商業(yè)保險(xiǎn)基本原理、功能作用以及主要監(jiān)管政策簡介

1、商業(yè)保險(xiǎn)基本原理、功能作用以商業(yè)保險(xiǎn)基本原理、功能作用以及主要監(jiān)管政策簡介及主要監(jiān)管政策簡介內(nèi)容提要內(nèi)容提要 一、商業(yè)保險(xiǎn)基本原理一、商業(yè)保險(xiǎn)基本原理 二、商業(yè)保險(xiǎn)功能作用二、商業(yè)保險(xiǎn)功能作用 三、商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管政策三、商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管政策 四、我省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀四、我省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀商業(yè)保險(xiǎn)基本原理商業(yè)保險(xiǎn)基本原理 保險(xiǎn)如何分類？ 廣義角度分3類：社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)。 社會(huì)保險(xiǎn)特點(diǎn)是?；尽V覆蓋、多層次、可持續(xù)。具有非營利性和強(qiáng)制性?；攫B(yǎng)老保險(xiǎn)。 商業(yè)保險(xiǎn)特點(diǎn)是自愿參加，保障程度彈性大。具有營利性。商業(yè)車險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)。 政策性保險(xiǎn)介于二者之間，主要為國家產(chǎn)業(yè)政策服務(wù)。出口信用保

2、險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)基本原理商業(yè)保險(xiǎn)基本原理 一、保險(xiǎn)是什么？ 保險(xiǎn)是市場經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段。是金融體系和社會(huì)保障體系的重要組成部分，在社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)中具有重要作用。（國發(fā)【2006】23號(hào)） 二、風(fēng)險(xiǎn)是什么？ 風(fēng)險(xiǎn)是指預(yù)期結(jié)果的不確定性，既可能帶來收益，也可能遭受損失。 保險(xiǎn)更關(guān)注預(yù)期帶來不利結(jié)果的風(fēng)險(xiǎn)。 風(fēng)險(xiǎn)三要素：是否發(fā)生、何時(shí)發(fā)生、損失程度如何，對(duì)個(gè)體而言都具有不確定性。 商業(yè)保險(xiǎn)基本原理商業(yè)保險(xiǎn)基本原理 三、風(fēng)險(xiǎn)管理的方式有哪些？ 風(fēng)險(xiǎn)管理主要有三種方式： 一是回避和控制； 二是自留； 三是轉(zhuǎn)移。 四、是否所有風(fēng)險(xiǎn)都可保險(xiǎn)？ 可保風(fēng)險(xiǎn)通常具有5個(gè)基本條件： 一是損失可以計(jì)量，

3、二是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生有偶然性，三是風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)必須是意外，四是具有規(guī)模性，五是 可能造成重大損失。商業(yè)保險(xiǎn)基本原理商業(yè)保險(xiǎn)基本原理 五、保險(xiǎn)產(chǎn)品如何定價(jià)？ 保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率（價(jià)格）由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分組成。 六、保險(xiǎn)經(jīng)營的假設(shè)基礎(chǔ)？ 保險(xiǎn)是將大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)集中起來管理，是有效率的制度安排。支付固定的保險(xiǎn)費(fèi)用，將未來損失的不確定性轉(zhuǎn)化為確定。一是假設(shè)歷史事件發(fā)生損失的概率與未來事件發(fā)生損失的概率相同。二是假設(shè)對(duì)歷史事件發(fā)生損失的概率的估計(jì)是正確的。商業(yè)保險(xiǎn)基本原理商業(yè)保險(xiǎn)基本原理 七、保險(xiǎn)的起源？ 保險(xiǎn)起源于海上保險(xiǎn)，源于意大利，發(fā)展于英國。1347年，出現(xiàn)第一張船舶保單。1871年，英國議會(huì)通過法案批準(zhǔn)勞合

