金融金融論文范文-試論中國金融消費者權益保護的完善論文

1、金融金融論文范文:試論中國金融消費者權益保護的完善論文中國金融消費者權益保護的完善論文摘要：在愈演愈烈的信息不對稱的金融交易中，侵害金融消費者權 益事件的發(fā)生率急劇攀升，為了避開金融消費者權益被侵害的惡性事 件的繼續(xù)發(fā)生并維護金融市場的交易秩序穩(wěn)定，有必耍將立法和監(jiān)管 重心由集中在對于金融企業(yè)的監(jiān)管轉向對金融消費者的保護。關鍵字：金融消費者金融機構金融監(jiān)管金融立法經(jīng)濟法的重要職能就是保障政府與市場的良性互動，彌補現(xiàn)代 市場經(jīng)濟體制中的缺陷，以實現(xiàn)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，將金融消費者作 為消費者主體的擴張性解讀符合消法的立法宗旨，也有利于法律 職能的更好實現(xiàn)。一、金融消費者的概念對金融類產(chǎn)品的消費是基

2、于金融消費需求對個人財產(chǎn)的應用， 它是消費行為發(fā)展到高級階段、以滿足現(xiàn)實和未來的1種高級生活需 求。在此情勢中，將金融消費者作為一個特定法學概念確立，區(qū)分于 普通消費者而獨立設置保護機制有其特殊作用?，F(xiàn)實情況是，雖然近年來金融消費者的提法逐步增加，但是對 金融消費者的明確定義尚無一致意見。1筆者認為，如同理解”消 費者”的概念一樣，”金融消費者”也應作嚴格解釋，金融消費者的 概念可以表示為：以非職業(yè)身份并因生活b的在金融服務領域接受金 融服務的自然人。二、對金融消費者保護的現(xiàn)實困境金融消費者權益的充分保障是金融消費市場成熟與健康發(fā)展的 基礎，然而，現(xiàn)實屮卻存在以下三點困境阻礙金融消費者群體切實

3、實 現(xiàn)自身利益：(-)信息不對稱性信息不對稱會導致市場資源配置的紊亂，最終嚴重影響市場的 止常秩序。在金融商品交易中，金融消費者并不建全都能確切了解金 融產(chǎn)品富含專業(yè)化與技術化特性的含義，加上在金融機構的勸誘和廣 告攻勢下，消費者容易被誘導從而盲目投資，這樣的情況下，除了極 少的專業(yè)人士，很少有消費者真正了解金融產(chǎn)品真實的組成和結構， 更不用說跟蹤關注其購買的產(chǎn)品的運轉方式和結構變化，從而搞不懂 甚至沒有機會搞懂產(chǎn)生損失的理由或者及時做到損失最小化。2(二)金融機構的自然壟斷當前，我國金融體系仍是以國有金融機構為主導、其他大中小 股份制金融機構并存的商業(yè)金融體系。這種以國有金融機構為主導的 獨

4、特金融市場結構，是過去計劃經(jīng)濟時代沿襲而來的產(chǎn)物。相較而言，金融消費者以分散、獨立的姿態(tài)在市場上出現(xiàn)，和 大公司、大企業(yè)的集中、聯(lián)合形式形成鮮明的對比，造成交易能力上 的不平衡。金融機構具有”公共物品”和規(guī)模經(jīng)濟特征，消費者的天 然弱勢地位和福利損失理由難以依靠市場機制解決，根本策略還是需 要法律形式或國家公權力的介入，通過對金融消費者施以特別保護， 實現(xiàn)雙方實質上的平等3（三）格式合同的偏頗性如今現(xiàn)存于金融交易領域的格式合同已經(jīng)變味、偏頗，其多以 書面形式出現(xiàn)，有關商品和服務的交易條件是由經(jīng)營者事先規(guī)定的， 消費者完全處在單純地表示接受合同內容的被動地位。4在市場交 易活動中，消費者多是單個

5、的自然人，經(jīng)營者則為有組織的法人，交 易起始雙方地位便不均等，再加之金融機構具有的獨特地位，金融機 構使用類似的格式合同讓金融消費者實際地處于不平等的交易中。5三、完善金融立法是保護金融消費者的根本路徑（一）目前相關法規(guī)對金融消費者保護的不足我國現(xiàn)行的消費者權益保護法是在1993年10月頒行的， 其立法背景是在市場經(jīng)濟發(fā)展初期，人民群眾的消費主要存在于實體 經(jīng)濟中，因此，對金融消費者保護不足的很重要的理由在于消費者 權益保護法在對金融消費者進行保護時有諸多缺陷。除了消費者保護法之外，我國金融法律法規(guī)對金融消費者 的保護還是存在著以下不足：（1）消費者保護的金融法律數(shù)量少且規(guī) 定原則，缺乏可操作

