公共巨災(zāi)保險(xiǎn)研究

1、公共巨災(zāi)保險(xiǎn)研究摘要：臺(tái)風(fēng)等巨災(zāi)頻繁侵襲，嚴(yán)重影響了海南民眾生活和經(jīng)濟(jì)社會(huì)開展。由于主要采取政府救助、社會(huì)捐助和災(zāi)民自救的傳統(tǒng)救災(zāi)方式，卻沒有發(fā)揮出巨災(zāi)保險(xiǎn)的防災(zāi)減災(zāi)功能和社會(huì)穩(wěn)定器作用，政府承擔(dān)了巨災(zāi)中的絕大局部損失，給財(cái)政造成很大的沖擊。因此，有必要借鑒寧波市已有經(jīng)驗(yàn)，盡快完善海南巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，開展公共巨災(zāi)保險(xiǎn)。關(guān)鍵詞：巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn);巨災(zāi)保險(xiǎn);民生保障;海南中圖分類號(hào)：F842.6文獻(xiàn)識(shí)別碼：A文章編號(hào)：2096-3157202122-0152-03一、寧波市公共巨災(zāi)保險(xiǎn)的主要經(jīng)驗(yàn)公共巨災(zāi)保險(xiǎn)，是指以巨災(zāi)造成的人身傷亡與見義勇為人員撫恤費(fèi)用、災(zāi)民家庭財(cái)產(chǎn)損失救助費(fèi)用和因突發(fā)重特大公共平安事

2、件造成的人身傷亡撫恤費(fèi)用為主要保障內(nèi)容的政策性保險(xiǎn)。公共巨災(zāi)保險(xiǎn)與普通商業(yè)保險(xiǎn)有所不同：公共巨災(zāi)保險(xiǎn)是具有政府撫恤救助性質(zhì)的政策性保險(xiǎn)，遵循“廣覆蓋、保根本原那么，發(fā)揮普惠和救濟(jì)功能。如果居民已購(gòu)置了家庭財(cái)產(chǎn)、人身意外傷害等商業(yè)性保險(xiǎn)，不影響公共巨災(zāi)保險(xiǎn)的賠付，商業(yè)保險(xiǎn)可作為公共巨災(zāi)保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充。為了減少災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，建設(shè)平安城市，寧波市推行了公共巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。2021年3月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)批復(fù)寧波為國(guó)內(nèi)首批巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū);2021年11月6日，寧波市民政局與人保簽署了公共巨災(zāi)保險(xiǎn)合同，標(biāo)志著巨災(zāi)保險(xiǎn)制度正式落地;2021年寧波市政府指定市民政局作為投保人和被保險(xiǎn)人，人保財(cái)險(xiǎn)寧波市分公司為巨災(zāi)保險(xiǎn)

3、首席承保人。1.保障責(zé)任公共巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障對(duì)象為災(zāi)害發(fā)生時(shí)在寧波市內(nèi)的所有人員常住人口和臨時(shí)到該市出差、旅游、務(wù)工的流動(dòng)人員，以及寧波市內(nèi)常住居民的家庭財(cái)產(chǎn)。寧波市公共巨災(zāi)保險(xiǎn)主要包含居民家庭財(cái)產(chǎn)損失救助、人身傷亡撫恤、突發(fā)重特大公共平安事件造成人員傷亡撫恤。2.賠償、責(zé)任限額寧波市行政區(qū)域內(nèi)常住居民的家庭財(cái)產(chǎn)因巨災(zāi)發(fā)生損失，每戶家庭可獲救助賠償最高2000元;在該市因巨災(zāi)發(fā)生人員傷亡的，最高每人可獲撫恤費(fèi)用10萬(wàn)元;傷亡人員被認(rèn)定屬于見義勇為的，那么每人撫恤費(fèi)用的最高額度升至20萬(wàn)元。3.報(bào)案與理賠流程公共巨災(zāi)保險(xiǎn)報(bào)案與理賠流程依次為：報(bào)案、現(xiàn)場(chǎng)查勘、損失情況公示、收集索賠資料、核定損失、支

