第二章 保險(xiǎn)原則

1、第二章 保險(xiǎn)原則最大誠(chéng)信原則保險(xiǎn)利益原則損失補(bǔ)償原則近因原則第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則v為什么在保險(xiǎn)活動(dòng)中對(duì)誠(chéng)信的要求如此之高？ 保險(xiǎn)人要最大誠(chéng)信。保險(xiǎn)合同為附和式合同，即由保險(xiǎn)人單方面確定，投保人只有接受和不接受；保險(xiǎn)條款較為復(fù)雜和專業(yè)，如費(fèi)率是否合理、承保方式和賠償方式是否苛刻，也是由保險(xiǎn)人決定的。因此在保險(xiǎn)活動(dòng)中，保險(xiǎn)人的地位如此之重要，更應(yīng)該要誠(chéng)信。 投保人要最大誠(chéng)信。保險(xiǎn)標(biāo)的具有廣泛性和復(fù)雜性，投保人對(duì)于標(biāo)的的情況最為了解，保險(xiǎn)人只能通過投保人的介紹和敘述來確定是否承保；保險(xiǎn)人是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，賠償金額要數(shù)十倍于保費(fèi)，如果投保人不誠(chéng)實(shí)守信，則保險(xiǎn)人也將不能長(zhǎng)期的進(jìn)行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。一、最大誠(chéng)信原

2、則的含義 雙方當(dāng)事人在實(shí)施保險(xiǎn)行為時(shí)，必須誠(chéng)實(shí)守信，不得隱瞞與虛構(gòu)與保險(xiǎn)活動(dòng)有關(guān)的任何重要事實(shí)。二、重要事實(shí)的含義 是影響保險(xiǎn)人決定是否承保和以多高費(fèi)率承保的事實(shí)。 某人希望為其投保，房屋所在的地理位置、房屋結(jié)構(gòu)、家電擺放是否合理、什么牌子的電視就是重要事實(shí)，業(yè)主的健康狀況就不是重要事實(shí)；某人想為自己購(gòu)買一份，合同約定若其在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生疾病，公司會(huì)賠償，那么該人在投保前身體是否健康、是否吸煙、是否酗酒、生活是否規(guī)律、工作環(huán)境等就是重要事實(shí)，而家住幾樓、父母身體狀況就不是重要事實(shí)。三、最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容基本內(nèi)容基本內(nèi)容告知告知保證保證棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)與禁止反言投保人投保人保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人明確

3、說明明確說明明確列示明確列示詢問告知詢問告知無限告知無限告知默示保證默示保證明示保證明示保證承諾保證承諾保證確認(rèn)保證確認(rèn)保證（一）告知1. 告知的概念v在整個(gè)保險(xiǎn)活動(dòng)中，保險(xiǎn)雙方應(yīng)將已知或應(yīng)知的風(fēng)險(xiǎn)和與標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)向?qū)Ψ阶隹陬^或書面的申報(bào)。使保險(xiǎn)雙方正確估計(jì)標(biāo)的是否可保。2. 投保人的告知（1）告知形式A.無限告知：只要是與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的重要事實(shí)，投保人都有義務(wù)告知保險(xiǎn)人。B.詢問告知：投保人對(duì)保險(xiǎn)人詢問的問題必須如實(shí)告知，而對(duì)詢問外的問題無需回答。（我國(guó)采用）（2）告知內(nèi)容A.訂立合同時(shí)，投保人做無限或詢問告知。比如，如實(shí)填寫投保單上有關(guān)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、標(biāo)的物的情況，或

4、者是否有重復(fù)保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)。例如，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)投保單和壽險(xiǎn)投保單B.合同訂立后，將標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)變化或位置轉(zhuǎn)移情況告知保險(xiǎn)人，即危險(xiǎn)增加時(shí)的通知義務(wù)。當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)降低時(shí)同理。 比如，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，年檢后發(fā)現(xiàn)消防設(shè)施發(fā)生隱患、電路年久失修、安全通道不夠暢通，或標(biāo)的由廠房?jī)?nèi)轉(zhuǎn)移到露天場(chǎng)所等。保險(xiǎn)公司會(huì)采取安全措施，避免保險(xiǎn)事故的發(fā)生，或最大程度上降低損失程度；或者按照合理的標(biāo)準(zhǔn)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)。C.事故發(fā)生后，及時(shí)通知保險(xiǎn)人。這樣可以使保險(xiǎn)人獲得第一手資料，有助于準(zhǔn)確計(jì)算賠款。2. 保險(xiǎn)人的告知（1）告知形式A.明確列示：保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)條款列明在合同中即可，無需解釋。B.明確說明：不僅需要保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)條

