個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品詳細介紹(共69頁).ppt

1、P1個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹P2內(nèi)容概覽內(nèi)容概覽 第一章第一章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類介紹個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類介紹第二章第二章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則第三章第三章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品相關(guān)規(guī)定個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品相關(guān)規(guī)定第四章第四章 其他產(chǎn)品介紹其他產(chǎn)品介紹第五章第五章 相關(guān)收費標(biāo)準(zhǔn)相關(guān)收費標(biāo)準(zhǔn)P3第一章第一章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類介紹個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類介紹P4一、個人存款分類一、個人存款分類1 1、按存款幣種不同、按存款幣種不同 個人存款分為人民幣存款和外匯存款。個人存款分為人民幣存款和外匯存款。2 2、按存款期限不同、按存款期限不同 個人存款分

2、為活期存款和定期存款。個人存款分為活期存款和定期存款。 活期存款的形式包括：普通存折活期儲蓄存活期存款的形式包括：普通存折活期儲蓄存款，本、外幣活期一本通存折活期儲蓄存款，款，本、外幣活期一本通存折活期儲蓄存款，信用卡活期儲蓄存款。信用卡活期儲蓄存款。 定期存款的形式包括本、外幣定期一本通存定期存款的形式包括本、外幣定期一本通存折定期儲蓄存款和存單定期儲蓄存款。折定期儲蓄存款和存單定期儲蓄存款。 第一章第一章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類介紹個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類介紹P5第一章第一章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類介紹個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類介紹 本、外幣活期一本通本、外幣活期一本通在一個賬戶內(nèi)可以同時容納人在一個賬

3、戶內(nèi)可以同時容納人民幣及多個幣種外幣活期儲蓄的方式。其主要特點是集民幣及多個幣種外幣活期儲蓄的方式。其主要特點是集多種貨幣于一折，方便保管；兼有一般活期存款在聯(lián)機多種貨幣于一折，方便保管；兼有一般活期存款在聯(lián)機網(wǎng)點通存通兌的功能；可進行個人實盤外匯買賣；與電網(wǎng)點通存通兌的功能；可進行個人實盤外匯買賣；與電話銀行相聯(lián)通，足不出戶便可實現(xiàn)個人理財。話銀行相聯(lián)通，足不出戶便可實現(xiàn)個人理財。 本、外幣定期一本通本、外幣定期一本通是在一個存折上辦理多種期限是在一個存折上辦理多種期限的整存整取定期儲蓄存款的一種存款方式。其主要特點的整存整取定期儲蓄存款的一種存款方式。其主要特點是集多種貨幣、多種存期于一折

4、，方便保管；本外幣定是集多種貨幣、多種存期于一折，方便保管；本外幣定期儲蓄存款可在聯(lián)機網(wǎng)點辦理通存通兌，方便快捷；到期儲蓄存款可在聯(lián)機網(wǎng)點辦理通存通兌，方便快捷；到期自動轉(zhuǎn)存，確保利息收入；一次開戶即可多次反復(fù)使期自動轉(zhuǎn)存，確保利息收入；一次開戶即可多次反復(fù)使用，不需另開賬戶，定期與活期可互相轉(zhuǎn)存，與電話銀用，不需另開賬戶，定期與活期可互相轉(zhuǎn)存，與電話銀行聯(lián)網(wǎng)，提供個人理財服務(wù)；還可做小額質(zhì)押貸款。行聯(lián)網(wǎng)，提供個人理財服務(wù)；還可做小額質(zhì)押貸款。 P6第一章第一章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類介紹個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類介紹二、個人存款種類二、個人存款種類 普通活期存款普通活期存款 整存整取存款整存整取存款

5、 定活兩便存款定活兩便存款 零存整取存款零存整取存款 存本取息存款存本取息存款 通知存款通知存款 教育儲蓄存款教育儲蓄存款 綠色存款綠色存款P7 1 1、普通活期存款普通活期存款是指不規(guī)定存期，儲戶隨存是指不規(guī)定存期，儲戶隨存隨取的儲蓄。開戶時由銀行發(fā)給存折，以后憑存隨取的儲蓄。開戶時由銀行發(fā)給存折，以后憑存折辦理取款?；钇趦π畲婵罘奖?、靈活、手續(xù)簡折辦理取款。活期儲蓄存款方便、靈活、手續(xù)簡便，適合個人日常生活的待用款的存儲。便，適合個人日常生活的待用款的存儲。 起存金額：起存金額：人民幣活期存款起存金額人民幣活期存款起存金額1 1元，多元，多存不限；外匯活期存款起存金額為人民幣存不限；外匯活

6、期存款起存金額為人民幣100100元的元的等值外幣，多存不限。等值外幣，多存不限。 貨幣種類：貨幣種類：人民幣、美元、英鎊、港幣、日人民幣、美元、英鎊、港幣、日元、歐元、加拿大元、澳大利亞元、新加坡元、元、歐元、加拿大元、澳大利亞元、新加坡元、瑞士法朗。瑞士法朗。第一章第一章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類介紹個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類介紹P8 2 2、整存整取定期存款整存整取定期存款是儲戶本金一次存入，是儲戶本金一次存入，到期一次支取本息的一種定期儲蓄。開戶時由銀到期一次支取本息的一種定期儲蓄。開戶時由銀行發(fā)給存單或本外幣定期一本通存折，到期憑存行發(fā)給存單或本外幣定期一本通存折，到期憑存單或存折支取本息。也

7、可與銀行約定到期自動轉(zhuǎn)單或存折支取本息。也可與銀行約定到期自動轉(zhuǎn)存。這種儲蓄具有期限長、利率高的特點，適合存。這種儲蓄具有期限長、利率高的特點，適合于較長時期不用的節(jié)余款項的存儲。該種儲蓄可于較長時期不用的節(jié)余款項的存儲。該種儲蓄可部分或全部提前支取。部分或全部提前支取。 第一章第一章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類介紹個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類介紹P9 起存金額：起存金額：人民幣定期存款起存金額人民幣定期存款起存金額5050元，元，多存不限；外匯定期存款起存金額為人民幣多存不限；外匯定期存款起存金額為人民幣100100元的等值外幣，多存不限。元的等值外幣，多存不限。 存期分檔：存期分檔：人民幣定期存款存期分

