交通銀行代理保險業(yè)務培訓

1、法律視角下的財富保護與傳承法律視角下的財富保護與傳承張曉俊張曉俊 律師律師假定父母是需要避債的客戶假定父母是需要避債的客戶保險合同架構(gòu)的設計，帶來不同避債級保險合同架構(gòu)的設計，帶來不同避債級別的法律效果別的法律效果推薦級別推薦級別投保人投保人被保險人被保險人受益人受益人評價評價最優(yōu)級別最優(yōu)級別祖父母祖父母祖父母祖父母子女子女保單當事人均為第三人最安全保單當事人均為第三人最安全一般級別一般級別父母一方父母一方子女子女父母一方父母一方可能規(guī)避部分債務，一般可能規(guī)避部分債務，一般一般級別一般級別父母一方父母一方父母一方父母一方子女子女可能規(guī)避部分債務，一般可能規(guī)避部分債務，一般最低級別最低級別父母一

2、方父母一方父母一方父母一方父母一方父母一方很不安全，無法實現(xiàn)債務隔離很不安全，無法實現(xiàn)債務隔離保單的?？顚Ｓ帽ｋU法保險法第三十四條第三十四條功效功效按照以死亡為給付保險金條件的按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者抵險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者抵押。押。實現(xiàn)家庭保險資產(chǎn)的?？顚Ｓ?，實現(xiàn)家庭保險資產(chǎn)的?？顚Ｓ?，有效防止家庭成員將保單轉(zhuǎn)化有效防止家庭成員將保單轉(zhuǎn)化成企業(yè)經(jīng)營性資金被挪用。成企業(yè)經(jīng)營性資金被挪用。中華人民共和國個人所得稅法中華人民共和國個人所得稅法第四條規(guī)定第四條規(guī)定保險賠款保險賠款免征個人所得稅免征個人所得稅遺產(chǎn)

3、稅草案遺產(chǎn)稅草案境內(nèi)境內(nèi)+境外境外死亡時死亡時+死亡前死亡前5年年免征額免征額20萬萬2個月個月+一次性一次性+現(xiàn)金現(xiàn)金家業(yè)與企業(yè)之間的財富保護策略家業(yè)與企業(yè)之間的財富保護策略企業(yè)性質(zhì)選擇有限責任企業(yè)性質(zhì)選擇有限責任完善企業(yè)公司治理及財務制度完善企業(yè)公司治理及財務制度注重企業(yè)法律風險管理注重企業(yè)法律風險管理人壽保險合同當事人正確設計人壽保險合同當事人正確設計民事信托的運用民事信托的運用境內(nèi)外財產(chǎn)的分配布局境內(nèi)外財產(chǎn)的分配布局高凈值客戶保險營銷技巧高凈值客戶保險營銷技巧啟智啟智 副總裁副總裁我們是否有這樣的困惑感？我們是否有這樣的困惑感？ 保險真的很難賣保險真的很難賣 大單真的很難賣大單真的很難

4、賣 保險偏偏看收益保險偏偏看收益我們是否糾結(jié)于這些問題？我們是否糾結(jié)于這些問題？ 保險真的能資產(chǎn)保全嗎？保險真的能資產(chǎn)保全嗎？ 保險真的能定向傳承嗎？保險真的能定向傳承嗎？ 保險真的能避稅避債嗎？保險真的能避稅避債嗎？中國百姓投資需求變遷中國百姓投資需求變遷CCTV2016年中國經(jīng)濟生活大調(diào)查年中國經(jīng)濟生活大調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，數(shù)據(jù)顯示，2016年，中國百年，中國百姓投資領域前三名分別是：姓投資領域前三名分別是：保險（保險（36.79%）、股票（）、股票（33.05%）、理財產(chǎn)品（）、理財產(chǎn)品（32.69%）普通客戶普通客戶VS高凈值客戶高凈值客戶高凈值客戶高凈值客戶不是不需要保險不是不需要保險而是

