試論城市商業(yè)銀行小額信貸項目風(fēng)險控制研究

1、試論城市商業(yè)銀行小額信貸項目風(fēng)險控制研究 論文摘要 城市商業(yè)銀行的前身是城市信用合作社，而后隨著金融制度的改革和股份制改革發(fā)展成為現(xiàn)在的城市商業(yè)銀行。因此，城市商業(yè)銀行出現(xiàn)時期的特殊性注定了它的發(fā)展先天不足，后天難補。業(yè)務(wù)資金周轉(zhuǎn)緊缺，信貸項目單一，吸收存款能力弱，風(fēng)險控制能力不強。雖然隨著城市化進程的加快有了一定的發(fā)展，但是發(fā)展的力度還有待增加，要提升城市商業(yè)銀行的競爭力就必須拓寬業(yè)務(wù)途徑，積極發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，并做好其風(fēng)險控制。 論文關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 小額信貸 風(fēng)險控制 隨著社會經(jīng)濟的高速發(fā)展，中小企業(yè)和中低等收入人群的融資問題成為社會的一道難題，備受社會的關(guān)注。國家開展的每一次經(jīng)濟例會都

2、將小額信貸的發(fā)展作為重要的議題，但由于國內(nèi)關(guān)于小額信貸的實施經(jīng)驗方面缺乏，所以其發(fā)展的前景雖然廣闊，但其發(fā)展的道路卻是艱難依舊。城市的商業(yè)銀行都在謀求信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，但始終沒有找到合適的發(fā)展模式?，F(xiàn)代城市商業(yè)銀行想要擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的限制，其主要的發(fā)展發(fā)展方向就是依靠貸款業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)的經(jīng)融行業(yè)的貸款業(yè)務(wù)總要的服務(wù)對象限定于知名大企業(yè)和擁有良好信譽的大客戶。城市商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)主要針對小額信貸，可以說是現(xiàn)代金融行業(yè)領(lǐng)域最活躍，發(fā)展道路最為廣闊的一股新興勢力，但在其具有獨特優(yōu)勢的同時因為其信貸的規(guī)模小，手續(xù)繁多，服務(wù)人群廣泛等原因而造成了其風(fēng)險較大，控制難度提高。 一、關(guān)于小額信貸的歷史背景 小額信貸

3、，誕生于孟加拉國，顧名思義，就是小額度的信貸服務(wù)。這類信貸業(yè)務(wù)的主要服務(wù)對象是中小企業(yè)或者是中低等收入的人群。它相比大型的信貸項目來講具有貸款的額度小，不需要擔(dān)保也不需要做抵押的特點，但相對的來講業(yè)務(wù)的風(fēng)險性也有明顯的提高。在我國，小額信貸的發(fā)展是從1993年開始的，至今已有將近20年的發(fā)展歷史，但小額信貸的發(fā)展在我國并沒有取得明顯的成績。面對經(jīng)濟發(fā)展的需要，我國的政府也在積極的尋找一條適合我國國情的小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展模式，雖然在理論上的認(rèn)知很豐富，但在實踐的過程總是會受到各種各樣的因素的制約，只是小額信貸在實際推廣的過程中舉步維艱。雖然小額信貸業(yè)務(wù)的市場廣闊，這也是業(yè)界的共識，但是小額信貸也

4、由于其項目風(fēng)險大，收益性低的特性使其很難在逐利為本的市場經(jīng)濟的背景之下發(fā)展壯大，為此，我國的各大商業(yè)銀行至今也沒有摸索出一條適合其發(fā)展的道路，面對小額信貸項目，終是心有余而力不足。但是一些生存在夾縫里的城市商業(yè)銀行卻對此開了先例，這些城市商業(yè)銀行都是依托城市商業(yè)經(jīng)濟發(fā)展而來的，主要的作用就在促進和刺激地方經(jīng)濟的發(fā)展，扶植城市中小企業(yè)的發(fā)展，它們在小額信貸市場里積極的探尋發(fā)展道路，其廣泛的網(wǎng)點分布和大量的業(yè)務(wù)來源都為城市商業(yè)銀行進軍小額信貸項目發(fā)揮了據(jù)對的優(yōu)勢。但是要有效的解決小額信貸項目日益增加的信貸風(fēng)險問題，除了國家政策的支持之外還需要各大商業(yè)銀行的努力摸索。 二、針對城市商業(yè)銀行小額信貸業(yè)

5、務(wù)的可行性分析 （一）城市經(jīng)濟發(fā)展進程的必然要求 由于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的限制，在我國能夠辦理貸款業(yè)務(wù)的主要是各大企業(yè)和信譽度良好的大客戶。但城市的發(fā)展新興了中小型企業(yè)的發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)無法跟上城市商業(yè)發(fā)展的進程，小額信貸業(yè)務(wù)興起。城市商業(yè)銀行想要謀求發(fā)展，就必須調(diào)整業(yè)務(wù)方向，掙脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的拘束，利用政策的優(yōu)勢，采用差別化的市場定位思路來尋找市場，開拓市場。 （二）小額信貸項目的市場需求量大，前景廣闊 全世界百分之八十的財富掌握在百分之二十的人的手中，所以，世界上大部分的人都是缺錢的。都說“餓婦有吃苦耐勞的精神，堅忍不拔的毅力和不錯的經(jīng)濟頭腦”，他們唯一缺的就是資金，并且想要從銀行貸款是一件