8、為人民幣定期存款存期分為3 3個月、個月、半年、半年、1 1年、年、2 2年、年、3 3年和年和5 5年六個檔次。外匯定期年六個檔次。外匯定期存款存期分為存款存期分為1 1個月、個月、3 3個月、個月、6 6個月、個月、1 1年和年和2 2年年五個檔次。五個檔次。 貨幣種類：貨幣種類：人民幣、美元、英鎊、港幣、日人民幣、美元、英鎊、港幣、日元、歐元、加拿大元、澳大利亞元、新加坡元、元、歐元、加拿大元、澳大利亞元、新加坡元、瑞士法朗。瑞士法朗。 第一章第一章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類介紹個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類介紹P10第一章第一章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類介紹個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類介紹 3 3、定活兩便存款

9、定活兩便存款是一種不確定存款期限的是一種不確定存款期限的儲蓄存款種類。它的特點是結(jié)合了活期儲蓄和定儲蓄存款種類。它的特點是結(jié)合了活期儲蓄和定期儲蓄的優(yōu)點客戶支取方便、靈活，并能獲得期儲蓄的優(yōu)點客戶支取方便、靈活，并能獲得較高的利息收入。起存金額為較高的利息收入。起存金額為5050元人民幣或等值元人民幣或等值外幣，多存不限存期不定，可隨時支取，利率外幣，多存不限存期不定，可隨時支取，利率介于活期和定期之間，按支取日掛牌同期限的利介于活期和定期之間，按支取日掛牌同期限的利率檔次打六折。適合客戶一時投資渠道舉棋不定率檔次打六折。適合客戶一時投資渠道舉棋不定時存儲。時存儲。 P11第一章第一章 個人負(fù)

10、債業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類介紹個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類介紹 4 4、零存整取存款零存整取存款是一種按月多次存入固定金額，是一種按月多次存入固定金額，到期一次取出本息的定期儲蓄種類。開戶時約定存期，到期一次取出本息的定期儲蓄種類。開戶時約定存期，本金分次存入，到期一次支取本息的存款方式。存期分本金分次存入，到期一次支取本息的存款方式。存期分1 1年、年、3 3年、年、5 5年三個檔次。其特點是逐月存儲。每月存年三個檔次。其特點是逐月存儲。每月存入固定金額，入固定金額，5 5元起存，多存不限存款金額在開戶時元起存，多存不限存款金額在開戶時與銀行約定，每月存入一次，中途如有漏存應(yīng)在次月與銀行約定，每月存入一次，中途

11、如有漏存應(yīng)在次月補齊，未補存者，視同違約。對違約存入的部分按活期補齊，未補存者，視同違約。對違約存入的部分按活期利率計息。該種儲蓄不能辦理部分提前支取，該儲種適利率計息。該種儲蓄不能辦理部分提前支取，該儲種適合那些有固定收入但節(jié)余不多的客戶有利于達到計劃合那些有固定收入但節(jié)余不多的客戶有利于達到計劃開支的目的。其存款利率分別高于活期和定活兩便儲蓄開支的目的。其存款利率分別高于活期和定活兩便儲蓄存款。存款。P12第一章第一章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類介紹個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類介紹 5 5、存本取息存款存本取息存款是一種一次存入本金，分次支取是一種一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金的定期儲蓄種類。

12、存期分為利息，到期支取本金的定期儲蓄種類。存期分為1 1年、年、3 3年、年、5 5年三個檔次，起存金額一般為年三個檔次，起存金額一般為50005000元。開戶時元。開戶時儲戶將本金一次存入，支取利息的期次可與銀行商定為儲戶將本金一次存入，支取利息的期次可與銀行商定為1 1個月或幾個月一次，銀行按本金和約定存期計算好分個月或幾個月一次，銀行按本金和約定存期計算好分次應(yīng)付利息，儲戶憑存單分期取息，到期全部支取本金。次應(yīng)付利息，儲戶憑存單分期取息，到期全部支取本金。如到取息日未取息，以后可隨時支取，存本取息儲蓄存如到取息日未取息，以后可隨時支取，存本取息儲蓄存款在約定存期內(nèi)如需提前支取，則要按定期

13、存款提前支款在約定存期內(nèi)如需提前支取，則要按定期存款提前支取的規(guī)定計算存期內(nèi)利息，已支取的利息要一次性從本取的規(guī)定計算存期內(nèi)利息，已支取的利息要一次性從本息中扣回。它適合于有大筆款項的儲戶存儲。息中扣回。它適合于有大筆款項的儲戶存儲。P13第一章第一章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類介紹個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類介紹 6 6、通知存款通知存款是由儲戶一次存入本金，銀行發(fā)給是由儲戶一次存入本金，銀行發(fā)給存單，儲戶可不限次數(shù)支取款項，取款時需在取款存單，儲戶可不限次數(shù)支取款項，取款時需在取款日前通知銀行的儲蓄種類。通知存款不論實際存期日前通知銀行的儲蓄種類。通知存款不論實際存期多長，按存款人提前通知的期限長短劃分

14、為一天通多長，按存款人提前通知的期限長短劃分為一天通知存款和七天通知存款二個檔次，通知存款利率按知存款和七天通知存款二個檔次，通知存款利率按支取日人民銀行公布的通知存款利率執(zhí)行，最低存、支取日人民銀行公布的通知存款利率執(zhí)行，最低存、取金額均為取金額均為5 5萬元。此儲種適合于有隨時支取較大金萬元。此儲種適合于有隨時支取較大金額需要的儲戶。例如，在股市休市或行情不理想、額需要的儲戶。例如，在股市休市或行情不理想、走勢不明朗時，投資者就可將閑置的資金劃轉(zhuǎn)至銀走勢不明朗時，投資者就可將閑置的資金劃轉(zhuǎn)至銀行，選擇辦理通知存款，享受優(yōu)于活期的利息收益。行，選擇辦理通知存款，享受優(yōu)于活期的利息收益。P14

15、 個人七天通知存款可根據(jù)客戶要求約定為通知存?zhèn)€人七天通知存款可根據(jù)客戶要求約定為通知存款自動轉(zhuǎn)存和不自動轉(zhuǎn)存兩種。其中自動轉(zhuǎn)存的通款自動轉(zhuǎn)存和不自動轉(zhuǎn)存兩種。其中自動轉(zhuǎn)存的通知存款是指存款人在通知存款開戶時或開戶后向我知存款是指存款人在通知存款開戶時或開戶后向我行提出申請，委托我行在約定自動轉(zhuǎn)存申請日（或行提出申請，委托我行在約定自動轉(zhuǎn)存申請日（或轉(zhuǎn)存日）次日算起的第七天，將該筆通知存款的全轉(zhuǎn)存日）次日算起的第七天，將該筆通知存款的全部金額，自動按轉(zhuǎn)存當(dāng)日掛牌公告的七天通知存款部金額，自動按轉(zhuǎn)存當(dāng)日掛牌公告的七天通知存款利率結(jié)息，并將扣除利息稅后的本息合計金額轉(zhuǎn)存利率結(jié)息，并將扣除利息稅后的本

