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)的基本原則三、信用評級、額度授信、單筆業(yè)務(wù)的辦理流程四、各個環(huán)節(jié)的重點(diǎn)操作 一、規(guī)定的內(nèi)容 二、適用的對象 三、適用的范圍一、基本介紹一、基本介紹一、基本介紹一、基本介紹一、基本介紹what基本辦理流程基本辦理流程公司授信公司授信業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)how基本原則基本原則who一、基本介紹一、基本介紹一、公司授信業(yè)務(wù)公司授信業(yè)務(wù)，主要包括為非金融類公司客戶（不含小企業(yè)）辦理的信用評級、額度授信以及各項(xiàng)具體表內(nèi)外信貸業(yè)務(wù)。其中，表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)主要保留流動資金貸款、一般固定資產(chǎn)貸款、項(xiàng)目貸款、房地產(chǎn)貸款、貿(mào)易融資等；表外信貸業(yè)務(wù)主要包括擔(dān)保、信用證

2、、票據(jù)承兌、保函等。二、適用對象非金融類的公司客戶，不含小企業(yè)和金融類公司客戶三、適用范圍信用評級、額度授信、單筆業(yè)務(wù)表內(nèi)外信貸業(yè)務(wù) 客戶分層營銷與管理原則 前、中、后臺分離原則 先客戶評級、后額度授信、再具體支用原則 分級授權(quán)、逐級審查的原則二、流程設(shè)計(jì)的基本原則二、流程設(shè)計(jì)的基本原則 雙人審查、共同負(fù)責(zé)的原則 審批人與終審人雙簽的原則 貸款審查與放貸審核并重的原則 客戶營銷與貸后管理并重的原則二、流程設(shè)計(jì)的基本原則二、流程設(shè)計(jì)的基本原則先評級、后授信、再具體支用 1、合作方準(zhǔn)入客戶或其他只做中間業(yè)務(wù)的不需要授信但制度要求要先進(jìn)行評級的客戶； 2、新受理客戶，客戶經(jīng)理認(rèn)為應(yīng)先單獨(dú)發(fā)起評級申請

3、，確定其是否符合我行客戶信用等級準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的； 3、客戶出現(xiàn)重大信用變化時，需對客戶進(jìn)行等級重檢； 4、評級有效期和額度有效期不一致，在只因評級到期需進(jìn)行評級重檢時則需單獨(dú)發(fā)起評級流程；（一）需單獨(dú)發(fā)起評級的情形先評級、后授信、再具體支用 1、客戶經(jīng)理先行發(fā)起信用評級的，需進(jìn)一步確定其在我行的授信額度的； 2、等級重檢后，測算的客戶風(fēng)險限額低于客戶實(shí)際占用授信額度的，則須重新發(fā)起授信方案的報批，但如風(fēng)險限額仍不低于客戶實(shí)際占用的授信額度，則可根據(jù)客戶資信變化情況確定是否要對該客戶重新核定授信方案； 3、申請額度調(diào)增時，如距原評級日不超過3個月，客戶經(jīng)營狀況或外部環(huán)境未發(fā)生重大變化的，可只發(fā)起授信

4、額度； 4、評級有效期和額度有效期不一致，在只因額度到期需進(jìn)行額度重檢時則需單獨(dú)發(fā)起評級流程。（二）需單獨(dú)發(fā)起授信額度的情形先評級、后授信、再具體支用 1、前所述先行核定授信方案的客戶，再做具體業(yè)務(wù)的單筆支用時需單獨(dú)發(fā)起單筆業(yè)務(wù)流程 2、僅辦理專業(yè)貸款的公司客戶，直接發(fā)起單筆業(yè)務(wù)，核定債項(xiàng)評級，并確定其債項(xiàng)額度，單筆業(yè)務(wù)的金額即專項(xiàng)額度金額。（三）需單獨(dú)發(fā)起單筆信貸業(yè)務(wù)的情形超權(quán)限上報的路徑 三、對于一級分行前臺經(jīng)營機(jī)構(gòu)發(fā)起的業(yè)務(wù)，必三、對于一級分行前臺經(jīng)營機(jī)構(gòu)發(fā)起的業(yè)務(wù)，必須經(jīng)過一級分行信貸業(yè)務(wù)部審查后，報有權(quán)審批須經(jīng)過一級分行信貸業(yè)務(wù)部審查后，報有權(quán)審批機(jī)構(gòu)審批機(jī)構(gòu)審批一、對于授信發(fā)起行一

