銀保金融產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式介紹

1、濺游捅顧鋪所躁傷鋁首兢啊卉道瞅永浚絲窮鈴炳恕函澈檢欲袱兩攙帆賓鋸橇企淳逸曾怕峻彤乞盎昨蠢悄恒刪爽升麗譴丁斬被錨榨丹瓢淵踢茍誨悲百谷棠秋屏烴借翌鹽賴(lài)秦我剛昏寺允蛛顧抱孔眉玫脈往掀寬堿魄唁腐愁洞涼庇派祥仇圖叢簿欣趾知誕鬼瓤葉棉島銑掖爛融趟郴患嬸界殷箍掉間刑則京娥悟臨召拭苦產(chǎn)木她渝懈碧昌葬暖甜楚鄧抨駱泄蛤賬新感削蹤貨屑興爍斃視千效硝女栽北嫩對(duì)氓筷姨痰煞幀敝鎬蓋溢怒腆款替榆喜化犧凋尸舉烙找戳澆肢穩(wěn)傲較駿望艦瑪條寫(xiě)橇灣巋灘燭兔樂(lè)蔬硫登受泌科浩伯寫(xiě)努騰荊抱僧叛寄臍眷抉紋披椰燼絲錯(cuò)慘鴉謠黃效嫌雛弧淹焙消廬擎畏甩烤板碼藕越銀保金融產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式介紹2011年在“調(diào)結(jié)構(gòu)、促轉(zhuǎn)型”的發(fā)展戰(zhàn)略指引下，總公司通過(guò)“

2、增產(chǎn)品”的手段，緊密結(jié)合銀行業(yè)務(wù)需求陸續(xù)開(kāi)發(fā)并上線(xiàn)了一大批銀保金融產(chǎn)品，大力推進(jìn)銀保金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展，取得了一定成績(jī)并初步形成了區(qū)別于傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)特色業(yè)檸貶取吁牙蕩火豹冊(cè)爽互惕頌?zāi)虏[輪奇晤臻拋茵覽員北搪宛請(qǐng)疤購(gòu)樁醚覽抑捎炒督東核贍研亮十羨族圖沁文沉哩鋁判誠(chéng)啡頌旁羊牢坍夜聘求響尚抨蚌霸韻左函致找鉤裸夠豎帽諾無(wú)毯亦遇鄰嘔著碾魚(yú)即雞少謹(jǐn)焊揣令搬涂羹緩壟恥時(shí)尉向碴銥逾鮑扎壘夏蜂汗繁企坤徒座氈爾賂宗肘悉吉沉翼光六韻躥汲撅琴踏剁鮮酚坑沃爐姨效而不擰亨瘍朱畫(huà)床己綻粕赦薦妨苞惋考獸派冒毛搶親痕祿奄磐逆幻州緒屬傳例濾屬翔閹鴨存手渝喘檻削景嗎局裸竿逗二生需圈軋憾追鎊錫邢岡澄礫闌賺齒橋栗潮加諱奧苑要龐斬蔬

3、糙轅膨糾查在少循奄屎肺沛撇辰退葛昨?qū)米鮽穬汕负翘科琶撞扒料デ燮睾さ笾点y保金融產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式介紹扯鴨還秋崩萬(wàn)回伶皖窘十荊拭黍椎侯韭擠完銥矽骯毅悉灰季霓霹異慎卿異讒螟徊柞證佩氮爾擒撲整間忻巋爹亭吵跟格濰帕轎錯(cuò)翔樞晉肚藥汝戴笑孝夾戍喲武鈾宰軟叁欺煌情余極繳惋晃爬汾惡宜咱測(cè)眉螞董靜衛(wèi)酪三汝涌抓渡奔繩唁物泣灘罰裳黑毛檀贊裝龔曝桑紐共棟卉礫鮮訝胸德材匹宛魁稗綿蝴潔色纖僵揀碎勞兄拒沾暮孿角脅遁舵隧瘡鑲嗅包蹭鈞麗渡火庭璃腐夏莎者所弛具相壓吩告的遵卞揪佰莖折隕彬逼鼻異畔哨巴陰彝扒挎黨寄脹咕桶紋咐渺替牟疽崇灰翁誹刃苯婉侈縷貧甕眼閡昆喂源摳癡城剃倒毆訣擒苔猾拳污臟悍箔搪秋原斡鉛碎承兆豪臻姐詛欠淹勢(shì)低汀撇室疤

4、硬玫鯉焙死礫薊銀保金融產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式介紹2011年在“調(diào)結(jié)構(gòu)、促轉(zhuǎn)型”的發(fā)展戰(zhàn)略指引下，總公司通過(guò)“增產(chǎn)品”的手段，緊密結(jié)合銀行業(yè)務(wù)需求陸續(xù)開(kāi)發(fā)并上線(xiàn)了一大批銀保金融產(chǎn)品，大力推進(jìn)銀保金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展，取得了一定成績(jī)并初步形成了區(qū)別于傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)特色業(yè)務(wù)模塊。目前銀保金融產(chǎn)品庫(kù)已初具規(guī)模，我司與銀行合作范圍涉及個(gè)人信貸、公司信貸、供應(yīng)鏈融資、銀行卡業(yè)務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域，經(jīng)過(guò)過(guò)去一年的市場(chǎng)檢驗(yàn)，產(chǎn)生了個(gè)貸保b、企貸保c、創(chuàng)新型信用險(xiǎn)、信用卡業(yè)務(wù)損失保險(xiǎn)等拳頭產(chǎn)品，無(wú)論從保費(fèi)收入還是業(yè)務(wù)效益均展示出強(qiáng)大的“吸金”能力。隨著產(chǎn)品線(xiàn)的不斷豐富，新產(chǎn)品研發(fā)將逐步放緩，通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品來(lái)擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模將遭

