對(duì)公網(wǎng)銀業(yè)務(wù)反洗錢(qián)控制難點(diǎn)和建議

1、.對(duì)公網(wǎng)銀業(yè)務(wù)反洗錢(qián)控制難點(diǎn)和建議本文從對(duì)公網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的角度出發(fā)，結(jié)合對(duì)公業(yè)務(wù)在反洗錢(qián)工作中遇到的實(shí)際問(wèn)題，淺談網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)給基層行反洗錢(qián)工作帶來(lái)的挑戰(zhàn)，提出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在反洗錢(qián)工作中的建議。一、XX支行對(duì)公網(wǎng)銀業(yè)務(wù)現(xiàn)狀截止2019年7月月末，XX支行對(duì)公結(jié)算帳戶總量83戶，網(wǎng)銀證書(shū)版客戶42戶，占全部對(duì)公帳戶的50.6%，即在兩個(gè)對(duì)公結(jié)算帳戶中便有一個(gè)對(duì)公客戶可以辦理網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)已經(jīng)在很大程度上取代了柜面業(yè)務(wù)。2019年上半年，支行對(duì)公網(wǎng)銀交易筆數(shù)4039筆，金額24167萬(wàn)元，其中行內(nèi)轉(zhuǎn)賬1895筆，金額10986萬(wàn)元，跨行轉(zhuǎn)賬2140筆，金額13175萬(wàn)元，平均每筆交易金額為5.

2、98萬(wàn)元。部分企業(yè)幾乎全部業(yè)務(wù)都用網(wǎng)銀辦理，對(duì)公帳戶網(wǎng)銀公轉(zhuǎn)私業(yè)務(wù)占全部轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的比重超過(guò)50%，公轉(zhuǎn)私業(yè)務(wù)集中體現(xiàn)在了“集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出”等風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)。二、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)控制難點(diǎn)（一）網(wǎng)銀交易無(wú)法真正做到“了解你的客戶”，對(duì)公帳戶在最初開(kāi)立時(shí)都按照人民銀行及結(jié)算部門(mén)要求按簽訂協(xié)議、提供相關(guān)資料、實(shí)施盡職調(diào)查等相關(guān)程序，可以辨別其法人、財(cái)務(wù)人員以及公司注冊(cè)資金等客戶相關(guān)的真實(shí)身份。但網(wǎng)銀業(yè)務(wù)開(kāi)戶的便利性讓不法分子能夠在多家銀行同時(shí)開(kāi)設(shè)多個(gè)網(wǎng)銀賬戶，通過(guò)頻繁變換賬戶，短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出，達(dá)到洗錢(qián)的目的。而只認(rèn)“證”不認(rèn)“人”的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)隱蔽性特點(diǎn)，決定了只能審查支付方資金的來(lái)

3、源及性質(zhì)。所以，網(wǎng)銀交易不可能審查交易的實(shí)際控制人、交易的真實(shí)背景和真實(shí)用途?；\統(tǒng)的“轉(zhuǎn)款”可以遮蓋一切真實(shí)用途，銀行很難對(duì)其資金的真實(shí)用途和流向進(jìn)行分析。（二）網(wǎng)銀交易中公轉(zhuǎn)私存在的巨大洗錢(qián)隱患。在網(wǎng)銀交易中，公轉(zhuǎn)私交易非常多。部分公司的對(duì)公帳戶法人、財(cái)務(wù)人員都是一人，即該單位賬戶的實(shí)際操作者，企業(yè)在其資金到帳后，直接用公轉(zhuǎn)私交易一筆或分筆操作轉(zhuǎn)到該法人或親戚的個(gè)人帳戶中，再通過(guò)網(wǎng)銀劃轉(zhuǎn)到其他個(gè)人帳戶中就無(wú)法進(jìn)行再跟蹤了。網(wǎng)銀這一特性無(wú)疑為洗錢(qián)提供了極大的便利。（三）網(wǎng)銀可疑交易監(jiān)測(cè)分析存在困難。網(wǎng)上銀行資金轉(zhuǎn)移通常會(huì)衍生出龐大的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，由于缺乏完善的網(wǎng)上銀行反洗錢(qián)監(jiān)控體系，銀行要從浩如煙