5、需要一個而是需要一個愿意花大價錢買保險的理由愿意花大價錢買保險的理由2014年末中國高凈值人群地域分布年末中國高凈值人群地域分布我國高凈值人群壽險市場呈現(xiàn)新趨勢我國高凈值人群壽險市場呈現(xiàn)新趨勢福布斯福布斯2015中國高凈值人群壽險市場白皮書中國高凈值人群壽險市場白皮書“越來越多的高凈值人群開始考慮越來越多的高凈值人群開始考慮 財富保全財富保全 與與 財富傳承財富傳承 。而保險在這些方面發(fā)揮著不。而保險在這些方面發(fā)揮著不可替代的作用，如身價保障、資債隔離、定向傳可替代的作用，如身價保障、資債隔離、定向傳承、尊貴醫(yī)療、品質(zhì)養(yǎng)老等，為高凈值人群所關承、尊貴醫(yī)療、品質(zhì)養(yǎng)老等，為高凈值人群所關注。注?！?/p>

6、面對高凈值客戶：方法？工具？產(chǎn)品？面對高凈值客戶：方法？工具？產(chǎn)品？富人為何青睞保險？富人為何青睞保險？財富管理階段：財富管理階段： 財富積累財富積累 資產(chǎn)增值資產(chǎn)增值 資產(chǎn)保全資產(chǎn)保全 財富傳承財富傳承有錢人完成幾樣？有錢人完成幾樣？驚嘆之余的理性思考驚嘆之余的理性思考婚姻法婚姻法夫妻共同財產(chǎn)：夫妻共同財產(chǎn)：1、工資、獎金、工資、獎金2、生產(chǎn)經(jīng)營收益，包括一方以個人、生產(chǎn)經(jīng)營收益，包括一方以個人財產(chǎn)投資取得的收益財產(chǎn)投資取得的收益3、知識產(chǎn)權收益、知識產(chǎn)權收益4、繼承或贈與所得的財產(chǎn)，、繼承或贈與所得的財產(chǎn)，但被繼但被繼承人或贈與人聲明贈與給個人的承人或贈與人聲明贈與給個人的除外除外5、住房

7、補貼、住房公積金、住房補貼、住房公積金6、養(yǎng)老保險金、破產(chǎn)安置補償費、養(yǎng)老保險金、破產(chǎn)安置補償費夫妻一方的財產(chǎn)：夫妻一方的財產(chǎn)：1、一方的婚前財產(chǎn)、一方的婚前財產(chǎn)2、一方因自身受到傷害獲得的醫(yī)療、一方因自身受到傷害獲得的醫(yī)療費、殘疾人生活補助費等費、殘疾人生活補助費等3、遺囑或贈與合同中確定只歸夫或遺囑或贈與合同中確定只歸夫或妻一方的財產(chǎn)妻一方的財產(chǎn)4、一方專用的生活用品、一方專用的生活用品5、一方婚前個人財產(chǎn)在婚后發(fā)生形、一方婚前個人財產(chǎn)在婚后發(fā)生形態(tài)轉(zhuǎn)化產(chǎn)生的財產(chǎn)態(tài)轉(zhuǎn)化產(chǎn)生的財產(chǎn)解決問題的工具：信托與保險解決問題的工具：信托與保險信托（民事信托（民事VS商事）商事）保險保險委托人委托人母親

8、母親投保人投保人受托人受托人信托公司信托公司/銀行等金融機構(gòu)銀行等金融機構(gòu)保險公司保險公司受益人受益人女兒女兒受益人受益人優(yōu)點優(yōu)點量身定制量身定制法律法規(guī)、門檻低法律法規(guī)、門檻低缺點缺點法律法規(guī)、門檻高、費用高法律法規(guī)、門檻高、費用高不夠個性化不夠個性化不同的架構(gòu)，不同的效果不同的架構(gòu)，不同的效果投保人投保人被保險人被保險人生存受益人生存受益人身故受益人身故受益人案例一案例一女兒女兒女兒女兒女兒女兒母親母親案例二案例二母親母親女兒女兒女兒女兒母親母親案例三案例三女兒女兒母親母親母親母親女兒女兒案例四案例四母親母親母親母親母親母親女兒女兒案例五案例五女兒女兒女兒女兒母親母親母親母親（部分可行）（

9、部分可行）何種設計？取決于客戶的需求何種設計？取決于客戶的需求現(xiàn)金流規(guī)劃現(xiàn)金流規(guī)劃（自己的養(yǎng)老金（自己的養(yǎng)老金&女兒的生活所需女兒的生活所需&孫子輩的孫子輩的保障）保障）定向定額傳承定向定額傳承資產(chǎn)的控制權資產(chǎn)的控制權資產(chǎn)保全資產(chǎn)保全涉及到的法律解讀：涉及到的法律解讀：保險金專屬于夫妻一方，規(guī)避婚姻風險保險金專屬于夫妻一方，規(guī)避婚姻風險指定受益人為夫妻一方的保險利益是否屬于夫妻共同財產(chǎn)指定受益人為夫妻一方的保險利益是否屬于夫妻共同財產(chǎn)?答：根據(jù)我國相關法律規(guī)定，答：根據(jù)我國相關法律規(guī)定，保險利益主要表現(xiàn)為保險金。保險利益主要表現(xiàn)為保險金。保險利益具有特定的人生關系，應屬于夫妻一