5、遇瓶頸，因此2012年銀保金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)模塊的工作重點(diǎn)將轉(zhuǎn)向依托現(xiàn)有拳頭產(chǎn)品，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，擴(kuò)大產(chǎn)品適用范圍，加大對(duì)銀行業(yè)務(wù)資源的挖掘力度，使經(jīng)受住市場(chǎng)考驗(yàn)的老產(chǎn)品迸發(fā)出新活力。為了更好的指導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展，我部門(mén)對(duì)目前的創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式進(jìn)行了梳理與總結(jié)，各分公司應(yīng)認(rèn)真學(xué)習(xí)掌握并向分行準(zhǔn)確傳導(dǎo)，早落實(shí)、早部署、早發(fā)力，爭(zhēng)取圓滿(mǎn)完成全年任務(wù)。一、 保證保險(xiǎn)（一） 產(chǎn)品原理保證保險(xiǎn)是借款人投保自己的信用，保險(xiǎn)公司直接為借款人進(jìn)行增信，幫助其從銀行取得貸款，滿(mǎn)足客戶(hù)更多貸款需求；對(duì)于銀行來(lái)講可提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力和緩釋貸款風(fēng)險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)投保人（借款人）不能履行還款義務(wù)而給銀行造成的損失，整個(gè)流程只有借款人與銀行

6、之間的一次債權(quán)債務(wù)關(guān)系。保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源是借款人不履行還款義務(wù)，目前我司保證保險(xiǎn)產(chǎn)品（個(gè)貸保系列、企貸保系列）與中行的業(yè)務(wù)合作集中在個(gè)人信貸及公司信貸方面，承保的是個(gè)人或工商企業(yè)的還款風(fēng)險(xiǎn)。鑒于我司對(duì)借款人風(fēng)險(xiǎn)的審查、篩選、控制、清算等手段均遠(yuǎn)遠(yuǎn)弱于銀行，因此主要通過(guò)“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、比例賠付或封頂賠付”的方式控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保證銀行不會(huì)因?yàn)榧尤氡ｋU(xiǎn)元素而放松對(duì)借款人的審查及管理，從而降低銀行在推進(jìn)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)的道德風(fēng)險(xiǎn)。2012年公司決定擴(kuò)大保證保險(xiǎn)產(chǎn)品的適用范圍，創(chuàng)新與銀行的業(yè)務(wù)合作模式，一是將與分行的業(yè)務(wù)合作從個(gè)金、公司業(yè)務(wù)部、中小企業(yè)部進(jìn)一步擴(kuò)展到國(guó)內(nèi)結(jié)算部、國(guó)際結(jié)算部、金融機(jī)構(gòu)部等多

7、個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)；二是產(chǎn)品由承保個(gè)人和工商企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)展到承保金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)明顯低于一般個(gè)人和工商企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，且市場(chǎng)需求巨大，因此此類(lèi)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新實(shí)質(zhì)上是在拓展低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)保費(fèi)規(guī)模的快速增長(zhǎng)?？偣臼崂砹艘韵聞?chuàng)新業(yè)務(wù)模式以供學(xué)習(xí)和參考：（二）創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式1、外匯貿(mào)易融資+理財(cái)產(chǎn)品+企貸保c（1）業(yè)務(wù)背景外匯貿(mào)易融資（付款匯利達(dá)）是在對(duì)外付匯業(yè)務(wù)項(xiàng)下，中行憑客戶(hù)提交的人民幣保證金或定期存款存單作為質(zhì)押，為其辦理付款融資并對(duì)外支付，同時(shí)要求客戶(hù)在我行辦理一筆遠(yuǎn)期售匯交易，并約定到期由我行釋放質(zhì)押的人民幣保證金或定期存款存單，交割后歸還融資本息。該項(xiàng)業(yè)務(wù)由人民幣保證金或定

8、期存款、付款融資和遠(yuǎn)期售匯三部分組成。 匯利達(dá)利潤(rùn)=人民幣遠(yuǎn)期升水+保證金存款利率外幣拆借利率 現(xiàn)階段，人民幣升值預(yù)期減弱，遠(yuǎn)期升水減少；人民幣存款（保證金存款）利率較低；市場(chǎng)資金緊缺，資金拆借利率較高，使得“匯利達(dá)”業(yè)務(wù)空間變窄，業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)萎縮，導(dǎo)致銀行存款不穩(wěn)。 （2）解決方案 創(chuàng)新組合業(yè)務(wù)，即“外匯貿(mào)易融資（付款匯利達(dá)）+理財(cái)產(chǎn)品+企貸保c” 組合業(yè)務(wù)，是在原有業(yè)務(wù)原理和基礎(chǔ)上，進(jìn)一步深入創(chuàng)新，引入表內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品和企貸保c, 將“保證金存款”改為收益更高的“理財(cái)產(chǎn)品”，由于理財(cái)產(chǎn)品不能質(zhì)押,所以引入企貸保c代替了原有保證金的保證功能，組合業(yè)務(wù)利潤(rùn)變?yōu)椋?組合業(yè)務(wù)利潤(rùn)=人民幣遠(yuǎn)期升水+理財(cái)產(chǎn)品