6、極其難辦的事情。雖然國家的各大銀行也有關(guān)于小額信貸的項目，但是其限制條件很相對的很多，除去一些因為國家明文規(guī)定的項目，例如說農(nóng)業(yè)貸款和助學(xué)貸款，其他的貸款項目多數(shù)到最后都是不了了之。在實際操作中，小額信貸由于其風(fēng)險系數(shù)高，不良貸款率高使很多銀行害怕出去的貸款無法收回而制定了許多相關(guān)的保全政策。但是，風(fēng)險和收益是既矛盾又統(tǒng)一的，及風(fēng)險越大收益也就越大，面對小額信貸業(yè)務(wù)偌大的需求，龐大的利潤空間使得各大城市的商業(yè)銀行不斷的去對其尋找和定位。 （三）城市商業(yè)銀行頗具開拓小額信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢 注重發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)的金融組織機構(gòu)主要有以下五類：在民間存在較多，分布較廣的民間借貸中介，也就是俗稱的地下錢莊；

7、做小額貸款的擔(dān)保公司；項目融資公司；類似于合作社的帶有小型銀行性質(zhì)的金融機構(gòu)；城市商業(yè)銀行。這五類金融機構(gòu)組織各具優(yōu)勢，在競爭的同時又相互依存。其中，優(yōu)勢表現(xiàn)最為明顯，發(fā)展勢頭最為強勁的就是城市商業(yè)銀行，其競爭力具體表現(xiàn)在資金來源，網(wǎng)點分布和信貸服務(wù)上，城市商業(yè)銀行因為與各大銀行的合作相對密切，所以在對客戶的需求了解和相關(guān)的信貸信息方面擁有更為快捷的消息通道，也就能在時效性方面占有優(yōu)勢，也是信貸業(yè)務(wù)顯得更為專業(yè)可靠。 三、限額信貸項目的風(fēng)險分析 小額信貸機構(gòu)的風(fēng)險主要是指的吸收存款或者是提供綜合金融服務(wù)的小額信貸機構(gòu)面臨的風(fēng)險。從保護存款人的角度來衡量，只有提供儲蓄服務(wù)的金融機構(gòu)的風(fēng)險才具有傳

8、染性和較大的危害性，它與傳統(tǒng)的金融機構(gòu)有著明顯的不同的風(fēng)險類。 （一）信用風(fēng)險 信用風(fēng)險是指借款人不能及時或者不愿及時的償還向貸款時，城市商業(yè)銀行所要面臨的風(fēng)險。即便是有的城市商業(yè)銀行根據(jù)自身的經(jīng)營狀況表明他們是可以維持比較高的償還率的，但是對于大多數(shù)的城市商業(yè)銀行來講，貸款是非常容易惡化而帶來風(fēng)險的，因為小額信貸大多都是屬于無抵押擔(dān)保和強制執(zhí)行能力的貸款項目，相對傳統(tǒng)的貸款其系統(tǒng)風(fēng)險性也更大。 （二）利率和流動性風(fēng)險 利率風(fēng)險，對于商業(yè)化運作而言的城市商業(yè)銀行來講，當(dāng)負(fù)債利率大幅度上升的時候，造成利差縮小，甚至是造成負(fù)值，從而給商業(yè)銀行造成虧損。城市商業(yè)銀行在資產(chǎn)不能變現(xiàn)或者沒有渠道將資產(chǎn)變

9、現(xiàn)的情況下導(dǎo)致的現(xiàn)金流動資金不足就稱為流動性風(fēng)險，城市商業(yè)銀行因為既沒有合適的流動性管理工具，也沒有對針對意料之外的流動性惡化風(fēng)險的預(yù)防措施，從而使其對客戶信用需求沒有辦法也沒有能力做出靈活的反映。 （三）管理風(fēng)險 城市商業(yè)銀行的小額信貸項目的管理風(fēng)險主要是表現(xiàn)在小額信貸項目在運作過程中由于管理不善而造成的損失的比率上。 （四）治理風(fēng)險 一個組織機構(gòu)的業(yè)務(wù)要順利的開展，離不開完善的所有權(quán)結(jié)構(gòu)和公司的治理結(jié)構(gòu)，尤其是實行商業(yè)化運作的城市商業(yè)銀行。但是，多數(shù)城市商業(yè)銀行卻并沒有形成一個有效的內(nèi)部控制體系，也沒有將這種控制體系應(yīng)用于實際運作當(dāng)中。 待添加的隱藏文字內(nèi)容2四、對城市商業(yè)銀行小額信貸項目

