滿洲里地區(qū)商業(yè)銀行盧布現(xiàn)鈔兌換與存取款業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)查

1、滿洲里地區(qū)商業(yè)銀行盧布現(xiàn)鈔兌換與存 取款業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)查中國人民銀行呼倫貝爾市中心支行課題組 王建民中國人民銀行呼倫貝爾市中心支行摘要：滿洲里市自2015年7月29 口成為首個盧布現(xiàn)鈔使用試點城市以來，盧布現(xiàn)鈔在 商業(yè)、服務(wù)業(yè)及民間得到了更為廣泛的使用，為滿洲里口岸經(jīng)濟(jì)活動注入了新的 活力。盧布兌換與使用開始從民間黑市轉(zhuǎn)為商業(yè)銀行的正規(guī)途徑，但由于受政 策、成木等因素的影響，商業(yè)銀行盧布現(xiàn)鈔業(yè)務(wù)仍存在諸多問題。木文在分析盧 布現(xiàn)鈔在滿洲里口岸使用現(xiàn)狀以及商業(yè)銀行盧布現(xiàn)鈔業(yè)務(wù)變化的基礎(chǔ)上，通過 分析商業(yè)銀行盧布現(xiàn)鈔業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的原因，提出相關(guān)對策建議。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;盧布;現(xiàn)鈔兌換;存取款業(yè)務(wù)

2、;一、滿洲里地區(qū)盧布現(xiàn)鈔使用規(guī)模及現(xiàn)狀（-）大部分商家已經(jīng)把盧布作為貿(mào)易結(jié)算的常規(guī)手段。2012年以來在歐債危機(jī)及烏克蘭事件的影響下，口岸入境人數(shù)有所減少，據(jù)滿 洲里海關(guān)統(tǒng)計，2016年平均入境人數(shù)為1000人次左右，按人均攜帶30000盧布 現(xiàn)鈔進(jìn)入滿洲里口岸購物和消費估算，日均流入盧布達(dá)3000萬盧幣，隨著盧布 現(xiàn)鈔試點業(yè)務(wù)的推進(jìn)，目前滿洲里口岸95%以上的商家都已逐漸接受了盧布現(xiàn) 鈔。（二）在私營服務(wù)業(yè)中被廣泛接受和使用。從2006年7月1日盧布被俄羅斯政府宣布為可自由兌換貨幣以后，盧布現(xiàn)鈔在 口岸的流量與存量明顯增多，流動日趨活躍，使用范圍逐漸擴(kuò)大?，F(xiàn)在俄羅斯人 除可以用盧布直接在邊境

3、口岸購物外，還可以在賓館、飯店、商店、美容院、洗 浴屮心、出租車等服務(wù)行業(yè)使用，近期這些場所接受的盧幣折算人民幣的比例為 10 : 1左右。（三）在政府事業(yè)部門、公立服務(wù)業(yè)和大型超市中還不能使用。目前滿洲里口岸不能用盧布現(xiàn)鈔繳納過路費、交通罰款等收費項目，不能用盧布 現(xiàn)鈔直接購買火車票和公共交通車票，不能實現(xiàn)用盧布現(xiàn)鈔為手機(jī)充值，實行 集屮電子計算機(jī)收款的大型超市還不能使用盧幣現(xiàn)鈔結(jié)算。（四）盧幣現(xiàn)鈔無論額度大小都可以使用。在接受盧布使用的民間貿(mào)易和私營服務(wù)業(yè)中，盧布現(xiàn)鈔一般沒有額度限制，無 論金額大小商戶都能接受。二、滿洲里地區(qū)銀行業(yè)盧布現(xiàn)鈔兌換及存取業(yè)務(wù)開辦情況（-）盧布現(xiàn)鈔兌換業(yè)務(wù)開局良

4、好，但發(fā)展不夠均衡。1. 盧布現(xiàn)鈔兌換呈凈兌出態(tài)勢。試點以來，截至2016年10月末，滿洲里口岸地區(qū)商業(yè)銀行累計辦理盧布現(xiàn)鈔兌 換10845. 28萬盧布，其中盧布現(xiàn)鈔兌入311.65萬盧布，兌出10533. 63萬盧布, 凈兌出10221. 98萬盧布。月平均辦理為723. 02萬盧布。2. 業(yè)務(wù)發(fā)展高開低走且不均衡。一是業(yè)務(wù)量高開低走。試點以來，商業(yè)銀行盧布現(xiàn)鈔兌換業(yè)務(wù)量主要集屮在2015年及2016年1月，上述期間業(yè)務(wù)量占試點以來業(yè)務(wù)總量的9成以上，而 2016年2月以來商業(yè)銀行盧布現(xiàn)鈔兌換業(yè)務(wù)量一直在低位運行（見圖1）。二是 機(jī)構(gòu)間業(yè)務(wù)分布差異較大。中國銀行滿洲里市分行和中國農(nóng)業(yè)銀行滿

