第04章保險(xiǎn)的基本原則

1、1保保 險(xiǎn)險(xiǎn) 學(xué)學(xué)（第三版）（第三版） 主編主編 魏華林魏華林 林寶清林寶清第四章第四章 保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的基本原則 2 介紹保險(xiǎn)利益原則、最大誠(chéng)信原則、近因原則和損害補(bǔ)償原則的含義、主要內(nèi)容，幫助學(xué)生正確運(yùn)用這些原則分析和解決保險(xiǎn)理論和實(shí)務(wù)中的問(wèn)題。 3 一、保險(xiǎn)利益及其成立要件一、保險(xiǎn)利益及其成立要件 （一）保險(xiǎn)利益的含義 保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的損毀、傷害而受損。 （二）保險(xiǎn)利益的要件 1.保險(xiǎn)利益必須是合法的利益 2.保險(xiǎn)利益必須是確定的利益 3.保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益 二、保險(xiǎn)利益的意

2、義二、保險(xiǎn)利益的意義 （一）規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度 （二）防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生 （三）區(qū)別保險(xiǎn)與賭博的標(biāo)準(zhǔn)5案案例一例一：一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛(ài)護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為故宮投保。問(wèn)題：?jiǎn)栴}：該游客是否具有保險(xiǎn)利益？分析：分析：游客對(duì)故宮博物院沒(méi)有保險(xiǎn)利益。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)利益是投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的安全存在時(shí)投保方可以由此而獲得經(jīng)濟(jì)利益。若保險(xiǎn)標(biāo)的受損，則會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。在本案例中，保險(xiǎn)標(biāo)的（即故宮）的存在不會(huì)為投保人（即游客）帶來(lái)法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故也不會(huì)給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，所以該旅客對(duì)故宮博物院沒(méi)有保險(xiǎn)利益。6（

3、一）保險(xiǎn)利益的來(lái)源不同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來(lái)源于投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利： 1.財(cái)產(chǎn)所有權(quán)； 2.財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)； 3.財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)； 4.財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)。 三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別用上的區(qū)別7（一）保險(xiǎn)利益的來(lái)源不同 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來(lái)源于投保人與被保險(xiǎn)人之間所具有的各種利害關(guān)系： 1.人身關(guān)系 2.親屬關(guān)系 3.雇傭關(guān)系 4.債權(quán)債務(wù)關(guān)系三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用 上的區(qū)別上的區(qū)別8（一）保險(xiǎn)利益的來(lái)源不同 對(duì)于人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的來(lái)源，特別是當(dāng)投保人為

4、他人投保人身保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)利益的確定具體要依據(jù)本國(guó)的法律，因?yàn)楦鲊?guó)對(duì)人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的立法有所不同。如英美法系的國(guó)家基本上采取“利益主義原則”，而大陸法系的國(guó)家大多采取“同意主義原則”，我國(guó)保險(xiǎn)立法和實(shí)務(wù)基本上是實(shí)行“利益和同意相結(jié)合的原則 ”。 三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用 上的區(qū)別上的區(qū)別9案例二：有一承租人向房東租借房屋，租期9個(gè)月。租房合同中寫(xiě)明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投保火災(zāi)保險(xiǎn)一年。租期滿(mǎn)后，租戶(hù)按時(shí)退房。退房后1個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。問(wèn)題：?jiǎn)栴}：（1）保險(xiǎn)人

5、是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？（2）如果承租人在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠賠？為什么？10案例三：劉某陪其姐到醫(yī)院檢查身體，得知其姐已懷孕。劉某感到非常高興，于是在未經(jīng)其姐同意的情況下，自己花錢(qián)為其姐購(gòu)買(mǎi)一份“母嬰安康保險(xiǎn)”以示慶祝。問(wèn)題：?jiǎn)栴}：?jiǎn)柋ｋU(xiǎn)公司是否承保？為什么？保險(xiǎn)公司不能承保，因?yàn)樵谖唇?jīng)其姐同意的情況下，劉某與其姐沒(méi)有法律承認(rèn)的保險(xiǎn)利益。在我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：本人；配偶、子女、父母；前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬； 除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。11 （二）對(duì)保險(xiǎn)利益

