擔(dān)保行業(yè)在中國發(fā)展的歷程

1、三）中國擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展環(huán)境分析1、政策環(huán)境分析目前涉及信用擔(dān)保行業(yè)的法律法規(guī)和政策主要有公司法、擔(dān)保法、中小企業(yè)促進(jìn)法 以及部門規(guī)章。公司法未對擔(dān)保機(jī)構(gòu)作岀專門規(guī)左，擔(dān)保法也僅規(guī)了擔(dān)保行為，而針對專業(yè)擔(dān)保機(jī) 構(gòu)的市場準(zhǔn)入與退岀、業(yè)務(wù)用與種類、人員從業(yè)資格、財務(wù)及控制度、行業(yè)自律和政府監(jiān)管 等問題尚無明確規(guī)左，作為中小企業(yè)促進(jìn)法配套文件的中小企業(yè)信用擔(dān)保管理辦法 也尚未出臺，這些均在一定程度上影響了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)發(fā)展。市中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)損帳補(bǔ)償暫行辦法«市農(nóng)村中小企業(yè)擔(dān)保資金管理暫行辦法省中小企業(yè)促進(jìn)條例2、經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析目前全球經(jīng)濟(jì)狀況總體不佳，美國次貸危機(jī)最終影響全球各大經(jīng)濟(jì)體

2、，金融風(fēng)疑席卷全 球，主要知名金融機(jī)構(gòu)2008年上半年中國宏觀經(jīng)濟(jì)槪況中國市場融資特點(diǎn)金融投資發(fā)展情況中國中小企業(yè)發(fā)展概況四）中國擔(dān)保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析1、擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀中國擔(dān)保業(yè)目前發(fā)展十分迅速，2003年擁有擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)966家，而到了 2007年末，該數(shù) 量增長為3729家，同比增長15.5%。2003年擔(dān)保企業(yè)數(shù)量僅為4.8萬戶，而到2007年末, 擔(dān)保企業(yè)數(shù)量已經(jīng)達(dá)到73.6萬戶，同比增長94.2%。同時，從過去幾年的發(fā)展情況看，政府出資成立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)不管從企業(yè)數(shù)量上還是出資額上, 其增長幅度都慢于民間岀資。在擔(dān)保業(yè)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入正軌后，預(yù)計政府直接參與擔(dān)保市場的 力度將進(jìn)一步減弱。圖：20

3、03-2010年中國擔(dān)保機(jī)構(gòu)岀資結(jié)構(gòu)統(tǒng)計和預(yù)測我國擔(dān)保市場潛力巨大。由于目前中國還缺乏多層次的資本市場，中小企業(yè)融資非常難，造 就了商業(yè)擔(dān)保公司大規(guī)模興起的局面。在中小企業(yè)成長的早中期，其融資主要通過擔(dān)保來解 決。而且，擔(dān)保已經(jīng)成為銀行控制貸款風(fēng)險的一個選擇。"據(jù)相關(guān)資料，至04年底全國有中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)2188家。包括政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、商業(yè) 性擔(dān)保機(jī)構(gòu)及企業(yè)互助型擔(dān)保機(jī)構(gòu)及擔(dān)?；稹I(yè)務(wù)品種涉及貸款擔(dān)保、票據(jù)擔(dān)保、履約擔(dān) 保、農(nóng)業(yè)擔(dān)保和下崗職工小額擔(dān)保等。當(dāng)年擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計實(shí)現(xiàn)收入46.2億元，英中保費(fèi)收 入32.2億元，投資收入9.5億元，苴他收入4.7億元。良好的效益刺激了擔(dān)保

4、機(jī)構(gòu)不斷增資 擴(kuò)股，平均注冊資金也達(dá)到3000萬元。通過開展擔(dān)保業(yè)務(wù)，受保企業(yè)新增銷售額1905億 元，新增利稅150億元，新增就業(yè)103.6萬人。業(yè)人士稱：中國中小企業(yè)信用擔(dān)保在未來幾年總體良好。擔(dān)保的貸款在2003年750億元的 基礎(chǔ)上，中短期可獲得最多可達(dá)10倍的顯著增長。但是，未來的利潤率將會下降。2、發(fā)展趨勢和而臨的問題自1999年6月開始中小企業(yè)信用擔(dān)保試點(diǎn)以來，我國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展，呈 現(xiàn)以下趨勢：2、資金來源多元化。中小企業(yè)擔(dān)?；鹩姓斦Y金、企業(yè)會員基金、企業(yè)互助基 金、民間投資，以及政府財政資金與其他來源資金的合作基金。2、擔(dān)保機(jī)構(gòu)性質(zhì)和組織形式多樣化。從擔(dān)

