商業(yè)銀行產(chǎn)品種類和案例

1、商業(yè)銀行產(chǎn)品的種類 2012級金融4班趙倩玉 產(chǎn)品問題，是營銷者與客戶建立實質(zhì)性聯(lián)系的第一步，也是保證與客戶建立長久聯(lián)系、培養(yǎng)客忠誠度最為基礎的問題。一、商業(yè)銀行產(chǎn)品的種類：狹義的金融產(chǎn)品：有形產(chǎn)品廣義的金融產(chǎn)品：各種工具與服務資產(chǎn)類：票據(jù)貼現(xiàn)、承兌匯票、貸款負債類：同業(yè)拆借、央行拆借、金融債券、存款中間業(yè)務：結(jié)算、匯兌、租賃、咨詢、待客買賣衍生金融產(chǎn)品：金融遠期、期貨、期權(quán)、互換傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品包括三部分 一是傳統(tǒng)的中間業(yè)務，包括信貸業(yè)務、租賃業(yè)務和代理業(yè)務； 二是對外擔保業(yè)務，包括客戶償還貸款、匯票承兌、信用證使用的擔保等； 三是貸款與投保承諾，它包括可撤銷的和不可撤銷的。但從目前看，可供操

2、作的業(yè)務有如下幾種： （一）租賃業(yè)務產(chǎn)品。 是指銀行出資或貸資購置一定的財產(chǎn)設備、直接或間接地以出租人的名義將設備借給承借人在約定期限內(nèi)使用，通過租金收回投資并獲取收益的一項業(yè)務。這項表外業(yè)務的種類主要有融資性租賃和服務性租賃，融資性租賃又包括直接租賃、轉(zhuǎn)讓租賃、回租租賃和杠桿租賃。租賃業(yè)務的特點是所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離、融資與融物結(jié)合，以償還租金的方式償還本息。它是金融業(yè)和邊緣性業(yè)務，在經(jīng)濟金融領域的功能有：融資、投資、銷售和管理，這項業(yè)務在工行還未開展。 （二）對外擔保業(yè)務產(chǎn)品。 商業(yè)銀行對外擔保是指以自己的信譽為債務人履行債務，承擔責任，并收取一定費用的行為。它主要包括： 1、提保鑒證業(yè)務監(jiān)

3、督付款、保證付款、交納保證金、投保鑒證等； 2、保密業(yè)務投標業(yè)務保密、履約保密、預付款保密、付款保密、延期付款保密、租賃保密、補償貿(mào)易保密、來料來件加工保密、借款保密； 3、備用信用證、它是代替企業(yè)簽發(fā)保證金或保密文本的較為流行的一種銀行對外擔保業(yè)務。 4、貸款承諾是銀行對其客戶提供擔保的一種業(yè)務，它包括備用貸款承諾和循環(huán)貸款承諾等。這項業(yè)務在工行及其它銀行中部分開展，尤其是在國際業(yè)務中運用的較為廣泛。 （三）代理業(yè)務產(chǎn)品。 主要有代理客戶收付款、代理融通資金、代理客戶發(fā)行和買賣有價證券和買賣有價證券、代理保管業(yè)務、代理組建新公司、代理客戶會計事務等。它包括代收代付勞務費、管理費、環(huán)保費、水電

4、費、房租費、電話費、交通罰款等。其代保管業(yè)務主要是密封保管業(yè)務，包括對股票、債券、大額定期存單等有價證券和企業(yè)和黃金、白銀、珠寶首飾、珍貴文物、契約文件進行保管，這是一種利用銀行自身安全設施，向客戶收取保管費用的邊緣性金融業(yè)務。此種代理業(yè)務是目前國內(nèi)各家銀行開展的最常見的中間業(yè)務。 （四）信托業(yè)務產(chǎn)品。 商業(yè)銀行信托業(yè)按形態(tài)可分為財產(chǎn)信托、融資信托、投資信托、職工福利信托、公益信托和事務代理等。但商業(yè)銀行的表外信托業(yè)務多為證券投資信托、財產(chǎn)信托及信托存款、信托投資基金等。它們在市場經(jīng)濟中起著融資投資、理獻策和社會保障作用。前幾年由于廣信、中農(nóng)信事件，尤其是94年商業(yè)銀行法明確規(guī)定，商業(yè)銀行不得

5、從事信托投資業(yè)務，現(xiàn)在，各大商業(yè)銀行都已與自辦信托公司脫鉤，已停辦資金信托業(yè)務?，F(xiàn)可以在國家允許的范圍內(nèi)開展部分財產(chǎn)信托業(yè)務和其他信托業(yè)務而新創(chuàng)新的金融產(chǎn)品包括金融期貨、遠期利率協(xié)議、互換等，如下：（一）金融期貨市場。 金融期貨具有以下幾個基本功能：1、套期保值、保值者利用這一功能，通過分別在現(xiàn)貨市場和期貨市場各建立一個交易部位相反的頭寸，就可以使兩個市場的盈虧大致抵消，從而達到避免因匯率、利率、股票價格等因素變動而帶來的巨大損失，以穩(wěn)定其資產(chǎn)價值。2、莫過于杠桿投資，即“以小掙大”。這一功能主要是相對于市場中的投機者而言。在期貨市場交易中，投機者只需投入少量的保證金，就可以進行十倍甚至幾十倍

