商業(yè)銀行金融論文范文-探討商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)面對(duì)的困境及策略word版下載

1、商業(yè)銀行金融論文范文:探討商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)面對(duì)的困境及策略word版下載商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)面對(duì)的困境及策略論文導(dǎo)讀：本論文是一篇關(guān) 于商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)面對(duì)的困境及策略的優(yōu)秀論文范文,對(duì)正在 寫(xiě)有關(guān)于商業(yè)銀行論文的寫(xiě)作者有一定的參考和指導(dǎo)作用，論文片 段：【摘要】在中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，小微金融業(yè)務(wù)越來(lái)越受到商 業(yè)銀行的重視，但成效甚微。文章首先從商業(yè)銀行的角度分析了小微 金融業(yè)務(wù)面對(duì)的困境，然后剖析了商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)困境產(chǎn)綸的 理由，最后對(duì)商業(yè)銀行如何發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)提出了策略倡議。【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行小微金融中小企業(yè)融資隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放和利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，我國(guó) 商

2、業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境也不斷變化，銀行必須從以往主要依靠大企業(yè)信 貸和傳統(tǒng)的零售業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式中走出來(lái)，開(kāi)辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域， 實(shí)施藍(lán)海戰(zhàn)略。在商業(yè)銀行利差不斷收窄的情況下，作為我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng) 濟(jì)中最為活躍的主體一一小微企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中卻而對(duì)著嚴(yán)重的 資金短缺理由，特別是自2008年金融危機(jī)以來(lái)，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展 的難度不斷加大，一方面經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化給小微企業(yè)存活發(fā)展帶來(lái)巨 大的壓力，但另一方面，融資難、資金鏈短缺也是造成小微企業(yè)發(fā)展 困難的一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。近年來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視推動(dòng)小微企業(yè)的發(fā)展，制定 了一系列相關(guān)政策措施，積極營(yíng)造良好環(huán)境，推動(dòng)中小微企業(yè)發(fā)展。 為了破解小微企業(yè)融資

3、難理由，銀監(jiān)會(huì)于2011年10月25 ei發(fā)布了 關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改善小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通 知，提出了更加具體的差別化監(jiān)管和激勵(lì)政策，推動(dòng)小微企業(yè)金融 業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化 以及盈利能力的提升，也將小微金融作為一項(xiàng)重點(diǎn)業(yè)務(wù)大力發(fā)展，紛 紛推出了針對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)品。但從金融改革已經(jīng)取得的成 就和當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)金融業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求來(lái)看，小微企業(yè)金融服務(wù)仍然 顯得相對(duì)滯后，尤其是經(jīng)濟(jì)相對(duì)欠發(fā)達(dá)的西部地區(qū)的金融服務(wù)供給明 顯不足，存在著諸多亟待解決的理由。一、商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)面對(duì)的主要理由從目前商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況來(lái)看，主要存在存款

4、資 金不足，客戶開(kāi)發(fā)力度不足，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇和小微貸款的定價(jià) 能力不足等理由。這些理由都將對(duì)商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā) 展造成一定的障礙。（一）存款資金不足眾所周知，在我國(guó)商業(yè)銀行仍然實(shí)施分業(yè)經(jīng)營(yíng)的大環(huán)境下，存 款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行快速平穩(wěn)發(fā)展的基礎(chǔ)，也就是通常所說(shuō)的“立行之 本”。銀行只有從市場(chǎng)獲得充足的資金，才能更高的發(fā)揮金融信貸作 用，為企業(yè)提供資金支持?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行存款一部分來(lái)源于居民 個(gè)人儲(chǔ)蓄，一部分來(lái)源于財(cái)政、事業(yè)單位等機(jī)構(gòu)，即純負(fù)債客戶，但 大部分均來(lái)源于信貸客戶在銀行日常支付結(jié)算所沉淀的存款，及派存 活款。在商業(yè)銀行將業(yè)務(wù)戰(zhàn)略重點(diǎn)轉(zhuǎn)向小微企業(yè)金融領(lǐng)域時(shí)，由于小 微企業(yè)受