5、洲里市分行 均開辦盧布現(xiàn)鈔兌換業(yè)務(wù)，但分別占兌換總量的99. 75%和0. 25%o圖1滿洲里地區(qū)商業(yè)銀行盧布現(xiàn)鈔兌換情況（單位:萬盧布）下載原圖3. 盧布現(xiàn)鈔兌換對象范圍已覆蓋中俄雙邊居民。試點以來，境內(nèi)居民個人兌換金額10839. 34萬盧布，占比99. 94%;俄羅斯入境 居民兌換金額5. 94萬盧布，占比0. 06%o4. 銀行盧布現(xiàn)鈔兌換量只占較低份額。據(jù)滿洲里市商務(wù)部門測算，目前滿洲里口岸民間盧布現(xiàn)鈔日交易額約為4000萬 盧布，旺季吋約為5000萬6000萬盧布，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行網(wǎng)點盧布現(xiàn)鈔兌換量。（-）盧布現(xiàn)鈔存取款業(yè)務(wù)平穩(wěn)運行，但總體規(guī)模較小。截至2016年10月末，滿洲里市盧布

6、存款余額3061萬盧布，僅占該市同期外幣 存款余額的2%左右。共開立盧布賬戶327個，其中：個人賬戶158個;企業(yè)賬戶 169個。盧布存款利率為零。盧布現(xiàn)鈔存取款發(fā)生額月度走勢呈“兩頭高，中間 低”態(tài)勢;盧布存款余額月度走勢呈低開高走，再小幅上漲后逐步回落，繼而降 速漸漸趨穩(wěn)，2016年10月底出現(xiàn)小幅反彈的態(tài)勢（見圖2） o圖2滿洲里地區(qū)商業(yè)銀行盧布現(xiàn)鈔存取款情況（單位:萬盧布）下載原圖三、滿洲里地區(qū)銀行業(yè)盧布現(xiàn)鈔兌換及存取款業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的原因(-)行辦理盧布現(xiàn)鈔兌換及存取款業(yè)務(wù)呈虧損狀態(tài)，銀行積極性不高。自盧布現(xiàn)鈔兌換業(yè)務(wù)開辦以來，由于匯兌成本高、匯率波動大等因素的影響，盧 布現(xiàn)鈔業(yè)務(wù)量大

7、的商業(yè)銀行一直呈虧損狀態(tài)。中國銀行滿洲里分行盧布現(xiàn)鈔業(yè)務(wù) 2015年虧損30萬元，2016年廣10月虧損15萬元。其中，2015年以來因現(xiàn)鈔 移存虧損10萬元，因匯率波動虧損35萬元。商業(yè)銀行在盧布現(xiàn)鈔業(yè)務(wù)經(jīng)營過程 中，由業(yè)務(wù)辦理的支行自負(fù)盈虧，面對長期虧損的客觀事實，銀行開展盧布現(xiàn) 鈔業(yè)務(wù)的積極性受到影響。（二）商業(yè)銀行與民間市場相比營業(yè)時間短、網(wǎng)點少、無專門窗口，匯率管理僵 化、限額控制嚴(yán)格，兌換業(yè)務(wù)辦理不夠便利。目前民間兌換點的平均營業(yè)時間是商業(yè)銀行平均營業(yè)時間的1. 5倍;現(xiàn)有商業(yè)銀 行辦理盧布業(yè)務(wù)網(wǎng)點的數(shù)量為8個，僅為民間盧布兌換點的近八分之一;商業(yè)銀 行網(wǎng)點因未設(shè)立盧布業(yè)務(wù)辦理專門

8、窗口，一般需要等待1015分鐘，是民間兌 換的5倍;商業(yè)銀行目前現(xiàn)鈔兌換匯率執(zhí)行其總行統(tǒng)一的盧布實時匯價，盧布現(xiàn) 鈔兌換價格僅能浮動0. 1%,且須上級授權(quán)，而民間市場可以根據(jù)市場供求上下 浮動，相對于商業(yè)銀行更加靈活;商業(yè)銀行每人每年有等值5萬美元的結(jié)售匯限 額管制，不能辦理大量現(xiàn)鈔兌換，而民間盧布兌換市場，則不受限額限制。（三）商業(yè)銀行辦理額度較大盧布現(xiàn)鈔存取款手續(xù)復(fù)雜，增加了業(yè)務(wù)辦理難度?，F(xiàn)行政策規(guī)定，個人從外匯儲蓄賬戶中提取盧布現(xiàn)鈔，當(dāng)日累計等值1萬美元 以下的，可以在銀行辦理;超過上述金額的，需憑本人有效身份證明、提鈔用途 證明等材料向銀行所在地外管局報備。個人向外匯儲蓄賬戶存入盧布