5、、對于授信發(fā)起行無審批權(quán)的無審批權(quán)的: 前臺經(jīng)營機(jī)構(gòu)發(fā)起-行長或授權(quán)副行長簽發(fā)-上級行信貸業(yè)務(wù)部審查-行長或授權(quán)副行長簽發(fā)-有權(quán)審批行信貸業(yè)務(wù)部審查-有權(quán)審批行審批機(jī)構(gòu)審批；二、對于授信發(fā)起行二、對于授信發(fā)起行有審批權(quán)有審批權(quán)前臺經(jīng)營機(jī)構(gòu)發(fā)起本級信貸業(yè)務(wù)部審查行長或授權(quán)副行長簽發(fā)上級行信貸業(yè)務(wù)部審查行長或授權(quán)副行長簽發(fā)有權(quán)審批行信貸業(yè)務(wù)審查有權(quán)涉農(nóng)行審批機(jī)構(gòu)審批三、辦理流程 1、信用評級的調(diào)查可與授信調(diào)查、業(yè)務(wù)調(diào)查一起，并按照授信調(diào)查、單筆業(yè)務(wù)的調(diào)查要求執(zhí)行 2、客戶經(jīng)理要填寫業(yè)務(wù)申報表、授信盡職調(diào)查報告以及單筆業(yè)務(wù)的調(diào)查報告 3、審查人員出具一份審查分析報告，并在申報表上簽署審查意見（審查報

6、批的除外） 4、上報路徑及審批權(quán)限案最高審批權(quán)限執(zhí)行一、評級、授信、單筆業(yè)務(wù)的辦理流程業(yè)務(wù)辦理流程圖二、評級、授信、單筆業(yè)務(wù)同時發(fā)起上報四、各個環(huán)節(jié)的重點(diǎn)操作受理與調(diào)查授信審查授信審批合同簽署貸款發(fā)放與支付？（一）受理與調(diào)查業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)受理受理盡職盡職調(diào)查調(diào)查申報申報準(zhǔn)備準(zhǔn)備業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)上報上報業(yè)務(wù)受理環(huán)節(jié)信用評級收集基礎(chǔ)資料額度授信收集基礎(chǔ)資料收集基礎(chǔ)資料基本條件預(yù)審單筆業(yè)務(wù)公司授信業(yè)務(wù)報批材料清單（附件4）基本條件：1、是否具備借款主體資格 2、借款用途是否符合法律規(guī)定和我行信貸政策 3、是否滿足額度項(xiàng)下業(yè)務(wù)辦理要求盡職調(diào)查環(huán)節(jié)信用評級資信調(diào)查資信調(diào)查定向評價定向評價信息信息定量評級定量評級信息信

7、息信息錄入信息錄入選擇行業(yè)選擇行業(yè)選擇評價選擇評價模型模型錄入財務(wù)錄入財務(wù)報表報表評級建議評級建議以系統(tǒng)評以系統(tǒng)評級結(jié)果為級結(jié)果為基礎(chǔ)，給基礎(chǔ)，給出評級建出評級建議，并測議，并測算風(fēng)險限算風(fēng)險限額額盡職調(diào)查環(huán)節(jié) 額度授信環(huán)節(jié)調(diào)查要求同單筆業(yè)務(wù)調(diào)查，著重調(diào)查公司客戶基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等反映其綜合資質(zhì)水平的信息； 公司客戶授信盡職調(diào)查報告剪附件11 授信方案建議：授信額度建議、分項(xiàng)額度、期限、用途、串用（調(diào)劑）規(guī)則、擔(dān)保措施、授信條件（額度授信的前提條件和持續(xù)條件可否循環(huán)等額度授信額度授信盡職調(diào)查環(huán)節(jié)單筆業(yè)務(wù)調(diào)查準(zhǔn)備盡職調(diào)查撰寫調(diào)查報告1、熟悉資料，查詢外部信息2、整理調(diào)研

