新生代農(nóng)民工保險現(xiàn)狀、保險意識及保險需求探究

1、新生代農(nóng)民工保險現(xiàn)狀、保險意識及保險需求探究摘要：浙江省作為經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省，農(nóng)民工對于本省的經(jīng)濟(jì)建設(shè) 有著不可替代的意義，新生代農(nóng)民工扮演的角色更不容忽 視。與傳統(tǒng)農(nóng)民工相比，新生代農(nóng)民工有著更高的生活水平 追求和全面的社會保障需求。面對社會保險、保障制度不能 全面滿足保險需求的現(xiàn)狀，新生代農(nóng)民工需要采取不同的手 段滿足保險需求，而商業(yè)保險就是一個必然的手段。根據(jù)需 求理論，保險需求的滿足需要滿足兩個條件：一是相應(yīng)的購 買力水平；二是購買保險產(chǎn)品的欲望。本文在了解我省新生 代農(nóng)民工的保險意識概況的前提下，基于以上兩點，結(jié)合其 他保險需求的影響因素分析對比兩代農(nóng)民工的保險需求情 況，最后從政府、企業(yè)、

2、個體本身出發(fā)，提出相關(guān)建議，全 面提高新生代農(nóng)民工保險意識，擴(kuò)大保險需求。關(guān)鍵詞：新生代農(nóng)民工；保險意識；保險需求；保險現(xiàn) 狀中圖分類號:f840文獻(xiàn)標(biāo)識碼：a文章編號：1001-828x(2012) 11-0-03一、引言自2010年的中央一號文件中共中央、國務(wù)院關(guān)于加 大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度，進(jìn)一步夯實農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若干 意見發(fā)布以后，新生代農(nóng)民工的問題得到社會的廣泛關(guān)注。 中共中央也明確提出：采取有針對性的措施，著力解決新生 代農(nóng)民工問題。在這樣的社會大背景下，新生代農(nóng)民工保險 意識及保險需求引起社會的廣泛關(guān)注。文獻(xiàn)分析顯示：近年來，浙江省保險業(yè)在保費(fèi)收入、賠 付能力、經(jīng)營主體等各方面都

3、取得了長足的進(jìn)步，但由于各 種原因，保險特別是商業(yè)保險仍未真正走進(jìn)新生代農(nóng)民工的 生活。為了更好的完成新生代農(nóng)民工的保險建設(shè)，我們在了 解事實的前提下提出一系列的措施，力求打破城鄉(xiāng)和戶籍界 限，提高新生代農(nóng)民工的實際待遇，切實減輕農(nóng)民工負(fù)擔(dān)， 促使新生代農(nóng)民工全心全意地投入社會主義的建設(shè)中去，從 而繁榮我國的經(jīng)濟(jì)。二、文獻(xiàn)綜述在2001年，由國內(nèi)較早關(guān)注新生代農(nóng)民工問題的學(xué)者 王春光率先提出“新生代農(nóng)村流動人口”的概念。之后劉傳 江、程建林在2008年提出了 “第二代農(nóng)民工”的概念，“第 二代農(nóng)民工”與王春光提出的“新生代農(nóng)村流動人口”其 實是同一群體，但后者（社會學(xué)角度）比前者涉及的人群更

4、寬泛、范圍更廣。2010年，全國總工會組織新生代農(nóng)民工問題課題對新生 代農(nóng)民工作出定義：出生于20世紀(jì)80年代以后，年齡在16 歲以上，在異地以非農(nóng)就業(yè)為主的農(nóng)業(yè)戶籍人口。同時該課 題組先后赴全國各省的10余個城市，就新生代農(nóng)民工問題 進(jìn)行深入調(diào)研，調(diào)查總結(jié)出新生代農(nóng)民工的群體特征，如數(shù) 量劇增、受教育水平逐步提高、第三產(chǎn)業(yè)人數(shù)比重增加等， 分析新生代農(nóng)民工的外出就業(yè)動機(jī)、勞動權(quán)益的訴求、職業(yè) 角色的認(rèn)同以及維權(quán)意識的改變等問題，并于2011年進(jìn)一 步對新生代農(nóng)民工所面臨的保障、就業(yè)等問題進(jìn)行研究分析 和作出相應(yīng)對策建議。之后，滕姍姍、伍珂、徐彤等學(xué)者在新生代農(nóng)民工的社 會保障、社會保險問題上