6、性。（2）維護金融消費者利益的部門規(guī)章數(shù)量眾 多，內容和對具體，但是，有的規(guī)章與上位法沖突，或者是同等效力 的規(guī)章之間相互重疊交叉，或在各分業(yè)領域對金融消費者權利的規(guī)制 原則及具體內容不盡相同。6 (3)立法理念的偏差直接導致我國立 法上偏重于運用行政責任和刑事責任制裁各種證券欺詐行為，而相應 的民事救濟制度卻甚為薄弱。7以證券法為例，該法第11章以 36個條文規(guī)定了各類證券違法犯罪行為的法律責任，而涉及民事責 任的條款僅有2條。(4)金融消費者權利保護的內容有所缺失，突出 表現(xiàn)為金融消費者隱私權保護的欠缺。2000年我國個人存款賬戶實 名制的推行使得隱私權的保護在金融消費領域顯得尤為迫切。消

7、費 者權益保護法規(guī)定的九項消費者權利中沒有隱私權的規(guī)定，現(xiàn)有立 法中對此有所涉及，但不成體系，可操作性差。8(二)完善現(xiàn)有法律法規(guī)的具體操作冃前對我國金融消費者保護的總體路徑應當是：將金融消費者 保護確立為金融監(jiān)管的基本職責，以消費者權益保護法為基本法, 但應更倚重通過金融法律法規(guī)加強對金融消費者的保護，具體操作包 括以下兒點：(1) 提高立法層級，盡快制定和頒布有關專門的法律法規(guī)。加 快制定個人信息保密法和征信法，明確個人信息特別是金融 信息的收集和使用范圍，加大對違法使用個人信息的懲罰力度，禁止 個人金融信息被用于法律規(guī)定以外的其他目的9。(2) 明確金融消費者的法定含義。比較可行的種做法

8、是對消 費者權益保護法進行修訂后，擴大解釋消費者的含義，或者是在該 法中對金融消費者進行專章規(guī)定。10具體而言，專門章節(jié)可以規(guī)定 如下內容：第一，金融消費者的含義；第二，金融消費者的保護原則; 第三，金融消費者權益的保護范圍；第四，糾紛解決途徑。(3) 根據(jù)不同行業(yè)金融消費的特點，在部門規(guī)章中制定完善的 消費者保護條款。以銀行投資理財消費者保護為例，現(xiàn)有的規(guī)章填補 了銀行個人理財服務法律制度尤其是消費者知情權保護的空白。但存 在的理由是：僅原則性地規(guī)定了銀行應為一定的行為，對以什么方式 作為、作為到什么程度等沒有具體規(guī)定，導致在實踐中操作性不強。(4) 嚴格規(guī)制格式條款。具體操作包括：首先，監(jiān)

9、管機構應制 定與推廣格式條款范本，避開金融機構各自制定格式條款，不合理地 剝奪消費者的權利；其次，應加強對格式條款適用的檢查，對使用格 式條款的不當行為予以糾正；最后，對濫用格式條款規(guī)避自己責任的 金融機構苛以嚴格的法律責任。只有通過”安全閥”、監(jiān)管已經(jīng)最后 的懲戒這三步措施，才能全方位較完善地規(guī)制格式條款濫用的情況。參考文獻：1李沛金融消費者保護制度研究.d復旦大學博士學位論 文.2011.22-23.郭丹.金融消費者權利法律保護研究.d吉林大學博士論 文.2009. 72-74.3李沛金融消費者保護制度研究.d復旦大學博士學位論 文.2011.40.4中國人民銀行西安分行課題組.目前我國金融消費者保護的 目前狀況、存在理由及策略倡議.j 西部金融.2010.8： 12頁.5 李沛.金融消費者保護制度研究.d復旦大學博士學位論 文.2011.39-42.6 劉迎霜我國金融消費者權益保護路徑探析一兼論對美國金 融監(jiān)管改革中金融消費者保護的借鑒.j.現(xiàn)代法學2011.5.(33) 3： 977 陳潔.證券民事賠償制度的法律經(jīng)濟分析m.北京：中國法 制出版社，2004： 2.8 卞耀武關于中國證券市場投資者保護的法律體系j 證券 法律論