關(guān)于汽車金融業(yè)存在的問題及對策建議待查重

1、2018年華東政法大學(xué)自學(xué)考試畢業(yè)論文關(guān)于汽車金融業(yè)存在的問題及對策建議準(zhǔn)考證號:345515270140 姓 名:王奕燁 指導(dǎo)老師:晏玲菊 關(guān)于汽車金融業(yè)存在的問題及對策建議摘要伴隨中國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，近年來，我國汽車行業(yè)也以前所未有的規(guī)模擴(kuò)張，汽車的產(chǎn)量和銷量均穩(wěn)步增長。在全球汽車市場格局中的市場地位也得到了逐步提升。但是，相較于我國汽車行業(yè)的高產(chǎn)量與高銷量，國內(nèi)汽車金融業(yè)的發(fā)展相對緩慢，仍具有相當(dāng)大的發(fā)展空間。因此，本文將從汽車金融業(yè)的相關(guān)概念入手，從政府相關(guān)的角度出發(fā)，主要利用文獻(xiàn)研究法分析其現(xiàn)狀以及存在的問題，提出拓寬融資途徑，多樣化金融服務(wù)主體，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理等的實(shí)質(zhì)建議，希望對

2、我國未來汽車金融業(yè)的發(fā)展有所理論意義。關(guān)鍵詞：汽車金融；融資途徑；服務(wù)主體；風(fēng)險(xiǎn)管理Suggestions on the Problems and Countermeasures of Automotive FinanceAbstractWith the rapid development of Chinas economy, domestic auto industry expands at an unprecedented pace and witnesses the stable growth of the production and sales of automobiles. The

3、 status of the domestic auto industry also gradually improves in the global automobile market. However, compared with the high production and great sales of domestic auto industry, the auto finance industry develops slowly in China and still has a huge development space. Therefore, starting with rel

4、evant concepts of the auto finance industry, the literature research method is adopted in this paper to analyze the current situation and problems of the auto finance industry from a government perspective to put forward practical suggestions, including the widening of financing channels, the divers

5、ification of subjects of financial services and the enhancement of credit risk management. It is hoped that this paper is of theoretical significance to the future development of domestic auto finance industry.Keywords:Automotive finance;Financing channels; Services principal; Risk anagement目錄一緒論

6、83;················································1（一）研究的背景

7、·········································1（二）研究的方法·······

8、83;·································1（三）研究的目的和意義··············

9、83;····················1二汽車金融業(yè)相關(guān)概念···························

10、3;·······1（一）汽車金融的含義·····································1（二）汽車金融的特點(diǎn)··

11、···································1（三）汽車金融的作用·············&

12、#183;·······················1三汽車金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀························&

13、#183;········1（一）商業(yè)銀行占據(jù)市場大部分份額·························1（二）汽車貸款率較低···········

14、83;·························1（三）相關(guān)政策、法律法規(guī)的不斷更迭·····················

15、83;·1四汽車金融業(yè)存在的問題·································1（一）汽車金融融資渠道比較單一···········

16、;················1（二）汽車金融服務(wù)主體比較單一···························1（三）信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系不夠健全·

17、83;·························1五汽車金融業(yè)發(fā)展的對策建議······················&

18、#183;······1（一）拓寬融資渠道·······································1（二）多樣化汽車金融服務(wù)主體

19、·····························1（三）加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理···················

20、················1六結(jié)論·································&#

21、183;···············1參考文獻(xiàn)·································

22、83;···············1致謝··································

23、···················1X一緒論（一）研究的背景在發(fā)達(dá)國家，選擇使用汽車金融工具的平均比率高于70%。2017年，中國汽車市場新車產(chǎn)銷規(guī)模雖然已經(jīng)達(dá)到3000萬輛，但是從汽車金融業(yè)來看，我國的汽車金融業(yè)相較于發(fā)達(dá)國家仍然處于初始階段。我國如何規(guī)范化汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，是當(dāng)下亟需解決的問題。（二）研究的方法當(dāng)下國外汽車金融在融資途徑、服務(wù)主體、金融滲透率等方面已比較成熟，具有參考價(jià)值。所以，本文

