銀行金易達業(yè)務(wù)管理暫行辦法

1、銀行金易達業(yè)務(wù)管理暫行辦法（試行）第一章總則第一條 為促進“金易達”業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)步發(fā)展，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國擔(dān)保法和貸款通則等有關(guān)法律及相關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。第二條 “金易達”業(yè)務(wù)是指銀行經(jīng)營所在地轄區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)業(yè)主、個體工商戶，通過向我行申請，用于其個人消費或經(jīng)營的小額短期融資業(yè)務(wù)?！敖鹨走_”業(yè)務(wù)授信客戶在授信有效期限和可用額度內(nèi)，可向我行多次申請具有明確資金用途的小額短期融資款項，并可隨借隨還、循環(huán)使用。第三條 可用額度是指銀行為客戶提供的“金易達”業(yè)務(wù)可循環(huán)使用的授信最高額。第四條 “金易達”資金不得用于歸還貸款本金、支付貸款利息和項目投資，不得以任何形式流入

2、證券市場、 期貨市場和用于股本權(quán)益性投資。第五條 “金易達”業(yè)務(wù)必須堅持嚴(yán)格管理、規(guī)范操作、 授權(quán)經(jīng)營、注重效益、防范風(fēng)險的原則。第二章授信對象和條件第六條“金易達”的發(fā)放對象為：（一）經(jīng)營情況、信用情況良好的中小企業(yè)主、個體工商戶；第七條申請人應(yīng)具備以下條件：（一）具有完全民事行為能力，年齡在2555 歲；（二）具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份，在借款所在地有固定住所；（三）申請人信用良好，近兩年基本無不良記錄，信用較差的客戶，即個人信用報告中， 近兩年內(nèi)累計逾期超過6 次，最高逾期超過2 次原則上不能辦理此業(yè)務(wù)，如確需辦理，需向相關(guān)單位提出異議或由其本人直接向有關(guān)部門提出異議申請，更改信用報

3、告后方可；（四）具有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，有償還本息的能力；（五）申請人須在我行開立三清山借記卡和網(wǎng)銀賬戶；（六）我行規(guī)定的其他條件。第三章申請審批第八條 客戶向我行申請“金易達”產(chǎn)品，借款人和抵押人應(yīng)向我行提供以下資料：一、借款人為中小企業(yè)主以及個體工商戶的：（一）借款申請報告；（二）借款人有效身份證件；（三）借款人為中小企業(yè)業(yè)主的，需提供有效的企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、章程及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營許可證；借款人為個體工商戶的，需提供有效的個體工商戶營業(yè)執(zhí)照；（四）借款人個人財產(chǎn)證明：擁有的自有產(chǎn)權(quán)住房的房產(chǎn)證、汽車行駛證以及征信情況；（五）我行要求的其他文件或資料。第九條 經(jīng)

4、辦行對申請人的具體情況進行綜合調(diào)查，主要包括申請人的基本情況、 信用狀況、償還能力、具體用途等，并出具調(diào)查意見。第十條根據(jù)客戶的實際情況給予一定的授信額度。第十一條 在不超過授信期限及額度的情況下，客戶根據(jù)資金需求隨時向我行申請放款，隨借隨還、循環(huán)使用。第四章抵押第十二條 抵押物應(yīng)當(dāng)符合中華人民共和國擔(dān)保法第三十四條的規(guī)定。中華人民共和國擔(dān)保法第三十七條不得抵押的財產(chǎn)，不得用于抵押。第十三條 借款人以個人營業(yè)用房或住房、自建房作為貸款抵押物的，必須將營業(yè)用房或住房、自建房價值全額用于貸款抵押。第十四條 以個人營業(yè)店面作為貸款抵押物的，其抵押率不得超過營業(yè)店面價值的 70% ，以個人住房、自建房

5、作為貸款抵押物的，其抵押率不得超過房屋總價值的 50% ，以個人住房作為貸款抵押物，申請人須有二套住房以上，并提供相應(yīng)的證明材料。第十五條 以個人營業(yè)用房或住房、自建房作抵押的，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)簽訂最高額抵押合同， 并于放款前向縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門辦理抵押登記手續(xù)，自建房還需提供相應(yīng)的土地證，并辦理土地抵押，如房管部門需收押土地證，則無須辦理土地抵押。第十六條 借款人對設(shè)定抵押的財產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、 保證完好無損的責(zé)任，并隨時接受貸款人的監(jiān)督檢查。對設(shè)定的抵押物，在抵押期屆滿之前，貸款人不得擅自處分。第十七條 抵押物抵押期間，未經(jīng)貸款人同意，抵押人不得將抵