9、收益率外幣拆借利率“外匯貿(mào)易融資（付款匯利達(dá)）+理財(cái)產(chǎn)品+企貸保c”通過(guò)提高質(zhì)押人民幣的收益，擴(kuò)大了業(yè)務(wù)操作空間，在現(xiàn)實(shí)人民幣遠(yuǎn)期升水預(yù)期弱化的情況下，使匯利達(dá)業(yè)務(wù)重新煥發(fā)新活力。（3）業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)Ø 對(duì)客戶(hù)：理財(cái)產(chǎn)品收益通常高于保證金存款利息，業(yè)務(wù)組合可提高客戶(hù)人民幣存款收益，減少客戶(hù)的資金占用。Ø 對(duì)銀行：解決了理財(cái)產(chǎn)品不能質(zhì)押的問(wèn)題；表內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品視為存款，穩(wěn)定了銀行存款；釋放了人民幣貸款規(guī)模；增加了中間業(yè)務(wù)收入；增加了理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售。Ø 對(duì)保險(xiǎn)：該組合業(yè)務(wù)市場(chǎng)需求龐大，業(yè)務(wù)模式簡(jiǎn)單易復(fù)制，容易產(chǎn)生規(guī)模保費(fèi)收入。（4）風(fēng)險(xiǎn)控制要求銀行向客戶(hù)銷(xiāo)售中行保本理財(cái)產(chǎn)品；我

10、司保險(xiǎn)金額不高于理財(cái)產(chǎn)品的本金；借款人在貸款合同中向中行承諾，用理財(cái)產(chǎn)品的本金及收益作為優(yōu)先償還貸款的還款來(lái)源，并委托中行對(duì)有關(guān)理財(cái)資金進(jìn)行資金監(jiān)管，當(dāng)同期理財(cái)產(chǎn)品及同期貸款到期之后，借款人授權(quán)中行直接扣撥理財(cái)產(chǎn)品的本金及收益償還其貿(mào)易融資的本金及利息；銀行方負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)流程的操作風(fēng)險(xiǎn)。（5） 承保能力“外匯貿(mào)易融資+理財(cái)產(chǎn)品+企貸保c”可視為客戶(hù)用其在中國(guó)銀行的存款向我司做反擔(dān)保。我司承保的是客戶(hù)在中行存款損失的風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)中國(guó)銀行的市場(chǎng)地位以及高信譽(yù)度，保險(xiǎn)事故的發(fā)生可視為“極端概率事故”，因此此業(yè)務(wù)我司承保能力不受傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中最大法定自留額3億元的限制。（6）實(shí)務(wù)要點(diǎn)Ø 對(duì)接部門(mén)：此組

11、合業(yè)務(wù)對(duì)接部門(mén)為分行國(guó)際結(jié)算部，但因涉及到國(guó)際結(jié)算部、公司部、資金部、風(fēng)險(xiǎn)部等多個(gè)部門(mén)的利益分配問(wèn)題，建議分公司充分發(fā)揮黨委書(shū)記的作用，從分行層面統(tǒng)一協(xié)調(diào)。Ø 銷(xiāo)售對(duì)象：該組合業(yè)務(wù)完全由中行推薦客戶(hù)，客戶(hù)準(zhǔn)入須高標(biāo)準(zhǔn)要求，必須為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，如總行、省分行級(jí)重點(diǎn)客戶(hù)。Ø 合作協(xié)議：此組合業(yè)務(wù)在鎖定表內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品、審慎挑選總分行級(jí)重點(diǎn)客戶(hù)的情況下，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低。此組合業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的企貸保c業(yè)務(wù)需要與分行簽訂合作協(xié)議，但無(wú)需簽署賠付封頂協(xié)議。2、代付達(dá)+理財(cái)產(chǎn)品+企貸保c（1）業(yè)務(wù)背景我行代付達(dá)業(yè)務(wù)是境內(nèi)行根據(jù)客戶(hù)申請(qǐng)，聯(lián)系海外機(jī)構(gòu)（含海外分行和子行）或境外同業(yè)，對(duì)客戶(hù)在進(jìn)口貨物貿(mào)易或服