24、將從汽車金融業(yè)的相關(guān)概念入手，從政府相關(guān)的角度出發(fā)，主要利用文獻(xiàn)研究法分析其現(xiàn)狀以及存在的問題。（三）研究的目的和意義基于外國在汽車金融業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合當(dāng)下中國汽車金融業(yè)的實(shí)際情況，探求適宜我國汽車金融的前進(jìn)道路是本文的目的，此探究課題將增添我國未來汽車金融業(yè)發(fā)展的理論意義。二汽車金融業(yè)相關(guān)概念（一）汽車金融的含義金融行業(yè)與汽車行業(yè)的融合稱為汽車金融。在汽車研發(fā)設(shè)計(jì)、生產(chǎn)流通和消費(fèi)等環(huán)節(jié)所牽扯到的融資方式、途徑,也就是說資金通過融通渠道從資金供給方傳遞給資金需求方。主要包括融資、信貸、租賃等業(yè)務(wù)，是汽車行業(yè)與金融行業(yè)彼此滲入的產(chǎn)物,是金融行業(yè)的一個(gè)重要領(lǐng)域。汽車金融通過資源、資產(chǎn)、知識產(chǎn)權(quán)、

25、未來價(jià)值的資本化實(shí)現(xiàn)與金融的一體化，推動(dòng)相互進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)各自價(jià)值。（二）汽車金融的特點(diǎn)汽車金融提供廣泛的服務(wù)和利潤模式。在汽車的金融服務(wù)領(lǐng)域主要有汽車出售、消費(fèi)和使用階段,同時(shí)也為消費(fèi)者提供融資租賃、汽車保險(xiǎn)、售后維護(hù)等服務(wù)。汽車金融的融資構(gòu)造和融資形式是證券化的。在汽車金融服務(wù)資金需求量大,時(shí)間長的基礎(chǔ)上，有必要將加權(quán)平均資本成本最低作為債務(wù)融資和股權(quán)融資的最優(yōu)融資決策。汽車金融產(chǎn)品種類的推陳出新?；谙M(fèi)需求各不相同的消費(fèi)者群體,對于汽車金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)是不同的，但對于不同的消費(fèi)者群體,均滿足其要求創(chuàng)新發(fā)展的需求。（三）汽車金融的作用汽車金融對社會的發(fā)展主要有以下幾個(gè)方面的影響：首先，調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)

26、運(yùn)行中供給和需求不平衡的矛盾，保持經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級；其次，產(chǎn)生巨大的乘數(shù)效應(yīng)，推動(dòng)汽車業(yè)的發(fā)展；然后，由于汽車行業(yè)對其配套供應(yīng)鏈的高度依賴性，會推動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；最后，通過汽車產(chǎn)業(yè)與服務(wù)業(yè)的高度關(guān)聯(lián)，帶動(dòng)第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，吸收大量勞動(dòng)力，創(chuàng)造間接就業(yè)機(jī)會。三汽車金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀（一）商業(yè)銀行占據(jù)市場大部分份額當(dāng)前，國內(nèi)汽車金融服務(wù)領(lǐng)域內(nèi)的組織通常是下面兩類，銀行類與非銀行類金融組織。國內(nèi)創(chuàng)建了銀行引導(dǎo)的金融系統(tǒng)，在多種金融服務(wù)部分具備重要的優(yōu)點(diǎn)，將中、工、建、農(nóng)、交五大行當(dāng)做重點(diǎn)的商業(yè)銀行最早進(jìn)入到汽車金融服務(wù)領(lǐng)域，四大國有銀行與股份制商業(yè)銀行甚至徹底壟斷國內(nèi)汽車金融產(chǎn)

27、業(yè)。根據(jù)相關(guān)信息可知，基于信貸主體進(jìn)行分析，當(dāng)前商業(yè)銀行依舊是國內(nèi)發(fā)放汽車消費(fèi)信貸的重要部分，大概占據(jù)汽車消費(fèi)信貸行業(yè)總數(shù)的90%，進(jìn)入汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的汽車金融企業(yè)占據(jù)剩下的大部分份額。而西方國家的商業(yè)銀行在汽車金融服務(wù)領(lǐng)域所占比值并不高，大概是30%，剩余份額主要被從事汽車金融服務(wù)的非銀行類金融組織占據(jù)，比如汽車金融企業(yè)等。因此我們就可以知道，國內(nèi)商業(yè)銀行在汽車金融產(chǎn)業(yè)內(nèi)占據(jù)重要位置。（二）汽車貸款率較低當(dāng)前，在我國進(jìn)入汽車金融領(lǐng)域的有關(guān)主體所提供的業(yè)務(wù)一般是汽車消費(fèi)貸款的下發(fā)，而對于其余汽車金融服務(wù)并不關(guān)注。汽車貸款率是評估某個(gè)國家的汽車金融發(fā)展情況的關(guān)鍵標(biāo)志，具備關(guān)鍵作用。在西方國家，

