農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境調(diào)研報告

1、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境調(diào)研報告 一、影響農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境平衡的問題分析 當前，在縣域農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境逐步趨于好轉(zhuǎn)的同時，一些影響農(nóng)村金融生態(tài)平衡的根本性問題尚未得到改善，嚴重阻礙著農(nóng)村金融的健康發(fā)展。 1、農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，將增加農(nóng)村金融依法維權(quán)的成本，造成了“三農(nóng)”和農(nóng)村信用社貸款“兩難”問題。同時再加上農(nóng)村市場經(jīng)濟發(fā)育不充分，大部分“龍頭”企業(yè)處于資本的原始積累階段，使得“社農(nóng)”的信用關(guān)系變得十分薄弱。在相關(guān)法律法規(guī)和失信懲戒機制不健全的情況下，農(nóng)村信用社不良貸款居高不下難以改變。 2、由于政信合力的不一致性，在打擊逃廢債過程中政府與農(nóng)村信用社之間難以協(xié)調(diào)一致。地方政府認為支持“三農(nóng)”是社會的大

2、勢所趨，農(nóng)村信用社拿錢支持地方經(jīng)濟發(fā)展是“義不容辭”的，出現(xiàn)風險代價是在所難免的，導(dǎo)致嚴重的地方保護主義。另一方面法院執(zhí)行力不強，一定程度造成了對逃廢債者打擊不力，難以形成失信懲戒“合力”。 3、由于農(nóng)信社資源整合不力，信息披露及共享機制沒有形成，從而造成農(nóng)村多頭貸款，貸款壘大戶，同時也為一些企業(yè)“騙貸”、“騙?！贝箝_綠燈，一定程度上縱容了逃廢債行為。再加上農(nóng)村金融機構(gòu)間，農(nóng)村金融與商業(yè)銀行間信息不暢，缺乏有效的溝通；一方面是單個農(nóng)村信用社支農(nóng)不力，眾多農(nóng)村民營經(jīng)濟資金周轉(zhuǎn)不靈，嗷嗷待哺。另一方面是眾多商業(yè)銀行資金上存，即使放貸了也是門檻高抬，致使農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展支持力弱化。 4、農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)控

3、制度建設(shè)不到位，隱藏了一定的支付風險。近幾年，盡管各地都對農(nóng)村信用社進行了產(chǎn)權(quán)制度改革，建立了監(jiān)事會、理事會、股東大會，但信用社官辦思想、家長式管理、一言堂現(xiàn)象依然十分嚴重，“三會”形同虛設(shè)，不能發(fā)揮應(yīng)有的作用，再加上農(nóng)村金融所從事弱勢農(nóng)業(yè)支持，農(nóng)業(yè)貸款風險轉(zhuǎn)嫁促使支付風險的形成。 二、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的意義 優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，實質(zhì)上就是優(yōu)化農(nóng)村的信用環(huán)境，就是要以全面持久的農(nóng)村信用等級評定和信貸支持與限制等措施，逐步建立起以“公民信用為基礎(chǔ)、企業(yè)信用為重點、金融信用為核心、政府信用為表率”的社會信用體系。因此，在優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境中，要始終不渝地以加強農(nóng)村信用工程建設(shè)為基點。農(nóng)村信

4、用工程作為農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的核心組成部分，對農(nóng)村經(jīng)濟金融乃至社會的穩(wěn)健發(fā)展有著十分重要的意義： 一是優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境是農(nóng)村信用社的職責所在。農(nóng)村信用工程建設(shè)是優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境的先決條件，只有持之以恒地加強農(nóng)村信用工程建設(shè)，倡導(dǎo)誠信觀念，才能有利于農(nóng)村經(jīng)濟金融的健康發(fā)展，搭建起社農(nóng)多贏、共同發(fā)展的平臺。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，在加強農(nóng)村信用工程建設(shè)、優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境工作中有著責無旁貸、義不容辭的責任，理應(yīng)撐起農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)的脊梁。 二是優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境是確保農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展的根本保證?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟是以信用交易為主的經(jīng)濟，是信用高度發(fā)達的經(jīng)濟形態(tài)。在市場經(jīng)濟條件下，市場交易必須以交易主體

5、之間互惠互利、誠實守信為基礎(chǔ)，沒有信用作為中介和保證，市場交易就會中斷，市場經(jīng)濟就不能發(fā)展。良好的信用環(huán)境，有利于降低交易成本，促進交易順利進行。因此，信用是市場經(jīng)濟的命脈，社會信用的發(fā)展狀況是市場經(jīng)濟發(fā)展水平的重要體現(xiàn)。 三是優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境是實現(xiàn)農(nóng)村資源優(yōu)化配置的重要前提。農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟的核心，金融在配置市場資源中起著核心作用。通過金融市場的杠桿作用，資金將會向守信用、效益好的客戶和產(chǎn)業(yè)集中，可以實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，促進農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，從而加快社會生產(chǎn)力的發(fā)展。 四是優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境是落實科學發(fā)展觀、實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟金融可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。黨的十六屆三中全會提出了“堅持以人為本，樹立全

