金融產(chǎn)品抵押式收購(gòu)策劃案

1、收購(gòu)式抵押貸款業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)策劃收購(gòu)式抵押貸款業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)策劃李超逸李超逸:內(nèi)部資料，請(qǐng)勿外傳1 1目錄目錄 住房貸款市場(chǎng)分析及業(yè)務(wù)特征住房貸款市場(chǎng)分析及業(yè)務(wù)特征 收購(gòu)式抵押貸款業(yè)務(wù)操作思路收購(gòu)式抵押貸款業(yè)務(wù)操作思路 收購(gòu)式抵押貸款業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)策略收購(gòu)式抵押貸款業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)策略2 2昆明地區(qū)的房地產(chǎn)交易總量逐年不斷攀升，昆明地區(qū)的房地產(chǎn)交易總量逐年不斷攀升，并在并在20032003年出現(xiàn)爆炸性放量增長(zhǎng)年出現(xiàn)爆炸性放量增長(zhǎng)昆明房產(chǎn)實(shí)際交易金額昆明房產(chǎn)實(shí)際交易金額* *1351592000年2001年2003年昆明房產(chǎn)實(shí)際交易面積昆明房產(chǎn)實(shí)際交易面積* *單位：萬(wàn)平方米40.250.71392000年2001年20

2、03年單位：人民幣億元CAGR= 51.22%CAGR= 78.75%*上述歷年房產(chǎn)交易金額和面積的統(tǒng)計(jì)均 不含當(dāng)年預(yù)售房產(chǎn)的數(shù)據(jù)752002年2002年313771*數(shù)據(jù)來(lái)源：昆明房地產(chǎn)交易中心3 3昆明地區(qū)房屋預(yù)售交易持續(xù)呈現(xiàn)昆明地區(qū)房屋預(yù)售交易持續(xù)呈現(xiàn)“購(gòu)銷(xiāo)兩旺購(gòu)銷(xiāo)兩旺”的勢(shì)頭的勢(shì)頭, ,并且在并且在20032003年呈現(xiàn)出爆炸性上升的態(tài)勢(shì)年呈現(xiàn)出爆炸性上升的態(tài)勢(shì), ,預(yù)示昆明房產(chǎn)交易日趨活躍預(yù)示昆明房產(chǎn)交易日趨活躍昆明房產(chǎn)預(yù)售情況分析昆明房產(chǎn)預(yù)售情況分析1172000年2001年2003年（19月）單位：萬(wàn)平方米13430015415469當(dāng)年批準(zhǔn)預(yù)售面積數(shù)當(dāng)年實(shí)際預(yù)售面積數(shù)40200

3、0年2001年2003年（19月）單位：人民幣億元8950當(dāng)年房產(chǎn)預(yù)售金額昆明新建商品房整體價(jià)格水平昆明新建商品房整體價(jià)格水平* *2985324730372000年2001年2003年單位：人民幣元30092002年昆明二手房歷年整體價(jià)格水平昆明二手房歷年整體價(jià)格水平* *1580148013002000年2001年2003年單位：人民幣元15682002年*數(shù)據(jù)來(lái)源：昆明市房產(chǎn)交易中心4 4昆明地區(qū)二手房交易量增長(zhǎng)迅猛，并且在昆明地區(qū)二手房交易量增長(zhǎng)迅猛，并且在20032003年昆明地區(qū)的年昆明地區(qū)的二手房的交易面積和交易金額歷史性地超過(guò)新建商品房二手房的交易面積和交易金額歷史性地超過(guò)新建

4、商品房昆明房產(chǎn)交易結(jié)構(gòu)變化分析昆明房產(chǎn)交易結(jié)構(gòu)變化分析* *0.160.7471.62000年2001年2003年單位：人民幣億元昆明二手房實(shí)際交易金額昆明二手房實(shí)際交易金額* *CAGRCAGR= 665%= 665%155502000年2001年2003年單位：萬(wàn)平米昆明二手房實(shí)際交易面積昆明二手房實(shí)際交易面積* *CAGRCAGR= 719%= 719%*上述歷年房產(chǎn)交易金額和面積的統(tǒng)計(jì)均 不含當(dāng)年預(yù)售房產(chǎn)的數(shù)據(jù)20.812002年1332002年二手房交易面積占比 57.55%42.45%二手房交易金額占比 72.23%27.77%20022002年數(shù)據(jù)年數(shù)據(jù)新建商品房 交易面積占比新

5、建商品房 交易金額占比二手房交易面積占比 28.58%71.42%二手房交易金額占比 48.34%51.66%新建商品房 交易面積占比新建商品房 交易金額占比20032003年數(shù)據(jù)年數(shù)據(jù)*數(shù)據(jù)來(lái)源：昆明市房產(chǎn)交易中心5 5昆明房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展存在著很大的機(jī)遇，亦會(huì)給昆明昆明房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展存在著很大的機(jī)遇，亦會(huì)給昆明房地產(chǎn)按揭服務(wù)市場(chǎng)提供了很大的成長(zhǎng)空間房地產(chǎn)按揭服務(wù)市場(chǎng)提供了很大的成長(zhǎng)空間昆明房地產(chǎn)業(yè)面臨昆明房地產(chǎn)業(yè)面臨前所未有的機(jī)遇前所未有的機(jī)遇經(jīng)濟(jì)一體化機(jī)遇經(jīng)濟(jì)一體化機(jī)遇東盟經(jīng)濟(jì)自由區(qū)的實(shí)現(xiàn)，使昆明這一橋頭堡商機(jī)無(wú)限環(huán)境機(jī)遇環(huán)境機(jī)遇得天獨(dú)厚的氣候條件和旅游資源使得昆明成為最適合人類(lèi)居住的城市

6、之一城市規(guī)劃?rùn)C(jī)遇城市規(guī)劃?rùn)C(jī)遇現(xiàn)代新昆明“一湖四片、圍湖而局”的宏偉規(guī)劃擬投入資金2000億元，極大地推動(dòng)昆明房地產(chǎn)的開(kāi)發(fā)政策機(jī)遇政策機(jī)遇昆明房改政策不斷深化，全面開(kāi)放二級(jí)市場(chǎng)，簡(jiǎn)化房屋交易手續(xù)、降低交易契稅等政策促進(jìn)了存量房市場(chǎng)的活躍態(tài)勢(shì)6 6昆明房屋按揭市場(chǎng)分析小結(jié)：一個(gè)值得積極介入和拓展的市場(chǎng)昆明房屋按揭市場(chǎng)分析小結(jié)：一個(gè)值得積極介入和拓展的市場(chǎng)昆明房地產(chǎn)面臨著昆明房地產(chǎn)面臨著良好的發(fā)展機(jī)遇良好的發(fā)展機(jī)遇昆明城市的新規(guī)劃、房產(chǎn)市場(chǎng)配套政策不斷完善以及東盟經(jīng)濟(jì)自由區(qū)一體化的進(jìn)程加速，都給昆明房地產(chǎn)市場(chǎng)帶來(lái)了很好的發(fā)展機(jī)遇昆明房產(chǎn)中介市場(chǎng)亟待昆明房產(chǎn)中介市場(chǎng)亟待 整合和壯大整合和壯大昆明房產(chǎn)中