28、民眾在汽車金融領(lǐng)域的消費(fèi)習(xí)慣開始形成，信貸購車以及租賃買車逐漸變成汽車銷售的關(guān)鍵形式，汽車消費(fèi)貸款率一般是70%-80%范圍內(nèi)。據(jù)2016年中國汽車金融報(bào)告顯示(如圖1)，在2014年，中國的汽車貸款率僅為20%，美國的汽車貸款率高達(dá)80%，而印度的汽車貸款率也達(dá)到了全球水平。中國的汽車貸款率很大程度上低于國際平均水平，汽車貸款在我國具有很大的發(fā)展空間。圖1：2014年各國汽車金融滲透率數(shù)據(jù)來源: 2016中國汽車金融報(bào)告（三）相關(guān)政策、法律法規(guī)的不斷更迭2016年，我國有關(guān)組織制定眾多政策制度，促進(jìn)汽車金融產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。2016年初期，國家商務(wù)部制定汽車銷售管理辦法（征求意見稿），忽視汽車

29、品牌銷售授權(quán)制度，也可以削弱汽車生產(chǎn)商對經(jīng)銷商的行業(yè)引導(dǎo)作用。之后，三月左右國務(wù)院制定關(guān)于促進(jìn)二手車便利交易的若干意見，去除特殊區(qū)域之外的限遷方針，此外指出提高對二手車金融服務(wù)的扶持力度。四月份，人民銀行與銀監(jiān)會也制定關(guān)于加大對新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見，消費(fèi)者擁有自主決定新能源汽車和二手車貸款的首付比例，允許汽車金融公司在征得消費(fèi)者的同意的情況下為其提供所購車輛的附屬品融資。同時(shí)期，交通部等七組織共同制定網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營服務(wù)管理暫行辦法，確定網(wǎng)約車的定位和職責(zé)主體，為此產(chǎn)業(yè)的發(fā)展確定正確方向。上述方針的制定，表現(xiàn)出政府發(fā)展汽車金融的方向，為此類金融行業(yè)的發(fā)展奠定良好的政策基礎(chǔ)。四汽車金

30、融業(yè)存在的問題（一）汽車金融融資渠道比較單一和西方國家進(jìn)行比較，國內(nèi)金融行業(yè)并不完善，金融系統(tǒng)不健全，融資方式較少。為躲避有關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)，國內(nèi)金融有關(guān)組織對汽車金融的融資方式監(jiān)管嚴(yán)苛，因此導(dǎo)致國內(nèi)汽車金融的融資無法充分依靠資本市場進(jìn)行，大部分需要依靠內(nèi)部融資，融資方式較少。國內(nèi)汽車金融公司管理辦法要求，理論上，汽車金融企業(yè)可發(fā)行金融債券當(dāng)做發(fā)展資本，融資方式不斷增加，然而融資模式的的選擇和汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展局勢、宏觀環(huán)境與方針政策的影響，因此金融債券的發(fā)行效率不高，可以得到批準(zhǔn)的汽車金融企業(yè)少之又少，獲批者一般是能力強(qiáng)大的部分大企業(yè)。因?yàn)槿谫Y方式較少，也造成業(yè)務(wù)范圍無法繼續(xù)延伸，這就是限制汽車金融企業(yè)

31、提升抗風(fēng)險(xiǎn)水平的阻礙。一旦汽車金融公司的壞賬率升高，汽車金融公司將很有可能出現(xiàn)財(cái)務(wù)困境。當(dāng)前，我國汽車金融企業(yè)的融資方式一般是下面兩類：第一是因?yàn)槠嚱鹑谄髽I(yè)通常是由生產(chǎn)廠商投資創(chuàng)建或者財(cái)團(tuán)投資創(chuàng)建，汽車金融企業(yè)需要從母公司得到資金扶持。然而在大部分時(shí)候，母公司最先思考的就是本身穩(wěn)定運(yùn)作，在發(fā)生資金不足問題的時(shí)候，要準(zhǔn)備充足的資金并不是簡單的事情，所以，汽車金融企業(yè)從母公司得到的財(cái)務(wù)扶持并不多。二是向金融機(jī)構(gòu)獲得借款。向金融機(jī)構(gòu)的借入得大多為短期借款，但是汽車金融公司資金運(yùn)營的周期又比較長，因而向金融機(jī)構(gòu)借款無法獲得長期資本，并且政策上只允許銀行之間進(jìn)行同業(yè)拆借，不能進(jìn)入利率較低的同業(yè)拆借市場

