客戶經(jīng)理集訓班講義之流資貸款

1、中國農(nóng)業(yè)銀行流動資金貸款管理辦法 津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓班 第一章第一章 總則總則 津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓班 第二章第二章 業(yè)務對象、種類及條件業(yè)務對象、種類及條件 津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓班 對象 流動資金貸款對象為經(jīng)工商行政管理機關（主管機關）核準登記的具備貸款資格的企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織。種類種類 流動資金貸款按期限分為短期流動資金貸款和中期流動資金貸款。 短期流動資金貸款是指貸款期限不超過1年（含1年）的流動資金貸款； 中期流動資金貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流動資金貸款。 流動資金貸款按照貸款使用方式分為一般流動資金貸款和可循環(huán)流動資金

2、貸款。 一般流動資金貸款是指單筆審批、一次或分次發(fā)放、收回后不得循環(huán)使用的流動資金貸款。 可循環(huán)流動資金貸款是指在貸款合同金額和有效期內(nèi)，借款人根據(jù)需要多次提款、逐筆還款、循環(huán)使用的流動資金貸款?；緱l件 （一）依法設立并持有有效的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位登記證，組織機構代碼證，人民銀行核準發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，特殊行業(yè)或按規(guī)定應取得環(huán)保許可的，還應持有有權部門的相應批準文件； （二）生產(chǎn)經(jīng)營合法合規(guī)，符合營業(yè)執(zhí)照范圍，符合國家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保等相關政策和農(nóng)業(yè)銀行的信貸政策； （三）在農(nóng)業(yè)銀行開立基本賬戶或一般賬戶（低信用風險業(yè)務品種可只要求開立臨時賬戶），自愿接受農(nóng)業(yè)銀行信貸監(jiān)督和結算監(jiān)督；實行公司制

3、的客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營客戶申請信用必須符合公司章程或合作各方的協(xié)議約定； （四）信用等級在a級（含）以上，有特別規(guī)定的除外； （五）管理、財務制度健全，生產(chǎn)經(jīng)營情況正常，財務狀況良好，具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源，具備到期還本付息的能力； （六）借款人及控股股東、主要股東無不良信用記錄，或雖然有過不良信用記錄，但不良信用記錄的產(chǎn)生并非由于主觀惡意且申請本次用信前已全部償還了不良信用或落實了農(nóng)業(yè)銀行認可的還款計劃； （七）貸款用途明確，符合國家法律、法規(guī)及有關政策規(guī)定； （八）不符合信用貸款條件的，要提供合法、足值、有效的擔保； （九）申請外匯流動資金貸款，須符合有關外匯管理政策；

4、 （十）農(nóng)業(yè)銀行要求的其他條件。第三章第三章 申請、受理與調(diào)查申請、受理與調(diào)查 津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓班 申請申請 借款人申請流動資金貸款，應提交借款申借款人申請流動資金貸款，應提交借款申請書，申明借款種類、金額、幣種、期限、請書，申明借款種類、金額、幣種、期限、用途、擔保方式、還款來源、還款計劃及用途、擔保方式、還款來源、還款計劃及還款方式等，并提供符合要求的基本資料還款方式等，并提供符合要求的基本資料（見附件（見附件1），同時書面承諾所提供資料真），同時書面承諾所提供資料真實、完整、有效。實、完整、有效。調(diào)查調(diào)查 對同意受理的流動資金貸款，由客戶部門按規(guī)定進行調(diào)查。對同意受理的流動資金貸款，