6、時(shí)效的要求不同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅要求投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而且要求保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)有效期內(nèi)始終存在，特別在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。但根據(jù)國(guó)際慣例，在海上保險(xiǎn)中對(duì)保險(xiǎn)利益的要求有所例外，即不要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)具有保險(xiǎn)利益，只要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)，必須具有保險(xiǎn)利益，否則就不能取得保險(xiǎn)賠償。 而人身保險(xiǎn)則著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同生效后，就不再追究投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益問(wèn)題，法律允許人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益發(fā)生變化，合同的效力仍然保持。 三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)

7、應(yīng)用三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用 上的區(qū)別上的區(qū)別12案例四：丁某于2000年以妻子為被保險(xiǎn)人投保人壽保險(xiǎn)，每年按期交付保費(fèi)。夫妻雙方于2002年離婚。此后，丁某繼續(xù)交付保費(fèi)。2005年，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡。問(wèn)題：?jiǎn)栴}：丁某作為受益人能否向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付？分析：分析：丁某可以向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)利益只要求在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而不要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在。在本案例中，丁某于2000年投保時(shí)，與被保險(xiǎn)人（其妻子）存在保險(xiǎn)利益關(guān)系，雖然在被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡時(shí)已不存在保險(xiǎn)利益（已離婚），但不影響其獲得保險(xiǎn)金給付。13（三）確定保險(xiǎn)利益價(jià)值的依據(jù)不同

8、 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益價(jià)值的確定是依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，也就是說(shuō)，保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值即為投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益的價(jià)值。投保人只能根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值投保，在保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的限度內(nèi)確定保險(xiǎn)金額，如果保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，超過(guò)部分無(wú)效。 人身保險(xiǎn)由于保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體，是無(wú)法估價(jià)的，因而其保險(xiǎn)利益也無(wú)法以貨幣計(jì)量。所以，人身保險(xiǎn)金額的確定是依據(jù)被保險(xiǎn)人的需要與支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力。三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用 上的區(qū)別上的區(qū)別14 一、最大誠(chéng)信原則的含義一、最大誠(chéng)信原則的含義 保險(xiǎn)活動(dòng)中對(duì)當(dāng)事人誠(chéng)信的要求要比一般民事活動(dòng)更

9、為嚴(yán)格，要求當(dāng)事人具有“最大誠(chéng)信”，這主要源于海上保險(xiǎn)。 最大誠(chéng)信原則的基本含義是：保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。 二、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容二、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容 對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人而言，最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容包括告知和保證。 15 二、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容二、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容 （一）告知 告知是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述，以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。 告知包括口頭和書(shū)面的陳述。告知的立法形式，國(guó)際上主要有兩種：一是無(wú)限告

10、知。二是詢(xún)問(wèn)回答告知，我國(guó)保險(xiǎn)法第17條的規(guī)定就屬此種。 告知不僅要求投保人或被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)把有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)告知保險(xiǎn)人；而且要求在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，若保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)情況發(fā)生變化，也應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人；在保險(xiǎn)事故發(fā)生后向保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)如實(shí)申報(bào)保險(xiǎn)標(biāo)的受損情況，提供各項(xiàng)有關(guān)損失的真實(shí)資料和證明。 16 二、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容二、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容 （二）保證 所謂保證，是指保險(xiǎn)人在簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之前要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的承諾或確認(rèn)。 1.根據(jù)保證事項(xiàng)是否已存在可分為確認(rèn)保證與承諾保證 2.根據(jù)保證存在的形式可分

