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文檔簡介

1、商業(yè)銀行金融論文范文:探討商業(yè)銀行小微金融業(yè)務面對的困境及策略word版下載商業(yè)銀行小微金融業(yè)務面對的困境及策略論文導讀:本論文是一篇關(guān) 于商業(yè)銀行小微金融業(yè)務面對的困境及策略的優(yōu)秀論文范文,對正在 寫有關(guān)于商業(yè)銀行論文的寫作者有一定的參考和指導作用,論文片 段:【摘要】在中國市場經(jīng)濟發(fā)展過程中,小微金融業(yè)務越來越受到商 業(yè)銀行的重視,但成效甚微。文章首先從商業(yè)銀行的角度分析了小微 金融業(yè)務面對的困境,然后剖析了商業(yè)銀行小微金融業(yè)務困境產(chǎn)綸的 理由,最后對商業(yè)銀行如何發(fā)展小微金融業(yè)務提出了策略倡議?!娟P(guān)鍵詞】商業(yè)銀行小微金融中小企業(yè)融資隨著我國金融市場的不斷開放和利率市場化的不斷推進,我國 商

2、業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境也不斷變化,銀行必須從以往主要依靠大企業(yè)信 貸和傳統(tǒng)的零售業(yè)務的傳統(tǒng)經(jīng)營模式中走出來,開辟新的業(yè)務領(lǐng)域, 實施藍海戰(zhàn)略。在商業(yè)銀行利差不斷收窄的情況下,作為我國社會主義市場經(jīng) 濟中最為活躍的主體一一小微企業(yè)在發(fā)展的過程中卻而對著嚴重的 資金短缺理由,特別是自2008年金融危機以來,小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展 的難度不斷加大,一方面經(jīng)營環(huán)境的變化給小微企業(yè)存活發(fā)展帶來巨 大的壓力,但另一方面,融資難、資金鏈短缺也是造成小微企業(yè)發(fā)展 困難的一個不爭的事實。近年來,黨中央、國務院高度重視推動小微企業(yè)的發(fā)展,制定 了一系列相關(guān)政策措施,積極營造良好環(huán)境,推動中小微企業(yè)發(fā)展。 為了破解小微企業(yè)融資

3、難理由,銀監(jiān)會于2011年10月25 ei發(fā)布了 關(guān)于支持商業(yè)銀行進一步改善小型微型企業(yè)金融服務的補充通 知,提出了更加具體的差別化監(jiān)管和激勵政策,推動小微企業(yè)金融 業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。國內(nèi)商業(yè)銀行為了實現(xiàn)客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務結(jié)構(gòu)的優(yōu)化 以及盈利能力的提升,也將小微金融作為一項重點業(yè)務大力發(fā)展,紛 紛推出了針對小微企業(yè)的金融服務產(chǎn)品。但從金融改革已經(jīng)取得的成 就和當前實體經(jīng)濟對金融業(yè)的現(xiàn)實需求來看,小微企業(yè)金融服務仍然 顯得相對滯后,尤其是經(jīng)濟相對欠發(fā)達的西部地區(qū)的金融服務供給明 顯不足,存在著諸多亟待解決的理由。一、商業(yè)銀行小微金融業(yè)務面對的主要理由從目前商業(yè)銀行小微金融業(yè)務發(fā)展情況來看,主要存在存款

4、資 金不足,客戶開發(fā)力度不足,同業(yè)競爭的不斷加劇和小微貸款的定價 能力不足等理由。這些理由都將對商業(yè)銀行小微金融業(yè)務的進一步發(fā) 展造成一定的障礙。(一)存款資金不足眾所周知,在我國商業(yè)銀行仍然實施分業(yè)經(jīng)營的大環(huán)境下,存 款業(yè)務是商業(yè)銀行快速平穩(wěn)發(fā)展的基礎(chǔ),也就是通常所說的“立行之 本”。銀行只有從市場獲得充足的資金,才能更高的發(fā)揮金融信貸作 用,為企業(yè)提供資金支持?,F(xiàn)階段,商業(yè)銀行存款一部分來源于居民 個人儲蓄,一部分來源于財政、事業(yè)單位等機構(gòu),即純負債客戶,但 大部分均來源于信貸客戶在銀行日常支付結(jié)算所沉淀的存款,及派存 活款。在商業(yè)銀行將業(yè)務戰(zhàn)略重點轉(zhuǎn)向小微企業(yè)金融領(lǐng)域時,由于小 微企業(yè)受

