基于創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對策略

1、    基于創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對策略    【摘要】：文章以互聯(lián)網(wǎng)金融為研究切入點，首先分析互聯(lián)網(wǎng)金融的研究現(xiàn)狀、 互聯(lián)網(wǎng)金融的融資方式，并從轉(zhuǎn)變銀行觀念、完善風(fēng)險管理體系、實行全面成本管理、提高信息化水平、提高人員素質(zhì)等五個方面對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對策略進行了探討?！娟P(guān)鍵詞】：互聯(lián)網(wǎng)金融；融資；商業(yè)銀行一、互聯(lián)網(wǎng)金融對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究是從外國學(xué)者開始的。merton和bodie兩位學(xué)者第一次對互聯(lián)網(wǎng)金融進行了定義，他們認為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不斷進步，對整個金融市場有著良性的作用。duarte和siegel兩位學(xué)者認為互聯(lián)網(wǎng)

2、融資方式與傳統(tǒng)的融資方式之間最重要的因素則是企業(yè)的信用【1】。本文認為互聯(lián)網(wǎng)金融是新時代下的產(chǎn)物，是移動互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融互相融合所產(chǎn)生的，它能夠使企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺迅速地完成企業(yè)的融資、溝通和支付，它能夠發(fā)揮最優(yōu)的信息與融資中介的作用。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也存在著諸多隱患，互聯(lián)網(wǎng)金融目前正處于起步階段，在市場準(zhǔn)入和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)方面尚有不足，而且關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的法律規(guī)范尚少，用戶極有可能造成損失。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的融資方式互聯(lián)網(wǎng)融資方式分為互聯(lián)網(wǎng)化的傳統(tǒng)金融機構(gòu)、支付結(jié)算方式、財富管理方式和投融資方式。（一）p2p網(wǎng)絡(luò)借貸模式p2p網(wǎng)貸是“peer to peer”的英文首字母縮寫，即個人對個人。我國p2

3、p網(wǎng)貸起源于2005年，2012年進入了爆發(fā)期，出現(xiàn)了平安陸金所、有利網(wǎng)等平臺，數(shù)量達到1000多家，行業(yè)存量資金達到300多億元。它把融資方與貸款方通過網(wǎng)貸平臺有效合理的結(jié)合在一起，融資方可以把自己需要借款的數(shù)量金額發(fā)放在平臺上，貸款方可以通過網(wǎng)貸平臺來了解這些需要融資的企業(yè)，看它們的融資是否符合自己的要求，借貸雙方自行決定貸款利率等等，然后自主的對其進行選擇【2】。其間一些手續(xù)都可利用互聯(lián)網(wǎng)來進行，這使企業(yè)的融資更加簡單。（二）大數(shù)據(jù)金融大數(shù)據(jù)金融是電商平臺從網(wǎng)上收集一些客戶交易的數(shù)據(jù)信息，然后把這些資料進行簡單的整理集合，對其進行分析，進而從中開發(fā)一些潛在的客戶，然后以此為基礎(chǔ)建立一個小

4、額貸款公司，從而為這些潛在的客戶提供服務(wù)。其運作流程如圖1：（三）互聯(lián)網(wǎng)金融門戶互聯(lián)網(wǎng)金融門戶可以把它認為是各種類型金融產(chǎn)品的集合體。當(dāng)小微企業(yè)有需求時，他們就能夠登錄互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站，從網(wǎng)站中找到符合自己公司的金融產(chǎn)品。這種方式能夠大大降低交易的時間和咨詢成本。流程如圖2：三、 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對當(dāng)前我們所面臨的大數(shù)據(jù)時代，飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)+，互聯(lián)網(wǎng)金融，這些都給以往的金融業(yè)務(wù)帶來了挑戰(zhàn)，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行提出了新的要求，面臨當(dāng)前的威脅，可以從以下幾個不同的角度來探討一下，商業(yè)銀行在新形勢下，應(yīng)該如何的去解決互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的危機。（一）轉(zhuǎn)變銀行觀念只有銀行能夠真正的開放思想、摒

5、棄防守者的心態(tài)，向金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行將更加充分考慮客戶的需求，尊重客戶的體驗，進行產(chǎn)品的研發(fā)創(chuàng)新，創(chuàng)造出與客戶需求相關(guān)的產(chǎn)品，商業(yè)銀行還要與外界外行業(yè)進行協(xié)作創(chuàng)造共贏，與互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)合作尋求共同發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變觀念，從以前只顧自身發(fā)展、以產(chǎn)品的銷售作為主要目標(biāo)，逐步轉(zhuǎn)向以客戶為重點，尊重客戶的體驗，讓客戶真切的感受到銀行對其的重視【3】。（二）完善風(fēng)險管理體系商業(yè)銀行要與自身情況相結(jié)合，制訂出風(fēng)險管理的戰(zhàn)略和長期發(fā)展計劃，并且讓專業(yè)的人員來實施具體計劃，對可能出現(xiàn)的各種財務(wù)風(fēng)險進行仔細監(jiān)測，對其加以監(jiān)督和檢測，以及進行匯總分析，同時還要對一些網(wǎng)絡(luò)不法分子進行防范，防止網(wǎng)上銀行和手機銀

6、行的一些信息資料、密碼等被竊取，在客戶的數(shù)據(jù)處理過程中，銀行必須要對信息進行保護，做好安全防護，加強安全性，注重避免財務(wù)風(fēng)險的發(fā)生。（三）實行全面成本管理運用成本全面核算理念預(yù)測分析，果斷地放棄收入比較少的現(xiàn)在正在運行的項目，向發(fā)展前景比較好的項目進行資金的投入，全面的財務(wù)成本管理就是將成本投入降到最低，盡可能的防范財務(wù)成本的風(fēng)險。（四）提高信息化水平互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大都屬于科技型的企業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)又是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)引以為傲的技術(shù)，所以商業(yè)銀行要與其采取密切的合作交流，研究出能夠與銀行信息系統(tǒng)相互結(jié)合的軟件，來減少銀行的成本費用，提高銀行的工作效率。（五）提高人員素質(zhì)要培養(yǎng)一支人才隊伍，這支隊伍不

7、僅要懂網(wǎng)絡(luò)金融，還能夠很好的利用網(wǎng)絡(luò)進行營銷工作，并且還要有能夠增加顧客和留住顧客的能力。不過怎樣讓這些管理職員將個人工作能力上的缺陷進行積極地改進，努力的提升自我，就一定要不斷培訓(xùn)財管職員的財務(wù)技能能力和管理方面的能力等，并且為其不斷地創(chuàng)造更多的學(xué)習(xí)機會，不斷增強財務(wù)管理人員對工作的責(zé)任感、自律性以及工作的規(guī)范性，積極學(xué)習(xí)新知識，提高工作的效率。參考文獻：1杜奕璇.淺析我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及對商業(yè)銀行的沖擊j.現(xiàn)代營銷（學(xué)苑版），2015，06：83.2王慧，崔亮東.論互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對商業(yè)銀行的啟示j.現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2016，24：96-97.3 merton r c，bodie z. a conceptual framew