10、方的個人財保險利益具有特定的人生關系，應屬于夫妻一方的個人財產(chǎn)，不屬于夫妻共同財產(chǎn)。產(chǎn)，不屬于夫妻共同財產(chǎn)。離婚時法院如何處理保單？離婚時法院如何處理保單？1、婚后投保，離婚時如何處理？、婚后投保，離婚時如何處理？2、婚前投保，婚后支付了部分保費，離婚時如何處理？、婚前投保，婚后支付了部分保費，離婚時如何處理？3、為子女所投保的保單，離婚時如何處理？、為子女所投保的保單，離婚時如何處理？成交方程式成交方程式風險風險&需求需求 解決方案解決方案 落地工具落地工具 客戶利益客戶利益全職太太的風險&需求 1、先生為家庭唯一經(jīng)濟支柱（先生的安全、健康與意外）、先生為家庭唯一經(jīng)濟支柱（先

11、生的安全、健康與意外） 2、收入曲線與支出曲線得不匹配、收入曲線與支出曲線得不匹配 3、外面第三方的競爭、外面第三方的競爭 4、謀生能力、謀生能力 5、生活花費、生活花費 6、退休養(yǎng)老、退休養(yǎng)老 7、個人財產(chǎn)的保全、個人財產(chǎn)的保全 8、家庭外債的增加（共同財產(chǎn)、家庭外債的增加（共同財產(chǎn)&共同債務）共同債務） 9、偶然的花費（是否可以主張分割共同財產(chǎn)）、偶然的花費（是否可以主張分割共同財產(chǎn)）傳承工具：法定傳承傳承工具：法定傳承繼承法繼承法第第10條、第條、第12條：條：法定繼承人的范圍和繼承順序：法定繼承人的范圍和繼承順序：1、第一順序：、第一順序： 配偶、子女、父母配偶、子女、父母。喪

12、偶兒媳對公、婆，喪偶女婿對其岳。喪偶兒媳對公、婆，喪偶女婿對其岳父、岳母盡了主要贍養(yǎng)義務的也作為第一順序繼承人。父、岳母盡了主要贍養(yǎng)義務的也作為第一順序繼承人。2、第二順序：、第二順序： 兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。傳承工具：保險傳承工具：保險保險保險部分取代信托功效部分取代信托功效保險的優(yōu)勢：保險的優(yōu)勢：有較好的隔離作用有較好的隔離作用現(xiàn)金給付現(xiàn)金給付現(xiàn)金流規(guī)劃現(xiàn)金流規(guī)劃可定向傳承可定向傳承可以與生命等長可以與生命等長可以有杠桿效應可以有杠桿效應穩(wěn)健不會出現(xiàn)虧損穩(wěn)健不會出現(xiàn)虧損成立門檻低成立門檻低費用相對低費用相對低法律法規(guī)成熟法律法規(guī)成熟?？顚Ｓ脤？顚Ｓ每刂茩啵?/p>

13、重要）控制權（重要）保險的缺點：保險的缺點：靈活度與可定制性有限靈活度與可定制性有限提前解約可能有損失提前解約可能有損失投資渠道有限，收益不高投資渠道有限，收益不高中國保監(jiān)會關于內(nèi)地居民赴港購買保險的風險提示中國保監(jiān)會關于內(nèi)地居民赴港購買保險的風險提示一、香港保單不受內(nèi)地法律保護一、香港保單不受內(nèi)地法律保護二、存在匯率風險和外匯政策風險二、存在匯率風險和外匯政策風險三、保單受益存在不確定性三、保單受益存在不確定性四、保單前期現(xiàn)金價值低，退保損失大四、保單前期現(xiàn)金價值低，退保損失大五、需認真閱讀保險產(chǎn)品條款五、需認真閱讀保險產(chǎn)品條款大陸保險與香港保險比較：大陸保險與香港保險比較：保單轉(zhuǎn)讓保單轉(zhuǎn)讓

