大數(shù)據(jù)背景下金融科技企業(yè)的轉(zhuǎn)型與升級

1、    大數(shù)據(jù)背景下金融科技企業(yè)的轉(zhuǎn)型與升級    摘 要：隨著金融行業(yè)數(shù)字化的不斷推行，金融科技在我國金融行業(yè)發(fā)揮著愈發(fā)重要的作用。而在大數(shù)據(jù)的背景下，如何打造具有競爭力的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、完善基礎(chǔ)的技術(shù)結(jié)構(gòu)，是新時期金融科技企業(yè)升級轉(zhuǎn)型的難點。金融科技企業(yè)需要把握機會，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)帶來的信息優(yōu)勢，發(fā)現(xiàn)信息價值，在符合監(jiān)管要求的前提下不斷完善自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)成功的轉(zhuǎn)型升級。關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);金融科技企業(yè);轉(zhuǎn)型升級一、大數(shù)據(jù)與金融科技（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)的介紹從商業(yè)的層面來講，大數(shù)據(jù)通常是指由于數(shù)量巨大、產(chǎn)生速度迅速、種類復(fù)雜，因此無法在短時間內(nèi)使用常規(guī)數(shù)據(jù)處

2、理手段進行挖掘處理的金融數(shù)據(jù)集合。由于與常規(guī)信息的價值密度、數(shù)據(jù)類型等有較大差異，大數(shù)據(jù)的處理往往需要一些創(chuàng)新的應(yīng)用與技術(shù)，例如云計算、分布式數(shù)據(jù)庫、大規(guī)模并行處理等。而在大數(shù)據(jù)的現(xiàn)實價值方面，已經(jīng)有諸多學(xué)者進行了長期的理論研究以及實踐跟蹤調(diào)查，大數(shù)據(jù)也已經(jīng)在金融、建筑、城市規(guī)劃、醫(yī)藥等等傳統(tǒng)領(lǐng)域發(fā)揮出巨大的實用價值，其發(fā)展?jié)摿薮蟆４髷?shù)據(jù)背景下，數(shù)據(jù)成為一種具有經(jīng)濟價值的商品。通過對大數(shù)據(jù)的挖掘處理，企業(yè)能夠預(yù)測用戶需求以及潛在經(jīng)營風(fēng)險，從而針對性地進行發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整;政府可以建立更為有效的數(shù)據(jù)庫，更有效率地進行城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及建設(shè)現(xiàn)代化行政管理辦公系統(tǒng);普通用戶也可以在大數(shù)據(jù)技術(shù)的幫助

3、下，更為有效的處理日常生活中的各項事務(wù)，例如線上購物、智慧醫(yī)療、智能出行規(guī)劃等。（二）國內(nèi)知名金融科技企業(yè)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用螞蟻金服oceanbase螞蟻金服最有名也是使用最為廣泛的產(chǎn)品是旗下的支付寶應(yīng)用。目前支付寶國內(nèi)的年活躍用戶達9億，全球用戶約12 億。在移動支付技術(shù)已經(jīng)得到廣泛應(yīng)用的中國，支付寶占據(jù)了較大的市場份額。同時，余額寶、花唄、借唄等業(yè)務(wù)也是螞蟻金服的招牌業(yè)務(wù)，具有巨大的用戶基數(shù)以及市場份額。而作為阿里巴巴旗下的金融科技公司，為淘寶、天貓?zhí)峁┘夹g(shù)支撐也是螞蟻金服的一大作用。其自主研發(fā)的oceanbase金融級分布式關(guān)系數(shù)據(jù)庫為天貓雙十一提供數(shù)據(jù)處理，2019年雙十一其每秒處理數(shù)據(jù)峰值

4、達到6100萬次每秒。趣店集團風(fēng)控云趣店集團是中國領(lǐng)先的金融技術(shù)服務(wù)公司。趣店的致力于為金融機構(gòu)與用戶提供中間橋梁，利用現(xiàn)代化的科技手段賦能金融機構(gòu)，協(xié)助其提升經(jīng)營效率，建立金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品與全網(wǎng)大數(shù)據(jù)之間的高效連接。風(fēng)控云是趣店通過自身的成熟風(fēng)控業(yè)務(wù)體系，為金融機構(gòu)合作伙伴提供健全且可定制的信貸風(fēng)控云服務(wù)，為年輕人提供正規(guī)透明的消費金融產(chǎn)品與服務(wù)。其中反欺詐、信用評分、用戶評級等業(yè)務(wù)的開展需要大數(shù)據(jù)處理技術(shù)的長期支持。陸金所投資者適當(dāng)性管理體系陸金所是中國平安旗下的金融科技企業(yè)，業(yè)務(wù)方向包括金融咨詢、市場調(diào)研及數(shù)據(jù)分析、金融類app開發(fā)等。投資者適當(dāng)性管理體系 是陸金所特有的風(fēng)險評估體系，

5、主要組成部分包括“投資者評估（know your customer， kyc）、產(chǎn)品風(fēng)險評估（know your product， kyp），投資者與產(chǎn)品風(fēng)險的適配、信息披露、投資者教育”，主要通過對大數(shù)據(jù)出力技術(shù)、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)分析用戶資金風(fēng)險，對投資者進行詳盡的背景調(diào)查，了解其風(fēng)險承受能力，利用智能推薦精準(zhǔn)匹配相應(yīng)產(chǎn)品。二、金融科技企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的路徑（一）業(yè)務(wù)升級金融科技企業(yè)創(chuàng)新升級的一個重要方面是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的升級轉(zhuǎn)型。由于金融機構(gòu)的多元化發(fā)展趨勢以及互聯(lián)網(wǎng)金融的日漸發(fā)展壯大，金融科技企業(yè)應(yīng)當(dāng)不斷著力于擴大業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)范圍，提升業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)層次的多樣性。例如，協(xié)助金融機構(gòu)建立現(xiàn)代化的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)、提

