貸款人自曝房貸申請(qǐng)漏洞范本

1、盡管房貸一直被各家銀行視為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，但隨著房貸政策緊 縮，以及美國(guó)次貸危機(jī)不見(jiàn)好轉(zhuǎn)的實(shí)例之下，杭州各大銀行紛紛繃 緊了房貸這根弦。但是在目前銀行的實(shí)際操作中，房貸審查這道重 要關(guān)口仍存在一些隱患，讓個(gè)別投機(jī)者有漏洞可鉆。 收入證 明，隨便找家公司開(kāi)購(gòu)房者 L 先生的自述：去年 7 月份的時(shí)候，杭州樓市真是一片 紅火啊，身邊的朋友熟人們聊天，話題不是股票就是房子。本來(lái)我 對(duì)房子一點(diǎn)興趣都沒(méi)有的，因?yàn)橐粊?lái)當(dāng)時(shí)我辭職在家，屬于“待業(yè) 青年，買(mǎi)房子簡(jiǎn)直不可想象 ; 二來(lái)雖然我沒(méi)有買(mǎi)房子但有房住，因 為有個(gè)杭州親戚出國(guó)，房子一直借給我蝸居著，每年象征性地交一 筆房租。但是有時(shí)候，當(dāng)身邊的人都在熱火朝天地

2、做同一件事情， 而你不去做，會(huì)有被潮流拋棄的感覺(jué)。反正去年 8 月份的時(shí)候，當(dāng) 房?jī)r(jià)大漲、漏夜排隊(duì)的消息滿天飛的時(shí)候，我突然就很想買(mǎi)房。我看中了城西的 95萬(wàn)元的二手房。那時(shí)候手頭只有 10 萬(wàn)多元 的積蓄，不過(guò)父母一直說(shuō)要贊助我 30 萬(wàn)元，所以首付應(yīng)該沒(méi)有問(wèn) 題。由于當(dāng)時(shí)沒(méi)有找到適宜工作，辦理房貸會(huì)有點(diǎn)麻煩。我一個(gè)有 經(jīng)驗(yàn)的哥們告訴我，其實(shí)銀行審查沒(méi)那么嚴(yán)，只要找熟人開(kāi)個(gè)收入 證明就OK了。于是我找了一個(gè)自己開(kāi)公司的朋友，幫我開(kāi)了一份收 入證明，為了讓我能夠順利通過(guò)房貸審核，這位朋友還在收入證明 中把我列為他們公司的“行政總監(jiān)，年薪 12萬(wàn)元! 說(shuō)實(shí)話我朋友 這公司也是小公司，總共只有 1

3、1位員工。哈哈，至于我自己當(dāng)時(shí)真 的一分收入都沒(méi)有。憑著朋友幫助出示的收入證明，我首付 30萬(wàn)元，付了雜七雜八 的稅費(fèi) 7 萬(wàn)多元，順利買(mǎi)了房子并辦出了房貸。我很感謝我的朋 友，因?yàn)檫@套房子如果按現(xiàn)在的市場(chǎng)價(jià)，要賣(mài)到 115萬(wàn)120萬(wàn)元 左右。像 L 先生一樣，找朋友開(kāi)一份比擬光鮮的收入證明以通過(guò)房貸 審核，這并不少見(jiàn)。實(shí)際上，一直以來(lái)都有一些月收入不高的客戶 因?yàn)閾?dān)憂在緊縮銀根環(huán)境下貸款不易，通過(guò)偽造高收入證明來(lái)申請(qǐng) 房貸。不過(guò)目前銀行對(duì)申請(qǐng)人的資質(zhì)審核越來(lái)越嚴(yán)。杭州某銀行的一位房貸業(yè)務(wù)人員告訴記者，在核查申請(qǐng)人資質(zhì) 的實(shí)際操作中，除了參考個(gè)人統(tǒng)一征信系統(tǒng)，信審員還會(huì)通過(guò) 核查、現(xiàn)場(chǎng)查訪等方