5、自身企業(yè)規(guī)模、資金總量、盈利能力、融資成本等因素影響, 在獲得商業(yè)銀行信貸資金后,很難有富裕資金留存銀行,因此,綜合 派生率較低。以國內(nèi)某商業(yè)銀行西北某分行為例,截至2012年6月 末,該行小微企業(yè)貸款余額56億元,但是由這部分貸款產(chǎn)生的直接 派存活款僅為4. 1億元,派存活款率僅僅為7. 3%,即使擴大派存活 款的范圍,將沒有進行貸款的小微企業(yè)客戶的6. 5億存款計入派存活 款,派存活款率也只有18. 9%o據(jù)統(tǒng)計,該地區(qū)商業(yè)銀行小微企業(yè)貸 款整體派生率也僅有35. 4%o因此,單靠小微企業(yè)的派存活款,將根 本無法滿足75%的監(jiān)管要求。(二)客戶來發(fā)力度不夠現(xiàn)階段,商業(yè)銀行為積極搶占小微金融

6、業(yè)務這一片藍海,紛紛 加大市場拓展力度,更有甚者釆取了 “跑馬圈地”的開發(fā)模式,以求 在最短的吋間內(nèi)爭取更多的客戶。但此種模式也因客戶開發(fā)力度的不 足而帶來一些理rti:1有效客戶不足,表現(xiàn)為許多小微企業(yè)客戶僅僅是存在于賬面 上非有效客戶。以某商業(yè)銀行西北某分行為例,截止2012年6月末, 該行小微客戶數(shù)22665戶,但是有貸客戶數(shù)僅為3928戶,占總客戶 數(shù)的17. 3%,也就是說有接近83%的客戶為非有效客戶,那些被開發(fā) 來的非有效客戶既浪費了系統(tǒng)資源,也浪費了珍貴的人力和財務成 本。2客戶粘度不足。所謂的客戶粘度是指當客戶接受某家銀行貸 款之后,下次如果仍有貸款需求,他們?nèi)匀粫暾堅摷毅y

7、行的貸款。 目前商業(yè)銀行特別是中小股份制商業(yè)銀行在開展小微金融業(yè)務時,由 于受人力、物理網(wǎng)點、it信息等限制,使得客戶在粘度上嚴重不足, 表現(xiàn)為客戶的“回頭率”較低,客戶流失比較嚴重。3 客戶的開發(fā)和維護方式過于粗放。為積極搶占小微業(yè)務市場, 商業(yè)銀行往往在前期的客戶開發(fā)中,急于求成,片面的追求客戶的開 發(fā),但是對于客戶開發(fā)后的維護和綜合營銷工作不夠重視。(三)同業(yè)競爭不斷加劇目前我國商業(yè)銀行小微金融業(yè)務發(fā)展基木處于起步階段,產(chǎn)品 種類較為單一,擔保方式主要以抵押、質(zhì)押等強擔保方式為主,貸款 周期以一年到三年為主。各家商業(yè)銀行雖然各口均推出了針對小微企 業(yè)的金融產(chǎn)品,但由于缺乏特色化、個性化的

8、服務模式和手段,具體 的內(nèi)容和實質(zhì)無本質(zhì)性差異,僅僅是產(chǎn)品的名字不同,因而可復制性 較強。最終,同業(yè)間為搶占市場份額,往往以優(yōu)惠的貸款利率為切入 點,市場競爭異常激烈。(四)貸款定價能力不足隨著我國金融體制改革的不斷深入和利率市場化的不斷推進, 銀行貸款利率也逐步走向市場化。小微企業(yè)由于數(shù)量眾多,不確定性 較大,而冃不同企業(yè)z間千差萬別,如何根據(jù)小微企業(yè)的具體情況, 來對貸款進行合理定價,將是對目前商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平的一項重 要考驗。目前,商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款定價能力不足主要表現(xiàn)在以下 幾個方面:1信用風險的評估能力有待加強。一方面,受傳統(tǒng)思維方式影 響,商業(yè)銀行往往過于偏愛那些目前經(jīng)營業(yè)績

9、更為良好的企業(yè),而對 那些當前業(yè)務不突出但有較高成長性的企業(yè)關(guān)注較少。在目前小微金 融業(yè)務競爭越來越激烈的情況下,發(fā)展較好的企業(yè)議價能力隨之提 高,銀行獲得的利差將會不斷降低,又陷入了 “紅?!钡母偁幹小?另一方面,在傳統(tǒng)的信用評價體系下,商業(yè)銀行只能從比較規(guī)范的財 務報表中來對企業(yè)的狀況進行評估,但是大部分小微企業(yè)并不具備提 供規(guī)范賬表的能力,這種情況人為地將許多優(yōu)質(zhì)企業(yè)擋在了門外。2. 貸款定價模型有待改善。目前,大多數(shù)商業(yè)銀行針對小微企業(yè)的貸款 定價都基于基準利率簡單上浮幾個點或者乘以某個系數(shù)來操作,甚至 是依靠小微業(yè)務部門的主觀判斷來進行定價,并不能準確的反映小微 企業(yè)的實際情況。另