5、做了相關(guān)的研究，揭示新生代農(nóng)民 工的社會保險、住房福利、救助狀況等現(xiàn)狀，并結(jié)合中國歷 史發(fā)展、法律制度以及新生代農(nóng)民工的自身情況等方面進(jìn)行 分析，并且從不同角度給予相應(yīng)的對策和建議。2011年，重慶工商大學(xué)刁孝華對商業(yè)保險參與農(nóng)民工社 會保障制度途徑進(jìn)行了分析，通過為農(nóng)民工提供合適的商業(yè) 保險產(chǎn)品，彌補(bǔ)社會保險的不足和政府推動為商業(yè)保險服務(wù) 于農(nóng)民工社會保障提供政策支持等途徑滿足農(nóng)民工對于保 險的需求。本文就是結(jié)合以上學(xué)者的論點，以浙江地區(qū)的年齡在16 至30歲的農(nóng)村戶籍的非務(wù)農(nóng)工作者為研究對象，在了解新 生代農(nóng)民工的保險現(xiàn)狀后，重點分析新生代農(nóng)民工的保險需 求滿足，特別是對于商業(yè)保險和社會保

6、險的消費(fèi)情況。三、新生代農(nóng)民工保險意識的基本現(xiàn)狀課題小組從新生代農(nóng)民工的保險保費(fèi)支出著手，通過數(shù) 據(jù)調(diào)查側(cè)面反映新生代農(nóng)民工的保險意識。而數(shù)據(jù)顯示：新 生代農(nóng)民工保險意識相對淡薄，保費(fèi)支出比重小。新生代農(nóng) 民工的保費(fèi)支出主要集中在25003500元的保費(fèi)支出檔， 占總調(diào)查人數(shù)的43%,其次是15002500檔，而較高保費(fèi)支 出檔在35004500元的人數(shù)就明顯開始下降，至于4500以 上保費(fèi)支出的人員更是缺乏，僅占5%的比重。為了更直觀的反映新生代農(nóng)民工的保險意識，我們直接 就新生代農(nóng)民工對保險的認(rèn)知作出調(diào)查。從調(diào)查結(jié)果看，70% 的新生代農(nóng)民工對保險這一金融工具抱有很高的期待，但由 于保險市

7、場存在一定缺陷等原因造成了新生代農(nóng)民工對保 險的認(rèn)知欠缺。在調(diào)查過程中對保險知識有一定了解的人員 僅占24%,有46%的人處于對保險未知但對保險抱有期待的 狀態(tài)，還有相當(dāng)大的一部分群體，30%,對保險產(chǎn)品抱有不 被看好的態(tài)度。除此以外，新生代農(nóng)民工對于保險相關(guān)服務(wù)參與度存在 很大不足，特別是親身參與保險活動的新生代農(nóng)民工的比重 小，盡管83%的人有興趣接受相關(guān)保險服務(wù)，但是其中有經(jīng) 常前往保險等金融機(jī)構(gòu)或向相關(guān)專業(yè)人員咨詢的比重不高， 僅占14%,而且其中很大一部分前往保險公司的目的主要是 保險理賠等事項咨詢，對于保險發(fā)展趨勢、新產(chǎn)品研發(fā)等問 題不是特別關(guān)注。有興趣參與但沒有進(jìn)行保險嘗試的人員

8、占 到39%的比重。綜上所訴，我們可以看出新生代農(nóng)民工的保險意識需要 進(jìn)一步提高。我國還處于社會主義初級階段，面對社會保障 制度存在保障種類不全面、保險程度不夠深、城鄉(xiāng)差距等問 題，新生代農(nóng)民工應(yīng)該學(xué)會自主投保，主動參與保險市場， 掌握保險知識，運(yùn)用保險產(chǎn)品，學(xué)會嘗試保險這一金融工具 對自我進(jìn)行生活規(guī)劃、風(fēng)險規(guī)避，從而彌補(bǔ)社會保險的不足, 滿足全面保障的需求。四、新生代農(nóng)民工保險意識、保險需求的影響因素（一）社會保險和商業(yè)保險的性質(zhì)決定新生代農(nóng)民工的 消費(fèi)傾向根據(jù)有效需求理論，保險需求的實現(xiàn)依賴于新生代農(nóng)民 工對保險產(chǎn)品的購買欲望。新生代農(nóng)民工在在生活中常常存 在在身體、生命、健康、失業(yè)、老年