8、提綱3、準(zhǔn)備調(diào)查工具4、約見時間、地點(diǎn)、訪談對象1、看、拍、問、聽、要2、調(diào)查要點(diǎn)：基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、行業(yè)狀況、擔(dān)保方式調(diào)查等調(diào)查報告模板（公司授信業(yè)務(wù)調(diào)查報告見附件）貸款建議：是否同意融資、金額、期限、幣種、利|費(fèi)率、信用結(jié)構(gòu)、還款方式、資金用途、支付方式、利率調(diào)整方式簽字申報準(zhǔn)備環(huán)節(jié)信用評級信用評級全部基礎(chǔ)資料業(yè)務(wù)申報表額度授信額度授信全部基礎(chǔ)資料業(yè)務(wù)申報表授信盡職調(diào)查報告單筆業(yè)務(wù)全部基礎(chǔ)資料業(yè)務(wù)申報表業(yè)務(wù)調(diào)查報告業(yè)務(wù)上報環(huán)節(jié)一、上報路徑一、上報路徑1、對于本級行無審批權(quán)的，經(jīng)前臺業(yè)務(wù)主管復(fù)核后，交本級行長或授權(quán)副行長在申報表上簽署同意推薦意見后，報送上級行信貸業(yè)務(wù)部審查，

9、同時抄送上幾行相關(guān)業(yè)務(wù)部門；2、對于本級行有審批權(quán)的，由前臺業(yè)務(wù)主管復(fù)核夠直接報送本級行信貸業(yè)務(wù)部審查。3、對于分行發(fā)起的業(yè)務(wù)，無論一級分行有無審批權(quán)，均由前臺業(yè)務(wù)主管復(fù)核后直接報送本級行信貸業(yè)務(wù)部審查。二、報批資料要求二、報批資料要求1、全部資料以掃描的電子版形式上報2、報本級行信貸部的，申報表、調(diào)查報告均應(yīng)原件加蓋部門章3、報上級行信貸部的，申請表、調(diào)查報告均應(yīng)原件加蓋行章（二）授信審查審查審查受理受理授信授信審查審查上報上報審批審批審查受理環(huán)節(jié) 1、根據(jù)報批材料清單和評級審查審批材料要求，及時、逐項(xiàng)清點(diǎn)材料，核對材料要件的齊全性和格式的規(guī)范性。 2、若核實(shí)申報要件部齊全，應(yīng)及時通知申報機(jī)

10、構(gòu)補(bǔ)充要件后再予以受理，對不符合受理?xiàng)l件的予以退回； 3、符合受理?xiàng)l件的，應(yīng)根據(jù)審查人員專業(yè)分工和工作任務(wù)量等情況，合理、有效安排授信審查人員（雙人），經(jīng)上級領(lǐng)導(dǎo)審核同意后交授信審查崗審查； 4、逐筆登記中國郵政儲蓄銀行審查受理登記簿操作要求操作要求授信審查環(huán)節(jié)審查審查什么什么出具怎出具怎樣的審樣的審查意見查意見審查審查意見意見處理處理授信審授信審查崗查崗授信審查審查什么一、審查什么內(nèi)容一、審查什么內(nèi)容（一）基本審查內(nèi)容1、報批材料的合規(guī)性、完整性和有效性2、對公司授信業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險分析與揭示（二）特殊處理1、信用評級的，還應(yīng)審查前臺錄入財務(wù)數(shù)據(jù)是否準(zhǔn)確、選擇的客戶評級模型是否恰當(dāng)、定價評價賦值