11、為明示保證與默示保證 小結(jié)小結(jié)：保證與告知的區(qū)別在于，告知強(qiáng)調(diào)的是誠(chéng)實(shí)，對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)申報(bào)；而保證則強(qiáng)調(diào)守信，恪守諾言，言行一致，承諾的事項(xiàng)與事實(shí)一致。所以，保證對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要求比告知更為嚴(yán)格。此外，告知的目的在于使保險(xiǎn)人能夠正確估計(jì)其所承擔(dān)的危險(xiǎn)；而保證則在于控制危險(xiǎn)，減少危險(xiǎn)事故的發(fā)生。 17 三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 （一）違反告知義務(wù)的法律后果 1.在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的情形主要有： （1）由于疏忽而未告知，或者對(duì)重要事實(shí)誤認(rèn)為不重要而未告知。 （2）誤告，指由于對(duì)重要事實(shí)認(rèn)識(shí)的局限，包括不知道、了解不全面

12、或不準(zhǔn)確而導(dǎo)致誤告，但并非故意欺騙。 （3）隱瞞，即明知某些事實(shí)會(huì)影響保險(xiǎn)人承保的決定或承保的條件而故意不告知。 （4）欺詐，即懷有不良的企圖，捏造事實(shí)，故意作不實(shí)告知。18 三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 （一）違反告知義務(wù)的法律后果 2.各國(guó)法律原則上都規(guī)定，只要投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償責(zé)任19年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家，月投保保險(xiǎn)金額為萬(wàn)元、期限年的人壽保險(xiǎn)，投保時(shí)隱瞞了病情。年月該婦女高血壓病情發(fā)作，不幸去世。被保險(xiǎn)人的丈夫作為家屬請(qǐng)求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。問(wèn)題：?jiǎn)栴}：?jiǎn)柋ｋU(xiǎn)公司是否履行給付責(zé)任？20 三、違

13、反最大誠(chéng)信原則的法律后果三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 （二）違反保證義務(wù)的法律后果 由于保險(xiǎn)約定保證的事項(xiàng)均為重要事項(xiàng)，是訂立保險(xiǎn)合同的條件和基礎(chǔ)，因而各國(guó)立法對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人遵守保證事項(xiàng)的要求極為嚴(yán)格，凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證，不論其是否有過(guò)失，亦不論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同，不予承擔(dān)責(zé)任。 21保證通常按形式不同分為明示保證和默示保證。明示保證是以保證條款形式在保險(xiǎn)合同中載明的保證，即以條款形式附加在保險(xiǎn)單上的保證；默示保證是指雖然未載明于保險(xiǎn)合同，但按照法律和慣例投保人應(yīng)保證的事項(xiàng)。如海上保險(xiǎn)的默示保證包括：船舶必須具備適航能力；不繞航；經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)具有合法性。默示

14、保證和明示保證具有同等的效力。22案情一：案情一：某銀行向保險(xiǎn)公司投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫(xiě)明小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。問(wèn)題：?jiǎn)栴}：保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？23案情二：案情二：賓館投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫(xiě)明能做到全天有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后賓館于某日被盜，經(jīng)調(diào)查，該日值班警衛(wèi)因正當(dāng)理由離開(kāi)崗位僅10分鐘。問(wèn)題：?jiǎn)栴}：賓館所作的保證是一種什么保證？保險(xiǎn)公司是否能藉此拒賠？為什么？24 四、四、棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)與禁止反言 （一）棄權(quán) 棄權(quán)是指保險(xiǎn)人放棄因投保人或被保險(xiǎn)人違反告知

15、義務(wù)或保證條款而產(chǎn)生的解約權(quán)或抗辯權(quán)，保險(xiǎn)人一旦棄權(quán)，則不得重新主張?jiān)擁?xiàng)權(quán)利。 保險(xiǎn)人棄權(quán)一般因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人單方面的言辭或行為而發(fā)生效力。構(gòu)成保險(xiǎn)人的棄權(quán)必須具備兩個(gè)條件： 首先，保險(xiǎn)人必須知道投保人或被保險(xiǎn)人有違反告知義務(wù)或保證條款的情形，因而享有合同解除權(quán)或抗辯權(quán)。 其次，保險(xiǎn)人必須有棄權(quán)的意思表示，包括明示表示和默示表示。25 四、四、棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)與禁止反言（一）棄權(quán) 如保險(xiǎn)人知道投保人或被保險(xiǎn)人有違背約定義務(wù)的情形，而仍然做出如下行為的，通常被視為默示棄權(quán)： 1.投保人未按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，或違背其他約定的義務(wù)，保險(xiǎn)人原本有權(quán)解除合同，但卻在已知該種情形下仍然收受投保人逾期交付的保險(xiǎn)費(fèi)，

