我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理研究

1、我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理研究 我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理研究 【摘要】隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的開展，網(wǎng)上銀行在以后的開展中一定會(huì)越來越普及。但是在其開展中，網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為了制約其開展的首要因素。 【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 網(wǎng)上銀行 風(fēng)險(xiǎn)管理 一、引言 網(wǎng)上銀行，是在新時(shí)代的背景下催生出來的新事物。網(wǎng)上銀行的開展改變了銀行現(xiàn)行的運(yùn)行機(jī)制，使銀行業(yè)務(wù)逐漸從實(shí)體走向虛擬，不僅提高了銀行業(yè)的運(yùn)行速度和效率，增加了運(yùn)營(yíng)資本的效益，還拓展了銀行業(yè)的效勞空間，加快了銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，使金融全球化和綜合化的開展進(jìn)一步增強(qiáng)。但是，網(wǎng)上銀行在其開展過程中不可防止的出現(xiàn)了一些新的網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)問題，這些網(wǎng)上銀

2、行風(fēng)險(xiǎn)有的是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)新的延續(xù)，有的是基于互聯(lián)網(wǎng)特性應(yīng)運(yùn)而生的。所以，我們對(duì)網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的控制及防范問題研究就顯得十分必要，網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制與防范已經(jīng)是擺在我們面前的新課題，網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)控制與防范已經(jīng)成為了一個(gè)急需解決的重要問題。 二、我國(guó)網(wǎng)上銀行存在的問題 技術(shù)上存在的風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)交易客戶的身份進(jìn)行了偽造，一些黑客為了獲取合法的用戶信息，使用假冒的身份進(jìn)行金融詐騙。還有就是，客戶在電腦上進(jìn)行交易的時(shí)候，一些不法分子通過對(duì)用戶的電腦植入病毒，客戶在網(wǎng)上進(jìn)行交易操作或者進(jìn)行一些重要個(gè)人信息傳輸時(shí)其保密措施做得不好，計(jì)算機(jī)病毒往往對(duì)密碼進(jìn)行嗅探，攻擊者將用戶的信息進(jìn)行偽造，然后惡意攻擊等。 系

3、統(tǒng)自身存在的漏洞和缺陷 網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)缺陷包括計(jì)算機(jī)系統(tǒng)缺陷、網(wǎng)絡(luò)自身存在的平安隱患以及認(rèn)證系統(tǒng)的缺陷。首先我們對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的缺陷進(jìn)行闡述。計(jì)算機(jī)硬件是外部客觀自然存在的，因此上非常容易受到人為以及自然的破換；同時(shí)，計(jì)算機(jī)的自身屬性對(duì)網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)有一定的影響，比方，電磁輻射以及外界電磁的干擾和軟件和硬件的老化；在計(jì)算機(jī)感染病毒后，對(duì)計(jì)算機(jī)內(nèi)的一些重要文件以及信息進(jìn)行篡改等。通常，由于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)造成的缺陷主要有運(yùn)行事故以及硬件故障和在編程中出現(xiàn)的故障。然后，網(wǎng)絡(luò)的平安隱患。網(wǎng)上銀行是以計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)為根底進(jìn)行應(yīng)用的，互聯(lián)網(wǎng)通常采用的是TCP/IP網(wǎng)絡(luò)協(xié)議，該協(xié)議平安因素考慮的并不多，而更多的是實(shí)

4、現(xiàn)效益的最大化。所以，存在著本質(zhì)上的平安缺陷。最后，闡述一些認(rèn)證系統(tǒng)的缺陷。認(rèn)證中心在網(wǎng)上銀行的交易中是一個(gè)關(guān)鍵的機(jī)構(gòu)，其主要負(fù)責(zé)數(shù)字證書發(fā)放和管理以及數(shù)字證書的產(chǎn)生，不僅僅是對(duì)網(wǎng)上交易進(jìn)行負(fù)責(zé)，而且也對(duì)其交易秩序進(jìn)行負(fù)責(zé)，它的風(fēng)險(xiǎn)主要表達(dá)在證書生成、接受和分發(fā)、用戶證書發(fā)放、證書內(nèi)容設(shè)置、CA系統(tǒng)內(nèi)部平安及證書管理方面。 效勞提供商風(fēng)險(xiǎn) 在客戶與銀行之間實(shí)施電子交易的一個(gè)很重要的通道就是效勞提供商。其在網(wǎng)上銀行的開展中有著相當(dāng)重要的作用。但是，我國(guó)的效勞提供商效勞水平不一，效勞人員在平安上的意識(shí)淡薄，并且效勞提供商對(duì)系統(tǒng)的保障性的投入也缺乏和人員的技能培訓(xùn)缺少等問題，導(dǎo)致平安漏洞在網(wǎng)上銀行的

