個人房屋抵押貸款管理辦法(定稿).

1、陜西聚華金融控股股份有限公司（籌）個人房屋抵押貸款管理辦法第一條 為規(guī)范陜西聚華金融控股股份有限公司（籌）各子公司的個人房屋抵押貸款業(yè)務操作與管理，依照我國商業(yè)銀行法、物權法、擔保法等法律法規(guī)及我公司相關業(yè)務規(guī)定，制定本辦法。第二條 本辦法所稱“個人房屋抵押貸款”是指借款人以本人名下的房產抵押，向我公司申請用于個人合法合規(guī)用途的人民幣擔保貸款。第三條 借款人須具備的基本條件：（一）擁有中華人民共和國國籍，具備完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）-65（不含）周歲之間；（二）具有合法有效的身份證明、戶籍證明及婚姻狀況證明（或單身證明）；（三）具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力，

2、借款人每月的總負債（借款人名下全部貸款的合計還本付息額）最高不得超過其月均收入的50%;還款方式為分期還款的，借款人貸款期間本息合計不得超過其同期累計收入的50%，或具有足以覆蓋到期還款本息個人金融資產；（四）有明確的貸款用途，且貸款用途符合國家法律、法規(guī)及有關規(guī)定；（五）能夠提供我公司認可的合法、有效、可靠的房屋抵押；（六）在我公司指定的業(yè)務合作銀行開立結算賬戶(銀行卡)；（七）我公司規(guī)定的其他條件。第四條 個人房屋抵押貸款可用于個人購房、購車、消費、房屋裝修、留學、經營及其他合法合規(guī)用途。第五條 個人房屋抵押貸款的擔保方式為房產抵押， 須為借款人本人（含配偶）名下的住房、商用房或商住兩用房

3、，并已取得房屋所有權證。 第六條 抵押房產須產權明晰、易變現(xiàn)，并滿足下條件：（一）抵押房產與貸款受理公司位于同一城市，且同一抵押房產只能為一個借款人（共同借款人）提供擔保；（二）抵押房產已取得完整產權，未設定抵押，無產權爭議，易于變現(xiàn)；（三）抵押房產具有共有人的，須提供房屋共有人同意抵押的書面證明；（四）已出租房產抵押的，承租人須出具因借款人違約導致房產處置時同意無條件解除租賃合同的書面承諾；（五）不得接受大型商場的分割銷售攤位、產權式公寓、產權式酒店（指只轉讓使用權、不轉讓所有權或采取售后返租等形式銷售的房屋）及其他存在產權糾紛、不易變現(xiàn)的房產用于抵押；（六）不得接受地市級以下城市（全國經濟

4、百強縣除外）辦公用房（寫字樓）用于抵押。（七）原則上商用房空置半年以上的不得受理；不接受抵押人名下唯一一套房產抵押。第七條 抵押房產應由聚華金控（籌）確定的信貸合作機構準入名單內的專業(yè)評估公司進行評估定價。抵押房產價值的確定應按照客觀、公正、公平的原則進行，并充分考慮抵押房產變現(xiàn)能力及變現(xiàn)難易程度。第八條 貸款金額（一）住宅類：房齡在20年（含）以內的，貸款金額不得超過評估值的80；房齡在20年（不含）以上的，貸款金額不得超過評估值的70； （二）商業(yè)類：房齡在20年（含）以內的，貸款金額不得超過評估值的70；房房齡在20年（不）以上的，貸款金額不得超過評估值的60； （三）公寓類：房齡在20

5、年（含）以內的，貸款金額不得超過評估值的70；房齡在20年（不含）以上的，貸款金額不得超過評估值的60； （四）別墅類：房齡在20年（含）以內的，貸款金額不得超過評估值的70；房齡在20年（不含）以上的，貸款金額不得超過評估值的60； （五）貸款額度原則上不超過200萬元，超過200萬元的需按照中小企業(yè)標準進行調查審批。第九條 應在房產所在地房地產登記機關辦理抵押登記，取得房屋他項權證。如果抵押房產以單獨辦理土地使用權證的，應同時辦理土地使用權抵押登記。第十條 個人房屋抵押貸款期限最長1年。第十一條 個人住房抵押貸款利率不超過中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的四倍。 第十二條 個人房屋抵押貸款

6、還款方式個人房屋抵押貸款可采用按月等額本息還款法、按月等額本金還款法及按月付息、到期一次性還本的還款方式,亦可采用靈活還款方式。第十三條 申請個人房屋抵押貸款需提供的資料1、 個人房屋抵押貸款申請表；2、 申請人身份證明材料（身份證、戶口簿）；3、 婚姻狀況證明材料（單身證明、結婚證、離婚證）；4、 抵押物權屬證明（房產證、土地證）；5、 收入證明；6、 申請人及配偶個人征信報告；7、 抵質押物評估報告；8、 我公司規(guī)定應提供的其他資料。如為個人經營性貸款的，還應提供經營實體的相關資料：1、 營業(yè)執(zhí)照及工商登記機關打印的企業(yè)基本信息；2、 法定代表人身份證明；3、 公司章程；4、 公司近一年年