11、是否合理、等級建議是否準(zhǔn)確合理、授信防范是否恰當(dāng)、風(fēng)險限額計(jì)算結(jié)果是否準(zhǔn)確2、對于公司外匯信貸業(yè)務(wù)等特殊信貸業(yè)務(wù)的，還應(yīng)進(jìn)行技術(shù)性審查，由技術(shù)審查人員出具技術(shù)性審查意見表，提交授信審查人員。設(shè)計(jì)單證業(yè)務(wù)時，可由國際業(yè)務(wù)部內(nèi)部協(xié)調(diào)交由總行單證中心出具單證審查意見。（三）客戶信貸審查分析（四）客戶財務(wù)因素分析授信審查審查意見一、審查意見1、就報批材料的完整性、合規(guī)性、有消息的審查意見2、就揭示的風(fēng)險點(diǎn)提出風(fēng)險控制措施、前提條件和管理要求二、意見類型1、信用評級：補(bǔ)充材料評級調(diào)整評級推翻審查通過2、額度授信補(bǔ)充材料審查退回審查通過3、單筆業(yè)務(wù)補(bǔ)充材料審查退回審查通過三、 意見依據(jù)1、評級調(diào)整：審查認(rèn)

12、為前臺經(jīng)營機(jī)構(gòu)客戶評級建議與客戶實(shí)際情況存在一定差異，經(jīng)適當(dāng)調(diào) 整可以得到客戶最終信用等級的（以系統(tǒng)評級為基礎(chǔ)，上調(diào)不超過1級，下調(diào)不超過2級）2、評級推翻：審查認(rèn)為前臺經(jīng)營機(jī)構(gòu)客戶評級建議經(jīng)過調(diào)整后仍不能正確反映客戶信用狀況的；授信審查處理要求（一）補(bǔ)充材料填寫授信審查通知單，提出補(bǔ)充材料要求（二）評級調(diào)查/審查通過出具審查分析報告,提交審貸秘書崗或上報審批(三)審查退回/評級推翻填寫授信審查通知單，提交授信審批主管審核后下發(fā)申報機(jī)構(gòu)單筆業(yè)務(wù)的，還應(yīng)同時抄送各級行相關(guān)業(yè)務(wù)部門上報審批環(huán)節(jié)一、上報程序1、本級行審批權(quán)限內(nèi)的，交審貸秘書崗，由審貸秘書崗安排審批；2、超出本級行審批權(quán)限的，授信審查

13、崗在申報表上簽署審查意見，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽字后報本級行或授權(quán)副行長簽署推薦意見，上報上級行信貸業(yè)務(wù)部，直至有權(quán)審批機(jī)構(gòu)進(jìn)行審批。二、報批資料要求申報表和審查分析報告均應(yīng)原件加蓋行章（三）授信審批授信授信審批審批審批流程審批流程審批結(jié)論審批結(jié)論授信再審批授信再審批審批方式審批方式1、審批方式2、審批流程審批審批安排安排授信授信審批審批終審人終審人簽批簽批下發(fā)審下發(fā)審批批復(fù)批批復(fù)決策意決策意見處理見處理2、審批流程2、審批流程審批原則（一）授信審批人必須在審批決策前認(rèn)真研究授信業(yè)務(wù)申報材料，如果授信審批人認(rèn)為授信業(yè)務(wù)或申報材料存在合規(guī)性問題，或認(rèn)為申報材料信息不夠充分不能滿足決策所需，可在審批決策前

14、將情況反饋到信貸業(yè)務(wù)部，有信貸業(yè)務(wù)部與申報機(jī)構(gòu)（部門）聯(lián)系解決（二）回避機(jī)制審批人如認(rèn)為本人參加某一筆授信業(yè)務(wù)審批有重大利益沖突，應(yīng)主動向?qū)徟鞴苷f明情況，由審批主管覺得該審批人是否應(yīng)該回避，原則上參加過某一客戶政策授信業(yè)務(wù)審批的審批人不得參加對該客戶的資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)審批（三）獨(dú)立決策授信審批人直接可以就授信業(yè)務(wù)有關(guān)問題進(jìn)行有益的交流或討論，但嚴(yán)禁以任何形式相互協(xié)商或配合左右審批，任何授信審批人不得以任何形式影響其他人的獨(dú)立決策（四）意見明確對所審批的每筆授信業(yè)務(wù)必須明確表達(dá)本人的審批結(jié)論，不得以任何理由棄權(quán)一、審批原則一、審批原則3.審批結(jié)論審批結(jié)論按照審批結(jié)論的內(nèi)容劃分按照審批結(jié)論發(fā)形成過程

