新時期保險中介的發(fā)展現(xiàn)狀及問題研究

1、    新時期保險中介的發(fā)展現(xiàn)狀及問題研究    萬艷艷摘 要：保險業(yè)越成熟，保險中介越重要。在國外保險中介已經(jīng)有百年歷史，但是在我國是一個新興行業(yè)，目前還在探索和發(fā)展中，同時面臨著很多問題。從保險市場主體中的保險人，投保人，保險中介和監(jiān)管機(jī)構(gòu)四個角度出發(fā)淺探保險中介機(jī)構(gòu)發(fā)展的對策，保險中介的發(fā)展與繁榮是中國保險業(yè)與國際保險接軌的必然趨勢，很可能實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。關(guān)鍵詞：保險公司;保險中介;發(fā)展前景：f23 ：adoi：10.19311/ki.1672-3198.2019.11.0641 我國保險中介的現(xiàn)狀隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，生活的富足，國家政策的支持，人們的

2、保險意識也在逐漸增強(qiáng)，對保險產(chǎn)品的需求也逐漸多樣化，僅僅一個公司是不可能滿足未來客戶的需求，因此，保險中介就應(yīng)運(yùn)而生。據(jù)中國監(jiān)管機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，截至2017年底全國共有保險中介機(jī)構(gòu)約2600家，其中，全國性保險代理公司200多家，區(qū)域性保險代理公司1500多家，保險經(jīng)紀(jì)公司490家，保險公估公司340家，繼流量巨頭bat加入保險中介行業(yè)后，美團(tuán)、吉利汽車，中國重汽等都加入了保險中介行業(yè)，全外資保險機(jī)構(gòu)安聯(lián)和安盛也正式進(jìn)入國內(nèi)保險市場。2 制約保險中介發(fā)展的因素保險中介是指介于保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)之間或保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)與投保人之間，專門從事保險業(yè)務(wù)咨詢與銷售，風(fēng)險管理與安排，價值衡量與評估，損失鑒定與理算等中介服

3、務(wù)活動的企業(yè)。在我國保險中介的基本情況是起步晚，發(fā)展時間較短，雖然近年來保險中介機(jī)構(gòu)的數(shù)量和規(guī)模增長較快，但是與國外發(fā)達(dá)國家相比，發(fā)展還很滯后，制約保險中介發(fā)展的因素主要有四個方面：保險人（主要是保險公司），投保人，保險中介和保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)。以上四個方面作為保險業(yè)的主體行為人，其一舉一動都影響著保險行業(yè)未來的發(fā)展方向，對保險中介的發(fā)展方向更是有至關(guān)重要的影響。2.1 保險公司在保險業(yè)發(fā)展初期，保險公司自建自產(chǎn)自銷，獨(dú)自承攬了整個保險經(jīng)營的所有環(huán)節(jié)，從而形成了保險公司的壟斷地位，導(dǎo)致王婆賣瓜式銷售使得銷售誤導(dǎo)層出不窮，在給客戶帶來了經(jīng)濟(jì)損失的同時，也大大影響了保險行業(yè)的形象。而保險中介制度的建立和

4、隨著保險中介的逐步進(jìn)入可以有效地改善保險市場長期因信息不對稱而引發(fā)的問題。2.2 投保人我國改革開放至今雖已有四十年，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也得到了極大地提高，但畢竟大多數(shù)民眾過上富足生活的日子還是相對較短，所以目前我國國民的保險意識普遍不高，特別是在我國保險業(yè)大發(fā)展的前期大部分民眾的思想被自然經(jīng)濟(jì)或有形的商品經(jīng)濟(jì)形式所禁錮，很多人沒有意識到保險中的“保”字就是代表著一種保障，具有這種“保障”的過程就是得到一種商品或服務(wù)的過程，甚至不少人認(rèn)為買了保險沒有“用到”就是“虧了”，自然而然就會用“合算或不合算”等老觀念來評判購買保險的受益情況。雖然近期，我國部分民眾對保險的認(rèn)識和保險意識有了很大提高，投保人在

5、民眾中所占的比例也有所提高，但是投保人的主動性和針對性較差，多為被動式或跟隨式投保，需求的保險層次較低、品種較單一，車險、壽險等占較高比例。2.3 保險中介（1）保險中介的發(fā)展滯后與分布不均。成熟的保險中介市場對于代理人，經(jīng)紀(jì)人，公估人等要保持合理的結(jié)構(gòu)比例，但是我國目前的保險中介主體卻發(fā)展嚴(yán)重失衡，專業(yè)化的保險中介數(shù)量很少，發(fā)展艱難，并且多集中于東部地區(qū)的中心城市，而中西部地區(qū)保險市場多處于比較封閉落后的狀態(tài)，更是基本沒有成熟的保險中介機(jī)構(gòu)。專業(yè)化保險中介機(jī)構(gòu)的稀缺及其地域分布的不均性決定了我國保險中介處于低級的發(fā)展階段，直接影響了保險中介作用的發(fā)揮。（2）保險中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營模式不夠規(guī)范。第一