9、贍養(yǎng)等方面遭受傷害的 風(fēng)險，而人身保險是以人的生命或身體作為保險標(biāo)的，對人 的生（生育）、老（衰老）、殘（殘疾）、亡（死亡）等保險 事故進(jìn)行風(fēng)險補(bǔ)償才構(gòu)成了新生代農(nóng)民工對保險的購買欲 望，從而對保險產(chǎn)生一定需求。但是在小組調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)：新生代農(nóng)民工中社會保險的投保率和商業(yè)保險的投 保比例存在很大差別。調(diào)查過程中有81%的被調(diào)查對象投保 了保險，但與71%大比重投保社會保險的人數(shù)相比商業(yè)保險 在新生代農(nóng)民工市場的比例僅占10%o同時為使數(shù)據(jù)存在更為客觀，通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)查詢顯示新 生代農(nóng)民工養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生 育保險的參保率為67.7%、77.4%、55.9%、70.3%和

10、 30.7%,除個別種類以外還是較為均衡。與之強(qiáng)烈對比的是商業(yè)保險受到傳統(tǒng)觀念的影響，養(yǎng)老 保險及醫(yī)療保險投保比例較為可觀以外，其它保險產(chǎn)品種類 市場占比小。因為保險意識的缺乏，很少人采取商業(yè)保險的 措施規(guī)避死亡、收入意外等風(fēng)險，因此導(dǎo)致商業(yè)保險的市場 占有低，并且保險結(jié)構(gòu)單一，比重不均等保險需求的情況出 現(xiàn)。在數(shù)據(jù)統(tǒng)計過程中發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)老社會保險和醫(yī)療社會保險 占得比重高，工傷保險的比重次之。詳細(xì)如下圖。商業(yè)保險投保情況究其原因主要由于商業(yè)保險和社會保險的性質(zhì)不同決 定的。社會保險屬于強(qiáng)制保險，強(qiáng)調(diào)社會性，根據(jù)中華人 民共和國社會保險法相關(guān)規(guī)定，中國境內(nèi)的用人單位和個 人要依法繳納社會保險費(fèi)，個

11、人有權(quán)監(jiān)督本單位的繳費(fèi)情 況，而人民政府也要給予社會保險的必要的保險經(jīng)費(fèi)；商業(yè) 保險則屬于自愿性保險，更加強(qiáng)調(diào)個人利益性，投保人與專 門的保險企業(yè)簽訂保險合同，有合同規(guī)定相應(yīng)保費(fèi)支出和保 險給付。正式這兩種保險的特性造就社會保險、商業(yè)保險比 例不協(xié)調(diào)。另一方面也反映出新生代農(nóng)民工的保險意識對政府的 依賴性強(qiáng)。新生代農(nóng)民工其受教育水平不高，防范風(fēng)險意識 較低，不愿投保更高保費(fèi)的保險。只有在政府的強(qiáng)制條件下, 以及社會保險的社會性導(dǎo)致其保費(fèi)要遠(yuǎn)低于商業(yè)保險的情 況下才會愿意投保保險。需要說明的是社會保險的低保費(fèi)決定了它只能保障了 投保人的基本生活，不能為投保人分散更大的風(fēng)險及彌補(bǔ)巨 大損失。預(yù)期不