10、風(fēng)險控制措施的建議 （一）拓寬資金來源，保證城市商業(yè)銀行小額信貸項目的可持續(xù)發(fā)展 要保證小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，其最主要的先決條件就是要保證能夠得到可持續(xù)的資金來源，這是僅僅依靠社會的捐贈和政府的補貼所完全不能達到的。而依據(jù)我國現(xiàn)行的法律規(guī)定，我國的城市商業(yè)銀行采取的都是“只貸不存”的形式。只貸不存，顧名思義，就是在城市商業(yè)銀行以及同類的小額信貸機構(gòu)在開展作為其資產(chǎn)方業(yè)務(wù)的貸款的同時卻不允許它們吸收各種形式的公眾儲蓄，從某種意義上來說，就是只出不進。所以，為了解決城市商業(yè)銀行一直以來最為迫切的資金需求問題，可以在監(jiān)管部門不開放貸款公司吸儲業(yè)務(wù)的前提下，允許成熟規(guī)范的城市商業(yè)銀行按照商業(yè)原則向

11、商業(yè)銀行或者國家政策性銀行申請轉(zhuǎn)貸以獲得發(fā)展資金。也可以考慮創(chuàng)立一個總部機構(gòu)的形式來解決全國小額信貸資金的問題，批發(fā)式基金從政府、銀行和捐助機構(gòu)貸款以及資本及贈款，然后轉(zhuǎn)貸或者是選擇入股基層的小額信貸項目，從而激勵城市商業(yè)銀行為中小型企業(yè)和中低收入的人群提供貸款服務(wù)。這樣一方面有利于產(chǎn)權(quán)清晰的城市商業(yè)銀行增資擴股，吸納外部資金；另一方面又有利于城市商業(yè)銀行積極爭取國家金融機構(gòu)和政府的資金支持，實現(xiàn)資金來源多元化，既增強了發(fā)展后勁，有促進了信貸資金的良性循環(huán)。 （二）逐步放松對小額信貸的利率管制，實現(xiàn)利率市場化 因為城市商業(yè)銀行的小額信貸業(yè)務(wù)主要針對的客戶是城市中小企業(yè)和中低收入人群，針對這些人

12、的資信情況的調(diào)查，費時費力，要對其發(fā)放小額的貸款，自然是要承擔(dān)較高的交易成本和風(fēng)險成本的，因此，也就需要較高的利率來覆蓋成本支出。城市商業(yè)銀行要達到盈利的目的，利息的收入必須要能夠覆蓋交易的成本和風(fēng)險成本。為了保證城市商業(yè)銀行小額信貸項目的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)該要放開小額信貸的利率，實現(xiàn)利率的市場化。利率市場化不僅可以促使城市商業(yè)銀行進行合理的貸款定價，還有利于城市商業(yè)銀行利用利率對小額信貸的客戶進行篩選，是貸款利率覆蓋交易成本和風(fēng)險成本，促進城市商業(yè)銀行小額信貸項目的可持續(xù)發(fā)展。 （三）建立小額信貸的風(fēng)險控制機構(gòu)，降低經(jīng)營成本 做好城市商業(yè)銀行小額信貸項目的風(fēng)險控制，要建立小額信貸的風(fēng)險控制機構(gòu)，

13、降低經(jīng)營成本。首先，可以實行小額信貸聯(lián)保機制，但這是要根據(jù)不同地區(qū)的實際情況而定的，需要靈活的對固有的模式進行改進，做到具體問題具體分析。其次，可以建立城市信貸經(jīng)濟檔案，對貸款人的家庭住址、家庭情況、工作單位、經(jīng)濟收入等等進行建檔記載，并且保持適時更新，這樣可以在一定程度上減少因違約而造成的成本風(fēng)險。最后，為了減輕自然風(fēng)險造成的小額信貸損失，可以探索建立小額信貸的風(fēng)險補償機制，通過建立風(fēng)險補償基金，用于彌補因為自然災(zāi)害等等人力不可抗拒的因素而形成的小額信貸的損失。同時，在城市商業(yè)銀行小額信貸項目中推行商業(yè)意外保險制度，擴大承擔(dān)風(fēng)險的主體，提高城市商業(yè)銀行對于信貸項目的抗風(fēng)險能力。 五、總結(jié) 城

14、市商業(yè)銀行發(fā)展小額信貸項目是經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的必然，針對其風(fēng)險控制，不但是城市商業(yè)銀行本身要完善內(nèi)部的風(fēng)險控制系統(tǒng)，建立起有效的預(yù)防和控制風(fēng)險的機制，還需要國家金融機構(gòu)和政府的扶植，以及國家的政策和法律條文的支撐，小額信貸項目的發(fā)展和市場的拓寬，對市場經(jīng)濟的深入發(fā)展有著重要的意義。29c91afe4ced1b6c8795ad9c91afe4ced1b6c8795ad91afe4ced1b6c8795ad9c91fe4ced1b6c8795ad29c91afedd1b6c87d1b6c8795ad9c91afe4ced1b6c8795ad91afe4ced1b6c8795ad9c91fe4ced1b

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