第七章保險(xiǎn)概述

1、 1第七章第七章 國(guó)際貿(mào)易運(yùn)輸保險(xiǎn)概述國(guó)際貿(mào)易運(yùn)輸保險(xiǎn)概述 2 第一節(jié)第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述風(fēng)險(xiǎn)概述 在人類發(fā)展的歷史進(jìn)程中，遭遇到無(wú)數(shù)自在人類發(fā)展的歷史進(jìn)程中，遭遇到無(wú)數(shù)自然災(zāi)害和意外事故等風(fēng)險(xiǎn)，造成巨大的損失。然災(zāi)害和意外事故等風(fēng)險(xiǎn)，造成巨大的損失。人們逐漸認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。為了減少人們逐漸認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。為了減少風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失，就需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。而風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失，就需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。而保險(xiǎn)就是人們抵御風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的最有保險(xiǎn)就是人們抵御風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的最有效手段之一效手段之一 。 3一、風(fēng)險(xiǎn)概念一、風(fēng)險(xiǎn)概念 “天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍?！?

2、“股市有風(fēng)險(xiǎn)，入市需股市有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎謹(jǐn)慎” ” 風(fēng)險(xiǎn)是指將來(lái)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)是指將來(lái)發(fā)生的結(jié)果不確定結(jié)果不確定的事件、狀態(tài)和情況。的事件、狀態(tài)和情況。風(fēng)險(xiǎn)是指某種隨機(jī)事件發(fā)生給人們利益造成損失的風(fēng)險(xiǎn)是指某種隨機(jī)事件發(fā)生給人們利益造成損失的不確定性不確定性。風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)= =不確定性不確定性不確定性：人們對(duì)未來(lái)發(fā)生的結(jié)果無(wú)法做出預(yù)測(cè)時(shí)無(wú)奈和困不確定性：人們對(duì)未來(lái)發(fā)生的結(jié)果無(wú)法做出預(yù)測(cè)時(shí)無(wú)奈和困惑的主觀感受，從而使決策過(guò)程變得復(fù)雜和痛苦。惑的主觀感受，從而使決策過(guò)程變得復(fù)雜和痛苦。l一個(gè)事件或行為可能會(huì)出現(xiàn)什么結(jié)果不確定；一個(gè)事件或行為可能會(huì)出現(xiàn)什么結(jié)果不確定；l對(duì)每一種可能出現(xiàn)的結(jié)果的概率也不確定。

3、對(duì)每一種可能出現(xiàn)的結(jié)果的概率也不確定。 4二、風(fēng)險(xiǎn)的特性：二、風(fēng)險(xiǎn)的特性：1 1、客觀性：風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，是不可避免的。人們只能夠、客觀性：風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，是不可避免的。人們只能夠把風(fēng)險(xiǎn)減少或縮小到一定的限度，而不能完全消除它。把風(fēng)險(xiǎn)減少或縮小到一定的限度，而不能完全消除它。2 2、損失性、損失性3 3、個(gè)體上的偶然性和總體上的必然性：、個(gè)體上的偶然性和總體上的必然性：4 4、可變性：、可變性：三、風(fēng)險(xiǎn)三要素及相互關(guān)系三、風(fēng)險(xiǎn)三要素及相互關(guān)系1 1、風(fēng)險(xiǎn)因素：是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損、風(fēng)險(xiǎn)因素：是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的條件，是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因。

4、失幅度的條件，是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因。l 有形：客觀存在的、有形的、物質(zhì)方面的因素有形：客觀存在的、有形的、物質(zhì)方面的因素l 無(wú)形：人們生活的自然、社會(huì)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境，所受的教育及無(wú)形：人們生活的自然、社會(huì)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境，所受的教育及 5對(duì)待工作及生活的態(tài)度，處理事情的方法等等。對(duì)待工作及生活的態(tài)度，處理事情的方法等等。2 2、風(fēng)險(xiǎn)事故：是造成生命、財(cái)產(chǎn)損害的偶發(fā)事件，是造成損害、風(fēng)險(xiǎn)事故：是造成生命、財(cái)產(chǎn)損害的偶發(fā)事件，是造成損害的直接原因的直接原因 3 3、損失：實(shí)際結(jié)果比預(yù)期的結(jié)果差的狀態(tài)，是非故意的、非預(yù)、損失：實(shí)際結(jié)果比預(yù)期的結(jié)果差的狀態(tài)，是非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的價(jià)值的減少或喪失。期

5、的和非計(jì)劃的價(jià)值的減少或喪失。 三者關(guān)系：風(fēng)險(xiǎn)因素三者關(guān)系：風(fēng)險(xiǎn)因素 （引發(fā)）風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故 （導(dǎo)致） 風(fēng)險(xiǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)損失是三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，它們之間存在因果關(guān)系。是三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，它們之間存在因果關(guān)系。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的研究就是要采取措施控制風(fēng)險(xiǎn)因素的出現(xiàn)，減少風(fēng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的研究就是要采取措施控制風(fēng)險(xiǎn)因素的出現(xiàn)，減少風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，進(jìn)而減少損失的程度，并對(duì)發(fā)生的損失采取有效險(xiǎn)事故的發(fā)生，進(jìn)而減少損失的程度，并對(duì)發(fā)生的損失采取有效的補(bǔ)救化解措施，這個(gè)過(guò)程就是風(fēng)險(xiǎn)管理。的補(bǔ)救化解措施，這個(gè)過(guò)程就是風(fēng)險(xiǎn)管理。 6四、風(fēng)險(xiǎn)的分類四、風(fēng)險(xiǎn)的分類按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)不同：按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)不同：l 純粹風(fēng)險(xiǎn)：只有損失機(jī)會(huì)

6、而沒(méi)有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)，純粹純粹風(fēng)險(xiǎn)：只有損失機(jī)會(huì)而沒(méi)有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)，純粹風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果只有兩個(gè)，即損失或不損失。風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果只有兩個(gè)，即損失或不損失。l 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：指既有損失的機(jī)會(huì)，也有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：指既有損失的機(jī)會(huì)，也有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。其結(jié)果有三種，即損失、不損失或獲利。其結(jié)果有三種，即損失、不損失或獲利。 只有純粹風(fēng)險(xiǎn)才是保險(xiǎn)學(xué)研究范疇內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)只有純粹風(fēng)險(xiǎn)才是保險(xiǎn)學(xué)研究范疇內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)按研究風(fēng)險(xiǎn)的方法不同（影響因素的不同）：按研究風(fēng)險(xiǎn)的方法不同（影響因素的不同）：l 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)：（自然因素）靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)：（自然因素）l 動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)：（社會(huì)因素）：（社會(huì)因素） 7 按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類：

7、按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類：l 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：指各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)的損害、滅失、貶值的風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：指各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)的損害、滅失、貶值的風(fēng)險(xiǎn)。如房屋遭到火災(zāi)、地震、爆炸等損失的風(fēng)險(xiǎn)。如房屋遭到火災(zāi)、地震、爆炸等損失的風(fēng)險(xiǎn)。l 人身風(fēng)險(xiǎn)：指人的生、老、病、殘、死等原因而可能遭受人身風(fēng)險(xiǎn)：指人的生、老、病、殘、死等原因而可能遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。l 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：是指?jìng)€(gè)人或團(tuán)體因行為上的疏忽或過(guò)失，造成責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：是指?jìng)€(gè)人或團(tuán)體因行為上的疏忽或過(guò)失，造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應(yīng)負(fù)的他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。l 信用風(fēng)險(xiǎn)：