7、介“小而散”和“不規(guī)范”的發(fā)展現(xiàn)狀，降低了市場(chǎng)壁壘，給新市場(chǎng)進(jìn)入者極大的發(fā)展空間昆明房地產(chǎn)市場(chǎng)交易量不斷昆明房地產(chǎn)市場(chǎng)交易量不斷攀升，但價(jià)格卻未出現(xiàn)泡沫攀升，但價(jià)格卻未出現(xiàn)泡沫充分表明昆明的房地產(chǎn)市場(chǎng)是一個(gè)健康發(fā)展的市場(chǎng)，未來(lái)的房產(chǎn)交易總量和房產(chǎn)價(jià)格均具有較大的上升空間，銀行強(qiáng)勢(shì)介入房屋按揭市場(chǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)比較小二手摟交易發(fā)展迅猛，二手摟交易發(fā)展迅猛， 已經(jīng)成為新的樓市業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)已經(jīng)成為新的樓市業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)目前昆明二手樓交易已經(jīng)超過(guò)了新建商品房交易量和交易金額，尤其隨著新昆明規(guī)劃的實(shí)施，新舊城區(qū)之間的樓盤(pán)置換交易會(huì)日趨活躍，從而進(jìn)一步催生昆明的二手樓交易市場(chǎng)昆明房屋按揭金昆明房屋按揭金融市場(chǎng)值得商

8、行融市場(chǎng)值得商行積極介入和拓展積極介入和拓展7 7收購(gòu)式抵押業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)住房按揭業(yè)務(wù)的演進(jìn)收購(gòu)式抵押業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)住房按揭業(yè)務(wù)的演進(jìn)住房按揭業(yè)務(wù)流程商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)交易中心購(gòu)房人房屋開(kāi)發(fā)商163245商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)交易中心買(mǎi)方中介機(jī)構(gòu)賣(mài)方賣(mài)方賣(mài)方2154367收購(gòu)式抵押按揭業(yè)務(wù)流程1.1.購(gòu)房人與開(kāi)發(fā)商簽訂購(gòu)房合同購(gòu)房人與開(kāi)發(fā)商簽訂購(gòu)房合同2.2.購(gòu)房人與銀行簽訂借款合同和抵購(gòu)房人與銀行簽訂借款合同和抵押合同押合同3.3.開(kāi)發(fā)商向銀行提供階段性保證擔(dān)開(kāi)發(fā)商向銀行提供階段性保證擔(dān)保，銀行根據(jù)委托劃款保，銀行根據(jù)委托劃款4.4.開(kāi)發(fā)商為購(gòu)房人辦理房屋產(chǎn)權(quán)過(guò)開(kāi)發(fā)商為購(gòu)房人辦理房屋產(chǎn)權(quán)過(guò)戶手續(xù)戶手續(xù)5.5.購(gòu)房人

9、以所購(gòu)房產(chǎn)權(quán)證書(shū)向銀行購(gòu)房人以所購(gòu)房產(chǎn)權(quán)證書(shū)向銀行提供借款抵押擔(dān)保提供借款抵押擔(dān)保6.6.購(gòu)房人還款銀行貸款之后解除抵購(gòu)房人還款銀行貸款之后解除抵押擔(dān)保，取回產(chǎn)權(quán)證書(shū)押擔(dān)保，取回產(chǎn)權(quán)證書(shū)1.1.賣(mài)方委托中介機(jī)構(gòu)售房賣(mài)方委托中介機(jī)構(gòu)售房2.2.買(mǎi)方與中介簽訂購(gòu)房合同買(mǎi)方與中介簽訂購(gòu)房合同3.3.買(mǎi)方與銀行簽訂借款合同和抵押買(mǎi)方與銀行簽訂借款合同和抵押合同合同4.4.中介機(jī)構(gòu)向銀行提供階段性保證中介機(jī)構(gòu)向銀行提供階段性保證擔(dān)保，銀行根據(jù)委托劃款擔(dān)保，銀行根據(jù)委托劃款5.5.中介機(jī)構(gòu)為購(gòu)房人辦理房屋產(chǎn)權(quán)中介機(jī)構(gòu)為購(gòu)房人辦理房屋產(chǎn)權(quán)過(guò)戶手續(xù)過(guò)戶手續(xù)6.6.買(mǎi)方以所購(gòu)房產(chǎn)權(quán)證書(shū)向銀行提買(mǎi)方以所購(gòu)房產(chǎn)權(quán)證

10、書(shū)向銀行提供借款抵押擔(dān)保供借款抵押擔(dān)保7.7.買(mǎi)方還款銀行貸款之后解除抵押買(mǎi)方還款銀行貸款之后解除抵押擔(dān)保，取回產(chǎn)權(quán)證書(shū)擔(dān)保，取回產(chǎn)權(quán)證書(shū)8 8可以通過(guò)收購(gòu)式抵押業(yè)務(wù)衍生出新的銀行業(yè)務(wù)可以通過(guò)收購(gòu)式抵押業(yè)務(wù)衍生出新的銀行業(yè)務(wù)商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)交易中心買(mǎi)方中介機(jī)構(gòu)賣(mài)方賣(mài)方賣(mài)方2154367二手樓按揭業(yè)務(wù)二手樓按揭業(yè)務(wù)跨行轉(zhuǎn)按樓宇跨行轉(zhuǎn)按樓宇按揭業(yè)務(wù)按揭業(yè)務(wù)不指定樓盤(pán)不指定樓盤(pán)按揭業(yè)務(wù)按揭業(yè)務(wù)1239 9目錄目錄 住房貸款市場(chǎng)分析及業(yè)務(wù)特征住房貸款市場(chǎng)分析及業(yè)務(wù)特征 收購(gòu)式抵押貸款業(yè)務(wù)操作思路收購(gòu)式抵押貸款業(yè)務(wù)操作思路 收購(gòu)式抵押貸款業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)策略收購(gòu)式抵押貸款業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)策略1010利用合作利用合作/聯(lián)盟聯(lián)