16、則證明保險(xiǎn)人有繼續(xù)維持合同的意思表示，因此，其本應(yīng)享有的合同解除權(quán)或抗辯權(quán)視為放棄。 2.被保險(xiǎn)人違反防災(zāi)減損義務(wù)，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，但在已知該事實(shí)的情況下并沒(méi)有解除保險(xiǎn)合同，而是指示被保險(xiǎn)人采取必要的防災(zāi)減損措施，該行為可視為保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)。 26 四、四、棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)與禁止反言（一）棄權(quán) 3.投保人、被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，應(yīng)于約定或法定的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)人。但投保人、被保險(xiǎn)人或受益人逾期通知而保險(xiǎn)人仍接受，可視為保險(xiǎn)人對(duì)逾期通知抗辯權(quán)的放棄。 4.在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或者請(qǐng)求增加保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)保險(xiǎn)人請(qǐng)求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者繼續(xù)收取保險(xiǎn)

17、費(fèi)時(shí)，則視為保險(xiǎn)人放棄合同的解除權(quán)。27 四、四、棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)與禁止反言（二）禁止反言 禁止反言是指保險(xiǎn)人明知有影響保險(xiǎn)合同效力的因素或者事實(shí)存在，卻以其言辭或行為誤導(dǎo)不知情的投保人或被保險(xiǎn)人相信保險(xiǎn)合同無(wú)瑕疵，則保險(xiǎn)人不得再以該因素或者事實(shí)的存在對(duì)保險(xiǎn)合同的效力提出抗辯，即禁止保險(xiǎn)人反言。禁止反言以欺詐或者致人誤解的行為為基礎(chǔ)，本質(zhì)上屬于侵權(quán)行為。 28 （二）禁止反言保險(xiǎn)人有如下情形之一，在訴訟中將被禁止反言。 1.保險(xiǎn)人明知訂立的保險(xiǎn)合同有違背條件、無(wú)效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單，并收取保險(xiǎn)費(fèi)。 2.保險(xiǎn)代理人就投保申請(qǐng)書(shū)及保險(xiǎn)單上的條款作錯(cuò)誤的解釋?zhuān)雇侗Ｈ?/p>

18、或被保險(xiǎn)人信以為真而進(jìn)行投保。 3.保險(xiǎn)代理人代替投保人填寫(xiě)投保申請(qǐng)書(shū)時(shí)，為使投保 申請(qǐng)內(nèi)容易被保險(xiǎn)人接受，故意將不實(shí)的事項(xiàng)填入投保申請(qǐng)書(shū)，或隱瞞某些事項(xiàng)，而投保人在保險(xiǎn)單上簽名時(shí)不知其虛偽。 4.保險(xiǎn)人或其代理人表示已按照被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求完成應(yīng) 當(dāng)由保險(xiǎn)人完成的某一行為，而事實(shí)上并未實(shí)施，如保險(xiǎn)單的批注、同意等，致使投保人或被保險(xiǎn)人相信業(yè)已完成。29案情：案情：某房主將其所有用于居住的房屋向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)有效期為1998年10月2日零時(shí)至1999年10月1日二十四時(shí)。1999年1月1日投保人將其房屋用于制作加工煙花的小作坊，并沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司。1月10日保險(xiǎn)公司派員到被保險(xiǎn)的房屋進(jìn)

