農(nóng)村信用社依法收貸難點(diǎn)與對策

1、農(nóng)村信用社依法收貸難點(diǎn)與對策四川省梓潼縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社  王平 李江林  羅勇隨著市場經(jīng)濟(jì)體制改革的逐步深入，非公有制經(jīng)濟(jì)如雨后春筍般迅速崛起，為我國經(jīng)濟(jì)體制的合理布局和社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。但毋庸諱言，非公有制經(jīng)濟(jì)對金融資產(chǎn)形成了較大的威脅，加之國有企業(yè)向集體、私營企業(yè)轉(zhuǎn)化，企業(yè)借重組、改制之名行逃廢債務(wù)之實(shí)也嚴(yán)重威脅金融資產(chǎn)安全。農(nóng)村信用社作為地方中、小型金融機(jī)構(gòu)深受其害，形成大量的呆滯、呆賬、壞賬，不少信用社不得已只好走訴諸法律之路，但是受各方面因素影響效果不不明顯，往往是贏了官司輸了錢。某縣農(nóng)村信用社針對不良貸款占比大，呆賬、壞賬多收回困難的不利局面，從依法

2、收貸上下功夫，在2000年初設(shè)立了資產(chǎn)保全小組，在信貸科領(lǐng)導(dǎo)下依法對轄內(nèi)農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)進(jìn)行保全管理，主要任務(wù)是代理全縣信用社進(jìn)行訴訟活動，近幾年共代理訴訟案件350例，涉訴金額1377萬元，進(jìn)入執(zhí)行程序201戶716萬元，共收回貸款本息620萬元，申領(lǐng)債權(quán)憑證60戶102萬元，收回墊支訴訟費(fèi)12萬元，四年共化去訴訟成本50余萬元，仍有近600萬元勝訴貸款難以執(zhí)行和收回。從總的情況看：該縣在集中進(jìn)行資產(chǎn)保全、代理信用社參與訴訟方面做出了有益嘗試，節(jié)省了時間、人力，降低了訴訟成本，也取得了一定效果，但也不難看出：農(nóng)村信用社的依法收貸工作得失不相匹配。還存在一些亟待解決的問題。一、不良貸款大量產(chǎn)

3、生原因（一）社會大環(huán)境因素威脅信貸資金安全1.整個社會誠信環(huán)境日趨惡化，人們誠信觀念日趨淡化，誠實(shí)守信在某些人眼里已經(jīng)過時，一切向錢看成為社會主流。一是企業(yè)不講誠信。部分企業(yè)和貸戶騙取、套取信貸資金，貸款時就無還款誠意，有的企業(yè)雖有還款誠意，卻擔(dān)心一旦歸還后缺少資金影響企業(yè)經(jīng)營，有的企業(yè)有償還能力但存在相互攀比的錯誤心態(tài)，金額少的比金額多的，時間短的比時間長的，生怕還了款自己吃了虧，根本無誠信可言；有的企業(yè)借改制之機(jī)千方百計(jì)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，改頭換面，成立新公司，惡意逃廢債務(wù)。二是政府誠信意識差。基礎(chǔ)設(shè)施、教育投資、工資費(fèi)用、基金會債務(wù)等本該財(cái)政負(fù)擔(dān)的項(xiàng)目轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)村信用社以信貸形式支出，形成大量不良資

4、產(chǎn)，有的按季結(jié)息都不能實(shí)現(xiàn)。三是社企合作形不成默契，企業(yè)怕還了款不能取得新貸款后續(xù)支持，信用社怕收不回來不敢投放新貸款，相互不信任形成僵化對峙。2.社會人口流動大形成不良貸款。在農(nóng)村有四成人口跨省、市流動打工，有的一旦取得貸款，舉家外出幾年無下落，貸款不理不問，信用社催收難，債權(quán)難保全，訴權(quán)易喪失。3.借款人所經(jīng)營項(xiàng)目受市場、環(huán)境、氣候、政策等因素的影響，潛在經(jīng)營風(fēng)險大，致使信貸資產(chǎn)潛在風(fēng)險增大。（二）信用放款潛在風(fēng)險大受政策因素限制，貸款抵押不能落實(shí)，影響了農(nóng)村信用社貸款投放，給貸款造成潛在風(fēng)險大。按擔(dān)保法規(guī)定：集體土地使用權(quán)不得抵押。農(nóng)村信用社面向農(nóng)村，服務(wù)對象大多數(shù)是農(nóng)民、個體私營企業(yè)，

