淺析商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務風險控制

1、    淺析商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務風險控制    索朗措姆【摘要】隨著時代的發(fā)展，當前金融行業(yè)對貸款的建設速度逐漸加快，這就導致我國當前的大部分貸款業(yè)務都存在一定的問題。尤其是當前較為流行的小微信貸業(yè)務，其貸款金額較小，因此所需的資質要求也較少，就讓小微信貸的業(yè)務風險居高不下?；诖朔N情況，商業(yè)銀行應該根據(jù)國外的先進經(jīng)驗進行一定調整，才能保證我國商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務更好的發(fā)展。本文從商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務風險出現(xiàn)的主要問題入手，探究商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務風險控制主要辦法。【關鍵詞】商業(yè)銀行；小微信貸；風險控制在當前時代中，商業(yè)發(fā)展成為了各國最為重要的任務，因此

2、商業(yè)銀行的業(yè)務內容不斷擴展，商業(yè)銀行在國家中的地位也越來越重要。但是由于當前商業(yè)銀行業(yè)務拓展速度迅猛，導致我國商業(yè)銀行多項業(yè)務不能良好規(guī)避風險，從而造成商業(yè)銀行的損失。尤其是小微信貸業(yè)務，此項業(yè)務單項貸款金額較小，因此對于客戶的征信查詢并不嚴密，導致小微信貸業(yè)務中存在大量劣質客戶，最終造成商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務持續(xù)虧損，難以發(fā)展的局面。針對這種局面，本文做出如下研究。一、完善商業(yè)銀行小微信貸評估體系商業(yè)銀行信用評估體系不夠完善是當前商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務的主要問題之一，其主要不完善之處有兩點：第一是對于征信內容需求的不夠全面。大部分商業(yè)銀行中，都是以芝麻分，個人征信等作為基礎征信內容，而不去參考其

3、他貸款平臺的數(shù)據(jù)，從而導致一些已經(jīng)被其他貸款平臺列為黑戶的客戶依舊能夠在商業(yè)銀行中進行貸款，從而導致商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務出現(xiàn)損失。第二是對于征信的參考期限比較近，當前大部分商業(yè)銀行中，其主要查詢的個人征信和銀行流水情況都是以六個月為期限，即當有客戶六個月前出現(xiàn)征信問題，是難以被發(fā)現(xiàn)的。因此，就讓一些曾經(jīng)出現(xiàn)征信問題的客戶可以繼續(xù)成為商業(yè)銀行小微信貸的客戶群體。針對這種情況，就需要從兩個方面入手：第一項就是在征信查詢中接入大數(shù)據(jù)，這樣可以將客戶全部關于信用的信息調出，一邊商業(yè)銀行更好地進行參考。第二項就是延長征信參考期限。在當前來看，六個月的征信參考期限是相對較短的，一般來說可以將這個參考的內容

4、擴展到三年左右，這樣就能夠發(fā)現(xiàn)客戶的真實情況，防止惡意做大賬戶流水等現(xiàn)象發(fā)生。二、加強商業(yè)銀行小微信貸管理程度在商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務中，其中一項風險就是商業(yè)銀行小微信貸管理過于寬泛，其主要寬泛的地方有兩處：第一處就是只看征信，不看客戶具體身份。這種情況在我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務中是經(jīng)常存在的，這樣可以讓銀行更簡單地分辨客戶，但是在很大的程度上來看，這種情況都會導致客戶一些隱性的問題難以被發(fā)現(xiàn)。例如學生職業(yè)，許多的學生本身征信較好是因為其來源主要是家庭生活費，個人不具備賺錢能力，因此就沒有償還能力。第二處就是對于延期等問題的管理不夠嚴格。在小微信貸中，客戶出現(xiàn)延期還款的現(xiàn)象一般在一段較長的時間內都不

5、會進入到征信檔案中，因此導致許多客戶惡意拖延還款日期，從而導致商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務出現(xiàn)問題。針對這種情況，就需要商業(yè)銀行能夠增加參考內容，以微信為主，附加參考客戶職業(yè)等內容。同時，對于出現(xiàn)問題的客戶應該訴諸法律手段，達到嚴格管控的效果。三、制定商業(yè)銀行小微信貸風險評估體系在商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務中，最后一項風險來自于商業(yè)銀行小偉信貸風險評估體系不夠完善。在大部分商業(yè)銀行中，其風險評估存在兩個問題：第一個問題就是參考的要素較少，由于小微信貸的金額較小，就導致商業(yè)銀行在小微信貸風險評估的時候，通常參考的要素較少，這樣就導致小微信貸的風險較大，會將一些不夠資格的客戶也納入到客戶群體中，從而導致風險的出

6、現(xiàn)。第二個問題就是風險評估標準存在問題。大部分的商業(yè)銀行中，小微信貸的風險評估標準也參考其他貸款業(yè)務，由于雙方金額存在巨大的區(qū)別，導致小微信貸一直顯示處于低風險的狀態(tài)，這樣就給商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務部門帶來了錯誤的信息，從而導致風險的發(fā)生。針對這種情況，就需要在小微信貸風險評估體系中導入大數(shù)據(jù)，全面掌握客戶的信息，參考更多的內容，有效的識別客戶信譽程度，才能夠降低小微信貸的風險。同時也要更改風險標準，要按照合適的比例縮小風險比例，才能夠保證商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務更好的發(fā)展。四、結語小微信貸是指小額微額的信用貸款，由于貸款額度較小，大部分商業(yè)銀行對于小微信貸客戶的管控力度都較小，因此導致小微信貸業(yè)務中出現(xiàn)大量問題，造成商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務停滯不前。針對這種情況，本文從商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務風險出現(xiàn)的商業(yè)銀行信用評估體系不夠完善、商業(yè)銀行小微信貸管理過于寬泛、商業(yè)銀行小微信貸沒有風險評估體系三項內容入手得出了三項具體的策略，以供商業(yè)銀行參考。參考文獻1王文靖.銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務風險控制策略研究以某農商銀行為例j.經(jīng)濟研究導刊，2018（01）：5658.2徐瑞麗.商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務風險管理及小微企業(yè)信用信息系