大數(shù)據(jù)背景下金融科技企業(yè)的轉型與升級

1、    大數(shù)據(jù)背景下金融科技企業(yè)的轉型與升級    摘 要：隨著金融行業(yè)數(shù)字化的不斷推行，金融科技在我國金融行業(yè)發(fā)揮著愈發(fā)重要的作用。而在大數(shù)據(jù)的背景下，如何打造具有競爭力的業(yè)務結構、完善基礎的技術結構，是新時期金融科技企業(yè)升級轉型的難點。金融科技企業(yè)需要把握機會，充分利用大數(shù)據(jù)技術帶來的信息優(yōu)勢，發(fā)現(xiàn)信息價值，在符合監(jiān)管要求的前提下不斷完善自身業(yè)務結構，實現(xiàn)成功的轉型升級。關鍵詞：大數(shù)據(jù);金融科技企業(yè);轉型升級一、大數(shù)據(jù)與金融科技（一）大數(shù)據(jù)技術的介紹從商業(yè)的層面來講，大數(shù)據(jù)通常是指由于數(shù)量巨大、產(chǎn)生速度迅速、種類復雜，因此無法在短時間內(nèi)使用常規(guī)數(shù)據(jù)處

2、理手段進行挖掘處理的金融數(shù)據(jù)集合。由于與常規(guī)信息的價值密度、數(shù)據(jù)類型等有較大差異，大數(shù)據(jù)的處理往往需要一些創(chuàng)新的應用與技術，例如云計算、分布式數(shù)據(jù)庫、大規(guī)模并行處理等。而在大數(shù)據(jù)的現(xiàn)實價值方面，已經(jīng)有諸多學者進行了長期的理論研究以及實踐跟蹤調(diào)查，大數(shù)據(jù)也已經(jīng)在金融、建筑、城市規(guī)劃、醫(yī)藥等等傳統(tǒng)領域發(fā)揮出巨大的實用價值，其發(fā)展?jié)摿薮?。大?shù)據(jù)背景下，數(shù)據(jù)成為一種具有經(jīng)濟價值的商品。通過對大數(shù)據(jù)的挖掘處理，企業(yè)能夠預測用戶需求以及潛在經(jīng)營風險，從而針對性地進行發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整;政府可以建立更為有效的數(shù)據(jù)庫，更有效率地進行城市基礎設施建設以及建設現(xiàn)代化行政管理辦公系統(tǒng);普通用戶也可以在大數(shù)據(jù)技術的幫助

3、下，更為有效的處理日常生活中的各項事務，例如線上購物、智慧醫(yī)療、智能出行規(guī)劃等。（二）國內(nèi)知名金融科技企業(yè)的大數(shù)據(jù)應用螞蟻金服oceanbase螞蟻金服最有名也是使用最為廣泛的產(chǎn)品是旗下的支付寶應用。目前支付寶國內(nèi)的年活躍用戶達9億，全球用戶約12 億。在移動支付技術已經(jīng)得到廣泛應用的中國，支付寶占據(jù)了較大的市場份額。同時，余額寶、花唄、借唄等業(yè)務也是螞蟻金服的招牌業(yè)務，具有巨大的用戶基數(shù)以及市場份額。而作為阿里巴巴旗下的金融科技公司，為淘寶、天貓?zhí)峁┘夹g支撐也是螞蟻金服的一大作用。其自主研發(fā)的oceanbase金融級分布式關系數(shù)據(jù)庫為天貓雙十一提供數(shù)據(jù)處理，2019年雙十一其每秒處理數(shù)據(jù)峰值

4、達到6100萬次每秒。趣店集團風控云趣店集團是中國領先的金融技術服務公司。趣店的致力于為金融機構與用戶提供中間橋梁，利用現(xiàn)代化的科技手段賦能金融機構，協(xié)助其提升經(jīng)營效率，建立金融機構的金融產(chǎn)品與全網(wǎng)大數(shù)據(jù)之間的高效連接。風控云是趣店通過自身的成熟風控業(yè)務體系，為金融機構合作伙伴提供健全且可定制的信貸風控云服務，為年輕人提供正規(guī)透明的消費金融產(chǎn)品與服務。其中反欺詐、信用評分、用戶評級等業(yè)務的開展需要大數(shù)據(jù)處理技術的長期支持。陸金所投資者適當性管理體系陸金所是中國平安旗下的金融科技企業(yè)，業(yè)務方向包括金融咨詢、市場調(diào)研及數(shù)據(jù)分析、金融類app開發(fā)等。投資者適當性管理體系 是陸金所特有的風險評估體系，

5、主要組成部分包括“投資者評估（know your customer， kyc）、產(chǎn)品風險評估（know your product， kyp），投資者與產(chǎn)品風險的適配、信息披露、投資者教育”，主要通過對大數(shù)據(jù)出力技術、機器學習等技術分析用戶資金風險，對投資者進行詳盡的背景調(diào)查，了解其風險承受能力，利用智能推薦精準匹配相應產(chǎn)品。二、金融科技企業(yè)轉型升級的路徑（一）業(yè)務升級金融科技企業(yè)創(chuàng)新升級的一個重要方面是業(yè)務結構的升級轉型。由于金融機構的多元化發(fā)展趨勢以及互聯(lián)網(wǎng)金融的日漸發(fā)展壯大，金融科技企業(yè)應當不斷著力于擴大業(yè)務業(yè)務范圍，提升業(yè)務結構層次的多樣性。例如，協(xié)助金融機構建立現(xiàn)代化的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)、提

