利率定價分析報告

1、精品文檔利率定價分析報告一、 定價策略變化（一）定價策略變化情況1、 根據(jù)利率市場化改革進程的加快，目前，我行貸款利率實行差別利率政策， 根據(jù)客戶的貢獻度等相關(guān)指標，以系統(tǒng)模板測算利率為參考， 原則上不低于測算利率，根據(jù)客戶和業(yè)務(wù)類型的不同執(zhí)行一定比例的上浮。同時對部分優(yōu)質(zhì)客戶，根據(jù)實際情況執(zhí)行優(yōu)惠利率政策，即執(zhí)行利率低于測算利率的，但執(zhí)行利率需經(jīng)各級審查委員會審批。2、影響定價策略的主要因素：一是受自身業(yè)務(wù)產(chǎn)品影響，我行業(yè)務(wù)產(chǎn)品相對傳統(tǒng)，資金運作能力尚存不足， 存貸利差仍然是盈利的最主要來源。但受結(jié)算渠道、產(chǎn)品供給、技術(shù)手段等客觀因素制約，我行對貸款企業(yè)議價能力偏弱。二是受客戶自身貢獻度影響

2、，我行的利率定價模板的測算受客戶信用等級、業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類、擔保類型、貨幣歸行率、中間業(yè)務(wù)收入等指標綜合影響，測試利率由客戶的綜合貢獻度決定。三是受市場和同業(yè)競爭影響，隨著融資主體和渠道日趨多元，客戶融資增加，去年以來，德州市新入駐外埠銀行4 家，今精品文檔年還要進駐幾家； 全市注冊的具有直接融資或提供增信手段的機構(gòu)，如資本管理公司、小貸公司、擔保公司等多達158 家，這些機構(gòu)的放量集中涌入， 部分談判能力較強的優(yōu)質(zhì)客戶在利率定價上提出了更高的要求，客觀增大了中小微企業(yè)信貸的溢價成本，這也是影響利率定價的主要因素。（二）定價機制建設(shè)情況1、面對利率市場化的放開，為增強我行信貸管理工作的主動性、預(yù)見

3、性和前瞻性，提高利率市場化應(yīng)對能力，經(jīng)研究成立了利率市場化課題研究小組，密切關(guān)注區(qū)域內(nèi)貸款利率的變化情況，主動對接人行、監(jiān)管機構(gòu)利率指導(dǎo)政策，積極參與利率市場化調(diào)研活動， 同時對利率定價政策提出積極建議，提高我行利率管理的主動性和科學(xué)性，但受風險金融工具及業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)影響，我行的利率定價體系尚需進一步加強。2、目前我行的貸款定價還有待進一步提高，針對目前利率市場改革進程的加快， 我行計劃今年根據(jù)市場需求和同行業(yè)金融機構(gòu)定價水平，結(jié)合信用等級、業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類、擔保類型、歸行率、中間業(yè)務(wù)收入等因素對“利率測算模板”進行及時調(diào)整，提高定價的科學(xué)性和合理性。二、經(jīng)營模式方面（一）梳理產(chǎn)品，明確方向。認真梳理

4、我行現(xiàn)有金融產(chǎn)品，特別是對資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過梳理分析，確定自身業(yè)務(wù)專長領(lǐng)域，風險控制良好的行業(yè)產(chǎn)業(yè)，確定目標客戶群體。在此基礎(chǔ)上，對不精品文檔同行業(yè)客戶，確定差異化風險偏好，分類管理，區(qū)別對待，不斷提高信貸管理和客戶管理的精細化。（二）科學(xué)定價，降本增效。圍繞確保盈利穩(wěn)步增長，重點做好優(yōu)化貸款利率定價和建設(shè)精干高效員工隊伍兩項工作。同時，進一步加強非生息資產(chǎn)管理和處置，確保非生息資產(chǎn)保持在合理規(guī)模。重點圍繞期限、風險系數(shù)和貸款企業(yè)的貢獻度，進一步完善優(yōu)化定價機制，細分行業(yè)和客戶，做到差異定價。（三）完善服務(wù)功能，做大中間業(yè)務(wù)。積極學(xué)習(xí)國有大銀行和股份制銀行服務(wù)功能，著重解決好服務(wù)功能缺失問題，當前

5、和今后一個時期， 將重點圍繞第三方支付和代理業(yè)務(wù)，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展。代理業(yè)務(wù)將瞄準二級市場，積極探索實踐代銷基金、保險和信托等產(chǎn)品。要堅持有償服務(wù)理念，循序漸進、由小及大，推動中間業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)收入并增。近期新發(fā)展了“收金寶”、 “保管箱”等中間業(yè)務(wù)。（四）調(diào)整結(jié)構(gòu)，優(yōu)化質(zhì)量。積極推進貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)整，特別是做好貸款期限結(jié)構(gòu)的調(diào)整，對授信業(yè)務(wù)大力發(fā)展積極發(fā)展低風險、高收益信貸業(yè)務(wù)，實現(xiàn)結(jié)構(gòu)、期限、收益、風險等方面的有機統(tǒng)一，為經(jīng)營策略調(diào)整尋找突破口。（五）加強合作競爭，主動開展區(qū)域同業(yè)合作。以合作競爭的態(tài)度，主動與區(qū)域內(nèi)同業(yè)開展業(yè)務(wù)合作，代銷他行產(chǎn)品，彌補我行服務(wù)功能缺失問題， 目前代銷天天萬利寶

6、理財產(chǎn)品和保險業(yè)務(wù)。精品文檔四、貸款投向變化隨著利率市場化進程的加快和同業(yè)間競爭的加劇，對優(yōu)質(zhì)客戶的營銷競爭日趨激烈，在2014 年的信貸投放計劃中逐步加大對零售業(yè)務(wù)的投放力度，2014 年計劃零售類貸款投放4 億元。同時在投向策略方面也提出了新的要求：一是在客戶營銷過程中應(yīng)注重綜合營銷議價能力的提高，了解客戶實際需求并挖掘其潛在需求，即能夠從客戶的角度來看待各種金融產(chǎn)品， 提出一攬子金融服務(wù)方案，又能夠在風險可控的前提下發(fā)展我行業(yè)務(wù)， 實現(xiàn)風險和收益的平衡，使我行利益最大化。二是要注重收益與承擔風險的匹配性，對一攬子方案中的所有產(chǎn)品進行整體風險評估，確定整體方案收益水平，綜合考慮每項產(chǎn)品的價格；三是要根據(jù)客戶的經(jīng)營管理、金融產(chǎn)品使用等情況，細分客戶，差別化產(chǎn)品組合與計價；四是要強化單一客戶的整體收益，弱化單一產(chǎn)品的收益；五是要在多產(chǎn)品營銷中，更加充分掌握的客戶信息，及時把握與反饋風險點，有效防范、降低客戶的信用風險。2014 年，我行將在對客戶綜合營銷、合理定價的基礎(chǔ)上，充分利用定價杠桿， 以實現(xiàn)客戶信用結(jié)構(gòu)優(yōu)化的工作目標。在客戶選擇上， 把優(yōu)質(zhì)客戶作為信貸資源配置的重點，在定價結(jié)構(gòu)調(diào)整中予以重點支持， 為維護和發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶創(chuàng)造條件，同時也最精品文檔大程度地提高客戶的綜合貢獻度?？偛窟€將組織相關(guān)部門根據(jù)市場需求和同行業(yè)金