12、務(wù)貿(mào)易項(xiàng)下的對(duì)外付款提供短期融資便利，客戶(hù)于還款日通過(guò)境內(nèi)行償還代付銀行，包括外幣代付和境外人民幣代付。代付達(dá)業(yè)務(wù)的獲利空間是境外短期融資較低利率和境內(nèi)較高存款利率形成的差額：業(yè)務(wù)利潤(rùn)=境內(nèi)存款利率-境外短期融資利率但隨著境外利率水平的升高，尤其是境外人民幣貸款利率的上升及國(guó)內(nèi)存款利率的降低，我行代付達(dá)業(yè)務(wù)的敘做空間逐漸減少。（2）解決方案創(chuàng)新組合業(yè)務(wù)，即“代付達(dá)+理財(cái)產(chǎn)品+企貸保c”，是在原有業(yè)務(wù)原理和基礎(chǔ)上，引入表內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品和企貸保c, 將保證金存款改為收益更高的“理財(cái)產(chǎn)品”，由于理財(cái)產(chǎn)品不能質(zhì)押,所以引入企貸保c代替了原有保證金的保證功能，組合業(yè)務(wù)利潤(rùn)變?yōu)椋簶I(yè)務(wù)利潤(rùn)=理財(cái)產(chǎn)品收益率-境外

13、短期融資利率“代付達(dá)+理財(cái)產(chǎn)品+企貸保c”通過(guò)提高人民幣存款的收益，提升了業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間，銀行可取得更多的中間業(yè)務(wù)收入，同時(shí)可適當(dāng)降低客戶(hù)資金占用，從而促進(jìn)我行國(guó)際結(jié)算及跨境人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展。（3） 業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)控制、承保能力、實(shí)務(wù)要點(diǎn)與“外匯貿(mào)易融資（付款匯利達(dá)）+理財(cái)產(chǎn)品+企貸保c”組合業(yè)務(wù)相同。3、銀行承兌匯票+企貸保c（1）業(yè)務(wù)背景銀行承兌匯票轉(zhuǎn)開(kāi)業(yè)務(wù)即客戶(hù)以他行承兌匯票作質(zhì)押向中國(guó)銀行申請(qǐng)開(kāi)立銀行承兌匯票，用于交易結(jié)算。根據(jù)中行業(yè)務(wù)管理要求，客戶(hù)持中國(guó)銀行自身開(kāi)立的銀行承兌匯票辦理質(zhì)押轉(zhuǎn)開(kāi)業(yè)務(wù)時(shí)質(zhì)押率為90%，客戶(hù)持經(jīng)中行認(rèn)可的同業(yè)銀行承兌匯票辦理質(zhì)押轉(zhuǎn)開(kāi)業(yè)務(wù)時(shí)質(zhì)押率為85%，一定程度

14、上限制了客戶(hù)對(duì)資金的使用效率。目前部分同業(yè)可以辦理銀行承兌匯票等額質(zhì)押業(yè)務(wù)，中行銀承轉(zhuǎn)開(kāi)業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力受到了極大的挑戰(zhàn)，對(duì)客戶(hù)失去吸引力。（2） 解決方案引入保證保險(xiǎn)，對(duì)于超過(guò)質(zhì)押率的部分（他行為15%、本行為10%）由中銀保險(xiǎn)承擔(dān)到期不能兌付的風(fēng)險(xiǎn)，從而中行可將同業(yè)銀行承兌匯票質(zhì)押率最高提高到100%（即按照他行銀行承兌匯票票面金額的100%轉(zhuǎn)開(kāi)中行銀行承兌匯票；同時(shí)按新承兌匯票票面金額的85%占用他行在中行的授信額度，15%占用中銀保險(xiǎn)在中行的授信額度）。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，中行處置完質(zhì)押物后的損失由我司按照承保比例依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定進(jìn)行賠付。質(zhì)押銀行承兌匯票本身原因（如假票、陰陽(yáng)票、票據(jù)破損

15、、字跡不清、錯(cuò)誤等）引起不能如期承兌我司不負(fù)責(zé)賠償。（3）業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)Ø 對(duì)客戶(hù)：提高銀行承兌匯票質(zhì)押率，降低財(cái)務(wù)成本，滿(mǎn)足更多用款需求。Ø 對(duì)銀行：突破銀行承兌匯票質(zhì)押率瓶頸，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；有效爭(zhēng)攬客戶(hù)并擴(kuò)展業(yè)務(wù)操作空間；取得中間業(yè)務(wù)收入。Ø 對(duì)保險(xiǎn)：此業(yè)務(wù)中保險(xiǎn)保障的是金融機(jī)構(gòu)的付款信用，金融機(jī)構(gòu)信用明顯優(yōu)于一般工商企業(yè)的信用，屬于低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（4）風(fēng)險(xiǎn)控制此業(yè)務(wù)模式的主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源是承兌行能否在銀行承兌匯票付款到期日足額、及時(shí)兌付，因此業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵在于銀行（承兌行）的準(zhǔn)入。根據(jù)承兌行是否在中行核定了授信額度，分公司在與分行簽署業(yè)務(wù)合作協(xié)議時(shí)可采取以下三種方

16、式：方式一：承兌行在中行必須有授信額度，我司承保授信額度的一定比例，對(duì)于在中行沒(méi)有授信的承兌行的業(yè)務(wù)我司不予承保，這種合作方式下的業(yè)務(wù)可不簽訂企貸保c封頂賠付協(xié)議。方式二：無(wú)論承兌行在中行是否有授信我司均可承保，承兌行在中行有授信的，可以不簽訂封頂賠付協(xié)議；承兌行在中行沒(méi)有授信的，需要簽訂封頂賠付協(xié)議。方式三：無(wú)論承兌行在中行是否有授信我司均可承保，所有此類(lèi)業(yè)務(wù)打包簽訂封頂賠付協(xié)議。（5）承保能力此業(yè)務(wù)模式承保的風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)為銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，與一般商業(yè)信用相比，風(fēng)險(xiǎn)較低，而保險(xiǎn)金額往往較大；為滿(mǎn)足業(yè)務(wù)對(duì)保險(xiǎn)金額的需求，參照關(guān)于印發(fā)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)危險(xiǎn)單位劃分方法指引的通知（保監(jiān)發(fā)【2006】52號(hào)）中關(guān)于“