6、供用戶識別風險管理系統(tǒng)、輸出金融科技業(yè)務處理體系等。依托大數(shù)據(jù)、云計算、數(shù)據(jù)庫、機器學習等新興科技技術的發(fā)展成熟，推出更多相關業(yè)務，為金融機構資產(chǎn)服務提供全面的支持。值得注意的是，在金融科技企業(yè)的業(yè)務處理過程中，需要使用海量的用戶私人信息，包括身份證號、電話號碼、工資收入、居住地址等。如何保證私人信息的正確使用，防止用戶信息泄露，符合國家監(jiān)管機構規(guī)定，是一些中小型金融科技企業(yè)需要重點關注的問題。隨著國內(nèi)對于私人隱私權保護的日漸關注，建立完善網(wǎng)絡與數(shù)據(jù)庫安全體系，提供隱私保護業(yè)務，也是金融科技企業(yè)創(chuàng)新升級的一個可能的方向。（二）基礎技術升級基礎技術的升級是新時期金融科技企業(yè)創(chuàng)新升級的重要路徑之一

7、?；A技術是指金融科技企業(yè)所使用的核心技術，包括計算、萬物互聯(lián)、數(shù)字安全、人工智能和區(qū)塊鏈?；A技術的升級要求金融科技企業(yè)利用最新的科技手段，完善發(fā)展組成公司業(yè)務的技術基礎。企業(yè)需要加大投入的力度，完善基礎技術的革新與發(fā)展戰(zhàn)略，為金融機構提供安全可靠、高效率的服務支撐。目前，人工智能還并不能適應金融級的應用、如何建立安全可靠的用戶數(shù)字身份系統(tǒng)等問題依舊需要技術方面的突破，金融科技企業(yè)在轉型升級的過程中應努力推動新技術的開發(fā)，開放溝通交流，利用自身優(yōu)勢帶動產(chǎn)業(yè)發(fā)展。三、大數(shù)據(jù)支持金融科技企業(yè)轉型升級的體現(xiàn)（一）數(shù)據(jù)中臺數(shù)據(jù)中臺是一種特殊的戰(zhàn)略選擇和組織形式，企業(yè)跟據(jù)自身特有的業(yè)務模式和組織架構，

8、通過有形的產(chǎn)品和實施方法論支撐，構建一套持續(xù)不斷把數(shù)據(jù)變成資產(chǎn)并服務于業(yè)務的體系。對數(shù)據(jù)進行匯集整合、精加工、可視化之后實現(xiàn)數(shù)據(jù)的價值變現(xiàn)。數(shù)據(jù)中臺的建立有助于解決前臺客戶創(chuàng)新需求與后臺管理穩(wěn)定運轉沖突的問題，減少溝通成本，提升協(xié)作效率。對于大多數(shù)的金融企業(yè)來說，中臺的概念已經(jīng)不再陌生。具有一定規(guī)模的金融企業(yè)均把通過“中臺”進行it組織架構轉型寫入公司戰(zhàn)略，并進行實際建設。阿里巴巴、字節(jié)跳動、馬上消費金融等均建立了獨立的數(shù)據(jù)中臺。數(shù)據(jù)中臺建設業(yè)務正逐漸成為各金融科技企業(yè)的業(yè)務發(fā)展重點。（二）結合人工智能模型的大數(shù)據(jù)風險控制大數(shù)據(jù)風控即大數(shù)據(jù)風險控制，是指通過運用大數(shù)據(jù)構建模型的方法對借款人進行

9、風險控制和風險提示。隨著金融業(yè)的發(fā)展以及貸款需求的數(shù)量激增，傳統(tǒng)的風險審核流程多是人工審核客戶資料，效率較低，出錯概率較高，已經(jīng)不能適應現(xiàn)狀，需要利用大數(shù)據(jù)處理建立全新的信用評估體系。利用大數(shù)據(jù)分析技術，對客戶信息進行多維度的智能處理，標準化批量執(zhí)行流程，構建合適的信用評價模型，能夠有效的降低貸款風險。通過對客戶就業(yè)信息、履約記錄、固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)、收入、消費等方面的數(shù)據(jù)進行全方位的考察分析，是很多金融機構進行貸款額度計算時所采用的的方法，例如微店、花唄、省唄等。結合人工智能技術的使用，能夠幫助企業(yè)更準確、更有效率地識別特定風險。因此，大數(shù)據(jù)風控也成為很多金融科技機構的轉型發(fā)展重點。參考文獻：1徐敬紅，陳曦，韓欣妍.在大數(shù)據(jù)背景下中小微企業(yè)數(shù)字化升級思考j.現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2018（09）：148.2黃薇.金融科技