個人貸款管理第三章

1、第三章 個人貸款管理第一節(jié)第一節(jié) 個人貸款管理原則個人貸款管理原則貸后管理貸后管理原則原則全流程管理全流程管理原則原則實貸實付實貸實付原則原則誠信申貸誠信申貸原則原則協(xié)議承諾協(xié)議承諾原則原則貸放分控貸放分控原則原則全流程管理原則全流程管理原則 強調(diào)風(fēng)險管理行為貫穿到貸款生命周期中的強調(diào)風(fēng)險管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一環(huán)節(jié)。每一環(huán)節(jié)。誠信申貸原則誠信申貸原則借款人恪守誠信借款人恪守誠信借款人應(yīng)證明其信用記借款人應(yīng)證明其信用記錄良好、貸款用途和還錄良好、貸款用途和還款來源明確合法款來源明確合法貸放分控原則貸放分控原則 金融機構(gòu)將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩金融機構(gòu)將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個獨立

2、的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。個獨立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。 貸款審批通過不等于放款。貸款審批通過不等于放款。 實貸實付原則實貸實付原則 關(guān)鍵：讓借款人按照貸款合同的約定用關(guān)鍵：讓借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金。途使用貸款資金。受托支受托支付付：由貸款人根據(jù)借款人的提款申：由貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。同約定用途的借款人交易對象。第二節(jié)第二節(jié) 個人貸款業(yè)務(wù)操作流程個人貸款業(yè)務(wù)操作流程受理與受理與調(diào)查調(diào)查審查與審查與審批審批簽約與簽約與發(fā)放發(fā)放支付支付管理管理貸后貸后管理管理受理與調(diào)查受理與調(diào)查借款人的基本條件貸款人的盡

3、職調(diào)查以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑。審查與審批審查與審批重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況借款人的一系列個人情況2011年建設(shè)銀行年建設(shè)銀行個人按揭住房貸款流程個人按揭住房貸款流程1、貸款用途：、貸款用途：用于支持個人在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買、建造、大修住房。 2、貸款對象：、貸款對象：具有完全民事行為能力的中國公民，在中國大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的港澳臺自然人，在中國大陸境內(nèi)有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的外國人。 3、貸款條件：、貸款條件： 借款人必須同時具備下列條件：(1)有合法的身份。(2)有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。(3)

4、有合法有效的購買、建造、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件。(4)有所購住房全部價款30%以上的自籌資金(對購買自住住房且套型建筑面積90平方米以下的, 自籌資金比例為20%)，并保證用于支付所購住房的首付款。(5)有貸款行認(rèn)可的資產(chǎn)進行抵押或質(zhì)押，或(和)有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人。(6)貸款行規(guī)定的其他條件。4、貸款額度：、貸款額度：最高為所購(建造、大修)住房全部價款或評估價值(以低者為準(zhǔn))的80%; 5、貸款期限：、貸款期限：一般最長不超過30年。 6、貸款利率：、貸款利率：按照中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的相關(guān)利率政策執(zhí)行。7、申

5、請貸款應(yīng)提交的資料：、申請貸款應(yīng)提交的資料： (1)身份證件復(fù)印件(居民身份證、戶口簿、軍官證、在中國大陸有居留權(quán)的境外、國外自然人為護照、探親證、返鄉(xiāng)證等居留證件或其他身份證件);(2)貸款行認(rèn)可的借款人償還能力證明資料;(3)合法有效的購買(建造、大修)住房合同、協(xié)議及相關(guān)批準(zhǔn)文件;(4)借款人用于購買(建造、大修)住房的自籌資金的有關(guān)證明;(5)房屋銷(預(yù))售許可證或樓盤的房地產(chǎn)權(quán)證(現(xiàn)房)(復(fù)印件);(6)貸款行規(guī)定的其他文件和資料。8、客戶貸款流程：、客戶貸款流程： (1)貸款咨詢：通過網(wǎng)點、電話或網(wǎng)站了解個人住房貸款對象、貸款條件、貸款額度、期限、利率、還款方式、貸款程序等情況;(