4、付賠款。如發(fā)生公共巨災(zāi)保險(xiǎn)保障范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)受損的，受災(zāi)居民一般向當(dāng)?shù)卮寰游瘯?huì)報(bào)損，村居委會(huì)初步核實(shí)并登記造冊(cè)，由村社區(qū)巨災(zāi)保險(xiǎn)聯(lián)絡(luò)員統(tǒng)一向人保財(cái)險(xiǎn)報(bào)案。對(duì)于已經(jīng)建立了水災(zāi)遠(yuǎn)程核災(zāi)定損理賠管理系統(tǒng)的村社區(qū)，由該系統(tǒng)直接核損，居民不需要向村居委會(huì)報(bào)損。如果發(fā)生巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致人身傷亡，受災(zāi)居民或其親屬告知村居委會(huì)，由村社區(qū)巨災(zāi)保險(xiǎn)聯(lián)絡(luò)員向人保財(cái)險(xiǎn)報(bào)案。涉及財(cái)產(chǎn)理賠的，保險(xiǎn)公司進(jìn)行查勘定損，并將定損情況在村社區(qū)進(jìn)行公示，公示無(wú)異議，居民和當(dāng)?shù)卣块T提供相應(yīng)證明和資料之后，保險(xiǎn)公司根據(jù)民政部門授權(quán)向受災(zāi)居民支付理賠款。二、海南省巨災(zāi)保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析2021年海南省325.8萬(wàn)人因超強(qiáng)臺(tái)風(fēng)“威馬遜

5、受災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失119.5億元;286.503萬(wàn)人因臺(tái)風(fēng)“海鷗受災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失57.874億元;2021年因臺(tái)風(fēng)“銀河直接經(jīng)濟(jì)損失3.2283億元;因強(qiáng)臺(tái)風(fēng)“莎莉嘉直接經(jīng)濟(jì)損失45.59億元。臺(tái)風(fēng)等巨災(zāi)頻繁侵襲，嚴(yán)重影響了海南民眾生活和經(jīng)濟(jì)社會(huì)開展。但主要采取政府救助、社會(huì)捐助和災(zāi)民自救的傳統(tǒng)救災(zāi)方式，卻沒有發(fā)揮出巨災(zāi)保險(xiǎn)防災(zāi)減災(zāi)的功能和社會(huì)穩(wěn)定器作用。例如“威馬遜臺(tái)風(fēng)，海南災(zāi)后主要救助資金合計(jì)僅為28.23億元其中社會(huì)捐助2.1億元，中央財(cái)政與省財(cái)政救濟(jì)均為7億元左右，保險(xiǎn)業(yè)理賠金額約為11.13億元，與災(zāi)害實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失存在巨大差距。世界巨災(zāi)保險(xiǎn)賠付金額平均占直接經(jīng)濟(jì)損失約30%，歐美興

6、旺國(guó)家地區(qū)賠付率為60%70%，2021年“海燕臺(tái)風(fēng)，海南保險(xiǎn)賠付率約為12%，2021年“威馬遜僅為10%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于歐美興旺國(guó)家的平均水平。目前海南的巨災(zāi)保險(xiǎn)處于剛剛起步且開展緩慢，巨災(zāi)保險(xiǎn)賠付缺乏、賠付率較低，政府承擔(dān)了巨災(zāi)中絕大局部的損失，給財(cái)政造成了很大的沖擊。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)較一般風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率低，但一旦發(fā)生，涉及的范圍廣、損失的程度大，通常會(huì)導(dǎo)致大量的財(cái)產(chǎn)損失和人員傷亡。政府財(cái)政轉(zhuǎn)移支出、社會(huì)捐助和災(zāi)民自救的傳統(tǒng)災(zāi)害救助方式對(duì)于災(zāi)區(qū)恢復(fù)重建、保障社會(huì)穩(wěn)定和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)開展起著重要的作用，而巨災(zāi)保險(xiǎn)那么是轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)損失的有效方式。因此建立保障民生保障的公共巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，對(duì)增強(qiáng)應(yīng)對(duì)巨

