利率市場化對商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對策略探討

1、    利率市場化對商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對策略探討    李美玲摘要：利率市場化對商業(yè)銀行而言會形成一定沖擊，同時也會有一定機(jī)遇。需要應(yīng)對實際情況做好自身銀行金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，完善銀行品牌建設(shè)，提升銀行本身的信譽度，做好各方面監(jiān)督管理與行業(yè)合作，提升自身對市場的適應(yīng)能力。關(guān)鍵詞：利率市場化；商業(yè)銀行；影響；策略利率市場化主要是指代依據(jù)市場的供求情況來指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)處于金融市場中的融資經(jīng)營利率指數(shù)，其中關(guān)系利率的決定、傳導(dǎo)、結(jié)構(gòu)與管理等四個方面的市場化內(nèi)容。這種處理主要是將利率決策權(quán)轉(zhuǎn)交給金融機(jī)構(gòu)，由他們來依據(jù)機(jī)構(gòu)自身的資金情況與市場整體發(fā)展?fàn)顩r的預(yù)判來進(jìn)

2、行利率水平的調(diào)控，而后將央行基準(zhǔn)利率為參考基礎(chǔ)，貨幣市場利率指數(shù)為中介，市場供求情況來指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)存貸款利率，從而形成對應(yīng)的利率體系與構(gòu)成機(jī)制。而不是讓央行做行政命令式的方式來確定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的方式來決定市場利率情況。利率市場化的運作可以有效地達(dá)到利率管制的開放性狀態(tài)，有效地反映實際資金資源狀況，有助于提升社會資源配置的實質(zhì)性運作效率，從而推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一、利率市場化對商業(yè)銀行的影響（一）存貸款利率提升，利差減少利率市場化運作后勢必引發(fā)我國存貸款利率水平的提升，雖然我國已經(jīng)放開了貸款利率上限的管控，但是央行仍舊會依據(jù)貸款基準(zhǔn)利率與信貸控制來對貸款市場進(jìn)行了一定程度的管控，導(dǎo)致其規(guī)模受限與

3、信貸配給的情況，如果實現(xiàn)利率開放管理，則勢必導(dǎo)致貸款利率的顯著提升。雖然存貸款利率會相對提升，但是利差仍舊會保持減少的趨勢。貸款利率實現(xiàn)開放后，市場化程度相對高，但是由于銀行貸款所擁有的優(yōu)質(zhì)客戶量在競爭上更為激烈，通化市經(jīng)濟(jì)處于下行的調(diào)節(jié)狀態(tài)，地方債務(wù)重組等情況都會構(gòu)成一定影響，貸款所能夠達(dá)到的利率提升指數(shù)相對較小。同時，我國面臨大規(guī)模的經(jīng)濟(jì)調(diào)整，其經(jīng)濟(jì)增長與變化的時代背景下，社會流動性會呈現(xiàn)緊縮的狀態(tài)，商業(yè)銀行存款的提升速度也會逐步的降速。銀行間負(fù)債業(yè)務(wù)方面的競爭更為激烈，存款利率提升的可能性更高，因此導(dǎo)致銀行整體存貸款業(yè)務(wù)的收益下滑，整體的銀行盈利能力也會呈現(xiàn)出下滑的趨勢。（二）銀行貸款業(yè)

4、務(wù)結(jié)構(gòu)與客戶結(jié)構(gòu)重組由于利率市場化運作導(dǎo)致銀行利差縮減，進(jìn)而促使銀行會更大的放寬信貸規(guī)模，尤其集中在高風(fēng)險與高收益的信貸資產(chǎn)。由于管制的大幅度松綁，利率提高會導(dǎo)致信貸需求受到遏制，在我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)重構(gòu)與產(chǎn)出增速下滑的情況下，貸款需求的增幅也會逐步降低。市場化運作后會促使優(yōu)質(zhì)企業(yè)尋找相對更低成本運作的債務(wù)融資渠道，小微企業(yè)會會開展集合債券融資。由此，在利率市場化運作全面開展后，銀行信貸會逐步失去原有的社會融資規(guī)模量。銀行在對大中企業(yè)信貸客戶服務(wù)方面議價能力下滑，為了減少利差減少帶來的負(fù)面影響，會更多地開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，中小企業(yè)會因為利率市場化與金融壓抑狀況的改善而得到融資情況的改善。所以，從銀