7、度財務報表及最新一期月度報表；5、 企業(yè)征信報告；6、 公司簡介；7、 我公司規(guī)定應提供的其他材料。第十四條 個人房屋抵押貸款操作流程1、 借款人提出貸款申請，經初步審查符合貸款條件后，準備所需資料，并填寫個人房屋抵押貸款申請表；2、 客戶經理收到資料并調查核實、落實后，填寫個人房屋抵押貸款調查審查審批表（經營類或消費類）；【注：該階段應由聚華金控（籌）確定入圍的合作評估機構對抵押房屋進行價值預評，并出具預評報告】3、 經調查、審查、審批同意后，借款人在我公司指定合作銀行開立銀行卡，評估機構出具評估報告；4、 與借款人簽訂貸款合同及抵押合同，并辦理抵押登記手續(xù)；5、 貸款條件全部落實后，在取得

8、他項權證或遞件取得回執(zhí)后，財務部門放款至借款人銀行卡上；6、 客戶經理按照貸后管理辦法進行貸后管理，并及時提醒借款人按照約定的方式還本付息；7、 貸款本息全部償還后，協(xié)助客戶注銷抵押物。第十五條 個人房屋抵押貸款審批權限嚴格按照授權權限進行審批。第十六條 本辦法由陜西聚華金融控股股份有限公司（籌）信貸管理部負責制定、修訂和解釋。第十七條 本辦法自發(fā)布之日起實施，現(xiàn)行管理規(guī)定中如有與本辦法不一致的地方，以本辦法為準。附件：1、 個人房屋抵押貸款申請表；2、 個人房屋抵押貸款調查審查審批表（消費類）3、 個人房屋抵押貸款調查審查審批表（經營類）附件：1陜西聚華金融控股股份有限公司（籌）個人房屋抵押

9、貸款申請表姓名證件類型證件號碼民族年齡婚姻狀況配偶姓名證件類型證件號碼戶籍性質本地住戶 非本地住戶居住情況常住戶 非常住戶子女情況家庭成員持有綠卡情況家庭地址聯(lián)系方式工作單位年收入申請金額申請期限貸款品種貸款用途擔保方式 申請人聲明：1.本人自愿向貴行提出借款申請，保證向貴公司提供的所有資料都是真實有效的，并愿意承擔相應的法律責任。2.本人保證合法合規(guī)地按借款用途使用借款資金，保證借款資金不挪用。申請人： 年 月 日附件：2 陜西聚華金融控股股份有限公司（籌）個人房屋抵押貸款調查審查審批表（適用于消費類貸款）本表是基于： （業(yè)務部門）于 年 月 日提供的 調查資料； （業(yè)務部門）于 年 月 日

10、提供的調查資料補充說明； （業(yè)務部門）于 年 月 日提供的落實情況反饋?？蛻艚浝恚?聯(lián)系電話：一、授信申請方案概述申請人 證件類型 證件號碼 申請金額期 限利 率申請用途擔保方式還款方式二、授信調查審查審批貸款材料準入標準調查意見審查意見備注身份證明材料身份證證件信息是否與借款申請人一致。是否是否證件是否在有效期內。是否申請人是否年滿18周歲。是否貸款期限加申請人年齡是否不超過70。是否戶口簿戶口簿信息與申請人、身份證信息是否一致。是否戶口簿信息與婚姻證明信息是否一致。是否婚姻證明婚姻證明信息與戶口簿、身份證是否一致。是否征信證明材料個人征信報告借款人信用報告是否當前無逾期，是否無連續(xù)三次及以

11、上的逾期，是否無累計六次及以上逾期。是否是否借款人配偶信用報告是否當前無逾期，是否無連續(xù)三次及以上的逾期，是否無累計六次及以上逾期。是否法院被執(zhí)行人信息查詢平臺申請人及其配偶是否存在法院被執(zhí)行信息，如存在須在備注進行說明。是否其他征信證明材料申請人及其配偶是否涉及民間借貸，是否涉及經濟糾紛、法院訴訟，是否涉及黃賭毒等行為。是否貸款用途證明材料裝修合同、購車合同、教育醫(yī)療等證明材料貸款用途是否合法合規(guī)，相關證明材料是否合法有效。是否是否貸款用途證明材料是否能夠覆蓋貸款金額。是否還款能力證明材料收入證明根據(jù)申請人銀行賬戶流水，判斷收入證明是否合理、有效。是否是否申請人最近6個月銀行對帳單根據(jù)申請人