7、災(zāi)損失的能力、構(gòu)建和諧社會(huì)具有重要作用和深遠(yuǎn)的意義。三、海南省開展公共巨災(zāi)保險(xiǎn)的建議1.根本原那么海南開展巨災(zāi)保險(xiǎn)，可借鑒國(guó)內(nèi)外，特別是寧波市的公共巨災(zāi)保險(xiǎn)制度經(jīng)驗(yàn)，堅(jiān)持政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作，分層保障、廣泛覆蓋，統(tǒng)籌規(guī)劃、分段推進(jìn)根本原那么。2.構(gòu)建巨災(zāi)保險(xiǎn)框架結(jié)合海南省情和各地巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，做好頂層設(shè)計(jì)，在充分總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的根底上，穩(wěn)步推廣，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)開展筑牢鞏固防線。建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫(kù)，整合政府和保險(xiǎn)業(yè)資源，提高巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)水平。海南省巨災(zāi)保險(xiǎn)框架設(shè)計(jì)如下圖所示。省金融辦會(huì)同保監(jiān)局等部門，成立專題工作小組，研究公共巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作方案，選擇試點(diǎn)地區(qū);省民政局與中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司簽

8、署公共巨災(zāi)保險(xiǎn)合同，助推公共巨災(zāi)保險(xiǎn)制度落地;省政府可指定省民政局作為投保人和被保險(xiǎn)人，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司海南省分公司作為巨災(zāi)保險(xiǎn)首席承保人，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)海南省分公司作為巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。公共巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障對(duì)象可為災(zāi)害發(fā)生時(shí)處于省內(nèi)的所有人員包括常住人口，臨時(shí)到海南省出差、旅游、務(wù)工的流動(dòng)人員，以及省內(nèi)常住居民的家庭財(cái)產(chǎn)。3.完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建由商業(yè)巨災(zāi)、巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、公共巨災(zāi)保險(xiǎn)及附加險(xiǎn)等多渠道的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。開發(fā)提供商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，居民自愿購(gòu)置，以滿足居民更高層次、個(gè)性化的需求;初期由政府撥付500萬(wàn)元設(shè)立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，用于補(bǔ)償超過保險(xiǎn)公司賠償限額范圍之外的局部;厘清巨災(zāi)保險(xiǎn)定

9、性，巨災(zāi)保險(xiǎn)是具有政府撫恤、救助性質(zhì)的政策性保險(xiǎn)，遵循“廣覆蓋、保根本原那么，發(fā)揮普惠和救濟(jì)功能;公共巨災(zāi)保險(xiǎn)及附加險(xiǎn)方面，由政府出資向商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)置巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障。4.選擇巨災(zāi)保險(xiǎn)制度試點(diǎn)領(lǐng)域選擇文昌、三亞、瓊海、海口等臺(tái)風(fēng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)集中區(qū)域，開展巨災(zāi)保險(xiǎn)制度試點(diǎn)工作，通過對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)中海南民生保障狀況總結(jié)、數(shù)據(jù)搜集和分析，量化防災(zāi)、救災(zāi)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理工作中的重點(diǎn)和難點(diǎn)，明確開展巨災(zāi)保險(xiǎn)對(duì)海南巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)中民生保障視角的影響效應(yīng)，并對(duì)其影響機(jī)理進(jìn)行理論探究。試點(diǎn)初期選擇居民人身傷亡、家庭財(cái)產(chǎn)損失;推廣期選擇中小微企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失，農(nóng)業(yè)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、漁業(yè)等其他現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。遵循“盈虧根本平衡、保本微利、以豐

