城商行直銷(xiāo)銀行發(fā)展淺析與應(yīng)對(duì)策略

1、E彼Z：庫(kù)-讓每個(gè)人平等地提升自我城商行直銷(xiāo)銀行發(fā)展淺析與應(yīng)對(duì)策略金融銀行論文城商行直銷(xiāo)銀行發(fā)展淺析與應(yīng)對(duì)策略陳一洪（泉州銀行股份有限公司，福建泉州362000 ）摘要：發(fā)展直銷(xiāo)銀行已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)城商行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融化及金融互聯(lián)網(wǎng)化 的重要舉措。目前，北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、重慶銀行、包商銀行等多 家大型城商行已經(jīng)在直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)模式探索上走在前列。城商行直銷(xiāo)銀行發(fā)展的 客戶(hù)定位是數(shù)量眾多的小微企業(yè)及零售個(gè)人客戶(hù)。城商行需要在團(tuán)隊(duì)建設(shè)、績(jī)效 考核、信息支撐及風(fēng)險(xiǎn)防控等方面做好保障,為直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)模式的順利推迸奠 定堅(jiān)實(shí)S5出。關(guān)鍵詞：城商行；直銷(xiāo)銀行；業(yè)務(wù)模式中圖分類(lèi)號(hào)：F832.33文獻(xiàn)標(biāo)

2、識(shí)碼：A文章編號(hào)：1003-9031 （2015）01 - 0 065 - 04DOL10.3969/收稿日期：2014-11-28作者簡(jiǎn)介：陳一洪（1987-）,男，福建泉州人，現(xiàn)供職于泉州銀行股份有限 公司。2013以來(lái)，以阿里集團(tuán)為首的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)全面滲入金融業(yè),并在網(wǎng)絡(luò)支付、 網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)借貸等多個(gè)領(lǐng)域?qū)ι虡I(yè)銀行構(gòu)成挑戰(zhàn),互聯(lián)網(wǎng)金融已成為金融業(yè) 的最大熱點(diǎn)問(wèn)題。對(duì)城商行來(lái)說(shuō),銀行渠道的互聯(lián)網(wǎng)化可謂是難得的機(jī)遇”因?yàn)?在互聯(lián)金融創(chuàng)新層面城商行與國(guó)有銀行、股份銀行之間的差距被極大地減弱了。 面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)帶來(lái)的變革以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的強(qiáng)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)，城商行應(yīng)通過(guò)對(duì) 互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行深入研究和認(rèn)真

3、學(xué)習(xí),特別在管理理念、業(yè)務(wù)流程等方面，積極 主動(dòng)加強(qiáng)與電商企業(yè)、電信運(yùn)營(yíng)商以及各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的業(yè)務(wù)合作,不斷硏發(fā)和 推出更貼近用戶(hù)需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，使操作界面更友好、處理流程更高 效。建設(shè)直銷(xiāo)銀行成為國(guó)內(nèi)許多城商行的選擇,截至目前,包括北京銀行、上海 銀行、江蘇銀行、重慶銀行、包商銀行、珠海華潤(rùn)銀行、廣東南粵銀行在內(nèi)的多 家城商行已推出直銷(xiāo)銀行。_、直銷(xiāo)銀行概述直銷(xiāo)銀行是商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展、客戶(hù)生活形態(tài)和消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生明顯變 化的背景下產(chǎn)生的，它改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行依賴(lài)物理網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張拓展業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模 式,主要通過(guò)網(wǎng)上銀行、移動(dòng)終端、電話(huà)銀行、手機(jī)銀行、傳真等新興媒介工具 實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)中心與

4、終端客戶(hù)直接進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)1。其特點(diǎn)是不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和物理 柜臺(tái)為依托,能夠有效降低人工成本支出，最重要的是,它打破了時(shí)間與空間因 素對(duì)業(yè)務(wù)辦理的限制,為客戶(hù)提供一種更加便捷、效率更高的金融服務(wù)。對(duì)于眾 多中小銀行而言,它突破了傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模受物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量制約的瓶頸及物理 地址差異的影響。因此,直銷(xiāo)銀行受到包括股份制銀行、地方城商行在內(nèi)的中小 銀行的廣泛關(guān)注，并積極跟進(jìn)。直銷(xiāo)銀行并不僅僅是銀行業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化,不同于傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務(wù)，它所 構(gòu)建的是一種全新的商業(yè)模式,即從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、系統(tǒng)建設(shè)、組織架構(gòu)、營(yíng)銷(xiāo)模式 等各個(gè)層面進(jìn)行流程再造。與此同時(shí)，它的目標(biāo)客戶(hù)群體定位于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)敏 感的、對(duì)電子渠道