4、式進(jìn)行審核。對(duì)于醫(yī)生、教師、公務(wù)員、律 師、壟斷行業(yè)員工等收入穩(wěn)定且普遍較高的優(yōu)質(zhì)客戶，信審員主要 通過(guò)打 到申請(qǐng)人單位進(jìn)行核實(shí)。如果申請(qǐng)人的工作單位是不太 知名的公司，銀行除了會(huì)從個(gè)人統(tǒng)一征信系統(tǒng)中審核客戶相關(guān)資 料，還會(huì)由信審員通過(guò) 及跟進(jìn)聯(lián)絡(luò)等方式進(jìn)行核實(shí)。為了防范風(fēng)險(xiǎn)，銀行會(huì)要求貸款額度比擬高的客戶提供盡可能 多的材料，比方申請(qǐng)人名下房產(chǎn)的三證、汽車(chē)、金融資產(chǎn)等證明 ; 如 果是私營(yíng)企業(yè)主，那么會(huì)要求提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程、財(cái)務(wù)報(bào)表、 股東證明、稅單等材料。由于房貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)劇烈，一些銀行對(duì)信用審查相對(duì)放松。一些 偽造高收入證明的手段在一些銀行確實(shí)能蒙混過(guò)關(guān)。但業(yè)內(nèi)人士提 醒，偽造高收入

5、證明以求蒙混過(guò)關(guān)的手法不可取，一旦被發(fā)現(xiàn)，對(duì) 客戶的信用損害極大，將會(huì)被銀行拒貸并列入信用黑名單。炒房者逾期還貸，政策較“寬炒房者X先生的自述：我前幾年跟著一位溫州朋友在上海炒 房，現(xiàn)在手頭還有 4 套房子，總市值估計(jì)有 600 多萬(wàn)元。我那個(gè)溫州朋友自己在上海開(kāi)了一家小房產(chǎn)中介公司， 2003 年 的時(shí)候，上海的樓市好得不得了，他嫌中介傭金賺錢(qián)太慢，就慫恿 我一起投資，吃差價(jià)，即收購(gòu)房子然后加價(jià)賣(mài)出去。一開(kāi)始我們主 要操作小戶型的房子，因?yàn)橘Y金有限，后來(lái)慢慢做得大起來(lái)，最好 的時(shí)候，我們每個(gè)月能賺 70 多萬(wàn)元。但是后來(lái)對(duì)二手房征收營(yíng)業(yè) 稅，市場(chǎng)冷了好長(zhǎng)時(shí)間，當(dāng)時(shí)我們手頭還有 8 套房子沒(méi)出

6、手，因?yàn)?大家對(duì)房子的售價(jià)有分歧。沒(méi)想到上海市場(chǎng)冷了一年多，這期間我 們虧本出售了 4 套?？紤]到上海房地產(chǎn)市場(chǎng)受宏觀調(diào)控的影響比擬 大，我們又陸續(xù)到蘇州、杭州、南京等城市操作。去年行情好轉(zhuǎn)的 時(shí)候，我們又重新把重心放回上海。其實(shí)在二手房營(yíng)業(yè)稅出臺(tái)后，我們這種操作手法就不太賺錢(qián) 了。因?yàn)榻灰妆惧X(qián)高，又碰上前年市場(chǎng)不景氣無(wú)人接手，而每年光 還銀行房貸利息也是一筆大支出，我們?cè)阢y行里還有 270 多萬(wàn)元的 貸款。 2006年初有段時(shí)間，我和朋友手頭都很緊張，曾經(jīng)連續(xù)兩個(gè) 月沒(méi)有還房貸。還好合作的那家銀行跟我們比擬熟，他們的要求是 3 個(gè)月必須還款一次，這樣銀行不會(huì)起訴我們 ; 再不行就先還利息，