10、補(bǔ)歉的經(jīng)營(yíng)原那么。經(jīng)營(yíng)主體，根據(jù)海南公共巨災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)需求，設(shè)定一定的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)和條件，通過政府采購(gòu)中心招投標(biāo)方式，選取保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。試點(diǎn)前三年，省政府可指定人保財(cái)險(xiǎn)海南省分公司為巨災(zāi)保險(xiǎn)首席承保人。試點(diǎn)期公共巨災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式，可分四層：保險(xiǎn)公司共保;再保險(xiǎn)，超出一定損失額度的賠付風(fēng)險(xiǎn);巨災(zāi)基金，超過巨災(zāi)保險(xiǎn)賠償限額或賠付率的局部;商業(yè)保險(xiǎn)，滿足更高層次、更加個(gè)性化的巨災(zāi)保障需求。公共巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)期效勞體系，以人保財(cái)險(xiǎn)海南省分公司及其他共保體成員為中心，由海南省巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，各縣市區(qū)政府相關(guān)部門，人保財(cái)險(xiǎn)海南省分公司及其他共保體成員，巨災(zāi)保險(xiǎn)聯(lián)絡(luò)員，第三方機(jī)構(gòu)人傷鑒定、保險(xiǎn)公估，公

11、共巨災(zāi)保險(xiǎn)爭(zhēng)議裁定辦公室，共同組建試點(diǎn)期公共巨災(zāi)保險(xiǎn)效勞體系。5.建立巨災(zāi)保險(xiǎn)聯(lián)絡(luò)員制度召開巨災(zāi)保險(xiǎn)工作會(huì)議，落實(shí)推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)工作。2021年12月11日、25日，寧波市民政局與人保財(cái)險(xiǎn)寧波市分公司召開了巨災(zāi)保險(xiǎn)工作協(xié)調(diào)會(huì)議;2021年1月6日，寧波市民政局牽頭召開全市巨災(zāi)保險(xiǎn)工作推進(jìn)會(huì)議。建立巨災(zāi)保險(xiǎn)聯(lián)絡(luò)員制度，完成培訓(xùn)工作。2021年12月19日印發(fā)了?寧波市民政局關(guān)于建立巨災(zāi)保險(xiǎn)聯(lián)絡(luò)員制度的通知?，目前寧波市共有巨災(zāi)保險(xiǎn)聯(lián)絡(luò)員3401名，四級(jí)巨災(zāi)保險(xiǎn)聯(lián)絡(luò)員隊(duì)伍已全面建立。2021年1月16日寧波市民政局舉辦了全市巨災(zāi)保險(xiǎn)聯(lián)絡(luò)員業(yè)務(wù)培訓(xùn)班，各縣市區(qū)隨后陸續(xù)組織培訓(xùn)。縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道、村社區(qū)的

12、各級(jí)巨災(zāi)保險(xiǎn)聯(lián)絡(luò)員工作主要是日常防災(zāi)防損，面對(duì)災(zāi)害報(bào)案，面對(duì)災(zāi)害現(xiàn)場(chǎng)查勘，面對(duì)災(zāi)害調(diào)解公示;收集匯總巨災(zāi)保險(xiǎn)查勘理賠工作情況并上報(bào);協(xié)助受災(zāi)群眾向承保公司或其分支機(jī)構(gòu)報(bào)案;協(xié)助承保公司在村社區(qū)開展巨災(zāi)保險(xiǎn)政策宣傳等。6.建立巨災(zāi)保險(xiǎn)理賠預(yù)案人保財(cái)險(xiǎn)寧波分公司建立了?寧波市巨災(zāi)保險(xiǎn)理賠效勞工作預(yù)案?;2021年5月12日與寧波市民政局、保監(jiān)局結(jié)合防災(zāi)減災(zāi)日的宣傳活動(dòng)，制訂了?巨災(zāi)保險(xiǎn)理賠工作演習(xí)方案?。1949年2021年統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，每年10月登陸海南的臺(tái)風(fēng)以強(qiáng)熱帶風(fēng)暴或臺(tái)風(fēng)級(jí)別居多，共有15個(gè)臺(tái)風(fēng)在10月登陸海南，三亞、萬(wàn)寧最多。海南公共巨災(zāi)保險(xiǎn)理賠預(yù)案可分為大面積災(zāi)害大面積災(zāi)害理賠工作指揮