5、款列明在合同中，還必須對(duì)投保人進(jìn)行正確的解釋。（我國(guó)采用）（2）告知內(nèi)容A.合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)指明或說明合同條款，特別是免責(zé)條款中的內(nèi)容。例如，平安智富人生終身壽險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)B.事故發(fā)生或約定條件滿足時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)如實(shí)履行賠償或給付義務(wù)。例如，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)或一般的人身險(xiǎn)，事故發(fā)生即賠；而年金保險(xiǎn)是約定年齡到達(dá)才賠。（二）保證（主要約束投保人）1. 概念v保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)，對(duì)某一事項(xiàng)的作為、不作為、存在、不存在做出的承諾。v目的：控制風(fēng)險(xiǎn)2.保證的形式（1）明示保證和默示保證A.明示保證：以書面或文字的形式在保險(xiǎn)合同中載明保證事項(xiàng)。比如，合同中有“被保險(xiǎn)人應(yīng)”，簽字；平安

6、智富人生終身壽險(xiǎn)中的第6條和第9條；機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中有“被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)車輛妥善保管、使用、保養(yǎng)，使之處于正常的技術(shù)狀態(tài)”和“被保險(xiǎn)人允許的機(jī)動(dòng)車輛駕駛?cè)藛T”。B.默示保證：無需在保單中列明，保險(xiǎn)雙方都清楚的保證。通常為國(guó)際慣例、習(xí)慣、社會(huì)公認(rèn)的準(zhǔn)則。比如，被保險(xiǎn)的車輛不能進(jìn)行非法經(jīng)營(yíng)或運(yùn)輸，被保險(xiǎn)人的人身傷害不能是由于偷盜、犯罪造成的。海上保險(xiǎn)通常有三個(gè)默示保證：a.適航性的保證：船只的性能、構(gòu)造、人員和給養(yǎng)裝備；b.不繞航的保證：兩點(diǎn)之間最短的距離、按照習(xí)慣航線，除非為了保護(hù)船、貨的安全，或者救人；C.合法性的保證：船長(zhǎng)不能進(jìn)行走私等非法運(yùn)輸和貿(mào)易。（2）確認(rèn)保證和承諾保證A.確認(rèn)保證：是

7、投保人對(duì)過去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)存在或不存在的保證。比如，投保醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，投保人保證從未（從過去到現(xiàn)在）得過某種疾病，但是不保證以后不得；火災(zāi)保險(xiǎn)投保時(shí)要確保投保房屋內(nèi)未儲(chǔ)存燃油等易燃、易爆的物品。B.承諾保證：是投保人對(duì)未來某一特定事實(shí)作為或不作為的保證。比如，某人承諾以后不從事危險(xiǎn)性的運(yùn)動(dòng)；承諾投保房屋內(nèi)不放置易燃易爆的物品。3.保證主要用來約束投保人，其次才是約束保險(xiǎn)人。 因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人的保證義務(wù)就是保險(xiǎn)責(zé)任，并且有行業(yè)協(xié)會(huì)和保監(jiān)會(huì)的監(jiān)督；但是投保人或被保險(xiǎn)人訂立完合同后，就處于自由狀態(tài)，無人對(duì)他的保證行為進(jìn)行監(jiān)督，因此較比保險(xiǎn)人來說，投保人更應(yīng)該嚴(yán)格遵守保證義務(wù)。（三）棄權(quán)與禁止反言（主要約

8、束保險(xiǎn)人）1. 棄權(quán)：（1）概念：一方當(dāng)事人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利。通常指，保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。（2）條件：A保險(xiǎn)人知道對(duì)方有違背約定事項(xiàng)的情況發(fā)生B保險(xiǎn)人知道對(duì)此具有抗辯權(quán)及解約權(quán)C保險(xiǎn)人有放棄該權(quán)利的意思表示（明示、默示）（3）保險(xiǎn)人默示棄權(quán)的例子：A投保人沒有按期繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人原本可以解除合同。但是，若保險(xiǎn)人明知此情形，仍收受補(bǔ)交的保費(fèi)，則證明保險(xiǎn)人有繼續(xù)維持合同的意思表示。此即為放棄抗辯的權(quán)利，即棄權(quán)。B保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人明知有拒絕賠付的抗辯權(quán)，但仍要求投保人提出損失證明，增加了投保人在時(shí)間上及金錢上的負(fù)擔(dān)，視為保險(xiǎn)人棄權(quán)。C保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)于約定時(shí)