12、同，由于商業(yè)保險采取''多投多保，少投少 ?！弊鳛榈葍r交換的投保方式?jīng)Q定了他可以彌補(bǔ)社會保險 風(fēng)險保障種類狹窄、保障水平低等缺陷。依據(jù)新生代農(nóng)民工 在個人生活中所承擔(dān)的風(fēng)險系數(shù)大小這一實際指標(biāo)，結(jié)合自 身經(jīng)濟(jì)狀況，通過購買不同保障程度的商業(yè)保險，綜合投保, 實現(xiàn)對投保人自身風(fēng)險的有效防范，達(dá)到有效保障基本生活 與防范外來風(fēng)險的目的。（二）新生代農(nóng)民工的實際購買力水平對保險需求的影 響新生代農(nóng)民工的購買力水平是實現(xiàn)保險需求不可或缺 的因素。而購買力水平有由新生代農(nóng)民工的收入決定，即更 高的收入水平代表著更高的消費(fèi)能力和購買欲望，而且更容 易接受新的產(chǎn)品。相較于傳統(tǒng)農(nóng)民工，新生代農(nóng)

13、民工的收入 水平有了較大提高。在我們的調(diào)查中，大部分新生代農(nóng)民工 的工資集中在2000到2300, 2500以上的人也不在少數(shù)。數(shù)據(jù)顯示，2011年間浙江省新生代農(nóng)民工的平均月收入 在2300元左右，收入水平相對較低。比起高收入水平者， 新生代農(nóng)民工在購買保險產(chǎn)品時要考慮的因素更多。例如保 險價格的可接受性，投入產(chǎn)出比、投保風(fēng)險的緊迫性等。因 此對于保險公司來說，要增加農(nóng)民工的份額，必須設(shè)計出適 合農(nóng)民工的險種。例如根據(jù)新生代農(nóng)民工年齡輕的特點，適 當(dāng)?shù)难娱L繳費(fèi)期間，使得每期間該繳納的費(fèi)用相對減少，未 來收益不變的養(yǎng)老保險險種等。（三）新生代農(nóng)民工保險需求的其他影響因素1社會環(huán)境對保險需求的影

14、響社會環(huán)境對于保險意識的培養(yǎng)存在很大的影響作用。與 國外保險市場步入成熟階段不同，我國的保險業(yè)仍處于發(fā)展 階段，因此在金融領(lǐng)域上的運(yùn)作存在較多不規(guī)范的方面；與 銀行等其他金融行業(yè)相比，中國的保險業(yè)特別是商業(yè)保險的 發(fā)展時間短、行業(yè)規(guī)范欠缺、知識傳播面狹隘等原因?qū)е滦?生代農(nóng)民工對保險的認(rèn)識存在較大局限性的結(jié)果是必然的。此次調(diào)查過程中，我們明顯的發(fā)現(xiàn)在杭州、寧波、溫州 等經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的城市相對于其他城市，新生代農(nóng)民工的保 險意識更強(qiáng)烈，保費(fèi)的支出更多。一方面，這些地區(qū)貿(mào)易較 為發(fā)達(dá)，對外交流較多，在很大程度增加了新生代農(nóng)民工對 新事物的接觸和認(rèn)知，從而更容易接受保險產(chǎn)品。另一方面, 地區(qū)政府投入

15、大量資金用于發(fā)展本地經(jīng)濟(jì)水平，增加新生代 農(nóng)民工收入的同時，也注重對本地區(qū)社會保障體系的建設(shè)。政府加強(qiáng)對保險行業(yè)的監(jiān)管，保險公司對保險的人服務(wù)貫穿 于保險活動的始終，保險行業(yè)的發(fā)展更為健康規(guī)范，為更好 的推廣商業(yè)保險打下了基礎(chǔ)。2個人行為對保險需求的作用新生代農(nóng)民工知識層面比起傳統(tǒng)農(nóng)民工有所上升，由于 中國教育改革進(jìn)程的加大，新生代農(nóng)民工普遍都受過9年義 務(wù)教育。而受過職業(yè)培訓(xùn)的新生代農(nóng)民工的比例比重也大大 增加，占比高達(dá)37%。盡管現(xiàn)實顯示新生代農(nóng)民工的文化水 平與保險意識并不完全相符，加上保險產(chǎn)品有別于一般產(chǎn) 品，對于保險的損失補(bǔ)償原則不能輕易接受。但就理論上來 說，受過更好的教育意味著有