12、提供的還款能力證明材料等，判斷申請人是否具備還款能力。是否申請人家庭資產證明擔保能力證明材料房 產抵押類抵押房產產權是否明晰。是否是否房產評估價值是否與市場價相符。是否抵押率是否符合我公司政策 是否其他證明材料業(yè)務部門調查結論擬同意向 發(fā)放 貸款 萬元，期限為 個月，貸款利率為 %，還款方式為 ，擔保方式 。風險防范措施： 。 業(yè)務部門負責人： 年 月 日 風險部門審查結論擬同意向 發(fā)放 貸款 萬元，期限為 個月，貸款利率為 %，還款方式為 ，擔保方式 。風險防范措施： 。 評審經理: 年 月 日 公司有權審批人審批意見 總經理(或授權審批人)： 年 月 日 注：1、本表適用于個人房屋抵押貸款

13、（消費類）的調查審查審批，無需另附調查、審查報告及審批表。2、原則上調查意見、審查意見應均為“是”，如審查意見選擇“否”，須在“備注”注明原因，并采取拒絕授信、提高貸款定價或縮減授信額度等措施。 附件：3 陜西聚華金融控股股份有限公司（籌） 個人房屋抵押貸款調查審查審批表（適用于經營類200萬元及以下）本表是基于： （業(yè)務部門）于 年 月 日提供的 調查資料； （業(yè)務部門）于 年 月 日提供的調查資料補充說明； （業(yè)務部門）于 年 月 日提供的落實情況反饋。客戶經理： 聯(lián)系電話：一、授信申請方案概述申請人證件類型證件號碼申請金額期 限利 率申請用途擔保方式還款方式二、授信調查審查審批貸款材料準

14、入標準調查意見審查意見備注身份證明材料身份證證件信息是否與借款申請人一致。是否是否證件是否在有效期內。是否申請人是否年滿18周歲。是否貸款期限加申請人年齡是否不超過70。是否戶口簿戶口簿信息與申請人、身份證信息是否一致。是否戶口簿信息與婚姻證明信息是否一致。是否婚姻證明婚姻證明信息與戶口簿、身份證是否一致。是否征信證明材料個人征信報告借款人信用報告是否當前無逾期，是否無連續(xù)三次及以上的逾期，是否無累計六次及以上逾期。是否是否借款人配偶信用報告是否當前無逾期，是否無連續(xù)三次及以上的逾期，是否無累計六次及以上逾期。是否企業(yè)征信報告借款人經營實體的信用報告是否當前無逾期，是否無連續(xù)二次及以上的逾期，

15、是否無累計三次及以上逾期。是否借款人經營企業(yè)及借款人實際控制的企業(yè)在我公司是否有貸款。 是否法院被執(zhí)行人信息查詢平臺申請人及其配偶、申請人經營實體是否存在法院被執(zhí)行信息，如存在須在備注進行說明。是否其他征信證明材料申請人及其配偶、申請人經營實體是否涉及民間借貸，是否涉及經濟糾紛、法院訴訟，是否涉及黃賭毒等行為。是否生產經營證明材料經營實體納稅證明借款人經營實體生產經營是否正常，客戶提供的材料與其生產經營規(guī)模是否匹配。是否是否水電費賬單、工資表、涉外企業(yè)提供關稅證明貸款用途證明材料購銷合同、采購訂單、發(fā)票等貸款用途是否符合國家行業(yè)產業(yè)政策，是否符合國家節(jié)能、環(huán)保等要求。是否是否貸款用途是否合法合

16、規(guī)，是否與營業(yè)執(zhí)照經營范圍一致。是否貸款用途證明材料是否能夠覆蓋貸款金額。是否還款能力證明材料準入標準最近6個月申請人家庭及經營實體銀行現(xiàn)金流入總額折算成年化現(xiàn)金流入量；現(xiàn)金流貸款覆蓋倍數(shù)（申請人家庭年化現(xiàn)金流+經營實體年化收入類現(xiàn)金流入總額×申請人持股比例/本筆貸款授信總額）不小于2。是否是否按比例折算申請人家庭的凈資產，計算公式：定期存款國債、債券×95股票、基金市值×50理財產品金額房產價值（含本次擬抵押房產）車輛價值×20家庭負債總額，家庭凈資產不低于授信申請金額。是否收入證明根據(jù)申請人銀行賬戶流水，判斷收入證明是否合理、有效。是否申請人最近6個月銀行對帳單根據(jù)申請人提供的還款能力證明材料等，判斷申請人是否具備還款能力。是否申請人家庭資產證明申請人經營實體最近6個月銀行對帳單申請人經營實體資產證明擔保能力證明材料房產抵押類抵押房產產權是否明晰。是否是否房產評估價值是否與市場價相符。是否抵押率是否符合我行政策（住房、商用房不超過評估現(xiàn)值的65%，廠房不超過評估現(xiàn)值50%）。是否擔保公司是否經我行進行資格準入，超過抵押率的授信額度是否在可擔保額度之內。是否其他證明材料業(yè)務部門調查結論擬同意向 發(fā)放 貸款/授信額度 萬元，期限為 個月，貸款利率