6、，混合經(jīng)營，2015年保監(jiān)會取消了的保險營銷員資格考試，各公司為其員工進(jìn)行職業(yè)資質(zhì)評定和等級授權(quán)，這項(xiàng)政策原本是政府簡政放權(quán)的便民政策，但有些公司卻把它變成了放寬保險業(yè)的從業(yè)條件。已經(jīng)成立的保險咨詢（服務(wù)）公司將代理，經(jīng)紀(jì)，公估等業(yè)務(wù)混合經(jīng)營，以逃避法律對經(jīng)紀(jì)人和代理人的規(guī)范。例如，某（公司）的保險代理人可以做銀行業(yè)務(wù)，債券業(yè)務(wù)等等。第二，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分散，且主業(yè)五花八門?，F(xiàn)有的監(jiān)管制度對其約束不夠。（3）保險中介的專業(yè)水平相對較低，從目前保險中介的業(yè)務(wù)范圍來說，主要集中在門檻較低的壽險和車險業(yè)務(wù)，盡管業(yè)內(nèi)人員眾多，但真正專業(yè)的人員卻鳳毛麟角，多從事于壽險和車險的銷售環(huán)節(jié)。而對于責(zé)任險、工

7、程險、保險公估、再保險、核保環(huán)節(jié)和理賠環(huán)節(jié)等專業(yè)性強(qiáng)的中介卻是少之又少。2.4 保險監(jiān)管保險市場的法律和法規(guī)仍不完善，主要表現(xiàn)在以下兩點(diǎn)：（1）對保險公司制定產(chǎn)品費(fèi)率的限制過多，從而導(dǎo)致各保險公司產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、費(fèi)率統(tǒng)一化嚴(yán)重，限制了不同國民購買保險的實(shí)際需求和積極性，從而變相限制了保險中介的發(fā)展。（2）在對保險中介的監(jiān)管上，法律法規(guī)細(xì)則有待完善，政策推進(jìn)滯后，市場倒逼著政策的改革，并且缺乏強(qiáng)有力的行業(yè)自律協(xié)會或者組織。3 促進(jìn)保險中介發(fā)展的對策3.1 加快保險公司產(chǎn)銷分離的改革進(jìn)程保險行業(yè)補(bǔ)償式的高增長時代已經(jīng)結(jié)束，市場進(jìn)入平穩(wěn)發(fā)展階段。保險業(yè)越成熟，產(chǎn)業(yè)分工就越明確。保險中介是保險業(yè)發(fā)展的

8、必然趨勢，任何行業(yè)的發(fā)展最終要實(shí)現(xiàn)行業(yè)的細(xì)分，客戶真正需要的是充分利用保險的杠桿原理，解決實(shí)際問題。保險公司把精力放在保險產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、風(fēng)險控制、保險資金運(yùn)作上。產(chǎn)品的銷售，售后服務(wù)，理賠評估環(huán)節(jié)等分工到保險中介機(jī)構(gòu)，保險公司根據(jù)市場需求開發(fā)出相應(yīng)的保險產(chǎn)品，保險經(jīng)紀(jì)人根據(jù)每個客戶的實(shí)際需求和資金預(yù)算，為其推薦和組合適合的保障需求，保險公估公司從客觀公正的角度為客戶勘察，估損和理賠。精細(xì)化分工協(xié)作可使得保險監(jiān)管更加有序。3.2 增強(qiáng)國民保險意識，提高保障需求層次（1）首先隨著我國經(jīng)濟(jì)水平和民眾的文化水平不斷提高，國民的保險意識會逐漸相對提高，其次國民應(yīng)主動加強(qiáng)自身學(xué)習(xí)能力，從而降低保險市場上極易

9、出現(xiàn)的羊群效應(yīng)。鑒于保險作為服務(wù)行業(yè)的特殊性，保險合同的晦澀性，我國現(xiàn)階段各年齡層不平衡的教育文化水平，無法拿出一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來規(guī)范投保人行為?？傮w看來，由于信息的不完全對稱，投保人仍然是保險市場上的弱勢群體。（2）投保人應(yīng)該提高自身投保意識和發(fā)展高層次的保險需求?，F(xiàn)階段社會節(jié)奏、生活壓力、收入水平特征決定了社會保險是基礎(chǔ)，商業(yè)保險是支柱的社會局面。與過去相比，豐富多彩的生活增加了潛在的風(fēng)險，風(fēng)險種類和門類更加紛繁復(fù)雜?？赡艽嬖隈R航失聯(lián)、韓國游輪沉沒的出行風(fēng)險;工作壓力大的職業(yè)風(fēng)險、子女上學(xué)的資金風(fēng)險等。這些風(fēng)險致使現(xiàn)代人安全感降低。在新形勢下，應(yīng)積極參與保監(jiān)會開展的一系列保險文化活動，了解保

