《保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)》第二章：保險(xiǎn)概論

1、保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)馮光娣馮光娣1保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)第二章第二章 保險(xiǎn)概論保險(xiǎn)概論第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)的概念第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)的基本分類保險(xiǎn)的基本分類第四節(jié)第四節(jié) 保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)馮光娣馮光娣2第二章第二章 保險(xiǎn)概論保險(xiǎn)概論第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)的概念一一保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)的概念二二保險(xiǎn)的要素保險(xiǎn)的要素三三保險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)馮光娣馮光娣3第二章第二章 保險(xiǎn)概論保險(xiǎn)概論第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)的概念是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多

2、單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失（或人身傷害）員因危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失（或人身傷害）的補(bǔ)償（或給付）行為。的補(bǔ)償（或給付）行為。v保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)馮光娣馮光娣4第二章第二章 保險(xiǎn)概論保險(xiǎn)概論第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)的概念1.1. 必須有特定風(fēng)險(xiǎn)（可保風(fēng)險(xiǎn)）的存在必須有特定風(fēng)險(xiǎn)（可保風(fēng)險(xiǎn)）的存在2.2. 大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散3.3. 保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定（保險(xiǎn)精算保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定（保險(xiǎn)精算actuarial）4.4. 保險(xiǎn)基金的建立保險(xiǎn)基金的建立5.5. 保險(xiǎn)合同的

3、訂立保險(xiǎn)合同的訂立v(商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn))保險(xiǎn)的構(gòu)成要素保險(xiǎn)的構(gòu)成要素保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)馮光娣馮光娣5第二章第二章 保險(xiǎn)概論保險(xiǎn)概論第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)的概念 保險(xiǎn)與賭博的關(guān)系保險(xiǎn)與賭博的關(guān)系 保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的關(guān)系保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的關(guān)系 保險(xiǎn)與救濟(jì)的關(guān)系保險(xiǎn)與救濟(jì)的關(guān)系 商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的關(guān)系系保險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)的特征1.1. 經(jīng)濟(jì)性經(jīng)濟(jì)性2.2. 互助性互助性3.3. 法律性法律性4.4. 科學(xué)性科學(xué)性v保險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)馮光娣馮光娣6第二章第二章 保險(xiǎn)概論保險(xiǎn)概論第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)的概念1.1.在賭博的場(chǎng)合，損失在賭博的場(chǎng)合

4、，損失的風(fēng)險(xiǎn)是由交易本身創(chuàng)的風(fēng)險(xiǎn)是由交易本身創(chuàng)造出來(lái)的；造出來(lái)的；2.2.賭博面臨的是投機(jī)風(fēng)賭博面臨的是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)；險(xiǎn)；總之，賭博是一種為參總之，賭博是一種為參加者創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)。加者創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)。1.1. 保險(xiǎn)面對(duì)的是客觀風(fēng)保險(xiǎn)面對(duì)的是客觀風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有保險(xiǎn)交易，險(xiǎn)，沒(méi)有保險(xiǎn)交易，風(fēng)險(xiǎn)照樣存在，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)照樣存在，保險(xiǎn)能夠彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)給被保能夠彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)給被保險(xiǎn)人造成的損失。險(xiǎn)人造成的損失。2.2. 保險(xiǎn)所面臨的是純粹保險(xiǎn)所面臨的是純粹風(fēng)險(xiǎn)中的可保風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)中的可保風(fēng)險(xiǎn)。 保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。v保險(xiǎn)與賭博的關(guān)系保險(xiǎn)與賭博的關(guān)系保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)馮

5、光娣馮光娣7第二章第二章 保險(xiǎn)概論保險(xiǎn)概論第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)的概念1.1.投保人、被保險(xiǎn)人資格的投保人、被保險(xiǎn)人資格的取得受到保險(xiǎn)利益存在與取得受到保險(xiǎn)利益存在與否的限制。否的限制。2.2.投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)量受投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)量受到保險(xiǎn)金額的限制。到保險(xiǎn)金額的限制。3.3.保險(xiǎn)合同約定保險(xiǎn)期限，保險(xiǎn)合同約定保險(xiǎn)期限，且不得隨意調(diào)整期限。且不得隨意調(diào)整期限。4.4.主觀上對(duì)外轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，客主觀上對(duì)外轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，客觀上承擔(dān)他人風(fēng)險(xiǎn)。觀上承擔(dān)他人風(fēng)險(xiǎn)。5.5.轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)；自留風(fēng)險(xiǎn)。轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)；自留風(fēng)險(xiǎn)。 1.1.消費(fèi)者不同消費(fèi)者不同。2.2.技術(shù)要求不同技術(shù)要求不同。3.3.受益期限不同受益期