10、外,定價模型參考因素過少。在目前的定價模型 中,商業(yè)銀行往往重點關(guān)注的是企業(yè)所面對的風險,很多時候為了提 高貸款利率,人為夸大了小微企業(yè)可能會面對的風險,但是并沒有考 慮小微企業(yè)與銀行之間的客戶關(guān)系以及客戶的貢獻度等方面的因素。二、商業(yè)銀行小微金融業(yè)務理由產(chǎn)生的理由商業(yè)銀行在開展小微金融業(yè)務時產(chǎn)生的上述系列理由,一方面 與我國商業(yè)銀行開展此項業(yè)務起步較晩、市場成熟度較低有關(guān),但另 一方面,與商業(yè)銀行自身的經(jīng)營管理水平也不無關(guān)系。(-)存款資金不足表面上看是小微貸款派生較低,但實際上 是缺少對客戶的有效管理,沒有對客戶進行深入挖掘和分類開發(fā),很 難全面的了解客戶的具體情況,同時很難根據(jù)客戶的資金

11、流向有針對 性的提供個性化的金融產(chǎn)品和服務方案。(二)客戶開發(fā)力度不足的主要理由:一方面是對客戶的人文 關(guān)懷程度不夠,由于小微企業(yè)普遍缺乏資金,所以在大部分時候,小 微企業(yè)在與銀行的博弈中都處于弱勢地位,此時銀行不僅沒有關(guān)懷弱 小,反而“恃強凌弱”,很難獲得小微企業(yè)的認可。另一方面是對客 戶的營銷和開發(fā)仍然處于無序狀態(tài),缺少規(guī)劃,在此狀況下不僅增加 了開發(fā)的成本,也對后續(xù)的客戶維護工作造成了相當大的困難。(三)同業(yè)競爭加劇固然有市場客觀規(guī)律的必定因素,但也與 當前小微金融業(yè)務諸多領(lǐng)域的“結(jié)構(gòu)性缺失”不無關(guān)系。小微企業(yè)最 看重的就是銀行的服務質(zhì)量和所能提供的產(chǎn)品,但是從目前來看,各 銀行提供的產(chǎn)

12、品和服務極為類似,創(chuàng)新程度很低,很難滿足小微企業(yè) 的多樣化需求。(四)貸款定價能力不足,一方面是商業(yè)銀行缺乏相對科學合 理的定價模型和優(yōu)秀的定價管理人才;另一方面,定價權(quán)往往集中在 評審部門,缺乏與其他相關(guān)部門的緊密配合,也就很難保障定價管理 的規(guī)范合理性。三、商業(yè)銀行小微金融業(yè)務主要理由的改善策略和措施基于當前商業(yè)銀行在開展小微金融業(yè)務中所存在的上述理由, 針對性的提出以下整改措施。(-)改善資金配置方式,提高存款資金來源存款資金來源是保證小微金融貸款能夠順利發(fā)放的基礎(chǔ),特別 是目前我國監(jiān)管部門規(guī)定了 75%的存貸比紅線商業(yè)銀行小微金融業(yè)務面對的困境及策略論文導讀:本論文是一篇 關(guān)于商業(yè)銀行

13、小微金融業(yè)務面對的困境及策略的優(yōu)秀論文范文,對正 在寫有關(guān)于商業(yè)銀行論文的寫作者有一定的參考和指導作用,論文片 段:分制度。綜合考慮小微企業(yè)的開戶時間、存貸款的規(guī)模,持有本 行金融產(chǎn)品的數(shù)量,企業(yè)目前的盈利水平和未來的發(fā)展前景,以及所 面對的風險等建立客戶積分指標體系,根據(jù)客戶的積分來對其進行分 層,并規(guī)定當客戶的積分達到某個數(shù)值后,可以享受優(yōu)惠的貸款利率、 貸款額度以及金融咨詢方面的各種服務。通過積分制度來激勵客戶更 多的購買,使得存款在銀行中的地位變得愈發(fā)重要,只有獲得足夠的存款才 能開展貸款業(yè)務。具體為以下幾個方面的措施:1實施存款彈性供給制。設立小微企業(yè)貸款的資金池,對小微 金融貸款實