14、比較項目比較項目大陸保險大陸保險香港保險香港保險保單能否轉(zhuǎn)讓保單能否轉(zhuǎn)讓法律規(guī)定與實際操作法律規(guī)定與實際操作相脫節(jié)，實際操作中相脫節(jié)，實際操作中一般保單一般保單不能轉(zhuǎn)讓不能轉(zhuǎn)讓保單可以保單可以隨時轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓時被保險人不變，原受益隨時轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓時被保險人不變，原受益人自動被撤銷，保單權益全部歸保單持有人所有人自動被撤銷，保單權益全部歸保單持有人所有保險法保險法第第34條：條：按照以死亡為給付保按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者抵押。得轉(zhuǎn)讓或者抵押。香港保險合同條款：閣下可將保單用作任何財務交香港

15、保險合同條款：閣下可將保單用作任何財務交易的抵押或擔保品，接受閣下保單轉(zhuǎn)讓作為抵押或易的抵押或擔保品，接受閣下保單轉(zhuǎn)讓作為抵押或擔保品的承讓人（二手保單持有人）必須將其于轉(zhuǎn)擔保品的承讓人（二手保單持有人）必須將其于轉(zhuǎn)讓保單中所得權益通知本公司。讓保單中所得權益通知本公司。保單已經(jīng)轉(zhuǎn)讓，一切權利、權益及身故賠償即歸承保單已經(jīng)轉(zhuǎn)讓，一切權利、權益及身故賠償即歸承讓人所有。本保單的受益人將會自動被撤銷身份，讓人所有。本保單的受益人將會自動被撤銷身份，承讓人另有指示的除外。承讓人另有指示的除外?？偨Y(jié)總結(jié)1、保單資產(chǎn)流動性，香港保險更強、保單資產(chǎn)流動性，香港保險更強2、流動性強，對保險合同其他當事人（受

16、益人）權益弱化、流動性強，對保險合同其他當事人（受益人）權益弱化3、保險，更看成資產(chǎn)的一種而非強調(diào)保障、保險，更看成資產(chǎn)的一種而非強調(diào)保障4、保險如果是資產(chǎn)，在資產(chǎn)隔離保全的效果會降低、保險如果是資產(chǎn)，在資產(chǎn)隔離保全的效果會降低5、因此在對被保險人及受益人保護方面，大陸保險更強、因此在對被保險人及受益人保護方面，大陸保險更強大陸保險與香港保險比較：大陸保險與香港保險比較：沒有受益人沒有受益人比較項目比較項目大陸保險大陸保險香港保險香港保險如果保險合如果保險合同未指定受同未指定受益人或已指益人或已指定受益人，定受益人，但被保險人但被保險人死亡時，受死亡時，受益人已缺失，益人已缺失，則身故保險則身

17、故保險金的歸屬問金的歸屬問題題身故賠償金會看作是被保險人的遺產(chǎn)按法定繼承來分配身故賠償金會看作是被保險人的遺產(chǎn)按法定繼承來分配保險法保險法第第42條規(guī)定，被保險人死亡后，有下列條規(guī)定，被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)：情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)：1、無指定受益人，或受益人指定不明無法確定的；、無指定受益人，或受益人指定不明無法確定的；2、受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；、受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；3、受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其、受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的；他受益人的；繼承順序為：第一順序（配

18、偶、子女、父母）、第繼承順序為：第一順序（配偶、子女、父母）、第二順序（兄弟姐妹、祖父母、外祖父母），繼承開二順序（兄弟姐妹、祖父母、外祖父母），繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒有第一順序繼承人的，由第二順序繼承人繼承。沒有第一順序繼承人的，由第二順序繼承人繼承。繼承。在香港，繼承的規(guī)定與內(nèi)在香港，繼承的規(guī)定與內(nèi)地有明顯區(qū)別，在無遺囑地有明顯區(qū)別，在無遺囑的情況下，繼承順序依次的情況下，繼承順序依次為：在生配偶、死者子女、為：在生配偶、死者子女、死者父母、死者的兄弟姐死者父母、死者的兄弟姐妹。上述人士申請繼承遺妹。上述人士申