6、限不同。4.4.行為性質(zhì)不同。行為性質(zhì)不同。5.5.消費(fèi)目的不同。消費(fèi)目的不同。v保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的關(guān)系保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的關(guān)系保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)馮光娣馮光娣8第二章第二章 保險(xiǎn)概論保險(xiǎn)概論第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)的概念1.1.提供保障的主體不同。提供保障的主體不同。2.2.提供保障資金的來(lái)源提供保障資金的來(lái)源不同。不同。3.3.提供保障的可靠性不提供保障的可靠性不同。同。4.4.提供保障的水平不同。提供保障的水平不同。 1.1.民間或官方救助機(jī)構(gòu)。民間或官方救助機(jī)構(gòu)。2.2.民間或政府資金。民間或政府資金。3.3.民間救助具有臨時(shí)性；民間救助具有臨時(shí)性；政府救助及時(shí)可靠。政府救助及時(shí)可靠。4

7、.4.最低保障最低保障v保險(xiǎn)與救濟(jì)的關(guān)系保險(xiǎn)與救濟(jì)的關(guān)系保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)馮光娣馮光娣9第二章第二章 保險(xiǎn)概論保險(xiǎn)概論第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 保險(xiǎn)的萌芽保險(xiǎn)的萌芽 海上保險(xiǎn)的產(chǎn)生海上保險(xiǎn)的產(chǎn)生 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)生財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)生 人身保險(xiǎn)產(chǎn)生的條件人身保險(xiǎn)產(chǎn)生的條件 社會(huì)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展社會(huì)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)馮光娣馮光娣10第二章第二章 保險(xiǎn)概論保險(xiǎn)概論第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展共同海損共同海損：是船：是船東和貨主為了使船東和貨主為了使船舶和船上貨物避免舶和船上貨物避免共同危險(xiǎn)，

8、有益且共同危險(xiǎn)，有益且合理地做出特殊犧合理地做出特殊犧牲或支付特殊費(fèi)用。牲或支付特殊費(fèi)用。 冒險(xiǎn)借貸冒險(xiǎn)借貸：是指船東或貨主在發(fā)：是指船東或貨主在發(fā)航之前，向金融業(yè)者融通資金。如航之前，向金融業(yè)者融通資金。如果船舶、貨物在航海中遭遇海難，果船舶、貨物在航海中遭遇海難，依其受損程度，可免除部分或全部依其受損程度，可免除部分或全部債務(wù)；如果船舶和貨物安全抵達(dá)目債務(wù)；如果船舶和貨物安全抵達(dá)目的地，船東或貨主則應(yīng)償還本金和的地，船東或貨主則應(yīng)償還本金和利息。這實(shí)際上是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。利息。這實(shí)際上是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。由于這種契約的風(fēng)險(xiǎn)極大，債權(quán)人由于這種契約的風(fēng)險(xiǎn)極大，債權(quán)人收取的利息也很高，通常為本金的收

9、取的利息也很高，通常為本金的1/31/3或或1/41/4。除正常利息外，其余為。除正常利息外，其余為補(bǔ)償債權(quán)人承保航程安全的代價(jià)。補(bǔ)償債權(quán)人承保航程安全的代價(jià)。 v保險(xiǎn)的萌芽保險(xiǎn)的萌芽保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)馮光娣馮光娣11第二章第二章 保險(xiǎn)概論保險(xiǎn)概論第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展q13971397年年，意大利佛羅，意大利佛羅倫薩出現(xiàn)的保險(xiǎn)單，注倫薩出現(xiàn)的保險(xiǎn)單，注明承保明承?！昂Ｉ蠟?zāi)害、火海上災(zāi)害、火災(zāi)、拋棄、王子的禁止、災(zāi)、拋棄、王子的禁止、捕捉捕捉”等字樣。等字樣。q13471347年年1010月月2323日日，第一張，第一張保險(xiǎn)單誕生。承保保險(xiǎn)單誕生。承?！笆ナ?

