淺談金融產(chǎn)品創(chuàng)新

1、淺談金融產(chǎn)品創(chuàng)新淺談金融產(chǎn)品創(chuàng)新【前我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新落后產(chǎn)生的滯后效應(yīng)已經(jīng)顯現(xiàn)，而且負作用大，應(yīng)引起商業(yè)銀行和相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)的足夠重視(一)金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏針對性首先，一些銀行在創(chuàng)新過程中只圖規(guī)模，不注重效益，以進步自身知名度、搶占市場為主要目的，并不是真正圍繞客戶需求而開發(fā)產(chǎn)品。同時，產(chǎn)品開發(fā)和改良往往從行內(nèi)部門的部分利益動身，對客戶需求缺乏必要的細分和整合，導(dǎo)致不能有針對性地開發(fā)出具有前瞻性和吸引力的金融產(chǎn)品。(二)金融產(chǎn)品創(chuàng)新層次較低近年來，商業(yè)銀行創(chuàng)新的產(chǎn)品多達百余種，范圍涉及銀行經(jīng)營的各個層次，但大多是通過“拿來方式從國外或同業(yè)仿照、引進的，吸納性的創(chuàng)新多，真正由自己首創(chuàng)、具有

2、特色的原始性創(chuàng)新少，獨特性不強，商業(yè)銀行之間的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比擬突出，不但無法成為自己的核心產(chǎn)品，反而形成了過度競爭，往往進展的是低程度的價格競爭，而不是高層次的效勞競爭和差異化競爭。另外，產(chǎn)品創(chuàng)新的范圍雖廣，但大多數(shù)屬于科技含量少的低層次金融產(chǎn)品。各家銀行推出的創(chuàng)新產(chǎn)品大多是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)根底上的創(chuàng)新，缺乏冗雜的衍生金融產(chǎn)品創(chuàng)新，以及各類金融產(chǎn)品組合創(chuàng)新，這就使得我國商業(yè)銀行金融效勞的廣度和深度還很不夠。(三)金融體制不完善金融監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的新業(yè)務(wù)按一級法人管理，逐級受權(quán)的原那么，予以審批或備案。商業(yè)銀行分支機構(gòu)創(chuàng)辦或增辦的業(yè)務(wù)，原那么上不得超過其上級行的業(yè)務(wù)范圍。因此，金融監(jiān)管部門在審查

3、商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)時，對超出現(xiàn)行規(guī)定的創(chuàng)新行為往往持觀望的看法，這與商業(yè)銀行對進展新業(yè)務(wù)的需求不相適應(yīng)。另外，我國的金融體制長期以來受行政干預(yù)很大，而且在某一特定狀況下，國家為穩(wěn)定社會經(jīng)濟生活的需要，所制定的經(jīng)濟政策也會對商業(yè)銀行的經(jīng)營造成很大的影響，金融業(yè)激發(fā)不出創(chuàng)新的活力。(四)社會信譽觀念淡薄市場經(jīng)濟的正常運行以社會信譽為根底，包括政府信譽、銀行信譽、商業(yè)信譽等。而目前我國，社會信譽觀念淡薄，信譽制度的建立落后于國家經(jīng)濟進展的程度，從而制約了包括銀行產(chǎn)品創(chuàng)新在內(nèi)的經(jīng)濟金融活動的開展。(五)機構(gòu)設(shè)置調(diào)整緩慢在內(nèi)設(shè)機構(gòu)上，主要根據(jù)業(yè)務(wù)及產(chǎn)品分類設(shè)置部門，一個部門只負責(zé)供應(yīng)一種或幾種產(chǎn)品和效勞，部