5、接受程度高、更加看重便利性的客戶(hù)階層,這一互補(bǔ)性的客戶(hù) 定位使直銷(xiāo)銀行在目前階段能夠很好的彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)獲客上的不足。二、直銷(xiāo)銀行產(chǎn)生的背景直銷(xiāo)銀行誕生于1965年在德國(guó)法蘭克福成立的”儲(chǔ)蓄與財(cái)富銀行（BSV ）", 由于業(yè)務(wù)規(guī)模小,品牌影響力有限，多年來(lái)并未引起足夠重視2。隨看互聯(lián)網(wǎng) 技術(shù)及電子商務(wù)的快速發(fā)展與成熟,以及客戶(hù)消費(fèi)行為的轉(zhuǎn)變,直銷(xiāo)銀行這一全 新的業(yè)務(wù)模式開(kāi)始逐步為消費(fèi)者所接受,并在20世紀(jì)90年代后期得到快速發(fā) 展。1997年，荷蘭國(guó)際集團(tuán)（ING）在加拿大首創(chuàng)INGDirect直銷(xiāo)銀行品牌 并大獲成功，其后在美國(guó)、歐洲多個(gè)國(guó)家復(fù)制推行。在國(guó)內(nèi)，隨看互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)行

6、業(yè)應(yīng)用的深入推進(jìn)，以及"數(shù)字一代"的快速成 長(zhǎng)，網(wǎng)絡(luò)金融成為發(fā)展潮流?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依靠其支付快捷、資金配置效率高、資 金匹配成本低等優(yōu)勢(shì),不斷推陳出新，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生全面性、系統(tǒng)性和持 續(xù)性的沖擊。一方面，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融中介角色面臨弱化,互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò) 對(duì)客戶(hù)數(shù)據(jù)的整合能有效破解信息不對(duì)稱(chēng)及融資成本高難題，一定程度上分流了 部分客戶(hù)對(duì)傳統(tǒng)銀行融資中介服務(wù)需求；另一方面，以支付寶等為代表的第三方 支付平臺(tái)正在弱化銀行作為社會(huì)支付平臺(tái)的地位。受此影響,商業(yè)銀行傳統(tǒng)收入 來(lái)源受到蠶食。一是網(wǎng)絡(luò)借貸興起威脅商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù),過(guò)去商業(yè)銀行依 靠規(guī)模擴(kuò)張及存貸利差的盈利模式受

7、到影響。二是觸及商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收 入,特別第三方支付極大地威脅看基于銀行支付功能而衍生的中間業(yè)務(wù)收入的 增長(zhǎng)3?；诖?，商業(yè)銀行亟需變革傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融服務(wù)需 求的演變。一是以"客戶(hù)為中心"的服務(wù)模式亟待完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融尊重客戶(hù)體 驗(yàn)、強(qiáng)調(diào)交互式營(yíng)銷(xiāo)、主張平臺(tái)開(kāi)放,運(yùn)作模式上更注重互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心 技術(shù)的深度整合,為客戶(hù)提供多樣化、靈活性的產(chǎn)品與服務(wù)。二是傳統(tǒng)信貸服 務(wù)模式有待創(chuàng)新。目前阿里金融擁有了堪比人民銀行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)，將網(wǎng)絡(luò) 行為、網(wǎng)絡(luò)信用應(yīng)用到小額信貸中，降低了甄選客戶(hù)的成本和風(fēng)險(xiǎn),這對(duì)商業(yè) 銀行目前仍然較為粗放式的客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、

8、計(jì)量模式產(chǎn)生了極大的沖擊。國(guó)內(nèi)商 業(yè)銀行直銷(xiāo)銀行模式正是在上述背景下產(chǎn)生的。三、城商行直銷(xiāo)業(yè)務(wù)模式的探討國(guó)內(nèi)最早提出直銷(xiāo)銀行概念的當(dāng)屬有看"小微之王"稱(chēng)號(hào)的民生銀行。該行于 2014年2月28日正式推出純線(xiàn)上、純移動(dòng)模式的直銷(xiāo)銀行，僅半年客戶(hù)量突 破100萬(wàn)，資產(chǎn)保有量達(dá)184億元,申購(gòu)總量1105億元，業(yè)績(jī)突出。在民 生銀行、北京銀行、興業(yè)銀行等率先試水直銷(xiāo)銀行后,多家銀行爭(zhēng)相效仿,以城 商行居多,如華潤(rùn)銀行、包商銀行、南京銀行等紛紛涉足該業(yè)務(wù),期望借直銷(xiāo)銀 行這一上手段,突破地域管制,克服規(guī)模小和網(wǎng)點(diǎn)少的劣勢(shì)。其中重慶銀行 的直銷(xiāo)銀行嵌入了金融搜索基因,首推"