6、供用戶識別風(fēng)險管理系統(tǒng)、輸出金融科技業(yè)務(wù)處理體系等。依托大數(shù)據(jù)、云計算、數(shù)據(jù)庫、機器學(xué)習(xí)等新興科技技術(shù)的發(fā)展成熟，推出更多相關(guān)業(yè)務(wù)，為金融機構(gòu)資產(chǎn)服務(wù)提供全面的支持。值得注意的是，在金融科技企業(yè)的業(yè)務(wù)處理過程中，需要使用海量的用戶私人信息，包括身份證號、電話號碼、工資收入、居住地址等。如何保證私人信息的正確使用，防止用戶信息泄露，符合國家監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定，是一些中小型金融科技企業(yè)需要重點關(guān)注的問題。隨著國內(nèi)對于私人隱私權(quán)保護的日漸關(guān)注，建立完善網(wǎng)絡(luò)與數(shù)據(jù)庫安全體系，提供隱私保護業(yè)務(wù)，也是金融科技企業(yè)創(chuàng)新升級的一個可能的方向。（二）基礎(chǔ)技術(shù)升級基礎(chǔ)技術(shù)的升級是新時期金融科技企業(yè)創(chuàng)新升級的重要路徑之一

7、?；A(chǔ)技術(shù)是指金融科技企業(yè)所使用的核心技術(shù)，包括計算、萬物互聯(lián)、數(shù)字安全、人工智能和區(qū)塊鏈?；A(chǔ)技術(shù)的升級要求金融科技企業(yè)利用最新的科技手段，完善發(fā)展組成公司業(yè)務(wù)的技術(shù)基礎(chǔ)。企業(yè)需要加大投入的力度，完善基礎(chǔ)技術(shù)的革新與發(fā)展戰(zhàn)略，為金融機構(gòu)提供安全可靠、高效率的服務(wù)支撐。目前，人工智能還并不能適應(yīng)金融級的應(yīng)用、如何建立安全可靠的用戶數(shù)字身份系統(tǒng)等問題依舊需要技術(shù)方面的突破，金融科技企業(yè)在轉(zhuǎn)型升級的過程中應(yīng)努力推動新技術(shù)的開發(fā)，開放溝通交流，利用自身優(yōu)勢帶動產(chǎn)業(yè)發(fā)展。三、大數(shù)據(jù)支持金融科技企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的體現(xiàn)（一）數(shù)據(jù)中臺數(shù)據(jù)中臺是一種特殊的戰(zhàn)略選擇和組織形式，企業(yè)跟據(jù)自身特有的業(yè)務(wù)模式和組織架構(gòu)，

8、通過有形的產(chǎn)品和實施方法論支撐，構(gòu)建一套持續(xù)不斷把數(shù)據(jù)變成資產(chǎn)并服務(wù)于業(yè)務(wù)的體系。對數(shù)據(jù)進行匯集整合、精加工、可視化之后實現(xiàn)數(shù)據(jù)的價值變現(xiàn)。數(shù)據(jù)中臺的建立有助于解決前臺客戶創(chuàng)新需求與后臺管理穩(wěn)定運轉(zhuǎn)沖突的問題，減少溝通成本，提升協(xié)作效率。對于大多數(shù)的金融企業(yè)來說，中臺的概念已經(jīng)不再陌生。具有一定規(guī)模的金融企業(yè)均把通過“中臺”進行it組織架構(gòu)轉(zhuǎn)型寫入公司戰(zhàn)略，并進行實際建設(shè)。阿里巴巴、字節(jié)跳動、馬上消費金融等均建立了獨立的數(shù)據(jù)中臺。數(shù)據(jù)中臺建設(shè)業(yè)務(wù)正逐漸成為各金融科技企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展重點。（二）結(jié)合人工智能模型的大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制大數(shù)據(jù)風(fēng)控即大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制，是指通過運用大數(shù)據(jù)構(gòu)建模型的方法對借款人進行

9、風(fēng)險控制和風(fēng)險提示。隨著金融業(yè)的發(fā)展以及貸款需求的數(shù)量激增，傳統(tǒng)的風(fēng)險審核流程多是人工審核客戶資料，效率較低，出錯概率較高，已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)狀，需要利用大數(shù)據(jù)處理建立全新的信用評估體系。利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對客戶信息進行多維度的智能處理，標(biāo)準(zhǔn)化批量執(zhí)行流程，構(gòu)建合適的信用評價模型，能夠有效的降低貸款風(fēng)險。通過對客戶就業(yè)信息、履約記錄、固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)、收入、消費等方面的數(shù)據(jù)進行全方位的考察分析，是很多金融機構(gòu)進行貸款額度計算時所采用的的方法，例如微店、花唄、省唄等。結(jié)合人工智能技術(shù)的使用，能夠幫助企業(yè)更準(zhǔn)確、更有效率地識別特定風(fēng)險。因此，大數(shù)據(jù)風(fēng)控也成為很多金融科技機構(gòu)的轉(zhuǎn)型發(fā)展重點。參考文獻：1徐敬紅，陳曦，韓欣妍.在大數(shù)據(jù)背景下中小微企業(yè)數(shù)字化升級思考j.現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2018（09）：148.2黃薇.金融科技