5、由客戶部門按規(guī)定進行調(diào)查。調(diào)查的主要內(nèi)容應包括但不限于：調(diào)查的主要內(nèi)容應包括但不限于： （一）借款人基本情況，包括歷史沿革，注冊資本，實收（一）借款人基本情況，包括歷史沿革，注冊資本，實收資本，主要投資人及出資金額、比例和出資方式，組織架資本，主要投資人及出資金額、比例和出資方式，組織架構，公司治理，內(nèi)部控制及法定代表人和主要管理人員的構，公司治理，內(nèi)部控制及法定代表人和主要管理人員的情況，客戶信用狀況，與我行合作情況，關聯(lián)方及關聯(lián)交情況，客戶信用狀況，與我行合作情況，關聯(lián)方及關聯(lián)交易情況等；易情況等； （二）借款人經(jīng)營情況，包括經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)（二）借款人經(jīng)營情況，包括經(jīng)營范圍、核心

6、主業(yè)、生產(chǎn)技術和工藝、年設計生產(chǎn)能力、實際生產(chǎn)能力、市場占有技術和工藝、年設計生產(chǎn)能力、實際生產(chǎn)能力、市場占有率、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計劃等；率、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計劃等； （三）借款人所在行業(yè)及區(qū)域狀況，包括行業(yè)發(fā)展前景、（三）借款人所在行業(yè)及區(qū)域狀況，包括行業(yè)發(fā)展前景、借款人在行業(yè)、區(qū)域中的地位、市場環(huán)境等；借款人在行業(yè)、區(qū)域中的地位、市場環(huán)境等； （四）借款人財務狀況，包括借款人償債能力、營運能力、（四）借款人財務狀況，包括借款人償債能力、營運能力、盈利能力、現(xiàn)金流量等；盈利能力、現(xiàn)金流量等； （五）借款人信用情況，包括借款人開戶情況、在金融機（五）借款人信用情況，包括借款

7、人開戶情況、在金融機構信用總量及信用記錄、在農(nóng)業(yè)銀行用信情況及合作情況；構信用總量及信用記錄、在農(nóng)業(yè)銀行用信情況及合作情況； （六）流動資金貸款需求的真實性、合理性，包括客戶營（六）流動資金貸款需求的真實性、合理性，包括客戶營運資金的總需求，現(xiàn)有融資性負債情況，應收應付賬款、運資金的總需求，現(xiàn)有融資性負債情況，應收應付賬款、存貨等情況，資金需求是否與其生產(chǎn)經(jīng)營相匹配、負債是存貨等情況，資金需求是否與其生產(chǎn)經(jīng)營相匹配、負債是否超出合理承受能力，是否有盲目擴大生產(chǎn)規(guī)?；蛎つ慷喾癯龊侠沓惺苣芰Γ欠裼忻つ繑U大生產(chǎn)規(guī)?；蛎つ慷嘣顿Y的傾向；元化投資的傾向； （七）擔保情況，主要調(diào)查擔保的真實性、合

8、法性、有效（七）擔保情況，主要調(diào)查擔保的真實性、合法性、有效性、足值性、可實現(xiàn)性；保證人的保證資格及保證能力；性、足值性、可實現(xiàn)性；保證人的保證資格及保證能力；抵（質(zhì)）押品的物理狀況、保管情況、市場價值；抵（質(zhì)）押品的物理狀況、保管情況、市場價值； （八）貸款具體用途及與貸款用途相關的交易對手資金占（八）貸款具體用途及與貸款用途相關的交易對手資金占用等情況；用等情況； （九）還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合（九）還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他收入等是否足以償還信用；以及還款計劃的合收益及其他收入等是否足以償還信用；以及還款計劃的合理性、可行性。理性、可行性。

9、 中期流動資金貸款還應重點調(diào)查以下內(nèi)容：借款人中、長中期流動資金貸款還應重點調(diào)查以下內(nèi)容：借款人中、長期生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)劃；中長期資產(chǎn)負債結構的穩(wěn)定性；中長期生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)劃；中長期資產(chǎn)負債結構的穩(wěn)定性；中長期現(xiàn)金流量的充足性和穩(wěn)定性；借款人管理層的穩(wěn)定性及期現(xiàn)金流量的充足性和穩(wěn)定性；借款人管理層的穩(wěn)定性及關鍵管理人員的品行關鍵管理人員的品行 審查、審議與審批審查、審議與審批 津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓班 2010年6月 茶安鋪 貸款額度、定價、期限和還貸款額度、定價、期限和還款方式款方式 津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓班 合同簽訂合同簽訂 津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓班 2010年6月 茶安鋪 貸款發(fā)放與支付貸款發(fā)放與支