6、面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的發(fā)展觀，促進經(jīng)濟社會與人的全面發(fā)展”，作為農(nóng)村金融的主體，只有不斷加強農(nóng)村信用工程建設(shè)，宏觀、全面、準確、透徹地掌握農(nóng)村經(jīng)濟社會文化諸方面的情況，才能更好地將自身發(fā)展需要的微觀經(jīng)營行為與社會發(fā)展需求的宏觀經(jīng)濟要求有機結(jié)合起來，提高農(nóng)村信貸資源的配置效率，促進農(nóng)村社會經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。 五是優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境是構(gòu)筑和諧社會的基礎(chǔ)性工程。加強農(nóng)村農(nóng)村信用工程建設(shè)，著眼創(chuàng)建規(guī)范、均衡、有序的農(nóng)村金融環(huán)境，構(gòu)建民主法制、公平正義、誠信友愛、充滿活力、安全有序、和諧相處的農(nóng)村經(jīng)濟社會文化秩序，既是推動農(nóng)村經(jīng)濟社會良性互動的客觀要求，也是構(gòu)筑和諧社會的必要條件和基礎(chǔ)性工程。 三、優(yōu)化農(nóng)村金

7、融生態(tài)環(huán)境的措施思考 （一）積極打造農(nóng)村“信用工程”，優(yōu)化金融信用環(huán)境。農(nóng)村信用環(huán)境的缺失，將增加農(nóng)村金融依法維權(quán)的成本，造成企業(yè)、個人與金融機構(gòu)貸款的“兩難”問題。農(nóng)信社要在開辦農(nóng)戶小額信用貸款的基礎(chǔ)上，通過積極創(chuàng)建“信用農(nóng)戶”、“信用村組”、“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”活動，有效解決農(nóng)民借款難的問題，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。通過樹立典型的農(nóng)信社誠信客戶，弘揚“守信光榮，失信可恥”理念，營造重信用、講誠信的社會風氣，建立守信激勵機制和失信懲戒機制，把創(chuàng)建農(nóng)村“信用工程”作為農(nóng)村信用社搶占農(nóng)村市場的戰(zhàn)略性工程。當前，要以金融生態(tài)環(huán)境專項整治工作為契機，爭取將清收黨政機關(guān)、企事業(yè)單位及職工家屬拖欠農(nóng)村金融機構(gòu)貸

8、款納入當?shù)攸h政機關(guān)的重要議事日程，由紀檢監(jiān)察部門負責督促清收工作。及時向相關(guān)單位和個人發(fā)送催收貸款通知書，簽訂還款計劃，并在行政、司法機關(guān)的支持下，采取財政工資扣收和依法清收方式，切實解決農(nóng)信社貸款的歷史沉淀問題。 農(nóng)村信用工程建設(shè)是一項漸進性和長期性的系統(tǒng)工程，需要社會力量的廣泛參與。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村信用工程具體事務(wù)的的操作者和主要職能作用的發(fā)揮者，在加強農(nóng)村農(nóng)村信用工程建設(shè)活動中，既不能缺位無所作為，又不能越位單打獨干，必須遵循“政府部門主導(dǎo)，主管部門督辦，職能部門協(xié)作，基層組織參加，公眾代表參與，信合部門推動”的原則。一是統(tǒng)籌規(guī)劃，制定農(nóng)村信用工程建設(shè)方案。以縣政府為主體，按照上級政府

9、關(guān)于社會信用體系建設(shè)規(guī)劃和金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的總體要求，結(jié)合各自實際，制定各縣（市）農(nóng)村信用工程建設(shè)工作方案，明確其指導(dǎo)思想、工作目標、工作重點及工作措施，作為綱領(lǐng)性文件指導(dǎo)轄區(qū)開展農(nóng)村信用工程建設(shè)活動。二是因地制宜，科學設(shè)置農(nóng)村信用工程的測評指標。農(nóng)村信用工程的測評指標按照“科學性、系統(tǒng)性、可行性和完備性”原則，并按地域性、實用性原則在實踐中不斷加以充實和完善。三是注重實效，扎實推進農(nóng)村信用工程建設(shè)。加強農(nóng)村信用工程建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，既需要社會力量的廣泛參與，又需要相應(yīng)的機制作保證。實踐工作中必須著眼長遠，立足實際，緊扣中心，力求實效，不斷強化運行機制，推動農(nóng)村信用工程建設(shè)深入持久地開展