8、指人們?cè)诮?jīng)濟(jì)和會(huì)活動(dòng)中因他人信用缺失而遭信用風(fēng)險(xiǎn)：指人們?cè)诮?jīng)濟(jì)和會(huì)活動(dòng)中因他人信用缺失而遭受的損失的風(fēng)險(xiǎn)。受的損失的風(fēng)險(xiǎn)。 8 按產(chǎn)生損失的原因分類：按產(chǎn)生損失的原因分類：l 自然風(fēng)險(xiǎn)：是指自然界的運(yùn)動(dòng)和變化給社會(huì)生命、財(cái)產(chǎn)造自然風(fēng)險(xiǎn)：是指自然界的運(yùn)動(dòng)和變化給社會(huì)生命、財(cái)產(chǎn)造成損害的風(fēng)險(xiǎn)。成損害的風(fēng)險(xiǎn)。 l 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)：是指?jìng)€(gè)人或團(tuán)體的行為造成損失機(jī)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)：是指?jìng)€(gè)人或團(tuán)體的行為造成損失機(jī)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)。 l 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)：是指在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，由于經(jīng)營(yíng)管理不善，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)：是指在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，由于經(jīng)營(yíng)管理不善，市場(chǎng)預(yù)測(cè)錯(cuò)誤，或者其他相關(guān)因素的變化導(dǎo)致的企業(yè)收損市場(chǎng)預(yù)測(cè)錯(cuò)誤，或者其他相關(guān)因素的變

9、化導(dǎo)致的企業(yè)收損失甚至破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。失甚至破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。l 政治風(fēng)險(xiǎn)：由于政治原因，如政局的變化、政權(quán)的更替、政治風(fēng)險(xiǎn)：由于政治原因，如政局的變化、政權(quán)的更替、政府法令和決定的頒布實(shí)施，以及各民族和宗教沖突、叛政府法令和決定的頒布實(shí)施，以及各民族和宗教沖突、叛亂、戰(zhàn)爭(zhēng)等引起社會(huì)動(dòng)蕩而造成損害的風(fēng)險(xiǎn)。亂、戰(zhàn)爭(zhēng)等引起社會(huì)動(dòng)蕩而造成損害的風(fēng)險(xiǎn)。 按風(fēng)險(xiǎn)造成損失影響的范圍不同分為：按風(fēng)險(xiǎn)造成損失影響的范圍不同分為：l 系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)（宏觀層面）系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)（宏觀層面）l 特定風(fēng)險(xiǎn)（微觀層面）特定風(fēng)險(xiǎn)（微觀層面） 9 第二節(jié)第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理 一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念 風(fēng)險(xiǎn)管理就是在風(fēng)險(xiǎn)主體對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)

10、別、分析和衡量的基風(fēng)險(xiǎn)管理就是在風(fēng)險(xiǎn)主體對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、分析和衡量的基礎(chǔ)上，采取合理的技術(shù)措施對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)防與損失控制，并礎(chǔ)上，采取合理的技術(shù)措施對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)防與損失控制，并安排相應(yīng)的安排相應(yīng)的融資措施融資措施對(duì)損失進(jìn)行補(bǔ)償，以最小的成本使風(fēng)險(xiǎn)對(duì)損失進(jìn)行補(bǔ)償，以最小的成本使風(fēng)險(xiǎn)造成的損失降到最低程度，使風(fēng)險(xiǎn)主體的利益獲得最大的安造成的損失降到最低程度，使風(fēng)險(xiǎn)主體的利益獲得最大的安全保障的一些列管理活動(dòng)。全保障的一些列管理活動(dòng)。二、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)：二、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)： 選擇最經(jīng)濟(jì)和最有效的方法使風(fēng)險(xiǎn)成本降到最小是風(fēng)險(xiǎn)選擇最經(jīng)濟(jì)和最有效的方法使風(fēng)險(xiǎn)成本降到最小是風(fēng)險(xiǎn)管理的最終目標(biāo)。管理的最終目標(biāo)。 1

11、0三、風(fēng)險(xiǎn)管理的特點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)管理的特點(diǎn)：1 1、風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)管理過(guò)程，與企業(yè)戰(zhàn)略管理、風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)管理過(guò)程，與企業(yè)戰(zhàn)略管理、運(yùn)作管理、財(cái)務(wù)管理共同構(gòu)成企業(yè)的核心管理；運(yùn)作管理、財(cái)務(wù)管理共同構(gòu)成企業(yè)的核心管理；2 2、風(fēng)險(xiǎn)管理以前饋控制為特征，以風(fēng)險(xiǎn)主體財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理以前饋控制為特征，以風(fēng)險(xiǎn)主體財(cái)務(wù)安全為中心目標(biāo)。安全為中心目標(biāo)。五、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)關(guān)系五、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)關(guān)系1 1、從兩者的客觀對(duì)象來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)存在的前、從兩者的客觀對(duì)象來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)存在的前提，也是風(fēng)險(xiǎn)管理存在的前提，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)也就不必保提，也是風(fēng)險(xiǎn)管理存在的前提，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)也就不必保險(xiǎn)，也不需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理險(xiǎn)，也不需要進(jìn)行風(fēng)

12、險(xiǎn)管理。 “ “無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)保險(xiǎn)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)保險(xiǎn)”2 2、保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段與方式。、保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段與方式。 11 第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)概述一、保險(xiǎn)的概念一、保險(xiǎn)的概念 保險(xiǎn)保險(xiǎn)-穩(wěn)妥、可靠、安全、有把握穩(wěn)妥、可靠、安全、有把握 保險(xiǎn)保險(xiǎn)-一種以合同為依據(jù)而建立起來(lái)的補(bǔ)償損失的經(jīng)濟(jì)一種以合同為依據(jù)而建立起來(lái)的補(bǔ)償損失的經(jīng)濟(jì)制度制度 晚清思想家、翻譯家魏源將晚清思想家、翻譯家魏源將“保險(xiǎn)保險(xiǎn)”譯為譯為“擔(dān)保擔(dān)?！?；火；火災(zāi)保險(xiǎn)譯為災(zāi)保險(xiǎn)譯為“宅擔(dān)保宅擔(dān)?！?；生命保險(xiǎn)譯為；生命保險(xiǎn)譯為“命擔(dān)保命擔(dān)?！?； 19121912年創(chuàng)辦年創(chuàng)辦“華安合群華安合群保壽保壽公司公司” 中華人民共

13、和國(guó)保險(xiǎn)法中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第二條：第二條：“保險(xiǎn)，是指投保人保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。行為。” 12l保險(xiǎn)是一種補(bǔ)償損失的財(cái)務(wù)安排。保險(xiǎn)是一種補(bǔ)償損失的財(cái)務(wù)安排。（把未來(lái)不可預(yù)見(jiàn)（把未來(lái)不可預(yù)見(jiàn)的損失

14、轉(zhuǎn)化為固定的費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。）的損失轉(zhuǎn)化為固定的費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。）l保險(xiǎn)是一種合同行為；保險(xiǎn)是一種合同行為；l保險(xiǎn)是一種社會(huì)互助行為。保險(xiǎn)是一種社會(huì)互助行為。二、保險(xiǎn)基金二、保險(xiǎn)基金1 1、概念：是保險(xiǎn)公司以收取保險(xiǎn)費(fèi)的方式建立起來(lái)的、概念：是保險(xiǎn)公司以收取保險(xiǎn)費(fèi)的方式建立起來(lái)的損失補(bǔ)償基金，專門用于被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失補(bǔ)償基金，專門用于被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失的補(bǔ)償。的損失的補(bǔ)償。2 2、特點(diǎn)：、特點(diǎn)：l互助性（風(fēng)險(xiǎn)的分散和損失的共同分?jǐn)偅?；互助性（風(fēng)險(xiǎn)的分散和損失的共同分?jǐn)偅?；l是社會(huì)保險(xiǎn)體系的一個(gè)組成部分；是社會(huì)保險(xiǎn)體系的一個(gè)組成部分；l是社會(huì)后備基金的一種形式