10、付 津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓班 發(fā)放發(fā)放 流動資金貸款發(fā)放前，經(jīng)營行應按規(guī)定要求落實信貸批復內(nèi)容，并按中國農(nóng)業(yè)銀行用信管理辦法進行放款審核后發(fā)放貸款支付支付 經(jīng)營行按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。 第三十六條 經(jīng)營行應通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。 貸款人受托支付是指經(jīng)營行根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。 借款人自主支付是指經(jīng)營行根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。 對綜合實力一般的

11、中小型貿(mào)易類客戶，一級分行應結合具體情況從嚴掌握支付標準；對于資信良好、綜合實力強、無貸款挪用記錄的重點客戶確實難以實施受托支付的，經(jīng)一級分行確定名單后，可適度放寬支付標準。 第三十九條 采用貸款人受托支付的，借款人支付貸款資金時需向經(jīng)營行提供以下資料： （一）加具借款人公章或財務專用章及有權人簽字的委托支付通知單； （二）按支付結算制度規(guī)定，提供資金支付和匯劃憑證、結算業(yè)務申請書等與結算相關的資料； （三）交易合同、訂單或其他能證明借款人及其交易對手交易行為的資料。 第四十條 采用貸款人受托支付方式的，客戶經(jīng)理應根據(jù)合同約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否

12、與相應的交易合同等證明材料相符。審核同意后，由客戶經(jīng)理在委托支付通知單上簽字，將相關資料交放款審核崗審核。放款審核崗審核同意的，在委托支付通知單上簽字確認，通知客戶部門辦理放款手續(xù)并將有關資料提交柜員進行賬務處理。 第三十七條 根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標準。 第四十一條 采用借款人自主支付的，經(jīng)營行應要求借款人定期匯總報告貸款資金自主支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款自主支付是否符合約定用途。 第四十二條 對低信用風險流動資金貸款，經(jīng)營行可視情況合理選擇貸款支付方式。 第四十三

13、條 貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業(yè)務盈利能力不強、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，經(jīng)營行應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。受托支付方式情形及需提供資料 第三十八條 具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應采用貸款人受托支付方式： （一）從未在我行辦理過信貸業(yè)務，且信用等級在a+級以下（不含）； （二）申請放款時支付對象明確（有明確的賬戶、戶名）且單筆支付金額超過3000萬元（不含）； （三）以貿(mào)易鏈、產(chǎn)業(yè)鏈為依托，依據(jù)特定交易進行融資，以交易相關的存貨、應收賬款對應的未來的現(xiàn)金流為還款保障，需全程控制資金流的貸款及農(nóng)業(yè)銀行認為有

14、必要采用受托支付的其他情形。第八章 貸后管理貸后管理 流動資金貸款按照中國農(nóng)業(yè)銀行貸后管理辦法相關規(guī)定和借款合同約定進行貸后管理。除執(zhí)行貸后管理一般規(guī)定外，還應做好以下工作： （一）根據(jù)合同約定要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。 必要時可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議或在借款合同中進行補充約定，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。 密切關注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬戶的監(jiān)控。 （二）動態(tài)關注借款人經(jīng)營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，根據(jù)合同約定及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風險。 （三）根據(jù)法律