5、這一抵押限制，使信用社失去了很多農(nóng)村較大額貸款客戶。為了追求利益，也為了完成支持農(nóng)村發(fā)展的政治使命，許多項(xiàng)目只好采用信用方式貸款，使信用社貸款一發(fā)放便潛在著較大風(fēng)險，此類貸款容易形成不良占壓。（三）農(nóng)村信用社貸款管理水平偏低，貸款管理存在缺陷一是貸款“三查”制度執(zhí)行不到位，貸前調(diào)查情況不準(zhǔn)，貸時審查把關(guān)不嚴(yán)，貸后檢查流于形式，致使貸款形成風(fēng)險；二是貸款內(nèi)控制度不嚴(yán)，違規(guī)違制發(fā)放的貸款更易形成風(fēng)險和不良貸款；三是稽核檢查不力，使風(fēng)險貸款往往要形成損失才能發(fā)現(xiàn)，不能及時采取必要的補(bǔ)救措施；四是信貸員法律意識淡薄，工作作風(fēng)不實(shí)，催收不力，清收乏術(shù)，導(dǎo)致風(fēng)險加劇甚至訴權(quán)難以保障。二、依法起訴過程中的幾

6、大難點(diǎn)（一）舉證難一是農(nóng)村信用社主要服務(wù)對象是農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、個體工商業(yè)和中小型集體、私營企業(yè)，在貸款操作過程中，受業(yè)務(wù)量大、人員少等因素制約，手續(xù)相對簡單和不完善，貸款一旦逾期，檔案資料有舉證價值的少，造成很多貸款該起訴但無證可舉；二是借款人本身信息資料不真實(shí)、不完善，給貸前調(diào)查和貸時審查形成誤導(dǎo)，也給起訴舉證帶來困難；三是企業(yè)改制、重組程序不規(guī)范，缺乏有效監(jiān)督。企業(yè)往往未經(jīng)信用社同意或不告知信用社自行改制、重組、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)使信用社抵押物消亡，造成信用社抵押權(quán)滅失，失去資產(chǎn)保障權(quán)，而信用社未參與無法舉證；四是假離婚逃廢夫妻共同債務(wù)，信用社不能舉證；五是雖可以舉證但因無執(zhí)行能力和償還能力不愿

7、舉證。（二）立案難一是政府領(lǐng)導(dǎo)下的司法機(jī)關(guān)在對待政府及其部門貸款顯得關(guān)系曖昧，不能實(shí)現(xiàn)司法公正，怕得罪領(lǐng)導(dǎo)不敢立案；二是司法機(jī)關(guān)自身貸款到期后信用社依法起訴不給立案；三是司法機(jī)關(guān)工作人員以自然人身份取得的貸款和為朋友、親屬引薦的貸款難以立案；四是司法機(jī)關(guān)關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款不能立案。（三）勝訴難一是貸款手續(xù)合規(guī)性差造成難以勝訴；二是因喪失訴訟時效造成喪失勝訴權(quán)；三是審判回避制度執(zhí)行不力造成信用社敗訴。（四）執(zhí)行難這是依法收貸的瓶頸，也是贏了官司輸了錢（訴訟費(fèi)、活動費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)）的主要原因。一是案件勝訴但無執(zhí)行能力；二是按照高院關(guān)于人民法院民理事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定（法釋200415號）中第六