14、施彈性供給,激勵小微業(yè)務部門員工通過派存活款和市場 化手段獲得資金,降低對行內(nèi)其它業(yè)務條線的資金依賴,最終將小微 金融貸款來源由目前的補貼式增長模式轉(zhuǎn)變?yōu)閮?nèi)生性增長模式。2通過主動負債管理來拓寬市場化資金渠道。實施主動負債管 理,既可以拓寬銀行資金的來源渠道,提高資金來源的多樣化,同時 可以使銀行能夠?qū)J款對象的整體情況有更為清晰的了解,降低盡職 調(diào)查的成本和小微企業(yè)的信息不對稱程度。如以協(xié)議存款的方式來提 高客戶的存款額度,通過同業(yè)拆借、發(fā)售理財、小微債的形式來獲得 運營資金,同時開拓如保險公司、社?;鸬绕渌鼨C構(gòu)類存款客戶。3.對客戶進行細分,深挖客戶潛力。深入開展針對客戶的調(diào)研, 在綜合

15、考量客戶的基礎(chǔ)上對客戶進行細分,尤其是那些資金流量較大 的客戶,要剖析其資金流向,開發(fā)其資金鏈上游的企業(yè),利用他們之 間的資金結(jié)算、資金托管來提高存款派綸率。(二)實施客戶綜合開發(fā)模式,提高客戶粘性通過對客戶的有效維護,深挖客戶潛力,提高客戶粘性,進而 提高存量客戶對銀行的綜合貢獻度。具體為以下幾個方面的措施:1.構(gòu)建客戶商圈網(wǎng)絡。為現(xiàn)有小微客戶編制一張供應鏈網(wǎng)絡, 從目前的被動發(fā)掘客戶到主動為客戶尋找其商業(yè)合作伙伴,并為他們 提供力所能及的管理咨詢服務和客戶相互交流的平臺,在提供融資服 務的同時還為其尋找上下游的合作伙伴。顯然這種網(wǎng)絡狀的營銷模式 有利于降低客戶的開發(fā)成本,同時吸引他行的客戶

16、,有利于提高現(xiàn)有 客戶經(jīng)營的穩(wěn)定性,降低銀行貸款所面對的不確定性。2建立客戶積分制度。綜合考慮小微企業(yè)的開戶吋間、存貸款 的規(guī)模,持有本行金融產(chǎn)品的數(shù)量,企業(yè)目前的盈利水平和未來的發(fā) 展前景,以及所面對的風險等建立客戶積分指標體系,根據(jù)客戶的積 分來對其進行分層,并規(guī)定當客戶的積分達到某個數(shù)值后,可以享受 優(yōu)惠的貸款利率、貸款額度以及金融咨詢方面的各種服務。通過積分 制度來激勵客戶更多的購買金融產(chǎn)品。3.建立客戶的綜合開發(fā)體系。所謂的客戶綜合開發(fā)是指不僅僅 簡單的追求客戶效益的最大化,同時還要重點考慮客戶關(guān)系的最優(yōu) 化。如為小微企業(yè)提供“存抵貸”、“積分換利率”等產(chǎn)品,將具有 一定資質(zhì)的小微企

17、業(yè)納入“商戶俱樂部”,對其提供貸款、結(jié)算和理 財?shù)确矫娴木C合服務,在為企業(yè)創(chuàng)造收益的同時構(gòu)建良好的銀行與小 微客戶的關(guān)系網(wǎng)絡。(三)建立良好的產(chǎn)品開發(fā)和業(yè)務創(chuàng)新機制為有效規(guī)避金融產(chǎn)品同質(zhì)化情況下的價格戰(zhàn),商業(yè)銀行應該在 注重產(chǎn)品和服務新穎性、效益性和技術(shù)性的基礎(chǔ)上,開發(fā)出于小微企 業(yè)特點相對應的金融產(chǎn)品和產(chǎn)品組合,如開展金融租賃業(yè)務、構(gòu)建小 微企業(yè)聯(lián)保體、提供小微企業(yè)信息咨詢服務、通過有型、無型商圈的 形式對客戶進行批量開發(fā)。(四)建立科學的貸款定價機制,提升盈利水平小微企業(yè)貸款定價涉及到營銷、信貸、財務管理和風險管理等 銀行的各個部門,是開展小微金融業(yè)務銀行的核心競爭力之一。商業(yè) 銀行可通過完善客戶基礎(chǔ)信息要素、加強信息分析、搭建小微

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