關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究分析

1、    關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究分析    摘 要 互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，金融競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展面臨的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境更為嚴(yán)峻。銀行早已將目光轉(zhuǎn)向了中間業(yè)務(wù)，非利息收入成為銀行績(jī)效的主要增長(zhǎng)點(diǎn)。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，研究其必要性并提出合理策略。關(guān)鍵詞 中間業(yè)務(wù)；發(fā)展趨勢(shì)；風(fēng)險(xiǎn)；策略一、研究背景隨著我國(guó)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放程度的加深， 金融市場(chǎng)和信息技術(shù)的發(fā)展使傳統(tǒng)銀行業(yè)逐漸喪失競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，金融業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈，資產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)、信息不對(duì)稱、金融自由化等因素也加劇了傳統(tǒng)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。轉(zhuǎn)型中間業(yè)務(wù)成為國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，西方商業(yè)銀行利用

2、長(zhǎng)期以來(lái)建立的信譽(yù)、資金、等優(yōu)勢(shì)，積極創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，以中間業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)下滑。歷史上存貸利差是我國(guó)銀行主要利潤(rùn)來(lái)源，如今，銀行的盈利模式需要進(jìn)行新的變革。二、中間業(yè)務(wù)概述1.中間業(yè)務(wù)定義中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。銀行不需動(dòng)用自己的資金，依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)和人才等優(yōu)勢(shì)，以中間人身份代理客戶承辦收付和其他委托事項(xiàng)，提供各種金融服務(wù)并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是在銀行的資產(chǎn)負(fù)債信用業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，可促進(jìn)銀行信用業(yè)務(wù)的發(fā)展擴(kuò)大。中間業(yè)務(wù)不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)和表內(nèi)負(fù)債，形成中間業(yè)務(wù)收入的業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共

3、同構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)。2.中間業(yè)務(wù)分類中間業(yè)務(wù)具有范圍廣泛、創(chuàng)新空間大、風(fēng)險(xiǎn)管理的特點(diǎn)，其分類標(biāo)準(zhǔn)各異。巴塞爾委員會(huì)從風(fēng)險(xiǎn)角度將其分為兩大類：金融服務(wù)類中間業(yè)務(wù)以及或有債權(quán)、或有債務(wù)。按中間業(yè)務(wù)的功能與性質(zhì)分類，可將將我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要分為九類：支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)如支票結(jié)算、進(jìn)口押匯、承兌匯票等。銀行卡業(yè)務(wù)。代理類中間業(yè)務(wù)。擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。承諾類中間業(yè)務(wù)交易類中間業(yè)務(wù)，包括期貨、期權(quán)等各類金融衍生業(yè)務(wù)?；鹜泄軜I(yè)務(wù)咨詢顧問(wèn)類業(yè)務(wù)其他類中間業(yè)務(wù)，包括保管箱業(yè)務(wù)以及其他不能歸

4、入以上八類的業(yè)務(wù)。三、我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r目前，我國(guó)中間業(yè)務(wù)仍處于起步階段。2015年中間業(yè)務(wù)收入過(guò)千億元的銀行分別為中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行，其中，中國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)居首。12家股份制商業(yè)中間業(yè)務(wù)收入量級(jí)為百億元。平安銀行2015年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入961.63億元，同比增長(zhǎng)31.00%，實(shí)現(xiàn)非利息凈收入300.64億元，同比增長(zhǎng)47.65%，占營(yíng)業(yè)收入中比重由2014年的27.74%提升至31.26%。其中手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入264.45億元，同比增長(zhǎng)達(dá)到52.18%。在地方性股份制商業(yè)銀行中，重慶銀行表現(xiàn)優(yōu)異，2015年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)31.7億元，同比增長(zhǎng)12.1%，而手續(xù)費(fèi)及傭金收入等中

5、間業(yè)務(wù)年內(nèi)收入高達(dá)15.1億元，同比增長(zhǎng)66.4%，三年復(fù)合增長(zhǎng)率為60.2%，超過(guò)凈利潤(rùn)增速5倍。綜上可知，中間業(yè)務(wù)的規(guī)模以及利潤(rùn)都有表現(xiàn)良好，但不得不注意到，中間業(yè)務(wù)多集中在傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代理收付等方面，品種單一，缺乏高技術(shù)含量的中間業(yè)務(wù)。四、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策1.合理擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)規(guī)模首先，商業(yè)銀行應(yīng)在注重防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，合理擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)規(guī)模。趙虹（2014）根據(jù)實(shí)證結(jié)果顯示：中間業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效有顯著地正向促進(jìn)作用，而中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)效率的提升對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效在的顯著性水平下有正向促進(jìn)作用。且中間業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的促進(jìn)作用遠(yuǎn)大于中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)效率

6、。由統(tǒng)計(jì)性描述和實(shí)證性分析得知，隨著中間業(yè)務(wù)量的擴(kuò)大，非利息收入的增加有助于提高銀行績(jī)效，但是不同資產(chǎn)規(guī)模的商業(yè)銀行要根據(jù)自身情況，合理制定中間業(yè)務(wù)規(guī)模與結(jié)構(gòu)，在借鑒西方商業(yè)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，要結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的所處階段與自身國(guó)情，一味地?cái)U(kuò)大非利息收入占比并不適用于所有銀行。2.加強(qiáng)科技投入，吸納人才，鼓勵(lì)創(chuàng)新金融創(chuàng)新是金融監(jiān)管發(fā)展的生命力。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，發(fā)展對(duì)口的金融人才能夠提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，積極開(kāi)發(fā)技術(shù)含量高、風(fēng)險(xiǎn)較小、收益穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)類型，并培養(yǎng)吸納高素質(zhì)的復(fù)合型人才，加大科技投入，為進(jìn)一步推進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供支持。五、控制法律風(fēng)險(xiǎn)2017

7、年4月，民生銀行北京分行航天橋支行行長(zhǎng)張穎伙同他人，私自銷售非本行理財(cái)產(chǎn)品，涉案金額高達(dá)30億元人民幣，構(gòu)成對(duì)投資人的重大利益侵害，是我國(guó)有史以來(lái)第一大“飛單”案。這暴露出我國(guó)理財(cái)和代銷業(yè)務(wù)內(nèi)外監(jiān)管不力的問(wèn)題：說(shuō)明我國(guó)中間業(yè)務(wù)方面的立法經(jīng)驗(yàn)還有待積累。相關(guān)立法部門應(yīng)從維護(hù)相關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)出發(fā)，完善相關(guān)法律。對(duì)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)予以規(guī)范，使中間業(yè)務(wù)能夠順利運(yùn)作。我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展需要健康的法律環(huán)境，銀行自身首先要重新定位銀行內(nèi)部法律部門的職能， 在法律尚不完善的情況下，加強(qiáng)對(duì)合同文本的規(guī)范，建立公平、合理法律關(guān)系的合同格式，強(qiáng)化對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理并積極接受監(jiān)管。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要進(jìn)一步發(fā)揮其職能，保障投資者利益。總之，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過(guò)程中，要協(xié)調(diào)好監(jiān)管與創(chuàng)新的關(guān)系。參考文獻(xiàn)：1侯堯文.國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型研究d.西北大學(xué)，2009.2趙虹.中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的影響分析d.西南財(cái)經(jīng)大學(xué)， 2