9、間或法定期限內(nèi)通知保險(xiǎn)人，但如果逾期通知，保險(xiǎn)人仍表示接受，則認(rèn)為是對(duì)逾期通知抗辯權(quán)的放棄。D保險(xiǎn)人明知損失證明有紕漏，但仍無條件予以接受，可視為對(duì)紕漏和不實(shí)之處的棄權(quán)。2. 禁止反言： 合同一方既然已經(jīng)放棄了某種權(quán)利，那么日后將不能再主張?jiān)摍?quán)利。3. 小結(jié)（1）二者同時(shí)發(fā)生；（2）約束保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人要為其和代理人的行為負(fù)責(zé)；（3）維護(hù)被保險(xiǎn)人的權(quán)益；（4）多用于人身保險(xiǎn)。四、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果（一）投保人違反如實(shí)告知的法律后果1. 情形：A漏報(bào)：由于疏忽、過失，或認(rèn)為不重要B誤告：由于對(duì)重要事實(shí)認(rèn)識(shí)的局限性C隱瞞：沒有如實(shí)告知或僅部分告知D欺詐：懷有不良企圖，如偽造虛假證明、資料、事

10、故原因、夸大損失。2. 法律后果A由于過失：保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同；若已發(fā)生保險(xiǎn)事故，有權(quán)拒絕賠償；但可以退還保費(fèi)。B由于故意：保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同；若已發(fā)生保險(xiǎn)事故，有權(quán)拒絕賠償；不退還保費(fèi)。（二）保險(xiǎn)人違反如實(shí)告知的法律后果情形：對(duì)條款或免責(zé)條款未盡說明義務(wù)。2.法律后果A未盡說明義務(wù)的條款不產(chǎn)生效力，通常免責(zé)條款未解釋清楚的話，則保險(xiǎn)人不得免責(zé)；B保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或受益人，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的，有金融監(jiān)管部門予以罰款；C保險(xiǎn)公司承諾給予投保人、受益人等非法保費(fèi)回扣的，由金融監(jiān)管部門責(zé)令整改，并處罰款。（三）違反保證的法律后果1、投保人：保險(xiǎn)人解除保

11、險(xiǎn)合同，拒絕賠償，一般情況下不退還保費(fèi)（人壽保險(xiǎn)除外）；2、保險(xiǎn)人：追究責(zé)任。1. 保險(xiǎn)雙方在投保、保險(xiǎn)活動(dòng)存續(xù)期、出險(xiǎn)時(shí)都要遵循最大誠(chéng)信原則2. 告知和保證原則更多的是用來約束投保人3. 棄權(quán)和禁止反言更多的是用來約束保險(xiǎn)人4. 違反該原則，往往造成解除保險(xiǎn)合同、損失保費(fèi)、不能獲得保險(xiǎn)保障、追究法律責(zé)任、接受罰款等后果。六、案例分析七、保險(xiǎn)法解讀一、保險(xiǎn)利益 投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。比如，人們對(duì)自己的筆有保險(xiǎn)利益，而對(duì)別人的筆沒有保險(xiǎn)利益。這體現(xiàn)在所有權(quán)，和筆損壞后的經(jīng)濟(jì)損失，和再購(gòu)買時(shí)的花費(fèi)。再比如，人們對(duì)自己的親人有保險(xiǎn)利益，而對(duì)素昧平生的人沒有。v 需要注