16、息合計金額轉(zhuǎn)存為新的可自動轉(zhuǎn)存的七天通知存款。為新的可自動轉(zhuǎn)存的七天通知存款。第一章第一章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類介紹個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類介紹P15 約定自動轉(zhuǎn)存的通知存款比不自動轉(zhuǎn)存的通約定自動轉(zhuǎn)存的通知存款比不自動轉(zhuǎn)存的通知存款更具流動性、便捷性和收益性?？蛻魺o需知存款更具流動性、便捷性和收益性。客戶無需辦理預(yù)約交易，可隨時辦理支取而不必?fù)?dān)心損失辦理預(yù)約交易，可隨時辦理支取而不必?fù)?dān)心損失全部存期的利息。銀行系統(tǒng)會自動記錄預(yù)約日期。全部存期的利息。銀行系統(tǒng)會自動記錄預(yù)約日期。自動轉(zhuǎn)存的通知存款預(yù)約支取日期為該筆通知存自動轉(zhuǎn)存的通知存款預(yù)約支取日期為該筆通知存款存入日款存入日( (或轉(zhuǎn)存日或轉(zhuǎn)存

17、日) )次日算起的第次日算起的第7 7天。如果支取天。如果支取日不是自動轉(zhuǎn)存日則上次轉(zhuǎn)存日與支取日之間日不是自動轉(zhuǎn)存日則上次轉(zhuǎn)存日與支取日之間( (最長不會超過最長不會超過7 7天天) )的利息，按活期利率計算。在的利息，按活期利率計算。在涉及大額取款時客戶只需提前涉及大額取款時客戶只需提前1 1個工作日致電提款個工作日致電提款網(wǎng)點預(yù)約取款數(shù)額即可。網(wǎng)點預(yù)約取款數(shù)額即可。第一章第一章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類介紹個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類介紹P16第一章第一章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類介紹個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類介紹 7 7、教育儲蓄存款教育儲蓄存款為零存整取定期儲蓄存款。為零存整取定期儲蓄存款。具有儲戶特定、

18、存期靈活、總額控制、利率優(yōu)惠、具有儲戶特定、存期靈活、總額控制、利率優(yōu)惠、利息免稅的特點。利息免稅的特點。儲戶特定：儲戶特定：開立教育儲蓄的對象必須是中國大陸開立教育儲蓄的對象必須是中國大陸在校小學(xué)四年級（含四年級）以上的學(xué)生。在校小學(xué)四年級（含四年級）以上的學(xué)生。存期靈活：存期靈活：存期分為存期分為1 1年、年、3 3年、年、6 6年三個檔次。年三個檔次。總額控制：總額控制：最低起存金額為最低起存金額為5050元人民幣，每一賬元人民幣，每一賬戶本金合計最高限額為戶本金合計最高限額為2 2萬元人民幣。萬元人民幣。P17第一章第一章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類介紹個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類介紹利率優(yōu)惠：利率

19、優(yōu)惠：一年期、三年期按開戶日同期同檔次一年期、三年期按開戶日同期同檔次整存整取定期儲蓄存款利率計付利息；六年期按整存整取定期儲蓄存款利率計付利息；六年期按開戶日五年期整存整取儲蓄存款利率計付利息。開戶日五年期整存整取儲蓄存款利率計付利息。到期時，按實存金額和實際存期計算利息。到期時，按實存金額和實際存期計算利息。利息免稅：利息免稅：正在接受非義務(wù)教育的在校學(xué)生，在正在接受非義務(wù)教育的在校學(xué)生，在就讀全日制高中（中專）、大專和大學(xué)本科、碩就讀全日制高中（中專）、大專和大學(xué)本科、碩士和博士研究生的三個階段中，每個學(xué)習(xí)階段可士和博士研究生的三個階段中，每個學(xué)習(xí)階段可分別享受一次分別享受一次2 2萬元

20、教育儲蓄的利息免稅，即一萬元教育儲蓄的利息免稅，即一個人至多可享受三次優(yōu)惠。個人至多可享受三次優(yōu)惠。P18 8 8、綠色存款（全稱為綠色存款（全稱為“綠色心益通綠色心益通”環(huán)保捐息環(huán)保捐息儲蓄存款）儲蓄存款）是為改善我國生態(tài)環(huán)境，提高公民環(huán)保是為改善我國生態(tài)環(huán)境，提高公民環(huán)保意識，促進我國環(huán)境保護事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，本著意識，促進我國環(huán)境保護事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，本著“保護環(huán)境，公眾參與保護環(huán)境，公眾參與”和和“取之于民，用之于民取之于民，用之于民”的原則，由中國銀行率先倡導(dǎo)并與中華環(huán)?；饡脑瓌t，由中國銀行率先倡導(dǎo)并與中華環(huán)保基金會共同首創(chuàng)推出的受客戶委托，代客戶把儲蓄存款利共同首創(chuàng)推出的受客戶

21、委托，代客戶把儲蓄存款利息或現(xiàn)金捐贈給中華環(huán)?；饡?，并擬用于建設(shè)城息或現(xiàn)金捐贈給中華環(huán)?；饡M用于建設(shè)城市環(huán)境主題公園和環(huán)境保護宣傳教育、表彰獎勵及市環(huán)境主題公園和環(huán)境保護宣傳教育、表彰獎勵及西部環(huán)境生態(tài)工程建設(shè)資助等方面。分為利息捐贈西部環(huán)境生態(tài)工程建設(shè)資助等方面。分為利息捐贈和直接捐贈。和直接捐贈。 第一章第一章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類介紹個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類介紹P19三、個人存款賬戶分類三、個人存款賬戶分類1 1、人民幣活期存款賬戶、人民幣活期存款賬戶 按賬戶性質(zhì)不同，人民幣活期存款賬戶分為個按賬戶性質(zhì)不同，人民幣活期存款賬戶分為個人銀行結(jié)算賬戶和儲蓄賬戶。人銀行結(jié)算賬戶和儲蓄賬戶