11、盟放款放款按揭辦理按揭辦理營(yíng)銷(xiāo)與銷(xiāo)售營(yíng)銷(xiāo)與銷(xiāo)售按揭產(chǎn)品設(shè)計(jì)按揭產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)控制按揭中介按揭中介清晰地定義目清晰地定義目標(biāo)客戶群標(biāo)客戶群為不同的目標(biāo)為不同的目標(biāo)客戶度身定制客戶度身定制多樣化，靈活多樣化，靈活的產(chǎn)品、組合的產(chǎn)品、組合定價(jià)、以及服定價(jià)、以及服務(wù)水平務(wù)水平按揭中介按揭中介按揭中介按揭中介簡(jiǎn)單化，標(biāo)準(zhǔn)化簡(jiǎn)單化，標(biāo)準(zhǔn)化按揭流程以提高按揭流程以提高效率，杜絕差錯(cuò)效率，杜絕差錯(cuò)自動(dòng)化貸款發(fā)放自動(dòng)化貸款發(fā)放自動(dòng)化審批自動(dòng)化審批自動(dòng)化自動(dòng)化/集中化的集中化的處理處理銀行銀行透過(guò)多渠道貸透過(guò)多渠道貸款發(fā)放款發(fā)放利用合作利用合作/聯(lián)盟聯(lián)盟通過(guò)強(qiáng)有力的信用控制手段和評(píng)分模型通過(guò)強(qiáng)有力的信用控制

12、手段和評(píng)分模型/系統(tǒng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的指導(dǎo)性標(biāo)準(zhǔn)和流程建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的指導(dǎo)性標(biāo)準(zhǔn)和流程建立信審評(píng)分模型建立信審評(píng)分模型依靠獨(dú)立且具備較高分析能力的團(tuán)隊(duì)來(lái)管理信用風(fēng)險(xiǎn)和改善盈利能力依靠獨(dú)立且具備較高分析能力的團(tuán)隊(duì)來(lái)管理信用風(fēng)險(xiǎn)和改善盈利能力產(chǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)價(jià)值價(jià)值鏈鏈主要主要機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)特征特征先進(jìn)的銀行與按揭機(jī)構(gòu)合作思路先進(jìn)的銀行與按揭機(jī)構(gòu)合作思路戰(zhàn)略合作伙伴模式戰(zhàn)略合作伙伴模式1111個(gè)個(gè)人人金金融融服服務(wù)務(wù)中中介介平平臺(tái)臺(tái)xxxx銀行與中介發(fā)揮各自的業(yè)務(wù)比較優(yōu)勢(shì)，形成合理的業(yè)務(wù)銀行與中介發(fā)揮各自的業(yè)務(wù)比較優(yōu)勢(shì)，形成合理的業(yè)務(wù)分工與高效的互動(dòng)配合機(jī)制，構(gòu)建個(gè)人金融業(yè)務(wù)拓展新模式分工

13、與高效的互動(dòng)配合機(jī)制，構(gòu)建個(gè)人金融業(yè)務(wù)拓展新模式個(gè)人信貸個(gè)人信貸類(lèi)產(chǎn)品類(lèi)產(chǎn)品資金來(lái)源資金來(lái)源信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品信貸產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)營(yíng)銷(xiāo)/ /銷(xiāo)售銷(xiāo)售個(gè)人理財(cái)個(gè)人理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品類(lèi)產(chǎn)品產(chǎn)品產(chǎn)品 價(jià)值鏈價(jià)值鏈資金來(lái)源資金來(lái)源/ /投資投資營(yíng)銷(xiāo)和銷(xiāo)售營(yíng)銷(xiāo)和銷(xiāo)售產(chǎn)品設(shè)計(jì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)與管理業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)與管理風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理/ /運(yùn)營(yíng)運(yùn)營(yíng)資金來(lái)源資金來(lái)源投資產(chǎn)品設(shè)計(jì)投資產(chǎn)品設(shè)計(jì)投資產(chǎn)品投資產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)營(yíng)銷(xiāo)/ /發(fā)行發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理/ /運(yùn)營(yíng)運(yùn)營(yíng)個(gè)人金融個(gè)人金融服務(wù)中介服務(wù)中介平臺(tái)理念平臺(tái)理念后續(xù)服務(wù)后續(xù)服務(wù)貸后管理貸后管理客戶關(guān)系客戶關(guān)系 管理管理通過(guò)中介服務(wù)通過(guò)中介服務(wù), , 形成合理業(yè)務(wù)形成合理業(yè)務(wù)分

14、工，發(fā)揮業(yè)分工，發(fā)揮業(yè)務(wù)比較優(yōu)勢(shì)務(wù)比較優(yōu)勢(shì)反向切入反向切入, ,加強(qiáng)與加強(qiáng)與xxxx銀銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)管行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)管理上的合作與對(duì)接，形理上的合作與對(duì)接，形成高效的互動(dòng)配合機(jī)制成高效的互動(dòng)配合機(jī)制服務(wù)延伸服務(wù)延伸, , 進(jìn)一步提高進(jìn)一步提高個(gè)人金融服個(gè)人金融服務(wù)的效率務(wù)的效率合理分工，互動(dòng)配合，提升效率、延伸服務(wù)，建立全面?zhèn)€人金融服務(wù)的中介平臺(tái)合理分工，互動(dòng)配合，提升效率、延伸服務(wù)，建立全面?zhèn)€人金融服務(wù)的中介平臺(tái)xxxx銀行業(yè)務(wù)關(guān)注點(diǎn)銀行業(yè)務(wù)關(guān)注點(diǎn)中介業(yè)務(wù)關(guān)注點(diǎn)中介業(yè)務(wù)關(guān)注點(diǎn)1212通過(guò)高效的金融中介增值服務(wù)，中介機(jī)構(gòu)將具有多元化通過(guò)高效的金融中介增值服務(wù)，中介機(jī)構(gòu)將具有多元化的業(yè)