10、 .克樂(lè)克樂(lè)拉拉”號(hào)商船從熱那亞至馬喬號(hào)商船從熱那亞至馬喬卡的船舶航程保險(xiǎn)，它規(guī)定卡的船舶航程保險(xiǎn)，它規(guī)定如果商船不能安全抵達(dá)目的如果商船不能安全抵達(dá)目的港，則由貸款人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)港，則由貸款人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)還款，如商船在責(zé)還款，如商船在6 6個(gè)月內(nèi)安個(gè)月內(nèi)安全到達(dá)，則借款合同宣告失全到達(dá)，則借款合同宣告失效，因借款所付出的利息效，因借款所付出的利息（即保險(xiǎn)費(fèi)）亦不退還。（即保險(xiǎn)費(fèi)）亦不退還。v海上保險(xiǎn)的產(chǎn)生海上保險(xiǎn)的產(chǎn)生保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)馮光娣馮光娣12第二章第二章 保險(xiǎn)概論保險(xiǎn)概論第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展1.1. 隨著美洲大陸的發(fā)現(xiàn)，世隨著美洲大陸的發(fā)現(xiàn)，世界貿(mào)

11、易的中心逐漸轉(zhuǎn)移到界貿(mào)易的中心逐漸轉(zhuǎn)移到大西洋沿岸，英國(guó)的保險(xiǎn)大西洋沿岸，英國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)由此得以迅速發(fā)展。業(yè)由此得以迅速發(fā)展。2.2. 政府設(shè)立了國(guó)有保險(xiǎn)公司政府設(shè)立了國(guó)有保險(xiǎn)公司3.3. 勞合社的出現(xiàn)勞合社的出現(xiàn)4.4. 19061906年英國(guó)海上保險(xiǎn)法頒年英國(guó)海上保險(xiǎn)法頒布布勞合社的出現(xiàn)勞合社的出現(xiàn)q公元公元16831683年，愛(ài)德華年，愛(ài)德華. .勞埃勞埃德在倫敦泰晤士河邊的倫敦德在倫敦泰晤士河邊的倫敦街開(kāi)設(shè)勞埃德咖啡館，以集街開(kāi)設(shè)勞埃德咖啡館，以集散商業(yè)、金融、保險(xiǎn)和航運(yùn)散商業(yè)、金融、保險(xiǎn)和航運(yùn)通訊的信息并以其準(zhǔn)確、迅通訊的信息并以其準(zhǔn)確、迅速聞名。以后不久這家咖啡速聞名。以后不久這家咖

12、啡館經(jīng)過(guò)重新組合，逐漸發(fā)展館經(jīng)過(guò)重新組合，逐漸發(fā)展成為當(dāng)今世界上著名的保險(xiǎn)成為當(dāng)今世界上著名的保險(xiǎn)中心勞合社。中心勞合社。v英國(guó)海上保險(xiǎn)的興起英國(guó)海上保險(xiǎn)的興起保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)馮光娣馮光娣13第二章第二章 保險(xiǎn)概論保險(xiǎn)概論第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展q16661666年倫敦大火年倫敦大火q16661666年年9 9月月2 2日，英國(guó)倫敦日，英國(guó)倫敦全城發(fā)生大火，由于當(dāng)時(shí)的全城發(fā)生大火，由于當(dāng)時(shí)的建筑物以木制結(jié)構(gòu)為主，大建筑物以木制結(jié)構(gòu)為主，大火連續(xù)焚燒火連續(xù)焚燒4 4晝夜，全市晝夜，全市85%85%以上房屋被燒毀，受災(zāi)面積以上房屋被燒毀，受災(zāi)面積436436英畝，

13、英畝，1300013000戶遭災(zāi)，戶遭災(zāi)，2020余萬(wàn)人無(wú)家可歸估計(jì)損失約余萬(wàn)人無(wú)家可歸估計(jì)損失約為為1000120010001200萬(wàn)英鎊。此后，萬(wàn)英鎊。此后，英國(guó)開(kāi)始使用磚結(jié)構(gòu)建筑。英國(guó)開(kāi)始使用磚結(jié)構(gòu)建筑。q16801680年牙醫(yī)巴蓬組建的火年牙醫(yī)巴蓬組建的火災(zāi)保險(xiǎn)所，專門承保房屋火災(zāi)保險(xiǎn)所，專門承保房屋火災(zāi)保險(xiǎn)，并逐漸采用按照房災(zāi)保險(xiǎn)，并逐漸采用按照房屋等級(jí)差別收取保險(xiǎn)費(fèi)的方屋等級(jí)差別收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法。法。17851785年改組成立年改組成立“鳳凰鳳凰火災(zāi)社火災(zāi)社”,1901,1901年始用現(xiàn)名。年始用現(xiàn)名。q17101710年創(chuàng)立，世界上現(xiàn)存年創(chuàng)立，世界上現(xiàn)存最古老的保險(xiǎn)公司之一。由最