15、、法規(guī)和合同約定參與借款人的兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)、清算、大額融資和資產(chǎn)出售等活動，維護農(nóng)業(yè)銀行債權。 （四）對借款人的貸后情況進行全面的分析評價，綜合評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調(diào)整信貸策略。 第四十五條 借款人因市場環(huán)境變化、現(xiàn)金流與貸款期限不匹配等原因?qū)е屡R時性資金困難、不能按期歸還貸款的，可以辦理展期。流動資金貸款展期不低于原貸款條件，并集中到二級分行及以上審批。短期流動資金貸款展期累計不得超過原貸款期限，中期流動資金貸款展期累計不得超過原貸款期限的一半。 第四十六條 流動資金貸款形成不良的，應及時進行責任認

16、定后按規(guī)定移交至不良資產(chǎn)管理部門對其進行管理，并及時制定清收處置方案。第九章第九章 可循環(huán)流動資金貸款可循環(huán)流動資金貸款 第四十七條 對生產(chǎn)經(jīng)營和資金周轉連續(xù)性強、有經(jīng)常性的短期循環(huán)用信需求且符合辦理可循環(huán)流動資金貸款條件的借款人可發(fā)放可循環(huán)流動資金貸款。 第四十八條 可循環(huán)流動資金貸款額度有效期原則上不超過1年，優(yōu)勢行業(yè)重點客戶最長不超過2年。單筆貸款期限不超過1年，且到期日不超過額度有效期滿后的6個月。單筆用信到期后必須收回，不得辦理展期。 第四十九條 可循環(huán)流動資金貸款審批后，經(jīng)營行在合同確定的額度和期限內(nèi)可多次循環(huán)發(fā)放。借款人申請單筆用信，應由經(jīng)營行客戶部門審核該筆用信的真實性、合理性

17、及借款人風險狀況，按用信管理規(guī)定移交放款審核崗審核后進行放款操作。 第五十條 額度有效期超過1年的可循環(huán)流動資金貸款應按年進行復核，根據(jù)流動資金貸款合同約定判斷借款人是否出現(xiàn)足以影響貸款安全的不利行為或情形，決定是否繼續(xù)按原條件執(zhí)行合同或者采取調(diào)整、取消借款人尚未使用的貸款額度、停止發(fā)放貸款或提前收回貸款等措施。年度復核可與年度授信方案一同報有權審批行審批，也可按調(diào)查、審查、審批的流程單獨報有權審批行審批。 第五十一條 可循環(huán)流動資金借款合同中除第三十二條約定的內(nèi)容外，還應做以下約定： （一）借款人在農(nóng)業(yè)銀行或其他商業(yè)銀行貸款出現(xiàn)逾期或其他不良信用記錄，或借款人出現(xiàn)足以影響貸款安全的不利行為或

18、情形，農(nóng)業(yè)銀行可以調(diào)整或取消借款人尚未使用的貸款額度、變更支付方式、要求追加擔保、停止發(fā)放貸款或提前收回貸款； （二）單筆用信申請須經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行審核同意。 第五十二條 可循環(huán)流動資金貸款發(fā)放后，若發(fā)現(xiàn)借款人存在違反合同約定的違約事項導致貸款風險增加時，經(jīng)營行應采取調(diào)整或取消借款人尚未使用的貸款額度、變更支付方式、追加擔保、停止發(fā)放貸款、提前收回貸款等措施降低信貸風險；借款人違約事項消除后方可繼續(xù)按原條件放款。第十章第十章 附則附則 第五十三條 本辦法適用于農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)分支機構。 第五十四條 一級分行可根據(jù)本辦法制定實施細則或操作規(guī)程，報總行（信貸管理部）備案。 第五十五條 本辦法由中國農(nóng)業(yè)銀行總