15、是社會(huì)后備基金的一種形式 13三、保險(xiǎn)的職能三、保險(xiǎn)的職能1 1、分?jǐn)?、分?jǐn)? 2、補(bǔ)償、補(bǔ)償四、保險(xiǎn)的作用四、保險(xiǎn)的作用1 1、保障社會(huì)再生產(chǎn)的進(jìn)行；、保障社會(huì)再生產(chǎn)的進(jìn)行；2 2、有助被保險(xiǎn)人用確定的費(fèi)用對(duì)抗不確定的風(fēng)險(xiǎn)損、有助被保險(xiǎn)人用確定的費(fèi)用對(duì)抗不確定的風(fēng)險(xiǎn)損失，平滑經(jīng)濟(jì)利益和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展；失，平滑經(jīng)濟(jì)利益和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展；3 3、保障財(cái)政收人的正常穩(wěn)定；、保障財(cái)政收人的正常穩(wěn)定；4 4、為國(guó)家建設(shè)提供資金來(lái)源；、為國(guó)家建設(shè)提供資金來(lái)源；5 5、促進(jìn)社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平防災(zāi)防損工作；、促進(jìn)社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平防災(zāi)防損工作；6 6、為社會(huì)提供大量的就業(yè)機(jī)會(huì)。、為社會(huì)提供大

16、量的就業(yè)機(jī)會(huì)。 14五、可保風(fēng)險(xiǎn)及其構(gòu)成條件五、可保風(fēng)險(xiǎn)及其構(gòu)成條件 可保風(fēng)險(xiǎn)是指可以用保險(xiǎn)的方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的風(fēng)險(xiǎn)，其構(gòu)可保風(fēng)險(xiǎn)是指可以用保險(xiǎn)的方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的風(fēng)險(xiǎn)，其構(gòu)成條件有：成條件有： 1 1、可保風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)而不是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)；、可保風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)而不是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)； 2 2、風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須具有偶然性；、風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須具有偶然性； 3 3、風(fēng)險(xiǎn)必須有導(dǎo)致?lián)p失的可能、風(fēng)險(xiǎn)必須有導(dǎo)致?lián)p失的可能 ； 4 4、風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性、風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性( (風(fēng)險(xiǎn)造成損風(fēng)險(xiǎn)造成損失的概率分布是可以確定的失的概率分布是可以確定的 ) )； 5 5、風(fēng)險(xiǎn)的損失必須是

17、可以用貨幣計(jì)量的；、風(fēng)險(xiǎn)的損失必須是可以用貨幣計(jì)量的； 15第四節(jié)第四節(jié) 保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的基本原則 保險(xiǎn)在其發(fā)展的歷史過(guò)程中，逐漸形成了一系列為人們所公認(rèn)的基本原則，這些原則是保險(xiǎn)活動(dòng)的準(zhǔn)則，始終貫穿于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是保險(xiǎn)雙方都必須嚴(yán)格遵守的，很多國(guó)家還將這些原則列入保險(xiǎn)法或國(guó)家行政條例、條令中，用法律與行政的手段保障這些原則的嚴(yán)格執(zhí)行。 一一 可保利益原則可保利益原則 （一）、可保利益與可保利益的必備條件（一）、可保利益與可保利益的必備條件 1 1、定義、定義 可保利益，又稱為保險(xiǎn)利益，是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)可保利益，又稱為保險(xiǎn)利益，是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的在法律上承認(rèn)的利

18、益。它體現(xiàn)了投保人或保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的在法律上承認(rèn)的利益。它體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系 。 16 保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)運(yùn)行中的一項(xiàng)重要原則保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)運(yùn)行中的一項(xiàng)重要原則 ，它要求投保，它要求投保人或被保險(xiǎn)人人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立或履行過(guò)程中在保險(xiǎn)合同訂立或履行過(guò)程中必須具有保險(xiǎn)利益，必須具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。2 2、構(gòu)成可保利益的條件、構(gòu)成可保利益的條件（1 1）必須是合法的利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益要）必須是合法的利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益要為法律所承認(rèn)。只有在法律上可以主張的合法

19、利益才能投保。為法律所承認(rèn)。只有在法律上可以主張的合法利益才能投保。（2)2)必須是可以衡量、計(jì)算、估價(jià)的利益。保險(xiǎn)的本質(zhì)就是必須是可以衡量、計(jì)算、估價(jià)的利益。保險(xiǎn)的本質(zhì)就是對(duì)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失給予經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償這樣一種制度安排。對(duì)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失給予經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償這樣一種制度安排。（人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益有一定的特殊性）（人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益有一定的特殊性）3 3可保利益必須是可以確定的、可以實(shí)現(xiàn)的利益。可保利益必須是可以確定的、可以實(shí)現(xiàn)的利益。 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的在客觀上或事實(shí)上已經(jīng)存在或可以確定的投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的在客觀上或事實(shí)上已經(jīng)存在或可以確定的利益，這種客觀存在的確定利益包括現(xiàn)有利益和

20、期待利益。利益，這種客觀存在的確定利益包括現(xiàn)有利益和期待利益。 17( (二二) )、保險(xiǎn)利益原則的意義、保險(xiǎn)利益原則的意義1 1、與賭博劃清了界線、與賭博劃清了界線 保險(xiǎn)不是賭博，如以無(wú)可保利益的他人財(cái)產(chǎn)或人身作為保保險(xiǎn)不是賭博，如以無(wú)可保利益的他人財(cái)產(chǎn)或人身作為保險(xiǎn)標(biāo)的來(lái)保險(xiǎn)，那就是一種賭博行為。險(xiǎn)標(biāo)的來(lái)保險(xiǎn)，那就是一種賭博行為。2 2、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生 無(wú)利害關(guān)系的保險(xiǎn)，易使某些懷有不良動(dòng)機(jī)的投保人在無(wú)利害關(guān)系的保險(xiǎn)，易使某些懷有不良動(dòng)機(jī)的投保人在訂立保險(xiǎn)合同后故意制造保險(xiǎn)事故或縱容保險(xiǎn)事故的發(fā)生，訂立保險(xiǎn)合同后故意制造保險(xiǎn)事故或縱容保險(xiǎn)事故的發(fā)生，以謀取賠償，產(chǎn)生

21、道德風(fēng)險(xiǎn)。以謀取賠償，產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。3 3、限制保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某潭?、限制保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某潭?保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同對(duì)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同對(duì)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失所能補(bǔ)償?shù)淖罡呦薅?。在?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，賠償應(yīng)以可失所能補(bǔ)償?shù)淖罡呦薅?。在?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，賠償應(yīng)以可保利益為依據(jù)，以防止通過(guò)保險(xiǎn)取得額外的利益。保利益為依據(jù)，以防止通過(guò)保險(xiǎn)取得額外的利益。 18 ( (三）、主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)利益三）、主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益： 1 1財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人的保險(xiǎn)利益；財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人的保險(xiǎn)利益； 2 2抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人的保險(xiǎn)利益；抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人的保險(xiǎn)

22、利益； 3 3負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保管人、承租人的保險(xiǎn)利益；負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保管人、承租人的保險(xiǎn)利益； 4 4合同雙方當(dāng)事人的保險(xiǎn)利益。合同雙方當(dāng)事人的保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益： 1 1本人對(duì)自己的生命和身體具有保險(xiǎn)利益；本人對(duì)自己的生命和身體具有保險(xiǎn)利益； 2 2投保人對(duì)配偶、父母、子女具有保險(xiǎn)利益；投保人對(duì)配偶、父母、子女具有保險(xiǎn)利益； 3 3投保人對(duì)有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭成員、近投保人對(duì)有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭成員、近親屬具有保險(xiǎn)利益；親屬具有保險(xiǎn)利益； 194 4被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立人身保險(xiǎn)合同的，視為投被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立人身保險(xiǎn)合同的，

23、視為投 保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。 我國(guó)對(duì)人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益的確定方式是采取了限制我國(guó)對(duì)人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益的確定方式是采取了限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險(xiǎn)人同意的方式。家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險(xiǎn)人同意的方式。責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益： 1 1各種固定場(chǎng)所的所有人或經(jīng)營(yíng)人對(duì)其顧客、觀眾等人身傷各種固定場(chǎng)所的所有人或經(jīng)營(yíng)人對(duì)其顧客、觀眾等人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，具有保險(xiǎn)利益；害或財(cái)產(chǎn)損失，依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，具有保險(xiǎn)利益； 2 2各類專業(yè)人員，由于工作上的疏忽或過(guò)失致使他人遭受各類專業(yè)人員，由于工作上的疏忽或過(guò)失致使他