32、。（二）汽車金融服務(wù)主體比較單一從世界綜合汽車金融發(fā)展歷程進(jìn)行分析，通過長久的發(fā)展，汽車金融相關(guān)主體更加平穩(wěn)。在其他國家，進(jìn)入汽車金融領(lǐng)域的主體一般是商業(yè)銀行、汽車金融企業(yè)、信托企業(yè)等，此處汽車金融企業(yè)憑借自身良好的優(yōu)點(diǎn)在國外此領(lǐng)域內(nèi)占據(jù)關(guān)鍵位置。但是我國汽車金融服務(wù)組織較少，類型簡單，開展汽車金融服務(wù)活動(dòng)的一般是眾多商業(yè)銀行。根據(jù)2014年我國汽車統(tǒng)計(jì)年鑒資料可知(參考圖2)，國有商業(yè)銀行占據(jù)汽車金融總數(shù)的47%，股份制銀行與汽車金融企業(yè)各自占據(jù)五分之一，商業(yè)銀行在汽車金融服務(wù)領(lǐng)域內(nèi)占據(jù)主要位置。伴隨汽車金融行業(yè)的擴(kuò)張，大規(guī)模汽車金融企業(yè)就變成此類服務(wù)領(lǐng)域此后的發(fā)展趨勢和潮流。汽車金融企業(yè)大

33、部分是汽車制造母企業(yè)投資創(chuàng)建，其本質(zhì)目標(biāo)是提升母公司的汽車銷售數(shù)目，協(xié)助此類制造公司得到充足資金，在一定程度上加快汽車行業(yè)發(fā)展。當(dāng)前，國內(nèi)汽車金融服務(wù)組織一般是商業(yè)銀行，此類服務(wù)主體類型較少，在一定程度上限制汽車產(chǎn)業(yè)和金融業(yè)的進(jìn)步，國內(nèi)當(dāng)前的汽車金融服務(wù)方式出現(xiàn)明顯的問題。圖2：國內(nèi)汽車金融主體數(shù)據(jù)來源：2014年中國汽車統(tǒng)計(jì)年鑒（三）信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系不夠健全汽車金融業(yè)是我國信貸服務(wù)業(yè)的重要組成部分，是社會信用體系的支柱。但是，我國信用體系的發(fā)展比較緩慢，目前還處在初級階段，不能適應(yīng)當(dāng)前的需要。盡管各商業(yè)銀行及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)一直在與人民銀行的征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，但是我國的信用體系還不完整，主要表現(xiàn)在以

34、下幾個(gè)方面：首先，信永服務(wù)行業(yè)不發(fā)達(dá)。目前，分布在社會各個(gè)部門的企業(yè)及個(gè)人的相關(guān)社會信息，中國人民銀行還沒有將其的信用信息收錄整理到數(shù)據(jù)庫中，這導(dǎo)致征信報(bào)告只是部分反映了信用情況，與此同時(shí)，征信報(bào)告中反映這些信息往往缺乏準(zhǔn)確性和實(shí)效性。不但沒有為金融機(jī)構(gòu)節(jié)約時(shí)間成本，反而加大了金融機(jī)構(gòu)的工作量和運(yùn)營成本。其次，法律法規(guī)和相關(guān)政策沒有得到完善。現(xiàn)有的一些法律，如擔(dān)保法、合同法等對個(gè)人信用法律來說是不夠的。中國的信用體系建設(shè)必須得到相關(guān)法律法規(guī)的支持，當(dāng)前我國仍沒有出臺健全的信用法律，一些已經(jīng)被引入的法律在信貸方面還不夠詳細(xì)，有些概念還沒有明確定義，致而罰條款彈性過大。五我國汽車金融發(fā)展的對策建議