19、行制定、解釋和修訂。 第五十六條本辦法發(fā)布后，原中國農(nóng)業(yè)銀行流動資金貸款管理辦法（農(nóng)銀發(fā)2006262號）和關于停止辦理a級以下客戶短期流動資金貸款的通知（農(nóng)銀辦發(fā)2008783號）同時廢止。附件一 申請辦理流動資金貸款應提供的基本資料一、注冊登記或批準成立的有關文件及其最新有效的年檢證明；二、經(jīng)年檢的組織機構代碼證，有效的稅務登記證及近期的納稅證明，法定代表人身份有效證明或法定代表人授權的委托書；三、企（事）業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗資證明；四、人民銀行核發(fā)經(jīng)年檢有效的貸款卡；五、公司章程對辦理信貸業(yè)務有限制的，需提供章程要求的股東會或董事會決議或其他文件；六、近三年年度財務報告及最

20、近一期財務報表，成立不足三年的，提交成立以來的年度財務報告及最近一期財務報表。農(nóng)業(yè)銀行認為有必要的，應提供經(jīng)審計的財務報告；七、印鑒卡、法定代表人及授權代理人簽字式樣；八、采取擔保方式的，還應提供擔保相關資料；九、生產(chǎn)經(jīng)營計劃或購銷合同等反映客戶資金需求的憑證、資料，進出口批文及批準使用外匯的有效文件；十、其他資料。上述資料如需留存復印件，應由客戶經(jīng)理將復印件與原件核實后簽署“與原件核對相符”字樣并簽名確認。非初次申請信用的客戶，農(nóng)業(yè)銀行已有上述資料且至申請日仍有效的，可不要求重復提供。附件二 測算流動資金貸款額度的參考方法 流動資金貸款額度應根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的實際資金需求和現(xiàn)有流動資金的差

21、額，按照需求匹配和風險控制原則合理確定，做到既能滿足借款人的正常生產(chǎn)經(jīng)營，又能防止過度放貸引發(fā)的風險。 額度測算首先應以借款人當前的經(jīng)營規(guī)模和營運效率為基礎，結合預期變化估算其營運資金總量；然后根據(jù)借款人已投入生產(chǎn)經(jīng)營的自有、自籌資金和預期變化估算其營運資金缺口；最后結合借款人的財務杠桿情況、借款期間可取得的現(xiàn)金收入或其他償債資金規(guī)模等情況合理確定流動資金貸款額度。影響額度測算的主要因素有：經(jīng)營規(guī)模、營運資產(chǎn)的周轉效率、流動資產(chǎn)、流動負債的規(guī)模和結構、合理預期的可償債資金的額度和時間分布等。一、估算營運資金總量 營運資金總量上年度銷售收入（預計銷售收入年增長率）（上年度銷售利潤率）營運資產(chǎn)周轉

22、次數(shù)調(diào)節(jié)系數(shù) （一）營運資產(chǎn)周轉次數(shù)上年度銷售收入平均有效營運資產(chǎn) （二）平均有效營運資產(chǎn)（年初有效營運資產(chǎn)年末有效營運資產(chǎn)）二、估算營運資金缺口 營運資金缺口營運資金總量流動資金貸款其他渠道提供的營運資金借款人自有資金 通常上式中的流動資金貸款和其他渠道提供的營運資金之和即為流動負債，這時上述公式可簡化為： 營運資金缺口營運資金總量流動負債借款人自有資金 （一）“流動資金貸款”包括借款人在各家金融機構的全部流動資金貸款。 （二）“其他渠道提供的營運資金”是指除流動資金貸款以外其他用于營運的負債，包括應付賬款、應付票據(jù)、預收賬款、其他應付款等。 （三）“借款人自有資金”是指借款人所有者權益中用于企業(yè)日常營運的部分。三、確定流動資金貸款額度 在計算營運資金缺口基礎上，綜合考慮借款人的信用狀況、經(jīng)營的穩(wěn)定性和前景、流動比率、速動比率、可現(xiàn)金實現(xiàn)的收入和其他可還債資金的規(guī)模和時間分布、借款人負債結構、我行可控的可還債資金回籠、擔保保障等因素，審慎確定流動資金貸款額度。四、相關要求（一）流動資金貸款額度測算公