6、押物再次抵押或出租、轉(zhuǎn)讓、變賣、饋贈。第十八條 抵押合同自抵押物登記之日起生效，至借款人賬戶銷戶、還清全部貸款本息時終止。 抵押合同終止后， 當(dāng)事人應(yīng)按合同的約定，解除設(shè)定的抵押權(quán)。第十九條以個人營業(yè)店面或住房、自建房作為抵押的，借款人需在貸款發(fā)放前辦理個人營業(yè)店面或住房、自建房房屋保險手續(xù)。 投保時，借款人按貸款期限一次性地購買保險，付清保險費，保單上注明我行為第一受益人。抵押期間，保險單由貸款人保管。第二十條 抵押期間，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險；在保險期內(nèi)，抵押物如發(fā)生保險責(zé)任范圍以外的因借款人過錯的毀損，由借款人負(fù)全部責(zé)任。第二十一條 抵押擔(dān)保需提供抵押物權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人

7、同意抵押的證明； 如抵押房產(chǎn)所有權(quán)為共有的， 其它房屋共有人需出具同意抵押的書面承諾；如房產(chǎn)處于出租狀態(tài)，則需提供出租合同，并要求承租人簽訂確認(rèn)抵押聲明書。第五章保證第二十二條 保證是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。 具有代為償還債務(wù)能力的公民可以作為保證人； 具有代為清償債務(wù)能力的法人可以作為保證人。中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定不能作為保證人的單位或個人不能作為金易達產(chǎn)品的保證人。第二十三條 保證人應(yīng)當(dāng)與我行訂立書面的保證合同，保證合同經(jīng)簽字蓋章后生效。第二十四條保證人須具備下列條件：（一）有本市正式戶口和固定居所；（二） 18 周歲以上，

8、60 周歲以下，具有完全民事行為能力，保證期限不能超過保證人 60 周歲；（三）保證人必須擁有相應(yīng)的資產(chǎn)；（四）工作單位在產(chǎn)品發(fā)行機構(gòu)所在地，職業(yè)穩(wěn)定，有合法收入且收入在當(dāng)?shù)仄骄揭陨?；（五）同一人只能給一人提供擔(dān)保， 若要為兩個以上申請人提供擔(dān)保，則必須經(jīng)過我行資信評估，且要達到我行要求；（六）保證人與申請人不得為直系親屬；（七）法人保證人不得為申請人控股的企業(yè)。第二十五條保證人需要提供的資料（一）個人保證資料1保證人的身份證件或戶籍等資料的原件和復(fù)印件；2. 保證人的工資收入以及職務(wù)證明或資產(chǎn)證明等能夠說明保證人具有保證資質(zhì)的材料；3、需簽訂最高額保證合同。4、我行要求的其他資料。（二）

9、法人保證資料1擔(dān)保單位經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照及組織機構(gòu)代碼證、有效的稅務(wù)登記證、人民銀行核發(fā)經(jīng)年檢有效的貸款卡、法人代表證書及法人有效身份證明、公司章程（須到工商局核對）、近三年年度財務(wù)報告及最近一期財務(wù)報表， 成立不足三年的， 提交成立以來的年度報告及最近一期財務(wù)報表；2、股東會（或已獲授權(quán)的董事會）決議，同意提供擔(dān)保；3簽字、蓋章的最高額保證合同。4、我行要求的其他資料。第二十六條 保證人擔(dān)保的必須審核保證人的保證資質(zhì)，企業(yè)作為保證人的應(yīng)該嚴(yán)格調(diào)查企業(yè)的經(jīng)營及資產(chǎn)負(fù)債狀況。第二十七條下列人士不得為他人申請“金易達”作保證人：（一）無具體供職單位的自由職業(yè)者；（二）人戶分離且流動不穩(wěn)定者；（三）下

