農(nóng)商銀行貸款利率定價(jià)管理辦法

1、- 1 - 某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款利率定價(jià)管理辦法（草案）第一章總則第一條為適應(yīng)農(nóng)商行體制改革，拓寬信貸投放渠道，促進(jìn)地域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，充分發(fā)揮利率杠桿作用，建立科學(xué)的貸款利率定價(jià)機(jī)制，推進(jìn)貸款利率市場(chǎng)化進(jìn)程，達(dá)到優(yōu)選客戶、擴(kuò)大營(yíng)銷、防范風(fēng)險(xiǎn)、提高效益的目的，增強(qiáng)農(nóng)信社可持續(xù)發(fā)展能力。根據(jù)國(guó)家法律規(guī)定和有關(guān)金融政策，結(jié)合我行發(fā)展實(shí)際，特制定本辦法。第二條本辦法所稱貸款利率定價(jià)是指我行根據(jù)中國(guó)人民銀行及省聯(lián)社有關(guān)利率管理規(guī)定，綜合考慮資金成本和供求，根據(jù)借款人的信用等級(jí)、貸款方式、信貸投向等因素確定貸款利率的行為。第三條本辦法中的貸款為某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司發(fā)放和管理的貸款，包括農(nóng)戶

2、、個(gè)體工商戶和企業(yè)貸款。第四條貸款利率定價(jià)原則。（一）成本效益原則。貸款利率的確定必須與本行付出的資金成本、 費(fèi)用成本和目標(biāo)利潤(rùn)相匹配，最終達(dá)到實(shí)現(xiàn)效益目標(biāo)。（二）擇優(yōu)限劣原則。貸款利率定價(jià)必須依據(jù)“不同客戶、擇優(yōu)扶持” 的信貸政策， 發(fā)揮利率杠桿作用，引導(dǎo)信貸資金投向，進(jìn)一步優(yōu)化信貸服務(wù)對(duì)象結(jié)構(gòu)。- 2 - （三）風(fēng)險(xiǎn)覆蓋原則。貸款利率定價(jià)必須依據(jù)不同區(qū)域、借款人的信用等級(jí)狀況和具體貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度，低風(fēng)險(xiǎn)低利率，高風(fēng)險(xiǎn)高利率，從而通過利率杠桿手段促使借款人提高經(jīng)濟(jì)效益，保障各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)資金安全，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)的良性循環(huán)和發(fā)展。（四）市場(chǎng)化原則。貸款利率定價(jià)必須依據(jù)本縣信貸市場(chǎng)實(shí)際，充分考慮區(qū)域其

3、他金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)因素，使貸款利率定價(jià)管理適應(yīng)市場(chǎng)需要，具備市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。（五）合法合規(guī)原則。貸款利率定價(jià)必須遵守國(guó)家的有關(guān)法律、法規(guī)和和中國(guó)人民銀行有關(guān)利率管理規(guī)定。第二章定價(jià)機(jī)構(gòu)及職責(zé)分工第五條某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司利率定價(jià)管理委員會(huì)為貸款定價(jià)的日常決策機(jī)構(gòu)，主任委員由總行主任擔(dān)任，副主任委員由總行分管副主任擔(dān)任，成員由總行其他副主任、業(yè)務(wù)管理部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部、稽核審計(jì)部、綜合管理部、信息管理部等部門負(fù)責(zé)人組成。定價(jià)委員會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)我行貸款利率定價(jià)的領(lǐng)導(dǎo)和決策，審定批準(zhǔn)貸款利率定價(jià)管理辦法等。第六條貸款利率定價(jià)管理委員會(huì)下設(shè)貸款利率定價(jià)管理辦公室，辦公室設(shè)在總行業(yè)務(wù)管理部，具體負(fù)責(zé)貸

4、款利率定價(jià)管理日常工作，其主要職責(zé)是：（一）按貸款利率定價(jià)管理委員會(huì)商定的政策，擬定貸款利率定價(jià)模式；（二）擬定本聯(lián)社貸款利率定價(jià)在法定貸款利率基礎(chǔ)上的- 3 - 浮動(dòng)倍數(shù)方案；（三）組織實(shí)施貸款利率定價(jià)管理委員會(huì)審定的貸款利率定價(jià)政策，并對(duì)各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)執(zhí)行總行貸款利率定價(jià)政策的情況進(jìn)行指導(dǎo)、監(jiān)督和檢查。第七條總行業(yè)務(wù)管理部依據(jù)貸款利率定價(jià)管理委員會(huì)擬定的在法定貸款利率基礎(chǔ)上的浮動(dòng)倍數(shù)，制定某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款利率定價(jià)表，報(bào)總行貸款利率定價(jià)管理委員會(huì)審定。第八條轄內(nèi)各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)嚴(yán)格遵守和執(zhí)行聯(lián)社統(tǒng)一確定的貸款利率。第三章利率定價(jià)流程第九條財(cái)務(wù)部依據(jù)年末決算數(shù)據(jù)計(jì)算當(dāng)年貸款資金成本和貸款