5、保機(jī)構(gòu)組織形式看，有政府管理部門所屬的 事業(yè)單位、國有股份制公司、私營股份制公司和各種基金的管理公司等；從機(jī)構(gòu)性質(zhì)看，有 非營利的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也有以盈利為目的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，還有政策性與商業(yè)性擔(dān)保業(yè) 務(wù)混業(yè)經(jīng)營的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。3、擔(dān)保品種多樣化和機(jī)構(gòu)多功能化。中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)中有單純提供貸款擔(dān)保的機(jī)構(gòu)， 也有集投資與擔(dān)保功能于一身的投資擔(dān)保公司；有的僅為企業(yè)提供信用擔(dān)保，也有的同時為 企業(yè)和個人提供信用擔(dān)保等。目前，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在的主要問題：一、分散出資，規(guī)模過小。許多地方政府按縣區(qū)設(shè)立擔(dān)?；穑行┗鹬挥袔装偃f：大部 分企業(yè)互助基金規(guī)模小，很難得到銀行的信任。二、資金來源單一，缺

6、乏資金補(bǔ)償機(jī)制。大部分地區(qū)的中小企業(yè)擔(dān)?；鹨哉斦Y 金為主，民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)力較弱。地方財政擔(dān)?；鸫蟛糠质且淮涡缘?缺少資金補(bǔ)償機(jī)制： 民間資本主要是私募，在國上市比較困難。三、缺乏專業(yè)隊伍。由于過去專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)少，近兩年擔(dān)保機(jī)構(gòu)擴(kuò)迅速，擔(dān)保專業(yè)人才 短缺。不少地方政府岀資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)是由政府官員擔(dān)任，不熟悉擔(dān)保業(yè)務(wù)：一些分散的企業(yè) 互助基金因缺乏專業(yè)人才管理和運(yùn)作，難以開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。四、擔(dān)?；鸬倪\(yùn)用問題?，F(xiàn)行的中小企業(yè)信用擔(dān)保管理辦法規(guī)左，擔(dān)保資本金的運(yùn)用 只能存入銀行和購買國債。在目前進(jìn)入降息周期的情況下，存入銀行是為了保證資本金安全 性，但不能實(shí)現(xiàn)增值。實(shí)際上，由于銀行存款不能增值

7、，許多機(jī)構(gòu)已經(jīng)采取各種方式在資本 市場上運(yùn)用資本金，甚至有的機(jī)構(gòu)靠資金運(yùn)作而不是擔(dān)保業(yè)務(wù)來養(yǎng)活隊伍。五、政府干預(yù)。盡管中小企業(yè)擔(dān)保管理辦法中都明確提出要減少行政干預(yù)，實(shí)行公司化 運(yùn)作，但是，有一些地方政府存在認(rèn)識誤差。因此，部分地區(qū)仍然存在領(lǐng)導(dǎo)定項目，擔(dān)保公 司擔(dān)保的問題，決策失誤造成呆壞賬，拖垮擔(dān)保機(jī)構(gòu)。六、政府財政資金占比下降。由于中小企業(yè)量大而廣，而且需多種多樣的，僅靠政府出資的 政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足中小企業(yè)的需要。因此近幾年民營資本進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)的步伐不 斷加快，形成了民間資本和商業(yè)擔(dān)保與政府財政資金互補(bǔ)的效應(yīng)。七、缺少對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法律規(guī)。我國1995年頒布了擔(dān)保法，但是該法是規(guī)擔(dān)

8、保行為而 不是規(guī)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的。1998年開展中小企業(yè)信用擔(dān)保試點(diǎn)以來，國家經(jīng)貿(mào)委和財政部分別發(fā) 布了有關(guān)中小企業(yè)信用擔(dān)保的管理辦法，但是主要針對政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，適用圍比較窄，不 夠完善。目前，國已經(jīng)有多種形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，因此，迫切需要規(guī)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法律。五）當(dāng)前國際國環(huán)境下中國擔(dān)保企業(yè)的戰(zhàn)略分析全球金融危機(jī)所帶來的影響正愈演愈烈，也影響著中國的經(jīng)濟(jì)秩序。此前，中國經(jīng)濟(jì)已備受 國際石油價格上漲波動、全球經(jīng)濟(jì)放緩、人民幣匯率升值等國際因素和自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展過熱、 自然災(zāi)害和通貨膨脹等國因素的雙重壓力。金融危機(jī)突襲，無疑更使中國經(jīng)濟(jì)處境雪上加霜。目前，金融危機(jī)已對全球?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了巨大的沖擊，世界經(jīng)濟(jì)已步入