16、更高的風(fēng)險意識，新生代農(nóng)民 工保險的商業(yè)潛力還是非常強(qiáng)勁的。新生代農(nóng)民工的從業(yè)行業(yè)傾向于第三產(chǎn)業(yè)。根據(jù)全國總 工會新生代農(nóng)民工問題課題組的關(guān)于新生代農(nóng)民工問題的 研究報告調(diào)查報告中得出新生代農(nóng)民工相較于傳統(tǒng)農(nóng)民工 而言：新生代農(nóng)民工的職業(yè)層次和職業(yè)地位沒有得到根本的 提高，主要還是從事于教低層次的職業(yè)，就保險意識層面而 言，新生代農(nóng)民工職業(yè)決定了收入的穩(wěn)定性，消費(fèi)較為謹(jǐn)慎, 注重收入的合理安排，對于儲蓄存款的搭配更感興趣，從而 對自我保險意識的培養(yǎng)有所忽略。新生代農(nóng)民工的女性比重有所上升。調(diào)查顯示盡管男性 男性比例仍占大比重，達(dá)54%,但新生代農(nóng)民工的女性比例 較之從前有很大提高。過去據(jù)數(shù)據(jù)顯

17、示傳統(tǒng)農(nóng)民工中女性比 例只占37.2%。，因此在保險意識培養(yǎng)的過程中往往會忽略對 于女性專有保險意識的培養(yǎng)。面對新生代農(nóng)民工女性比例劇 增的特點，商業(yè)保險也應(yīng)該加強(qiáng)對生育保險等女性特有保險 產(chǎn)品的規(guī)劃。五、關(guān)于新生代農(nóng)民工保險建設(shè)的相關(guān)建議（一）加強(qiáng)新生代農(nóng)民工保險意識建設(shè)，提高保險認(rèn)知保險意識建設(shè)來源于三個方面，分別為：親身參與保險 活動中自然而然形成的保險意識；二是民間流傳，他人的保 險經(jīng)歷存進(jìn)個體保險意識的形成。三是政府、媒體的宣傳， 包括教科書、廣告和政府宣傳。政府和社會應(yīng)該加大對新生代農(nóng)民工保險意識建設(shè)的 宣傳，在改善新生代農(nóng)民工的工作環(huán)境、加大新生代農(nóng)民工 文化建設(shè)的同時，通過對保

18、險知識的宣傳、鼓勵保險公司等 金融機(jī)構(gòu)對保險意識建設(shè)的投入等方式培養(yǎng)新生代農(nóng)民工 的保險意識。企業(yè)在建設(shè)自身企業(yè)文化的過程中同時應(yīng)重視保險模 塊的建設(shè)，在對員工進(jìn)行職場技能培訓(xùn)的時候重視對員工的 風(fēng)險意識的培養(yǎng)，引入專業(yè)的保險人才在企業(yè)進(jìn)行定點的保 險咨詢活動，包括企業(yè)新生代農(nóng)民工在內(nèi)的所有員工了解保 險，重視保險，運(yùn)用保險。新生代農(nóng)民工自身應(yīng)做好對自我保險意識的建設(shè)，通過 親身參與保險活動，改變對保險的認(rèn)識，培養(yǎng)在生活中習(xí)慣 用保險的心態(tài)。（二）針對新生代農(nóng)民工的特點，切身滿足其保險需求1政府加強(qiáng)保險體系建設(shè)，完善保險制度首先，政府要把提高新生代農(nóng)民工的購買力作為首要責(zé) 任，只有在收入滿足必

19、需的生活消費(fèi)之后有更多的閑置資金 才能實現(xiàn)其對保險產(chǎn)品的需求。其次，保險法律和相關(guān)政策制度對于新生代農(nóng)民工保險 需求的滿足有著不可替代的意義。完善各種相應(yīng)的養(yǎng)老、醫(yī) 療、失業(yè)、生育社會保險制度，創(chuàng)建商業(yè)保險的發(fā)展平臺， 肯定、鼓勵和規(guī)范商業(yè)保險參與社保體系的建設(shè)，同時在政 策上給與保險公司一定扶持，經(jīng)過多方共同努力，實現(xiàn)政府、 保險、企業(yè)互利共贏。面對新的保險市場趨勢，必須走由各 級政府引導(dǎo)，保險公司承辦業(yè)務(wù)，定點與典型企業(yè)合作，保 監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)督管理的新型運(yùn)作模式，徹底打開新生代農(nóng)民工 的商業(yè)保險市場。2保險企業(yè)抓住現(xiàn)有機(jī)遇，鼓勵創(chuàng)新，有針對性的進(jìn)行 保險的經(jīng)營新生代農(nóng)民工年齡小，年紀(jì)輕加較好