19、行安全檢查，得知房屋已作它用，但保險(xiǎn)公司工作人員未提出異議。房屋不幸于1月15日因發(fā)生火災(zāi)而全部燒毀。30問(wèn)題：?jiǎn)栴}：保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，有人認(rèn)為被保險(xiǎn)人將房屋由投保時(shí)的居住改為制作煙花，風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。而被保險(xiǎn)人既未向保險(xiǎn)公司申報(bào)又未增加保費(fèi)，沒(méi)有履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司不應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。請(qǐng)問(wèn)這種觀點(diǎn)是否正確？31按照保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)明顯增加時(shí)，被保險(xiǎn)人有義務(wù)將這些情況及時(shí)告知保險(xiǎn)公司，必要時(shí)還要增加保費(fèi)。否則，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同并對(duì)已經(jīng)發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。但是，就這一案例而言，保險(xiǎn)公司在得知房屋已作它用后未提出異議，放棄了解除保險(xiǎn)合同和增加保費(fèi)的權(quán)利

20、。所以，根據(jù)棄權(quán)與禁止反言的有關(guān)內(nèi)容，既然保險(xiǎn)公司已經(jīng)棄權(quán)就不能再憑此而拒絕賠償。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。32保險(xiǎn)合同雙方都存在棄權(quán)與禁止反言的問(wèn)題，但在保險(xiǎn)實(shí)踐上，棄權(quán)與禁止反言主要是約束保險(xiǎn)人的。保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人出現(xiàn)棄權(quán)的現(xiàn)象主要基于兩種原因：一是疏忽的原因；二是基于擴(kuò)大業(yè)務(wù)或保險(xiǎn)代理人取得更多的代理手續(xù)費(fèi)。33 一、近因原則的含義一、近因原則的含義 所謂近因，不是指在時(shí)間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的，起決定作用的原因。近因是屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。這就是所謂的近因原則。 二、近因原則的應(yīng)

21、用二、近因原則的應(yīng)用 （一）單一原因致?lián)p近因的判定（二）多種原因同時(shí)致?lián)p近因的判定（三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定 （四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定 34案例：某貨輪裝有冷凍食品一批以及大豆1000公噸。貨主對(duì)這些貨物均投保了一切險(xiǎn)加戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)和罷工險(xiǎn)。貨抵目的地后，大豆剛卸碼頭便遇上當(dāng)?shù)毓と肆T工。在工人與政府的武裝沖突中，該批大豆有的被撤地面，有的被當(dāng)作掩體。損失近半。另外，貨輪因無(wú)法補(bǔ)充燃料，以致冷凍設(shè)備停機(jī)，造成冷凍食品變質(zhì)。這些因罷工而引起的損失，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償？分析：造成大豆損失的近因是罷工，屬于罷工險(xiǎn)責(zé)任，故保險(xiǎn)公司承擔(dān)大豆損失賠償責(zé)任；而冷凍食品損失的近因是燃料不足和冷

22、凍設(shè)備停機(jī)，不屬于罷工險(xiǎn)的責(zé)任范圍，故不承擔(dān)賠償責(zé)任。）35案例：國(guó)外某倉(cāng)庫(kù)投保了火災(zāi)保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期間因被敵機(jī)投彈擊中燃燒起火，倉(cāng)庫(kù)受損。問(wèn)題：?jiǎn)栴}：保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？分析：分析：造成倉(cāng)庫(kù)受損的原因是由敵機(jī)投彈擊中和燃燒起火，前一個(gè)原因?qū)儆趹?zhàn)爭(zhēng)行為，是火災(zāi)保險(xiǎn)的除外責(zé)任；后一項(xiàng)是保險(xiǎn)責(zé)任。根據(jù)近因原則，在風(fēng)險(xiǎn)事故連續(xù)發(fā)生中，敵機(jī)投彈擊中是造成損失的近因，故保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。36案情：案情：四川省某市果品公司通過(guò)鐵路運(yùn)輸給黑龍江某單位一車(chē)皮四川甘蔗，計(jì)2000婁，投保了貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)。貨物在約定的15天期限內(nèi)到達(dá)目的地，在卸貨前發(fā)現(xiàn)左側(cè)車(chē)門(mén)開(kāi)啟1米，靠近車(chē)門(mén)處有明顯的被盜痕跡。卸貨后清