6、2)貸款申請：提交建行規(guī)定的申請個人住房貸款的材料;(3)簽訂合同：客戶的申請獲得批準(zhǔn)后，與建行簽訂住房貸款合同;(4)貸款發(fā)放：建行在條件具備時按合同約定發(fā)放貸款;(5)客戶還款：客戶按合同約定按時還款;(6)貸后服務(wù)：客戶享受建行提供的新產(chǎn)品和增值服務(wù)。第三節(jié)第三節(jié) 個人貸款風(fēng)險管理個人貸款風(fēng)險管理一則個人貸款風(fēng)險的案例分析一則個人貸款風(fēng)險的案例分析【案例簡介案例簡介】 借款人a先生為私營業(yè)主，租賃經(jīng)營某鎮(zhèn)棉花加工企業(yè)。2004年5月向中行申請個人商用房貸款139萬元，貸款用途為購置商用房，貸款方式為房產(chǎn)抵押，期限120個月。事實上貸款全部用于棉花收購和加工。貸款一年后，由于自身經(jīng)營管理不

7、善，加上棉花加工行業(yè)不景氣，企業(yè)開始虧損并停產(chǎn)，借款人陸續(xù)變賣部分資產(chǎn)以還債。2006年末，中行貸款轉(zhuǎn)入不良。 2006年9月中行對借款人提起訴訟。在處置過程中查明，該筆貸款的抵押物實際為某鎮(zhèn)醫(yī)院（國有）的房產(chǎn)，建筑面積2308平方米，其中一樓臨街部分房屋被改造為門市房對外出租，二樓以上為該醫(yī)院的門診和病房。當(dāng)時借款人為了取得貸款，在作為其朋友的該醫(yī)院院長同意下，將該院的房產(chǎn)過戶到借款人名下，辦理了抵押。 由于該鎮(zhèn)醫(yī)院屬于國有公益性單位，法院無法對抵押房產(chǎn)進行正常處置。后期經(jīng)過多方溝通和協(xié)商，法院對該房產(chǎn)的一樓商鋪部分進行了拍賣。最終中行受償拍賣款30萬元。由于借款人暫無其他可執(zhí)行財產(chǎn)，剩余貸

8、款難以清收。 【案例分析案例分析】 按中行個人信貸操作流程，貸款發(fā)放前均經(jīng)過了雙人調(diào)查、上級行審批部門審查、審批、貸款行領(lǐng)導(dǎo)簽批，對以“購商用房”名義貸款而實際用于企業(yè)經(jīng)營之事不會一無所知。 貸款抵押物為社會公益性房產(chǎn)，對其實際用途及可變現(xiàn)性的考察并非難事。 貸款期限定為十年，與借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期嚴(yán)重不匹配。 【案例啟示案例啟示】 在個人貸款營銷和審批過程中，必要的責(zé)任意識和風(fēng)險意識，是控制風(fēng)險的前提。 對于實際用于經(jīng)營、還款來源于經(jīng)營的個人貸款，務(wù)必要按照個人經(jīng)營貸款（或比照小企業(yè)貸款）的貸后管理要求，定期對其經(jīng)營狀況進行檢查。一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險因素，及早采取應(yīng)對措施?！静僮黠L(fēng)險管理操作風(fēng)險管理

9、】 操作風(fēng)險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風(fēng)險。1、受理與調(diào)查環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理、受理與調(diào)查環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理2、審查與審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理、審查與審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理u 嚴(yán)格進行風(fēng)險評價嚴(yán)格進行風(fēng)險評價u 審慎進行信貸審批審慎進行信貸審批u 嚴(yán)格實行申貸分離嚴(yán)格實行申貸分離3、簽約與發(fā)放環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理、簽約與發(fā)放環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理u 嚴(yán)格貸款合同管理能否有效管理貸款合同，是金融機構(gòu)經(jīng)營管理成敗和服務(wù)水平高低的一個重要標(biāo)志。重要標(biāo)志。 u 嚴(yán)格實行貸放分控 相互獨立相互獨立審核審核4、合規(guī)管理、合規(guī)管理 個人貸款的合規(guī)管理主要包括：l建立重要的制度，將外部監(jiān)管要求內(nèi)

