帥青紅_網(wǎng)上支付與電子銀行_第6章-手機銀行

1、網(wǎng)上支付與電子銀行網(wǎng)上支付與電子銀行編著：帥青紅 帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行6.1 手機銀行概述手機銀行概述 6.1.1 手機銀行基本概念 6.1.2 手機銀行產(chǎn)生與發(fā)展 6.1.3 手機銀行優(yōu)劣勢 6.2 手機銀行類型手機銀行類型 6.2.1 SMS手機銀行 6.2.2 STK手機銀行 6.2.3 K-JAVA手機銀行 6.3.4 WAP手機銀行6.3 手機銀行的系統(tǒng)構(gòu)成手機銀行的系統(tǒng)構(gòu)成6.4 手機銀行安全手機銀行安全 6.4.1 手機銀行安全策略 6.4.2 手機銀行安全技術(shù)6.5 手機銀行產(chǎn)業(yè)手機銀行產(chǎn)業(yè) 6.5.3 手機銀行產(chǎn)業(yè)鏈 6.5.4 手機支付運營模式 6.5.5 手機銀行是

2、支付 的主流趨勢第六章 手機銀行帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行o 了解手機銀行的產(chǎn)生與發(fā)展過程；o 要從運行模式、系統(tǒng)結(jié)構(gòu)等方面對手機銀行進行分析；o 了解目前國內(nèi)外手機銀行應(yīng)用的現(xiàn)狀及將來的發(fā)展趨勢； o 掌握手機銀行包含哪幾種類型以及各自有些什么特點；o 掌握手機銀行系統(tǒng)由哪幾部分構(gòu)成；o 了解手機銀行啟用了哪些安全策略與技術(shù)。學(xué)習目標帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行6.1 手機銀行概述手機銀行概述 6.1.1 手機銀行基本概念手機銀行基本概念o 利用移動網(wǎng)絡(luò)與移動通信技術(shù)實現(xiàn)銀行與手機的連接，通過手機界面操作或者發(fā)送短信完成各種金融服務(wù)的一種電子銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品。o 手機銀行業(yè)務(wù)的本質(zhì)就是以手機為

3、載體利用移動網(wǎng)絡(luò)，將手機號碼與銀行賬戶綁定，實現(xiàn)手機支付、手機理財?shù)葮I(yè)務(wù)功能。 帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行o 最近幾年中國的電子支付形式可謂是：互聯(lián)網(wǎng)支付平臺群雄爭鹿、手機支付應(yīng)用高潮迭起。手機支付起源于美國，而目前手機支付已成為歐洲和日韓主流的電子商務(wù)支付方式，在我國手機支付也已經(jīng)獲得了相當規(guī)模的發(fā)展。各種手機支付形式中與銀行密切聯(lián)系且表現(xiàn)顯為突出的則是手機銀行。o 包括國外和國內(nèi)兩方面手機銀行的產(chǎn)生與發(fā)展。6.1.2 手機銀行產(chǎn)生與發(fā)展手機銀行產(chǎn)生與發(fā)展 帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行1）國外手機銀行的發(fā)展）國外手機銀行的發(fā)展 o 捷克斯洛伐克的Expandia銀行同移動運營商Radiomob

4、ile公司在布拉格地區(qū)聯(lián)合構(gòu)建的手機銀行系統(tǒng)。該系統(tǒng)從1998年5月1日開始運行，是以實現(xiàn)商業(yè)運作為目的；o 美國的手機支付存在兩條發(fā)展主線：一條是銀行與運營商聯(lián)手推出手機銀行，另一條主線就是由信用卡公司領(lǐng)頭，推動手機支付平臺；o 日本是手機支付業(yè)務(wù)開展較早且應(yīng)用比較成功的國家，手機銀行業(yè)務(wù)在日本的運作模式是以運營商為主導(dǎo)的，其中尤為典型的就是NTT DoCoMo1999年開始推出的i-mode業(yè)務(wù)，客戶可以利用手機上網(wǎng)處理銀行業(yè)務(wù)。 帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行1）國內(nèi)手機銀行的發(fā)展）國內(nèi)手機銀行的發(fā)展o受到國外金融創(chuàng)新的影響，國內(nèi)金融業(yè)也紛紛尋找新的競爭點以加快我國網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的整體發(fā)展。20

5、00年2月14日，中國銀行與中國移動通信集團簽署聯(lián)合開發(fā)手機銀行服務(wù)合作協(xié)議，設(shè)下了手機銀行在中國應(yīng)用的起始點。在之后短短的幾年之內(nèi)，工商銀行、招商銀行、光大銀行、廣東發(fā)展銀行等商業(yè)銀行先后采取策略與中國移動、中國聯(lián)通等運營商進行合作在各地紛紛開展手機銀行業(yè)務(wù)；o2004年以前，國內(nèi)手機銀行的發(fā)展都還處在初始階段，所提供的服務(wù)基本是查詢賬戶等信息類的服務(wù)；o經(jīng)過幾年的市場培育，人們對新技術(shù)的認知有了很大成都的提高，國內(nèi)手機銀行市場的環(huán)境逐漸趨向成熟。o到2008年，中國的手機客戶群體有了急劇的增長，同時移動通訊技術(shù)也有了飛躍式的發(fā)展。 帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行6.1.3 手機銀行優(yōu)劣勢手機銀