22、。個人銀行結(jié)算賬戶個人銀行結(jié)算賬戶是是指自然人因投資、消費、結(jié)算等而在銀行開立的可指自然人因投資、消費、結(jié)算等而在銀行開立的可辦理轉(zhuǎn)賬支付結(jié)算及現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的人民幣活期存辦理轉(zhuǎn)賬支付結(jié)算及現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的人民幣活期存款賬戶?？钯~戶。儲蓄賬戶儲蓄賬戶是指僅可以辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)而是指僅可以辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)而不能辦理轉(zhuǎn)賬、結(jié)算業(yè)務(wù)的個人人民幣活期存款賬不能辦理轉(zhuǎn)賬、結(jié)算業(yè)務(wù)的個人人民幣活期存款賬戶。戶。 第一章第一章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類介紹個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類介紹P20三、個人存款賬戶分類三、個人存款賬戶分類2 2、個人外匯存款賬戶、個人外匯存款賬戶（1 1）按主體類別不同）按主體類別不同 個人外匯

23、存款賬戶分為境內(nèi)個人外匯賬戶和境個人外匯存款賬戶分為境內(nèi)個人外匯賬戶和境外個人外匯賬戶。外個人外匯賬戶。 境內(nèi)個人境內(nèi)個人是指持有中華人民共和國居民身份證、是指持有中華人民共和國居民身份證、臨時身份證件、戶口簿、軍人身份證件、武裝警察臨時身份證件、戶口簿、軍人身份證件、武裝警察身份證件的中國公民。身份證件的中國公民。 境外個人境外個人是指持護照、港澳居民來往內(nèi)地通行是指持護照、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺灣居民來往大陸通行證的外國公民（包括無證、臺灣居民來往大陸通行證的外國公民（包括無國籍人）以及港澳臺同胞。國籍人）以及港澳臺同胞。第一章第一章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類介紹個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類介紹P

24、21第一章第一章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類介紹個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類介紹三、個人存款賬戶分類三、個人存款賬戶分類2 2、個人外匯存款賬戶、個人外匯存款賬戶（2 2）按交易性質(zhì)不同）按交易性質(zhì)不同 個人外匯存款賬戶分為外匯儲蓄賬戶、外匯個人外匯存款賬戶分為外匯儲蓄賬戶、外匯結(jié)算賬戶和外匯資本項目賬戶。其中外匯儲蓄賬結(jié)算賬戶和外匯資本項目賬戶。其中外匯儲蓄賬戶、外匯結(jié)算賬戶屬于經(jīng)常項目賬戶。戶、外匯結(jié)算賬戶屬于經(jīng)常項目賬戶。 P22第一章第一章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類介紹個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類介紹三、個人存款賬戶分類三、個人存款賬戶分類 個人外匯儲蓄賬戶個人外匯儲蓄賬戶的收支范圍為非經(jīng)營性外匯收付、的收支范

25、圍為非經(jīng)營性外匯收付、本人或與其直系親屬之間同一主體類別的外匯儲蓄帳戶本人或與其直系親屬之間同一主體類別的外匯儲蓄帳戶間的資金劃轉(zhuǎn)。間的資金劃轉(zhuǎn)。 個人外匯結(jié)算帳戶個人外匯結(jié)算帳戶是指個人對外貿(mào)易經(jīng)營者、個體是指個人對外貿(mào)易經(jīng)營者、個體工商戶按照規(guī)定開立的用以辦理經(jīng)常項目項下經(jīng)營性外工商戶按照規(guī)定開立的用以辦理經(jīng)常項目項下經(jīng)營性外匯收支的帳戶。個人外匯結(jié)算帳戶納入外匯帳戶管理信匯收支的帳戶。個人外匯結(jié)算帳戶納入外匯帳戶管理信息系統(tǒng)，其開立、使用和關(guān)閉按機構(gòu)帳戶進行管理。息系統(tǒng)，其開立、使用和關(guān)閉按機構(gòu)帳戶進行管理。 個人從事資本項目外匯業(yè)務(wù)，根據(jù)交易主體和業(yè)務(wù)個人從事資本項目外匯業(yè)務(wù)，根據(jù)交易

26、主體和業(yè)務(wù)性質(zhì)不同，可以開立外國投資者投資專用帳戶、特殊目性質(zhì)不同，可以開立外國投資者投資專用帳戶、特殊目的公司專用帳戶及投資并購專用帳戶。上述的公司專用帳戶及投資并購專用帳戶。上述資本項目外資本項目外匯帳戶匯帳戶開戶及帳戶內(nèi)資金的境內(nèi)劃轉(zhuǎn)、匯出境外應(yīng)經(jīng)外開戶及帳戶內(nèi)資金的境內(nèi)劃轉(zhuǎn)、匯出境外應(yīng)經(jīng)外匯局核準(zhǔn)。匯局核準(zhǔn)。P23第一章第一章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類介紹個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類介紹三、個人存款賬戶分類三、個人存款賬戶分類 個人外匯儲蓄帳戶分為現(xiàn)匯帳戶和現(xiàn)鈔帳戶。個人外匯儲蓄帳戶分為現(xiàn)匯帳戶和現(xiàn)鈔帳戶。 凡從境外匯入、攜入和境內(nèi)居民持有可自由兌換凡從境外匯入、攜入和境內(nèi)居民持有可自由兌換的外匯

27、，均可存入現(xiàn)匯帳戶或現(xiàn)鈔帳戶，存入現(xiàn)鈔的外匯，均可存入現(xiàn)匯帳戶或現(xiàn)鈔帳戶，存入現(xiàn)鈔帳戶需按匯轉(zhuǎn)鈔有關(guān)規(guī)定收取手續(xù)費。不能立即付帳戶需按匯轉(zhuǎn)鈔有關(guān)規(guī)定收取手續(xù)費。不能立即付款的外幣票據(jù)，需經(jīng)銀行辦理托收，受托后方可存款的外幣票據(jù)，需經(jīng)銀行辦理托收，受托后方可存入。入。 凡從境外攜入或個人持有的可自由兌換的外幣凡從境外攜入或個人持有的可自由兌換的外幣現(xiàn)鈔，均可存入外幣現(xiàn)鈔帳戶或現(xiàn)匯帳戶，存入現(xiàn)現(xiàn)鈔，均可存入外幣現(xiàn)鈔帳戶或現(xiàn)匯帳戶，存入現(xiàn)匯帳戶需按鈔轉(zhuǎn)匯有關(guān)規(guī)定收取手續(xù)費。匯帳戶需按鈔轉(zhuǎn)匯有關(guān)規(guī)定收取手續(xù)費。 P24第二章第二章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則P25第二

28、章第二章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則一、計息方法一、計息方法 我行人民幣存貸款業(yè)務(wù)采用積數(shù)計息法和逐我行人民幣存貸款業(yè)務(wù)采用積數(shù)計息法和逐筆計息法兩種計息方法。筆計息法兩種計息方法。 1 1、積數(shù)計息法、積數(shù)計息法 按實際天數(shù)每日累計賬戶余額，以累計積數(shù)按實際天數(shù)每日累計賬戶余額，以累計積數(shù)乘以日利率計算利息的方法。計息公式為：乘以日利率計算利息的方法。計息公式為： 利息累計計息積數(shù)利息累計計息積數(shù)日利率日利率 累計計息積數(shù)每日余額合計數(shù)累計計息積數(shù)每日余額合計數(shù) P26第二章第二章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則一、計息方法一、