15、務(wù)收入來(lái)源，從而具備較強(qiáng)的市場(chǎng)生存和發(fā)展能力的業(yè)務(wù)收入來(lái)源，從而具備較強(qiáng)的市場(chǎng)生存和發(fā)展能力中介公司可分別為中介公司可分別為xx銀行、個(gè)人金融客戶和各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售機(jī)構(gòu)創(chuàng)造中介服務(wù)價(jià)值，并獲取相應(yīng)收入銀行、個(gè)人金融客戶和各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售機(jī)構(gòu)創(chuàng)造中介服務(wù)價(jià)值，并獲取相應(yīng)收入為個(gè)人客戶提供信貸中介增值服務(wù)為個(gè)人客戶提供信貸中介增值服務(wù)收入來(lái)源：xx銀行的個(gè)人信貸客戶收入項(xiàng)目：包括但不限于服務(wù)手續(xù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)及 保險(xiǎn)、律師和評(píng)估機(jī)構(gòu)的返利 為為xxxx銀行提供業(yè)務(wù)拓展和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)銀行提供業(yè)務(wù)拓展和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)收入來(lái)源：xx銀行收入項(xiàng)目：包括但不限于業(yè)務(wù)拓展費(fèi)用、客戶維護(hù)費(fèi)用、營(yíng)業(yè)場(chǎng)地及宣傳費(fèi)用補(bǔ)貼為

16、個(gè)人客戶提供理財(cái)中介增值服務(wù)為個(gè)人客戶提供理財(cái)中介增值服務(wù)收入來(lái)源：昆明地區(qū)的個(gè)人理財(cái)客戶收入項(xiàng)目：各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售機(jī)構(gòu)的銷(xiāo)售傭金為為xxxx銀行提供貸款清收服務(wù)銀行提供貸款清收服務(wù)收入來(lái)源：xx銀行收入項(xiàng)目：貸款清收費(fèi)用合作公司多元化的業(yè)務(wù)收入來(lái)源個(gè)人金融客戶xx銀行各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售機(jī)構(gòu)1313合作公司應(yīng)以房貸業(yè)務(wù)為核心，逐步把商行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)合作公司應(yīng)以房貸業(yè)務(wù)為核心，逐步把商行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)架構(gòu)建設(shè)成為以房產(chǎn)金融為核心的全方位個(gè)貸金融服務(wù)體系架構(gòu)建設(shè)成為以房產(chǎn)金融為核心的全方位個(gè)貸金融服務(wù)體系關(guān)鍵決策支持因素關(guān)鍵決策支持因素 昆明房產(chǎn)市場(chǎng)目前發(fā)展迅速而健康，房?jī)r(jià)少有“泡沫” 二手樓市場(chǎng)

17、已完全啟動(dòng)，并且仍具有較大發(fā)展空間 昆明房產(chǎn)中介規(guī)模“小而散”，發(fā)展不規(guī)范，整合空間大 昆明新城區(qū)的發(fā)展規(guī)劃使得昆明房地產(chǎn)市場(chǎng)和房產(chǎn)金融市場(chǎng)面臨著難得的市場(chǎng)擴(kuò)容與高速發(fā)展的機(jī)遇昆明房貸市場(chǎng)富有吸引力，值得積極介入昆明房貸市場(chǎng)富有吸引力，值得積極介入 雖然目前昆明私人汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展迅猛，但市場(chǎng)總體規(guī)模相對(duì)較小，市場(chǎng)擴(kuò)容時(shí)機(jī)應(yīng)在2005年之后出現(xiàn) 由于車(chē)貸固有的風(fēng)險(xiǎn)較大，單筆業(yè)務(wù)的處理成本較高，目前各家銀行均缺乏有效的手段來(lái)控制車(chē)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和降低業(yè)務(wù)處理成本，所以在現(xiàn)階段缺乏成功的車(chē)貸業(yè)務(wù)模式的情況下，貿(mào)然全面介入車(chē)貸業(yè)務(wù)是風(fēng)險(xiǎn)的昆明車(chē)貸市場(chǎng)需要進(jìn)一步培育和關(guān)注昆明車(chē)貸市場(chǎng)需要進(jìn)一步培育和關(guān)注

18、 中介公司目前的業(yè)務(wù)和經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在樓宇按揭市場(chǎng)，因此中介公司率先介入昆明房產(chǎn)市場(chǎng)，有利于充分對(duì)接中介和xx銀行雙方的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，有利于積累成功案例 同時(shí)中介已經(jīng)在車(chē)貸業(yè)務(wù)方面進(jìn)行了積極探索，在將按揭市場(chǎng)的成功經(jīng)驗(yàn)移植到車(chē)貸市場(chǎng)、開(kāi)發(fā)出成功的車(chē)貸業(yè)務(wù)模式的領(lǐng)域內(nèi)具有領(lǐng)先的優(yōu)勢(shì)中介的業(yè)務(wù)和經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)中介的業(yè)務(wù)和經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)中介公司與中介公司與xx銀行開(kāi)拓銀行開(kāi)拓個(gè)人信貸業(yè)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本策略務(wù)基本策略先房后車(chē)先房后車(chē)房車(chē)聯(lián)動(dòng)房車(chē)聯(lián)動(dòng)客戶共享客戶共享以房養(yǎng)車(chē)以房養(yǎng)車(chē) 釋義釋義 先房后車(chē)、房車(chē)聯(lián)動(dòng)：先房后車(chē)、房車(chē)聯(lián)動(dòng)：q 從進(jìn)入市場(chǎng)時(shí)機(jī)而言，合作公司與xx銀行應(yīng)優(yōu)先切入按揭市場(chǎng)q 從深層上說(shuō)，xx銀行和

19、合作公司應(yīng)始終以樓宇按揭作為個(gè)貸核心業(yè)務(wù)，在此基礎(chǔ)之上衍生出車(chē)貸業(yè)務(wù)和其他個(gè)貸業(yè)務(wù)，目標(biāo)將商行的個(gè)貸業(yè)務(wù)架構(gòu)發(fā)展成為以房產(chǎn)金融為核心的全方位個(gè)人信貸金融服務(wù)體系 客戶共享、以房養(yǎng)車(chē)：客戶共享、以房養(yǎng)車(chē)：q 房貸客戶和車(chē)貸客戶的重合度很高，實(shí)現(xiàn)兩類(lèi)客戶的信用信息資料的共享，可以在本行范圍內(nèi)建立起客戶信用交叉評(píng)價(jià)體系，特別是可以通過(guò)客戶房貸的信用情況，為同一客戶的車(chē)貸業(yè)務(wù)授信提供最佳的信用評(píng)定參考q 在此基礎(chǔ)之上，可以進(jìn)一步通過(guò)房貸轉(zhuǎn)加按等業(yè)務(wù)手段，將同一客戶的房貸、車(chē)貸及其他類(lèi)型的個(gè)貸業(yè)務(wù)的抵押都與客戶的抵押房產(chǎn)掛鉤，在房產(chǎn)價(jià)值可以承受的幅度內(nèi)進(jìn)行多次抵押，在總貸款成數(shù)不超過(guò)銀行信貸政策前提下，

