[經(jīng)濟學]第五章電子商務信用和網(wǎng)上支付ppt課件

1、第五章電子商務信譽和網(wǎng)上支付n5.1 電子支付的概念n5.2 電子貨幣的根本形狀和特征n5.3 數(shù)字現(xiàn)金的運用過程n5.4 支票與帳單型電子貨幣n5.5 網(wǎng)上銀行n5.6 實例：招商銀行5.1 電子支付的概念5.1.1 定義根底：以金融電子化媒介：商用電子化機具和各類買賣卡手段：計算機技術(shù)和通訊技術(shù)存儲方式：二進制流通和支付方式：計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)資金信息在買賣網(wǎng)絡中的流動用戶閱讀器電子收款機商家效力器電子錢包支付網(wǎng)關(guān)銀行認證中心5.1.2 特點以計算機技術(shù)為支撐，進展存儲，支付和流通；集存儲、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體；可廣泛用于消費、交換、分配和消費領(lǐng)域；運用簡便、平安、迅速、可靠；電子

2、支付通常要經(jīng)過銀行公用網(wǎng)絡。5.1.3 電子貨幣的開展五個階段n銀行利用計算機處置銀行間的業(yè)務，辦理結(jié)算；n銀行計算機與其他機構(gòu)計算機之間的結(jié)算，如代發(fā)工資等；n利用網(wǎng)絡終端向客戶提供各項銀行業(yè)務，如客戶在ATM上取款、存款等操作；n利用銀行銷售點終端POS向客戶提供自動的扣款效力，此為現(xiàn)階段電子支付的主要方式；n網(wǎng)上支付，即電子支付可隨時隨地地經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)進展直接轉(zhuǎn)帳結(jié)算，構(gòu)成電子商務環(huán)境。5.2 電子貨幣的根本形狀與特征 6.2.1 根本形狀根本形狀: A 電子貨幣發(fā)行者電子貨幣發(fā)行者 現(xiàn)金或存款流現(xiàn)金或存款流 (1) (2) 數(shù)據(jù)流數(shù)據(jù)流 X Y 電子貨幣運用者電子貨幣運用者 (2) 電子

3、貨幣電子貨幣運用者運用者5.2.2 電子貨幣的特征n技術(shù)特征: 電子貨幣運用了電子化方法并采用了平安對策；電子貨幣的發(fā)行、流通、回收過程的電子化；密碼技術(shù)防止貨幣的偽造、復制、非正當運用；n結(jié)算特征： n預付型即儲值型先存款，后支用，如借記卡、儲值卡；n即付型ATM或銀行POS現(xiàn)金卡；n后付型先消費，后付款，如國際通行的信譽卡、貸記卡等； 5.2.2 電子貨幣的特征電子貨幣的特征n流通特征： n一次換手，即一次支付后就前往發(fā)行者處的流通方式；n多次換手輾轉(zhuǎn)流通的方式。兩者均有權(quán)向發(fā)行者提出對資金的兌換懇求。n電子化方法的結(jié)算：n支付手段的電子化：指對貨幣價值的電子化；如Mondex，e-cas

4、h等；n支付方法的電子化：指在支付中，運用電子化方法將“等價物轉(zhuǎn)移的指令傳送給結(jié)算效力提供者以完成結(jié)算。如ATM、銀行POS的信譽卡結(jié)算，經(jīng)過Internet的銀行轉(zhuǎn)帳、信譽結(jié)算等。5.2.3 中介機構(gòu)介入的電子貨幣體系中介機構(gòu)介入的電子貨幣體系A(chǔ)電子貨幣發(fā)行者電子貨幣發(fā)行者a 銀行銀行b 銀行銀行電子貨幣電子貨幣運用者運用者 X電子貨幣電子貨幣運用者運用者 Y(1)發(fā)行發(fā)行電子貨幣電子貨幣(2) X向向a懇求懇求電子貨電子貨幣幣(5)支付支付給給 b(3) 清償債務清償債務4將電子貨幣將電子貨幣兌換成現(xiàn)金兌換成現(xiàn)金現(xiàn)金或存款流現(xiàn)金或存款流數(shù)據(jù)流數(shù)據(jù)流1購買E-cash買方在現(xiàn)金發(fā)布銀行開設帳

5、戶，存入一定金額的資金；買方在數(shù)字現(xiàn)金發(fā)布銀行開E-cash帳號并購買E-cash。2存儲E-cash運用PC E-cash軟件從E-cash銀行取出一定數(shù)量的E-cash存在硬盤上，并擁有私有密鑰。3用E-cash購買商品和效力用賣方的公開密鑰加密E-cash后傳送給賣方。5.3 數(shù)字現(xiàn)金的運用過程5.3 數(shù)字現(xiàn)金的運用過程4資金結(jié)算接納E-cash的賣方與E-cash發(fā)放銀行之間進展結(jié)算，E-cash銀行將買方購買商品的錢支付給賣方。兩種方式：i雙方：涉及買賣雙方ii三方：涉及買賣雙方和銀行5確認定單賣方獲得付款后，向買方發(fā)送定單確認信息。三方現(xiàn)金支付過程：三方現(xiàn)金支付過程：買買 方方銀銀