8、條規(guī)定“被執(zhí)行人及所撫養(yǎng)的家屬生活必需的居住房屋人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債”的司法解釋，農(nóng)村信用社勝訴貸款的執(zhí)行出現(xiàn)了一定的難度，住房除了生活必需部分一般無多余部分，即使有也無法分割，從某種程度上說就是不能處理住房，這給信用社實(shí)現(xiàn)債權(quán)設(shè)置了障礙，給借款人提供了拒絕履行還款義務(wù)的保護(hù)；三是共有財(cái)產(chǎn)未設(shè)置共同抵押，執(zhí)行時形成糾紛無法執(zhí)行；四是司法機(jī)關(guān)執(zhí)行不力，執(zhí)行費(fèi)收取后一拖再拖，最后到手的是一張債權(quán)憑證，連墊付的執(zhí)行費(fèi)都收不回來。（五）變現(xiàn)難農(nóng)村信用社抵押的房屋、汽車、設(shè)備居多，變現(xiàn)能力弱，執(zhí)行后一時不能變現(xiàn)便一紙裁決將抵押物給信用社抵償貸款，很多抵押物評估價值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于實(shí)際價值，

9、超值部分還要補(bǔ)現(xiàn)金，抵押物進(jìn)入抵貸資產(chǎn)造成閑置，不但不能創(chuàng)造價值，還要承擔(dān)產(chǎn)權(quán)過戶、契稅、維修和管護(hù)費(fèi)用，收回貸款得不償失。（六）訴訟成本高，利息損失大依法起訴的貸款不管結(jié)果如何，起訴時先墊付訴訟費(fèi)、打印費(fèi)、活動費(fèi)，調(diào)查過程中還有活動費(fèi)、生活費(fèi)、車旅費(fèi)等支出，判決后又墊付執(zhí)行費(fèi)。綜合估算，訴訟成本約占起訴金額的8-10%，占收回貸款的15-20%，而法院判決或調(diào)解裁決利息損失額高達(dá)30-50%，近三分之一的貸款只收本不收息。三、清收不良貸款的建議（一）國家在政策上給予扶持農(nóng)村信用社作為地方中小型金融機(jī)構(gòu)，肩負(fù)著支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融重任和維護(hù)社會穩(wěn)定的職責(zé)，經(jīng)營成本高，風(fēng)險大，帶有政策性銀行色

10、彩，國家在宏觀調(diào)控上不應(yīng)等同于商業(yè)銀行管理，應(yīng)在政策上給予扶持。農(nóng)村信用社深化改革交由省級政府管理后，省級政府應(yīng)出臺一些優(yōu)惠政策，提供較為寬松的經(jīng)營環(huán)境，以行政手段或行政命令協(xié)助信用社收回各級政府部門、國家公務(wù)員及黨政、村社不良貸款，同時嚴(yán)厲打擊逃廢金融債務(wù)行為，各級司法部門對農(nóng)村信用社依法收貸工作給予必要的關(guān)心和支持，減少辦案程序和加快審結(jié)進(jìn)度，加大執(zhí)行力度，降低訴訟過程中的相關(guān)費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)。（二）營造誠實(shí)守信的信用氛圍加快信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）信用工程建設(shè)，努力營造誠實(shí)守信的社會信用氛圍（三）提高依法辦貸水平農(nóng)村信用社要不不斷增強(qiáng)依法辦貸的意識，要加強(qiáng)對信貸員的法律知識培訓(xùn)，提高依法辦貸水平

11、。在簽訂借款合同時，嚴(yán)格把關(guān)，落實(shí)好抵押、擔(dān)保手續(xù)，注重抵押擔(dān)保的合規(guī)合法性，在清收過程中，積極主張權(quán)利，中斷訴訟和擔(dān)保時效，注重收集證據(jù)以利依法起訴。為了提高工作效率，降低收貸成本，對無爭議的借款合同，可以采取扣劃存款和申請支付令等方式收回貸款，減少訴訟環(huán)節(jié)。（四）合理運(yùn)用訴訟時效中止、中斷和延長手段，保護(hù)債權(quán)1.訴訟時效的中止。民法通則第139條規(guī)定：訴訟時效的中止有二種，一是不可抗力，二是其他障礙。借戶因自然災(zāi)害造成客觀無法主張權(quán)利的情況，適用于訴訟時效中止，其他障礙包括如債務(wù)人舉家外出下落不明等原因造成權(quán)利無法主張的情況，由法官裁度。值得注意的是，訴訟時效中止在時間計(jì)算上有明文規(guī)定，即