13、部和各縣市區(qū)、機(jī)關(guān)后備、共保體成員單位理賠小組負(fù)責(zé)和日常賠案人保財(cái)險(xiǎn)理賠事業(yè)部負(fù)責(zé);建立巨災(zāi)保險(xiǎn)理賠預(yù)案，完成預(yù)案演習(xí)，特別是在臺(tái)風(fēng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)集中區(qū)域，氣象部門提前提醒，政府有關(guān)部門各司其職做好搶險(xiǎn)應(yīng)急工作。7.進(jìn)行課題研究，建設(shè)巨災(zāi)保險(xiǎn)網(wǎng)站人保寧波分公司與市民政局聯(lián)合委托寧波大學(xué)和萬(wàn)里學(xué)院分別進(jìn)行?寧波市基層社區(qū)在防災(zāi)減災(zāi)中的作用研究?、?寧波市社會(huì)組織在防災(zāi)減災(zāi)中的作用研究?;建設(shè)了巨災(zāi)保險(xiǎn)網(wǎng)站，實(shí)現(xiàn)了巨災(zāi)保險(xiǎn)宣傳以及業(yè)務(wù)咨詢等功能。人保海南省分公司，也可與省民政局聯(lián)合委托省內(nèi)高校進(jìn)行基層社區(qū)、社會(huì)組織在防災(zāi)減災(zāi)中的作用研究，建設(shè)巨災(zāi)保險(xiǎn)網(wǎng)站。8.推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)遠(yuǎn)程定損系統(tǒng)建設(shè)工作2021年3

14、月人保寧波市分公司完成了水災(zāi)遠(yuǎn)程核災(zāi)定損管理系統(tǒng)建設(shè)的承包商招標(biāo)工作，明確了由寧波市測(cè)繪設(shè)計(jì)研究院、浙江省工程勘察院承擔(dān)試點(diǎn)工作。2021年4月8日為了深入推進(jìn)遠(yuǎn)程定損系統(tǒng)建設(shè)工作，寧波市民政局主持召開了水災(zāi)遠(yuǎn)程核災(zāi)定損管理系統(tǒng)試點(diǎn)建設(shè)工作協(xié)調(diào)推進(jìn)會(huì)議，會(huì)后與人保財(cái)險(xiǎn)寧波市分公司屢次前往試點(diǎn)區(qū)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研和溝通協(xié)調(diào)工作。至2021年7月30日完成了426個(gè)村社區(qū)和235個(gè)重點(diǎn)村社區(qū)的入戶測(cè)繪工作;系統(tǒng)開發(fā)工作已根本完成。公共巨災(zāi)保險(xiǎn)對(duì)提高寧波市自然災(zāi)害救助能力發(fā)揮了積極作用，也得到了社會(huì)肯定。許多基層干部反映，政府出資設(shè)立公共巨災(zāi)保險(xiǎn)，對(duì)受災(zāi)群眾既是救助，也是安撫，十分有利于基層組織開展災(zāi)后自救和撫慰受災(zāi)群眾心理。?人民日?qǐng)?bào)?2021年8月5日?政府、市場(chǎng)與社會(huì)組織合力建設(shè)公共救助體系巨災(zāi)保險(xiǎn)的寧波樣本?一文中認(rèn)為“賠防結(jié)合，公共救助體系初見雛形。建議借鑒寧波經(jīng)驗(yàn)，開展海南公共巨災(zāi)保險(xiǎn)。參考文獻(xiàn)：【1】Coate，S.，1995，“Altruism，theSamaritan'sdilemma，andgovernment