9、現(xiàn)鈔，當(dāng)口 累計等值5000美元以下的，可以在銀行辦理，超過上述金額的，憑本人有效身 份證明，經(jīng)海關(guān)簽章的中華人民共和國海關(guān)進(jìn)境旅客行李物品中報單或本人 原存款銀行外幣現(xiàn)鈔提取單據(jù)在銀行辦理。大額盧布現(xiàn)鈔存取款業(yè)務(wù)都需要到外 管和海關(guān)部門審批或報備，增加了業(yè)務(wù)辦理的難度，從而造成很多人不愿意到 商業(yè)銀行辦理大額盧布存取款業(yè)務(wù)。（四）商業(yè)銀行盧布現(xiàn)鈔頭寸低，業(yè)務(wù)范圍小。據(jù)調(diào)查，口岸商業(yè)銀行鑒于盧布幣值不穩(wěn)定的原因，不愿意留存大量現(xiàn)鈔頭寸， 因此頭寸較低。例如口岸一商業(yè)銀行2016年10月盧布現(xiàn)鈔日最大兌換量僅為 3000盧布，約為300元人民幣，不能滿足大額兌換的需要，且最小面額為500 盧布，

10、沒有小而值盧布，不能滿足而額多樣性需求。日前口岸商業(yè)銀行開辦的盧 布業(yè)務(wù)有盧布存取、盧布兌換、盧布匯款，尚不能開辦盧布貸款、盧布信用證等 業(yè)務(wù)，也未布放atm和pos機(jī)等盧布現(xiàn)鈔自助服務(wù)設(shè)施。（五）宣傳指引不到位，政府缺乏獎勵支持機(jī)制，商業(yè)銀行自身也缺乏激勵政 策。雖然滿洲里市商業(yè)銀行、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)點led屏、發(fā)放傳單、借助“金融 知識宣傳刀活動”、電視報紙等載體開展了盧布現(xiàn)鈔使用政策宣傳，但總體看來 宣傳還不夠立體化、深入化，覆蓋面也不夠廣。同時據(jù)調(diào)查，政府對商業(yè)銀行開 辦盧布現(xiàn)鈔兌換存取業(yè)務(wù)所帶來的虧損尚無政策性的財稅補(bǔ)貼，也無激勵性的 資金支持。加之商業(yè)銀行對盧布現(xiàn)鈔業(yè)務(wù)也缺乏針對

11、集體和員工的獎勵激勵機(jī)制, 影響了經(jīng)辦行和經(jīng)辦人員的積極性。（-）采取有效措施逐步解決盧布現(xiàn)鈔跨境移存和盧布現(xiàn)鈔調(diào)撥問題。一是中俄兩國海關(guān)、邊檢等部門就外幣現(xiàn)鈔移存、運送等問題進(jìn)行協(xié)商，邊境地 區(qū)屮俄兩國銀行加強(qiáng)合作，嘗試建立盧布現(xiàn)鈔直接跨境移存綠色通道。二是建議 商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)及跨行間加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和行業(yè)協(xié)作，與黑龍江省商業(yè)銀行開展 合作，實現(xiàn)盧布現(xiàn)鈔跨省就近調(diào)繳。2016年11刀，呼倫貝爾市中心組織轄內(nèi)有 關(guān)業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)專程就此事赴綏芬河調(diào)研，調(diào)查顯示，盧布調(diào)繳費用如何分?jǐn)偂?盧布匯率預(yù)判難、商業(yè)銀行決策鏈條長等問題將是下一步協(xié)調(diào)解決的重點。（二）不斷提高匯率調(diào)整靈活性，適當(dāng)提高個人辦理盧布

12、現(xiàn)鈔外匯限額。進(jìn)一步放開滿洲里地區(qū)商業(yè)銀行盧布兌換牌價管理，建議商業(yè)銀行總行授權(quán)試 點地區(qū)分支行盧布兌換業(yè)務(wù)價格管理權(quán)限，在參考銀行間外匯市場人民幣對盧 布匯率報價的基礎(chǔ)上，根據(jù)當(dāng)?shù)貙崟r盧布現(xiàn)鈔買賣情況，對價格浮動區(qū)間給予 更寬泛的調(diào)整范圍，實現(xiàn)匯率適吋更新牌價，一日多價，實吋公布。外匯管理部 門針對試點地區(qū)盧布現(xiàn)鈔流通量實際情況放寬額度限制，制定專門針對盧布兌 換與存取的限額限制。（三）大力拓展盧布現(xiàn)鈔業(yè)務(wù)范圍，加強(qiáng)盧布現(xiàn)鈔業(yè)務(wù)宣傳力度。商業(yè)銀行應(yīng)積極拓展盧布貿(mào)易融資、盧布信用證等業(yè)務(wù)，嘗試開辦盧布銀行卡業(yè) 務(wù)，探索開發(fā)和布放可以辦理盧布現(xiàn)鈔業(yè)務(wù)的atm機(jī)、p0s機(jī)等自助金融服務(wù)機(jī) 具，滿足試點地區(qū)企業(yè)的多樣化金融服務(wù)需求。在拓展盧布現(xiàn)鈔業(yè)務(wù)范圍的基礎(chǔ) 上加大盧布現(xiàn)鈔業(yè)務(wù)宣傳力度與受眾范圍，通過廣播、微信、網(wǎng)站多種媒體針對 使用盧布現(xiàn)鈔的人群進(jìn)行宣傳。（四）政府和商業(yè)銀行