12、意的幾點(diǎn)：1. 標(biāo)的是保險(xiǎn)利益產(chǎn)生的前提條件；保險(xiǎn)利益建立在標(biāo)的之上。2. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)志：投保人或被保險(xiǎn)人會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的的損害遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。3. 人身保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)志：投保人與被保險(xiǎn)人之間具有某種關(guān)系，或者，被保險(xiǎn)人同意投保人為其投保。比如，親屬、血緣、贍養(yǎng)、撫養(yǎng)等關(guān)系。二、保險(xiǎn)利益原則 投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的應(yīng)具有保險(xiǎn)利益。三、保險(xiǎn)利益成立的必要條件1. 合法的利益。換句話說，只有合法的利益才是保險(xiǎn)人可以承保的利益。2. 客觀存在、確定的利益。比如，（1）我對(duì)一間廠房的保險(xiǎn)利益就是它的實(shí)際價(jià)值1000w；另外如果由于廠房發(fā)生火災(zāi)造成無法生產(chǎn)，最終利潤(rùn)損失是50w，這也

13、是我可以確定的保險(xiǎn)利益。 但是50w再投資出去賺的錢和廠房如果不被燒毀，以后可能獲得的拆遷所得，就是不確定的利益，即非保險(xiǎn)利益。（2）投保時(shí)，已達(dá)成的租賃協(xié)議，租金也屬于確定的利益。3.保險(xiǎn)利益必須能夠用貨幣來表示。保險(xiǎn)利益是標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，或是可以部分表示的實(shí)際價(jià)值。比如，工廠的實(shí)際價(jià)值為100w，所有者對(duì)其保險(xiǎn)利益為100w；而人的價(jià)值是無價(jià)的，投保人只有10w，所以保險(xiǎn)利益則為10w。四、各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（一）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1.對(duì)本人的生命和身體有保險(xiǎn)利益；2.對(duì)有親屬血緣關(guān)系的人有保險(xiǎn)利益；3.對(duì)贍養(yǎng)、收養(yǎng)及被贍養(yǎng)、被收養(yǎng)的人有保險(xiǎn)利益；4.對(duì)與其有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的人有保險(xiǎn)利益比如

14、，雇傭關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、合伙人之間、財(cái)產(chǎn)所有人對(duì)財(cái)產(chǎn)的管理人（股東與經(jīng)理）5.除了以上情況之外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其投保的。 特別的，投保以死亡為給付條件的險(xiǎn)種時(shí)，必須征得被保險(xiǎn)人的書面同意。（二）廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1.現(xiàn)有利益：投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)已經(jīng)享有的且可以繼續(xù)享有的利益。比如，所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)、抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)、留置權(quán)等。2.預(yù)期利益：因財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的確實(shí)可得的、未來一段時(shí)間的利益。比如，預(yù)期利潤(rùn)，或者已經(jīng)做好出售準(zhǔn)備的售房款。而未來可能的投資、再投資、再再投資的利益不算做預(yù)期利益。3.責(zé)任利益：被保險(xiǎn)人由于過失應(yīng)對(duì)第三者承擔(dān)的民事賠償責(zé)任和違約責(zé)任而產(chǎn)生的利益

15、。比如，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)的過失行為對(duì)第三者造成人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失，則隨后被保險(xiǎn)人將在經(jīng)濟(jì)上遭受損失，因此被保險(xiǎn)人對(duì)該責(zé)任具有保險(xiǎn)利益。4.信用利益：基于合同，債務(wù)人違約使債權(quán)人遭受經(jīng)濟(jì)上的損失，那么債權(quán)人就對(duì)債務(wù)人具有保險(xiǎn)利益。五、保險(xiǎn)利益的時(shí)限（國(guó)際慣例）1. 人身保險(xiǎn) 投保人在投保時(shí)必須對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。比如，出險(xiǎn)時(shí)，由于離異、雇傭合同解除等情況，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人沒有保險(xiǎn)利益，但是仍不影響合同效力。2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 投保人在出險(xiǎn)時(shí)必須對(duì)標(biāo)的物具有保險(xiǎn)利益。也就是說，投保時(shí)有保險(xiǎn)利益，而出險(xiǎn)時(shí)喪失該利益，則不能獲得賠償。比如，賣方為即將出售的貨物投保海上保險(xiǎn)，貨物自交給買方時(shí)刻起，即視為風(fēng)險(xiǎn)由賣