20、的文化基礎(chǔ)使得他們在思想上更容易接受保險，加上基數(shù)重大，是保險公司未 來很大的客源。首先，作為產(chǎn)品的供應(yīng)商，保險公司應(yīng)加強(qiáng)針對新生代 農(nóng)民工群體的特點，有針對性地開發(fā)和推廣產(chǎn)品。針對新生 代農(nóng)民工年紀(jì)小、開始享受生活，注重未來發(fā)展，具有強(qiáng)烈 的創(chuàng)業(yè)意識，希望能夠融入城市等群體特色，保險公司可以 根據(jù)這一特點設(shè)計更適合這類群體的理賠流程、繳費(fèi)方式、 保險險種等特色保險產(chǎn)品，同時加強(qiáng)除養(yǎng)老保險以外的其他 險種的推廣，更夠更全面的滿足新生代農(nóng)民工的生活和工作 需要，彌補(bǔ)城市社會保障系統(tǒng)的缺陷。然后，保險公司應(yīng)該加強(qiáng)與企業(yè)、個體的交流，從而更 好的實現(xiàn)產(chǎn)品的推廣和銷售。企業(yè)是新生代農(nóng)民工收入的來 源，

21、是其具備購買商業(yè)保險產(chǎn)品的必要保證。同時保險公司 在與企業(yè)、個體的交流中了解到不同行業(yè)不同人群對于保險 產(chǎn)品的不同需求，特別是一些特殊需求，從而可以實現(xiàn)針對 性的投保行為。最后，保險公司提升服務(wù)水平，改善行業(yè)形象，規(guī)范保 險市場。3企業(yè)積極參與社會保險的繳費(fèi)工作中，盡應(yīng)盡的社會 責(zé)任在新生代農(nóng)民工的社會保險的投保率很大程度取決于 企業(yè)的福利制度。根據(jù)中華人民共和國社會保險法相關(guān) 規(guī)定，中國境內(nèi)的用人單位有義務(wù)依法繳納社會保險費(fèi)，而 個人有也有權(quán)利監(jiān)督單位的繳費(fèi)情況。只有在企業(yè)自覺遵守 相關(guān)法律，切實落實勞動法等法律規(guī)定的義務(wù)，完成社 會賦予企業(yè)的責(zé)任的時候，既可以減少企業(yè)負(fù)擔(dān)的同時也對 員工的

22、生活工作有強(qiáng)有力的保障。4新生代農(nóng)民工將意識化為行動，滿足自身的保險需求 新生代農(nóng)民工應(yīng)該利用本身較高的教育基礎(chǔ)，在工作之 余利用空余時間學(xué)習(xí)基本的金融知識，自動、自主、自覺的 了解運(yùn)用相關(guān)的金融工具，重視對自我的金融教育。通過書 籍閱讀、網(wǎng)上查閱、專業(yè)人士的咨詢等方式，了解保險這一 金融產(chǎn)品，在培養(yǎng)自我的保險意識的同時嘗試學(xué)會用保險規(guī) 避風(fēng)險，根據(jù)自身的需要進(jìn)行保險理財規(guī)劃。六、總結(jié)保險金融工具在中國迅速發(fā)展，不斷融入到人民的生活 中，但在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，新生代農(nóng)民工保險市場存在很多 問題。小組成員在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)新生代農(nóng)民工保險意識相 對淡薄，保險活動參與過少等現(xiàn)狀，從保險需求理論出發(fā)， 從購買力水平和購買欲望著手，結(jié)合社會環(huán)境和個人行分析 影響保險需求的因素，了