24、人遭受損害而依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，具有保險(xiǎn)利益；損害而依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，具有保險(xiǎn)利益； 203 3制造商、銷售商等，因商品質(zhì)量或其他問(wèn)題給消費(fèi)者造成制造商、銷售商等，因商品質(zhì)量或其他問(wèn)題給消費(fèi)者造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，具有保險(xiǎn)人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，具有保險(xiǎn)利益。利益。信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益： 權(quán)利人與被保險(xiǎn)人之間存在著經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系。權(quán)利人與被保險(xiǎn)人之間存在著經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系。（四）、國(guó)際貨物運(yùn)輸中保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移：（四）、國(guó)際貨物運(yùn)輸中保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移：o 國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)允許投保人可以不具備保險(xiǎn)利益、但發(fā)生國(guó)際貨物

25、運(yùn)輸保險(xiǎn)允許投保人可以不具備保險(xiǎn)利益、但發(fā)生事故和向保險(xiǎn)人索賠時(shí)必須具備保險(xiǎn)利益；事故和向保險(xiǎn)人索賠時(shí)必須具備保險(xiǎn)利益；o 保險(xiǎn)利益隨所有權(quán)轉(zhuǎn)移而發(fā)生轉(zhuǎn)移；保險(xiǎn)利益隨所有權(quán)轉(zhuǎn)移而發(fā)生轉(zhuǎn)移；o 貿(mào)易術(shù)語(yǔ)中貨物風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的時(shí)間就是保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的時(shí)間；貿(mào)易術(shù)語(yǔ)中貨物風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的時(shí)間就是保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的時(shí)間；o 不同貿(mào)易術(shù)語(yǔ)保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移及不同貿(mào)易術(shù)語(yǔ)保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移及“倉(cāng)至倉(cāng)倉(cāng)至倉(cāng)”條款的效力條款的效力： 21o不同貿(mào)易術(shù)語(yǔ)保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移及不同貿(mào)易術(shù)語(yǔ)保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移及“倉(cāng)至倉(cāng)倉(cāng)至倉(cāng)”條款的效力條款的效力：EXW:FAS、FOB、CFR、FCA、CPT:CIF、CIP：(DAF、DES、DEQ、DDU、DDP

26、)、DAT、DAP、DDP: 案例：1、廣州某外貿(mào)公司按廣州某外貿(mào)公司按CFRCFR馬尼拉價(jià)格出口一批儀器，買方馬尼拉價(jià)格出口一批儀器，買方投保的險(xiǎn)別為一切險(xiǎn)，投保的險(xiǎn)別為一切險(xiǎn)，“倉(cāng)至倉(cāng)倉(cāng)至倉(cāng)”條款，我方將貨物用卡條款，我方將貨物用卡車由公司運(yùn)到黃埔港裝船。但途中一輛卡車突然翻車，致車由公司運(yùn)到黃埔港裝船。但途中一輛卡車突然翻車，致使車上儀器損壞。請(qǐng)問(wèn)：對(duì)該項(xiàng)損失應(yīng)由哪方負(fù)責(zé)？保險(xiǎn)使車上儀器損壞。請(qǐng)問(wèn)：對(duì)該項(xiàng)損失應(yīng)由哪方負(fù)責(zé)？保險(xiǎn)公司是否應(yīng)給予賠償？簡(jiǎn)單說(shuō)明原因。公司是否應(yīng)給予賠償？簡(jiǎn)單說(shuō)明原因。 22 二二 最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則 （一）、含義（一）、含義 最大誠(chéng)信原則是指：保險(xiǎn)合同當(dāng)事

27、人訂立合同及合同有效最大誠(chéng)信原則是指：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方做出訂約與履約決定期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方做出訂約與履約決定的的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無(wú)效，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，布合同無(wú)效，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，甚至對(duì)因此受到的損害還可以要求對(duì)方予以賠償。甚至對(duì)因此受到的損害還可以要求對(duì)方予以賠償。 所謂實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)所

28、謂實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)是指那些影響保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人作出是否是指那些影響保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人作出是否簽約、簽約條件、是否繼續(xù)履約、如何履約的每一項(xiàng)事實(shí)。簽約、簽約條件、是否繼續(xù)履約、如何履約的每一項(xiàng)事實(shí)。對(duì)保險(xiǎn)人而言，是指那些影響謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人確定收取保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)保險(xiǎn)人而言，是指那些影響謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人確定收取保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額或影響其是否承保以及確定承保條件的每一項(xiàng)事實(shí)的數(shù)額或影響其是否承保以及確定承保條件的每一項(xiàng)事實(shí); ;對(duì)對(duì)于投保人而言，則是指那些會(huì)影響其作出投保決定的事實(shí)，于投保人而言，則是指那些會(huì)影響其作出投保決定的事實(shí)，如有關(guān)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及其他條件等。如有關(guān)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及其他條件等。 23（二）、規(guī)定最大

29、誠(chéng)信原則的原因（二）、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因 1 1、保險(xiǎn)信息不對(duì)稱；、保險(xiǎn)信息不對(duì)稱；2 2、保險(xiǎn)合同的射悻性。、保險(xiǎn)合同的射悻性。 24 三、三、 近因原則近因原則（一）、近因原則的含義（一）、近因原則的含義 近因原則是判斷風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)近因原則是判斷風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則，長(zhǎng)期以來(lái)它是系，從而確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則，長(zhǎng)期以來(lái)它是保險(xiǎn)市場(chǎng)處理賠案時(shí)所遵循的重要原則之一。近因原則包含保險(xiǎn)市場(chǎng)處理賠案時(shí)所遵循的重要原則之一。近因原則包含兩個(gè)內(nèi)容：一是判定致?lián)p近因，二是保險(xiǎn)賠償以近因?qū)儆诒蓚€(gè)內(nèi)容：一是判定致?lián)p近因，二

30、是保險(xiǎn)賠償以近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)事故為前提。在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失關(guān)系中，如果近因?qū)匐U(xiǎn)事故為前提。在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未于被保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 損失的近因是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失最主要、最直接、最損失的近因是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失最主要、最直接、最有效的原因。即是引起保險(xiǎn)事故發(fā)生的主要原因，在保險(xiǎn)事有效的原因。即是引起保險(xiǎn)事故發(fā)生的主要原因，在保險(xiǎn)事故發(fā)生中起主導(dǎo)作用或起支配作用的因素。故發(fā)生中起主導(dǎo)作用或起支配作用的因素。 （效力標(biāo)準(zhǔn)取代時(shí)間標(biāo)準(zhǔn)）（效力

31、標(biāo)準(zhǔn)取代時(shí)間標(biāo)準(zhǔn)） 25（二）、保險(xiǎn)事故中近因的判定二）、保險(xiǎn)事故中近因的判定1 1從最初事件出發(fā)，由前向后按邏輯推理。從最初事件出發(fā)，由前向后按邏輯推理。2 2從損失開(kāi)始，自后向前推理。從損失開(kāi)始，自后向前推理。 例：暴風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃例：暴風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃房屋，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)受損。此例中的暴風(fēng)、電線桿倒、電線短路、房屋，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)受損。此例中的暴風(fēng)、電線桿倒、電線短路、火花、起火之間具有因果關(guān)系，而且損失的近因暴風(fēng)火花、起火之間具有因果關(guān)系，而且損失的近因暴風(fēng)也隨之確定了。認(rèn)定近因的關(guān)鍵是確定風(fēng)險(xiǎn)因素與損失之也隨之確定了。認(rèn)定近因的關(guān)鍵是確定風(fēng)險(xiǎn)

