金融科技對傳統(tǒng)銀行業(yè)影響探究

1、    金融科技對傳統(tǒng)銀行業(yè)影響探究    徐榕摘要：金融科技在全球的蓬勃發(fā)展及金融科技企業(yè)的不斷涌現(xiàn)，已成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營不可忽視的大背景及轉(zhuǎn)型推手。本文通過對比金融科技公司與傳統(tǒng)銀行業(yè)在電子支付服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)染唧w業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)的差異，分析金融科技的發(fā)展對我國傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響，進(jìn)而提出銀行業(yè)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型建議。關(guān)鍵詞：金融科技 傳統(tǒng)銀行業(yè) 商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型一、引言近年來金融科技初創(chuàng)企業(yè)在全球大規(guī)模涌現(xiàn)，阿里巴巴等大型企業(yè)更是在金融科技（fintech）背景下涉足金融領(lǐng)域不斷發(fā)展，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)受到了一定的沖擊。由國際貿(mào)易摩擦帶來的不確定性，風(fēng)險因素的

2、加速積累與金融科技等新技術(shù)相伴而生的新風(fēng)險，對全球金融監(jiān)管造成新的挑戰(zhàn)，而我國監(jiān)管部門對整個金融市場進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。2019年前7個月，我國已有312家銀行因違法發(fā)放貸款、內(nèi)控管理不善等原因收到監(jiān)管部門近1500份處罰決定，罰沒金額超4.3億元。2018年四季度末，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)和負(fù)債的增速較去年下降2.4%和2.5%;不良貸款余額較去年同期增加0.33萬億元，不良貸款率較去年同期增加0.09%，信貸資產(chǎn)質(zhì)量降低;凈利潤增速較去年同期下降1.26%，平均資產(chǎn)利潤率和平均資本利潤率較去年分別下降0.02%和0.83%，資本盈利能力降低。這些都促使傳統(tǒng)商業(yè)銀行做出改變，在金融科技助力下

3、實施相關(guān)的數(shù)字化創(chuàng)新項目，提升市場競爭力。戰(zhàn)明華等（2018）從利率市場化的角度出發(fā)，認(rèn)為蓬勃發(fā)展的金融科技會加速利率市場化進(jìn)程，勢必沖擊傳統(tǒng)金融行業(yè);1巴曙松等（2018）從資源配置的角度分析得出傳統(tǒng)商業(yè)銀行可充分利用金融科技所帶來的機(jī)遇，提升整個銀行業(yè)的資源配置效率;2而關(guān)于銀行業(yè)是否要主動發(fā)展金融科技，王廣宇和何俊妮（2017）則指出金融科技將會成為推動金融業(yè)實現(xiàn)整體代際躍進(jìn)的重要源動力。3本文通過對比金融科技公司與傳統(tǒng)銀行業(yè)在電子支付服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)染唧w業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)的差異，分析金融科技的發(fā)展對我國傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響，進(jìn)而提出銀行業(yè)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型建議。二、金融科技的發(fā)展及具體業(yè)務(wù)對比根

4、據(jù)中國金融科技生態(tài)白皮書（2019年）中給出的定義，只要是滿足金融行業(yè)應(yīng)用需求，利用不限于信息通信技術(shù)的一切科學(xué)技術(shù)為金融行業(yè)發(fā)展提供科技支持，進(jìn)而起到提升金融服務(wù)能力，降低金融服務(wù)成本的作用，即可滿足廣義上的金融科技的概念。狹義的金融科技將范圍限定在互聯(lián)網(wǎng)等新型信息通信技術(shù)在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用。金融科技在我國得到了一定的發(fā)展。（一）電子支付服務(wù)領(lǐng)域電子支付是指消費(fèi)者、商品市場與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)之間借助于網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易支付，從而實現(xiàn)貨幣與資金轉(zhuǎn)移的行為。作為電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分，整個電子支付服務(wù)行業(yè)在我國發(fā)展勢頭良好。2018年全年，我國各商業(yè)銀行共辦理電子移動支付服務(wù)605.3億筆，金額27

5、7.4萬億元，這使得我國成為移動支付交易規(guī)模最大的國家。作為金融科技最初及最普遍的發(fā)展形式，電子支付服務(wù)與我國傳統(tǒng)銀行業(yè)的融合十分深入，沖擊也相對更大?？蛻粢驗楦憬莸闹Ц扼w驗而選擇第三方支付平臺進(jìn)行支付，導(dǎo)致大量資金沉淀在第三方支付平臺。對于消費(fèi)者與商家來說，支付的便捷來自于第三方支付平臺的科技創(chuàng)新;而一旦支付出現(xiàn)問題，支付的安全性、保密性等問題則需各大商業(yè)銀行承擔(dān)，經(jīng)營風(fēng)險增加。同時，因電子支付服務(wù)所提供的貨幣與資金的轉(zhuǎn)移實際上均需由銀行系統(tǒng)完成，面對我國如此龐大的消費(fèi)群體與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)量，更需要銀行配備專業(yè)人員、大型數(shù)據(jù)庫與相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)備，實際占用銀行大量資源。金融科技可以通過促使金融服務(wù)