9、DIY貸"，客戶(hù)在線(xiàn)提交貸款申請(qǐng)，系 統(tǒng)綜合考量借款用途、借款金額、擔(dān)保方式、用款方式、借款期限和還款方式等 要素,為用戶(hù)匹配相應(yīng)的個(gè)人貸款產(chǎn)品，并實(shí)現(xiàn)絕大部分產(chǎn)品自助定價(jià)。目前國(guó) 內(nèi)直銷(xiāo)銀行軍團(tuán)已擴(kuò)容至12家。(-)城商行發(fā)展直銷(xiāo)業(yè)務(wù)的必要性分析移動(dòng)化、網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程較慢,競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融化競(jìng)爭(zhēng),城商 行也加大了業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新的力度,開(kāi)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化，但受系統(tǒng) 支撐及人才限制,網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化進(jìn)程相對(duì)大型商業(yè)銀行較慢，客戶(hù)體驗(yàn)較差, 競(jìng)爭(zhēng)處于劣勢(shì)。自建電商平臺(tái)存在障礙。在業(yè)內(nèi)電商市場(chǎng)份額近乎飽和,效仿大型商業(yè)銀行自 建電商平臺(tái)無(wú)論從資金、系統(tǒng)支撐、品牌效應(yīng)等方

10、面都存在明顯障礙。地域和網(wǎng)絡(luò)上的劣勢(shì)使城商行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作難度較大。作為地方性銀行, 經(jīng)營(yíng)區(qū)域和業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)局限在一定范圍，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大都需全國(guó)性的網(wǎng)絡(luò)與其業(yè) 務(wù)相匹配,城商行的性質(zhì)很難與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展深度合作。綜上所述，無(wú)論是業(yè)務(wù)模式的網(wǎng)絡(luò)化、自建電商平臺(tái)還是開(kāi)展與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的 合作，城商行都存在劣勢(shì),因此選擇直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)模式或成為城商行應(yīng)對(duì)金融互 聯(lián)網(wǎng)化及互聯(lián)網(wǎng)金融化的最至選擇。（二）城商行發(fā)展直銷(xiāo)業(yè)務(wù)的可行性分析從內(nèi)部環(huán)境來(lái)看,當(dāng)前城商行具備直銷(xiāo)銀行發(fā)展的必要條件。德國(guó)"直銷(xiāo)銀 行"經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，已經(jīng)形成了一套比較成熟的商業(yè)模式，有許多經(jīng)驗(yàn)、教 訓(xùn)可借鑒。同時(shí),直

11、銷(xiāo)銀行具備的組織結(jié)構(gòu)扁平化、零售銀行業(yè)務(wù)為主、充分依 托虛擬網(wǎng)絡(luò)、獲客方式靈活多樣、追求便捷性與安全性相統(tǒng)一等特點(diǎn),符合城商 行發(fā)展現(xiàn)狀及特征5。從外部環(huán)境來(lái)看，城商行已經(jīng)具備直銷(xiāo)銀行產(chǎn)生的有利條件。一是互聯(lián)網(wǎng)普及 后，人們對(duì)電子商務(wù)和網(wǎng)上交易已不陌生，有利于直銷(xiāo)模式的創(chuàng)建和推廣；二是從 技術(shù)準(zhǔn)備上看，城商行網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)相對(duì)成熟, 基于互聯(lián)網(wǎng)的直銷(xiāo)銀行創(chuàng)建條件已基本具備。商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的優(yōu)勢(shì)為互聯(lián)網(wǎng)金融化提供了重要保障?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè) 憑借社交網(wǎng)絡(luò)、電商平臺(tái)等積累的用戶(hù)群體及其交易數(shù)據(jù)，可為客戶(hù)提供更加優(yōu) 質(zhì)的金融服務(wù),但是金融作為一種風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè),互聯(lián)網(wǎng)企