6、的交易，同時，期貨投資的收益率也遠遠大于現(xiàn)貨市場的收益率，這樣就為廣大的投機者提供了一個風險大、收益大的投資市場。3、價格晴雨表。金融期貨價格是通過買賣雙方在交易所里集中總價而確定下來的，這一價格反映了廣大入市者對未來利率、匯率、股價等因素走勢的預期，而且現(xiàn)貨價格與期貨價格又具有趨同性。目前，由于我國期貨市場的發(fā)育尚不完善，特別是金融期貨一直沒有恢復，金融衍生工具的許多創(chuàng)新尚不能開展，尤其是我國商業(yè)銀行由于分業(yè)管理限制，而不能從事金融期貨市場交易，但是隨著金融體制改革的進一步深化，重新開放金融期貨市場將是大大勢所趨。 （二）融資方式證券化。 從國際上看，傳統(tǒng)的通過商業(yè)銀行等集資金鐵方式開始讓位

7、于通過金融市場，尤其是股票市場、債券市場、資本市場發(fā)行證券的方式。 1、大力發(fā)展資本市場、證券市場。注重股市和債市均衡協(xié)調(diào)發(fā)展，尤其是著重發(fā)展長期債券市場以及發(fā)展企業(yè)債券市場。2、大力發(fā)展投資基金和機構(gòu)投資者，改資本市場上個人散戶投資為主為機構(gòu)投資為主。從而“集體投資、專家經(jīng)營、風險分散、收益共享”。設立投資基金帳戶，由于投資基金是投資于高流動性的金融資產(chǎn)，可隨時變現(xiàn)，開放式投資基金又不受時間、數(shù)額的限制可以隨時進入和退出，并能取得較高的收益，投資基金帳戶的設立既可滿足客戶安全性的要求，又可兼顧客戶收益性的要求。 各大銀行在網(wǎng)上的電子銀行業(yè)務影響力也不容小覷，他們的人性化設置方便網(wǎng)民在網(wǎng)上吸取

8、各種即時咨詢 類別業(yè)務品種名稱業(yè) 務 品 種 描 述 存款保本投資存款收益聯(lián)系恒生指數(shù)、保證本金回報的定期存款“期權(quán)寶”存款系列由定期存款和貨幣期權(quán)組成的投資組合“松柏”“樂康壽”存款針對老年人推出的存款計劃兒童儲蓄戶口特點眾多、面向兒童的儲蓄戶口“外匯通”外幣儲蓄存款一本存折中處理多種外幣儲蓄存款 私人貸款“居者有其屋”置業(yè)計劃配合居屋置業(yè)人士的需要，利率優(yōu)惠及還款組合更適合于“二手居屋”置業(yè)人士“萬應錢”私人貸款最高貸款額可達港幣20萬元或月薪的6倍“車加?！逼囐J款有多種優(yōu)惠的汽車按揭貸款學生貸款計劃面向大學錄取新生幫助其支付學費的貸款“交稅萬應全”私人貸款客戶因交稅需要申請的貸款新婚貸

9、款提供給客戶支付新婚費用所需的貸款私人儲備貸款提供客戶因流動資金所需的貸款 匯豐銀行（集團）金融產(chǎn)品一覽表匯豐銀行（集團）金融產(chǎn)品一覽表 個人理財匯聚豐收投資計劃客戶每月定期供款購買基金的投資卓越理財戶口匯聚多項卓越的銀行服務，靈活便捷個人理財分析財務不但幫助客戶掌握處理眼前問題，亦能為客戶計劃未來強制性公積金計劃提供穩(wěn)健妥當、輕松便利的強積金服務信用透支服務提供一筆充裕的備用現(xiàn)金、讓客戶靈活運用外匯買賣服務提供多種幣種、可以放大交易的多種方式、靈活多樣的外匯投資“招財招展”金銀外匯投資代客“孖展”買賣金銀業(yè)務萬利精選投資組合備有多種投資基金選擇的投資組合貨幣理財組合多種幣別、存期和本地存款、

10、離岸存款的選擇萬通貴賓銀行服務計劃貴賓理財顧問、享有多項尊貴優(yōu)惠的理財服務移動銀行理財通過移動電話進行理財服務全新證券服務提供單位信托基金和證券買賣服務單位信托基金為客戶提供多種基金選擇 信用卡信用金卡享有優(yōu)惠積分、靈活理財、環(huán)球購物、全面旅游保障等多項權(quán)益日財金卡提供多項專有獎勵和權(quán)益大學信用卡、碩士金卡凡大學碩士學生均可申請，享有多項優(yōu)惠全新智能世界通卡兼具循環(huán)儲值和提款卡功能，提供五種付款方式聯(lián)名信用卡與電訊、房地產(chǎn)、酒店等行業(yè)聯(lián)名發(fā)行的信用卡Mondex卡（電子現(xiàn)金）具有余額顯示器和電子錢包的循環(huán)儲值卡 保險“萬全保”系列保險有人壽、家居、醫(yī)療、旅游、意外“萬保全”“匯全?！碧峁┥砉时Ｕ?、傷殘保障、嚴重疾病保障和多種儲蓄優(yōu)點于一身的壽險計劃“儲全?！奔藟郾Ｕ虾蛢π钣媱澯谝簧磔p松方便的理財方式“繳費聆”服務通過電話繳付款項Citibank“信用卡結(jié)賬收集箱”將信用卡賬戶號碼寫在支票背面，連同付款回條放入信封內(nèi)封妥，即可投入任何一家銀行的信用卡結(jié)賬收集箱內(nèi)Citibank自動柜員機客戶的現(xiàn)金或支票都可存入自動柜員機郵遞付款客戶支票連同付款回條放入月寄單隨附之回由信封寄回即可靈活自動轉(zhuǎn)賬客戶可授權(quán)按月自動從儲蓄或往來戶口扣除信用卡總結(jié)欠或最低還款額萬通電話