15、劃分同意續(xù)議有條件同意授權(quán)審批人審批結(jié)論授業(yè)務(wù)審批結(jié)論信3.審批結(jié)論3.審批結(jié)論3.審批結(jié)論某一筆授信業(yè)務(wù)的總體審批結(jié)論，由參加審批的全部授信審批人發(fā)表的審批結(jié)論按規(guī)定的表決規(guī)則形成；授信審批人審批結(jié)論單個授信審批人對所審批的授信業(yè)務(wù)獨(dú)立發(fā)表的審批結(jié)論;授信業(yè)務(wù)審批結(jié)論授信業(yè)務(wù)審批結(jié)論的形成規(guī)則1、同意：出席會議2/3及 以上授信審批人同意，且主任委員同意的2、有條件同意：出席會議2/3及 以上授信審批人同意或有條件同意，且主任委員同意或有條件同意的3、否決：出席會議1/3（不含1/3）以上授信審批人不同意，或主任委員不同意的4、續(xù)議：按照上述規(guī)則，一筆授信業(yè)務(wù)既未被同意或有意見同意，也未被否

16、決，則授信業(yè)務(wù)審批結(jié)論為續(xù)議一、有條件同意授信審批人審批結(jié)論即為該筆授信業(yè)務(wù)審批結(jié)論二、雙人審批主審批人應(yīng)在充分研究授信審批人審批結(jié)論的基礎(chǔ)上形成授信業(yè)務(wù)審批結(jié)論；三、會議審批授信業(yè)務(wù)審批結(jié)論的形成規(guī)則1、對于申報方案中金額、期限兩項(xiàng)要素，如分別有1/3及以上授信審批人認(rèn)為需要調(diào)整而沒有同意申報的授信業(yè)務(wù),則應(yīng)將對金額、期限的調(diào)整要求納入審批結(jié)論，具體調(diào)整幅度、調(diào)整意見由會議主任委員在充分考慮各授信審批人意見的基礎(chǔ)上決定2、對于授信審批人對申報方案提出的其他調(diào)整意見，由會議主任委員決定是否作為續(xù)議理由納入審批結(jié)論3、對于授信審批人認(rèn)為申報材料部充分而提出的需要進(jìn)一步補(bǔ)充、落實(shí)的具體業(yè)務(wù)信息等方

17、面的續(xù)議意見，由會議主任委員在歸納各位授信審批人意見基礎(chǔ)上合并形成審批結(jié)論一、附件條件的形成規(guī)則對授信審批人提出的附件條件，由會議主任委員在充分研究的基礎(chǔ)上忈是否采納誒審批同意的附件條件二、 續(xù)議理由的形成規(guī)則三、否決理由的形成規(guī)則對主任委員授信審批人提出的否定理由，由會議決定是否納入授信業(yè)務(wù)審批結(jié)論4.授信業(yè)務(wù)再審批授信業(yè)授信業(yè)務(wù)再審務(wù)再審批批續(xù)議復(fù)議信貸條件變更復(fù)議1、有權(quán)審批行行長或授權(quán)副行長對信貸業(yè)務(wù)審批結(jié)論有疑問要求復(fù)議；2、業(yè)務(wù)情況發(fā)生明顯有利于降低風(fēng)險的改變，可以消除或很大程度上消除主要風(fēng)險隱患；3、信貸調(diào)查獲得新的實(shí)質(zhì)性有利的信息，可以消除或很大程度上消除主要風(fēng)險隱患；4、業(yè)務(wù)