10、崗、失業(yè)人員且無足額財產(chǎn)者；（四）征信記錄顯示申請人信譽欠佳或有不良行為記錄的；（五）所提供的電話賬單或水、電、煤繳費單據(jù)金額過小，不足以證明其長期在其住所居住的；（六）長期在異地工作的；（七）經(jīng)核實后任難以確認(rèn)信用狀況的。第六章授信額度、期限、還款方式與利率第二十八條 經(jīng)辦行可根據(jù)借款人的信譽狀況、還款能力及資金需求，合理確定其貸款額度，額度原則上不超過 30 萬元。額度超過30 萬元的需要總行進行審批。第二十九條 “金易達”產(chǎn)品的有效期為3 年，一次性還本付息，每日計息，按月結(jié)息，結(jié)息日為每月的 1 號，貸款利率為日利率萬分之五。第三十條貸款還款方式采取隨借隨還的方式。第三十一條 客戶以關(guān)

11、聯(lián)三清山借記卡進行還款交易，還款渠道包括柜面、網(wǎng)上銀行以及電話銀行。第三十二條客戶每筆借款的期限為三個月，三個月內(nèi)未還清的客戶屬于逾期，營銷的客戶經(jīng)理進行催收。第三十三條 “金易達”產(chǎn)品的五級分類標(biāo)準(zhǔn)，逾期 31 天-90 天為關(guān)注，逾期 91 天-120 天為次級，逾期 121 天-180 天為可疑，逾期 181天以上為損失，風(fēng)險計提標(biāo)準(zhǔn)具體計提比例為：關(guān)注為2.4% ，次級為 30% ，可疑為 60% ，損失為 120% 。第三十四條 “金易達”產(chǎn)品發(fā)放以后，借款人累計三次賬戶被止付的，則其授信額度失效，經(jīng)辦行不再向借款人發(fā)放“金易達”產(chǎn)品，并按要求收回借款。第七章客戶回訪第三十五條 客戶

12、經(jīng)理每月應(yīng)對客戶進行回訪，了解借款人的工作情況、信譽狀況、每月還款情況、貸款余額、資金使用情況等，填寫客戶回訪清單，形成檢查報告。第八章違約處理第三十六條借款人出現(xiàn)下列情形之一的，銀行按中國人民銀行貸款通則的有關(guān)規(guī)定，對借款人追究違約責(zé)任：（一）不按期歸還貸款本息的；（二）提供虛假文件或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；（三）擅自改變貸款用途、挪用貸款的；（四）拒絕阻撓貸款行對貸款使用情況進行監(jiān)督檢查的；（五）未能及時有效向貸款行反映其職務(wù)升降、任免、調(diào)動以及辭退情況的；（六）與其他個人、法人或經(jīng)濟組織簽訂有損貸款人權(quán)益的合同或協(xié)議的；（七）在保證人喪失保證能力或抵押物可能面臨損失時， 借款人未

13、按要求落實新保證或新抵押的。第三十七條 下列情況下，本行有權(quán)依法要求保證人、 抵押人履行保證、抵押責(zé)任：（一）借款人在還款期限內(nèi)死亡、 失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人或遺贈；（二）借款人的法定繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的；（三）借款合同期限內(nèi)， 借款人不按合同規(guī)定的還款計劃歸還貸款本息的；（四）借款合同期限內(nèi)， 借款人被所在單位辭退失去穩(wěn)定收入來源。第九章風(fēng)險管理第三十八條發(fā)生風(fēng)險的，問責(zé)承擔(dān)比例依照銀行“金易達”業(yè)務(wù)考核辦法效益獎勵發(fā)放比例。第三十九條有下列行為之一的，給予有關(guān)責(zé)任人員罰款通報、警告至撤職處分；（一）未按規(guī)定執(zhí)行金易達業(yè)務(wù)申報、報批、備案的；（二）未按規(guī)定對金易達業(yè)務(wù)

14、的合法性、安全性、盈利性等情況進行調(diào)查或調(diào)查嚴(yán)重失實的；（三）未按規(guī)定核實抵押物、質(zhì)押物、質(zhì)押權(quán)利及保證人情況，造成擔(dān)保合同無效或保證人、抵（質(zhì)）押物、質(zhì)押權(quán)利不具備擔(dān)保條件的。（四）在金易達業(yè)務(wù)發(fā)放后未按規(guī)定進行信貸跟蹤檢查，或無書面檢查報告的。（五）對金易達業(yè)務(wù)檢查中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)、違紀(jì)行為未予以指出并采取相應(yīng)措施的；（六）未按規(guī)定指定專人進行金易達檔案管理的；（七）發(fā)現(xiàn)金易達資料損毀、遺失未及時報告或未及時追查、修補的；私自銷毀、隱匿、篡改金易達資料、數(shù)據(jù)或憑證的。未按規(guī)定辦理擔(dān)保手續(xù)，導(dǎo)致貸款擔(dān)保無效的；（八）對已發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險預(yù)警信號（如產(chǎn)權(quán)變動、抵押物、質(zhì)押物價值減損、法定代表人變更、逃廢