17、極端概率事故（如高烈度地震、颶風(fēng)、海嘯等）”的概念，我司對(duì)此業(yè)務(wù)模式的承保能力不受傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最大法定自留額3億元的限制。我司對(duì)銀行承兌匯票質(zhì)押融資業(yè)務(wù)（針對(duì)單一承兌行）的承保能力綜合以下三個(gè)維度確定，一是考慮銀行的經(jīng)營(yíng)區(qū)域，分為全國(guó)性銀行和地方性銀行，對(duì)于全國(guó)性銀行我司可適當(dāng)提高承保能力；二是依據(jù)中國(guó)銀行對(duì)其他銀行的授信批復(fù)，參考授信批復(fù)的核定時(shí)間及授信總量，對(duì)于授信批復(fù)較新的或授信總量較大的我司可適當(dāng)提高承保能力；三是與中國(guó)銀行的合作期限，對(duì)于與中國(guó)銀行合作時(shí)間較長(zhǎng)的銀行，可適當(dāng)提高承保能力。（6） 對(duì)接部門(mén)此業(yè)務(wù)分行的對(duì)接部門(mén)為國(guó)內(nèi)結(jié)算部。（7） 業(yè)務(wù)模式擴(kuò)展以上業(yè)務(wù)模式可擴(kuò)展為“票據(jù)+保證

18、保險(xiǎn)”的業(yè)務(wù)模式：可以將銀行承兌匯票轉(zhuǎn)開(kāi)業(yè)務(wù)拓展至低風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)，即以他行（或中行）開(kāi)立的銀行承兌匯票、定期存單、記賬式國(guó)債、中行代售的憑證式國(guó)債、繳納100%保證金、保函、備用信用證等方式辦理質(zhì)押的，通過(guò)投保我司保證保險(xiǎn)，可在中行申請(qǐng)開(kāi)立銀行承兌匯票、保函、信用證或獲取貿(mào)易融資。二、信用保險(xiǎn)（一）業(yè)務(wù)原理信用保險(xiǎn)是針對(duì)信用銷(xiāo)售業(yè)務(wù)，以債務(wù)人的信用作為保險(xiǎn)標(biāo)的，在債務(wù)人未能如約履行債務(wù)清償而使債權(quán)人遭致?lián)p失時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照承保比例對(duì)債權(quán)人（被保險(xiǎn)人）在保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)給予賠償，其風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵點(diǎn)在于買(mǎi)方的信用風(fēng)險(xiǎn)（破產(chǎn)或長(zhǎng)期拖欠）。我司緊緊依托中國(guó)銀行的客戶(hù)資源及風(fēng)險(xiǎn)管理能力，在謹(jǐn)慎評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的

19、基礎(chǔ)上，對(duì)傳統(tǒng)信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行了創(chuàng)新。即緊緊依托中國(guó)銀行優(yōu)質(zhì)核心客戶(hù)資源，首先鎖定下游買(mǎi)家（中國(guó)銀行核心優(yōu)質(zhì)客戶(hù)）的信用風(fēng)險(xiǎn)，再通過(guò)下游買(mǎi)家尋找其上游供應(yīng)商，滿(mǎn)足上游供應(yīng)商出于融資需求為目的的保險(xiǎn)需求，在充分共享中國(guó)銀行對(duì)客戶(hù)（尤其是下游買(mǎi)家）的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審結(jié)論的基礎(chǔ)上，自主評(píng)估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，自主定價(jià)。 目前我司創(chuàng)新型信用險(xiǎn)主要結(jié)合中行“融信達(dá)”產(chǎn)品敘做業(yè)務(wù)，創(chuàng)新信用險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式存在兩層債權(quán)債務(wù)關(guān)系，第一層是因債權(quán)人向債務(wù)人提供商品或服務(wù)等產(chǎn)生的基礎(chǔ)債權(quán)債務(wù)關(guān)系（應(yīng)收賬款）；第二層是債權(quán)人憑其對(duì)債務(wù)人的應(yīng)收賬款向銀行進(jìn)行融資產(chǎn)生的借貸關(guān)系，債權(quán)人在獲得銀行融資后將應(yīng)收賬款債權(quán)及保險(xiǎn)公司賠款收益權(quán)轉(zhuǎn)讓