19、請繼承遺產(chǎn)時，必須先確定較高優(yōu)產(chǎn)時，必須先確定較高優(yōu)先權已經(jīng)終絕。香港的規(guī)先權已經(jīng)終絕。香港的規(guī)定明顯受社會學關系的影定明顯受社會學關系的影響更大。響更大。大陸保險與香港保險比較：大陸保險與香港保險比較：資產(chǎn)保全資產(chǎn)保全比較項目比較項目大陸保險大陸保險香港保險香港保險人壽保險在家人壽保險在家庭資產(chǎn)保全方庭資產(chǎn)保全方面的作用面的作用投保人如為債務人，投保人如為債務人，大陸法院不能要大陸法院不能要求保險公司強制解除保險合同執(zhí)行保求保險公司強制解除保險合同執(zhí)行保單現(xiàn)金價值，單現(xiàn)金價值，只能凍結(jié)投保人在保單只能凍結(jié)投保人在保單中的權益，但如債主不是被保險人或中的權益，但如債主不是被保險人或受益人，他們

20、在保單中的權益，人民受益人，他們在保單中的權益，人民法院不能凍結(jié)。法院不能凍結(jié)。如果投保人擁有一張保單，債權如果投保人擁有一張保單，債權人起訴到法院，人起訴到法院，法院可以直接要法院可以直接要求保險公司強制解除保險合同，求保險公司強制解除保險合同，取走保單的現(xiàn)金價值取走保單的現(xiàn)金價值，除非投保，除非投保人預先將保單資產(chǎn)裝入香港信托，人預先將保單資產(chǎn)裝入香港信托，并實施兩年以上，才有債務隔離并實施兩年以上，才有債務隔離作用。作用。北京人民法院內(nèi)部執(zhí)行工作手冊北京人民法院內(nèi)部執(zhí)行工作手冊第第449條：對被執(zhí)行人所投的商業(yè)保條：對被執(zhí)行人所投的商業(yè)保險，險，人民法院可以凍結(jié)并處分被執(zhí)行人民法院可以凍

21、結(jié)并處分被執(zhí)行人基于保險合同享有的權益，但不得人基于保險合同享有的權益，但不得強制解除該保險合同法律關系。強制解除該保險合同法律關系。香港保險的原理：香港保險的原理：保單是保單持保單是保單持有人的一種資產(chǎn)，可以靈活轉(zhuǎn)讓、有人的一種資產(chǎn)，可以靈活轉(zhuǎn)讓、擔保，所以保單資產(chǎn)可以被法院擔保，所以保單資產(chǎn)可以被法院強制執(zhí)行。強制執(zhí)行。結(jié)論結(jié)論因為大陸保險的保單法院不得強制要求解約，所以因為大陸保險的保單法院不得強制要求解約，所以大陸保險在資產(chǎn)保全大陸保險在資產(chǎn)保全及債務隔離方面功能較強。及債務隔離方面功能較強。大陸保險與香港保險比較：大陸保險與香港保險比較：國家保證國家保證比較項目比較項目大陸保險大陸保

22、險香港保險香港保險人壽保險是否人壽保險是否有國家信用背有國家信用背書，以保證保書，以保證保單資產(chǎn)的安全單資產(chǎn)的安全大陸的人壽保險在所有金融產(chǎn)品中，限制相對大陸的人壽保險在所有金融產(chǎn)品中，限制相對較多，所以較多，所以安全性相對較高安全性相對較高香港是完全實行自由的香港是完全實行自由的經(jīng)濟市場。經(jīng)濟市場。保險公司與保險公司與其他商業(yè)公司一樣，可其他商業(yè)公司一樣，可以破產(chǎn)，其破產(chǎn)時客戶以破產(chǎn)，其破產(chǎn)時客戶的保險資產(chǎn)，沒有國家的保險資產(chǎn)，沒有國家信用背書信用背書保險法保險法第第92條：經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保條：經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其險公司被依法撤銷或者被依法宣告

23、破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉(zhuǎn)讓持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司，不能給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司，不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務院保同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務院保監(jiān)管理機構(gòu)制定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公監(jiān)管理機構(gòu)制定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司接受轉(zhuǎn)讓。司接受轉(zhuǎn)讓。轉(zhuǎn)讓或者接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險合同及轉(zhuǎn)讓或者接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險合同及責任準備金的，應當維護被保險人、受益人的責任準備金的，應當維護被保險人、受益人的合法權益。合法權益。目前沒有查到相關明確目前沒有查到相關明確規(guī)定規(guī)定境外保單的八大風險