5、的管理費(fèi)用。第十條風(fēng)險(xiǎn)管理部根據(jù)貸款投放規(guī)模，按照貸款市場(chǎng)存在的風(fēng)險(xiǎn)和損失情況計(jì)算出貸款利率定價(jià)的各項(xiàng)調(diào)整指標(biāo)。第十一條業(yè)務(wù)發(fā)展部根據(jù)中國(guó)人民銀行確定的基準(zhǔn)利率，結(jié)合聯(lián)社的貸款投放規(guī)模、利潤(rùn)目標(biāo)、資金成本、管理費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)控制情況及客戶類型等因素，提出我行貸款利率定價(jià)方案，提交總行貸款利率定價(jià)管理委員會(huì)審議。第十二條總行貸款利率定價(jià)管理委員會(huì)審議貸款利率定價(jià)管理辦法和貸款利率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，審議通過后下發(fā)文件執(zhí)行。各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在權(quán)限內(nèi)按總行下發(fā)的利率文件嚴(yán)格執(zhí)行，超權(quán)限的- 4 - 上報(bào)聯(lián)社審批。第四章貸款利率定價(jià)方法及方案第十三條貸款浮動(dòng)利率制定的依據(jù)1、資金來源成本及當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)能力；2、借款

6、人（企業(yè)）的信用等級(jí)、授信額度、償債能力、資產(chǎn)質(zhì)量等；3、貸款方式、主要投向和國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策；4、資金供求狀況和民間借貸利率。第十四條貸款利率浮動(dòng)的標(biāo)準(zhǔn)。按借款對(duì)象的信用、用途、期限、金額、風(fēng)險(xiǎn)度、經(jīng)濟(jì)區(qū)域等確定浮動(dòng)水平。控制在最高不超過省聯(lián)社規(guī)定的浮動(dòng)范圍內(nèi)，按省聯(lián)社要求的法定貸款利率加點(diǎn)浮動(dòng)法實(shí)行差別利率定價(jià)，其計(jì)算公式：貸款利率 = 法定貸款基準(zhǔn)利率（1+ 浮動(dòng)幅度）第十五條短期貸款按合同利率執(zhí)行至到期日；對(duì)中、長(zhǎng)期貸款實(shí)行一年一定，遇利率調(diào)整，從次年的一月一日起執(zhí)行調(diào)整后的同檔次貸款利率。第五章計(jì)息、結(jié)息方式及罰息第十六條貸款結(jié)息按照借款合同約定的結(jié)息方式履行結(jié)息義務(wù)。第十七條罰息規(guī)定。

7、對(duì)逾期貸款（包括展期又逾期）從逾期之日起按借款合同載明的貸款利率基礎(chǔ)上再上浮40% ； 借款人未按合同約定轉(zhuǎn)移用途或擠占挪用貸款，經(jīng)查實(shí)后從轉(zhuǎn)移用途- 5 - 或擠占挪用之日起按借款合同載明的貸款利率基礎(chǔ)上再上浮60% ，至到貸款還清為止；對(duì)逾期或擠占挪用貸款不能按期支付利息的，按加罰利率計(jì)算復(fù)息。第六章監(jiān)督與管理第十八條總行貸款利率定價(jià)實(shí)行總行主任負(fù)責(zé)制，貸款利率定價(jià)管理委員會(huì)主任委員為貸款利率定價(jià)的第一責(zé)任人，副主任、業(yè)務(wù)發(fā)展部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部、稽核審計(jì)部、綜合管理部、信息管理部負(fù)責(zé)人負(fù)連帶責(zé)任；基層分行行長(zhǎng)、分理處主任為貸款利率定價(jià)執(zhí)行第一責(zé)任人，客戶經(jīng)理負(fù)連帶責(zé)任。第十九條貸款

8、利率管理。（一）各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)必須執(zhí)行總行統(tǒng)一確定的貸款利率，利率執(zhí)行水平保持一致；（二）嚴(yán)禁營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)擅自提高或降低貸款利率浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)禁出現(xiàn)“人情浮動(dòng)，優(yōu)親厚友利率”；（三）總行業(yè)務(wù)發(fā)展部、稽核審計(jì)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部要定期不定期的進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)處理。第二十條對(duì)違反貸款利率管理規(guī)定、擅自提高或降低利率，給我行帶來經(jīng)濟(jì)損失或造成不良影響的人員將依據(jù)有關(guān)規(guī)定予以處罰，觸犯法律的，移交司法機(jī)關(guān)追究其法律責(zé)任。第七章附則第二十一條對(duì)政策性貸款、專項(xiàng)貸款及國(guó)務(wù)院另有規(guī)定的貸款利率按中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，扶貧貼息貸款按照農(nóng)戶- 6 - 信用貸款利率執(zhí)行。第二十二條本辦法由某某農(nóng)村商業(yè)銀行股

9、份有限公司負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。第二十三條本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。古今名言敏而好學(xué)，不恥下問 孔子業(yè)精于勤，荒于嬉；行成于思，毀于隨 韓愈興于詩，立于禮，成于樂 孔子己所不欲，勿施于人 孔子讀書破萬卷，下筆如有神 杜甫讀書有三到，謂心到，眼到，口到 朱熹立身以立學(xué)為先，立學(xué)以讀書為本 歐陽修讀萬卷書，行萬里路 劉彝黑發(fā)不知勤學(xué)早，白首方悔讀書遲 顏真卿書卷多情似故人，晨昏憂樂每相親 于謙書猶藥也，善讀之可以醫(yī)愚 劉向莫等閑，白了少年頭，空悲切 岳飛發(fā)奮識(shí)遍天下字，立志讀盡人間書 蘇軾鳥欲高飛先振翅，人求上進(jìn)先讀書 李苦禪7 立志宜思真品格，讀書須盡苦功夫 阮元非淡泊無以明志，非寧靜無以致遠(yuǎn) 諸葛亮熟讀唐詩三百首，不會(huì)作詩也會(huì)吟 孫洙唐詩三百首序書到用時(shí)方恨少，事非經(jīng)過不知難