23、點(diǎn)實(shí)剩貨物發(fā)現(xiàn)有240婁被盜，還有130婁被凍毀。損失發(fā)生后，投保人及時(shí)通知保險(xiǎn)人，要求對(duì)其貨物遭受的盜竊損失及冰凍損失給予賠償。問(wèn)題：?jiǎn)栴}：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)如何賠償，為什么？37分析：分析：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償全部損壞的甘蔗，計(jì)370婁。因?yàn)楸槐I240婁甘蔗，屬于貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司理應(yīng)給予賠償。而根據(jù)近因原則，盜竊是前因，在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，后果是包裝破損，不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。但甘蔗凍損的近因只有一個(gè)盜竊，沒(méi)有盜竊就沒(méi)有130婁甘蔗凍損的結(jié)果。因此，后因是前因?qū)е碌谋厝唤Y(jié)果。所以對(duì)于被凍損的130婁甘蔗，保險(xiǎn)公司也應(yīng)進(jìn)行賠償。38案情：案情：某人在行走時(shí)因心臟病突然發(fā)作跌倒死亡，生

24、前他投保了意外傷害險(xiǎn)10000元，單位為他投保了團(tuán)體人身險(xiǎn)（既保意外，也保疾病）3000元，生前指定的受益人均為其妻劉某。問(wèn)題：?jiǎn)栴}：受益人劉某可獲得多少保險(xiǎn)金？分析：分析：被保險(xiǎn)人死亡的近因是心臟病發(fā)作，即疾病。意外傷害保險(xiǎn)只保意外傷害不保疾病，所以其受益人不能獲得意外傷害保險(xiǎn)的10000元保險(xiǎn)金，而只能獲得團(tuán)體人身險(xiǎn)的3000元。39案情：案情：一英國(guó)居民投保了意外傷害險(xiǎn)。他在森林中打獵時(shí)從樹(shù)上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。問(wèn)題：?jiǎn)栴}：保險(xiǎn)人是否承擔(dān)給付責(zé)任？分析：分析：案例中，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的死亡有兩個(gè)：一個(gè)是從樹(shù)上跌下，另一個(gè)是染上肺炎。前者是意外傷害，屬于保險(xiǎn)

25、責(zé)任；后者是疾病，屬除外責(zé)任。從樹(shù)上跌下引發(fā)肺炎疾病并最終導(dǎo)致死亡。所以，死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任。40 一、損失補(bǔ)償原則的含義一、損失補(bǔ)償原則的含義 損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險(xiǎn)賠償是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益。 損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。 41 二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容（一）被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件 1.保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益； 2.被保險(xiǎn)人遭受的損失

26、必須是在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)； 3.被保險(xiǎn)人遭受的損失必須能用貨幣衡量。（二）保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度 1.以實(shí)際損失為限； 2.以保險(xiǎn)金額為限； 3.以保險(xiǎn)利益為限。 42 二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容（三）損失賠償方式 1.第一損失賠償方式。即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際 損失賠償。其計(jì)算公式為： （1）當(dāng)損失金額保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額=損失金額 （2）當(dāng)損失金額保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額=保險(xiǎn)金額 2.比例計(jì)算賠償方式。這種賠償方式是按保障程度，即 保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例計(jì)算賠償金額。其計(jì)算公式為： 賠償金額=損失金額保險(xiǎn)金額/損失時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值43

27、 三、損失補(bǔ)償原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的特例三、損失補(bǔ)償原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的特例 （一）定值保險(xiǎn) 所謂定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額，視為足額投保。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)如何，即不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值大于或小于保險(xiǎn)金額，均按損失程度十足賠付。其計(jì)算公式為： 保險(xiǎn)賠款=保險(xiǎn)金額損失程度（%） 在這種情況下，保險(xiǎn)賠款可能超過(guò)實(shí)際損失，如市價(jià)跌落，則保險(xiǎn)金額可能大于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。 44案情：案情：某貨物投保了定值保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為200萬(wàn)元。問(wèn)題：?jiǎn)栴}：（1）保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，若發(fā)生全部損失，損失時(shí)的市場(chǎng)實(shí)際價(jià)值