5、行信貸客戶結(jié)構(gòu)上也會隨之發(fā)生變化，從而適應(yīng)市場的變化需求。信貸行業(yè)結(jié)構(gòu)方面，銀行會逐步地傾向于高收益高效率的投入方向。傳統(tǒng)產(chǎn)能過剩且低效的企業(yè)會逐步退出市場，對于房地產(chǎn)與地方融資方面的風(fēng)險，銀行會對其保持更為謹(jǐn)慎的貸款處理。高鑫技術(shù)產(chǎn)業(yè)以及現(xiàn)代服務(wù)也會成為銀行更為青睞的信貸投放對象。（三）銀行產(chǎn)品定價與風(fēng)險管控壓力更大傳統(tǒng)存貸款利率受到管制的情況下，銀行存款定價方面的權(quán)利相對較差。在針對風(fēng)險大的貸款項目方面，貸款定價能力有更高標(biāo)準(zhǔn)。利率市場化之后會導(dǎo)致銀行資金業(yè)務(wù)與信貸業(yè)務(wù)之間產(chǎn)生更為密切的關(guān)系，銀行會依據(jù)自身運營情況更為科學(xué)合理的設(shè)定貸款成本。由于中小銀行對于利差的依賴程度更高，整體的管理能

6、力與資源狀況更差，因此其定價能力還需要不斷地提升。信貸業(yè)務(wù)所具有的風(fēng)險會隨著利率市場化而更為提升，在市場競爭的環(huán)境下，銀行會對應(yīng)的寬松信貸標(biāo)準(zhǔn)，由此導(dǎo)致貸款的質(zhì)量水平下滑。金融創(chuàng)新的發(fā)展促使居民儲蓄與投資等方面的渠道更多，導(dǎo)致銀行存款量有較大的波動，銀行業(yè)務(wù)的流動性會加劇，整體的管理成本也會提升。但是當(dāng)前銀行在運營管理上還缺乏更為高效的管控，內(nèi)外部管理能力相對較弱，無法有效地在市場競爭中保有較強(qiáng)的競爭優(yōu)勢，甚至?xí)谑袌龈偁幁h(huán)境下面臨銀行機(jī)構(gòu)間的重組，能力較低的銀行會面臨市場性的淘汰或者兼并。（四）服務(wù)升級與業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型壓力提升由于銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)的收益空間受限，商業(yè)銀行的金融服務(wù)與金融產(chǎn)品升級的

7、壓力隨之提升，否則無法有效的擁有原有的市場占有率。傳統(tǒng)銀行發(fā)展之間的競爭在于規(guī)模的擴(kuò)張，但是當(dāng)下的銀行在服務(wù)與產(chǎn)品上陷入同質(zhì)化的競爭局面，客戶的忠誠度下滑。利率市場化以后傳統(tǒng)粗放型發(fā)展模式已經(jīng)不能滿足實際所需，需要向更加精細(xì)化的管理模式發(fā)展，傳統(tǒng)對公業(yè)務(wù)與利息收益的運作模式也逐步需要朝向中間業(yè)務(wù)與零售有關(guān)的業(yè)務(wù)方向轉(zhuǎn)化。二、利率市場化下商業(yè)銀行應(yīng)對策略（一）完善金融產(chǎn)品定價管理要完善金融產(chǎn)品定價管理，依據(jù)產(chǎn)品與客戶展開細(xì)致的成本核算體系分析構(gòu)建，對金融產(chǎn)品的成本做精準(zhǔn)細(xì)致的成本、收益與風(fēng)險分析計量，以及要對單個客戶做深入的風(fēng)險、貢獻(xiàn)與報酬情況的分析，進(jìn)而讓金融產(chǎn)品定價保持科學(xué)合理的標(biāo)準(zhǔn)。要對市