5、交易中存在。然而，在出現(xiàn)問題之后，效勞態(tài)度不能跟進(jìn)，采取責(zé)任推卸，客戶只能將責(zé)任歸咎于銀行。 客戶平安意識(shí)不夠，防范經(jīng)驗(yàn)缺乏 在網(wǎng)上銀行的使用過程中，平安問題的出現(xiàn)由客戶的使用不恰當(dāng)和操作失誤也是操作風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)方面。網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)空間和客戶范圍能最大限度地?cái)U(kuò)展，其能在互聯(lián)網(wǎng)的根底上無限的觸及。隨著科技水平的不斷提高，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的科技水平也提高了很多，普通客戶在缺少相關(guān)專業(yè)知識(shí)之下對(duì)操作方法很難掌握。因此上，對(duì)于很多傳統(tǒng)銀行客戶來說，由于自身所受教育水平和經(jīng)濟(jì)能力等有差異，在享受網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)操作容易發(fā)生錯(cuò)誤，一定程度上使得平安風(fēng)險(xiǎn)的增加?？蛻舨僮髦饕幸韵聨追矫娴娘L(fēng)險(xiǎn)：一是由于在操作中客戶的

6、操作錯(cuò)誤而使計(jì)算機(jī)感染病毒，也有一個(gè)原因就是密碼過于簡(jiǎn)單很容易被破解。二是客戶將自己的銀行密碼和賬號(hào)讓別人知道，還有就是在自動(dòng)取款機(jī)上取完款后將回單隨便丟棄，進(jìn)而給犯罪分子制造了時(shí)機(jī)，其利用一些通信以及互聯(lián)網(wǎng)的方式誘騙客戶銀行卡上的信息，然后對(duì)客戶的資金進(jìn)行轉(zhuǎn)移或者盜取。第三就是通過一些沒有保障的網(wǎng)站進(jìn)行交易或者登陸。 三、完善我國(guó)網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管控措施的建議 加強(qiáng)網(wǎng)上銀行法制理念 目前，人們的法律知識(shí)相對(duì)薄弱，當(dāng)權(quán)益受到侵害后，往往不會(huì)用法律的方式來保護(hù)自己。還有是非客戶以及銀行和效勞提供商造成的不可抗力的過錯(cuò)。在之前發(fā)生過的許多實(shí)例中，造成的過錯(cuò)往往都是由于客戶自己造成的。對(duì)于銀行造成的

7、損失，銀行要全部進(jìn)行承當(dāng)，而由于客戶自身出現(xiàn)的錯(cuò)誤，在客戶使用網(wǎng)上銀行之前就應(yīng)該簽訂合同，在什么樣的情況下采用什么樣的承當(dāng)方式，即是由客戶承當(dāng)還是銀行和客戶共同承當(dāng)達(dá)成協(xié)議，為了在以后發(fā)生損失情況后能及時(shí)處理。 健全網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系 對(duì)國(guó)家新公布的方律法規(guī)嚴(yán)格執(zhí)行，進(jìn)行必要的平安評(píng)估對(duì)于新開辦的業(yè)務(wù)，盡量使技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)降到最小，并對(duì)有關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行完善。我們對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的日常管理應(yīng)該加強(qiáng)催促，對(duì)于網(wǎng)上銀行的電子數(shù)據(jù)嚴(yán)格按照規(guī)定保持其完整與真實(shí)性，不能進(jìn)行偽造以及篡改和銷毀，同時(shí)，應(yīng)該建立信息報(bào)告和披露制度。 對(duì)銀行的操作能力進(jìn)行提高 在對(duì)網(wǎng)上銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)中，我們不但保證網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，

8、還要保證網(wǎng)上銀行的運(yùn)營(yíng)目標(biāo)，極大地降低了網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)，逐漸形成一個(gè)有序的、健康的網(wǎng)上銀行運(yùn)行機(jī)制。 對(duì)于員工的業(yè)務(wù)能力進(jìn)行提高。網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)平安正常操作最終需要依賴員工。任何人不得利用崗位、職位之便獲取機(jī)密數(shù)據(jù)，任何人不可單人操作帶有風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的流程。同時(shí)，網(wǎng)上銀行作為金融領(lǐng)域新的產(chǎn)物，集合了計(jì)算機(jī)與銀行等許多方面的特點(diǎn)，因此網(wǎng)上銀行具備風(fēng)險(xiǎn)大，技術(shù)性強(qiáng)等特性，這就需要我國(guó)重視網(wǎng)絡(luò)人才的培養(yǎng)，特別是同時(shí)具備互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)和金融知識(shí)的人才。 我們需要培養(yǎng)一批了解并熟悉網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程，同時(shí)具備計(jì)算機(jī)根底知識(shí)的銀行管理人才。只有儲(chǔ)藏優(yōu)秀的人才才能真正提高我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。另外，除了根本的網(wǎng)上銀行技能培訓(xùn)外，我國(guó)網(wǎng)上銀行還應(yīng)重視起工作人員的職業(yè)道德問題。 因?yàn)榫W(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)很重要的產(chǎn)生原因就是工作人員的內(nèi)部欺詐行為。我們需要對(duì)工作人員的職業(yè)道德進(jìn)行不斷強(qiáng)化，經(jīng)常進(jìn)行職業(yè)道德和法制、法規(guī)教育，提高計(jì)算機(jī)技術(shù)隊(duì)伍和應(yīng)用操作隊(duì)伍的政治素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)，真正的讓工作人員全心全意的把滿腔熱忱投入到工作當(dāng)中來，增強(qiáng)他們遵紀(jì)守法意識(shí)，有效地杜絕違章違紀(jì)現(xiàn)象的發(fā)生，這樣才能根本的把內(nèi)部欺詐行為杜絕掉。 四、結(jié)語 建立健全的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)網(wǎng)上銀行的操作風(fēng)