6、行優(yōu)劣勢 1 手機銀行的優(yōu)勢手機銀行的優(yōu)勢 o “貼身性”強；o 私密性較強； o 銀行的主動性強； o 用戶規(guī)?；A(chǔ)更好，市場潛力巨大。 2 手機銀行的劣勢手機銀行的劣勢 o 涉及的產(chǎn)業(yè)鏈較長，對各環(huán)節(jié)的兼容性要求更高； o 受到網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的制約。 帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行6.2.1 SMS手機銀行手機銀行 o所謂SMS手機銀行也被稱為短信手機銀行（SMS,Short Message Service,短信服務(wù)），是指客戶通過手機編輯發(fā)送特定格式的短信到銀行的特服號碼，銀行按照客戶的指令為客戶辦理各種業(yè)務(wù)的服務(wù)形式，而操作的結(jié)果也是以短信的形式告知客戶。6.2 手機銀行類型手機銀行類型 帥青紅

7、 網(wǎng)上支付與電子銀行o STK（STK，SIM Tool Kit，用戶識別應(yīng)用，用戶識別應(yīng)用發(fā)展工具）手機銀行發(fā)展工具）手機銀行使用的一個重要前提就是用戶必須將手機原有的SIM卡換成STK卡，存在換卡成本。STK卡與SIM卡一樣都能夠在普通的手機上使用，但是STK卡具有很高的存儲量，能夠運行應(yīng)用軟件。該技術(shù)的應(yīng)用非常廣泛，包括：手機銀行、金融理財、股票查詢與交易、外匯買賣等。6.2.2 STK手機銀行手機銀行 帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行o K-JAVA手機銀行手機銀行是通過手機上網(wǎng)方式,用戶登錄移動網(wǎng)上服務(wù)界面,根據(jù)菜單提示,自主進行相關(guān)業(yè)務(wù)操作的。該類型的手機銀行不管是對硬件還是軟件都有特殊

8、要求，一方面K-JAVA手機銀行對手機型號有一定的要求，必須支持JAVA的擴展應(yīng)用；另一方面用戶需要在GSM和CDMA 手機上下載客戶端軟件，而且客戶端軟件是針對特定的手機終端開發(fā)的，因而在很大程度上限制了客戶群的范圍。6.2.3 K-JAVA手機銀行手機銀行 帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行o WAP手機銀行（手機銀行（WAP,Wireless Application Protocal,無線應(yīng)用協(xié)議）無線應(yīng)用協(xié)議），是指通過移動電話，基于WAP協(xié)議，利用移動通信網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供網(wǎng)上銀行產(chǎn)品與服務(wù)的一種服務(wù)方式。WAP手機銀行出現(xiàn)于2005年，其實現(xiàn)形式是通過手機內(nèi)嵌的WAP瀏覽器可以訪問銀行網(wǎng)站，

9、無需下載客戶端，便可獲得在線的金融服務(wù)，實現(xiàn)實時交互。有人曾經(jīng)提出，WAP手機銀行與K-JAVA手機銀行的區(qū)別其實就類似于大眾版網(wǎng)上銀行和客戶端軟件版網(wǎng)上銀行。6.2.4 WAP手機銀行手機銀行 帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行手機銀行系統(tǒng)結(jié)構(gòu)圖6.3 手機銀行系統(tǒng)構(gòu)成手機銀行系統(tǒng)構(gòu)成 帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行普天所設(shè)計的手機銀行系統(tǒng)主要由6個部分組成：o業(yè)務(wù)接入網(wǎng)關(guān)o交易處理中心o銀行清算網(wǎng)關(guān)o數(shù)據(jù)處理中心o操作維護服務(wù)器o客戶服務(wù)中心手機銀行系統(tǒng)的組成帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行手機銀行系統(tǒng)業(yè)務(wù)與數(shù)據(jù)流圖 帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行6.4.1 手機銀行安全策略手機銀行安全策略 這里以建設(shè)銀行在提

10、供手機銀行服務(wù)時所采取的安全策略為例加以介紹：o 限額控制o 簽約機制o 身份識別o 信息自動清除 6.4 手機銀行安全手機銀行安全 帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行o 信息加密技術(shù)信息加密技術(shù) 手機銀行業(yè)務(wù)從手機終端到銀行服務(wù)器實現(xiàn)了全程SSL加密，采用了RC4、1024位RSA、3DES等多種加密算法，同時還采用了數(shù)字簽名機制、手機與卡的綁定機制。 o 數(shù)字摘要技術(shù)數(shù)字摘要技術(shù) 加密技術(shù)只能保證數(shù)據(jù)在傳送過程中的保密性，為了完善信息傳送的安全性，確保數(shù)據(jù)不會傳輸過程中被篡改或部分丟失，系統(tǒng)還需要引入數(shù)字摘要技術(shù)來確保數(shù)據(jù)的完整性。 o 網(wǎng)絡(luò)的封閉性網(wǎng)絡(luò)的封閉性 手機銀行系統(tǒng)是專用網(wǎng)絡(luò)，與互聯(lián)網(wǎng)在