29、計息方法 2 2、逐筆計息法、逐筆計息法 按預(yù)先確定的計息公式逐筆計算利息的方法。按預(yù)先確定的計息公式逐筆計算利息的方法。計息公式為：計息公式為： （1 1）計息期為整年（月）的）計息期為整年（月）的 利息本金利息本金年（月）數(shù)年（月）數(shù)年（月）利率年（月）利率 P27第二章第二章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則一、計息方法一、計息方法 2 2、逐筆計息法、逐筆計息法 （2 2）計息期有整年（月）又有零頭天數(shù)的）計息期有整年（月）又有零頭天數(shù)的 利息本金利息本金年（月）數(shù)年（月）數(shù)年（月）利率年（月）利率+ +本本金金零頭天數(shù)零頭天數(shù)日利率日利率 即按時間順序先按

30、月計算利息，零頭天數(shù)再即按時間順序先按月計算利息，零頭天數(shù)再按實際天數(shù)計算存期；計息期為整月的，則視零按實際天數(shù)計算存期；計息期為整月的，則視零頭天數(shù)為零。頭天數(shù)為零。 （3 3）計息期全部化為實際天數(shù)的，實際天數(shù)）計息期全部化為實際天數(shù)的，實際天數(shù)1 1年為年為365365天（閏年天（閏年366366天），天），1 1個月為當(dāng)月公歷實個月為當(dāng)月公歷實際天數(shù)。際天數(shù)。 利息本金利息本金實際天數(shù)實際天數(shù)日利率日利率 P28第二章第二章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則一、計息方法一、計息方法 利率換算公式：利率換算公式： 日利率年利率日利率年利率/360/360 月利

31、率年利率月利率年利率/12 /12 P29第二章第二章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則一、計息方法一、計息方法存期計算：存期計算： 、計算存期采用、計算存期采用“算頭不算尾算頭不算尾”的辦法。一的辦法。一筆存款存入銀行后，存入的當(dāng)天有息，支取的當(dāng)天筆存款存入銀行后，存入的當(dāng)天有息，支取的當(dāng)天無息。即從存款的存入日起息，算至存款的取款日無息。即從存款的存入日起息，算至存款的取款日前一天止，支取日不算利息。前一天止，支取日不算利息。 、對年、對月、對日的計算。就是指每一筆、對年、對月、對日的計算。就是指每一筆存款在某年某月某日存入后，到下年的同年同月同存款在某年某月某

32、日存入后，到下年的同年同月同日為一整年，或到下一月的這一天為一整月。例如日為一整年，或到下一月的這一天為一整月。例如20032003年年1111月月5 5日存入，到日存入，到20042004年年1111月月5 5日為一年，到日為一年，到20042004年年1212月月5 5日則為一年零一個月。日則為一年零一個月。P30第二章第二章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則一、計息方法一、計息方法存期計算：存期計算： 、在存期計算中，如果開戶日為到期所缺日、在存期計算中，如果開戶日為到期所缺日期（即存款到期日是該月份所沒有的），則以到期期（即存款到期日是該月份所沒有的），則以

33、到期月份的最后一天為到期日。月份的最后一天為到期日。 例：例：20032003年年1111月月2929日或日或3030日存入的日存入的3 3個月定期個月定期存款，于存款，于20042004年（閏年）年（閏年）2 2月到期，到期日均為月到期，到期日均為20042004年月年月2929日。日。 如果如果20042004年年2 2月月2929日存入的日存入的1 1年期定期存款，于年期定期存款，于20052005年（平年）月到期，以月年（平年）月到期，以月2828日為到期日。日為到期日。P31第二章第二章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則一、計息方法一、計息方法計算起點和利

34、息尾數(shù)的處理：計算起點和利息尾數(shù)的處理： 、計算利息時，本金以、計算利息時，本金以“元元”為起息點，元以為起息點，元以下角分不計息。下角分不計息。 、系統(tǒng)中利息保留至小數(shù)點后三位，但憑條上、系統(tǒng)中利息保留至小數(shù)點后三位，但憑條上打印至分位，日元保留至整數(shù)位。打印至分位，日元保留至整數(shù)位。 、如分段計息，每段利息應(yīng)保留至小數(shù)點后三、如分段計息，每段利息應(yīng)保留至小數(shù)點后三位，各段利息相加后，最后結(jié)果四舍五入至分位。位，各段利息相加后，最后結(jié)果四舍五入至分位。P321 1、活期儲蓄存款、活期儲蓄存款 人民幣活期儲蓄存款按季結(jié)息，每季末月的人民幣活期儲蓄存款按季結(jié)息，每季末月的2020日日為結(jié)息日，按

35、結(jié)息日掛牌公告的活期存款利率計息。為結(jié)息日，按結(jié)息日掛牌公告的活期存款利率計息。自今年起，外匯活期儲蓄存款由按年結(jié)息調(diào)整為按季自今年起，外匯活期儲蓄存款由按年結(jié)息調(diào)整為按季結(jié)息，每季末月結(jié)息，每季末月2020日為結(jié)息日，按結(jié)息日掛牌公告的日為結(jié)息日，按結(jié)息日掛牌公告的外幣活期存款利率計息。未到結(jié)息日清戶時，按清戶外幣活期存款利率計息。未到結(jié)息日清戶時，按清戶日掛牌公告的活期存款利率計息至清戶前一日止。適日掛牌公告的活期存款利率計息至清戶前一日止。適用計息方法為積數(shù)計息法。用計息方法為積數(shù)計息法。 第二章第二章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則二、計息規(guī)則二、計息規(guī)則

36、P331 1、活期儲蓄存款、活期儲蓄存款 例：例：20062006年年1 1月月2 2日存入，日存入，20062006年年3 3月月1818日清戶，當(dāng)日活日清戶，當(dāng)日活期存款利率為期存款利率為0.720.72。利息計算過程為：。利息計算過程為： （1 1）計算積數(shù)）計算積數(shù) 第二章第二章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則二、計息規(guī)則二、計息規(guī)則積數(shù)計算積數(shù)計算日期日期余額余額天數(shù)天數(shù)計息積數(shù)計息積數(shù)2006.1.210000323200002006.2.37000181260002006.2.2112000121440002006.3.510000131300020