5、自身企業(yè)規(guī)模、資金總量、盈利能力、融資成本等因素影響, 在獲得商業(yè)銀行信貸資金后，很難有富裕資金留存銀行，因此，綜合 派生率較低。以國(guó)內(nèi)某商業(yè)銀行西北某分行為例，截至2012年6月 末，該行小微企業(yè)貸款余額56億元，但是由這部分貸款產(chǎn)生的直接 派存活款僅為4. 1億元，派存活款率僅僅為7. 3%,即使擴(kuò)大派存活 款的范圍，將沒(méi)有進(jìn)行貸款的小微企業(yè)客戶的6. 5億存款計(jì)入派存活 款，派存活款率也只有18. 9%o據(jù)統(tǒng)計(jì)，該地區(qū)商業(yè)銀行小微企業(yè)貸 款整體派生率也僅有35. 4%o因此，單靠小微企業(yè)的派存活款，將根 本無(wú)法滿足75%的監(jiān)管要求。（二）客戶來(lái)發(fā)力度不夠現(xiàn)階段，商業(yè)銀行為積極搶占小微金融

6、業(yè)務(wù)這一片藍(lán)海，紛紛 加大市場(chǎng)拓展力度，更有甚者釆取了 “跑馬圈地”的開(kāi)發(fā)模式，以求 在最短的吋間內(nèi)爭(zhēng)取更多的客戶。但此種模式也因客戶開(kāi)發(fā)力度的不 足而帶來(lái)一些理rti：1有效客戶不足，表現(xiàn)為許多小微企業(yè)客戶僅僅是存在于賬面 上非有效客戶。以某商業(yè)銀行西北某分行為例，截止2012年6月末, 該行小微客戶數(shù)22665戶，但是有貸客戶數(shù)僅為3928戶，占總客戶 數(shù)的17. 3%,也就是說(shuō)有接近83%的客戶為非有效客戶，那些被開(kāi)發(fā) 來(lái)的非有效客戶既浪費(fèi)了系統(tǒng)資源，也浪費(fèi)了珍貴的人力和財(cái)務(wù)成 本。2客戶粘度不足。所謂的客戶粘度是指當(dāng)客戶接受某家銀行貸 款之后，下次如果仍有貸款需求，他們?nèi)匀粫?huì)申請(qǐng)?jiān)摷毅y

7、行的貸款。 目前商業(yè)銀行特別是中小股份制商業(yè)銀行在開(kāi)展小微金融業(yè)務(wù)時(shí)，由 于受人力、物理網(wǎng)點(diǎn)、it信息等限制，使得客戶在粘度上嚴(yán)重不足, 表現(xiàn)為客戶的“回頭率”較低，客戶流失比較嚴(yán)重。3 客戶的開(kāi)發(fā)和維護(hù)方式過(guò)于粗放。為積極搶占小微業(yè)務(wù)市場(chǎng), 商業(yè)銀行往往在前期的客戶開(kāi)發(fā)中，急于求成，片面的追求客戶的開(kāi) 發(fā)，但是對(duì)于客戶開(kāi)發(fā)后的維護(hù)和綜合營(yíng)銷(xiāo)工作不夠重視。（三）同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇目前我國(guó)商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展基木處于起步階段，產(chǎn)品 種類較為單一，擔(dān)保方式主要以抵押、質(zhì)押等強(qiáng)擔(dān)保方式為主，貸款 周期以一年到三年為主。各家商業(yè)銀行雖然各口均推出了針對(duì)小微企 業(yè)的金融產(chǎn)品，但由于缺乏特色化、個(gè)性化的