12、訴訟時效的事由發(fā)生或延續(xù)到有效期間的最后六個月，才能引起訴訟時效中止，并且在中止事由消除后時效與已計(jì)算的時效合并計(jì)算總時效期間。2.訴訟時效的中斷。民法通則第140條規(guī)定：訴訟時效的中斷包括提起訴訟、主張權(quán)利和義務(wù)人承諾履行義務(wù)三種，在起訴環(huán)節(jié)上不僅包括向人民法院起訴，也可以向有權(quán)機(jī)關(guān)如行政機(jī)關(guān)申請保護(hù)權(quán)利。主張權(quán)利指適時進(jìn)行催收，方式包括發(fā)出催收通知書、電話、信函、公示、公告等，但要注意保存證據(jù)。義務(wù)人承諾履行包括簽訂還款協(xié)議、還款計(jì)劃、有書面認(rèn)可的自行還款、結(jié)息記錄、涉及承諾還款的錄音、錄像資料等，也要注意收集證據(jù)，以作為訴訟時效中斷的佐證。3.訴訟時效的延長。民法通則第137條規(guī)定“有特

13、殊情況的人民法院可以延長訴訟時效期間”延長理由有哪些無具體規(guī)定，由法官裁度。農(nóng)村信用社要合理使用訴訟時效中止、中斷和延長等手段，創(chuàng)造保證實(shí)現(xiàn)債權(quán)、依法起訴的條件。(五)積極參與破產(chǎn)兼并或股份制改造企業(yè)的債務(wù)重組，嚴(yán)厲打擊逃廢金融債務(wù)行為。貸款通則專門規(guī)定，貸款人有權(quán)參與兼并、破產(chǎn)或股份制改造過程中的借款債務(wù)重組，應(yīng)當(dāng)要求借款當(dāng)事人落實(shí)貸款還本付息事宜，要求實(shí)行承包、租賃經(jīng)營的借款人在承包、租賃合同中明確落實(shí)原債務(wù)的償還責(zé)任，要求股份制改造的借款人重新簽訂借款合同，明確原貸款債務(wù)的清償責(zé)任。(中國金融家網(wǎng)讀者來稿)建湖聯(lián)社：聯(lián)手法院開展集中清理執(zhí)行積案活動為切實(shí)有效地維護(hù)信用社債權(quán)，促進(jìn)又好又快

14、發(fā)展，今年以來，建湖聯(lián)社抓住省政法委在全省集中清理執(zhí)行積案的契機(jī)，與該縣法院聯(lián)手互動，大力開展集中清理執(zhí)行信用社積案活動，取得了較好效果，截止6月中旬，已清理執(zhí)行積案127筆，收回不良貸款205.37萬元。一是精心組織扎實(shí)推進(jìn)。省集中清理執(zhí)行積案活動開始后，該社十分重視，充分認(rèn)識開展清理執(zhí)行積案活動的重要性，專門召開全縣信用社會議，統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識，要求各單位抓住機(jī)遇，認(rèn)真排查積存案件，逐筆進(jìn)行過堂，對有可能通過強(qiáng)制執(zhí)行收回的不良貸款，及時上報，落實(shí)聯(lián)社資產(chǎn)保全部專門負(fù)責(zé)與縣法院聯(lián)系溝通，匯報案件線索，提供相關(guān)資料，努力使未結(jié)案件清理執(zhí)行取得突破性進(jìn)展。二是大力開展“執(zhí)行會戰(zhàn)”。按照“能勝訴