32、因素與損失之間的關(guān)系。間的關(guān)系。近因并不一定是在時(shí)間上和空間上最接近損失結(jié)果的原因。近因并不一定是在時(shí)間上和空間上最接近損失結(jié)果的原因。 26四、四、 補(bǔ)償原則補(bǔ)償原則（一）、含義（一）、含義 所謂補(bǔ)償原則，是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生了所謂補(bǔ)償原則，是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失損失時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行損失補(bǔ)償，通過(guò)保險(xiǎn)補(bǔ)償使被保險(xiǎn)人損失補(bǔ)償，通過(guò)保險(xiǎn)補(bǔ)償使被保險(xiǎn)人恢復(fù)恢復(fù)到到損失發(fā)生之前損失發(fā)生之前的經(jīng)濟(jì)狀況，但不應(yīng)使被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)賠償而獲得額外利的經(jīng)濟(jì)狀況，但不應(yīng)使被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)賠償而獲得額外利益。益

33、。 1 1無(wú)損失則無(wú)補(bǔ)償，補(bǔ)償須以損失的發(fā)生為前提。無(wú)損失則無(wú)補(bǔ)償，補(bǔ)償須以損失的發(fā)生為前提。 2 2保險(xiǎn)人所補(bǔ)償?shù)膿p失只能是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，即保險(xiǎn)人所補(bǔ)償?shù)膿p失只能是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，即由于保險(xiǎn)事故造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。由于保險(xiǎn)事故造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。 3 3保險(xiǎn)賠償數(shù)額以實(shí)際損失為限。保險(xiǎn)賠償數(shù)額以實(shí)際損失為限。 補(bǔ)償原則是補(bǔ)償原則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)涉及醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷險(xiǎn)種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)涉及醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷險(xiǎn)種處理處理理賠案時(shí)的一項(xiàng)基本原則理賠案時(shí)的一項(xiàng)基本原則 ，可保利益是補(bǔ)償原則的基礎(chǔ)，被，可保利益是補(bǔ)償原則的基礎(chǔ)，被保人必須具有可保利益，才能獲賠。保人必須具有可保利益，才能

34、獲賠。 27（二）、補(bǔ)償原則的意義（二）、補(bǔ)償原則的意義1 1、損失補(bǔ)償原則保障了保險(xiǎn)關(guān)系的實(shí)現(xiàn)，能維護(hù)保險(xiǎn)雙方的、損失補(bǔ)償原則保障了保險(xiǎn)關(guān)系的實(shí)現(xiàn)，能維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益，真正發(fā)揮的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。正當(dāng)權(quán)益，真正發(fā)揮的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。2 2、損失補(bǔ)償原則有利于防止被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)中獲利。、損失補(bǔ)償原則有利于防止被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)中獲利。3 3、損失補(bǔ)償原則有利于減少道德風(fēng)險(xiǎn)。、損失補(bǔ)償原則有利于減少道德風(fēng)險(xiǎn)。4 4、避免將保險(xiǎn)演變成賭博行為。、避免將保險(xiǎn)演變成賭博行為。（三）、保險(xiǎn)賠償金額的確定即影響損失補(bǔ)償?shù)囊蛩兀ㄈ⒈ｋU(xiǎn)賠償金額的確定即影響損失補(bǔ)償?shù)囊蛩?.1.保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)

35、人的補(bǔ)償以保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的補(bǔ)償以保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額為限，賠款最高不為限，賠款最高不超過(guò)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額。超過(guò)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額。 保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)金額：簡(jiǎn)稱保額，指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的投保金額，簡(jiǎn)稱保額，指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的投保金額，是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，一般以是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，一般以保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)價(jià)值為基礎(chǔ)并圍繞保險(xiǎn)價(jià)為基礎(chǔ)并圍繞保險(xiǎn)價(jià)值波動(dòng)。值波動(dòng)。2.2.保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)價(jià)值（可保利益）（可保利益） 保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的補(bǔ)償以保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的補(bǔ)償以保險(xiǎn)價(jià)值為限，所謂保險(xiǎn)價(jià)保險(xiǎn)價(jià)值為限，所謂保險(xiǎn)價(jià) 28值是值是保險(xiǎn)標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所保險(xiǎn)標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，是投保人或

36、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的可保利益的貨幣表現(xiàn)形式。即賠款最高不超過(guò)被保險(xiǎn)人具有的可保利益的貨幣表現(xiàn)形式。即賠款最高不超過(guò)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的可保利益。對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的可保利益。 這一規(guī)定可有效防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)而額外獲利這一規(guī)定可有效防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)而額外獲利3.3.實(shí)際損失實(shí)際損失 被保險(xiǎn)人遭災(zāi)受損后，其所能獲得賠償額以標(biāo)的的實(shí)際損失被保險(xiǎn)人遭災(zāi)受損后，其所能獲得賠償額以標(biāo)的的實(shí)際損失為限。賠款的金額最高不能超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的在出險(xiǎn)時(shí)（即受損前）為限。賠款的金額最高不能超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的在出險(xiǎn)時(shí)（即受損前）的的實(shí)際價(jià)值實(shí)際價(jià)值，在實(shí)際價(jià)值內(nèi)損失多少賠多少。，在實(shí)際價(jià)值內(nèi)損失多少賠多少。 實(shí)

37、際價(jià)值實(shí)際價(jià)值確定方式確定方式 ： 實(shí)際價(jià)值實(shí)際價(jià)值= =市價(jià)市價(jià) 實(shí)際價(jià)值實(shí)際價(jià)值= =重置價(jià)值重置價(jià)值- -折舊折舊保險(xiǎn)賠償金額保險(xiǎn)賠償金額保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額/ /保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)價(jià)值/ /實(shí)際損失實(shí)際損失, ,即以三者中最小即以三者中最小的金額作為保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡呦揞~。的金額作為保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡呦揞~。 29案例：案例：王小二將一臺(tái)家用電視機(jī)投保，保單上保險(xiǎn)金王小二將一臺(tái)家用電視機(jī)投保，保單上保險(xiǎn)金額為額為20002000元，某日該電視機(jī)莫名自然焚毀全部報(bào)廢，元，某日該電視機(jī)莫名自然焚毀全部報(bào)廢，屬于保險(xiǎn)責(zé)任，此時(shí)該電視機(jī)市價(jià)已跌至屬于保險(xiǎn)責(zé)任，此時(shí)該電視機(jī)市價(jià)已跌至15001500元，元，問(wèn)保險(xiǎn)人

38、該賠付多少？問(wèn)保險(xiǎn)人該賠付多少？ 30（四（四) )、限制被保險(xiǎn)人通過(guò)補(bǔ)償而獲利的規(guī)定、限制被保險(xiǎn)人通過(guò)補(bǔ)償而獲利的規(guī)定1 1、在重復(fù)保險(xiǎn)的條件下，如果幾份保單的保額的總和超過(guò)標(biāo)、在重復(fù)保險(xiǎn)的條件下，如果幾份保單的保額的總和超過(guò)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值，為了避免被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而獲得雙份賠償，的實(shí)際價(jià)值，為了避免被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而獲得雙份賠償，被保險(xiǎn)人獲得的賠款最多不能超過(guò)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值，被保險(xiǎn)人獲得的賠款最多不能超過(guò)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值，重復(fù)保險(xiǎn)的重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t。損失分?jǐn)傇瓌t。2 2、如果保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由第三者引起的，被保險(xiǎn)人在獲得、如果保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由第三者引起的，被保險(xiǎn)人在獲得了保險(xiǎn)人的賠款之

39、后，為避免被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而獲得雙份了保險(xiǎn)人的賠款之后，為避免被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而獲得雙份賠償，就必須把他對(duì)第三者的索賠權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，即賠償，就必須把他對(duì)第三者的索賠權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，即代位代位追償原則。追償原則。3 3、在推定全損向被保險(xiǎn)人賠償全部損失后，為避免被保險(xiǎn)人、在推定全損向被保險(xiǎn)人賠償全部損失后，為避免被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故獲得補(bǔ)償后又獲得受損標(biāo)的物的所有權(quán)，因而采用因保險(xiǎn)事故獲得補(bǔ)償后又獲得受損標(biāo)的物的所有權(quán)，因而采用委付委付。 31委付：委付：是被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的推定全是被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的物的一切權(quán)利連同義務(wù)移轉(zhuǎn)于保險(xiǎn)人損

