第三章：保險(xiǎn)的內(nèi)涵、分類及職能

1、第三章：保險(xiǎn)的內(nèi)涵、分類及職能一、保險(xiǎn)的內(nèi)涵二、保險(xiǎn)的分類三、保險(xiǎn)的職能一、保險(xiǎn)的內(nèi)涵 1關(guān)于保險(xiǎn)的概念 2保險(xiǎn)的要素 3保險(xiǎn)的作用 4、保險(xiǎn)與其他類似經(jīng)濟(jì)行為的關(guān)系1、關(guān)于保險(xiǎn)的概念 （1）保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)定義； （2）保險(xiǎn)的法學(xué)定義。（1）保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)定義 保險(xiǎn)是指人們?yōu)榱吮Ｕ仙a(chǎn)生活的順利進(jìn)行，將具有同類風(fēng)險(xiǎn)保障需求的個(gè)體集中起來(lái)，通過(guò)合理的計(jì)算建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度或給副安排。 這一概念反映：保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)行為；保險(xiǎn)是一種金融行為；保險(xiǎn)是一種分?jǐn)倱p害的財(cái)務(wù)安排。 經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的保險(xiǎn)具有以下要件：必須有大量的同類風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體的存在；合理的計(jì)算；經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付。（2）保險(xiǎn)的法學(xué)定義 中華人民

2、共和國(guó)保險(xiǎn)法第2條：本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)， 保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。 這一概念反映：保險(xiǎn)是一種合同行為；保險(xiǎn)雙方的權(quán)利義務(wù)在合同中約定；保險(xiǎn)合同中所載明的風(fēng)險(xiǎn)必須符合特定的要求。 2、保險(xiǎn)的要素 （1）以合同的形式約定風(fēng)險(xiǎn)事故或風(fēng)險(xiǎn)事件 （2）集合多數(shù)單位和個(gè)人，共同建立保險(xiǎn)基金 （3）科學(xué)合理的計(jì)算基礎(chǔ) （4）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保障經(jīng)濟(jì)生活安定的制度3、保險(xiǎn)的作用 及時(shí)補(bǔ)償災(zāi)害事故損失 安定人民生活 促進(jìn)防災(zāi)防損工作

3、積累建設(shè)資金 促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步 促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)交往 4、保險(xiǎn)與其他類似經(jīng)濟(jì)行為的關(guān)系 （1）保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)）保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn) （2）保險(xiǎn)與救濟(jì)）保險(xiǎn)與救濟(jì) （3）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄 （4）保險(xiǎn)與賭博）保險(xiǎn)與賭博（1）保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)）保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn) 共同點(diǎn)共同點(diǎn) ：同以風(fēng)險(xiǎn)的存在為前提同以風(fēng)險(xiǎn)的存在為前提 ；都具有社會(huì)經(jīng)濟(jì)互助性質(zhì) ；同以概率論和大數(shù)同以概率論和大數(shù)法則為制定保險(xiǎn)費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)法則為制定保險(xiǎn)費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ) ；同以建同以建立保險(xiǎn)基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。立保險(xiǎn)基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。 區(qū)別區(qū)別 ：實(shí)施方式不同、保險(xiǎn)關(guān)系建立的依據(jù)不同、經(jīng)辦主體和目的不同、權(quán)利和義務(wù)對(duì)等關(guān)系

4、不同、資金來(lái)源不同、賠付標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)和保障水平不同、參保對(duì)象不同 。 （2）保險(xiǎn)與救濟(jì)）保險(xiǎn)與救濟(jì) 相同點(diǎn)：二者都是針對(duì)損失而言，都能減相同點(diǎn)：二者都是針對(duì)損失而言，都能減輕災(zāi)害事故所造成的損失；二者均是以補(bǔ)輕災(zāi)害事故所造成的損失；二者均是以補(bǔ)償損失為宗旨，不論是被保險(xiǎn)人還是被救償損失為宗旨，不論是被保險(xiǎn)人還是被救濟(jì)人，都不可能從保險(xiǎn)或救濟(jì)中獲得超過(guò)濟(jì)人，都不可能從保險(xiǎn)或救濟(jì)中獲得超過(guò)其損失的收益。其損失的收益。 區(qū)別：區(qū)別： 提供保障的主體不同提供保障的主體不同 提供保障的資金來(lái)源不同提供保障的資金來(lái)源不同 提供保障的可靠性不同提供保障的可靠性不同 提供的保障水平不同提供的保障水平不同 （3）保