9、衰退，前景更加 不確泄。預(yù)計2009年全球經(jīng)濟(jì)增長率為2.2%,發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體經(jīng)濟(jì)將下降0.3%。那么，在當(dāng)前 金融危機(jī)形勢下，我國擔(dān)保行業(yè)將何去何從？將會受到怎樣的影響？中國擔(dān)保企業(yè)又該如何 針對當(dāng)前發(fā)展形勢制定應(yīng)對策略？進(jìn)一步的思考，該如何在危機(jī)中尋找機(jī)遇，從而獲得更大 的發(fā)展呢？六）當(dāng)前貨幣政策對擔(dān)保企業(yè)發(fā)展的影響當(dāng)前中國宏觀經(jīng)濟(jì)正面臨部結(jié)構(gòu)調(diào)整和外部金融危機(jī)的雙重影響，目前管理層已經(jīng)采取寬松 的貨幣政策，月26日更是下調(diào)了 208個基點(diǎn)的基準(zhǔn)利率。利率的大幅下降勢必會影響到 擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營。因?yàn)槔逝c保費(fèi)，是直接構(gòu)成擔(dān)?？蛻羧谫Y成本的組成部分，一者的變化 理應(yīng)影響到另一者的變化。從費(fèi)率生成

10、機(jī)制看，保費(fèi)是利率的一半，理應(yīng)隨之而下降：從客 戶承擔(dān)能力看，客戶的總成本下降了，必會吸引優(yōu)質(zhì)客戶，但擔(dān)保公司的擔(dān)保費(fèi)則會有所下 降，對盈利有所影響。貨幣政策的從緊轉(zhuǎn)移到如今的寬松，顯示政府已經(jīng)為當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響到了本國實(shí)體經(jīng)濟(jì) 做出了，而商業(yè)銀行的信貸投放量在理論上是應(yīng)該予以大幅增加。由于國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型正好碰上了國際金融危機(jī)，目前國經(jīng)濟(jì)實(shí)體已經(jīng)受到了比較大的沖擊，沿海 大批企業(yè)陷入倒閉的竅境。而在地包括我們地區(qū)，主要貸款金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始收縮了對中小 企業(yè)的放款，而作為聯(lián)系和解決中小企業(yè)融資的主要選擇之一，擔(dān)保企業(yè)正好起到了媒介的 作用，擔(dān)保企業(yè)可以利用自身的優(yōu)勢，加大業(yè)務(wù)拓展的力度三、項目槪況

11、一）、和集團(tuán)成立擔(dān)保公司的意義按項目背景的分析，為促進(jìn)"集團(tuán)跨越式發(fā)展，資本經(jīng)營是必選之路。因此"集團(tuán)應(yīng)將 未來的融資通道從目前的銀行貸款、抵押擔(dān)保走向私募基金、上市運(yùn)作、立向募股、并購重 組、以資本為紐帶的戰(zhàn)略聯(lián)盟等，通過產(chǎn)業(yè)經(jīng)營和資本經(jīng)營相結(jié)合的道路，實(shí)現(xiàn)“集團(tuán)跨越 式的發(fā)展。當(dāng)前集團(tuán)涉足證券市場投資已有多年,相應(yīng)的投資部門已經(jīng)積累了較為充足的資本市場 運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)，為進(jìn)一步提升集團(tuán)資本運(yùn)作的水平，并為產(chǎn)融結(jié)合平臺的構(gòu)建作準(zhǔn)備，部門建 議可以在充分的考察和調(diào)研的基礎(chǔ)上涉足擔(dān)保行業(yè)，目前該行業(yè)對民營資本開放，進(jìn)入門檻 較低，同時可以有效地起到融資擔(dān)保的效應(yīng)，對集團(tuán)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營也

12、有所幫助。下圖是未來三年集團(tuán)下屬子公司的擔(dān)保融資需求:融資方式06年07年08年09年10年11年實(shí)際授信實(shí)際授信實(shí)際授信實(shí)際授信擔(dān)保公司擔(dān)保2500/3000 *集團(tuán)/外單位互保/500012500信用擔(dān)保/5000/ /*數(shù)據(jù)來源：和三年財務(wù)規(guī)劃從圖中數(shù)字來看，未來幾年集團(tuán)就擔(dān)保融資的需求應(yīng)朝10億元以上并且將不斷增長， 相應(yīng)的融資成本也將不斷增加，其中擔(dān)保費(fèi)率平均在1.5%。按08年神財務(wù)數(shù)據(jù)，僅一年擔(dān) 保成本費(fèi)用為：232萬，以此類推，估計集團(tuán)年總擔(dān)保融資成本為300萬左右。而從成立集團(tuán)擔(dān)保公司的角度來看,通過擔(dān)保公司的平臺可以將資金的使用效率大幅 提高，從公司資金使用周期來看，主要的