6、 行行數(shù)數(shù) 字字 現(xiàn)現(xiàn) 金金 庫庫1 懇求開設懇求開設E-cash帳戶帳戶2 帳帳 號號3 購買數(shù)字現(xiàn)金懇求購買數(shù)字現(xiàn)金懇求4 銀行數(shù)字簽名的隨機數(shù)銀行數(shù)字簽名的隨機數(shù)7 核對核對賣賣 方方9 確認信息確認信息5 定單及加密定單及加密的數(shù)字現(xiàn)金的數(shù)字現(xiàn)金6 加密的數(shù)加密的數(shù)字現(xiàn)金字現(xiàn)金8 確認確認5.3 數(shù)字現(xiàn)金支付的特點n銀行和賣方之間應有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系；n買方、賣方和E-cash銀行都需求運用E-cash軟件；n適宜于小量的買賣minipayment；n身份驗證由E-cash本身完成；nE-cash銀行擔任買方和賣方之間資金的轉(zhuǎn)移；n具有現(xiàn)金特點，可以存、取、轉(zhuǎn)讓；n較為平安；n假設買方的

7、硬盤出現(xiàn)缺點并且沒有備份時，數(shù)字現(xiàn)金就會喪失。5.4 支票與帳單型電子貨幣電子支票：幾乎和紙質(zhì)支票有著同樣的功能。 內(nèi)容：支付人姓名、支付人 金融機構(gòu)稱號、支付和帳戶名、 被支付 人姓名、支票金額 。確認：像紙質(zhì)支票 一樣，電子支票需求經(jīng)過數(shù)字簽名，被支付人數(shù)字簽名背書，運用數(shù)字憑證確認支付者/被支付者身份、支付銀行以及帳戶存儲：金融機構(gòu)就可以運用簽過名和認證過的電子支票進展帳戶存儲。電子支票運用過程1購買支票：需注冊并具有銀行的數(shù)字簽名2電子支票付款：買方用本人的私有密鑰在電子支票上進展數(shù)字簽名；運用賣方的公鑰加密電子支票；運用或其它方式向賣方支付；只需賣方可以收到用賣方公鑰加密的電子支票；

8、用買方的公鑰確認買方的數(shù)字簽名后；向銀行進一步確認電子支票；賣方發(fā)貨給買方。3清算：賣方定期將電子支票存到銀行，支票允許轉(zhuǎn)帳。 電子支票運用過程電子支票運用過程買買 方方銀銀 行行1 注冊懇求注冊懇求賣賣 方方6 確確 認認3 定定 單單 和和 支支 票票4 審審 核核7 定期將電子定期將電子支票存入帳戶支票存入帳戶2 支支 票票5 確確 認認電子支票的特點1電與傳統(tǒng)支票任務方式一樣，易于了解和接電與傳統(tǒng)支票任務方式一樣，易于了解和接受；受；2加密的電子支票使它們比基于公共密鑰加密加密的電子支票使它們比基于公共密鑰加密的數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只需用的數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀

9、行只需用公共密鑰認證確認支票即可，數(shù)字簽名也可以被公共密鑰認證確認支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動驗證；自動驗證；3電子支票適于各種市場，可以很容易地與電子支票適于各種市場，可以很容易地與EDI運用結(jié)合，推進運用結(jié)合，推進EDI根底上也可以被自動驗證；根底上也可以被自動驗證；4第三方金融效力者不僅可以從買賣雙方處抽第三方金融效力者不僅可以從買賣雙方處抽取固定買賣費用或按一定比例抽取費用，它還可取固定買賣費用或按一定比例抽取費用，它還可以作為銀行身份，提供存款賬目，且電子支票存以作為銀行身份，提供存款賬目，且電子支票存款賬戶很能夠是無利率的，因此給第三方金融機款賬戶很能夠是無利率的，因此給第三方金

10、融機構(gòu)帶來了收益；構(gòu)帶來了收益；5電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡連入金融支付和銀電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡。行清算網(wǎng)絡。CyberCash可提供一種名為可提供一種名為PayNow的電子支票效力。的電子支票效力。5.5 網(wǎng)上銀行截止到2000目前網(wǎng)上銀行數(shù)量：US：1930個國際上：837個1995年10月在美國誕生第一家網(wǎng)上銀行：平安第一銀行Security First Network Bank網(wǎng)上銀行信息：bankweb5.5.1 網(wǎng)上銀行的概念1定義：利用Internet和Intranet技術(shù)，為客戶提供綜合、一致、平安、實時的銀行業(yè)務。2特征：依托計算機網(wǎng)絡與通訊技術(shù)，利用

11、互聯(lián)網(wǎng)；突破傳統(tǒng)業(yè)務方式個人用戶可以經(jīng)過網(wǎng)上得到銀行的各種效力企業(yè)集團可以在網(wǎng)上進展電子貿(mào)易提供支票報失、查詢效力，維護金融次序采用多種先進技術(shù)保證買賣的平安5.5.1 網(wǎng)上銀行的概念3降低運營本錢 銀行各種效力方式本錢對比 銀行效力手段銀行完成每筆買賣的本錢 營業(yè)點 1.07美圓 銀行 0.54美圓 ATM 0.27美圓 PC機公用網(wǎng)絡 0.15美圓 網(wǎng)上銀行 0.01美圓5.5.2 網(wǎng)上銀行的功能n辦公自動化系統(tǒng)n客戶效力支持系統(tǒng)n業(yè)務處置系統(tǒng)n信息發(fā)布系統(tǒng)n支付系統(tǒng)n網(wǎng)上銀行系統(tǒng)5.5.3 網(wǎng)上銀行運用的技術(shù)方法n基于閱讀器的訪問：占80%的用戶n：包括電子郵件規(guī)范、加密/授權(quán)n對話區(qū)：處理常見問題n討論組：建立銀行與客戶，客戶與客戶之間的溝通渠道nWeb：與中心結(jié)合、錄音功能5.5.4 網(wǎng)上銀行方式1運轉(zhuǎn)機制完全依賴于internet的全新銀行；傳統(tǒng)銀行運用Inte