8、場整體價值變化情況做敏銳的反應(yīng)，要完善對應(yīng)的內(nèi)部定價體系，對銀行所展開的資源配置與風(fēng)險調(diào)控進(jìn)行總體評價監(jiān)督。要做好信貸風(fēng)險評價體系，對于貸款違約可能出現(xiàn)的概率與違約損失比率做更為切實的評估，進(jìn)而有效地對貸款風(fēng)險做準(zhǔn)確地把控。對于金融產(chǎn)品的價格要展開分級授權(quán)的管理機(jī)制，總行需要有對應(yīng)的內(nèi)部報價體系，支行需要對其金融產(chǎn)品基本價進(jìn)行有效掌握了解，進(jìn)而有效的為金融產(chǎn)品定價做有效的評估參照，支行需要開展專業(yè)的分級授權(quán)制管理，依據(jù)支行自身運營的業(yè)務(wù)情況給予一定空間的自主定價權(quán)利空間。（二）促進(jìn)負(fù)債業(yè)務(wù)健全機(jī)制銀行存款競爭壓力會隨之上升，因此需要做好存款專業(yè)配套平臺，展開交叉與批量性的營銷，通過交易融資來推

9、動存款業(yè)務(wù)的發(fā)展，擴(kuò)展市場中的低成本資金渠道，確保負(fù)債持續(xù)穩(wěn)步提升。需要適宜的提升活期存款與小額儲蓄所占比例，從而促使利率市場化引發(fā)波動產(chǎn)生時間的延遲。做好財務(wù)管理有關(guān)業(yè)務(wù)，促使公司客戶與個人客戶的不同分層式管理，讓財富管理達(dá)到個性化的服務(wù)管理構(gòu)建。財務(wù)管理在以后將會成為商業(yè)銀行穩(wěn)定負(fù)債的主要來源類別，有助于保證銀行資金體內(nèi)有效循環(huán)效果。要完善負(fù)債業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的搭建管理，要積極地開展各類支付業(yè)務(wù)、代收代付等業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入管理以及排他性業(yè)務(wù)的合作管理，從而確保銀行獲取較為穩(wěn)健的負(fù)債來源，讓各業(yè)務(wù)經(jīng)營能夠得到融合協(xié)作。在銀行平臺中實現(xiàn)與證券與信托的并購、資金募集、發(fā)債等各方面的合作，有效吸納更多的存款

10、，從而優(yōu)化負(fù)債業(yè)務(wù)能力。（三）促進(jìn)金融產(chǎn)品與服務(wù)的升級創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的拓展可以有效地應(yīng)對脫媒情況，屬于商業(yè)銀行平臺化工作的有效途徑，可以由此來改善由于利息差縮小所引發(fā)的利潤受損，可以作為商業(yè)銀行利潤的主要渠道。強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)收入的挖掘可以有效地讓商業(yè)銀行對抗利率市場化所帶來的負(fù)面影響。對于依舊依靠利息差來保持運營能力的銀行來說，如果無法達(dá)到運營轉(zhuǎn)變勢必帶來機(jī)柜本身的市場淘汰。銀行需要不斷地創(chuàng)新業(yè)務(wù)，積極地開展與證券與信托有關(guān)行業(yè)的合作與發(fā)展，有效地達(dá)到互利共贏的合作效果。（四）注重中小企業(yè)業(yè)務(wù)的擴(kuò)展要注重中小企業(yè)業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，搶占市場份額，有效應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊。尤其是在與大客戶合作產(chǎn)生更多的

11、被動局面時，積極吸納中小企業(yè)客戶群體是有效突破困境的方法。要促使業(yè)務(wù)流程的高效與專業(yè)，積極配合中小企業(yè)客戶需求；放開對中小企業(yè)的容忍度，優(yōu)化貸款定價管理。要做好金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與品牌的樹立，形成自身特色性的金融產(chǎn)品，更好地滿足市場多樣性的需求。（五）加強(qiáng)金融監(jiān)管在市場競爭不斷加大的情況下，要避免銀行本身為了改變發(fā)展而盲目冒險的問題，要做好各項金融保障管理。要發(fā)展存款保險制度，要切實的保護(hù)儲戶的基本利益，增強(qiáng)儲戶對銀行的信心，樹立銀行品牌。避免因為儲戶對銀行的不信任出現(xiàn)大規(guī)模的擠兌情況，要確保金融體系的穩(wěn)定發(fā)展。結(jié)語利率市場化會對商業(yè)銀行構(gòu)成一定沖擊，導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行生存模式遭到破壞，因此要做好銀行經(jīng)營管理的優(yōu)化調(diào)整，避免受到市場的淘汰，提升銀行自身生存能力。具體操作上要充分的關(guān)注市場變化情況，積極地與創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)學(xué)習(xí)，同時依照自身運營情況研發(fā)特色性的金融服務(wù)，提升銀行本身在金融市場中的