8、服務(wù)模式和手段，具體 的內(nèi)容和實(shí)質(zhì)無(wú)本質(zhì)性差異，僅僅是產(chǎn)品的名字不同，因而可復(fù)制性 較強(qiáng)。最終，同業(yè)間為搶占市場(chǎng)份額，往往以優(yōu)惠的貸款利率為切入 點(diǎn)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。（四）貸款定價(jià)能力不足隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深入和利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)， 銀行貸款利率也逐步走向市場(chǎng)化。小微企業(yè)由于數(shù)量眾多，不確定性 較大，而冃不同企業(yè)z間千差萬(wàn)別，如何根據(jù)小微企業(yè)的具體情況， 來(lái)對(duì)貸款進(jìn)行合理定價(jià)，將是對(duì)目前商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平的一項(xiàng)重 要考驗(yàn)。目前，商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款定價(jià)能力不足主要表現(xiàn)在以下 幾個(gè)方面：1信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估能力有待加強(qiáng)。一方面，受傳統(tǒng)思維方式影 響，商業(yè)銀行往往過(guò)于偏愛(ài)那些目前經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)

9、更為良好的企業(yè)，而對(duì) 那些當(dāng)前業(yè)務(wù)不突出但有較高成長(zhǎng)性的企業(yè)關(guān)注較少。在目前小微金 融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈的情況下，發(fā)展較好的企業(yè)議價(jià)能力隨之提 高，銀行獲得的利差將會(huì)不斷降低，又陷入了 “紅?！钡母?jìng)爭(zhēng)之中。 另一方面，在傳統(tǒng)的信用評(píng)價(jià)體系下，商業(yè)銀行只能從比較規(guī)范的財(cái) 務(wù)報(bào)表中來(lái)對(duì)企業(yè)的狀況進(jìn)行評(píng)估，但是大部分小微企業(yè)并不具備提 供規(guī)范賬表的能力，這種情況人為地將許多優(yōu)質(zhì)企業(yè)擋在了門(mén)外。2. 貸款定價(jià)模型有待改善。目前，大多數(shù)商業(yè)銀行針對(duì)小微企業(yè)的貸款 定價(jià)都基于基準(zhǔn)利率簡(jiǎn)單上浮幾個(gè)點(diǎn)或者乘以某個(gè)系數(shù)來(lái)操作，甚至 是依靠小微業(yè)務(wù)部門(mén)的主觀判斷來(lái)進(jìn)行定價(jià)，并不能準(zhǔn)確的反映小微 企業(yè)的實(shí)際情況。另

10、外，定價(jià)模型參考因素過(guò)少。在目前的定價(jià)模型 中，商業(yè)銀行往往重點(diǎn)關(guān)注的是企業(yè)所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)，很多時(shí)候?yàn)榱颂?高貸款利率，人為夸大了小微企業(yè)可能會(huì)面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)，但是并沒(méi)有考 慮小微企業(yè)與銀行之間的客戶關(guān)系以及客戶的貢獻(xiàn)度等方面的因素。二、商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)理由產(chǎn)生的理由商業(yè)銀行在開(kāi)展小微金融業(yè)務(wù)時(shí)產(chǎn)生的上述系列理由，一方面 與我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)起步較晩、市場(chǎng)成熟度較低有關(guān)，但另 一方面，與商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)管理水平也不無(wú)關(guān)系。(-)存款資金不足表面上看是小微貸款派生較低，但實(shí)際上 是缺少對(duì)客戶的有效管理，沒(méi)有對(duì)客戶進(jìn)行深入挖掘和分類開(kāi)發(fā)，很 難全面的了解客戶的具體情況，同時(shí)很難根據(jù)客戶的資金

11、流向有針對(duì) 性的提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)方案。（二）客戶開(kāi)發(fā)力度不足的主要理由：一方面是對(duì)客戶的人文 關(guān)懷程度不夠，由于小微企業(yè)普遍缺乏資金，所以在大部分時(shí)候，小 微企業(yè)在與銀行的博弈中都處于弱勢(shì)地位，此時(shí)銀行不僅沒(méi)有關(guān)懷弱 小，反而“恃強(qiáng)凌弱”，很難獲得小微企業(yè)的認(rèn)可。另一方面是對(duì)客 戶的營(yíng)銷(xiāo)和開(kāi)發(fā)仍然處于無(wú)序狀態(tài)，缺少規(guī)劃，在此狀況下不僅增加 了開(kāi)發(fā)的成本，也對(duì)后續(xù)的客戶維護(hù)工作造成了相當(dāng)大的困難。（三）同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇固然有市場(chǎng)客觀規(guī)律的必定因素，但也與 當(dāng)前小微金融業(yè)務(wù)諸多領(lǐng)域的“結(jié)構(gòu)性缺失”不無(wú)關(guān)系。小微企業(yè)最 看重的就是銀行的服務(wù)質(zhì)量和所能提供的產(chǎn)品，但是從目前來(lái)看，各 銀行提供的產(chǎn)