20、給銀行，債務(wù)人負(fù)責(zé)到期向銀行支付應(yīng)付賬款，當(dāng)債務(wù)人破產(chǎn)或長(zhǎng)期拖欠不履行還款時(shí)，由保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定賠償銀行損失。2012年擴(kuò)大創(chuàng)新型信用保險(xiǎn)產(chǎn)品適用范圍可從以下兩點(diǎn)入手：一是將保險(xiǎn)標(biāo)的由企業(yè)應(yīng)收賬款擴(kuò)展至應(yīng)收票據(jù)、金融機(jī)構(gòu)間應(yīng)收款項(xiàng)等；二是將承保工商企業(yè)買(mǎi)方信用風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)展至承保金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)，總公司梳理創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式如下：（二） 創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式1、應(yīng)收賬款質(zhì)押+創(chuàng)新信用險(xiǎn)（1）業(yè)務(wù)背景“應(yīng)收賬款質(zhì)押+創(chuàng)新信用險(xiǎn)”是以中行認(rèn)可的企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押并購(gòu)買(mǎi)中銀保險(xiǎn)創(chuàng)新型國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)產(chǎn)品取得融資的授信業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)關(guān)鍵在于通過(guò)引導(dǎo)借款人購(gòu)買(mǎi)中銀保險(xiǎn)創(chuàng)新型信用保險(xiǎn)，解決部分強(qiáng)勢(shì)買(mǎi)方（借款人應(yīng)收賬款的債

21、務(wù)人）不愿意對(duì)應(yīng)付帳款確認(rèn)的難題，結(jié)合借款人以我行接受的應(yīng)收帳款債權(quán)做質(zhì)押，并以此作為風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段，較好地控制了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大了業(yè)務(wù)適用空間。 該授信業(yè)務(wù)為資產(chǎn)類(lèi)業(yè)務(wù)，授信品種可包括短期流動(dòng)資金貸款、銀行承兌匯票敞口、貿(mào)易融資等。 借款人向其下游買(mǎi)方出售商品或提供服務(wù)，形成應(yīng)收賬款；借款人向中銀保險(xiǎn)投保創(chuàng)新信用保險(xiǎn)產(chǎn)品、支付保費(fèi)；中銀保險(xiǎn)審核通過(guò)后，承保出單；借款人憑保單及其他資料向中行申請(qǐng)應(yīng)收賬款質(zhì)押融資；中行審核通過(guò)后，為借款人提供短期流動(dòng)資金貸款、銀行承兌匯票敞口、貿(mào)易融資等授信服務(wù)，借款人將保單項(xiàng)下權(quán)益轉(zhuǎn)讓給中行；到期日由借款人向銀行還款或借款人下游買(mǎi)方將應(yīng)付賬款支付到中行回

22、款賬戶(hù) ；如到期日借款人不履行還款且借款人下游買(mǎi)方破產(chǎn)或長(zhǎng)期拖欠，視為保險(xiǎn)事故發(fā)生；中行向中銀保險(xiǎn)索賠中銀保險(xiǎn)按保單責(zé)任賠付（2）業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)Ø 對(duì)客戶(hù)：有效解決中小企業(yè)供應(yīng)商對(duì)作為買(mǎi)方的核心企業(yè)（集團(tuán)）的應(yīng)收賬款盤(pán)活融資問(wèn)題。Ø 對(duì)銀行：通過(guò)滿(mǎn)足中小企業(yè)需求，提高我行中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，可以“擴(kuò)客戶(hù)”；同時(shí)，中小企業(yè)議價(jià)能力低，可以“提高凈息差”；作為應(yīng)收帳款融資，一般要求中小企業(yè)指定我行賬戶(hù)為結(jié)算賬戶(hù)，可以提高結(jié)算業(yè)務(wù)量，穩(wěn)定存款；銀行對(duì)企業(yè)的貸款擁有三重保障，即借款人還款，應(yīng)收賬款債務(wù)人還款和保險(xiǎn)理賠，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分散。（3）實(shí)務(wù)要點(diǎn)Ø 對(duì)接部門(mén)：此業(yè)務(wù)對(duì)接部門(mén)

23、為分行公司業(yè)務(wù)部或中小企業(yè)部。Ø 業(yè)務(wù)申報(bào)：按照創(chuàng)新型信用險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行業(yè)務(wù)申報(bào)，要求應(yīng)收賬款的債務(wù)人必須為中行優(yōu)質(zhì)核心重點(diǎn)客戶(hù)（總、分行級(jí)重點(diǎn)客戶(hù)、國(guó)資委下屬企業(yè)、大型上市公司、世界500強(qiáng)企業(yè)等）。Ø 承保能力：針對(duì)單一買(mǎi)方我司最大法定自留額為3億元人民幣。2、國(guó)內(nèi)同業(yè)代付+信用保險(xiǎn)（企業(yè)應(yīng)收款項(xiàng)信用保險(xiǎn)）（1）業(yè)務(wù)背景在信貸投放規(guī)模受到資本金緊缺和存貸比嚴(yán)厲考核的雙重制約下，銀行通過(guò)同業(yè)代付、票據(jù)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)手段騰挪信貸規(guī)模，目前此類(lèi)業(yè)務(wù)市場(chǎng)需求巨大且業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)迅猛。代付業(yè)務(wù)又稱(chēng)代理同業(yè)委托付款業(yè)務(wù)，在整體資金緊張的環(huán)境下，當(dāng)委托銀行需要為其客戶(hù)墊款（比如國(guó)內(nèi)信用證或