37、06.3.180累計計息積數(shù)累計計息積數(shù)=320000=320000126000126000144000144000130000=720000130000=720000（）計算利息（）計算利息 利息利息 = 720000= 7200000.720.72360 = 14.4360 = 14.4元元P34第二章第二章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則二、計息規(guī)則二、計息規(guī)則2 2、整存整取定期儲蓄存款、整存整取定期儲蓄存款 整存整取定期儲蓄存款的期限分為三個月、整存整取定期儲蓄存款的期限分為三個月、半年、一年、二年、三年、五年六個檔次，按半年、一年、二年、三年、五年六個

38、檔次，按存入日掛牌公告的相應(yīng)檔次利率計息，利隨本存入日掛牌公告的相應(yīng)檔次利率計息，利隨本清，遇利率調(diào)整不分段計息。清，遇利率調(diào)整不分段計息。 到期支取到期支取適用計息方法為逐筆計息法的第適用計息方法為逐筆計息法的第一種方法一種方法。P35第二章第二章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則二、計息規(guī)則二、計息規(guī)則2 2、整存整取定期儲蓄存款、整存整取定期儲蓄存款到期支取到期支取 例：某客戶例：某客戶20062006年年5 5月月1 1日存款日存款1000010000元，定期元，定期整存整取整存整取6 6個月，假定利率為個月，假定利率為1.89%1.89%，20062006

39、年年1111月月1 1日到期支取。日到期支取。 利息利息 = = 本金本金年（月）數(shù)年（月）數(shù)年（月）利率年（月）利率 = 10000= 100006 6（1.89%1.89%1212）= 945= 945元元P36第二章第二章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則二、計息規(guī)則二、計息規(guī)則2 2、整存整取定期儲蓄存款、整存整取定期儲蓄存款 整存整取定期儲蓄存款可以全部或部分提前整存整取定期儲蓄存款可以全部或部分提前支取，但一個存期內(nèi)只能提前支取一次。支取，但一個存期內(nèi)只能提前支取一次。全部提全部提前支取的前支取的，按支取日掛牌公告的活期存款利率計，按支取日掛牌公告的活期

40、存款利率計息。適用計息方法為逐筆計息法的第三種方法。息。適用計息方法為逐筆計息法的第三種方法。部分提前支取的部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計息，適用計息方法為逐筆公告的活期存款利率計息，適用計息方法為逐筆計息法的第三種方法。其余部分到期時按存入日計息法的第三種方法。其余部分到期時按存入日掛牌公告的相應(yīng)檔次利率計息掛牌公告的相應(yīng)檔次利率計息, ,適用計息方法為適用計息方法為逐筆計息法的第一種方法。逐筆計息法的第一種方法。 P37第二章第二章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則二、計息規(guī)則二、計息規(guī)則2 2、整存整

41、取定期儲蓄存款、整存整取定期儲蓄存款 逾期支取的，其超過原定存期的部分（如逾期支取的，其超過原定存期的部分（如已辦理約定自動轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，則為超過自動轉(zhuǎn)存已辦理約定自動轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，則為超過自動轉(zhuǎn)存后存滿新存期的部分），按支取日掛牌公告的后存滿新存期的部分），按支取日掛牌公告的活期存款利率計息。適用計息方法為逐筆計息活期存款利率計息。適用計息方法為逐筆計息法的第三種方法。法的第三種方法。 P38第二章第二章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則二、計息規(guī)則二、計息規(guī)則3 3、定活兩便儲蓄存款、定活兩便儲蓄存款 定活兩便儲蓄存款在存入日不事先約定期限，定活兩便儲蓄存款在存入日不事

42、先約定期限，客戶可自行選擇在任何時候支取，存款利率按支客戶可自行選擇在任何時候支取，存款利率按支取日掛牌公告的取日掛牌公告的1 1年期以內(nèi)（含年期以內(nèi)（含1 1年）相應(yīng)檔次的年）相應(yīng)檔次的整存整取定期存款利率打折計息。相應(yīng)期限整存整存整取定期存款利率打折計息。相應(yīng)期限整存整取利率打折后小于支取日活期利率的，按支取整取利率打折后小于支取日活期利率的，按支取日活期存款利率計算。日活期存款利率計算。 存期不足三個月的，按支取日掛牌公告的活存期不足三個月的，按支取日掛牌公告的活期利率計息。適用計息方法為逐筆計息法的第三期利率計息。適用計息方法為逐筆計息法的第三種方法。種方法。P39第二章第二章 個人負(fù)

43、債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則二、計息規(guī)則二、計息規(guī)則3 3、定活兩便儲蓄存款、定活兩便儲蓄存款 例：某客戶例：某客戶 20062006年月年月3131日存入日存入1000010000元定活元定活兩便存款，假設(shè)客戶兩便存款，假設(shè)客戶20072007年年3 3月月1010日全額支取。支日全額支取。支取日，銀行確定的半年期整存整取利率為取日，銀行確定的半年期整存整取利率為1.891.89。 利息利息= = 本金本金年（月）數(shù)年（月）數(shù)年（月）利率十本年（月）利率十本金金零頭天數(shù)零頭天數(shù)日利率日利率 = 10000= 10000（1.891.890.60.61212）1000

44、01000010 10 （1.891.890.60.6360360）= 69.3= 69.3元元P40第二章第二章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則二、計息規(guī)則二、計息規(guī)則4 4、零存整取定期儲蓄存款、零存整取定期儲蓄存款 零存整取定期儲蓄存款是指開戶時約定存期零存整取定期儲蓄存款是指開戶時約定存期和固定金額，本金分次存入，到期一次支取本息和固定金額，本金分次存入，到期一次支取本息的存款方式。零存整取定期儲蓄存款的期限分為的存款方式。零存整取定期儲蓄存款的期限分為1 1年、年、3 3年、年、5 5年三個檔次，凡按約定存期連續(xù)存年三個檔次，凡按約定存期連續(xù)存滿的零存整

45、取存款，到期時按存單開戶日利率執(zhí)滿的零存整取存款，到期時按存單開戶日利率執(zhí)行，存期內(nèi)遇利率調(diào)整不分段計息。適用計息方行，存期內(nèi)遇利率調(diào)整不分段計息。適用計息方法為積數(shù)計息法。法為積數(shù)計息法。P41第二章第二章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則二、計息規(guī)則二、計息規(guī)則4 4、零存整取定期儲蓄存款、零存整取定期儲蓄存款 零存整取存款存期內(nèi)每月必須以約定的固定零存整取存款存期內(nèi)每月必須以約定的固定金額存入，中途如有漏存，應(yīng)在次月補存，未補金額存入，中途如有漏存，應(yīng)在次月補存，未補存者，視同違約，對違約后存入的部分，支取時存者，視同違約，對違約后存入的部分，支取時按支取日掛