4、門之間缺乏信息溝通，無法從整體上對業(yè)務(wù)進展綜合管理，更難以對客戶、渠道、業(yè)務(wù)等進展本錢分析。(六)缺乏金融創(chuàng)新人才目前國內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新低效的一個重要緣由是人才缺乏。在整個產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，對人員素養(yǎng)要求很高，但我國商業(yè)銀行投資理財及信息科技等方面的產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)人才以及符合創(chuàng)新需要的理論與理論、業(yè)務(wù)與技術(shù)相結(jié)合的復(fù)合型人才比擬缺乏，自主研發(fā)創(chuàng)新的力量不強。三、提升我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新力量的建議(一)樹立“以客戶為中心的理念首先，針對不同客戶群的需要，實行有針對性的產(chǎn)品創(chuàng)新策略，從而強化特色創(chuàng)新意識，避開產(chǎn)品重復(fù)和同質(zhì)化。再者，加強客戶細分，針對不同客戶群的不同需要，為客戶供應(yīng)有差異的分層效

5、勞，進步產(chǎn)品適用性和客戶滿足度。另外，可通過與保險、證券行業(yè)合作，擴大業(yè)務(wù)范圍、增加產(chǎn)品品種、拓展我國商業(yè)銀行在組合產(chǎn)品創(chuàng)新方面的空間市場。同時，依托銀行業(yè)電子化建立，以技術(shù)創(chuàng)新作為銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的打破口，依靠電子化平臺，使銀行產(chǎn)品的專業(yè)性和技術(shù)性大大進步，有利于銀行維持產(chǎn)品創(chuàng)新的效益，也能使其效勞向自動化、簡約化方向轉(zhuǎn)變。并且順應(yīng)國際銀行業(yè)趨勢，將應(yīng)用技術(shù)作為產(chǎn)品創(chuàng)新的主要手段，完善現(xiàn)有的電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行的各項效勞，準時更新各項功能，滿足客戶的多樣化需求，構(gòu)建客戶信息數(shù)據(jù)庫，進展集中、有效的數(shù)據(jù)信息管理，應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘，進展業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)。(二)營造良好的內(nèi)外部環(huán)境首先，將監(jiān)管理念由

6、“法無明文規(guī)定即制止向“法無制止皆可為轉(zhuǎn)變，為商業(yè)銀行留下了許多自主創(chuàng)新的空間;其二，監(jiān)管形式上只規(guī)定相應(yīng)監(jiān)管標準，商業(yè)銀行在標準內(nèi)依據(jù)狀況自主創(chuàng)新;其三，建立合理的績效考評制度，構(gòu)造銀行業(yè)的良好競爭環(huán)境，愛護創(chuàng)新成果。同時，推動經(jīng)濟立法進程，改善社會惡劣的信譽環(huán)境，加快整個社會信譽體系的建立，從根本上解決我國經(jīng)濟金融秩序混亂、違約失信的問題，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新制造良好環(huán)境。另外，完善金融創(chuàng)新組織體系，對創(chuàng)新工作實行統(tǒng)一規(guī)劃，完成對創(chuàng)新業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略方向選擇和詳細業(yè)務(wù)的挑選、理順銀行內(nèi)各部門在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的關(guān)系、強化創(chuàng)新的整體規(guī)劃。(三)加強部門的溝通，創(chuàng)新業(yè)務(wù)考核鼓勵首先，部門間要常常進展溝通，以保證市場信息在銀行內(nèi)部的傳遞準時、有效。其二，創(chuàng)新業(yè)務(wù)的考核鼓勵，可以按地理區(qū)域或業(yè)務(wù)單位考慮所占用的資本本錢、測算固定本錢，以及按單個業(yè)務(wù)品種或業(yè)務(wù)單位精確核算可變本錢和時機本錢，完善鼓勵約束機制，調(diào)動全員的主動性與制造性。同時，創(chuàng)新業(yè)務(wù)可以根據(jù)經(jīng)營者、管理人員、客戶經(jīng)理、柜員等不同類型制定不同的績效考核指標體系，實行績效掛鉤、重獎重罰。其三，加大商業(yè)銀行的信息科技程度支撐力度，進步金融創(chuàng)新產(chǎn)品的技術(shù)含量，推動全行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的持續(xù)開展。(四)注重創(chuàng)新人才培育加強人才的培訓(xùn)、鼓勵、更新、多渠道、多方式的進展人才開發(fā)。首先，建立健全金融業(yè)務(wù)人員資格考核與認定管理制度，有關(guān)人員必需持有相關(guān)資