16、方轉(zhuǎn)移給買方，這時(shí)若貨物發(fā)生損失，賣方的索賠將不被允許。 所以在海上運(yùn)輸中，風(fēng)險(xiǎn)隨標(biāo)的物的交付而轉(zhuǎn)移，而非隨所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移。另外，買方也可以為即將到港的貨物投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，投保時(shí)不占有貨物，出險(xiǎn)時(shí)占有即可。六、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的體現(xiàn)1.投保人在投?；虺鲭U(xiǎn)時(shí)，對(duì)某人、某物、某責(zé)任或某信用必須具有保險(xiǎn)利益；2.保險(xiǎn)人要確定該利益；3.正確購(gòu)買保險(xiǎn)，意味著該利益一定存在；4.不符合“保險(xiǎn)利益原則”，往往造成保險(xiǎn)合同的原始失效。補(bǔ)充：保險(xiǎn)公司過錯(cuò)為自己帶來的損失保險(xiǎn)公司主觀上不希望過錯(cuò)的發(fā)生，所以保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的調(diào)查是盡可能詳細(xì)的。但是由于信息不對(duì)稱，肯定存在保險(xiǎn)人了解不全面的情況，因此才

17、需要投保人履行如實(shí)告知義務(wù)。但即使這樣，還是發(fā)生了過錯(cuò)，該如何處理？ 保險(xiǎn)合同過錯(cuò)的原因？1.由于投保人沒有履行如實(shí)告知義務(wù)。 投保人有過錯(cuò)，保險(xiǎn)人無過錯(cuò)。投保人有過錯(cuò)，保險(xiǎn)人無過錯(cuò)。2.由于保險(xiǎn)人對(duì)條款解釋不清，沒有如實(shí)告知。 投保人無過錯(cuò)，保險(xiǎn)人有過錯(cuò)。投保人無過錯(cuò)，保險(xiǎn)人有過錯(cuò)。3.由于保險(xiǎn)人的原因（比如，代理人誤導(dǎo)，核保漏洞等），造成投保人沒有履行如實(shí)告知的義務(wù)。 雙方都有過錯(cuò)。雙方都有過錯(cuò)。針對(duì)不同過錯(cuò)原因的理賠結(jié)果。1.若由于投保人單方面的過錯(cuò)。兩年抗辯期內(nèi)保險(xiǎn)人可以要求解約，超過兩年，則不得要求解約。2.若保險(xiǎn)公司有過錯(cuò)，則要視雙方過錯(cuò)大小，和被保險(xiǎn)人能否通過賠償獲得不當(dāng)?shù)美纫?/p>

18、素，“通融賠付”。 投保人有過錯(cuò)導(dǎo)致合同失效v為自己帶來的損失1.由于故意，全部保費(fèi)損失。2.由于過失，僅退退保金（前期繳費(fèi)的30%）。越早退保，投保人的損失越大。v為保險(xiǎn)人帶來的損失1.保費(fèi)損失，進(jìn)而帶來利潤(rùn)損失。2.待攤在以后若干年的保單前期管理費(fèi)用的損失（壽險(xiǎn)）。七、案例分析思考：思考： 前面我們?cè)?jīng)學(xué)習(xí)過賠償金額與保險(xiǎn)前面我們?cè)?jīng)學(xué)習(xí)過賠償金額與保險(xiǎn)金額的不同，學(xué)習(xí)了金額的不同，學(xué)習(xí)了“兩個(gè)限制兩個(gè)限制”，那么一起保險(xiǎn)理賠案件的賠償金額到那么一起保險(xiǎn)理賠案件的賠償金額到底如何計(jì)算呢？底如何計(jì)算呢？一、損失補(bǔ)償原則的概念 當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同約定獲得

19、保險(xiǎn)賠償，用于彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失。但是，只允許其恢復(fù)到受損前的同等狀態(tài)，不允許其通過索賠而獲得不當(dāng)?shù)美Ｐ枰⒁獾膬牲c(diǎn)：1.損失補(bǔ)償以發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失為前提。即，有損失，有補(bǔ)償；無損失，無補(bǔ)償。2.損失補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限，不能使被保險(xiǎn)人獲得不當(dāng)?shù)美６?、損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制1.以實(shí)際損失為限。（損失補(bǔ)償（損失補(bǔ)償=實(shí)際損失實(shí)際損失=出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，舉例見后）價(jià)值，舉例見后）2.以保險(xiǎn)金額為限。3.以保險(xiǎn)利益為限。（舉例見后）（舉例見后）一、（出險(xiǎn)時(shí)）超額保險(xiǎn)、足額保險(xiǎn)一、（出險(xiǎn)時(shí)）超額保險(xiǎn)、足額保險(xiǎn)賠償金額賠償金額= =實(shí)際損失實(shí)際損失二、（出險(xiǎn)時(shí)）不足額保險(xiǎn)

