電子商務與互聯(lián)網金融的協(xié)同發(fā)展研究

1、電子商務與互聯(lián)網金融的協(xié)同發(fā)展研究【摘要】傳統(tǒng)銀行由于資本冇機構成約束缺乏一互聯(lián)網金融創(chuàng)新的動 力。電子商務的飛速發(fā)展產生了對互聯(lián)網金融的巨大需求，同時也為互聯(lián) 網金融的發(fā)展提供了良好的網絡環(huán)境。在這樣的背景下互聯(lián)網科技公司必 然選擇通過互聯(lián)網金融服務創(chuàng)新打破銀行對金融服務業(yè)務的壟斷。最終由 于銀行服務的低技術特性和互聯(lián)網業(yè)務的高技術特性，使得互聯(lián)網科技公 司成為互聯(lián)網金融業(yè)務創(chuàng)新的主力。【關鍵詞】電子商務互聯(lián)網金融 協(xié)同發(fā)展 金融服務創(chuàng)新一、傳統(tǒng)銀行由于資本有機構成約束缺乏互聯(lián)網金融服務創(chuàng)新的動力 馬克思主義政治經濟學指出，隨看科學技術的進步和先進生產技術的 采用，單位資本屮的不變資本比例逐

2、步提高，可變資本的比例逐步下降， 資木有機構成的提高導致單位資木產生的剩余價值量下降。傳統(tǒng)銀行業(yè)屬 于第三產業(yè)，屬于勞動知識密集型產業(yè)，屬于低資本有機構成的行業(yè)。拋 開我國銀行業(yè)的壟斷程度不談，銀行業(yè)的利潤來自于銀行員工為消費者提 供有償?shù)慕鹑诜?。但是隨著先進技術在銀行業(yè)的使用以及銀行業(yè)服務方 式的改變，銀行業(yè)的資本冇機構成提高不可避免。但是傳統(tǒng)銀行在服務方 式變革過程中始終堅持利潤底線，服務方式的創(chuàng)新以不影響銀行利潤為前 提。比如雖然atm機這樣可以部分代替銀行員工人工服務的機器出現(xiàn)和大量使用，但是銀行憑借其一定程度的壟斷地位，使用機器提供服務卻收取 人工服務的費用。此外隨著電子商務的發(fā)展

3、，銀行推出了與之相適應的電 子銀行和其他形式的金融服務。應該說這樣的服務方式極大的降低了銀行 的服務成本和提高了服務效率，但是與atm機一樣，銀行收取的確是人工 服務的費用。這種服務成木和收取的服務費用不對稱的存在木質上違背了 市場經濟的價值規(guī)律?？傮w來說傳統(tǒng)銀行業(yè)只是在堅守從前盈利底線的前 提下被動提供互聯(lián)網金融服務，其缺乏真止的互聯(lián)網金融服務創(chuàng)新動力。二、電子商務的快速發(fā)展產生了對互聯(lián)網金融的巨大需求電子商務的出現(xiàn)是生產力快速發(fā)展和社會分工體系進一步深化的結 果。社會分工和私有制產生商品交換的客觀需要，而商品種類的急劇增加 促進了商品流通方式的變革。從傳統(tǒng)的物物交換，到貨幣作為商品交換的

4、媒介以及隨后出現(xiàn)的以信用為基礎的賒銷賒購的出現(xiàn)，無不是商品交換方 式變革適應社會生產力發(fā)展要求的結果。電子商務產生于互聯(lián)網的普及和 隨之而來的商品交換方式的變革。電子商務產生了對互聯(lián)網支付方式的需求。與傳統(tǒng)的面對面的商品交 易方式不同，電子商務的商品交易雙方通過網絡平臺遠程溝通達成商品交 易意向，這就產生了與這種交易方式相適應的貨幣交割方式。按照傳統(tǒng)的 一手交錢一手交貨的交易模式，商品和貨幣的交付同時完成，但在電子商 務屮由于商品到達買者手屮受限于物流的速度，而銀行轉賬卻不可逆并且 兒乎可以瞬間到達，往往由于賣家存在違約風險而使交易難以達成。正是 在上述背景下，銀行推出了適應電子商務交易模式的