10、。 （二）樹立農(nóng)村金融生態(tài)理念和科學發(fā)展觀，自覺抵制地方社會不適當干預(yù)。農(nóng)信社在尋求地方黨政部門大力支持的同時，要堅持“社政分開”的原則，杜絕把農(nóng)信社看成是當?shù)卣靶〗饚臁钡乃枷?。要深化農(nóng)信社體制改革，逐步完善法人治理結(jié)構(gòu)，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，真正確立獨立的市場主體地位。讓地方政府領(lǐng)導(dǎo)真正認識到農(nóng)信社在地方經(jīng)濟發(fā)展和金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中的作用，認識到“三農(nóng)”社區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和信用社持續(xù)發(fā)展的互動互促作用，要真正做到農(nóng)村金融取之于農(nóng)、用之于農(nóng)。在爭取財政資金到農(nóng)信社開戶時，要防止有關(guān)職能部門過多插手農(nóng)信社經(jīng)營事務(wù)。具體要加強組織領(lǐng)導(dǎo)，建立農(nóng)村信用工程建設(shè)的保障機制。成立以各級政府分管首長為組長，所轄財政、

11、工商、公安、法院、檢察院、國稅、地稅和銀行金融等部門負責人為成員的“農(nóng)村信用工程創(chuàng)建領(lǐng)導(dǎo)小組”，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，負責開展創(chuàng)建活動的日常工作，辦公室主任一般由當?shù)厝嗣胥y行或農(nóng)村信用社行長（理事長）擔任，以行成“政府主導(dǎo)、部門配合、人行推動、行社參與、公眾自律”的工作機制，為農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動提供強有力的組織保障。 （三）構(gòu)建廣泛的信息共享平臺，形成良好的農(nóng)村金融生態(tài)協(xié)調(diào)機制。由于金融機構(gòu)所獲信息的不對稱，存在企業(yè)和個人騙貸套貸的情況。為此，農(nóng)信社要加強與人民銀行、銀監(jiān)、工商、稅務(wù)等相關(guān)職能部門的協(xié)調(diào)合作，建立企業(yè)和個人的信用信息庫，有效整合信息資源，實現(xiàn)社會信用信息資源的共享。強化企業(yè)信息

12、披露的真實性，強化與會計、審計、律師等中介機構(gòu)的合作，嚴防中介機構(gòu)評估認定的漏洞，降低農(nóng)信社資產(chǎn)風險。同時，建立和完善農(nóng)信社信息披露制度，切實保護投資人利益，發(fā)揮誠信示范和引導(dǎo)作用。 加強宣傳教育，建立農(nóng)村信用工程建設(shè)引導(dǎo)機制。誠信建設(shè)是貫徹以法治國和以德治國相結(jié)合的新的治國方略重要思想的具體體現(xiàn)。因此，在農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動中，要緊緊扣住“誠信”這個中心，充分利用一切媒體大力宣揚“守信光榮、毀信可恥”、“守信者走遍天下、失信者寸步難行”理念，努力培育以“誠信”為核心的與社會主義市場經(jīng)濟體制相適應(yīng)的農(nóng)村道德規(guī)范，推動行成“誠信為本、操守為重”良好社會風尚。同時要加強正面典型的宣傳力度，讓他們在

13、農(nóng)村信用工程建設(shè)中發(fā)揮榜樣作用，推動農(nóng)村信用工程建設(shè)的健康發(fā)展。 （四）強化內(nèi)控建設(shè)，維護農(nóng)村金融秩序的穩(wěn)定。要加強內(nèi)控管理、強化服務(wù)功能、提高服務(wù)效率，不斷完善“三農(nóng)”及社區(qū)經(jīng)濟服務(wù)體系。進一步總結(jié)和完善農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款辦法，創(chuàng)新信貸方式、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、增加服務(wù)品種、提高服務(wù)質(zhì)量。通過全面提升農(nóng)信社從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，有效控制道德風險，樹立良好的社會形象。同時，加強銀行間的業(yè)務(wù)合作，建立監(jiān)督機制，相互監(jiān)督各金融機構(gòu)在辦理開戶、存貸款和中間業(yè)務(wù)中的違規(guī)行為，嚴厲整治不正當競爭。對農(nóng)村信用工程建設(shè)的測評評審工作應(yīng)堅持動態(tài)管理，優(yōu)勝劣汰的原則，每年測評評審一次，對上年雖已獲證授牌、但在下一測評期內(nèi)出現(xiàn)惡意逃廢金融債務(wù)或因其它評