20、二、（出險(xiǎn)時(shí)）不足額保險(xiǎn)1.1.不足額保險(xiǎn)相當(dāng)于保險(xiǎn)公司與投保人不足額保險(xiǎn)相當(dāng)于保險(xiǎn)公司與投保人共同對(duì)標(biāo)的進(jìn)行保險(xiǎn)，即投保人自保共同對(duì)標(biāo)的進(jìn)行保險(xiǎn)，即投保人自保了標(biāo)的的一部分。了標(biāo)的的一部分。2.2.那么，那么，保險(xiǎn)人賠款保險(xiǎn)人賠款 = = 實(shí)際損失實(shí)際損失 自保金額自保金額 = = 實(shí)際損失實(shí)際損失 3.3.保險(xiǎn)人賠款保險(xiǎn)人賠款 + + 自保金額自保金額 = = 實(shí)際損失實(shí)際損失比如比如，一筐蘋果的例子。，一筐蘋果的例子。實(shí)際價(jià)值保額出險(xiǎn)險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值保額實(shí)際價(jià)值出險(xiǎn)險(xiǎn)時(shí)出險(xiǎn)險(xiǎn)時(shí)三、為什么三、為什么“損失補(bǔ)償損失補(bǔ)償=實(shí)際損失實(shí)際損失”？v思考思考1 1：某標(biāo)的投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，投保時(shí)，標(biāo)：某標(biāo)的

21、投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，投保時(shí)，標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值為的物的實(shí)際價(jià)值為10001000元，保險(xiǎn)金額為元，保險(xiǎn)金額為10001000元；出險(xiǎn)時(shí)，標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值仍為元；出險(xiǎn)時(shí)，標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值仍為10001000元，實(shí)際損失為元，實(shí)際損失為500500元。問保險(xiǎn)公司支元。問保險(xiǎn)公司支付的賠償金額應(yīng)為多少？付的賠償金額應(yīng)為多少？v分析分析：1.1.本題目暫不考慮保險(xiǎn)利益。本題目暫不考慮保險(xiǎn)利益。2.2.出險(xiǎn)時(shí)為足額保險(xiǎn)。出險(xiǎn)時(shí)為足額保險(xiǎn)。3.3.賠償金額賠償金額= =實(shí)際損失實(shí)際損失=500=500元（元（ 保額保額10001000元）元）v此例說明此例說明“損失補(bǔ)償損失補(bǔ)償= =實(shí)際損失實(shí)際損失”。v思考思考

22、2 2：某標(biāo)的投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，投保時(shí)，標(biāo)：某標(biāo)的投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，投保時(shí)，標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值為的物的實(shí)際價(jià)值為10001000元，保險(xiǎn)金額為元，保險(xiǎn)金額為10001000元；出險(xiǎn)時(shí)，標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值下降元；出險(xiǎn)時(shí)，標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值下降至至800800元，實(shí)際損失為元，實(shí)際損失為400400元。問保險(xiǎn)公司元。問保險(xiǎn)公司支付的賠償金額為多少？支付的賠償金額為多少？v分析分析：1.1.本題目暫不考慮保險(xiǎn)利益。本題目暫不考慮保險(xiǎn)利益。2.2.投保時(shí)為足額保險(xiǎn)；出險(xiǎn)時(shí)為超額保險(xiǎn)。投保時(shí)為足額保險(xiǎn)；出險(xiǎn)時(shí)為超額保險(xiǎn)。3.3.賠償金額賠償金額= =實(shí)際損失實(shí)際損失=400=400元（元（ 保額保額10001000元

23、）。元）。v此例說明此例說明“損失補(bǔ)償損失補(bǔ)償= =實(shí)際損失實(shí)際損失”。v思考思考3 3：某標(biāo)的投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，投保時(shí)，標(biāo)：某標(biāo)的投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，投保時(shí)，標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值為的物的實(shí)際價(jià)值為10001000元，保險(xiǎn)金額為元，保險(xiǎn)金額為10001000元；出險(xiǎn)時(shí)，標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值上漲元；出險(xiǎn)時(shí)，標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值上漲至至30003000元，實(shí)際損失為元，實(shí)際損失為15001500元。問保險(xiǎn)公元。問保險(xiǎn)公司支付的賠償金額為多少？司支付的賠償金額為多少？v分析分析：1.1.本題目暫不考慮保險(xiǎn)利益。本題目暫不考慮保險(xiǎn)利益。2.2.投保時(shí)為足額保險(xiǎn)，但出險(xiǎn)時(shí)變成為不足投保時(shí)為足額保險(xiǎn)，但出險(xiǎn)時(shí)變成為不足額保險(xiǎn)。