12、品和服務(wù)極為類似，創(chuàng)新程度很低，很難滿足小微企業(yè) 的多樣化需求。（四）貸款定價(jià)能力不足，一方面是商業(yè)銀行缺乏相對(duì)科學(xué)合 理的定價(jià)模型和優(yōu)秀的定價(jià)管理人才；另一方面，定價(jià)權(quán)往往集中在 評(píng)審部門(mén)，缺乏與其他相關(guān)部門(mén)的緊密配合，也就很難保障定價(jià)管理 的規(guī)范合理性。三、商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)主要理由的改善策略和措施基于當(dāng)前商業(yè)銀行在開(kāi)展小微金融業(yè)務(wù)中所存在的上述理由， 針對(duì)性的提出以下整改措施。（-）改善資金配置方式，提高存款資金來(lái)源存款資金來(lái)源是保證小微金融貸款能夠順利發(fā)放的基礎(chǔ)，特別 是目前我國(guó)監(jiān)管部門(mén)規(guī)定了 75%的存貸比紅線商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)面對(duì)的困境及策略論文導(dǎo)讀：本論文是一篇 關(guān)于商業(yè)銀行

13、小微金融業(yè)務(wù)面對(duì)的困境及策略的優(yōu)秀論文范文，對(duì)正 在寫(xiě)有關(guān)于商業(yè)銀行論文的寫(xiě)作者有一定的參考和指導(dǎo)作用,論文片 段：分制度。綜合考慮小微企業(yè)的開(kāi)戶時(shí)間、存貸款的規(guī)模，持有本 行金融產(chǎn)品的數(shù)量，企業(yè)目前的盈利水平和未來(lái)的發(fā)展前景，以及所 面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)等建立客戶積分指標(biāo)體系，根據(jù)客戶的積分來(lái)對(duì)其進(jìn)行分 層，并規(guī)定當(dāng)客戶的積分達(dá)到某個(gè)數(shù)值后，可以享受優(yōu)惠的貸款利率、 貸款額度以及金融咨詢方面的各種服務(wù)。通過(guò)積分制度來(lái)激勵(lì)客戶更 多的購(gòu)買(mǎi),使得存款在銀行中的地位變得愈發(fā)重要，只有獲得足夠的存款才 能開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)。具體為以下幾個(gè)方面的措施：1實(shí)施存款彈性供給制。設(shè)立小微企業(yè)貸款的資金池，對(duì)小微 金融貸款實(shí)

14、施彈性供給，激勵(lì)小微業(yè)務(wù)部門(mén)員工通過(guò)派存活款和市場(chǎng) 化手段獲得資金，降低對(duì)行內(nèi)其它業(yè)務(wù)條線的資金依賴，最終將小微 金融貸款來(lái)源由目前的補(bǔ)貼式增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)變?yōu)閮?nèi)生性增長(zhǎng)模式。2通過(guò)主動(dòng)負(fù)債管理來(lái)拓寬市場(chǎng)化資金渠道。實(shí)施主動(dòng)負(fù)債管 理，既可以拓寬銀行資金的來(lái)源渠道，提高資金來(lái)源的多樣化，同時(shí) 可以使銀行能夠?qū)J款對(duì)象的整體情況有更為清晰的了解，降低盡職 調(diào)查的成本和小微企業(yè)的信息不對(duì)稱程度。如以協(xié)議存款的方式來(lái)提 高客戶的存款額度，通過(guò)同業(yè)拆借、發(fā)售理財(cái)、小微債的形式來(lái)獲得 運(yùn)營(yíng)資金，同時(shí)開(kāi)拓如保險(xiǎn)公司、社?；鸬绕渌鼨C(jī)構(gòu)類存款客戶。3.對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，深挖客戶潛力。深入開(kāi)展針對(duì)客戶的調(diào)研, 在綜合