24、境外保單的八大風險1、匯率風險：長期的風險相當高、匯率風險：長期的風險相當高2、市場風險：景氣、投資、市場風險：景氣、投資3、政策風險：例如利率、政策改變調(diào)整、政策風險：例如利率、政策改變調(diào)整4、轉(zhuǎn)讓風險：相對不注重受益人權利、轉(zhuǎn)讓風險：相對不注重受益人權利5、傳承風險：內(nèi)地更注重傳承概念、傳承風險：內(nèi)地更注重傳承概念6、資產(chǎn)保全風險：偏資產(chǎn)概念、資產(chǎn)保全風險：偏資產(chǎn)概念7、破產(chǎn)倒閉風險：相對沒有國家保證、破產(chǎn)倒閉風險：相對沒有國家保證8、糾紛處理與法律風險、糾紛處理與法律風險總結(jié)：客戶對總結(jié)：客戶對“復雜復雜”、“片面片面”、“設計條款法律法規(guī)設計條款法律法規(guī)”的產(chǎn)品，如的產(chǎn)品，如果專業(yè)的判

25、斷不足，長期容易招致風險。果專業(yè)的判斷不足，長期容易招致風險。打開思路打開思路 堅持學習堅持學習持之以恒持之以恒 收獲價值收獲價值安邦盛世安邦盛世2號終身壽險（萬能型）號終身壽險（萬能型）投保須知投保須知：投保年齡投保年齡保險期間保險期間繳費方式繳費方式繳費金額繳費金額出生滿出生滿28天天-65周歲周歲終身（滿終身（滿2年退保不收取任何費用年退保不收取任何費用躉交躉交每份每份1000元，元，1萬元起售，千遞增萬元起售，千遞增提前支取及退保手續(xù)費提前支取及退保手續(xù)費1年以內(nèi)，年以內(nèi)，3%1-2年，年， 2%2年以上，年以上，0結(jié)算利率結(jié)算利率最低保證利率最低保證利率本合同本合同最低保證利率最低保

26、證利率為：為：年利率年利率3.5%結(jié)算日結(jié)算日每月每月1日為個人賬戶的結(jié)算日日為個人賬戶的結(jié)算日結(jié)算利率結(jié)算利率每月的結(jié)算日，確定上個月的結(jié)算利率（年華結(jié)算利率）每月的結(jié)算日，確定上個月的結(jié)算利率（年華結(jié)算利率）自結(jié)算日起，自結(jié)算日起，6個工作日內(nèi)個工作日內(nèi)公布公布結(jié)算利率將不低于最低保證利率結(jié)算利率將不低于最低保證利率根據(jù)公布的結(jié)算利率和計息天數(shù)進行個人賬戶價值的結(jié)算根據(jù)公布的結(jié)算利率和計息天數(shù)進行個人賬戶價值的結(jié)算在當月結(jié)算利率確定前，進行個人賬戶結(jié)算時，將根據(jù)最低在當月結(jié)算利率確定前，進行個人賬戶結(jié)算時，將根據(jù)最低保證利率和計息天數(shù)進行個人賬戶價值的結(jié)算保證利率和計息天數(shù)進行個人賬戶價值

27、的結(jié)算歷史實際結(jié)算歷史實際結(jié)算利率利率2012.3-2015.12，結(jié)算利率，結(jié)算利率在在4.9%-5.3%2015.3至今，一直維持在至今，一直維持在5.1%官網(wǎng)查詢地址：官網(wǎng)查詢地址：www.anbang-保險保障保險保障保險責任保險責任條件（被保險人）條件（被保險人）給付金額給付金額等待期等待期等待期內(nèi)疾病身故等待期內(nèi)疾病身故：被保險人在保險合同：被保險人在保險合同生效（或最后復效）之日起生效（或最后復效）之日起180天內(nèi)因疾天內(nèi)因疾病身故病身故無息返還所交保費無息返還所交保費保險合同終止保險合同終止被保險人因意外傷害導致身故被保險人因意外傷害導致身故，無等待期，無等待期賬戶價值賬戶價值

28、身故保險金身故保險金85周歲之前身故周歲之前身故：若被保險人在其年滿：若被保險人在其年滿85周歲的保單年度末之日前身故周歲的保單年度末之日前身故被保險人身故時保險合同保單被保險人身故時保險合同保單賬戶價值的賬戶價值的120%給付身故保險給付身故保險金金85周歲之后身故周歲之后身故：若被保險人在其年滿：若被保險人在其年滿85周歲的保單年度末之后身故周歲的保單年度末之后身故被保險人身故時保險合同保單被保險人身故時保險合同保單賬戶價值的賬戶價值的100%給付身故保險給付身故保險金金我國癌癥發(fā)病率極高我國癌癥發(fā)病率極高肺癌肺癌肝癌肝癌乳腺癌乳腺癌子宮癌及子宮頸癌子宮癌及子宮頸癌胃癌胃癌心臟驟停心臟驟停