12、業(yè)在金融化過(guò)程中 也存在交易欺詐、資金被盜、信息隱私流失等風(fēng)險(xiǎn)。在融資領(lǐng)域，P2P機(jī)構(gòu)缺乏 監(jiān)控其資金來(lái)源的措施,導(dǎo)致積累的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越高。城商行經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，積 累了豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn),成為其開(kāi)展直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)的重要優(yōu)勢(shì)。（三）我國(guó)城商行直銷(xiāo)銀行的經(jīng)驗(yàn)?zāi)壳?，幾家?guī)模較大的城商行在直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)模式的探索上走在國(guó)內(nèi)城商行前 列?？偨Y(jié)其業(yè)務(wù)模式主要包括以下四種：是以北京銀行為代表的直銷(xiāo)銀行模式，提供線(xiàn)上”互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)”和線(xiàn)下”直 銷(xiāo)門(mén)店"融合、互通的服務(wù)。線(xiàn)上服務(wù)模式由互聯(lián)網(wǎng)綜合營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)、網(wǎng)上銀行、 手機(jī)銀行等多種電子化服務(wù)渠道構(gòu)成;線(xiàn)下服務(wù)模式采用全新理念建設(shè)便民直銷(xiāo) 門(mén)店，門(mén)店中布放遠(yuǎn)程

13、簽約機(jī)、存取款機(jī)、自助繳助終端各種自助設(shè)備,以及網(wǎng) 上銀行、電話(huà)銀行等多種自助操作渠道。二是以包商銀行"小馬bank"為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)。該理財(cái)平臺(tái)由 包商銀行獨(dú)立研發(fā)，上線(xiàn)初期主推兩類(lèi)重點(diǎn)產(chǎn)品產(chǎn)品債券（千里馬）和貨 幣基金（馬寶寶X它的一大創(chuàng)新是推出了智能理財(cái)服務(wù),并首次引入風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)。 目前，"馬寶寶"與南方基金合作，"產(chǎn)品債券"是指把包商銀行傳統(tǒng)的小貸業(yè) 務(wù)的貸款轉(zhuǎn)化成為債券在線(xiàn)上銷(xiāo)售。綜合來(lái)看，"小馬bank"的貨幣基金與余 額寶類(lèi)產(chǎn)品并無(wú)太大差別；債券理財(cái)產(chǎn)品則比純粹P2P網(wǎng)貸類(lèi)產(chǎn)品更安全，這 也是

14、其產(chǎn)品的一大賣(mài)點(diǎn)。三是以廣東南粵銀行"南粵e+"為代表的直銷(xiāo)銀行模式。"南粵e+"是由 南粵銀行與第三方技術(shù)公司共同開(kāi)發(fā)完成。這一直銷(xiāo)銀行平臺(tái)的最大亮點(diǎn)是"化 繁為簡(jiǎn),賬貫通",只需一個(gè)e+賬戶(hù)和對(duì)應(yīng)的密碼便可輕松管理南粵直銷(xiāo)銀 行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行,而且只需三步、不超過(guò)30秒的注冊(cè)過(guò)程 也給用戶(hù)提供了極大的便利。目前，"南粵e+"還提供了貨幣基金產(chǎn)品"南粵 e盈"。四是以上海銀行"上行快線(xiàn)"為代表的多產(chǎn)品直銷(xiāo)銀行模式。"上行快線(xiàn)"初 期引進(jìn)了

15、 "智惠保寶"四個(gè)系列產(chǎn)品，涵蓋了存款、理財(cái)、基金和保險(xiǎn)等諸多金 融產(chǎn)品種類(lèi)。一是"智能存"存款產(chǎn)品，隨用隨取,根據(jù)存期享受各檔定期儲(chǔ)蓄 對(duì)應(yīng)的利率,且利率上浮10% ;二是"惠理財(cái)"穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品,適合閑置資 金的理財(cái)；三是"安心保"，讓客戶(hù)理財(cái)保險(xiǎn)兩不誤；四是"快線(xiàn)寶"，為 "T+0"的貨幣基金產(chǎn)品,支持1分起購(gòu)、實(shí)時(shí)支取,是兼顧收益率和流動(dòng)性的 "寶寶類(lèi)"產(chǎn)品。四、城商行直銷(xiāo)銀行發(fā)展構(gòu)想及措施(-)發(fā)展構(gòu)想1. 目標(biāo)客戶(hù)：與傳統(tǒng)銀行盡量實(shí)現(xiàn)服務(wù)客戶(hù)群