15、考量客戶的基礎(chǔ)上對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，尤其是那些資金流量較大 的客戶，要剖析其資金流向，開(kāi)發(fā)其資金鏈上游的企業(yè)，利用他們之 間的資金結(jié)算、資金托管來(lái)提高存款派綸率。（二）實(shí)施客戶綜合開(kāi)發(fā)模式，提高客戶粘性通過(guò)對(duì)客戶的有效維護(hù)，深挖客戶潛力，提高客戶粘性，進(jìn)而 提高存量客戶對(duì)銀行的綜合貢獻(xiàn)度。具體為以下幾個(gè)方面的措施：1.構(gòu)建客戶商圈網(wǎng)絡(luò)。為現(xiàn)有小微客戶編制一張供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)， 從目前的被動(dòng)發(fā)掘客戶到主動(dòng)為客戶尋找其商業(yè)合作伙伴，并為他們 提供力所能及的管理咨詢服務(wù)和客戶相互交流的平臺(tái)，在提供融資服 務(wù)的同時(shí)還為其尋找上下游的合作伙伴。顯然這種網(wǎng)絡(luò)狀的營(yíng)銷(xiāo)模式 有利于降低客戶的開(kāi)發(fā)成本，同時(shí)吸引他行的客戶

16、，有利于提高現(xiàn)有 客戶經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，降低銀行貸款所面對(duì)的不確定性。2建立客戶積分制度。綜合考慮小微企業(yè)的開(kāi)戶吋間、存貸款 的規(guī)模，持有本行金融產(chǎn)品的數(shù)量，企業(yè)目前的盈利水平和未來(lái)的發(fā) 展前景，以及所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)等建立客戶積分指標(biāo)體系，根據(jù)客戶的積 分來(lái)對(duì)其進(jìn)行分層，并規(guī)定當(dāng)客戶的積分達(dá)到某個(gè)數(shù)值后，可以享受 優(yōu)惠的貸款利率、貸款額度以及金融咨詢方面的各種服務(wù)。通過(guò)積分 制度來(lái)激勵(lì)客戶更多的購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品。3.建立客戶的綜合開(kāi)發(fā)體系。所謂的客戶綜合開(kāi)發(fā)是指不僅僅 簡(jiǎn)單的追求客戶效益的最大化，同時(shí)還要重點(diǎn)考慮客戶關(guān)系的最優(yōu) 化。如為小微企業(yè)提供“存抵貸”、“積分換利率”等產(chǎn)品，將具有 一定資質(zhì)的小微企

17、業(yè)納入“商戶俱樂(lè)部”，對(duì)其提供貸款、結(jié)算和理 財(cái)?shù)确矫娴木C合服務(wù)，在為企業(yè)創(chuàng)造收益的同時(shí)構(gòu)建良好的銀行與小 微客戶的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。（三）建立良好的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制為有效規(guī)避金融產(chǎn)品同質(zhì)化情況下的價(jià)格戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該在 注重產(chǎn)品和服務(wù)新穎性、效益性和技術(shù)性的基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)出于小微企 業(yè)特點(diǎn)相對(duì)應(yīng)的金融產(chǎn)品和產(chǎn)品組合，如開(kāi)展金融租賃業(yè)務(wù)、構(gòu)建小 微企業(yè)聯(lián)保體、提供小微企業(yè)信息咨詢服務(wù)、通過(guò)有型、無(wú)型商圈的 形式對(duì)客戶進(jìn)行批量開(kāi)發(fā)。（四）建立科學(xué)的貸款定價(jià)機(jī)制，提升盈利水平小微企業(yè)貸款定價(jià)涉及到營(yíng)銷(xiāo)、信貸、財(cái)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理等 銀行的各個(gè)部門(mén)，是開(kāi)展小微金融業(yè)務(wù)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。商業(yè) 銀行可通過(guò)完善客戶基礎(chǔ)信息要素、加強(qiáng)信息分析、搭建小微