4、社為社團(tuán)組織。 1667年，英國巴蓬博士成立了一家火災(zāi)保險(xiǎn)商行，開創(chuàng)了私營火災(zāi)保險(xiǎn)的先例。 1762年，英國人辛普森和道森成立世界上第一家人壽保險(xiǎn)公司，標(biāo)志現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的開始。 1885年，英國率先開辦鐵路承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)基本原理商業(yè)保險(xiǎn)基本原理 八、商業(yè)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人有哪些？ 保險(xiǎn)合同是投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 投保人：與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。 保險(xiǎn)人：與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按合同約定承擔(dān)賠償和給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。 被保險(xiǎn)人：其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。 受益人：人身保險(xiǎn)合同中由被

5、保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。商業(yè)保險(xiǎn)基本原理商業(yè)保險(xiǎn)基本原理 九、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)有哪些區(qū)別？ 一是保險(xiǎn)合同標(biāo)的不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)是以人的身體和壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)。 二是保險(xiǎn)利益原則體現(xiàn)不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 三是保險(xiǎn)合同期限不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)期限一般不超過一年，人身保險(xiǎn)合同往往超過一年。 四是保險(xiǎn)功能實(shí)現(xiàn)方式不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承擔(dān)賠償責(zé)任，人身保險(xiǎn)通過賠款和給付保險(xiǎn)金。商業(yè)保險(xiǎn)基本原理商業(yè)保險(xiǎn)基本原理 十、

6、商業(yè)保險(xiǎn)公司如何分類？ 目前，商業(yè)保險(xiǎn)公司按業(yè)務(wù)范圍分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和人身保險(xiǎn)公司，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營。 經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 保險(xiǎn)公司可經(jīng)營經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)，可經(jīng)營再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 商業(yè)保險(xiǎn)基本原理商業(yè)保險(xiǎn)基本原理 十一、商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營原則有哪些？ 1、最大誠信原則:保險(xiǎn)合同當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則。 2、保險(xiǎn)利益原則：保險(xiǎn)利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。 3、損失補(bǔ)償原則：僅適用于補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，對(duì)給付型保險(xiǎn)合同并不適用。 4、近因原則：若引起保

7、險(xiǎn)事故發(fā)生，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任。商業(yè)保險(xiǎn)功能作用商業(yè)保險(xiǎn)功能作用 十二、保險(xiǎn)有哪些功能？ 保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能。 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償：最基本的功能。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)的補(bǔ)償功能明顯。人身保險(xiǎn)合同偏重于對(duì)未來的經(jīng)濟(jì)保障。 資金融通：保單可質(zhì)押貸款，保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)與承擔(dān)賠償和給付責(zé)任在時(shí)間上有間隔，集聚大量資金，可以進(jìn)行資金運(yùn)用，投資基礎(chǔ)設(shè)施等方面。 社會(huì)管理：保險(xiǎn)具有廣泛性、引入保險(xiǎn)機(jī)制參與社會(huì)管理是一種創(chuàng)新，可有效緩解社會(huì)矛盾，降低管理成本。責(zé)任保險(xiǎn)，“新農(nóng)合”經(jīng)辦業(yè)務(wù)。商業(yè)保險(xiǎn)功能作用商業(yè)保險(xiǎn)功能作用 十二、保險(xiǎn)的作用有

8、哪些？ 一是社會(huì)穩(wěn)定器。作為市場化的災(zāi)害、事故補(bǔ)償機(jī)制，有利于完善災(zāi)害防范和救助體系，增強(qiáng)全社會(huì)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，具有不可替代的重要作用。發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老、健康等保險(xiǎn)，對(duì)完善社會(huì)保障體系，提高全社會(huì)保障水平，擴(kuò)大居民消費(fèi)需求，實(shí)現(xiàn)社會(huì)穩(wěn)定與和諧，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。 商業(yè)保險(xiǎn)功能作用商業(yè)保險(xiǎn)功能作用 十二、保險(xiǎn)的作用有哪些？ 二是社會(huì)助推器。保險(xiǎn)在金融資源配置中具有重要作用，促進(jìn)貨幣市場、資本市場和保險(xiǎn)市場協(xié)調(diào)發(fā)展，對(duì)健全金融體系，完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制，具有重要意義。 三是社會(huì)潤滑劑。引入保險(xiǎn)機(jī)制參與社會(huì)管理，協(xié)調(diào)各種利益關(guān)系，有利于推進(jìn)公共服務(wù)創(chuàng)新，對(duì)完善社會(huì)化經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變政府職能