28、為300萬(wàn)元，則保險(xiǎn)人應(yīng)賠償多少？ （2）若發(fā)生部分損失，損失程度為75，則保險(xiǎn)人應(yīng)賠償多少？分析：分析：（1）保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，若發(fā)生全部損失，損失時(shí)的市場(chǎng)實(shí)際價(jià)值為300萬(wàn)元，則保險(xiǎn)人賠償200萬(wàn)元； （2）若發(fā)生部分損失，損失程度為75，則按比例計(jì)算的賠償金額為:賠償金額=20075=150萬(wàn)元。損失150萬(wàn)元，賠償150萬(wàn)元，符合補(bǔ)償原則。45 三、損失補(bǔ)償原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的特例三、損失補(bǔ)償原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的特例（二）重置價(jià)值保險(xiǎn) 所謂重置價(jià)值保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。 為了滿(mǎn)足被保險(xiǎn)人對(duì)受損的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行重置或重建的需要，保險(xiǎn)人允許投保人

29、按超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的重置或重建價(jià)值投保，發(fā)生損失時(shí)，按重置費(fèi)用或成本賠付。這樣就可能出現(xiàn)保險(xiǎn)賠款大于實(shí)際損失的情況，所以，重置價(jià)值保險(xiǎn)也是損失補(bǔ)償原則的特例。 四、損失補(bǔ)償原則不適用于人身保險(xiǎn)四、損失補(bǔ)償原則不適用于人身保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，而是給付性合同，保險(xiǎn)金額是根據(jù)被保險(xiǎn)人的需要和支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力來(lái)確定，當(dāng)保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人按雙方事先約定的金額給付。47 一、代位追償原則一、代位追償原則（一）代位追償原則的含義 代位追償原則是損失補(bǔ)償原則派生的原則。 代位追償原則是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)

30、人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。 堅(jiān)持代位追償原則首先是為了防止被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生，從保險(xiǎn)人和第三者責(zé)任方同時(shí)獲得雙重賠償而額外獲利，確保損失補(bǔ)償原則的貫徹執(zhí)行。其次是為了維護(hù)社會(huì)公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。 代位追償原則的主要內(nèi)容包括權(quán)利代位和物上代位。48 一、代位追償原則一、代位追償原則（二）權(quán)利代位 權(quán)利代位即追償權(quán)的代位，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。 1.代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件 （1）損害事故發(fā)生的原因，受損的標(biāo)

31、的，都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。 （2）保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，肇事方依法應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任，這樣被保險(xiǎn)人才有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償，并在取得保險(xiǎn)賠款后將向第三者請(qǐng)求賠償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人代位追償。 （3）保險(xiǎn)人按合同的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)之后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。 49 一、代位追償原則一、代位追償原則（二）權(quán)利代位 2.保險(xiǎn)人在代位追償中的權(quán)益范圍 保險(xiǎn)人在代位追償中享有的權(quán)益以其對(duì)被保險(xiǎn)人賠付的金額為限，如果保險(xiǎn)人從第三者責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償，則超出的部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。 當(dāng)?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險(xiǎn)人支付的賠償金額時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)就未取得

32、賠償部分對(duì)第三者請(qǐng)求賠償。我國(guó)保險(xiǎn)法第45條第3款規(guī)定：“保險(xiǎn)人依照第一款行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。” 50 一、代位追償原則一、代位追償原則（二）權(quán)利代位 3.保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)的方式 權(quán)益取得的方式一般有兩種，一是法定方式，即權(quán)益的取得無(wú)須經(jīng)過(guò)任何人的確認(rèn)；二是約定方式，即權(quán)益的取得必須經(jīng)過(guò)當(dāng)事人的磋商、確認(rèn)。我國(guó)保險(xiǎn)法第45條的規(guī)定屬于此種方式。 雖然保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后即依法取得代位追償權(quán)，但由于代位追償權(quán)是被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移其債權(quán)的結(jié)果，因此，被保險(xiǎn)人與第三者之間債的關(guān)系如何，對(duì)保險(xiǎn)人能否順利履行和實(shí)現(xiàn)其代位追償權(quán)是至關(guān)重要的。所以，