10、化為銀行制度；l健全流程；l加強對制度的執(zhí)行和監(jiān)測個人信用難約束 國家助學(xué)貸款遇難題 貧困大學(xué)生上學(xué)的“救急錢”國家助學(xué)貸款在2008年走入申貸兩難的困境。記者從不同渠道證實：由于畢業(yè)大學(xué)生還貸情況不佳，貸款風(fēng)險凸現(xiàn)，部分高校的助學(xué)貸款已經(jīng)暫停。 教育部、中國人民銀行、中國銀監(jiān)會等部門2008年1月19日聯(lián)合發(fā)布的一個通知也間接證實了這一情況，通知明確提到“國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)不能擅自停辦。對轄區(qū)內(nèi)已經(jīng)被停辦國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的高校，中國人民銀行各分行要組織有關(guān)部門，加強溝通協(xié)調(diào)，采取積極妥善措施盡快恢復(fù)”。 記者從北京部分高校的學(xué)生貸款管理部門了解到，2008年除了北京大學(xué)、清華大學(xué)、中國人民大學(xué)

11、三所知名高校，大部分學(xué)校的助學(xué)貸款都處在暫停階段。即使上述三所學(xué)校，銀行發(fā)放助學(xué)貸款的名額每所學(xué)校也控制在100名學(xué)生。在北京，助學(xué)貸款在曾經(jīng)的主要承辦行中國工商銀行北京市分行下屬各支行基本上已經(jīng)暫停?！拔覀儧]有正式的文件，但實際上2008年各支行都沒有審批新的助學(xué)貸款了?！惫ば斜本┮粋€支行專門經(jīng)辦助學(xué)貸款的一位工作人員告訴記者。 在廣州，至少有兩所大學(xué)的助學(xué)貸款也被停辦。沒有停辦這項業(yè)務(wù)的一些商業(yè)銀行基層行的行長也明確表示，這項貸款風(fēng)險大、成本高，準(zhǔn)備大規(guī)模收縮。 1999年開辦的國家助學(xué)貸款，從2007年到2008年陸續(xù)進入首批貸款的還貸高峰。但是，這項單純依靠學(xué)生個人信用作為條件的商業(yè)性

12、質(zhì)貸款正因為還貸記錄不佳而動搖著銀行開辦此項業(yè)務(wù)的信心。 記者從幾家商業(yè)銀行了解到，不少高校畢業(yè)生此項貸款的違約率超過了20，有的高校甚至達3040。由此造成的結(jié)果是：一方面，一些2008年入學(xué)的高校貧困新生至今申請不到貸款，為交不上學(xué)費而焦急萬分；另一方面，在對新的不良貸款考核異常嚴(yán)格的情況下，各個商業(yè)銀行不愿再審批新的助學(xué)貸款，能拖就拖。帶有很強政策性卻又定性為商業(yè)貸款的國家助學(xué)貸款正處于兩難境地。 如何化解兩難處境如何化解兩難處境 ？ 為保證國家助學(xué)貸款的回收，有關(guān)部門還曾制定過針對特困生的政策，特困生貸款到期無法收回的部分，由向銀行提出貸款建議的學(xué)校和學(xué)生貸款管理中心共同負(fù)責(zé)償還(其中：學(xué)校償還60，學(xué)生貸款管理中心償還40)。學(xué)校所需的償還貸款資金在學(xué)校的學(xué)費收入中列支；學(xué)生貸款管理中心所需的償還貸款資金，在財政部門批準(zhǔn)后的貼息經(jīng)費中專項列支，?？顚Ｓ谩?此外，還針對增強還貸約束力提出了一些解決措施：利用高等學(xué)校畢業(yè)生學(xué)歷查詢系統(tǒng)，收集國家助學(xué)貸款借款學(xué)生的有關(guān)信息，接受經(jīng)辦銀行對貸款學(xué)生個人情況的查詢；逐步建立高等學(xué)校學(xué)生個人信用征詢系統(tǒng)；公安部門將首先為全國普通高等學(xué)校在校學(xué)生換發(fā)第二代公民身份證，實現(xiàn)身份證號碼終身