14、古老的保險(xiǎn)公司之一。由滅火器發(fā)明人英國(guó)人查理斯滅火器發(fā)明人英國(guó)人查理斯. .波維創(chuàng)辦，不僅承保不動(dòng)產(chǎn)波維創(chuàng)辦，不僅承保不動(dòng)產(chǎn)保險(xiǎn)，而且首先把保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)，而且首先把保險(xiǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)展到承保動(dòng)產(chǎn)保險(xiǎn)。擴(kuò)展到承保動(dòng)產(chǎn)保險(xiǎn)。v財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)生財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)生保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)馮光娣馮光娣14第二章第二章 保險(xiǎn)概論保險(xiǎn)概論第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展1.1. 生命表的使用；生命表的使用；2.2. 保險(xiǎn)費(fèi)率表的使用；保險(xiǎn)費(fèi)率表的使用；3.3. 均衡保險(xiǎn)費(fèi)的使用；均衡保險(xiǎn)費(fèi)的使用；4.4. 對(duì)非標(biāo)準(zhǔn)體采用特別費(fèi)率；對(duì)非標(biāo)準(zhǔn)體采用特別費(fèi)率；5.5. 寬限期、失效和復(fù)效條款的使用。寬限期、失

15、效和復(fù)效條款的使用。v人身保險(xiǎn)產(chǎn)生的條件人身保險(xiǎn)產(chǎn)生的條件哈雷哈雷(EDMOUND HALLEY)辛普森辛普森(THOMAS SIMPSON)陶德森陶德森(JAMES DODSON)保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)馮光娣馮光娣15第二章第二章 保險(xiǎn)概論保險(xiǎn)概論第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展外商保險(xiǎn)公司壟斷期間（外商保險(xiǎn)公司壟斷期間（18051805年年18751875年）年）民族保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)創(chuàng)與發(fā)展時(shí)期（民族保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)創(chuàng)與發(fā)展時(shí)期（18751875年年19491949年）年）建國(guó)后保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展（建國(guó)后保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展（19491949年年19911991年）年）改革開(kāi)放以來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展改

16、革開(kāi)放以來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展 v中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)馮光娣馮光娣16第二章第二章 保險(xiǎn)概論保險(xiǎn)概論第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 19491949年年1010月月2020成立，是成立，是“一一起起”； 19541954年恢復(fù)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、重年恢復(fù)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、重點(diǎn)發(fā)展分散業(yè)務(wù)，是點(diǎn)發(fā)展分散業(yè)務(wù)，是“二起二起”； 19641964年保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)升格、大力發(fā)年保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)升格、大力發(fā)展國(guó)外業(yè)務(wù)，是展國(guó)外業(yè)務(wù)，是“三起三起”； 19791979年恢復(fù)國(guó)內(nèi)外業(yè)務(wù)，是年恢復(fù)國(guó)內(nèi)外業(yè)務(wù)，是“四起四起”。 19531953年停辦農(nóng)村保年停辦農(nóng)村保險(xiǎn)、整頓城市

17、業(yè)務(wù)，險(xiǎn)、整頓城市業(yè)務(wù)，是是“一落一落”； 19581958年停辦國(guó)內(nèi)業(yè)年停辦國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)，是務(wù)，是“二落二落”； 19661966年幾乎停辦所年幾乎停辦所有國(guó)外業(yè)務(wù)，是有國(guó)外業(yè)務(wù)，是“三落三落”；v建國(guó)后保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展建國(guó)后保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展-中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的“四起三落四起三落”保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)馮光娣馮光娣17第二章第二章 保險(xiǎn)概論保險(xiǎn)概論第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展1.1. 1992-19931992-1993年人保公司壟斷局面被打破，太平洋、平年人保公司壟斷局面被打破，太平洋、平安保險(xiǎn)公司成立；安保險(xiǎn)公司成立；2.2. 19951995年年6 6月月