20、可有效解決車(chē)貸與其他個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控難題1414中介公司將從傳統(tǒng)的住房按揭中介增值服務(wù)入手，中介公司將從傳統(tǒng)的住房按揭中介增值服務(wù)入手，逐步將服務(wù)延伸到中高端的個(gè)人理財(cái)類(lèi)增值服務(wù)領(lǐng)域逐步將服務(wù)延伸到中高端的個(gè)人理財(cái)類(lèi)增值服務(wù)領(lǐng)域市市場(chǎng)場(chǎng)空空間間2004年年2005年中期年中期（業(yè)務(wù)起步階段）（業(yè)務(wù)起步階段）2005年中期年中期2007年年（業(yè)務(wù)提升階段）（業(yè)務(wù)提升階段） 2007年以后年以后 （地（地域擴(kuò)張階段）域擴(kuò)張階段）時(shí)間時(shí)間市場(chǎng)空間業(yè)務(wù)領(lǐng)域業(yè)務(wù)領(lǐng)域中介公司全面切入昆明住房按揭中介服務(wù)領(lǐng)域，積極進(jìn)行按揭產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與創(chuàng)新在按揭中介業(yè)務(wù)試點(diǎn)基礎(chǔ)之上，將服務(wù)延伸到個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款領(lǐng)域和信用卡銷(xiāo)

21、售領(lǐng)域管理領(lǐng)域管理領(lǐng)域?qū)由绦械膫€(gè)人信貸類(lèi)業(yè)務(wù)和信用卡審批業(yè)務(wù)的系統(tǒng)與流程建立獨(dú)立的清貸體系介入商行的個(gè)人消費(fèi)類(lèi)信貸產(chǎn)品和信用卡產(chǎn)品的設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)建立與商行共享的客戶信息管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域業(yè)務(wù)領(lǐng)域中介公司進(jìn)一步深度提升商行在住房按揭、汽車(chē)消費(fèi)信貸和信用卡銷(xiāo)售的昆明市場(chǎng)份額與商行合作，引入國(guó)外成熟業(yè)務(wù)模式，建立具有獨(dú)立品牌的個(gè)人理財(cái)中心，建立個(gè)人理財(cái)專(zhuān)業(yè)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，嘗試銷(xiāo)售國(guó)內(nèi)外投資類(lèi)金融產(chǎn)品管理領(lǐng)域管理領(lǐng)域引入先進(jìn)的個(gè)人理財(cái)交易與分析評(píng)估系統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域業(yè)務(wù)領(lǐng)域伴隨著商行金融網(wǎng)絡(luò)在全省范圍內(nèi)的擴(kuò)張，合作公司將成功的業(yè)務(wù)模式和管理模式復(fù)制到省內(nèi)其他具有發(fā)展?jié)摿Φ膮^(qū)域昆明地區(qū)個(gè)人信昆明地區(qū)個(gè)人信貸類(lèi)業(yè)務(wù)的增值

22、貸類(lèi)業(yè)務(wù)的增值中介服務(wù)商中介服務(wù)商昆明地區(qū)個(gè)人昆明地區(qū)個(gè)人綜合理財(cái)服務(wù)綜合理財(cái)服務(wù)的集成供應(yīng)商的集成供應(yīng)商云南地區(qū)具云南地區(qū)具有優(yōu)勢(shì)品牌有優(yōu)勢(shì)品牌的個(gè)人金融的個(gè)人金融服務(wù)供應(yīng)商服務(wù)供應(yīng)商服務(wù)延伸服務(wù)延伸地域擴(kuò)張地域擴(kuò)張1515中介公司與銀行合作，可以通過(guò)抵押式收購(gòu)貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)展出中介公司與銀行合作，可以通過(guò)抵押式收購(gòu)貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)展出來(lái)一系列豐富的產(chǎn)品，隨之帶動(dòng)雙方的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)來(lái)一系列豐富的產(chǎn)品，隨之帶動(dòng)雙方的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)一手樓貸款一手樓貸款 買(mǎi)樓易有證貸款買(mǎi)樓易有證貸款免擔(dān)?，F(xiàn)樓貸款免擔(dān)?，F(xiàn)樓貸款押舊樓買(mǎi)新樓貸款押舊樓買(mǎi)新樓貸款免抵押裝修貸款免抵押裝修貸款基礎(chǔ)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)政策性業(yè)務(wù)政策性業(yè)務(wù)適用于發(fā)展商

23、正在出售的樓花和現(xiàn)樓按揭，適用于發(fā)展商正在出售的樓花和現(xiàn)樓按揭，需發(fā)展商提供回購(gòu)擔(dān)保需發(fā)展商提供回購(gòu)擔(dān)保適用于有適用于有房產(chǎn)證房產(chǎn)證的二手樓按揭的二手樓按揭適用于持適用于持商品房預(yù)售合同商品房預(yù)售合同的現(xiàn)樓，無(wú)需的現(xiàn)樓，無(wú)需擔(dān)保擔(dān)保將將“舊樓舊樓”抵押貸款，用于購(gòu)抵押貸款，用于購(gòu)“新樓新樓”及新及新樓裝修樓裝修無(wú)需自有房屋抵押，只花少錢(qián)買(mǎi)份保證保險(xiǎn)無(wú)需自有房屋抵押，只花少錢(qián)買(mǎi)份保證保險(xiǎn)即可獲得貸款即可獲得貸款好配套房改房貸款好配套房改房貸款公積金貸款公積金貸款公積金組合貸款公積金組合貸款不需立即出售唯一作為自住的房改房，便可不需立即出售唯一作為自住的房改房，便可辦理貸款購(gòu)買(mǎi)另一套房屋辦理貸款購(gòu)