11、物理層是分開的，目前所有的手機終端還暫時沒有統(tǒng)一的操作系統(tǒng)，因此受到黑客攻擊與木馬入侵的機會比較小，相對而言安全性比較高。 6.4.2 手機銀行安全技術(shù)手機銀行安全技術(shù) 帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行6.5 手機銀行產(chǎn)業(yè)手機銀行產(chǎn)業(yè) 6.5.1 手機銀行產(chǎn)業(yè)鏈手機銀行產(chǎn)業(yè)鏈o 手機用戶規(guī)模的不斷擴大，為手機關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)營造了不可限量的市場空間，面對如此巨大的市場蛋糕，移動通信運營商以及手機生產(chǎn)廠商想盡辦法在手機上增加新的功能，開發(fā)新的應(yīng)用，以期借此來擴大自己的市場份額。同時也有更多的主體嵌入產(chǎn)業(yè)鏈中，創(chuàng)造的新的價值，豐富各種產(chǎn)業(yè)價值鏈（如下圖）。 內(nèi)容提供商應(yīng)用提供商移動運營商銀行手機銀行用戶手機制造

12、商帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行6.5.2 手機支付運營模式手機支付運營模式 1 以銀行為主導(dǎo)的手機支付運營模式以銀行為主導(dǎo)的手機支付運營模式o 銀行獨立地提供移動支付服務(wù)，手機只是作為支付的媒介，對于信息的傳遞，只是借助移動運營商的通信網(wǎng)絡(luò)，并交付信息服務(wù)費。移動運營商不參與運營與管理，只負責提供信息通道。用戶將手機與銀行賬戶進行綁定，直接通過語音、短信等形式完成支付過程。銀行作為用戶銀行賬戶的管理者，擁有一套完善的體系，能夠保證用戶支付過程的順利進行。 帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行以銀行為主導(dǎo)的手機支付模式圖 帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行2 以移動運營商為主導(dǎo)的手機支付運營以移動運營商為主導(dǎo)的手機

13、支付運營模式模式 o 這種模式是以移動運營商代收費業(yè)務(wù)為主，銀行完全不參與其中，所需的技術(shù)成本比較低。運營商可以完全控制整個產(chǎn)業(yè)價值鏈，由于提供了移動網(wǎng)絡(luò)的接入，有機會引導(dǎo)用戶在手機上瀏覽的過程，獲取盈利的機會，同時運營商在這種模式中還可以同時提供支付服務(wù)與內(nèi)容集成等。在進行手機支付時，一般是將話費賬戶作為支付賬戶，用戶實現(xiàn)購買移動運營商所發(fā)的電子貨幣來對其話費賬戶充值，或者直接在話費賬戶中預(yù)存款，當用戶采用手機支付形式購買商品或服務(wù)時，交易費用就直接從話費賬戶中扣除。帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行以移動運營商為主導(dǎo)的手機支付模式圖 帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行3 以第三方支付服務(wù)商為主導(dǎo)的手機支以

14、第三方支付服務(wù)商為主導(dǎo)的手機支付運營模式付運營模式 o 所謂第三方支付服務(wù)商在這里是指獨立于銀行和移動運營商，利用移動通信網(wǎng)絡(luò)資源和銀行的支付結(jié)算資源，進行支付的身份認證和支付確認。第三方支付服務(wù)商在該模式中的主導(dǎo)地位可以表現(xiàn)在以下幾個方面：首先需要構(gòu)建手機支付平臺，并與銀行相連完成支付。其次充當信用中介,為客戶提供賬號，并且還為交易的進行承擔部分擔保責任。另外，一些第三方支付服務(wù)商開始進行交易資金代管，或者與銀行密切合作，充當?shù)谌街Ц毒W(wǎng)關(guān)。帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行以第三方支付服務(wù)商為主導(dǎo)的手機支付模式圖 帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行4 以銀行與移動運營商合作為主導(dǎo)的手以銀行與移動運營商合作為主導(dǎo)的手機支付模式機支付模式o 銀行與移動運營商進行合作互補，充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢，共同運營手機支付業(yè)務(wù)。銀行在資金清算與信用管理領(lǐng)域有著長期經(jīng)營的歷史，有足夠的經(jīng)驗資源與權(quán)威性，而移動運營商擁有移動通信網(wǎng)絡(luò)，能夠完全控制手機網(wǎng)絡(luò)中信息的傳遞并采取分級加密措施等，故而在手機支付安全方面可以提供可靠的支持。二者進行合作可謂是強強聯(lián)手，可以各自關(guān)注自己的核心產(chǎn)品與服務(wù)。帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行銀行與移動運營商為主導(dǎo)的手機支付模式圖帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行6.5.3 手機銀行是手機支付的主流趨勢手機銀行是手機支付的主流趨勢