15、、能執(zhí)行”的原則，該社選擇既有清收可能又有清收難度的釘子戶、懶皮戶的不良貸款，分片、分類與法院聯(lián)手開展“執(zhí)行會戰(zhàn)”，起到了以點(diǎn)帶面、以一促十的震懾作用。通過聯(lián)合開展“執(zhí)行會戰(zhàn)”，該社共收回沉淀多年的不良貸款85.6萬元，同時還促進(jìn)了信用觀念轉(zhuǎn)變，使廣大群眾、借款戶普遍接受一次法律法規(guī)知識和信用觀念的教育，改善了社會信用環(huán)境。三是聯(lián)合舉辦“警示教育大會”。該社“清非”大隊(duì)深入基層和欠貸戶家中，摸清相關(guān)貸戶的基本情況，配合法院執(zhí)行局抓獲被執(zhí)行人30多人次，行政拘留15人，對一批有執(zhí)行能力且不履行生效的法律文書的被執(zhí)行人，在縣法院專門舉辦了一次“警示教育”大會，當(dāng)場收回不良貸款26萬元。其中1人因“

16、拒執(zhí)罪”被法院判處有期徙刑一年，緩期一年執(zhí)行。四是配合開展“巡回法庭”。對因失去訴訟時效、法院無法進(jìn)行判決的不良貸款，該社主動與法院協(xié)調(diào)，深入村居、社區(qū)、企業(yè)，以“流動法庭”模式進(jìn)行調(diào)解清收，先后與法院人員一起開展“流動法庭”32場次，收回不良貸款46.7萬元方城法院集中清理農(nóng)信社執(zhí)行積案成效明顯為了充分發(fā)揮職能作用，為建設(shè)社會主義新農(nóng)村提供司法服務(wù)，自3月初以來，河南省方城縣人民法院廣泛開展了集中清理拖欠農(nóng)信社不良貸款專項(xiàng)活動，至目前，已執(zhí)結(jié)378筆欠款，收回不良貸款本息共212萬元，深受當(dāng)?shù)攸h委、政府及農(nóng)信部門的好評。     一、高度重視，認(rèn)識到位

17、。方城法院黨組把清收農(nóng)信社不良貸款作為清理執(zhí)行積案的一項(xiàng)重要內(nèi)容，要求全體干警要充分認(rèn)識清收農(nóng)信社不良貸款工作對建設(shè)社會主義新農(nóng)村建設(shè)、構(gòu)建社會主義市場經(jīng)濟(jì)誠信科學(xué)、建設(shè)社會主義和諧社會的重要意義，要求全體干警要樹立大局意識、服務(wù)意識，增強(qiáng)責(zé)任感、使命感，積極行動，發(fā)揮主觀能動性，切切實(shí)實(shí)把這項(xiàng)活動搞好，搞出成效。     二、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，精心組織。成立以法院主管執(zhí)行工作的楊明春副院長為組長、信用聯(lián)社劉海存副主任、法院執(zhí)行局局長李鐵軍為副組長的清收未結(jié)案件執(zhí)行攻堅(jiān)領(lǐng)導(dǎo)小組，對清收執(zhí)行工作統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)一指揮、統(tǒng)一調(diào)度，保證清收工作的有序進(jìn)行。并下發(fā)方城縣人民

18、法院農(nóng)信聯(lián)社關(guān)于加大清理農(nóng)信社未結(jié)執(zhí)行案件力度的通知，從人員安排、物質(zhì)保障、組織領(lǐng)導(dǎo)等方面對清收工作進(jìn)行了安排。     三、整合力量，充分動員。在保證清理執(zhí)行積案不受影響下，從執(zhí)行局、法警局抽調(diào)18名干警，組成6個執(zhí)行小組，信用聯(lián)社為每個執(zhí)行小組選配一人，專職負(fù)責(zé)配合執(zhí)行工作，并要求所抽調(diào)人員脫離工作崗位，組織到位，工作到位，力度到位，全力投入清收工作中去。為克服長期清理執(zhí)行積案的疲勞，懈怠情緒，方城法院專門召開動員會，楊明春副院長在會上要求全體執(zhí)行干警要充分認(rèn)識，清收盤活農(nóng)信社不良貸款在農(nóng)村信用社改革過程中的重要作用，找準(zhǔn)清收不良貸款工作的立足點(diǎn)，著