18、3030日，日，保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法頒布，同年頒布，同年1010月月1 1日起日起實(shí)施；實(shí)施；3.3. 19951995年年1212月，壽險(xiǎn)業(yè)第一張經(jīng)驗(yàn)生命表制作完成；月，壽險(xiǎn)業(yè)第一張經(jīng)驗(yàn)生命表制作完成；4.4. 19981998年中國(guó)保監(jiān)委成立，新增年中國(guó)保監(jiān)委成立，新增3 3家國(guó)有保險(xiǎn)公司，保家國(guó)有保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展；險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展；5.5. 20012001年，中國(guó)加入世貿(mào)組織，開(kāi)始履行其在保險(xiǎn)市年，中國(guó)加入世貿(mào)組織，開(kāi)始履行其在保險(xiǎn)市場(chǎng)方面的承諾；場(chǎng)方面的承諾；6.6. 20022002年年20092009年兩次修訂年兩次修訂保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法。 v改革開(kāi)放以來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展改革開(kāi)放以來(lái)保

19、險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)馮光娣馮光娣18第二章第二章 保險(xiǎn)概論保險(xiǎn)概論第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)的基本分類保險(xiǎn)的基本分類一一保險(xiǎn)的基本分類保險(xiǎn)的基本分類二二保險(xiǎn)的分類方法保險(xiǎn)的分類方法保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)馮光娣馮光娣19第二章第二章 保險(xiǎn)概論保險(xiǎn)概論第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)的基本分類保險(xiǎn)的基本分類自愿保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)：是在自愿：是在自愿原則下，投保人與保險(xiǎn)原則下，投保人與保險(xiǎn)人雙方在平等的基礎(chǔ)上，人雙方在平等的基礎(chǔ)上，通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同而建通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同而建立的保險(xiǎn)關(guān)系。立的保險(xiǎn)關(guān)系。投保、退保自愿，承投保、退保自愿，承保、拒絕承保也是自愿保、拒絕承保也是自愿的。的。 強(qiáng)制保險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)：又

20、稱：又稱法定法定保險(xiǎn)保險(xiǎn)，是由國(guó)家和政府，是由國(guó)家和政府通過(guò)法律或行政手段強(qiáng)通過(guò)法律或行政手段強(qiáng)制實(shí)施的一種保險(xiǎn)。制實(shí)施的一種保險(xiǎn)。 社會(huì)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)政策保險(xiǎn)是主要的強(qiáng)制保險(xiǎn)。是主要的強(qiáng)制保險(xiǎn)。一一保險(xiǎn)的基本分類保險(xiǎn)的基本分類-按照實(shí)施方式分為：強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)按照實(shí)施方式分為：強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)馮光娣馮光娣20第二章第二章 保險(xiǎn)概論保險(xiǎn)概論第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)的基本分類保險(xiǎn)的基本分類1.1.按照實(shí)施方式劃分為：按照實(shí)施方式劃分為：2.2.按照保險(xiǎn)標(biāo)的劃分為：按照保險(xiǎn)標(biāo)的劃分為：3.3.按照承保方式劃分為：按照承保方式劃分為：4.4.按照被保險(xiǎn)人的身份劃按

21、照被保險(xiǎn)人的身份劃分為（財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)）：分為（財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)）：5.5.按照被保險(xiǎn)人的數(shù)量劃按照被保險(xiǎn)人的數(shù)量劃分為（壽險(xiǎn)）：分為（壽險(xiǎn)）：6.6.按照保險(xiǎn)人的數(shù)量劃分按照保險(xiǎn)人的數(shù)量劃分為：為：1.1. 強(qiáng)制保險(xiǎn)、自愿保險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)、自愿保險(xiǎn)2.2. 人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)3.3. 原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)4.4. 家庭保險(xiǎn)、企業(yè)保險(xiǎn)家庭保險(xiǎn)、企業(yè)保險(xiǎn)5.5. 個(gè)人保險(xiǎn)、團(tuán)體保險(xiǎn)個(gè)人保險(xiǎn)、團(tuán)體保險(xiǎn)6.6. 重復(fù)保險(xiǎn)、復(fù)合保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)、復(fù)合保險(xiǎn)& & 共同保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)二二保險(xiǎn)的分類方法保險(xiǎn)的分類方法保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)馮光娣馮光娣21第二章第二章 保險(xiǎn)概論保險(xiǎn)概論第三