33、法律對(duì)被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者的請(qǐng)求賠償權(quán)所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任作了規(guī)定，如我國(guó)保險(xiǎn)法第46條的規(guī)定。 51 一、代位追償原則一、代位追償原則（二）權(quán)利代位 4.代位追償?shù)膶?duì)象及其限制 保險(xiǎn)代位追償?shù)膶?duì)象為對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者，它可以是法人，也可以是自然人。 通常保險(xiǎn)人在如下情況賠償被保險(xiǎn)人損失后，依法取得對(duì)第三者的代位追償權(quán)： （1）第三者對(duì)被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為，導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。 （2）第三者不履行合同規(guī)定的義務(wù)，造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，根據(jù)合同的約定，第三者應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。 52 一、代位追償原則一、代位追償原則（二）權(quán)利

34、代位 4.代位追償?shù)膶?duì)象及其限制（3）第三者不當(dāng)?shù)美袨椋斐杀ｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失，依法應(yīng) 承擔(dān)賠償責(zé)任。 （4）其他依據(jù)法律規(guī)定，第三者應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。如共同海損的受益人對(duì)共同海損負(fù)有分?jǐn)倱p失的責(zé)任。（三）物上代位 物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)。53 一、代位追償原則一、代位追償原則（三）物上代位 1.物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ) 物上代位通常產(chǎn)生于對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的處理。 所謂推定全損是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費(fèi)用將超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；或者失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損

35、處理的一種推定性的損失。 由于推定全損是保險(xiǎn)標(biāo)的并未完全損毀或滅失，即還有殘值，而失蹤可能是被他人非法占有并非物質(zhì)上的滅失，日后或許能夠得到索還，所以保險(xiǎn)人在按全損支付保險(xiǎn)賠款后，理應(yīng)取得保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，否則被保險(xiǎn)人就可能由此而獲得額外的利益。54 一、代位追償原則一、代位追償原則（三）物上代位 2.物上代位權(quán)的取得 保險(xiǎn)人物上代位權(quán)的取得是通過(guò)委付。所謂委付是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為。委付是一種放棄物權(quán)的法律行為，在海上保險(xiǎn)中經(jīng)常采用。 委付的成立必須具備一定的條件： （1）委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提

36、出。 （2）委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部。 （3）委付不得附有條件。 （4）委付必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意。 55 一、代位追償原則一、代位追償原則（三）物上代位 3.保險(xiǎn)人在物上代位中的權(quán)益范圍 由于保險(xiǎn)標(biāo)的的保障程度不同，保險(xiǎn)人在物上代位中所享有的權(quán)益也有所不同。 我國(guó)保險(xiǎn)法第44條的規(guī)定表明： 在足額保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額支付保險(xiǎn)賠償金后，即取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的全部所有權(quán)。保險(xiǎn)人在處理標(biāo)的物時(shí)所獲得的利益如果超過(guò)所支付的賠償金額，超過(guò)部分歸保險(xiǎn)人所有；如有對(duì)第三者損害賠償請(qǐng)求權(quán)，索賠金額超過(guò)其支付的保險(xiǎn)賠償金額，也同樣歸保險(xiǎn)人所有。 在不足額保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人只能按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損標(biāo)的的部分權(quán)利。由于保險(xiǎn)標(biāo)的的不可分性，所以保險(xiǎn)人在依法取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利后，通常將該部分權(quán)利作價(jià)折給被保險(xiǎn)人，并在保險(xiǎn)賠償金中作相應(yīng)的扣除。 56 一、代位追償原則一、代位追償原則（四）代位追償原則不適用于人身保險(xiǎn) 代位追償原則是損