9、，提高政府行政效能，具有重要的促進(jìn)作用。商業(yè)保險(xiǎn)功能作用商業(yè)保險(xiǎn)功能作用 十三、企業(yè)如何利用商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理？ 1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：機(jī)動(dòng)車輛損失、火災(zāi)損失等風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。 2、責(zé)任保險(xiǎn)：交強(qiáng)險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移侵權(quán)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。 3、出口信用保險(xiǎn)：轉(zhuǎn)移出口企業(yè)收匯風(fēng)險(xiǎn)。 4、團(tuán)體養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)：提高職工養(yǎng)老和醫(yī)療保障水平，提高企業(yè)吸引力和凝聚力。 5、信用保證保險(xiǎn)：轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險(xiǎn)，解決融資難等問題。商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管政策商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管政策 十四、商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的主體和目標(biāo)是什么？ 1、國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理。 2、保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理，保險(xiǎn)公司

10、與銀行、證券、信托業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)分別設(shè)立。 3、保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)：維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序，保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。 4、保險(xiǎn)監(jiān)管的原則：依法、公開、公正。商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管政策商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管政策 十五、保險(xiǎn)監(jiān)管的架構(gòu)是什么？ 保險(xiǎn)監(jiān)管三支柱結(jié)構(gòu)：償付能力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管和市場行為監(jiān)管。 其中，償付能力監(jiān)管是核心。防范風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)監(jiān)管的生命線。 河南保監(jiān)局作為保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)河南保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。 商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管政策商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管政策 十六、市場行為監(jiān)管的主要內(nèi)容？ 市場行為監(jiān)管主要內(nèi)容： 1、市場準(zhǔn)入。保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入。 2、高級(jí)管理人員任職資格核準(zhǔn)。 3、條款費(fèi)率的執(zhí)行。 4、銷售行為的

11、規(guī)范性。 5、理賠行為的規(guī)范性。 6、業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性。 7、市場競爭的公平性。商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管政策商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管政策 十七、保險(xiǎn)違法違規(guī)行為承擔(dān)哪些法律責(zé)任？ 保險(xiǎn)違法違規(guī)行為要承擔(dān)下列責(zé)任： 1、行政責(zé)任； 2、民事責(zé)任； 3、刑事責(zé)任。 保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法對(duì)保險(xiǎn)違法違規(guī)行為實(shí)施行政處罰。 目前，實(shí)行雙罰制。 行政處罰種類：警告、罰款、沒收違法所得、停業(yè)、吊銷許可證等。對(duì)高管人員，撤銷任職資格等。商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管政策商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管政策 十八、今年保險(xiǎn)監(jiān)管重點(diǎn)是什么？ 監(jiān)管重點(diǎn)：抓服務(wù)、嚴(yán)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)、促發(fā)展 重點(diǎn)治理車險(xiǎn)理賠難和壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為； 健全市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制； 推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)

12、和延稅型養(yǎng)老保險(xiǎn)等重點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。河南保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況河南保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況 十九、河南保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展有哪些特點(diǎn)？ 一是機(jī)構(gòu)多。分支機(jī)構(gòu)合計(jì)有5602家，其中，省級(jí)分公司57家，地市中心支公司446家。 二是規(guī)模大。保費(fèi)規(guī)模661億元，居全國第五。產(chǎn)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入150億元，居全國第九，壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入510億元，居全國第三。 三是特色鮮。以新農(nóng)合為代表的經(jīng)辦業(yè)務(wù)成為亮點(diǎn)，得到國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的充分肯定。 四是有潛力。人口大省、農(nóng)業(yè)大省、新興工業(yè)大省和區(qū)域交通樞紐 總之，河南已成為有影響的區(qū)域保險(xiǎn)大省。河南保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況河南保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況 二十、河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況如何？ 1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展原則：政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)。 2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管要求：三到戶、五公開。 3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀：品種擴(kuò)大到12個(gè)。