22、節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)的基本分類保險(xiǎn)的基本分類q以人的身體和壽命作以人的身體和壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。q人身保險(xiǎn)一般包括：人身保險(xiǎn)一般包括：1.1. 人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)2.2. 健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)3.3. 意外傷害保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)q 是以各類物質(zhì)財(cái)產(chǎn)以是以各類物質(zhì)財(cái)產(chǎn)以及與之有關(guān)的利益、及與之有關(guān)的利益、責(zé)任和信用為保險(xiǎn)標(biāo)責(zé)任和信用為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。的的保險(xiǎn)。 q 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)一步分為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)一步分為：1.1. 財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)2.2. 責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)3.3. 信用保險(xiǎn)（保證保險(xiǎn)）信用保險(xiǎn)（保證保險(xiǎn)）v人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)v財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)馮光娣馮光娣22

23、第二章第二章 保險(xiǎn)概論保險(xiǎn)概論第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)的基本分類保險(xiǎn)的基本分類q以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。q可進(jìn)一步分為：可進(jìn)一步分為：1.1. 附加交通工具第三者責(zé)附加交通工具第三者責(zé)任保險(xiǎn)任保險(xiǎn)2.2. 單獨(dú)承保的責(zé)任保險(xiǎn)單獨(dú)承保的責(zé)任保險(xiǎn)q 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)q 公眾責(zé)任保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)q 雇主責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)q 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)v責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)v單獨(dú)承保的責(zé)任保險(xiǎn)單獨(dú)承保的責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)馮光娣馮光娣23第二章第二章 保險(xiǎn)概論保險(xiǎn)概論第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)的基本分類保險(xiǎn)的

24、基本分類q是權(quán)利人投保他人的是權(quán)利人投保他人的信用，若被保險(xiǎn)人因信用，若被保險(xiǎn)人因他人未履約而蒙受經(jīng)他人未履約而蒙受經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。賠償。q出口信用保險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn)q由保險(xiǎn)人代替被保險(xiǎn)由保險(xiǎn)人代替被保險(xiǎn)人（被保證人）提供人（被保證人）提供擔(dān)保，即保證被保證擔(dān)保，即保證被保證人履行合同義務(wù)。如人履行合同義務(wù)。如由于被保證人不履行由于被保證人不履行合同的有關(guān)義務(wù)或者合同的有關(guān)義務(wù)或者有違法犯罪行為致使有違法犯罪行為致使權(quán)利人受到經(jīng)濟(jì)損失，權(quán)利人受到經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。q貸款保證保險(xiǎn)貸款保證保險(xiǎn)v信用保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)v保證保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)保險(xiǎn)理

25、論與實(shí)務(wù)馮光娣馮光娣24第二章第二章 保險(xiǎn)概論保險(xiǎn)概論第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)的基本分類保險(xiǎn)的基本分類q是指投保人與兩個(gè)以上是指投保人與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人之間，就同一保保險(xiǎn)人之間，就同一保險(xiǎn)利益、同一風(fēng)險(xiǎn)共同險(xiǎn)利益、同一風(fēng)險(xiǎn)共同締結(jié)保險(xiǎn)合同的一種保締結(jié)保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。險(xiǎn)。q在實(shí)踐中，多家保險(xiǎn)公在實(shí)踐中，多家保險(xiǎn)公司按照一定的比例承保司按照一定的比例承保了同一保險(xiǎn)標(biāo)的，并且了同一保險(xiǎn)標(biāo)的，并且各家公司按照一定的比各家公司按照一定的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。例承擔(dān)賠償責(zé)任。q重復(fù)保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人以同一保是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂保險(xiǎn)事故

26、分別與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。q復(fù)合保險(xiǎn)復(fù)合保險(xiǎn)是指投保人以保險(xiǎn)利是指投保人以保險(xiǎn)利益的全部或部分，分別向數(shù)個(gè)益的全部或部分，分別向數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人投保相同種類保險(xiǎn)，訂保險(xiǎn)人投保相同種類保險(xiǎn)，訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額總和不超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的一種保總和不超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。險(xiǎn)。v共同保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)v重復(fù)保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)/ /復(fù)合保險(xiǎn)復(fù)合保險(xiǎn)保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)馮光娣馮光娣25第二章第二章 保險(xiǎn)概論保險(xiǎn)概論第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)的基本分類保險(xiǎn)的基本分類q是保險(xiǎn)人與投保人之是保險(xiǎn)人與投保人之間直接簽訂保險(xiǎn)合同間直接簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。種保險(xiǎn)。q最初承保業(yè)務(wù)的公司