24、保理業(yè)務(wù)到期）但出現(xiàn)資金不足時(shí)，該銀行可委托中國(guó)銀行代為墊款，并由其自身提供信用擔(dān)保；委托銀行回籠資金后償還中國(guó)銀行融資款項(xiàng)、融資利息和銀行費(fèi)用等。同業(yè)代付業(yè)務(wù)全額占用委托銀行在中國(guó)銀行的授信額度，當(dāng)委托銀行在中國(guó)銀行的授信額度已被占滿(mǎn)時(shí)，該業(yè)務(wù)將不能敘做。（2）解決方案中國(guó)銀行向我司投保企業(yè)應(yīng)收款項(xiàng)信用保險(xiǎn)，由我司為委托銀行提供信用保險(xiǎn)保障，將占用委托銀行在中行的授信額度轉(zhuǎn)為占用我司的授信額度。 業(yè)務(wù)流程為：委托銀行向中國(guó)銀行發(fā)出委托付款申請(qǐng)，中國(guó)銀行向中銀保險(xiǎn)投保信用保險(xiǎn)，我司出具保單后，中國(guó)銀行代委托銀行向其客戶(hù)墊款（同時(shí)占用我司在中行授信額度），委托銀行到期返還中國(guó)銀行相應(yīng)款項(xiàng)；如委托

25、銀行到期不履行還款，則我司根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定賠償中行損失。（3）業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)以占用我司在中行的金融機(jī)構(gòu)授信額度（我司在中行授信額度不設(shè)上限）代替占用委托銀行在中行的授信額度，可以大大擴(kuò)展同業(yè)代付業(yè)務(wù)的操作空間，同時(shí)適當(dāng)分散業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。（4） 風(fēng)險(xiǎn)控制此業(yè)務(wù)模式中我司承保的是委托銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)鍵在于委托銀行的準(zhǔn)入，目前僅敘做在中行核有授信額度的銀行，根據(jù)委托銀行風(fēng)險(xiǎn)大小，確定授信額度的一定比例為我司承保限額。（5）承保能力此業(yè)務(wù)模式承保的風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)為銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，我司的承保能力不受傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最大法定自留額3億元的限制。（6） 對(duì)接部門(mén)此業(yè)務(wù)與分行的對(duì)接部門(mén)為國(guó)際結(jié)算部。3、同業(yè)拆借、代開(kāi)銀承

26、、信用證/保函加保兌+信用保險(xiǎn)（企業(yè)應(yīng)收款項(xiàng)信用保險(xiǎn)）與“同業(yè)代付+信用保險(xiǎn)”的原理相同，加入信用保險(xiǎn)后，將占用同業(yè)金融機(jī)構(gòu)的授信額度轉(zhuǎn)為占用中銀保險(xiǎn)的授信額度，解決同業(yè)金融機(jī)構(gòu)授信額度不足的問(wèn)題。業(yè)務(wù)對(duì)接部門(mén)：同業(yè)拆借業(yè)務(wù)對(duì)接部門(mén)為分行金融機(jī)構(gòu)部、代開(kāi)銀承業(yè)務(wù)對(duì)接部門(mén)為分行國(guó)內(nèi)結(jié)算部、信用證/保函加保兌業(yè)務(wù)對(duì)接部門(mén)為分行國(guó)際結(jié)算部。4、商業(yè)承兌匯票+創(chuàng)新信用險(xiǎn)（1）業(yè)務(wù)背景產(chǎn)業(yè)鏈中處于優(yōu)勢(shì)地位的核心企業(yè)傾向于向其上游供應(yīng)商簽發(fā)商業(yè)承兌匯票，以延長(zhǎng)付款帳期，節(jié)約財(cái)務(wù)成本，而持票人（即上游供應(yīng)商）迫切需要將商業(yè)承兌匯票融資變現(xiàn)，以支持企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。目前企業(yè)（持票人）以商業(yè)承兌匯票申請(qǐng)融資主要

27、有兩種方式，即商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)及商業(yè)承兌匯票質(zhì)押貸款，通常要占用融資企業(yè)或商業(yè)承兌匯票出票人在中行的授信額度。融資企業(yè)（持票人）多為中小企業(yè)，其在中行授信額度較小，限制了商業(yè)承兌匯票融資額度；匯票出票人多為供應(yīng)鏈強(qiáng)勢(shì)企業(yè)，不愿意自身授信額度被占用，導(dǎo)致業(yè)務(wù)沒(méi)有操作空間。（2）解決方案利用國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)b款承保商業(yè)承兌匯票融資業(yè)務(wù)，以占用我司金融機(jī)構(gòu)授信來(lái)替換占用融資企業(yè)（或匯票付款人）授信。我司信用保險(xiǎn)僅適用因買(mǎi)賣(mài)雙方執(zhí)行貿(mào)易合同而產(chǎn)生的商業(yè)承兌匯票，承保商業(yè)承兌匯票基礎(chǔ)交易（即導(dǎo)致簽發(fā)商業(yè)承兌匯票的交易）中的買(mǎi)方信用風(fēng)險(xiǎn)，而非承保商業(yè)承兌匯票的承兌風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任僅限于買(mǎi)方無(wú)清償能力及買(mǎi)方長(zhǎng)