46、牌公告的活期存款利率計息；未到期按支取日掛牌公告的活期存款利率計息；未到期支取的，按照支取日掛牌公告的活期存款利率計支取的，按照支取日掛牌公告的活期存款利率計息。適用計息方法為積數(shù)計息法。息。適用計息方法為積數(shù)計息法。 逾期支取的，逾期部分按支取日掛牌公告的逾期支取的，逾期部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計息。適用計息方法為逐筆計息法活期存款利率計息。適用計息方法為逐筆計息法的第三種方法。的第三種方法。 P42第二章第二章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則二、計息規(guī)則二、計息規(guī)則5 5、存本取息定期儲蓄存款、存本取息定期儲蓄存款 存本取息定期儲蓄存款是指本金一次存

47、入，存本取息定期儲蓄存款是指本金一次存入，分次支取利息，支取利息的期次可與銀行商定為分次支取利息，支取利息的期次可與銀行商定為1 1個月或幾個月一次，銀行按本金和約定存期計個月或幾個月一次，銀行按本金和約定存期計算好分次應(yīng)付利息，儲戶憑存單分期取息，到期算好分次應(yīng)付利息，儲戶憑存單分期取息，到期支取本金的存款方式。存本取息定期儲蓄存款按支取本金的存款方式。存本取息定期儲蓄存款按期限分為期限分為1 1年、年、3 3年、年、5 5年三個檔次，按存單開戶年三個檔次，按存單開戶日利率執(zhí)行，存期內(nèi)遇利率調(diào)整不分段計息。適日利率執(zhí)行，存期內(nèi)遇利率調(diào)整不分段計息。適用計息方法為逐筆計息法的第一種方法。用計息

48、方法為逐筆計息法的第一種方法。 P43第二章第二章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則二、計息規(guī)則二、計息規(guī)則5 5、存本取息定期儲蓄存款、存本取息定期儲蓄存款 如到取息日未取息，以后可隨時支取，不計如到取息日未取息，以后可隨時支取，不計復(fù)利。復(fù)利。 存本取息存款提前支取時，須按實際存期和存本取息存款提前支取時，須按實際存期和支取日掛牌公告的活期存款利率計息，并將已分支取日掛牌公告的活期存款利率計息，并將已分期支取的利息一次性從本息中扣回；逾期支取的，期支取的利息一次性從本息中扣回；逾期支取的，逾期部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計息。逾期部分按支取日掛牌公告的活期

49、存款利率計息。適用計息方法為逐筆計息法的第三種方法。適用計息方法為逐筆計息法的第三種方法。 P44第二章第二章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則二、計息規(guī)則二、計息規(guī)則6 6、通知存款、通知存款 通知存款是客戶在存款時不約定存期，支取通知存款是客戶在存款時不約定存期，支取時須提前通知銀行，約定支取存款日期和金額方時須提前通知銀行，約定支取存款日期和金額方能支取的存款。通知存款無論實際存期多長，按能支取的存款。通知存款無論實際存期多長，按存款人提前通知的期限長短劃分為一天通知和七存款人提前通知的期限長短劃分為一天通知和七天通知存款兩個品種。存款人須一次性存入，可天通知

50、存款兩個品種。存款人須一次性存入，可以一次或分次支取，按支取日掛牌公告的相應(yīng)利以一次或分次支取，按支取日掛牌公告的相應(yīng)利率水平和實際存期計息，利隨本清。適用計息方率水平和實際存期計息，利隨本清。適用計息方法為逐筆計息法的第三種方法。法為逐筆計息法的第三種方法。P45第二章第二章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則6 6、通知存款、通知存款 通知存款如遇以下情況，按活期存款利率計息，計息通知存款如遇以下情況，按活期存款利率計息，計息期遇利率調(diào)整不分段計息：期遇利率調(diào)整不分段計息： （1 1）實際存期不足通知期限的，按活期存款利率計息；）實際存期不足通知期限的，按活期存款

51、利率計息； （2 2）未提前通知而支取的，支取部分按活期存款利率）未提前通知而支取的，支取部分按活期存款利率計息；計息； （3 3）已辦理通知手續(xù)而提前支取或逾期支取的，支取）已辦理通知手續(xù)而提前支取或逾期支取的，支取部分按活期存款利率計息；部分按活期存款利率計息； （4 4）支取金額不足或超過約定金額的，不足或超過部）支取金額不足或超過約定金額的，不足或超過部分按活期存款利率計息；分按活期存款利率計息； （5 5）支取金額不足最低支取金額（個人為）支取金額不足最低支取金額（個人為5 5萬元）的，萬元）的，按活期存款利率計息。按活期存款利率計息。P46第二章第二章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)

52、則個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則二、計息規(guī)則二、計息規(guī)則6 6、通知存款、通知存款 通知存款如已辦理通知手續(xù)而不支取或在通通知存款如已辦理通知手續(xù)而不支取或在通知期限內(nèi)取消通知的，通知期限內(nèi)不計息。知期限內(nèi)取消通知的，通知期限內(nèi)不計息。 通知存款部分支取，留存部分高于最低起存通知存款部分支取，留存部分高于最低起存金額（個人為金額（個人為5 5萬元）的，需重新填寫通知存款萬元）的，需重新填寫通知存款單或憑證，從原開戶日計算存期；留存部分低于單或憑證，從原開戶日計算存期；留存部分低于起存金額的予以清戶或轉(zhuǎn)存其他存款，按清戶日起存金額的予以清戶或轉(zhuǎn)存其他存款，按清戶日或轉(zhuǎn)存日掛牌公告的活期存款利率計

53、息。或轉(zhuǎn)存日掛牌公告的活期存款利率計息。 P47第二章第二章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則二、計息規(guī)則二、計息規(guī)則7 7、教育儲蓄、教育儲蓄 教育儲蓄存款指開戶時持存款人本人（學(xué)生）教育儲蓄存款指開戶時持存款人本人（學(xué)生）戶口簿或居民身份證并約定存期和固定金額，本金戶口簿或居民身份證并約定存期和固定金額，本金分次存入，到期時憑存折及學(xué)校提供的正在接受非分次存入，到期時憑存折及學(xué)校提供的正在接受非義務(wù)教育的學(xué)生證明（必須是當(dāng)年有效證明，且一義務(wù)教育的學(xué)生證明（必須是當(dāng)年有效證明，且一份證明只能享受一次利率優(yōu)惠，以下簡稱份證明只能享受一次利率優(yōu)惠，以下簡稱“證明證明