24、買(mǎi)另一套房屋如所在的單位已參與住房公積金繳存，即可如所在的單位已參與住房公積金繳存，即可申請(qǐng)政策性住房公積金低息貸款申請(qǐng)政策性住房公積金低息貸款公積金貸款額度不足時(shí)，在申請(qǐng)住房公積金公積金貸款額度不足時(shí)，在申請(qǐng)住房公積金低息貸款同時(shí)，申請(qǐng)個(gè)人住房抵押貸款低息貸款同時(shí)，申請(qǐng)個(gè)人住房抵押貸款1616中介公司與銀行合作，可以通過(guò)抵押式收購(gòu)貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)展出中介公司與銀行合作，可以通過(guò)抵押式收購(gòu)貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)展出來(lái)一系列豐富的產(chǎn)品，隨之帶動(dòng)雙方的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)（續(xù)）來(lái)一系列豐富的產(chǎn)品，隨之帶動(dòng)雙方的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)（續(xù)）理財(cái)業(yè)務(wù)理財(cái)業(yè)務(wù)適用于持適用于持商品房預(yù)售合同商品房預(yù)售合同進(jìn)行二手交易的樓花進(jìn)行二手交易的樓花近期每月

25、供款額較低，以減少還款壓力；將來(lái)每月近期每月供款額較低，以減少還款壓力；將來(lái)每月供款額提高，以縮短供款年限和減少利息支出供款額提高，以縮短供款年限和減少利息支出正在按揭中的房屋，可以申請(qǐng)?jiān)黾淤J款正在按揭中的房屋，可以申請(qǐng)?jiān)黾淤J款在房屋按揭同時(shí)，辦理裝修貸款，裝修貸款年限、在房屋按揭同時(shí)，辦理裝修貸款，裝修貸款年限、利率與購(gòu)房貸款一樣利率與購(gòu)房貸款一樣借款人確定一個(gè)可以接受的每月最高還款額，銀行借款人確定一個(gè)可以接受的每月最高還款額，銀行利率調(diào)升時(shí)還款額作相應(yīng)調(diào)整，不超過(guò)原定每月還利率調(diào)升時(shí)還款額作相應(yīng)調(diào)整，不超過(guò)原定每月還款額度款額度正在按揭中的房屋，可以申請(qǐng)加長(zhǎng)貸款期限正在按揭中的房屋，可以

26、申請(qǐng)加長(zhǎng)貸款期限無(wú)需自有資金無(wú)需自有資金“贖契贖契”，輕松轉(zhuǎn)由新買(mǎi)家供樓，輕松轉(zhuǎn)由新買(mǎi)家供樓只需很少費(fèi)用先辦理貸款手續(xù)，用款時(shí)提前只需很少費(fèi)用先辦理貸款手續(xù)，用款時(shí)提前2525天天通知銀行即可獲得貸款，獲得貸款后才還本付息通知銀行即可獲得貸款，獲得貸款后才還本付息是銀行在借款保證人為借款人提供保證金擔(dān)保的前是銀行在借款保證人為借款人提供保證金擔(dān)保的前提下，借款人具備借款資格和條件基礎(chǔ)上，在所購(gòu)提下，借款人具備借款資格和條件基礎(chǔ)上，在所購(gòu)房屋向房地產(chǎn)交易中心申請(qǐng)交易并取得收件收據(jù)以房屋向房地產(chǎn)交易中心申請(qǐng)交易并取得收件收據(jù)以后即向借款人發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)。后即向借款人發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)。早辦事樓花貸款早

27、辦事樓花貸款先少后多貸款先少后多貸款易借易還加按貸款易借易還加按貸款好供好住裝修貸款好供好住裝修貸款定額還款貸款定額還款貸款延長(zhǎng)年限加按貸款延長(zhǎng)年限加按貸款輕松轉(zhuǎn)按貸款輕松轉(zhuǎn)按貸款先借后用貸款先借后用貸款快速貸款快速貸款1717目錄目錄 住房貸款市場(chǎng)分析及業(yè)務(wù)特征住房貸款市場(chǎng)分析及業(yè)務(wù)特征 收購(gòu)式抵押貸款業(yè)務(wù)操作思路收購(gòu)式抵押貸款業(yè)務(wù)操作思路 收購(gòu)式抵押貸款業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)策略收購(gòu)式抵押貸款業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)策略1818在房貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，首先以二手樓按揭業(yè)務(wù)起步，在房貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，首先以二手樓按揭業(yè)務(wù)起步，將服務(wù)延伸到跨行轉(zhuǎn)按樓宇按揭業(yè)務(wù)和不指定樓盤(pán)按揭業(yè)務(wù)將服務(wù)延伸到跨行轉(zhuǎn)按樓宇按揭業(yè)務(wù)和不指定樓盤(pán)按揭業(yè)務(wù)推出順

28、序目標(biāo)市場(chǎng)決策理由二手樓按揭業(yè)務(wù)二手樓按揭業(yè)務(wù)跨行轉(zhuǎn)按樓宇跨行轉(zhuǎn)按樓宇按揭業(yè)務(wù)按揭業(yè)務(wù)不指定樓盤(pán)按揭業(yè)務(wù)不指定樓盤(pán)按揭業(yè)務(wù)二手樓房產(chǎn)交易二手樓房產(chǎn)交易各行現(xiàn)有的各行現(xiàn)有的 存量按揭貸款存量按揭貸款新建商品房產(chǎn)交新建商品房產(chǎn)交易（含預(yù)售）易（含預(yù)售） 目前昆明地區(qū)的二手樓交易市場(chǎng)已完全啟動(dòng)，二手樓的交易面積和交易金額已全面超越了新建商品房的交易，并且未來(lái)的發(fā)展空間還很大 但目前昆明的各大銀行對(duì)二手樓按揭業(yè)務(wù)尚未給予足夠的重視，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)尚不激烈 二手樓按揭業(yè)務(wù)的技術(shù)含量很高，在短時(shí)間內(nèi)昆明各銀行很難形成業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)化，而中介的業(yè)務(wù)強(qiáng)項(xiàng)恰恰就在于二手樓的按揭業(yè)務(wù)，其豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和服務(wù)優(yōu)勢(shì)在短期內(nèi)很難

29、被昆明其他銀行復(fù)制123 隨著近幾年昆明地區(qū)房產(chǎn)按揭市場(chǎng)的持續(xù)發(fā)展，地區(qū)內(nèi)總的存量按揭貸款余額已越來(lái)越大，因此在短時(shí)間內(nèi)要擴(kuò)大商行的房貸規(guī)模，從他行處轉(zhuǎn)移存量按揭貸款無(wú)疑是一條發(fā)展捷徑 值得強(qiáng)調(diào)的是，隨著存量按揭貸款的轉(zhuǎn)移，可從他行處吸引到一定量的優(yōu)質(zhì)私人客戶，可以改善商行的私人客戶結(jié)構(gòu) 更為重要的是，跨行轉(zhuǎn)按業(yè)務(wù)是一個(gè)利用房產(chǎn)進(jìn)行多種個(gè)人理財(cái)?shù)睦鳎ㄟ^(guò)加按成數(shù)和改變還款期限安排，可以實(shí)現(xiàn)房屋按揭和車(chē)貸及其他個(gè)貸品種的有機(jī)聯(lián)動(dòng) 鑒于跨行轉(zhuǎn)按業(yè)務(wù)比一般按揭業(yè)務(wù)復(fù)雜許多，特別是授信流程可能因兼容其他個(gè)貸審批要求而需重新設(shè)計(jì),因此建議該項(xiàng)業(yè)務(wù)要等充分溝通后再考慮推出 新建商品房按揭業(yè)務(wù)歷來(lái)是各大銀