5、險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄 消費(fèi)者不同消費(fèi)者不同 技術(shù)要求不同技術(shù)要求不同 受益期限不同受益期限不同 行為性質(zhì)不同行為性質(zhì)不同 消費(fèi)目的不同消費(fèi)目的不同 （4）保險(xiǎn)與賭博 目的不同目的不同 手段不同手段不同 結(jié)果不同結(jié)果不同 對(duì)標(biāo)的的要求不同對(duì)標(biāo)的的要求不同 風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不同風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不同 二、二、 保險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)的分類 （一）保險(xiǎn)分類的目的 （二）保險(xiǎn)分類的原則 （三）保險(xiǎn)分類（一）保險(xiǎn)分類的目的 1、減免稅 2、便于進(jìn)行法律管理 3、改進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng) 4、可以增進(jìn)社會(huì)、公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全面了解，便于客戶對(duì)照保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)及其需要，選擇并安排各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（二）保險(xiǎn)分類的原則1、利于保險(xiǎn)人自身業(yè)務(wù)統(tǒng)籌規(guī)

6、劃及拓展、利于保險(xiǎn)人自身業(yè)務(wù)統(tǒng)籌規(guī)劃及拓展2、與現(xiàn)行國(guó)際上保險(xiǎn)險(xiǎn)別分類的歷史習(xí)慣和現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)相一致、與現(xiàn)行國(guó)際上保險(xiǎn)險(xiǎn)別分類的歷史習(xí)慣和現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)相一致3、與現(xiàn)行國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)習(xí)慣和經(jīng)營(yíng)方式相一致、與現(xiàn)行國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)習(xí)慣和經(jīng)營(yíng)方式相一致4、與政府的經(jīng)濟(jì)政策、法律規(guī)范和經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)口徑相一致、與政府的經(jīng)濟(jì)政策、法律規(guī)范和經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)口徑相一致5、與社會(huì)經(jīng)濟(jì)各部門、行業(yè)管理分類及業(yè)務(wù)分類相一致、與社會(huì)經(jīng)濟(jì)各部門、行業(yè)管理分類及業(yè)務(wù)分類相一致6、突出類別在經(jīng)營(yíng)、管理、核算、技術(shù)等方面的差異和特點(diǎn)。、突出類別在經(jīng)營(yíng)、管理、核算、技術(shù)等方面的差異和特點(diǎn)。（三）保險(xiǎn)分類 1、英、美為代表的保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家：壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)；

7、2、日本等東南亞部分國(guó)家及臺(tái)灣：損失保險(xiǎn)和損害保險(xiǎn)； 3、中國(guó)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn) 4、理論上的分類4、理論上的分類 （1 1）按照實(shí)施方式分類：強(qiáng)制保險(xiǎn)）按照實(shí)施方式分類：強(qiáng)制保險(xiǎn) 和自愿保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn) （2 2）按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)）按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn) （3 3）按照承保方式分類）按照承保方式分類 ：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)。同保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)。 （4 4）按保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體分類：公營(yíng)保險(xiǎn)和私營(yíng)保）按保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體分類：公營(yíng)保險(xiǎn)和私營(yíng)保險(xiǎn)險(xiǎn) （5 5）按投保單位分類：團(tuán)體保險(xiǎn)和個(gè)體保險(xiǎn)）按投保單位分類：團(tuán)體保險(xiǎn)和個(gè)體保險(xiǎn) （6 6）按

8、保險(xiǎn)價(jià)值確定方式：定值保險(xiǎn)和不定值）按保險(xiǎn)價(jià)值確定方式：定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)保險(xiǎn) （7 7）按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值之間的關(guān)系分類：）按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值之間的關(guān)系分類：足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)。足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)。 強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn) 強(qiáng)制保險(xiǎn)：強(qiáng)制保險(xiǎn)：全面性、保險(xiǎn)責(zé)任自動(dòng)產(chǎn)生、保險(xiǎn)金額由國(guó)家法律規(guī)定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)、并不一定一繳費(fèi)為起點(diǎn)； 自愿保險(xiǎn)：自愿保險(xiǎn)：投保人可以自由決定是否參加保險(xiǎn)、自由選擇險(xiǎn)種和決定投保金額；保險(xiǎn)人也可以自由決定是否接受投保和承保金額；保險(xiǎn)責(zé)任在投保人簽訂保單和繳納保險(xiǎn)費(fèi)后才開(kāi)始，并有明確的期限。三、三、 保險(xiǎn)的職能保險(xiǎn)的職能 （一）職能與功能 （二）保險(xiǎn)職能的討論 （三）保險(xiǎn)功能。（一）職能與功能 職能：人、事物、機(jī)構(gòu)應(yīng)有的作用 功能：事物或方法所發(fā)揮的有利作用（二）保險(xiǎn)職能的討論 1、單一職能論； 2、雙重職能論； 3、多重職能論； 4、主次職能論； 5、主派職能論。（三）保險(xiǎn)功能 （一）保險(xiǎn)保障功能：財(cái)產(chǎn)