54、”）一次支取本息，并免征儲蓄存款利息所得稅的存款一次支取本息，并免征儲蓄存款利息所得稅的存款方式。方式。 P48第二章第二章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則7 7、教育儲蓄、教育儲蓄 教育儲蓄存款按期限分為教育儲蓄存款按期限分為1 1年、年、3 3年、年、6 6年三個檔次，年三個檔次，在遵循儲蓄原則的基礎(chǔ)上實行利率優(yōu)惠，各檔次利率為：在遵循儲蓄原則的基礎(chǔ)上實行利率優(yōu)惠，各檔次利率為：一年期按開戶日一年期整存整取定期儲蓄存款利率計息；一年期按開戶日一年期整存整取定期儲蓄存款利率計息；三年期按開戶日三年期整存整取定期儲蓄存款利率計息；三年期按開戶日三年期整存整取定期儲

55、蓄存款利率計息；六年期按開戶日五年期整存整取儲蓄存款利率計息。到六年期按開戶日五年期整存整取儲蓄存款利率計息。到期支取時，能提供期支取時，能提供“證明證明”的，按實際存期和相應(yīng)檔次的，按實際存期和相應(yīng)檔次優(yōu)惠利率計息，并免征教育儲蓄存款利息所得稅；不能優(yōu)惠利率計息，并免征教育儲蓄存款利息所得稅；不能提供提供“證明證明”的，按實際存期和開戶日掛牌公告的同期的，按實際存期和開戶日掛牌公告的同期同檔次零存整取儲蓄存款利率計息，同時按有關(guān)規(guī)定征同檔次零存整取儲蓄存款利率計息，同時按有關(guān)規(guī)定征收存款利息所得稅。適用計息方法為積數(shù)計息法。收存款利息所得稅。適用計息方法為積數(shù)計息法。 P49第二章第二章 個

56、人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則7 7、教育儲蓄、教育儲蓄 教育儲蓄存款存期內(nèi)每月必須以約定的固定教育儲蓄存款存期內(nèi)每月必須以約定的固定金額存入，如出現(xiàn)漏存月份，應(yīng)在次月補存，未金額存入，如出現(xiàn)漏存月份，應(yīng)在次月補存，未補存者，視同違約，對違約后存入部分，支取時補存者，視同違約，對違約后存入部分，支取時按掛牌公告的活期存款利率計息，并征收儲蓄存按掛牌公告的活期存款利率計息，并征收儲蓄存款利息所得稅。適用計息方法為積數(shù)計息法?？罾⑺枚?。適用計息方法為積數(shù)計息法。 二、計息規(guī)則二、計息規(guī)則P50第二章第二章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品計息方法和規(guī)則

57、7 7、教育儲蓄、教育儲蓄 教育儲蓄存款提前支取時，存款人能提供教育儲蓄存款提前支取時，存款人能提供“證明證明”的，按實際存期和開戶日掛牌公告的同檔次整存整取定的，按實際存期和開戶日掛牌公告的同檔次整存整取定期儲蓄存款利率計息，并免征儲蓄存款利息所得稅；不期儲蓄存款利率計息，并免征儲蓄存款利息所得稅；不能提供能提供“證明證明”的，按實際存期和支取日活期存款利率的，按實際存期和支取日活期存款利率計息，并按有關(guān)規(guī)定征收存款利息所得稅。適用計息方計息，并按有關(guān)規(guī)定征收存款利息所得稅。適用計息方法為積數(shù)計息法。法為積數(shù)計息法。 逾期支取時，逾期部分按支取日掛牌公告的活期存逾期支取時，逾期部分按支取日掛

58、牌公告的活期存款利率計息，并按有關(guān)規(guī)定征收儲蓄存款利息所得稅?？罾视嬒?，并按有關(guān)規(guī)定征收儲蓄存款利息所得稅。適用計息方法為逐筆計息法的第三種方法。適用計息方法為逐筆計息法的第三種方法。 P51第三章第三章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品相關(guān)規(guī)定個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品相關(guān)規(guī)定P52第三章第三章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品相關(guān)規(guī)定個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品相關(guān)規(guī)定一、儲蓄業(yè)務(wù)辦理基本準(zhǔn)則一、儲蓄業(yè)務(wù)辦理基本準(zhǔn)則 “存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密保密”的原則，是我國儲蓄政策的具體體現(xiàn)，也的原則，是我國儲蓄政策的具體體現(xiàn)，也是銀行辦理儲蓄業(yè)務(wù)必須遵守的基本準(zhǔn)則，具有是銀行辦理儲蓄業(yè)務(wù)必須遵守的

59、基本準(zhǔn)則，具有銀行法規(guī)的性質(zhì)，儲蓄機構(gòu)必須遵守。銀行法規(guī)的性質(zhì)，儲蓄機構(gòu)必須遵守。P53第三章第三章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品相關(guān)規(guī)定個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品相關(guān)規(guī)定二、存款實名制原則二、存款實名制原則 ( (一一) )概念概念 個人存款賬戶實名制是從個人存款賬戶實名制是從20002000年年4 4月月1 1日起開日起開始實施的。它是指個人在金融機構(gòu)開立的人民幣、始實施的。它是指個人在金融機構(gòu)開立的人民幣、外幣存款賬戶時，應(yīng)當(dāng)出示個人法定身份證件，外幣存款賬戶時，應(yīng)當(dāng)出示個人法定身份證件，使用身份證件上的姓名，不得使用化名、筆名等，使用身份證件上的姓名，不得使用化名、筆名等，也不得不記名。銀行等金融機構(gòu)要按規(guī)

60、定對客戶也不得不記名。銀行等金融機構(gòu)要按規(guī)定對客戶的有效身份證件進行認(rèn)真審核，并將復(fù)印件留存的有效身份證件進行認(rèn)真審核，并將復(fù)印件留存歸檔。歸檔。P54第三章第三章 個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品相關(guān)規(guī)定個人負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品相關(guān)規(guī)定二、存款實名制原則二、存款實名制原則 ( (一一) )開立個人銀行賬戶時，存款人須出具的有效開立個人銀行賬戶時，存款人須出具的有效證件證件 、居住在中國境內(nèi)、居住在中國境內(nèi)1616歲以上的中國公民，應(yīng)出歲以上的中國公民，應(yīng)出具居民身份證或臨時身份證；軍人、武裝警察尚未申具居民身份證或臨時身份證；軍人、武裝警察尚未申領(lǐng)居民身份證的，可出具軍人、武裝警察身份證件；領(lǐng)居民身份證的，可出具軍