40、時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的物的一切權(quán)利連同義務(wù)移轉(zhuǎn)于保險(xiǎn)人而請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償全部保險(xiǎn)金額的法律行為。而請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償全部保險(xiǎn)金額的法律行為。4 4、如果保險(xiǎn)標(biāo)的受損后尚有殘值，那么保險(xiǎn)人在賠款中、如果保險(xiǎn)標(biāo)的受損后尚有殘值，那么保險(xiǎn)人在賠款中就應(yīng)當(dāng)扣除殘值。就應(yīng)當(dāng)扣除殘值。 32 五、代位追償原則五、代位追償原則（一）、代位追償原則的概念（一）、代位追償原則的概念指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的第三者責(zé)任方第三者責(zé)任方造成的損造成的損失時(shí)，在向被保險(xiǎn)人履行了損失賠償?shù)呢?zé)任后，保險(xiǎn)人有權(quán)取失時(shí)，在向被保險(xiǎn)人履行了損失賠償?shù)呢?zé)任后，保險(xiǎn)人有權(quán)取得被保險(xiǎn)人的該項(xiàng)損失中，依法享有

41、的得被保險(xiǎn)人的該項(xiàng)損失中，依法享有的向第三者責(zé)任方要求索向第三者責(zé)任方要求索賠的權(quán)利賠的權(quán)利，保險(xiǎn)人取得該項(xiàng)權(quán)利后，即可，保險(xiǎn)人取得該項(xiàng)權(quán)利后，即可以被保險(xiǎn)人的名義以被保險(xiǎn)人的名義向向責(zé)任方進(jìn)行追償。責(zé)任方進(jìn)行追償。（二）、代位追償產(chǎn)生的原因：（二）、代位追償產(chǎn)生的原因： 代位追償源于保險(xiǎn)補(bǔ)償原則對(duì)保險(xiǎn)不當(dāng)?shù)美南拗?。代位追償源于保險(xiǎn)補(bǔ)償原則對(duì)保險(xiǎn)不當(dāng)?shù)美南拗啤?通過(guò)代位追償，維護(hù)了保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則，防止被保險(xiǎn)人因通過(guò)代位追償，維護(hù)了保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則，防止被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故得到雙重賠償（既從保險(xiǎn)人得到賠償，又從第三者得保險(xiǎn)事故得到雙重賠償（既從保險(xiǎn)人得到賠償，又從第三者得到賠償），又有利于被保險(xiǎn)

42、人迅速得到保險(xiǎn)賠償；有利于維護(hù)到賠償），又有利于被保險(xiǎn)人迅速得到保險(xiǎn)賠償；有利于維護(hù)保險(xiǎn)人自身的合法利益；也可使有關(guān)責(zé)任方承擔(dān)事故賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人自身的合法利益；也可使有關(guān)責(zé)任方承擔(dān)事故賠償責(zé)任。 33（三）、構(gòu)成代位追償?shù)臈l件（三）、構(gòu)成代位追償?shù)臈l件 1 1、保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，必須是由、保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，必須是由第三者責(zé)任第三者責(zé)任引起的。引起的。2 2、引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的事故必須屬于、引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的事故必須屬于保險(xiǎn)人承保的范保險(xiǎn)人承保的范圍，圍，即被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人和第三方必須同時(shí)存在損失即被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人和第三方必須同時(shí)存在損失賠償請(qǐng)求權(quán)。賠償請(qǐng)求權(quán)。3 3 被保險(xiǎn)人要求第三者賠償。這既

43、是保險(xiǎn)人賠償?shù)臈l件，被保險(xiǎn)人要求第三者賠償。這既是保險(xiǎn)人賠償?shù)臈l件，也是代位的條件。也是代位的條件。（四）、對(duì)保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)的限制（四）、對(duì)保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)的限制1 1、時(shí)間的限制、時(shí)間的限制 代位追償必須產(chǎn)生于保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定賠償代位追償必須產(chǎn)生于保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定賠償了被保險(xiǎn)人的損失之后，即了被保險(xiǎn)人的損失之后，即“先賠后追先賠后追”。 342 2、追償金額的限制、追償金額的限制 保險(xiǎn)人對(duì)第三責(zé)任者追償?shù)臋?quán)益，必須與他對(duì)被保險(xiǎn)人履保險(xiǎn)人對(duì)第三責(zé)任者追償?shù)臋?quán)益，必須與他對(duì)被保險(xiǎn)人履行的賠償?shù)葍r(jià)。即保險(xiǎn)人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位行的賠償?shù)葍r(jià)。即保險(xiǎn)人只能在賠償金額限度內(nèi)

44、行使代位求償權(quán)。求償權(quán)。 代位追償金額限度代位追償金額限度 保險(xiǎn)人在代位追償中享有的權(quán)益以其對(duì)被保險(xiǎn)人賠付的金保險(xiǎn)人在代位追償中享有的權(quán)益以其對(duì)被保險(xiǎn)人賠付的金額為限，如果保險(xiǎn)人從第三方處追償?shù)慕痤~大于其對(duì)被保額為限，如果保險(xiǎn)人從第三方處追償?shù)慕痤~大于其對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償，則超出部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。險(xiǎn)人的賠償，則超出部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。（五）、應(yīng)用代位追償原則應(yīng)注意的問(wèn)題（五）、應(yīng)用代位追償原則應(yīng)注意的問(wèn)題1 1、權(quán)益轉(zhuǎn)讓是被保險(xiǎn)人的義務(wù)、權(quán)益轉(zhuǎn)讓是被保險(xiǎn)人的義務(wù)2 2、被保險(xiǎn)人在向保險(xiǎn)人索賠前不得損害保險(xiǎn)人行使代位追償被保險(xiǎn)人在向保險(xiǎn)人索賠前不得損害保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)。權(quán)。 35六、重復(fù)

45、保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t六、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t 重復(fù)保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)是投保人對(duì)是投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故同一保險(xiǎn)事故同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同同，保險(xiǎn)單有效期相同保險(xiǎn)單有效期相同，且其，且其保險(xiǎn)金額之和大于保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額之和大于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)的保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，通過(guò)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒?，在各保險(xiǎn)人之間分配賠生時(shí)，通過(guò)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒?，在各保險(xiǎn)人之間分配賠償責(zé)任，償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分補(bǔ)償，又使被保險(xiǎn)人既能得到充分補(bǔ)

46、償，又不會(huì)超過(guò)其實(shí)不會(huì)超過(guò)其實(shí)際的損失而獲得額外的利益際的損失而獲得額外的利益。 36第五節(jié)第五節(jié) 保險(xiǎn)種類簡(jiǎn)介保險(xiǎn)種類簡(jiǎn)介一、按實(shí)施方式分類一、按實(shí)施方式分類、自愿保險(xiǎn)：、自愿保險(xiǎn)：是投保人和保險(xiǎn)人在平等互利、等價(jià)有償和協(xié)商是投保人和保險(xiǎn)人在平等互利、等價(jià)有償和協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同而建立的保險(xiǎn)關(guān)系，其特點(diǎn)一致的基礎(chǔ)上，通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同而建立的保險(xiǎn)關(guān)系，其特點(diǎn)有：有：l投保人可自由決定是否參加保險(xiǎn)和選擇投保對(duì)象、投保金額；投保人可自由決定是否參加保險(xiǎn)和選擇投保對(duì)象、投保金額；l保險(xiǎn)人可自主決定是否承保和選擇承保條件以及與投保人商定保險(xiǎn)人可自主決定是否承保和選擇承保條件以及與投保人