5、電子銀行服務，同時 運營電子商務平臺的互聯(lián)網科技公司推出了第三方交易平臺解決網絡交 易方式可能存在的違約風險。比如2003年阿里巴巴公司推出了支付寶業(yè) 務，其業(yè)務迅速發(fā)展并成為國內最大的第三方支付服務的提供商。電子商務產生了互聯(lián)網小額貸款的巨大市場。借助互聯(lián)網平臺從申電 子商務的商家絕大多數(shù)都是經濟實力較差的個體經營戶，正是借助了電子 商務平臺低門檻的特征才能提供相應的商品服務。由于他們投入的資木 少，經營不穩(wěn)定，導致他們幾乎不可能從銀行拿到所需要的經營資金。電 子商務平臺把原本不可能從事商業(yè)活動的人群吸引到商品服務活動中來， 產生了大量的資金需求。另一方面作為消費者，由于網絡購物的便捷，可

6、能會在消費過程屮出余額不足，此時如通過銀行途徑來補充余額其時間成 木過高甚至缺乏可行性。但是由于網上交易的特殊貨幣交割方式，其在購 物同時通過互聯(lián)網金融方式辦理小額消費貸款時間成本卻很低。電子商務等網絡服務的互聯(lián)網支付活動衍生出互聯(lián)網理財需求。首先 對提供第三方支付服務的網絡運營商而言，由于電子商務特有的交易模 式，買家從支付價款到真正向商家支付價款冇一段時間，由于每天有大量 的網絡交易支付發(fā)生，第三方支付平臺會產生大量的價款結余，如此產生 了通過互聯(lián)網金融快速短期投資的需求。其次，對于經常從事網絡商品交 易的電子商務客戶而言，每次從銀行卡支付會帶來操作上的繁瑣甚至支付 上的困難，同時銀行活期

7、存款利率極低，這樣產生了將銀行存款的理財功 能和電子支付功能相融合的現(xiàn)實需求。比如2013年阿里巴巴公司與基金 公司合作推出余額寶業(yè)務，讓用戶把錢存入余額寶中，使得互聯(lián)網理財變 成了一項更加普及的“全民活動”。正是在這樣的背景下，各商業(yè)銀行也 推出了類似的互聯(lián)網金融服務。三、電子商務的發(fā)展的互聯(lián)網金融發(fā)展構建了良好的網絡生態(tài)環(huán)境電子商務為互聯(lián)網金融服務提供了人量的潛在客戶群體，使他們具備 了通過互聯(lián)網平臺從事金融活動基礎知識。通過網絡買賣商品的需求來自 人們的生活動機，人們有更大的動力去學習電子商務的相關知識來滿足自 己的生活需求。而互聯(lián)網支付之外的其他互聯(lián)網金融服務來自于人們的投 資理財需求

8、，因此是少數(shù)人的需求并且在銀行通過人工服務能得到更好的 理財活動體驗。人們通常為了能夠從事電子商務活動而去銀行開通電子銀 行業(yè)務并學習相應的操作方法，因為電子商務的網絡支付方式和其他互聯(lián) 網金融服務冇著極大的相似度，這些從事電子商務滿足自己生活需求的電 子商務客戶便具備了從事互聯(lián)網金融的基礎知識，由此他們成為互聯(lián)網金 融的潛在客戶。電子商務為互聯(lián)網金融構建了良好的網絡生態(tài)環(huán)境?；ヂ?lián)網金融的發(fā) 展所需要的網絡環(huán)境是綜合性的，包括強大的網絡平臺，良好的網絡信用 壞境，完善的網絡交易規(guī)則，冇效的網絡法律監(jiān)管以及大量的電了商務用 戶。在這些因素中大量的電子商務用戶應該是排在第一位的，因為正是有 了大量的電子商務用戶，這些用戶的資金需要和資金理財需求成為推動互 聯(lián)網金融發(fā)展的基