15、債務(wù)、訴訟時效已接近到期等）未及時報告或未按照總行有關(guān)規(guī)定要求及時處理，造成貸款損失的；第四十條因客戶經(jīng)理離職、退休的，分支行需核實后落實相關(guān)責(zé)任人，未落實責(zé)任人的由分支行負(fù)責(zé)人作為第一責(zé)任人承擔(dān)起管理和催收責(zé)任。第四十一條產(chǎn)生不良透支的客戶經(jīng)理離職、退休前由電子銀行部會同相關(guān)部門根據(jù)不良透支金額、性質(zhì)進行責(zé)任認(rèn)定， 確定一次性處罰金額后方予辦理相關(guān)離職、退休手續(xù)。第四十二條“金易達”業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理分支行間工作調(diào)動的 ,其營銷的業(yè)務(wù)由調(diào)出行與調(diào)入行協(xié)商解決,如協(xié)商不成 ,原則上由調(diào)出行管理 ,調(diào)出行負(fù)責(zé)人應(yīng)落實相關(guān)責(zé)任人管理,未落實責(zé)任人的 ,分支行負(fù)責(zé)人為第一責(zé)任人。第十章附則第四十三條本辦法

16、由銀行負(fù)責(zé)解釋和修改。第四十四條本辦法自印發(fā)之日起施行。一、我行網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢：1、安全性能高 （采取嚴(yán)密的X.509 標(biāo)準(zhǔn)數(shù)字證書體系，三重密碼驗證方式，多重措施為您保駕護航！ ）2、收費低（實行了市最低跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)。數(shù)字證書服務(wù)年費全免；企業(yè)U-KEY 載體 50 元每支，個人U-KEY 載體30 元每支；行內(nèi)轉(zhuǎn)賬費用全免；跨行轉(zhuǎn)賬費用：普通<小額 >2元每筆，加急 <大額>6 元每筆。）3、操作方便，不用到柜面辦理（滿足您在如何時間、任何地點、任何方式的服務(wù)需要。）4、資金到賬快，普通的當(dāng)天能發(fā)出，加急的實時發(fā)送二、開戶資料（1）個人開戶所需的資料：銀行個人

17、客戶服務(wù)協(xié)議 、銀行個人網(wǎng)上銀行服務(wù)申請表三清卡賬戶原件身份證原件及復(fù)印件注：個人客戶開通網(wǎng)銀不可代理（2）企業(yè)網(wǎng)銀開戶所需的資料：1）、有法定代表人簽名并加蓋公章的銀行企業(yè)客戶服務(wù)協(xié)議 、銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行服務(wù)申請表2）、營業(yè)執(zhí)照 (或事業(yè)單位法人登記證書或行政單位政府批文)3）、組織結(jié)構(gòu)代碼證4）、稅務(wù)證件5）、法人代表證、法定代表人身份證6）、經(jīng)辦人身份證7）、申請單位授權(quán)書三、網(wǎng)上銀行的功能（ 1）個人網(wǎng)銀：賬戶管理（賬戶總覽、余額查詢、明細(xì)查詢、口頭掛失） 、轉(zhuǎn)賬匯款（行內(nèi)和行外）、貸款類業(yè)務(wù)（貸款信息查詢、還款明細(xì)查詢和欠息明細(xì)查詢）、簽約類業(yè)務(wù) (月得利產(chǎn)品簽約和短信平臺簽約 )、信用卡（信用卡激活、信用卡轉(zhuǎn)賬、自扣還款、信用卡管理、賬單管理）等功能。（ 2）企業(yè)網(wǎng)銀：賬戶管理（賬戶總覽、余額查詢、明細(xì)查詢） 、企業(yè)付款（行內(nèi)和行外）、集團資金劃撥、代理業(yè)務(wù)（代發(fā)和代扣） 、貸款業(yè)務(wù)（貸款信息查詢、還款明細(xì)查詢和欠息明細(xì)查詢） （預(yù)約服務(wù)（行內(nèi)和行外） 、客戶服務(wù)、電子票據(jù)（出票、保證、背書、質(zhì)押、貼現(xiàn)、付款、追索及授權(quán)）、企業(yè)管理臺