7、本金可以暫緩一年。所以最困難的時(shí)候，我們通過(guò)把房子租出去來(lái) 還房貸利息。據(jù)媒體報(bào)道， 2007 年下半年以來(lái)，福州市因無(wú)法歸還貸款而被 銀行起訴的案件驟然增多。幾乎所有的案件都是銀行當(dāng)原告，借款 人當(dāng)被告，而結(jié)果根本上都是借款人敗訴。銀行把關(guān)不嚴(yán)，監(jiān)管尺 度比擬松，是帶來(lái)潛在違約風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要原因。X先生這樣的情況應(yīng)該屬于個(gè)案。記者從杭州幾家股份制商業(yè) 銀行了解到，目前杭州很少出現(xiàn)拖欠房貸現(xiàn)象。逾期不還貸屬于銀 行重點(diǎn)關(guān)注類(lèi)貸款，對(duì)于在當(dāng)月還款日未及時(shí)還貸的客戶，銀行會(huì) 發(fā)短信催收 ; 如果客戶繼續(xù)拖欠，銀行會(huì)發(fā)催收函。如果客戶連續(xù) 3 個(gè)月不還貸或者累計(jì)逾期 6 個(gè)月未還貸，將會(huì)寄律師函，并

8、進(jìn)行起 訴。事實(shí)上，去年 6 月初銀監(jiān)會(huì)曾要求各商業(yè)銀行總行自查房貸風(fēng) 險(xiǎn)。而今年從緊的房貸政策，讓各商業(yè)銀行有個(gè)緩沖和梳理的過(guò) 程。押房炒股，銀行監(jiān)控乏力股民 P 先生的自述：這幾天股市不好，心情也很不好。要知道 我炒股的錢(qián)都是從銀行里貸出來(lái)的，每個(gè)月還在付利息呢。 2002 年，我在市中心買(mǎi)了套 60多平方米的房子，當(dāng)時(shí)的價(jià)格才 30 多萬(wàn) 元。這套房子當(dāng)時(shí)我貸了 10多萬(wàn)元，到 2005 年就全部還清了。去年眼看股市一片大好，但手頭的錢(qián)不多，我屏不牢了，又把 這套房子拿到銀行申請(qǐng)按揭抵押。因?yàn)殂y行里有認(rèn)識(shí)的朋友，所以 手續(xù)辦得也很順利，按照 70萬(wàn)元的房子市值算，辦出了近 50 萬(wàn)的 十

9、年期按揭。雖然說(shuō)，押房炒股、買(mǎi)基金是不允許的，但我周邊這 樣做的人很多，我看銀行也沒(méi)過(guò)問(wèn)我這個(gè)錢(qián)干什么用，反正我每個(gè) 月按時(shí)還款就是了。一位外地銀行行長(zhǎng)曾經(jīng)擔(dān)憂地對(duì)媒體表示，“一年半前，一套 新房當(dāng)時(shí)在我們行辦理的房貸大約是 100 萬(wàn)元，經(jīng)過(guò)幾次倒手，這 套房又來(lái)申請(qǐng)貸款，貸款額度已上升到 200 萬(wàn)元。這期間，我們銀 行風(fēng)險(xiǎn)肯定是被放大了。如果這放大的 100 萬(wàn)元貸款流到股市， 風(fēng)險(xiǎn)是更大了。其實(shí)早在去年初，一份名為?關(guān)于進(jìn)一步防范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) 與證券公司業(yè)務(wù)往來(lái)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的通知?悄然下發(fā)至杭城各金融機(jī)構(gòu)。該通知明確要求，“嚴(yán)格禁止任何企業(yè)和個(gè)人挪用銀行信貸資金直接或間接進(jìn)入股市，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得貸款給企業(yè)和個(gè)人買(mǎi)賣(mài)股票。假設(shè)發(fā)現(xiàn)挪用貸款買(mǎi)賣(mài)股票行為，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要采取及 時(shí)、必要的措施立即收回貸款。對(duì)于違規(guī)的企業(yè)或個(gè)人，其違規(guī) 記錄將被載入征信管理系統(tǒng)。盡管如此，還是有不少人通過(guò)抵押商品房的方式取得資金后將 錢(qián)投入股市。據(jù)杭州一家從事個(gè)人消費(fèi)貸款中介的業(yè)務(wù)員透露，在 去年下半年銀行縮緊貸款前，通過(guò)他們公司代辦的 10 筆消費(fèi)貸款 中，一般就有一筆是流入股市或用來(lái)購(gòu)置基金的。杭州銀行業(yè)內(nèi)人士表示，為了控制風(fēng)險(xiǎn)，目前銀行方面對(duì)抵押 房產(chǎn)的貸款用