4、海的數(shù)據(jù)中洞察可疑之處，從中識(shí)別洗錢(qián)線索，猶如大海撈針。從日常實(shí)操來(lái)看，反洗錢(qián)監(jiān)控系統(tǒng)按照監(jiān)督模塊進(jìn)行數(shù)據(jù)的篩選，會(huì)生出龐大的可疑數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)之多，魚(yú)龍混雜，都得需要反洗錢(qián)專(zhuān)管員依靠日常工作的積累和對(duì)客戶了解進(jìn)行判斷是否為可疑交易，甄別時(shí)難免出現(xiàn)錯(cuò)漏。此外，數(shù)據(jù)中交易對(duì)手缺失的情況很多，目前，只要是本行以外的交易對(duì)手的相關(guān)情況就無(wú)法跟蹤，只能查詢影像系統(tǒng)，加大了可疑交易甄別的難度。（四）網(wǎng)銀反洗錢(qián)從業(yè)人員整體素質(zhì)有待提高。目前，基層網(wǎng)點(diǎn)的反洗錢(qián)人員大多為兼職人員，這些人員除負(fù)責(zé)報(bào)送大額和可疑交易報(bào)告外，還承擔(dān)著柜面接待、賬務(wù)核算等大量基礎(chǔ)性工作。他們基本上沒(méi)有接受過(guò)專(zhuān)業(yè)的系統(tǒng)培訓(xùn)，部分人員甚至對(duì)

5、網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)種類(lèi)和功能都不太了解，難以滿足反洗錢(qián)的工作需要。三、關(guān)于規(guī)范網(wǎng)銀交易業(yè)務(wù)提出的幾點(diǎn)建議（一）銀行總部層面應(yīng)強(qiáng)化內(nèi)部管理與健全網(wǎng)銀內(nèi)控制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范一是強(qiáng)化網(wǎng)銀開(kāi)戶識(shí)別工作。實(shí)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入機(jī)制，對(duì)網(wǎng)上銀行客戶準(zhǔn)入進(jìn)行嚴(yán)格審核、篩選、識(shí)別。同時(shí)，對(duì)于開(kāi)通電子銀行業(yè)務(wù)的賬戶應(yīng)適當(dāng)提高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，每年至少審核客戶信息一次，經(jīng)審查認(rèn)為使用網(wǎng)銀業(yè)務(wù)理由不合理的，應(yīng)拒絕受理其申請(qǐng)。在客戶開(kāi)辦電子銀行業(yè)務(wù)后，如發(fā)現(xiàn)客戶的交易行為違反協(xié)議、交易情況存在疑點(diǎn)，銀行應(yīng)暫?；蛑兄蛊潆娮鱼y行業(yè)務(wù)，從源頭上遏制洗錢(qián)活動(dòng)；二是基層網(wǎng)點(diǎn)要做好客戶盡職調(diào)查工作，除通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、企業(yè)信息公示系統(tǒng)等對(duì)客戶進(jìn)行

6、核查外，還應(yīng)該對(duì)用戶通過(guò)回訪、實(shí)地查訪等方式加強(qiáng)了解；是嚴(yán)格履行簽訂服務(wù)協(xié)議。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與客戶簽訂網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議，對(duì)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)中可能產(chǎn)生的一系列權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任事先予以明確約定，在不違反現(xiàn)行法律法規(guī)強(qiáng)制性條款的前提下，合理分配風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任。 （二）加強(qiáng)交易限額控制。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)銀資金交易限額管理，對(duì)申請(qǐng)注冊(cè)網(wǎng)銀的企業(yè)按照注冊(cè)資本規(guī)模、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)狀況等規(guī)定其網(wǎng)銀的交易限額標(biāo)準(zhǔn)，尤其是根據(jù)反洗錢(qián)客戶的分類(lèi)情況加強(qiáng)企業(yè)網(wǎng)銀公轉(zhuǎn)私限額的管理?，F(xiàn)階段，網(wǎng)銀系統(tǒng)無(wú)法對(duì)公轉(zhuǎn)私設(shè)定限額，建議優(yōu)化網(wǎng)銀系統(tǒng)，增加相關(guān)控制措施。（三）進(jìn)一步優(yōu)化反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)中對(duì)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的監(jiān)控建議。加快反洗錢(qián)監(jiān)控系統(tǒng)升級(jí)工作，建立網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)獨(dú)立監(jiān)測(cè)指標(biāo)，對(duì)大額交易和可疑交易進(jìn)行自動(dòng)、及時(shí)監(jiān)測(cè)和記錄，提升網(wǎng)上銀行在反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)中的處理質(zhì)量，為提高網(wǎng)上銀行的分析技術(shù)提供有力的系統(tǒng)支撐。（四）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化業(yè)