29、交銀健康人生交銀健康人生37中重疾保障，多種繳費方式，多種保障期間中重疾保障，多種繳費方式，多種保障期間醫(yī)療準備醫(yī)療準備+資產(chǎn)保全資產(chǎn)保全+風險保障風險保障+年年分紅年年分紅投保須知：投保須知：投保年齡：出生滿投保年齡：出生滿30天天-55周歲，且繳費期滿年齡不超過周歲，且繳費期滿年齡不超過65周歲周歲保障期限：保障期限：20年，或至年，或至75周歲周歲交費方式：年交交費方式：年交交費期限：交費期限：5、10、15、20年交年交交銀康愛一生交銀康愛一生產(chǎn)品特色：產(chǎn)品特色：價格低、保額高、保障久、保費返、保障全、理賠易、體檢便價格低、保額高、保障久、保費返、保障全、理賠易、體檢便投保須知：投保須

30、知： 投保年齡：出生滿投保年齡：出生滿30天天-55周歲周歲 保險期限：終身保險期限：終身 交費期間：交費期間：5、10、15、20年繳年繳 最低保額：最低保額：10萬元萬元 最高保額：被保險人最高保額：被保險人18周歲，周歲，50萬萬 被保險人被保險人18周歲，周歲，100萬萬保險利益保險利益1、癌癥保險金、癌癥保險金確診初次患上本主合同所界定的癌癥，給付癌癥保險金，合同終止確診初次患上本主合同所界定的癌癥，給付癌癥保險金，合同終止180日內(nèi)，癌癥保險金日內(nèi)，癌癥保險金=本主合同的累計已交保費本主合同的累計已交保費180日后，癌癥保險金日后，癌癥保險金=本主合同本主合同100%的基本保險金額

31、的基本保險金額2、特定癌癥保險金、特定癌癥保險金確診初次患上本主合同所界定的特定癌癥，給付癌癥保險金，再額外按基本保險金額的確診初次患上本主合同所界定的特定癌癥，給付癌癥保險金，再額外按基本保險金額的50%給付特定癌癥保險金，合同終止。給付特定癌癥保險金，合同終止。180日后，女性（肺癌、乳腺癌、子宮癌和子宮頸癌）日后，女性（肺癌、乳腺癌、子宮癌和子宮頸癌）180日后，男性（肺癌、肝癌、前列腺癌）日后，男性（肺癌、肝癌、前列腺癌）3、原位癌保險金、原位癌保險金確診初次患上本主合同所界定的早期輕癥的原位癌，給付保險金的確診初次患上本主合同所界定的早期輕癥的原位癌，給付保險金的20%，再額外給付原

32、位，再額外給付原位癌保險金，合同繼續(xù)有效。癌保險金，合同繼續(xù)有效。4、身故保險金、身故保險金（1）身故保險金）身故保險金=返還已交保費返還已交保費（2）身故保險金）身故保險金=返還已交保費的返還已交保費的105%交銀康愛一生銀發(fā)版交銀康愛一生銀發(fā)版A癌癥確診保險金、特定癌癥關愛金、原位癌保險金（消費型）癌癥確診保險金、特定癌癥關愛金、原位癌保險金（消費型）投保須知：投保須知：投保年齡：投保年齡：56-75周歲周歲交費期間：交費期間：10年年保險期間：保險期間：10年，可自動續(xù)保年，可自動續(xù)保交費方式：年交交費方式：年交最低保費：年交最低保費：年交1000元，百遞增元，百遞增最低保額：最低保額：1萬，千遞增（與最低保費滿足一種即可）萬，千遞增（與最低保費滿足一種即可）最高保額：最高保額：20萬，基本保額的萬，基本保額的1.2倍計入重疾及防癌保額中倍計入重疾及防癌保額中交銀康愛一生銀發(fā)版交銀康愛一生銀發(fā)版B癌癥確證保險金、身故保險金癌癥確證保險金、身故保險金投保須知：投保須知：交費年齡：交費年齡