我國第三方支付平臺的發(fā)展及問題研究

1、    我國第三方支付平臺的發(fā)展及問題研究    賈思雨摘 要 電子支付的興起是信息化時代最重大的金融服務(wù)變革之一。在這一變革過程中，一方面是商業(yè)銀行紛紛將其列為重要的金融創(chuàng)新方向和業(yè)務(wù)增長點，另一方面是許多第三方支付機構(gòu)也紛紛投資運營電子支付平臺。經(jīng)過十多年的迅速發(fā)展，第三方支付機構(gòu)已經(jīng)成為我國支付服務(wù)市場的重要補充力量。關(guān)鍵詞 第三方支付 電子商務(wù) 風(fēng)險防范一、第三方支付的綜述（一）第三方支付的定義第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支付平臺的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在第三方支付模式中，買方

2、選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付（支付給第三方），并由第三方通知賣家貨款到賬、要求發(fā)貨；買方收到貨物，檢驗貨物，并且進行確認后，再通知第三方付款；第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。（二）第三方支付平臺的發(fā)展歷程1.網(wǎng)管支付階段。第一階段的代表性事件是，在1998年確定電子商務(wù)工程啟動，首都電子商域為網(wǎng)上交易與支付中介的示范平臺以及1999年首信易作為第一家第三方支付機構(gòu)出現(xiàn)并在網(wǎng)管整合上有了突破，這主要是由于較小的開發(fā)階段的信息系統(tǒng)和運營風(fēng)險，并沒有引起監(jiān)管部門的注意。這一階段被定性為網(wǎng)管支付階段。2.信用中介階段。第二階段的代表性事件是在2003年阿里巴巴推出的支付寶崛起，打造了集

3、信用中介功能為一體的虛擬賬戶，創(chuàng)建嶄新的信用中介規(guī)模，第三方電子支付服務(wù)形成正規(guī)的法規(guī)。這一階段被定性為信用中介階段。3.行業(yè)支付階段。第三階段的代表性事件是第三方支付機構(gòu)開拓發(fā)展領(lǐng)域，一舉涌入航空業(yè)、保險業(yè)行列中，逐步滲透到全面綜合電子支付服務(wù)行業(yè)的領(lǐng)域。4.規(guī)范與監(jiān)督階段。第四階段的代表性事件是2010年央行出臺的非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法及配套細則，第三方支付機構(gòu)資格被納入央行支付監(jiān)管領(lǐng)域。2013年6月9日，中國人民銀行公告（2013第6號）發(fā)布，為規(guī)范支付機構(gòu)客戶備付金管理，保障當(dāng)事人合法權(quán)益，促進支付行業(yè)健康有序發(fā)展，維護金融和社會穩(wěn)定，中國人民銀行制定了支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法

4、，并予發(fā)布實施。（三）第三方支付平臺的現(xiàn)狀在第三方支付行業(yè)中，龍頭企業(yè)當(dāng)屬阿里巴巴公司開發(fā)的支付寶第三方支付平臺。數(shù)據(jù)顯示，2016年第二季度中國第三方支付互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模呈現(xiàn)季度性增長，規(guī)模達46500億元，環(huán)比增加6.5%，互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)格局保持穩(wěn)定。市場交易份額對比，支付寶、財付通、銀聯(lián)商務(wù)仍然占據(jù)前三位，支付寶以市占率43.39%位居榜首。二、第三方支付平臺存在的問題（一）相關(guān)法律不完善中國人民銀行電子支付指引（第一號）對銀行從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)已作出了明確的規(guī)定，并建立了一套完整的支付交易標準，但對于非銀行機構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的行為，即第三方支付機構(gòu)的行為還沒有形成標準的程序。第三

5、方支付模式所提供服務(wù)類似于結(jié)算業(yè)務(wù)，但是在我國的法律規(guī)定中，除銀行之外是不允許其他機構(gòu)經(jīng)營此類業(yè)務(wù)的。并且我國并沒有出臺針對第三方支付監(jiān)督的法律和規(guī)定，第三方支付清算組織管理辦法也遲遲未見出臺。（二）資金積累風(fēng)險由于有大量資金寄存在支付平臺賬戶內(nèi)，而第三方平臺非金融機構(gòu)，所以有資金寄存的風(fēng)險。賣家和買家通過第三方支付平臺交易時，貨款在商品到達買家手中之前，一直儲存在平臺賬戶內(nèi)。隨著業(yè)務(wù)量的逐漸增加，資金沉淀量將是非常大的。這種方式本來是為了維護交易公正性，提高交易雙方的信心，保障顧客和商家各自的利益。但第三方支付平臺自身的安全性得不到保證，一旦第三方支付平臺的賬戶被竊取，其帶給商家和消費者的影