13、用款髙郵在每年的9/10月份左右，而在苴他月份 則是岀于資金使用的淡季，資金需求不高。通過擔(dān)保公司的平臺可以將資金盤活，在資金使 用淡季將資金通過擔(dān)保方式貸給其他需要資金的公司使用，而在資金使用高峰期，則可通過 擔(dān)保公司快速籌集資金，增加集團(tuán)的融資通道。在這過程中即緩解了集團(tuán)資金籌集的壓力也 緩解了資金閑苣的壓力，并帶來切實(shí)的效益。因此成立擔(dān)保公司對于神集團(tuán)來說利大于弊。擔(dān)保同盟的建立：擔(dān)保公司的成立，有利于集團(tuán)加強(qiáng)對外聯(lián)系，通過互擔(dān)共保的關(guān)系形 成一個融資聯(lián)盟，聯(lián)盟的建立有利于企業(yè)資金融通效率的提髙，幫助企業(yè)渡過資金的用度髙 峰。目前市中小企業(yè)的發(fā)展勢頭比較好，占市經(jīng)濟(jì)增加值的比重不斷上升，

14、作為帶動地區(qū)經(jīng) 濟(jì)增長的一極以及有著解決就業(yè)的優(yōu)勢。市最近幾年大力推進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，并頒布了一 系列的刺激和輔佐中小企業(yè)發(fā)展的政策。相信市中小企業(yè)的未來將會更美好。擔(dān)保同盟的建 立主要是基于企業(yè)間所建立起來的認(rèn)知和理解的基礎(chǔ)上的，擔(dān)保公司發(fā)揮資金融通的優(yōu)勢, 充當(dāng)中小企業(yè)之間協(xié)調(diào)的媒介。并對下屬的企業(yè)建立標(biāo)準(zhǔn)的信用評級。同盟部的企業(yè)資金融 通就有了一個有效的通道。二）市擔(dān)保行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r目前，市各種所有制的擔(dān)保機(jī)構(gòu)已經(jīng)有50多家，07年這些擔(dān)保機(jī)構(gòu)為市2600多家中 小企業(yè)提供了 50多億元融資擔(dān)保，一龍程度上緩解了企業(yè)”融資難"問題。成立最早的是市 中小企業(yè)信用擔(dān)保，是經(jīng)政府批準(zhǔn)的

15、專業(yè)從事信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，由市國資委授權(quán)經(jīng)營的 市工業(yè)投資控股按照現(xiàn)代企業(yè)制度投資組建的企業(yè)法人，系原國家經(jīng)貿(mào)委批準(zhǔn)的全國中小企 業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)試點(diǎn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)之一。公司于2002年10月正式掛牌運(yùn)營，注冊資本1億 元人民幣：民營擔(dān)保公司規(guī)模最大的是海匯擔(dān)保。市經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展情況1、主要的金融機(jī)構(gòu)：銀行：券商：投資管理公司：信托公司：擔(dān)保公司、典當(dāng)行等2、市共有中小型企業(yè)：家，平均一年中小企業(yè)的融資需求為多少？經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)主要中小企業(yè)的融資需求為： 市擔(dān)保行業(yè)發(fā)展情況擔(dān)保公司最早成立于年，為。經(jīng)過近十年的發(fā)展，目前市已經(jīng)擁有家擔(dān)保公司， 其中規(guī)模較大的主要有:，平均年擔(dān)保融資額，創(chuàng)利稅增加就業(yè)。

16、目前擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)主要針對-°。"集團(tuán)成立擔(dān)保公司的可行性和必要性擔(dān)保行業(yè)市場前景分析、未來業(yè)務(wù)發(fā)展計劃規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)1083家，其中非公有制企業(yè)達(dá)1070家，占全市規(guī)模以上工業(yè)企業(yè) 總數(shù)的98.8%.這部分企業(yè)實(shí)現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值930.7億元，占全市規(guī)模以上企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值的 62.53%。值得一提的是，去年，該市規(guī)模以上高新技術(shù)企業(yè)總產(chǎn)值占規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值的 比重達(dá)到52.28%,首次占了工業(yè)經(jīng)濟(jì)的半壁江山。四）項目研究一）、擔(dān)保公司的初始投資1、成立擔(dān)保公司的條件注冊資本的最低要求：設(shè)立全省性跨市（州）開展業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，其注冊資本最低限額為2000萬元：設(shè)立 市（州）擔(dān)保機(jī)構(gòu)，苴注冊資本最低限額為1000萬元；設(shè)立縣（市、區(qū)）會員制擔(dān)保機(jī)構(gòu), 其注冊資本最低限額為500萬元。擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊資本中的貨幣資金不得低于70%。設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（1）有符合法律法規(guī)規(guī)定的章程：（2）注冊資本符合法定條件，其中貨幣資本不低于8