10、險保障原理，充分利用保險的杠桿原理。3.3 保險中介機(jī)構(gòu)原則上保險中介在保險市場上的作用主要有三個方面：第一，提供專家技術(shù)人員支持;第二，提供針對保險合同條款的咨詢支持;第三，提供協(xié)商洽談的獨(dú)立第三方支持。（1）對中介進(jìn)行細(xì)分，提高其專業(yè)度。例如，重疾險中介，健康險中介，理財養(yǎng)老險中介，團(tuán)體險中介，理賠中介等等，滿足消費(fèi)者對保險服務(wù)從一般性要求向?qū)I(yè)化，定制化，產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)訴求的轉(zhuǎn)變。（2）保險中介集團(tuán)化，管理系統(tǒng)平臺化。保險行業(yè)要實(shí)現(xiàn)從勞動密集型的人海戰(zhàn)術(shù)轉(zhuǎn)變?yōu)榧夹g(shù)密集型的科技賦能，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)，流程管理，服務(wù)提供和業(yè)務(wù)拓展等各個環(huán)節(jié)加強(qiáng)技術(shù)的應(yīng)用，有效實(shí)現(xiàn)發(fā)展質(zhì)量、管理有效和服務(wù)能力的提高。（

11、3）創(chuàng)新營運(yùn)模式，吸收先進(jìn)理念。保險中介在中國是一個新興行業(yè)，但是在國際是一個非常成熟的行業(yè)，所以結(jié)合本國實(shí)際，借鑒和學(xué)習(xí)國外知名保險中介的先進(jìn)經(jīng)營規(guī)則、理念和管理方式，不僅要學(xué)習(xí)保險經(jīng)紀(jì)，保險公估等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，還要在風(fēng)險管理、理財顧問、職業(yè)培訓(xùn)等方面拓展新的領(lǐng)域。（4）建立高素質(zhì)的保險中介隊(duì)伍，加強(qiáng)宣傳，擴(kuò)大中介的影響力，使更多的有識、有才之士加入保險中介行業(yè)中來，全方位提高整個行業(yè)的素質(zhì)。目前我國中介市場依然處于初期階段，其特點(diǎn)和意義并沒有得到社會各階層的認(rèn)可和理解，因此，需要政府不僅僅在立法上完善和扶持保險中介的發(fā)展，更要加大公益宣傳，讓公眾知道保險中介的含義、性質(zhì)和作用。3.4 保險監(jiān)管

12、（1）提高違規(guī)成本，逐步制定和完善保險市場的監(jiān)管體系，并且有針對性地提高不法保險機(jī)構(gòu)的違規(guī)成本，嚴(yán)厲打擊保險機(jī)構(gòu)以“下架”“停售”為噱頭的虛假宣傳，同時也要督促其盡快轉(zhuǎn)變“保費(fèi)為王”的行業(yè)考評思路，加強(qiáng)對服務(wù)和理賠滿意度的考評。（2）適度權(quán)力下放，松弛有度。監(jiān)管部門應(yīng)該順應(yīng)市場形勢，適度放權(quán)，使市場充滿創(chuàng)新和活力，但是也要出臺相應(yīng)的管理?xiàng)l例，對市場進(jìn)行監(jiān)管以維護(hù)保險業(yè)和保險中介業(yè)市場競爭的公平性和發(fā)展的穩(wěn)定性。（3）嚴(yán)格保險中介機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制，堅(jiān)決不允許“帶病”的機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場，同時監(jiān)督已經(jīng)準(zhǔn)入的機(jī)構(gòu)要進(jìn)行合法經(jīng)營，對于破壞公平競爭的做法，堅(jiān)持高管和機(jī)構(gòu)雙罰制，為行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展和轉(zhuǎn)型升

13、級營造公開透明公平有序的市場環(huán)境。對于退出市場的機(jī)構(gòu)也應(yīng)得到有關(guān)部門的監(jiān)督和許可方可有序退出。使被保險人所受到的利益?zhèn)档偷阶钚〕潭取? 結(jié)論目前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平達(dá)到了前所未有的高度，國民的文化素質(zhì)也得到了空前的提高，國民的保險意識已開始全面覺醒，這些已經(jīng)具備保險業(yè)及保險中介行業(yè)發(fā)展的基本條件。政府在激發(fā)保險市場活力的同時，已在逐步完善各項(xiàng)監(jiān)管政策，也只有做到發(fā)展和監(jiān)管同步進(jìn)行，才能為保險業(yè)和保險中介行業(yè)創(chuàng)造出健康有序的發(fā)展環(huán)境，同時隨著人們對保險中介行業(yè)的認(rèn)識越來越充分，會有更多的人才進(jìn)入保險中介行業(yè)中來，保險中介行業(yè)人員自身素質(zhì)也會得到提高，保險中介企業(yè)的管理模式也會得到完善，最終我國的保險中介市場會得到健康有序地發(fā)展。參考文獻(xiàn)1蒼翯.頂層設(shè)計(jì)重新定義“保險代理人”含義專訪享安在線保險經(jīng)紀(jì)有限公司董事長劉軍n.中國保險報，2018-6-5.2張廣增 石莉妹.我國保險經(jīng)紀(jì)業(yè)發(fā)展若干問題探析j.保險研究，2018，（3）.3秦啟根.論保險經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展的重大意義n.中國保險報，2013-1-2.4繆曉霖.張家港市秸稈綜合利用中相關(guān)主體行為分析d.南京：南京