24、額保險(xiǎn)。3.3.賠償金額賠償金額=1500=1500元元 * * 1000 1000元元 / 3000 / 3000元元 = = 500500元（元（ 保額保額10001000元）元）v此例說明此例說明“損失補(bǔ)償損失補(bǔ)償 實(shí)際損失實(shí)際損失”。v練習(xí)練習(xí) 投保人以不定值保險(xiǎn)的方法為其企業(yè)財(cái)產(chǎn)投保人以不定值保險(xiǎn)的方法為其企業(yè)財(cái)產(chǎn)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。投保時(shí)，企業(yè)財(cái)產(chǎn)的投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。投保時(shí)，企業(yè)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值為實(shí)際價(jià)值為100w100w，但是由于投保人錯(cuò)誤的，但是由于投保人錯(cuò)誤的估計(jì)財(cái)產(chǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，最終確定保險(xiǎn)估計(jì)財(cái)產(chǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，最終確定保險(xiǎn)金額為金額為90w90w。9 9個(gè)月后，該企業(yè)發(fā)生

25、火災(zāi)，個(gè)月后，該企業(yè)發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)損失在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。理賠過程中，火災(zāi)損失在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。理賠過程中，保險(xiǎn)公司對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值重新進(jìn)行保險(xiǎn)公司對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值重新進(jìn)行評(píng)估。（不考慮保險(xiǎn)利益為限的問題）評(píng)估。（不考慮保險(xiǎn)利益為限的問題）“以保險(xiǎn)利益為限”舉例1.某人租用某財(cái)產(chǎn)，并為其投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為2013.10.1-2014.9.30。該人于2014.8.1終止了租賃合同，而該財(cái)產(chǎn)標(biāo)的于2014.8.30出險(xiǎn)。標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)，投保人喪失保險(xiǎn)利益，因此對(duì)于該人的索賠，保險(xiǎn)公司將不予賠償。2.某企業(yè)向銀行貸款400w，并以廠房為抵押物，且實(shí)際價(jià)值為700w。后，銀行為該廠房購(gòu)買一份

26、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為400w。若日后該廠房發(fā)生火災(zāi)，全損，保險(xiǎn)公司最多只能賠付400w，因?yàn)殂y行對(duì)廠房擁有的保險(xiǎn)利益為400w。三、派生原則之一代位追償原則與委付1. 代位追償原則的概念在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，若保險(xiǎn)標(biāo)的的損失按法律規(guī)定應(yīng)由第三者負(fù)責(zé)賠償，那么，被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)公司的賠償后，應(yīng)將其享有的索賠權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人向第三者追償。2.代位追償原則的實(shí)施細(xì)節(jié) 適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，不適用于人身保險(xiǎn)； 被保險(xiǎn)人對(duì)第三者和保險(xiǎn)人同時(shí)存在索賠權(quán)； 被保險(xiǎn)人要主張其對(duì)第三者的索賠權(quán)； 保險(xiǎn)人先履行對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任； 被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)讓索賠權(quán)； 保險(xiǎn)人在實(shí)際損失內(nèi)追償； 若被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)人賠款前，已經(jīng)從第三者手中取得賠款，則保險(xiǎn)人只需賠償實(shí)際損失與已得賠款之差； 若被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)人賠款后，又獲得第三者賠款，則其需要將后者返還保險(xiǎn)人。贈(zèng)與的除外。思考：一般情況下，標(biāo)的財(cái)產(chǎn)損失多少，保險(xiǎn)公司賠償多少。而在某些特殊的情況下，比如，標(biāo)的損毀了99%，只剩下1%的殘值；或者，標(biāo)的物的修理費(fèi)用大于實(shí)際價(jià)值。應(yīng)該怎么處理呢？3. 委付的概念若保險(xiǎn)標(biāo)的被推定為全損，那么，被保險(xiǎn)人可以將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)讓