35、（一）拓寬融資渠道汽車金融業(yè)的發(fā)展離不開強(qiáng)大的資金支持，就目前我國汽車金融業(yè)的現(xiàn)狀而言，融資途徑主要以從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款和從汽車金融母公司獲得貸款為主，拓寬融資渠道很有必要。發(fā)達(dá)國家的融資方式值得我們借鑒學(xué)習(xí)。1.發(fā)行商業(yè)票據(jù)發(fā)行商業(yè)票據(jù)可以相對減少金融企業(yè)短時(shí)間內(nèi)的資金需要，此類金融企業(yè)利用本身信用發(fā)行商業(yè)票據(jù)，承諾此后付款與利息。汽車在銷售時(shí)候會出現(xiàn)眾多具備平穩(wěn)現(xiàn)金流的應(yīng)收賬款，假如某項(xiàng)資產(chǎn)可以在此后得到平穩(wěn)的現(xiàn)金流，此時(shí)就能將其證券化，因?yàn)樯鲜鰬?yīng)收賬款會出現(xiàn)平穩(wěn)的現(xiàn)金流，因此，上述賬款就能變成發(fā)行商業(yè)票據(jù)的前提。根據(jù)當(dāng)前的狀況進(jìn)行研究，國內(nèi)法律系統(tǒng)對于汽車金融企業(yè)發(fā)行商業(yè)票據(jù)融資部分并未

36、制定完善的要求和規(guī)則，并未創(chuàng)建完善高效的系統(tǒng)，此外因?yàn)槠嚱鹑谄髽I(yè)融資業(yè)務(wù)發(fā)展歷史短暫，對于后續(xù)可行性和安全性也無法全面確保，所以有關(guān)組織需要不斷探究和測試，在此后的特定時(shí)期內(nèi)，利用健全規(guī)范要求，促進(jìn)外界力量的發(fā)展，汽車金融企業(yè)能在特定環(huán)境中發(fā)行融資性商業(yè)票據(jù)。2.實(shí)行資產(chǎn)證券化資產(chǎn)證券化是將相關(guān)資產(chǎn)組合或現(xiàn)金流當(dāng)做基礎(chǔ)，發(fā)行可交易證券的重要融資方式。汽車金融公司對外發(fā)放貸款的時(shí)間一般較長，但汽車金融公司籌集到的資金的使用時(shí)間不是很長，這之間的時(shí)間差就造成了資金漏洞。資產(chǎn)證券化就體現(xiàn)出了它的優(yōu)勢。首先，資產(chǎn)證券化為汽車金融企業(yè)供應(yīng)長久平穩(wěn)的資金，其次，優(yōu)化發(fā)展結(jié)構(gòu)、減少風(fēng)險(xiǎn)、減少授信時(shí)間。資產(chǎn)

37、證券化在國內(nèi)的普及，能提前開展小規(guī)模小范疇的試點(diǎn)，等到經(jīng)驗(yàn)充足的時(shí)候，再持續(xù)擴(kuò)張宣傳范圍。3.完善同業(yè)拆借市場同業(yè)拆借也被叫做同業(yè)拆放市場，是金融組織彼此間開展短期、臨時(shí)性調(diào)節(jié)的市場。其也被是開展短期資金融通的關(guān)鍵方式，國內(nèi)金融監(jiān)管目前逐漸放開汽車金融企業(yè)步入此市場約束與規(guī)范資金拆借，處理融資艱難的問題。然而當(dāng)前國內(nèi)汽車金融企業(yè)從此市場內(nèi)得到的資金不多，自主促進(jìn)汽車金融企業(yè)步入此類市場，可以在一定程度上加快汽車金融企業(yè)的擴(kuò)張。此外，此類企業(yè)步入同業(yè)拆借市場也出現(xiàn)一定的問題，需要開展風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防工作，強(qiáng)化內(nèi)部管控，減少風(fēng)險(xiǎn)。（二）多樣化汽車金融服務(wù)主體近期，和汽車金融持續(xù)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行比較，國內(nèi)汽車金