18、條件發(fā)生實(shí)質(zhì)性有利的改變，可以消除或很大程度上消除主要風(fēng)險隱患；5、原審批認(rèn)為可能造成重要風(fēng)險隱患的不利因素消失或出現(xiàn)明顯好轉(zhuǎn)，比如涉及的重大訴訟判決結(jié)果為未賠償或僅少量賠償，重大對外擔(dān)保但未發(fā)生責(zé)任等；6、能夠提出明確充分的理由認(rèn)為原審批結(jié)論有不公正、草率或失誤之處一、可提出復(fù)議的情形復(fù)議 1、復(fù)議審批的審批權(quán)限應(yīng)高于原審批權(quán)限，如果原審批權(quán)限為所在機(jī)構(gòu)最高級別審批權(quán)限，則復(fù)議有權(quán)審批行上移一級 2、對于總行否決的授信業(yè)務(wù)，若原審批權(quán)限已屬于最高級別，則由杭州或授權(quán)副行長指定該筆復(fù)議業(yè)務(wù)的主審批人或會議主任委員； 3、復(fù)議審批行未上移一級，信貸業(yè)務(wù)部應(yīng)優(yōu)先安排未參加前次審批的授信審批人二、復(fù)

19、議有權(quán)審批行和審批人的確定 （四）合同簽署簽約簽約條件條件落實(shí)落實(shí)合同合同準(zhǔn)備準(zhǔn)備合同合同審核審核簽約簽約掃描進(jìn)掃描進(jìn)系統(tǒng)系統(tǒng)簽約條件落實(shí)及合同準(zhǔn)備環(huán)節(jié) 一、簽約條件落實(shí)二、合同準(zhǔn)備客戶經(jīng)理崗合同審核環(huán)節(jié)一、簽約前審核1、核實(shí)簽約條件落實(shí)情況；2、合同填制的相關(guān)問題；二、簽約中審核1、提交審核的合同是否是原已審核的合同，合同條款及要素是否變化2、是否意見有權(quán)人簽字蓋章，簽字和蓋章的清晰性3、簽字人的合規(guī)性：是否具有簽約主體資格，授權(quán)授信是否完善合同簽署環(huán)節(jié)一、信貸管理崗填寫中國郵政儲蓄銀行公司授信業(yè)務(wù)實(shí)地見證確認(rèn)書，由管戶客戶經(jīng)理簽字確認(rèn)二、客戶經(jīng)理崗在合同簽署完畢后將信貸合同和擔(dān)保合同文本掃

20、描并上傳到公司信貸系統(tǒng)中，并將合同文本、合同審核表、簽約條件落實(shí)材料等資料移交檔案管理部門（五）貸款發(fā)放與支付放款條放款條件落實(shí)件落實(shí)支用支用申請申請支用支用復(fù)核復(fù)核放款放款審核審核授信授信發(fā)放發(fā)放 放款條件落實(shí)環(huán)節(jié) 1、在審核決策移交通知單中要求 2、一般包括保證金繳存、抵（質(zhì)）押登記、抵（質(zhì)）押物保險、抵（質(zhì)）押公證等擔(dān)保落實(shí)情況，借款人重大風(fēng)險變化情況、財務(wù)比率等的限制、資本金到位情況等。放款條件客戶經(jīng)理崗一、支用申請1、借據(jù)2、支用申請書3、貸款用途證明材料4、審批意見要求提供的其他材料二、支用申請初審1、用款申請是否符合審批決策意見通知單要求2、資金用途審查3、借據(jù)填寫是否完整、合規(guī)4、客戶及擔(dān)保人是否有最新的不良信用記錄三、提交復(fù)核材料1、用信申請材料2、審批決策意見通知單3、信貸合同及擔(dān)保合同文本4、放款條件落實(shí)證明材料5、實(shí)地見證書1、采用借款人自主支付的，應(yīng)至少提供用款計(jì)劃或清單2、采用貸款人受托支付的，應(yīng)逐筆提交能夠反映所提款項(xiàng)用途的詳細(xì)證明材料，如已經(jīng)發(fā)生或擬發(fā)生的費(fèi)用清單、結(jié)算憑證、交易合同、貨物單據(jù)、共同簽證單、