47、商定保險(xiǎn)金額；保險(xiǎn)金額； 、強(qiáng)制保險(xiǎn)（法定保險(xiǎn)）：、強(qiáng)制保險(xiǎn)（法定保險(xiǎn)）：是投保人與保險(xiǎn)人以法律、行政是投保人與保險(xiǎn)人以法律、行政法規(guī)為依據(jù)而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。其特點(diǎn)有：法規(guī)為依據(jù)而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。其特點(diǎn)有：l在法律規(guī)定的范圍內(nèi)，必須全部辦理法定保險(xiǎn)；在法律規(guī)定的范圍內(nèi)，必須全部辦理法定保險(xiǎn)；l保險(xiǎn)責(zé)任自動(dòng)產(chǎn)生；保險(xiǎn)責(zé)任自動(dòng)產(chǎn)生；l保險(xiǎn)金額由國(guó)家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定；保險(xiǎn)金額由國(guó)家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定； 37強(qiáng)制保險(xiǎn)的目的：強(qiáng)制保險(xiǎn)的目的： 減輕政府承擔(dān)的社會(huì)保障責(zé)任，解決某些普遍存在的減輕政府承擔(dān)的社會(huì)保障責(zé)任，解決某些普遍存在的 社會(huì)問(wèn)題所需的資金來(lái)源；社會(huì)問(wèn)題所需的資金來(lái)源； 維護(hù)公共

48、利益或無(wú)辜受害者的利益；維護(hù)公共利益或無(wú)辜受害者的利益； 解決某些領(lǐng)域特殊風(fēng)險(xiǎn)保障基金的來(lái)源解決某些領(lǐng)域特殊風(fēng)險(xiǎn)保障基金的來(lái)源比較項(xiàng)目自愿保險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)保險(xiǎn)關(guān)系建立的根據(jù) 訂立合同國(guó)家法規(guī)危險(xiǎn)的性質(zhì)個(gè)別單位、個(gè)人利益社會(huì)性多數(shù)人利益實(shí)施的目的滿足經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人的補(bǔ)償需要滿足社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的共同需要保障的水平較充分可自愿調(diào)整基本保障水平較低 38二、按保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目的可分為：二、按保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目的可分為：1 1、商業(yè)保險(xiǎn)：、商業(yè)保險(xiǎn)：由各經(jīng)營(yíng)單位（如保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社等）由各經(jīng)營(yíng)單位（如保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社等）以盈利為目的而承辦的各種保險(xiǎn)是一種自愿的契約關(guān)系以盈利為目的而承辦的各種保險(xiǎn)是一種自愿的契約關(guān)

49、系2 2、社會(huì)保險(xiǎn)：、社會(huì)保險(xiǎn)：強(qiáng)制性社會(huì)保障制度和福利制度、是國(guó)民收入強(qiáng)制性社會(huì)保障制度和福利制度、是國(guó)民收入的分配與再分配的一種方式；的分配與再分配的一種方式；3 3、政策保險(xiǎn)：、政策保險(xiǎn)：國(guó)家為體現(xiàn)政府某項(xiàng)特定政策目的而開(kāi)辦的保國(guó)家為體現(xiàn)政府某項(xiàng)特定政策目的而開(kāi)辦的保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)一般以政府的某一指定機(jī)構(gòu)為主體。險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)一般以政府的某一指定機(jī)構(gòu)為主體。三、按保險(xiǎn)保障的標(biāo)的不同可分為三、按保險(xiǎn)保障的標(biāo)的不同可分為：1 1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：指以各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)和與財(cái)產(chǎn)相關(guān)的利益作為保指以各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)和與財(cái)產(chǎn)相關(guān)的利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。如企業(yè)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，運(yùn)如企業(yè)

50、和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)，運(yùn)輸工具保險(xiǎn)，建安工程保險(xiǎn)等等。費(fèi)保險(xiǎn)，運(yùn)輸工具保險(xiǎn)，建安工程保險(xiǎn)等等。 392 2 人身保險(xiǎn)：人身保險(xiǎn)：以人的身體、生命、健康為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。以人的身體、生命、健康為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。如人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。如人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。3 3、責(zé)任保險(xiǎn)：、責(zé)任保險(xiǎn)：指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人因疏忽或過(guò)失等行為，造為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人因疏忽或過(guò)失等行為，造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，根據(jù)法律和合同的規(guī)定應(yīng)成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，根據(jù)法

51、律和合同的規(guī)定應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，在規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，由保險(xiǎn)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，在規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，由保險(xiǎn)人代為賠償。如：公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)人代為賠償。如：公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 、職業(yè)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，雇主責(zé)任保險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保責(zé)任保險(xiǎn)，雇主責(zé)任保險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)險(xiǎn)( (交強(qiáng)險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)) ) 等等 。4 4信用保證保險(xiǎn)：信用保證保險(xiǎn)：是以信用關(guān)系為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。是以信用關(guān)系為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。它是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人向權(quán)利它是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人向權(quán)利人提供的一種信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人對(duì)權(quán)利人因義務(wù)人人提供的一

52、種信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人對(duì)權(quán)利人因義務(wù)人未履行義務(wù)或有欺詐犯罪行為而蒙受的經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)經(jīng)未履行義務(wù)或有欺詐犯罪行為而蒙受的經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。按擔(dān)保的對(duì)象不同分為信用保險(xiǎn)和保證保濟(jì)賠償責(zé)任。按擔(dān)保的對(duì)象不同分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)兩種形式：險(xiǎn)兩種形式： 40四、按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保方式分類四、按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保方式分類1 1原保險(xiǎn)：是保險(xiǎn)人與投保人最初達(dá)成的保險(xiǎn)關(guān)系的保險(xiǎn)。原保險(xiǎn)：是保險(xiǎn)人與投保人最初達(dá)成的保險(xiǎn)關(guān)系的保險(xiǎn)。 2 2再保險(xiǎn)（分保）：是原保險(xiǎn)人以其承保的風(fēng)險(xiǎn)，再向其他再保險(xiǎn)（分保）：是原保險(xiǎn)人以其承保的風(fēng)險(xiǎn)，再向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行投保，與之共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)是以原保險(xiǎn)為保險(xiǎn)人進(jìn)行投保，與之

53、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)是以原保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，原保險(xiǎn)人通過(guò)簽訂再保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)人建立權(quán)利義務(wù)基礎(chǔ)，原保險(xiǎn)人通過(guò)簽訂再保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)人建立權(quán)利義務(wù)關(guān)系，這種轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方式具有再一次保險(xiǎn)的性質(zhì)，又稱為保關(guān)系，這種轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方式具有再一次保險(xiǎn)的性質(zhì)，又稱為保險(xiǎn)的保險(xiǎn)。險(xiǎn)的保險(xiǎn)。 再保險(xiǎn)合同以原保險(xiǎn)合同的存在為前提條件但與原保險(xiǎn)合再保險(xiǎn)合同以原保險(xiǎn)合同的存在為前提條件但與原保險(xiǎn)合同是各自獨(dú)立的保險(xiǎn)合同。同是各自獨(dú)立的保險(xiǎn)合同。 原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人不同，合同性質(zhì)也不同，原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人不同，合同性質(zhì)也不同，前者表現(xiàn)為補(bǔ)償性或給付性，后者表現(xiàn)為分?jǐn)傂?。前者表現(xiàn)為補(bǔ)償性或給付性，后者