38、融服務(wù)主體較少，商業(yè)銀行是重要部分，因此在一定程度上限制了此類金融行業(yè)的長久發(fā)展。從發(fā)達(dá)國家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，汽車金融業(yè)的良好發(fā)展基于多樣化的汽車金融服務(wù)主體。根據(jù)當(dāng)前現(xiàn)狀進(jìn)行分析，四大國有商業(yè)銀行是溝內(nèi)汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主要部分。主要因素是商業(yè)銀行占據(jù)壟斷位置，其余組織并不具備和其競爭的恩利。此外商業(yè)銀行大部分都具備政府背景，在金融方針上占據(jù)一定優(yōu)勢。此類金融服務(wù)在國內(nèi)出現(xiàn)之后，商業(yè)銀行始終自主參加，在經(jīng)驗(yàn)積攢部分具備相應(yīng)優(yōu)勢，然而在專業(yè)化知識部分也出現(xiàn)明顯的不足，對汽車產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀和內(nèi)部結(jié)構(gòu)認(rèn)知缺乏，和此產(chǎn)業(yè)有關(guān)方的關(guān)系分散，不夠了解消費(fèi)者的實(shí)際需求。所以，在為汽車消費(fèi)者準(zhǔn)備專業(yè)服務(wù)的時(shí)候表現(xiàn)出

39、一定的問題。而對于汽車金融公司而言，專業(yè)化的金融服務(wù)是其最大的優(yōu)勢，與消費(fèi)者、汽車廠商的關(guān)系也更加緊密。另外，汽車金融企業(yè)在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、運(yùn)作方式、創(chuàng)新工具、管理方式與制度等部分也具備相應(yīng)的優(yōu)點(diǎn)，其專業(yè)化的服務(wù)可以達(dá)到顧客的現(xiàn)實(shí)要求。其主要的不足是缺乏雄厚的資金支持。匯總商業(yè)銀行和汽車金融企業(yè)自身具備的優(yōu)點(diǎn)，兩者配合可以促進(jìn)汽車金融產(chǎn)業(yè)的進(jìn)步，汽車金融企業(yè)缺少充足的資金，在向顧客提供汽車消費(fèi)貸款上，后續(xù)資金缺乏，需要高效使用商業(yè)銀行資金，利用此類銀行為汽車金融企業(yè)供應(yīng)充足的貸款，此外也需要加快商業(yè)銀行的后續(xù)發(fā)展，營造良好的外界聲望，彼此配合，在一定程度上促進(jìn)國內(nèi)汽車金融產(chǎn)業(yè)的進(jìn)步。（三）加強(qiáng)信用風(fēng)

40、險(xiǎn)管理我國的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系仍處于初級階段，制約著我國汽車金融市場的發(fā)展。經(jīng)濟(jì)體制、法律體系與發(fā)達(dá)國家相比還有很大差距，我們在借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，尋求適合自己發(fā)展的道路。1.健全和完善法律體系首先，完善汽車金融業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)。盡快對合同法、擔(dān)保法、貸款通則等法規(guī)中有關(guān)汽車金融業(yè)的條款進(jìn)行修改、完善，使之促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展。其次，健全抵押擔(dān)保制度，加強(qiáng)擔(dān)保法的執(zhí)法力度。若借款人不能按期歸還貸款，要依法追究擔(dān)保人責(zé)任。積極完善汽車抵押制度和車輛管理制度，重視開發(fā)二手汽車市場，使其規(guī)范化、普遍化。最后，要建立起良好的社會信用秩序，讓居民對汽車金融貸款機(jī)構(gòu)有信心，形成良好的社會信用格局。2.完善個(gè)人信用制度建立個(gè)人信用征信機(jī)制，出臺關(guān)于征信數(shù)據(jù)開放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。金融機(jī)構(gòu)之間應(yīng)該要實(shí)行客戶信息資源共享，對信用差的客戶應(yīng)該拒絕發(fā)放貸款，提高借款人的違約成本。建立相應(yīng)的懲罰機(jī)制，提高個(gè)人守信意識，完善配套制度建設(shè)。完善個(gè)人信用調(diào)查制度，對客戶進(jìn)行個(gè)人信用調(diào)查是開展個(gè)人信用業(yè)務(wù)活動(dòng)的基礎(chǔ)。我國應(yīng)當(dāng)建立一個(gè)個(gè)人信用信息查詢數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)信息共享，對數(shù)據(jù)庫資料及時(shí)更新，便于使用者登記查詢。規(guī)范個(gè)人信用評估制度，汽車信貸機(jī)構(gòu)之間應(yīng)當(dāng)建立起一個(gè)統(tǒng)一的評估標(biāo)準(zhǔn)和評估