用漸進(jìn)式改革方式化解銀擔(dān)合作潛在風(fēng)險(xiǎn)

1、用漸進(jìn)式改革方式化解銀擔(dān)合作潛在風(fēng)險(xiǎn)（四平市城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社孫志遠(yuǎn)）從2008年開始，國內(nèi)擔(dān)保行業(yè)蓬勃興起，各類擔(dān)保公 司如雨后春筍般的建立起來，對于緩解中小企業(yè)貸款難的問 題起到了積極的作用。然而隨著2010年國家宏觀貨幣政策 的調(diào)整，商業(yè)銀行包括農(nóng)村信用社開始對擔(dān)保公司保證貸款 加大催收力度。在這一輪緊縮貨幣政策中，不僅中小企業(yè)普 遍遭遇資金困境，由此引發(fā)的部分通過擔(dān)保公司貸款的壞 帳，最終必須由擔(dān)保公司予以償還。據(jù)第一財(cái)經(jīng)日報(bào)2 月8日報(bào)道，國內(nèi)擔(dān)保業(yè)明星人物陳奕標(biāo)疑已''跑路”，由 其實(shí)際控制的華鼎和中擔(dān)兩家大型擔(dān)保公司亦處于風(fēng)險(xiǎn)之 中。鑒于以上背景，筆者認(rèn)為采取漸

2、進(jìn)式改革的方式逐步化 解銀擔(dān)合作潛在風(fēng)險(xiǎn)，需要反思銀擔(dān)合作如何才能形成可持 續(xù)的合作機(jī)制，銀行、擔(dān)保公司、中小企業(yè)三者之間如何才 能做到三方共贏，而不能把擔(dān)保公司推進(jìn)死胡同。從農(nóng)村信用社的實(shí)際客戶群體看，多數(shù)中小企業(yè)和個(gè)體 工商戶貸款客戶沒有能夠辦理合法抵押登記的財(cái)產(chǎn)。由于 “既要貸出、又怕風(fēng)險(xiǎn)”的矛盾心理，所以長期來看，我們 不可能與擔(dān)保公司中斷業(yè)務(wù)往來。我們應(yīng)該在以下方面進(jìn)行 改進(jìn)。一是做好貸前調(diào)查，以客戶為基礎(chǔ)發(fā)放擔(dān)保貸款。信用 社不能因?yàn)殂y擔(dān)合作的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，為控制管理成本而將 貸后管理全由擔(dān)保公司承受?？蛻艚?jīng)理要一定不能有這種心 理，管理部門要加強(qiáng)教育和引導(dǎo)。同時(shí)，中小企業(yè)和個(gè)體工

3、 商戶的財(cái)務(wù)信息要定期與擔(dān)保公司業(yè)務(wù)人員溝通，共同防范 風(fēng)險(xiǎn)。二是降低貸款額度，減量運(yùn)行。借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常， 因?yàn)榱鲃淤Y金的需求，可以辦理減量運(yùn)行，收回再貸，貸款 下降額度不低于5%,可仍由擔(dān)保公司辦理保證貸款。三是改變貸款方式。可以采取組合擔(dān)保方式，對借款人 能提供有效產(chǎn)權(quán)的房屋、土地等，無論價(jià)值大小，優(yōu)先辦理 抵質(zhì)押貸款，不足部分仍由擔(dān)保公司擔(dān)保。四是補(bǔ)充擔(dān)保物品。借款人提供的物品不能辦理合法抵 押手續(xù)的，在征得擔(dān)保公司同意的情況下，將此物品補(bǔ)充納 入反擔(dān)保合同中。五是補(bǔ)充擔(dān)保人或單位。借款人無法提供有效抵押物， 在征得擔(dān)保公司同意的情況下，由第三方保證人、保證單位 同意承擔(dān)連帶還款責(zé)任的。六是補(bǔ)充保證金。對于借款人無法提供有效擔(dān)保人（物） 的情況下，擔(dān)保公司基于對借款人的認(rèn)可，在補(bǔ)充保證金， 降低保證金放大倍數(shù)。通過以上措施，使擔(dān)