54、表現(xiàn)為分?jǐn)傂?。五、按被保險(xiǎn)人的性質(zhì)不同分為：五、按被保險(xiǎn)人的性質(zhì)不同分為：1 1、個(gè)人保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人是個(gè)人和家庭、個(gè)人保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人是個(gè)人和家庭2 2、商務(wù)保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人是企業(yè)、機(jī)構(gòu)、商務(wù)保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人是企業(yè)、機(jī)構(gòu) 41第六節(jié)第六節(jié) 海上保險(xiǎn)的發(fā)展歷史海上保險(xiǎn)的發(fā)展歷史一、一、 海上保險(xiǎn)的起源與發(fā)展海上保險(xiǎn)的起源與發(fā)展（一）、共同海損的分?jǐn)傇瓌t是海上保險(xiǎn)的萌芽（一）、共同海損的分?jǐn)傇瓌t是海上保險(xiǎn)的萌芽 大家共同承擔(dān)危險(xiǎn)、船主和貨主一起分?jǐn)倱p失的方法，體現(xiàn)了大家共同承擔(dān)危險(xiǎn)、船主和貨主一起分?jǐn)倱p失的方法，體現(xiàn)了海上保險(xiǎn)的分?jǐn)倱p失、互相共濟(jì)的思想，因而被視為海上保險(xiǎn)海上保險(xiǎn)的分?jǐn)倱p失、互相共濟(jì)的思

55、想，因而被視為海上保險(xiǎn)的萌芽。的萌芽。（二）、船貨抵押借款是海上保險(xiǎn)的雛形（二）、船貨抵押借款是海上保險(xiǎn)的雛形 債權(quán)人部分承擔(dān)了海上航行的風(fēng)險(xiǎn)與損失，并籍此可獲得較債權(quán)人部分承擔(dān)了海上航行的風(fēng)險(xiǎn)與損失，并籍此可獲得較高的利息報(bào)酬；債務(wù)人因要支付高額利息而使海上航行的風(fēng)險(xiǎn)高的利息報(bào)酬；債務(wù)人因要支付高額利息而使海上航行的風(fēng)險(xiǎn)有了保障。船貨抵押借款已體現(xiàn)出保險(xiǎn)合同風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和射悻性有了保障。船貨抵押借款已體現(xiàn)出保險(xiǎn)合同風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和射悻性特征，被視為海上保險(xiǎn)的雛形。特征，被視為海上保險(xiǎn)的雛形。 42（三）、意大利是現(xiàn)代海上保險(xiǎn)的發(fā)源地（三）、意大利是現(xiàn)代海上保險(xiǎn)的發(fā)源地 意大利熱那亞商人喬治意大利熱那亞

56、商人喬治勒克維倫在勒克維倫在13471347年年1010月月2323日日簽發(fā)簽發(fā)的的船舶航運(yùn)保險(xiǎn)契約是迄今發(fā)現(xiàn)的一份最古老的保險(xiǎn)單，承保船舶航運(yùn)保險(xiǎn)契約是迄今發(fā)現(xiàn)的一份最古老的保險(xiǎn)單，承?！笆ナタ死绽死绽碧?hào)航船從熱那亞到馬喬卡的航程。號(hào)航船從熱那亞到馬喬卡的航程。 世界上第一份具有現(xiàn)代意義的保險(xiǎn)單，是一組保險(xiǎn)人在世界上第一份具有現(xiàn)代意義的保險(xiǎn)單，是一組保險(xiǎn)人在13841384年年3 3月月2424日為四大包紡織品簽發(fā)的由法國(guó)南部到意大利比日為四大包紡織品簽發(fā)的由法國(guó)南部到意大利比薩之間的貨運(yùn)保險(xiǎn)單，歷史上稱為薩之間的貨運(yùn)保險(xiǎn)單，歷史上稱為比薩保單比薩保單。（四）、歐洲各國(guó)商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促

57、進(jìn)了海上保險(xiǎn)立法（四）、歐洲各國(guó)商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)了海上保險(xiǎn)立法 早在早在14351435年，年，西班牙西班牙就制定了旨在防止保險(xiǎn)欺詐的就制定了旨在防止保險(xiǎn)欺詐的巴塞羅巴塞羅那法典那法典； 14681468年年, ,威尼斯仿效世界上第一部海上保險(xiǎn)法典訂立了關(guān)于威尼斯仿效世界上第一部海上保險(xiǎn)法典訂立了關(guān)于法院如何保證保險(xiǎn)單實(shí)施及防止欺詐的法令；法院如何保證保險(xiǎn)單實(shí)施及防止欺詐的法令； 43 15221522年佛羅倫薩制訂了一部比較完整的條例；年佛羅倫薩制訂了一部比較完整的條例； 15631563年，西班牙國(guó)王菲利普二世制定了年，西班牙國(guó)王菲利普二世制定了安特衛(wèi)普法典安特衛(wèi)普法典，該法典分兩該法

58、典分兩 部分，第一部分是航海法令。第二部分是海上保部分，第一部分是航海法令。第二部分是海上保險(xiǎn)法令及保單格式。險(xiǎn)法令及保單格式。二、二、 英國(guó)海上保險(xiǎn)的發(fā)展英國(guó)海上保險(xiǎn)的發(fā)展 近代海上保險(xiǎn)發(fā)展于近代海上保險(xiǎn)發(fā)展于英國(guó)英國(guó)。美洲新大陸發(fā)現(xiàn)之后，英國(guó)的對(duì)。美洲新大陸發(fā)現(xiàn)之后，英國(guó)的對(duì)外貿(mào)易獲得了空前的發(fā)展，保險(xiǎn)的中心轉(zhuǎn)移到了英國(guó)。外貿(mào)易獲得了空前的發(fā)展，保險(xiǎn)的中心轉(zhuǎn)移到了英國(guó)。 15541554年英國(guó)商人得到國(guó)王的特許來(lái)組織貿(mào)易公司壟斷海上業(yè)年英國(guó)商人得到國(guó)王的特許來(lái)組織貿(mào)易公司壟斷海上業(yè)務(wù)；務(wù)； 15681568年年1212月，倫敦市長(zhǎng)批準(zhǔn)成立了英國(guó)月，倫敦市長(zhǎng)批準(zhǔn)成立了英國(guó)皇家交易保險(xiǎn)公司皇家

59、交易保險(xiǎn)公司（The Royal Exchange Assurance CorporationThe Royal Exchange Assurance Corporation），為海上），為海上保險(xiǎn)提供了交易場(chǎng)所，取代了以前在露天廣場(chǎng)上交易的習(xí)慣；保險(xiǎn)提供了交易場(chǎng)所，取代了以前在露天廣場(chǎng)上交易的習(xí)慣； 4417201720年，英國(guó)政府批準(zhǔn)了年，英國(guó)政府批準(zhǔn)了“皇家交易皇家交易”和和“倫敦倫敦”兩家公司獨(dú)兩家公司獨(dú)享海上保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)權(quán)，實(shí)行一種壟斷式的經(jīng)營(yíng)，其他公司或合享海上保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)權(quán)，實(shí)行一種壟斷式的經(jīng)營(yíng)，其他公司或合伙組織不得經(jīng)營(yíng)海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這為英國(guó)公司經(jīng)營(yíng)世界范圍內(nèi)伙組織不得經(jīng)營(yíng)海上保險(xiǎn)

60、業(yè)務(wù)，這為英國(guó)公司經(jīng)營(yíng)世界范圍內(nèi)的海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供了便利條件；的海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供了便利條件；（一）、英國(guó)（一）、英國(guó)19061906年海上保險(xiǎn)法年海上保險(xiǎn)法15751575年，英國(guó)女王特許在皇家交易所內(nèi)成立年，英國(guó)女王特許在皇家交易所內(nèi)成立保險(xiǎn)商會(huì)保險(xiǎn)商會(huì)，保險(xiǎn)商，保險(xiǎn)商會(huì)的主要職會(huì)的主要職 能是制定標(biāo)準(zhǔn)保單和條款，同時(shí)也辦理保單登記手續(xù)；能是制定標(biāo)準(zhǔn)保單和條款，同時(shí)也辦理保單登記手續(xù)；16011601年，英王頒布了第一部有關(guān)海上保險(xiǎn)的法律年，英王頒布了第一部有關(guān)海上保險(xiǎn)的法律涉及保險(xiǎn)單涉及保險(xiǎn)單的立法的立法( (議會(huì)法議會(huì)法），以解決日益增多的海上保險(xiǎn)糾紛案件；），以解決日益增多的海上保險(xiǎn)糾