16、體的全覆蓋不同，直銷(xiāo)銀行則強(qiáng) 調(diào)目標(biāo)客戶(hù)的單一性。由于傳統(tǒng)銀行的固有客戶(hù)群體十分穩(wěn)固，因此,直銷(xiāo)銀行 需要通過(guò)自己的商業(yè)模式來(lái)吸引細(xì)分客戶(hù)。30-50歲受過(guò)良好教育、且容易接受 互聯(lián)網(wǎng)金融的中年人士均可成為城商行直銷(xiāo)銀行的目標(biāo)客戶(hù)，其中，新生代的小 微企業(yè)主、中青年白領(lǐng)階層是重點(diǎn)客戶(hù)。2金融產(chǎn)品：金融產(chǎn)品也應(yīng)做到簡(jiǎn)單明了。由于不依賴(lài)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn),直銷(xiāo)銀行必 須將產(chǎn)品做到標(biāo)準(zhǔn)化且簡(jiǎn)單明了，以減少客戶(hù)對(duì)客戶(hù)經(jīng)理的依賴(lài)，用最便宜、最 簡(jiǎn)單的產(chǎn)品占領(lǐng)市場(chǎng)。(二)保障措施1.團(tuán)隊(duì)建設(shè)：為高效推動(dòng)直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展,城商行可成立”直銷(xiāo)銀行 專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)直銷(xiāo)業(yè)務(wù)拓展。前期,直銷(xiāo)銀行部可下設(shè)產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)

17、和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)。(1) 產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)：負(fù)責(zé)直銷(xiāo)銀行平臺(tái)的建設(shè)，推動(dòng)現(xiàn)有金融產(chǎn)品平臺(tái)化； 負(fù)責(zé)直銷(xiāo)銀行產(chǎn)品發(fā)展戰(zhàn)略研究，制訂產(chǎn)品組合策略，創(chuàng)新適合直銷(xiāo)銀行的金融 產(chǎn)品；進(jìn)行產(chǎn)品生命周期管理；與此同時(shí),負(fù)責(zé)全行直銷(xiāo)銀行產(chǎn)品知識(shí)的培訓(xùn)和 輔導(dǎo)。(2) 業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)：負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng),包括平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)維護(hù)、后臺(tái)電子渠道 的運(yùn)營(yíng)、線(xiàn)下渠道的對(duì)接實(shí)施；負(fù)責(zé)綜合業(yè)務(wù)及日常事務(wù)管理；協(xié)調(diào)零售、電子 銀行、銀行卡、信息科技、風(fēng)險(xiǎn)管理等部門(mén)的派出人員，為直銷(xiāo)銀行經(jīng)營(yíng)提供支 持、保障。(3 )營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì):負(fù)責(zé)研究客戶(hù)需求特性,制訂營(yíng)銷(xiāo)規(guī)劃；負(fù)責(zé)制訂品牌發(fā)展規(guī) 劃和年度實(shí)施方案；創(chuàng)建、推廣和管理直銷(xiāo)銀行產(chǎn)品和服務(wù)品牌;負(fù)責(zé)

18、外部營(yíng)銷(xiāo) 渠道建設(shè)和維護(hù),產(chǎn)品銷(xiāo)售和客戶(hù)關(guān)系維護(hù)。2. 績(jī)效考核：一是建立有利于直銷(xiāo)銀行發(fā)展的目標(biāo)責(zé)任制考核機(jī)制,給予直銷(xiāo) 銀行一定程度的財(cái)務(wù)權(quán)限；二是建立包括效益、質(zhì)量、客戶(hù)、服務(wù)等四個(gè)維度的 考核指標(biāo)體系,可以業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額、客戶(hù)使用頻率和貢獻(xiàn)度等為關(guān)鍵績(jī)效指標(biāo) 對(duì)直銷(xiāo)銀行團(tuán)隊(duì)人員進(jìn)行按月考核并兌現(xiàn)績(jī)效，并根據(jù)年終利潤(rùn)完成情況予以一 定獎(jiǎng)勵(lì)；三是一定范圍的人力資源權(quán)限，如在人才選用上,給予直銷(xiāo)銀行部一定 授權(quán)。3. 信息技術(shù)：直銷(xiāo)銀行部經(jīng)營(yíng)管理所涉及的信息技術(shù)支持和系統(tǒng)建設(shè)納入全行 科技應(yīng)用總體規(guī)劃。系統(tǒng)規(guī)劃和建設(shè)由科技部根據(jù)業(yè)務(wù)需要派出人員，協(xié)調(diào)科技 部的相關(guān)資源進(jìn)行統(tǒng)籌安排，必要時(shí)與外部第三方技術(shù)公司合作開(kāi)發(fā)，加快系統(tǒng) 建設(shè)進(jìn)度，搶占市場(chǎng)。4風(fēng)險(xiǎn)防控:在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，城商行已經(jīng)建立起相對(duì)完善的風(fēng)險(xiǎn) 管理體系,但在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨看多方面的考驗(yàn), 尤其是網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題。因此,城商行應(yīng)緊跟技術(shù)發(fā)展步伐，在將現(xiàn)代信息技術(shù)應(yīng) 用于創(chuàng)新性運(yùn)營(yíng)模式與產(chǎn)品的同時(shí)，積極研究與應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)防