19、力點(diǎn)和切入點(diǎn)，統(tǒng)一指導(dǎo)思想，調(diào)整工作部署，強(qiáng)化工作措施，為建設(shè)社會主義新農(nóng)村提供有力司法保障，并帶頭向院黨組立下軍令狀，各執(zhí)行小組向楊院長立下軍令狀，層層分解責(zé)任。統(tǒng)一了思想，克服了模糊認(rèn)識，為清收工作打下了堅(jiān)實(shí)的思想保障。     四、窮盡手段，加大力度。一是對信用社未結(jié)涉執(zhí)案件再次進(jìn)行摸排，澄清底子，分類造冊，一案一策，類案類策，針對涉案的黨員、領(lǐng)導(dǎo)干部、國家工作人員，有能力拒不履行，抗拒執(zhí)行，均制定對應(yīng)措施。二是加大強(qiáng)制措施適用力度，進(jìn)一步限制被執(zhí)行人高消費(fèi)，公布賴帳名單，全面調(diào)查和監(jiān)控被執(zhí)行人經(jīng)營活動和財(cái)產(chǎn)狀況，加大對被執(zhí)行人財(cái)產(chǎn)的查封、扣押和凍

20、結(jié)力度。三是講究工作方法，注意執(zhí)行藝術(shù)，針對一些“骨頭案”、“釘子案”深入調(diào)查研究，選準(zhǔn)突破口，找準(zhǔn)切入點(diǎn)，以情動人，以理服人，順利執(zhí)結(jié)了一大批案件。     五、頑強(qiáng)拼搏，負(fù)重奮進(jìn)。清理農(nóng)信社未結(jié)案件執(zhí)行工作，關(guān)系到農(nóng)信社改革進(jìn)程，關(guān)系到和諧社會的構(gòu)建，同時清收工作成效好壞也關(guān)系到清理執(zhí)行積案工作的成敗。全體執(zhí)行人員變壓力為動力，舍小家為大家，寧負(fù)家人，不負(fù)執(zhí)行。楊明春副院長身先士卒，身體力行，除對清收工作統(tǒng)一組織、統(tǒng)一協(xié)調(diào)、督查落實(shí)、指導(dǎo)把關(guān)外，對個別情況特殊的案件還要親臨現(xiàn)場參與具體執(zhí)行，既是指揮員，又是戰(zhàn)斗員，與干警同吃、同住、同執(zhí)行。身患高血壓

21、等多種疾病，但每天仍工作18個小時以上。離家一里地，但清收工作以來，沒回一次家。由于領(lǐng)導(dǎo)帶頭，激發(fā)同志們的極大工作熱情，執(zhí)行干警秦向陽右腳受傷，三等殘疾，但與其他同志一樣堅(jiān)持在執(zhí)行一線，陳敏同志身為女性，但巾國不讓須眉，撇下無人照顧的孩子，時時處處沖鋒在前，張振山同志帶領(lǐng)執(zhí)行小組思路清晰、方法靈活、10多天時間執(zhí)結(jié)標(biāo)的款45萬元，取得了良好效果。（D）對依法收貸的思考目前，農(nóng)村信用社不良貸款居高不下，嚴(yán)重影響著信貸資金的周轉(zhuǎn)，影響著信用社的效益。信用社通過法律手段收回不良貸款，對提高貸戶的信用觀念、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量起到了一定的作用。但是此種方法使用不當(dāng)，也會產(chǎn)生一些副作用。    一、信用社職工產(chǎn)生依賴心理    一些信用社職工片面的認(rèn)為，依法收貸是包治百病的靈丹妙藥，是一把開啟不良貸款銹鎖的“萬能鑰匙”，把呆滯資金的復(fù)活全部寄托在