30、行激烈爭(zhēng)奪的業(yè)務(wù)；在昆明地區(qū)目前該業(yè)務(wù)能否獲得還取決于銀行對(duì)開(kāi)發(fā)商的資金支持力度，業(yè)務(wù)獲得成本相當(dāng)高 同時(shí)新建商品房業(yè)務(wù)的技術(shù)含量相對(duì)很低，各銀行服務(wù)同質(zhì)性很強(qiáng)，中介在此方面的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)并不明顯，因此建議合作之初暫不積極介入新建商品房按揭市場(chǎng) 合理的期望是，等到在二手樓按揭和跨行轉(zhuǎn)按業(yè)務(wù)領(lǐng)域樹(shù)立起市場(chǎng)品牌之后，通過(guò)推出不指定樓盤(pán)按揭業(yè)務(wù)，從客戶端和銷(xiāo)售端低成本地爭(zhēng)取新樓宇的按揭業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)定位昆明地區(qū)二手樓昆明地區(qū)二手樓 按揭業(yè)務(wù)專(zhuān)家按揭業(yè)務(wù)專(zhuān)家昆明地區(qū)房產(chǎn)金融昆明地區(qū)房產(chǎn)金融 理財(cái)專(zhuān)家理財(cái)專(zhuān)家昆明地區(qū)提供全面房產(chǎn)昆明地區(qū)提供全面房產(chǎn)金融服務(wù)的市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者金融服務(wù)的市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者1919打打造造商商行行專(zhuān)

31、專(zhuān)業(yè)業(yè)化化品品牌牌二手樓按揭業(yè)務(wù)技術(shù)含量高，關(guān)鍵的成功因素在于理順業(yè)務(wù)二手樓按揭業(yè)務(wù)技術(shù)含量高，關(guān)鍵的成功因素在于理順業(yè)務(wù)價(jià)值鏈和引入中介業(yè)務(wù)模式，迅速打造商行的專(zhuān)業(yè)化品牌價(jià)值鏈和引入中介業(yè)務(wù)模式，迅速打造商行的專(zhuān)業(yè)化品牌二手樓按二手樓按揭業(yè)務(wù)價(jià)揭業(yè)務(wù)價(jià)值鏈值鏈業(yè)務(wù)受理業(yè)務(wù)受理房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估房產(chǎn)交易房產(chǎn)交易/ /抵押抵押/ /公證公證房產(chǎn)資料查冊(cè)房產(chǎn)資料查冊(cè)審批審批/ /放款放款關(guān)鍵角色關(guān)鍵舉措 房產(chǎn)中介 按揭業(yè)務(wù)門(mén)店 商行其他分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò) 在業(yè)務(wù)起步階段與昆明地區(qū)的各家房屋中介機(jī)構(gòu)結(jié)成聯(lián)盟,在其網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立按揭業(yè)務(wù)申辦點(diǎn) 在設(shè)立按揭業(yè)務(wù)門(mén)店時(shí),注意與商行其他分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)的業(yè)務(wù)配合 視業(yè)

32、務(wù)發(fā)展需要,可伺機(jī)參股昆明地區(qū)規(guī)模大的正規(guī)房產(chǎn)中介,鞏固業(yè)務(wù)聯(lián)盟,實(shí)現(xiàn)逆向產(chǎn)業(yè)鏈整合 專(zhuān)業(yè)房產(chǎn)評(píng)估公司 在業(yè)務(wù)拓展初期,挑選昆明地區(qū)業(yè)務(wù)力量強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)評(píng)估公司,理順業(yè)務(wù)流程進(jìn)行定點(diǎn)業(yè)務(wù)合作 由于房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估的專(zhuān)業(yè)能力是任何形式房貸金融創(chuàng)新的核心能力,建議盡早通過(guò)收購(gòu)方式獲得房屋評(píng)估牌照,組建一支技術(shù)過(guò)硬的核心評(píng)估專(zhuān)家團(tuán)隊(duì) 房管交易中心 中介公司 xx銀行 中介公司 引入中介公司成熟的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)和操作流程,合理設(shè)置崗位和配備人手,提高業(yè)務(wù)處理效率 借鑒中介公司實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),將內(nèi)部業(yè)務(wù)流程與昆明房管交易中心進(jìn)行全面對(duì)接,雙方統(tǒng)一文件要求和辦事規(guī)程,力求合作公司在客戶端能按房產(chǎn)交易中心要求準(zhǔn)備好所有材料

33、,而房產(chǎn)交易中心能對(duì)合作公司所報(bào)送的材料進(jìn)行實(shí)時(shí)批處理 引入中介的業(yè)務(wù)審批流程和專(zhuān)家評(píng)分模型,并將其與xx銀行的授信審批過(guò)程全面對(duì)接,按照昆明地區(qū)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和商行的信貸監(jiān)管要求進(jìn)行適當(dāng)改造,使之完全滿足在昆明地區(qū)拓展業(yè)務(wù)的需要 給予合作公司適當(dāng)?shù)膶徟跈?quán),加快小額業(yè)務(wù)的審批速度(合作公司可對(duì)獨(dú)立審批的業(yè)務(wù)進(jìn)行零壞賬回購(gòu)承諾,并提供擔(dān)保)現(xiàn)階段現(xiàn)階段xx銀行和合作公司打造業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)化能力的重點(diǎn)銀行和合作公司打造業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)化能力的重點(diǎn)2020樓宇轉(zhuǎn)按業(yè)務(wù)的突破口在于將房貸與車(chē)貸聯(lián)動(dòng)，充分釋放樓宇轉(zhuǎn)按業(yè)務(wù)的突破口在于將房貸與車(chē)貸聯(lián)動(dòng)，充分釋放房產(chǎn)抵押物的市場(chǎng)價(jià)值，凸顯房產(chǎn)金融靈活理財(cái)?shù)镊攘Ψ慨a(chǎn)抵押物的市