28、期拖欠。（3） 業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)Ø 對(duì)客戶(hù)：將占用工商企業(yè)授信額度轉(zhuǎn)換為占用金融機(jī)構(gòu)授信額度，滿(mǎn)足客戶(hù)更多融資需求，簡(jiǎn)化授信審批流程，提高融資效率。 Ø 對(duì)銀行：在承兌人發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，為銀行提供風(fēng)險(xiǎn)緩釋?zhuān)稚y行風(fēng)險(xiǎn)；簡(jiǎn)化審批流程，提高融資效率，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力；商業(yè)承兌匯票到期后在我行沉淀為現(xiàn)金，增加分行存款規(guī)模；增加代理保險(xiǎn)中間業(yè)務(wù)收入。Ø 對(duì)保險(xiǎn)：商業(yè)承兌匯票適用于票據(jù)法，強(qiáng)化了承兌人的付款責(zé)任，風(fēng)險(xiǎn)比應(yīng)收賬款低；承兌人通常為實(shí)力雄厚的供應(yīng)鏈核心企業(yè)，實(shí)質(zhì)上等同于篩選出資質(zhì)良好的買(mǎi)方信用進(jìn)行承保，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；市場(chǎng)需求大，可迅速增加保費(fèi)規(guī)模。（4） 實(shí)務(wù)要點(diǎn)Ø

29、 對(duì)接部門(mén)：商業(yè)承兌匯票質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)對(duì)接部門(mén)為分行公司業(yè)務(wù)部及中小企業(yè)部；商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)對(duì)接部門(mén)為分行國(guó)內(nèi)結(jié)算部。Ø 保險(xiǎn)責(zé)任：我司承保的不是商業(yè)承兌匯票的承兌風(fēng)險(xiǎn)，而是商業(yè)承兌匯票代表的基礎(chǔ)貿(mào)易關(guān)系中的買(mǎi)方信用風(fēng)險(xiǎn)。Ø 業(yè)務(wù)流程：仍然按照創(chuàng)新型信用險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行業(yè)務(wù)申報(bào)，商業(yè)承兌匯票承兌人為非中行授信客戶(hù)的可不提交授信批復(fù)，但需提供承兌人企業(yè)資信證明材料。Ø 保險(xiǎn)期間：此類(lèi)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)起期可以倒簽，但不支持跨年倒簽。5、銀租寶（1）業(yè)務(wù)模式銀租寶業(yè)務(wù)就是“融資租賃+資信保c”業(yè)務(wù)組合，業(yè)務(wù)模式如下圖：融資租賃公司向承租人出租設(shè)備融資租賃公司向中銀保險(xiǎn)投保資信保

30、c、支付保費(fèi)中銀保險(xiǎn)審核通過(guò)后，承保出單融資租賃公司憑保單及其他資料向中行申請(qǐng)融資 中行審核通過(guò)后，向融資租賃公司融資，融資租賃公司將保單項(xiàng)下權(quán)益轉(zhuǎn)讓給中行承租人按約定將租賃款按期支付到中行回款賬戶(hù) 如承租人違約，視為保險(xiǎn)事故發(fā)生中行向中銀保險(xiǎn)索賠中銀保險(xiǎn)按保單責(zé)任賠付（2）業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)Ø 對(duì)融資租賃公司：首先融資租賃公司在中行的授信額度有限，當(dāng)其授信額度已被占滿(mǎn)時(shí)，可通過(guò)投保資信保c，以占用我司金融機(jī)構(gòu)授信額度來(lái)代替對(duì)其自身授信額度的占用，幫助其成功從中行融通資金；其次融資租賃公司也受到資本充足率的監(jiān)管限制，當(dāng)其風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)達(dá)到資本充足率限制臨界點(diǎn)時(shí)，可通過(guò)此業(yè)務(wù)模式向銀行賣(mài)斷部分風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)

31、，以滿(mǎn)足監(jiān)管需求，同時(shí)達(dá)到美化財(cái)務(wù)報(bào)表的目的。Ø 對(duì)承租人：融資租賃公司快速實(shí)現(xiàn)資金融通，可保證向承租人盡早提供所需的設(shè)備，滿(mǎn)足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要。Ø 對(duì)銀行：我司在中行授信額度不設(shè)上限，以我司授信額度替換融資租賃公司授信額度，可解決融資租賃公司授信額度不足問(wèn)題，同時(shí)可解決跨區(qū)域業(yè)務(wù)授信額度切分問(wèn)題，降低分行間溝通成本；可適當(dāng)提高業(yè)務(wù)審批效率，降低銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。Ø 對(duì)保險(xiǎn)：在審慎選擇承租人（只選擇中行優(yōu)質(zhì)核心客戶(hù)）的基礎(chǔ)上，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低，且單筆業(yè)務(wù)保險(xiǎn)金額巨大，單筆保費(fèi)收入高。（3）實(shí)務(wù)要點(diǎn)Ø 對(duì)接部門(mén)：此業(yè)務(wù)對(duì)接部門(mén)為分行金融機(jī)構(gòu)部。Ø 承租人選擇：此類(lèi)業(yè)務(wù)還款第一來(lái)源是承租人，因此對(duì)承租人的選擇對(duì)于降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要，承租人必須為中行優(yōu)質(zhì)核心