6、標(biāo)準(zhǔn)化來提供非常低的可變成本（stern，2017）4，傳統(tǒng)銀行業(yè)在電子支付領(lǐng)域就可以通過優(yōu)化支付流程，為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的支付體驗來降低成本;同時可通過相較科技公司更安全的用戶信息與資金安全保障來增強(qiáng)客戶忠誠度，獲得競爭優(yōu)勢。（二）p2p網(wǎng)絡(luò)借貸p2p網(wǎng)絡(luò)借貸是指借助于網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的個體與個體之間的網(wǎng)絡(luò)個人或商業(yè)直接借貸。金融科技的應(yīng)用為p2p提供了平臺與技術(shù)支持，這意味著尋求貸款的潛在借款人可以通過互聯(lián)網(wǎng)上的p2p借貸平臺直接申請貸款。根據(jù)網(wǎng)貸之家網(wǎng)站數(shù)據(jù)，我國p2p借貸平臺正常運(yùn)營數(shù)量自2015年迅速擴(kuò)張，2015年11月更是多達(dá)3606個（如圖1）。后因一些平臺自身的運(yùn)營問題及違規(guī)操作，加上

7、監(jiān)管的不斷深入，平臺數(shù)量逐年下降，維持在2019年中旬的600多家，但交易量卻沒有出現(xiàn)趨勢相同的下降。2015至2016年，我國p2p網(wǎng)貸行業(yè)成交量呈快速上漲態(tài)勢; 2017年至2018年初，成交量始終維持在2000億元左右，并在2017年5月達(dá)到峰值的2588.44億元;自2018年上旬開始，成交量出現(xiàn)較大幅度下降，但與平臺數(shù)量的持續(xù)下降不同，2019年整個上半年成交量均維持在900億元左右，進(jìn)入相對穩(wěn)定的狀態(tài)（如圖2）。從挖掘客戶與業(yè)務(wù)受理的角度，通常傳統(tǒng)銀行業(yè)在受理用戶貸款時，審查及核實的信用數(shù)據(jù)相對死板，手續(xù)也十分繁瑣，固化的授信模式對資金需求用戶的流水狀況、收入證明、資產(chǎn)證明、征信報

8、告等都有明確而嚴(yán)格的要求。而p2p平臺在資格審查這一方面則更具創(chuàng)新性，也相對更為靈活，平臺對借款人進(jìn)行評級，并根據(jù)其風(fēng)險偏好將其分為不同類別，使得借款人更易獲得資金。從風(fēng)險管理的角度，p2p平臺上的投資者可以是個人，而借款人一旦被平臺接受，其貸款申請即會被放置在平臺上供人投資，這也給市場監(jiān)管帶來一定的壓力。與傳統(tǒng)銀行相比，p2p借貸平臺不承擔(dān)貸款的信用風(fēng)險，這個風(fēng)險由投資者承擔(dān)。在過去的幾年里，這種形式的貸款在我國數(shù)量猛增，也隨之帶走了傳統(tǒng)銀行業(yè)的部分客戶，給銀行業(yè)帶來一定的沖擊。銀行業(yè)在信貸領(lǐng)域內(nèi)如何精準(zhǔn)獲取潛在貸款客戶，如何保證借貸資金的安全，如何利用自身優(yōu)勢維護(hù)市場規(guī)范性，成為傳統(tǒng)的主要

9、課題。（三）互聯(lián)網(wǎng)理財互聯(lián)網(wǎng)理財作為動詞指的是用戶通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行資產(chǎn)管理的行為，而作為名詞指的是互聯(lián)網(wǎng)平臺上可獲得資金收益的理財產(chǎn)品。2019年上半年國民投資理財情緒指數(shù)報告證實，互聯(lián)網(wǎng)理財在資管產(chǎn)品中的受重視程度不斷增加，在資產(chǎn)管理類產(chǎn)品（不含基金）的情緒指數(shù)中以29.63%占比最高，比排名第二的銀行理財高出4.07%。隨著金融科技的不斷發(fā)展，以螞蟻金服為首的互聯(lián)網(wǎng)財富管理平臺已成為關(guān)注度最高的理財產(chǎn)品購買渠道，對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)造成較大沖擊，首當(dāng)其沖的是銀行存款與理財。根據(jù)銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，自2010年以來，我國居民儲蓄存款增速持續(xù)走低，截至2019年6月末，存款增速8.4%，比13%的貸款