6、響都將是巨大的。（三）缺乏獨立性我國的第三方支付平臺大多是與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)銷商或網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺捆綁在一起，用戶在一個網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺購物時，必須使用該網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺提供的第三方支付平臺，而在另一個網(wǎng)絡(luò)經(jīng)銷商或網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺處購買商品時又必須使用指定的第三方支付平臺。這樣對于用戶來講，需要在眾多的第三方支付平臺上頻繁注冊才可能順利實現(xiàn)支付，用戶需要記住大量的第三方支付平臺注冊信息。這無疑給消費者帶來了不便，也使商家無形中損失了潛在的客戶。三、促進第三方支付平臺發(fā)展的對策和建議（一）法律方面盡管中國人民銀行已頒布了非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法和非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細則，明確了“結(jié)合國情、促進創(chuàng)新、市場主導(dǎo)、

7、規(guī)范發(fā)展”的監(jiān)管工作思路，對第三方支付的申請與許可、監(jiān)督與管理、罰則等進行了規(guī)定，成為一個具有指導(dǎo)意義的監(jiān)管框架，但由于第三方支付涉及的部門多、牽涉的情況復(fù)雜、面臨的問題多，相關(guān)的法律法規(guī)尚未完全建立起來。因此，相關(guān)部門要適應(yīng)第三方支付新的發(fā)展形勢，加快制定法律法規(guī)的步伐，盡快建立適應(yīng)我國國情的第三方支付監(jiān)管法律體系。（二）安全方面1.加強網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，與銀行等相關(guān)行業(yè)聯(lián)合建設(shè)。支付寶由于與銀行業(yè)務(wù)重疊度高，受到銀行和相關(guān)政策的發(fā)展抑制。在傳統(tǒng)體制的影響下，我國商業(yè)銀行一直處于金融服務(wù)的核心地位，并壟斷我國的金融市場。所以，支付寶應(yīng)積極地尋找一切機會，嘗試與商業(yè)銀行開展更多的合作，通過成立創(chuàng)新聯(lián)合

8、建設(shè)項目，形成互惠共贏的局面。2.不斷提高網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)。支付寶應(yīng)不斷投入人力、物力，提高網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)水平，研發(fā)新的網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管手段。分別在網(wǎng)絡(luò)層、系統(tǒng)層和應(yīng)用層實施安全保障。在網(wǎng)絡(luò)層建立強大的防火墻體系；系統(tǒng)層應(yīng)防黑客入侵、防病毒并進行漏洞掃描；在應(yīng)用層構(gòu)建新型的穩(wěn)定安全的編程環(huán)境，對于關(guān)鍵數(shù)據(jù)的傳輸采取國際最先進的加密技術(shù)，從而更加細致周到地為用戶提供服務(wù)。（三）風(fēng)險防范方面在第三方網(wǎng)上支付過程中，很難避免技術(shù)風(fēng)險，支付企業(yè)各方面的技術(shù)問題都會直接或間接影響支付過程的安全性。因此，應(yīng)不斷加強第三方網(wǎng)上支付企業(yè)的軟硬件系統(tǒng)環(huán)境的建設(shè)，加強用戶數(shù)據(jù)存儲及傳輸?shù)陌踩砸约敖灰讛?shù)據(jù)處理的安全性。積極

9、采用和推廣新的安全技術(shù)占領(lǐng)技術(shù)的制高點，強化技術(shù)風(fēng)險的防范能力。（四）同質(zhì)化競爭方面在如今的經(jīng)濟社會時代，網(wǎng)上購物的方式深入人心。我國的第三方支付雖然還處于起步階段，但它對于電子商務(wù)的推動與發(fā)展是一個不爭的事實。今后，全面引用第三方支付概念和支付流程，將成為引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)消費走入健康發(fā)展的軌道，促進中國網(wǎng)上支付完善和發(fā)展的主要途徑和必然趨勢。第三方支付的發(fā)展將引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)消費走入健康發(fā)展的軌道，將促進中國網(wǎng)上支付的完善和發(fā)展，將解決網(wǎng)上交易的誠信問題，成為電子商務(wù)發(fā)展的助推器。未來的第三方支付平臺應(yīng)當(dāng)更加完善，解決自身存在的問題，以一個安全、可靠、公正的姿態(tài)成為人們的主流消費模式。第三方支付平臺還可能成為互聯(lián)網(wǎng)信用檢測的重要組成部分。它上面儲存的大量用戶信用信息，可以作為銀行向企業(yè)或個人提供信貸融