34、場(chǎng)價(jià)值，凸顯房產(chǎn)金融靈活理財(cái)?shù)镊攘缧袠怯钷D(zhuǎn)按業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)跨行樓宇轉(zhuǎn)按業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié) 客戶需求客戶需求: 隨著房產(chǎn)的升值和/或存量按揭貸款逐年清償，幾乎所有存量按揭貸款都會(huì)出現(xiàn)貸款成數(shù)逐年降低的情況；目前除非提前還清所有貸款，按揭客戶是沒(méi)有辦法“解凍”或“套現(xiàn)”利用實(shí)際降低的貸款成數(shù)部分對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)價(jià)值 銀行需求銀行需求:如果能在按揭貸款存續(xù)期間，提前釋放該部分“閑余”擔(dān)保物的價(jià)值的話，就可有效解決非房貸類(lèi)型的個(gè)貸產(chǎn)品普遍存在的合資格擔(dān)保物缺失狀況，增強(qiáng)客戶二次信貸能力 中介公司和商行可以共同設(shè)計(jì)一種“無(wú)交易背景”的跨行按揭轉(zhuǎn)按產(chǎn)品，在房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估基礎(chǔ)之上，利用可允許的貸款成數(shù)加按的空間，將對(duì)應(yīng)的

35、擔(dān)保物價(jià)值釋放出來(lái)，轉(zhuǎn)而為客戶在本行的車(chē)貸或其他類(lèi)型的個(gè)人信貸提供抵押擔(dān)保，再輔以其他形式的擔(dān)保手段（如履約保險(xiǎn)等），增強(qiáng)銀行對(duì)非房貸類(lèi)型的個(gè)貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制能力 中介公司對(duì)客戶在供房產(chǎn)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估。對(duì)房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估能力是任何形式的房產(chǎn)金融創(chuàng)新的核心能力，建議合作公司盡早通過(guò)并購(gòu)方式獲得房產(chǎn)評(píng)估牌照和專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍 加按最高金額房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值X本行房貸最高成數(shù)評(píng)估時(shí)點(diǎn)上該客戶尚未償還的貸款余額 房貸轉(zhuǎn)按手續(xù)關(guān)鍵在于核查客戶半年內(nèi)的按揭供款記錄，并及時(shí)辦理原貸款房產(chǎn)的過(guò)戶和抵押至本行名下 允許加按的金額并不能直接以現(xiàn)金形式支付給客戶，而是轉(zhuǎn)為銀行對(duì)客戶追加的授信額度，在此額度內(nèi)可對(duì)客戶發(fā)放包括車(chē)貸在內(nèi)的其他

36、類(lèi)型個(gè)貸，具體品種可由銀行規(guī)定,但業(yè)務(wù)試點(diǎn)可從房貸與車(chē)貸業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)起步 車(chē)貸及其他個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)平判的主要依據(jù)是其之前半年內(nèi)的供款記錄，銀行可充分利用利率定價(jià)手段吸引本行目標(biāo)客戶到本行辦理房貸轉(zhuǎn)按業(yè)務(wù) 由于該產(chǎn)品的業(yè)務(wù)審批流程要兼容其他不同類(lèi)型的個(gè)貸授信審核要求，因此建議制定轉(zhuǎn)按產(chǎn)品流程時(shí)，與xx銀行一起重新設(shè)計(jì)該產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制和審批流程 對(duì)客戶的之前供款記錄的檢查至關(guān)重要，如果發(fā)現(xiàn)客戶供款記錄有問(wèn)題，則該筆轉(zhuǎn)按業(yè)務(wù)應(yīng)被否決 由于該產(chǎn)品涉及到不同類(lèi)型的個(gè)貸業(yè)務(wù)，應(yīng)在推廣之前，充分作好從業(yè)員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn) 目前中國(guó)的擔(dān)保法是允許同一抵押物可以作一次以上的抵押，不同先后順序抵押的區(qū)別在于一旦抵押物變現(xiàn)，其受

37、償?shù)膬?yōu)先順序與其抵押順序是相對(duì)應(yīng)的；但在基于該抵押物的所有抵押權(quán)均屬于同一家銀行的情況之下，這種受償順序的安排是不會(huì)增大銀行既有貸款風(fēng)險(xiǎn)的 跨行樓宇轉(zhuǎn)按業(yè)務(wù)將房貸產(chǎn)品真正變成客戶的靈活自主理財(cái)工具！跨行樓宇轉(zhuǎn)按業(yè)務(wù)將房貸產(chǎn)品真正變成客戶的靈活自主理財(cái)工具！市場(chǎng)需求市場(chǎng)需求評(píng)估房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估房產(chǎn)價(jià)值/ / 計(jì)算加按最高金額計(jì)算加按最高金額/ /辦理房貸轉(zhuǎn)按手續(xù)辦理房貸轉(zhuǎn)按手續(xù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)原理產(chǎn)品設(shè)計(jì)原理在加按金額內(nèi)在加按金額內(nèi)辦理本行車(chē)貸辦理本行車(chē)貸/ /作二次抵押作二次抵押貸款償還貸款償還/ / 清收清收貸款審批貸款審批/ /放款放款2121不指定樓盤(pán)按揭業(yè)務(wù)的成功關(guān)鍵在于充分利用市場(chǎng)品牌影響，不指定樓盤(pán)按揭業(yè)務(wù)的成功關(guān)鍵在于充分利用市場(chǎng)品牌影響，從客戶端和銷(xiāo)售端入手，低成本地獲得新建樓盤(pán)的按揭業(yè)務(wù)從客戶端和銷(xiāo)售端入手，低成本地獲得新建樓盤(pán)的按揭業(yè)務(wù)模式區(qū)別說(shuō)明 傳統(tǒng)的新建樓盤(pán)按揭業(yè)務(wù)的獲得主要取決于銀行是否能對(duì)發(fā)展商提供前期的開(kāi)發(fā)貸款或其它形式的資金配套，甚至包括各種贊助費(fèi)用的支持。在傳統(tǒng)模式下，開(kāi)發(fā)商在與銀行的業(yè)務(wù)交往中占據(jù)著主動(dòng)地位，銀行獲得新樓按揭業(yè)務(wù)的綜合成本較高。目前昆明地區(qū)的各大銀行拓展新樓盤(pán)的按揭業(yè)務(wù)主要采取此種模式 在不指定樓盤(pán)的按揭模式下，銀行能否獲得新