10、增速少4.6%，儲蓄資金的減少使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)在進(jìn)行擴(kuò)張時壓力較大。從收益方面來看，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品能夠聚合社會廣泛閑散資金以獲得更高的議價能力;而傳統(tǒng)銀行業(yè)存款受到基礎(chǔ)利率管制，利率在市場上無絕對競爭力。從交易門檻來看，互聯(lián)網(wǎng)理財更貼合普通消費(fèi)者的理財需求，交易因在網(wǎng)上或手機(jī)客戶端直接操作，也更方便和快捷;而傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品因監(jiān)管所需，對于客戶來說也要進(jìn)行多項審核，由銀行工作人員“雙錄”、多次確認(rèn)后才可購買，手續(xù)相對繁瑣。從資金的流動性來看，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品多依托于成熟的金融科技公司下的第三方支付平臺，“一元起購”、按天計息等理財模式更靈活，“t+0當(dāng)天贖回”等也使客戶的資金流動性更高;

11、而傳統(tǒng)銀行業(yè)除利息較低的活期存款外，定期存款與理財產(chǎn)品的流動性則較差。如何提高自身利率、交易門檻與流動性方面的競爭力，發(fā)揮自身資金安全優(yōu)勢，提高客戶的理財服務(wù)體驗，成為傳統(tǒng)銀行業(yè)在傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)與客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的主要問題。（四）其他傳統(tǒng)印象中，金融科技公司的商業(yè)模式側(cè)重于提供便捷的支付、金融服務(wù)和網(wǎng)絡(luò)貸款，在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”和移動掃碼支付領(lǐng)域更是形成了充分競爭，暴露了傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營模式的固化與不足。而隨著金融科技不斷探索新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在個人金融咨詢服務(wù)、眾籌、區(qū)塊鏈、虛擬貨幣、保險科技、監(jiān)管科技、大數(shù)據(jù)技術(shù)和安全（如網(wǎng)絡(luò)安全）等領(lǐng)域也開始給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來不小的挑戰(zhàn)，其中一些創(chuàng)新在缺乏有效監(jiān)管

12、的情況下可能會破壞目前相對穩(wěn)定的金融系統(tǒng)。如何進(jìn)行金融科技下的風(fēng)險防控，多渠道提升市場競爭力，值得傳統(tǒng)銀行業(yè)思考。三、我國傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展金融科技創(chuàng)新的展望與建議我國金融科技的發(fā)展在電子支付服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)榷鄠€領(lǐng)域都對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了一定沖擊，帶來了不同程度的資金外流、資源浪費(fèi)、客戶流失、信譽(yù)下降及風(fēng)險增加。要解決這些問題，銀行業(yè)可從以下方面著手：一在電子支付領(lǐng)域，可在借鑒金融科技公司經(jīng)驗基礎(chǔ)上主動進(jìn)行支付創(chuàng)新，優(yōu)化支付流程，增強(qiáng)交易信息安全;二在信貸業(yè)務(wù)上，可利用大數(shù)據(jù)和信息技術(shù)，以原有的大量客戶數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)，精準(zhǔn)挖掘小額信貸客戶，聯(lián)動監(jiān)管部門推動整個網(wǎng)絡(luò)借貸市場趨于穩(wěn)定和正規(guī);三

13、在存款與理財領(lǐng)域，可進(jìn)行理財產(chǎn)品的金融科技創(chuàng)新與改革，以客戶需求為中心，圍繞“新金融”開展多元化、多方向的產(chǎn)品設(shè)計;四在其他金融科技領(lǐng)域，可與成熟的科技企業(yè)合作共建智能銀行戰(zhàn)略平臺，做好被沖擊的準(zhǔn)備，同時可利用金融科技提高風(fēng)險的監(jiān)測、識別、計量和管理，建立保障網(wǎng)絡(luò)金融安全的風(fēng)險管理體系，推動自身及整個金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。參考文獻(xiàn)：1戰(zhàn)明華，張成瑞，沈娟.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與貨幣政策的銀行信貸傳導(dǎo)渠道j.經(jīng)濟(jì)研究，2018（4）：3851.2巴曙松，慈慶琪，鄭煥卓.金融科技浪潮下，銀行業(yè)如何轉(zhuǎn)型j.當(dāng)代金融研究，2018，（2）：22 29. 3王廣宇，何俊妮.金融科技的未來與責(zé)任j.南方金融，2017（3）：1417.3caroline stern. fi